Реализация имущества при банкротстве физических лиц

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 29 апреля 2025

Время на прочтение 12 минут

Просмотров 48 777

Реализация имущества — процедура банкротства, в которой часть долгов гражданина погашается за счет продажи его активов, а оставшиеся задолженности официально списываются, если закон № 127-ФЗ допускает такую возможность. При этом должник может сохранить единственное жилье (без крыши над головой не оставят), получать средства на ежемесячные расходы, а также уберечь от продажи некоторые виды собственности. Поговорим о том, как проходит реализация имущества банкротов, и какие объекты могут забрать на торги, прежде чем непогашенные долги будут списаны.

Читайте также

• Что будет с единственным жильем при банкротстве физических лиц
• Как сохранить автомобиль при банкротстве физических лиц
• Зарплата при банкротстве: как получить деньги у финансового управляющего

Когда суд назначает реализацию имущества

По закону суд сначала вводит процедуру реструктуризации, чтобы предоставить гражданину возможность рассчитаться с долгами за пять лет или быстрее. Условия, как правило, облегченные: часть начислений списывается, а подчас и основной долг нужно погасить не полностью. Тут уж как суд решит, поскольку утверждение плана реструктуризации арбитражным судьей — обязательный шаг. Но многие должники стремятся эту стадию пропустить, поскольку денег у них нет, а долги чаще всего неподъемные.

Здесь необходимо учитывать важный момент: если попробовать сначала реструктурировать долги, а после, если не получится, перейти к реализации собственности, вознаграждение для финансового управляющего придется вносить дважды — два раза по 25 тысяч рублей.

Чтобы не тратить деньги на заранее провальную реструктуризацию, нужно сразу подать ходатайство о переходе к реализации имущества.

Существуют обстоятельства, при которых в банкротстве физического лица суд сразу утверждает продажу имущества гражданина, признанного банкротом:

• Нет постоянного и достаточного для выплат дохода, и подано ходатайство о пропуске реструктуризации.
• Должник не смог исполнить требования уже введенного плана реструктуризации.

В первом случае придется доказать, что выплатить долги невозможно. Если вы не работаете, находитесь на пенсии или в декрете — приложите подтверждающие документы. Судья увидит, что у заявителя нет ресурсов, чтобы в течение хотя бы пяти лет расплатиться по обязательствам, и не станет вводить бесполезную процедуру.

Если работаете, но зарплата мала для расчетов с кредиторами, можно продемонстрировать траты. Это несложно. Из заработка вычитаются прожиточные минимумы на себя и на каждого своего иждивенца (на несовершеннолетних детей, на неработающую по уважительной причине супругу, на престарелых родителей), и предоставляется расчет, показывающий, что из остатков дохода (если вообще есть эти остатки) долги не погасить.

Второй вариант не менее прозаичен. Финансовый управляющий все же разрабатывает схему реструктуризации задолженностей, судья ее утверждает, но должник не в состоянии вести расчеты. В итоге суд принимает решение реализовать имущество.

Если нет имущества

Когда гражданин ничем не владеет, у него нет объектов для продажи, процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц пройдет проще:

1. Сначала финуправляющий составит опись активов должника.
2. Потом он проверит имущественные права, сделав запросы в Росреестр о недвижимости, в ГИБДД об автомобилях, и так далее (о тракторах, катерах, снегоходах). Если есть сведения о каком-либо имуществе, которого по факту нет — придется объяснить, куда оно делось.
3. Также специалист проверит счета в банках. Вклады и ежемесячный заработок тоже пополнят конкурсную массу.
4. После проверки, выявившей, что никаких ценностей для продажи через торги не обнаружено, финуправляющий составляет отчет об отсутствии у банкрота активов.
5. Отчетный документ предоставляется собранию кредиторов и арбитражному судье, который изучает отчет и выносит решение об освобождении человека от долгов.

Если сумма долгов меньше 1 млн рублей, можно рассмотреть внесудебное банкротство — оно бесплатно и как раз подходит для большинства людей без имущества. Главное, чтобы приставы предварительно закрыли исполнительные производства по причине отсутствия доходов и собственности для взыскания — по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ. Если ваш основной доход — пенсия или ежемесячное пособие на ребенка — то дела в ФССП могут быть и открыты, но сами документы на взыскание должны быть выданы кредитору как минимум год назад.

Имущество, которое не может быть продано при банкротстве физлица

В ст. 446 ГПК РФ приводится перечень ценных объектов, которые не забирают для погашения долгов гражданина. Так, приставам и финуправляющему запрещено продавать:

• единственное жилье должника: комнату, квартиру или даже дом, где зарегистрирован и проживает банкрот;
• предметы повседневной необходимости: бытовую технику, одежду, мебель;
• домашних питомцев и животных, используемых в личном хозяйстве, запасы кормов и хозпостройки;
• оборудование и технику для инвалидов, включая автомобиль, если машина жизненно необходима человеку с ограниченными возможностями;
• деньги в сумме прожиточного минимума на должника и его иждивенцев — ежемесячно на весь срок процедуры, при условии, что банкрот имеет достаточный доход;
• профессиональное оборудование стоимостью до 10 тысяч рублей, нужное должнику для заработка.

Итак, положение о торгах утверждено, лоты выставлены, а участники внесли задаток. Борьба за ликвидные объекты проходит в формате аукциона — побеждает тот, кто предложил наиболее высокую цену.

Согласно закону № 127-ФЗ «О банкротстве», финуправляющий получает 7% от вырученных с торгов денег. В отличие от пристава, финансовый управляющий не ходит по домам и не описывает мелкое движимое имущество обанкротившихся граждан, чтобы выставить его на электронной торговой площадке — он занимается только крупной собственностью, в первую очередь, регистрируемой: транспортом, недвижимостью, акциями и т.д.

Порядок реализации

Итак, на заседании суд выносит решение о реализации имущества при банкротстве и назначает финуправляющего. С этого момента человек признается банкротом, и начинается активная стадия процедуры.

Банкроту будет ограничен доступ к счетам и картам — в течение одного рабочего дня после первого заседания гражданин передает финуправляющему свои банковские карточки, пароли к ним, а также сообщает обо всех счетах и депозитах (эта же информация указывается в приложении к заявлению о банкротстве). Распоряжаться счетами должник не сможет до конца процедуры — финуправляющий их блокирует, а все поступающие должнику средства будут зачисляться на специальный счет. С этого счета будут выплачиваться деньги банкроту «на жизнь», расходы на продажу реализуемого имущества, иные текущие траты, а под конец — выплаты кредиторам.

Кроме того, для целей реализации управляющий проводит опись и оценку стоимости ценных объектов. В описи отражается все имущество — движимое, недвижимое, даже доля в уставном капитале, если есть.

Затем управляющий исключает активы, которые нельзя продавать: единственную квартиру, деньги на проживание в пределах прожиточного минимума ежемесячно, личные награды, профессиональное оборудование и т.п. Должник вправе просить суд исключить часть имущества из конкурсной массы. Для этого подается отдельное письменное ходатайство, но гарантий, что суд его одобрит, заранее дать нельзя.

На продажу активов закон о банкротстве отводит шесть месяцев. В этот период на банкротящегося гражданина наложены ограничения:

• Финуправляющий распоряжается всеми поступившими в конкурсную массу деньгами. Это не значит, что он переводит их куда-то «на сторону» — за все свои действия специалист несет ответственность.
• Сам банкрот вправе свободно тратить только те суммы, что передаст ему в пользование управляющий — если есть зарплата, пенсия, иной доход, то банкроту каждый месяц выдается сумма, равная прожиточному минимуму для него и для каждого его иждивенца — но в пределах дохода.
• Банкрот не распоряжается своим имуществом — не может сдать в аренду гараж или продать авто. Операции с имуществом вплоть до окончания процедуры проводит финуправляющий.

Чего ожидать в банкротстве физлиц, если продлен срок реализации имуществаСтатья по теме

Если за шесть месяцев проданы не все активы, срок реализации имущества можно пролонгировать. Продление еще на полгода происходит по умолчанию. И, наоборот, завершается процедура по ходатайству финуправляющего. Подал специалист судье просьбу о завершении — процедуру окончили. Не подал — продлили еще на шесть месяцев.

Как только все активы проданы, финуправляющий:

1. рассчитывает общую сумму вырученных денег;
2. вычитает 7% своего вознаграждения и распределяет текущие расходы, которые накопились за время банкротства (коммуналку, налог, долг по алиментам);
3. оставшиеся деньги выплачивает кредиторам в порядке очередности.

Нередко лоты не удается продать на торгах — на неликвидные объекты не всегда находятся покупатели. Тогда лоты предлагаются кредиторам напрямую. Те имеют право отказаться, и финуправляющий возвращает никому не приглянувшееся имущество банкроту.

Как формируется конкурсная масса

Конкурсная масса — это объекты и имущественные права должника, которые будут продаваться в банкротстве, а также денежные суммы (деньги — это тоже имущество). После составления описи имущества финуправляющий сам либо по решению суда исключает из нее собственность, которую нельзя забирать у банкрота. Все остальное включается в конкурсную массу.

На практике при банкротстве продают недвижимость, кроме единственного жилья, — например, загородный дом, дачный участок или нежилое помещение, — а также автомобили.

Дополнительно в конкурсную массу могут включить объекты по оспоренным сделкам. Например, человек, будучи уже в долгах, подарил сыну свою машину или продал гараж родной сестре за символическую 1 000 рублей. Такие сделки при банкротстве отменяются как совершенные в ущерб кредиторам: денег человек не получил, а имущество из собственности выбыло. Возвращенные ценности подлежит реализации, а деньги с их продажи выплачивают кредиторам из реестра.

В случае, когда действия финуправляющего нарушают ваши имущественные права, допускается инициировать обжалование мер, принимаемых специалистом.

Вопрос сохранения имущества

Банкротство не означает вселенского краха — гражданин не останется на улице без гроша в дырявом кармане. Судебная практика подтверждает: успешно пройдя банкротство, человек не только избавляется от долгов, но и спокойно дальше живет с семьей в своей квартире. Исключения встречаются, но они связаны с залоговым статусом единственного жилья.

Реализация квартиры банкрота

В 2025 году чаще всего оформляют несостоятельность граждане, у которых одна квартира или дом при отсутствии денег для погашения долгов. И правильно делают, ведь единственное жилье в основном не изымается в рамках объявления граждан несостоятельными. Стоимость недвижимости не имеет определяющего значения — его цена может достигать и 300 тысяч рублей, и 10 миллионов.

Конечно, если такая квартира или дом стоят в несколько раз больше, чем общий размер долга, кредиторы могут потребовать продажи жилья с приобретением «скромной» замены, но, как правило, банкрота не выселят из квартиры или коттеджа, даже если площадь больше региональных норм. В разных субъектах нашей страны минимальная площадь отличается, от 18 до 20 квадратных метров на человека.

Требуя продать единственное жилье, банки должны купить банкроту в той же местности другую пригодную для проживания квартиру или дом, которые соответствуют региональным нормам по площади. Согласно ст. 7 № 283-ФЗ, в Москве норма жилья 18 м² на семью из трех человек и больше — значит, на троих нужно жилье от 54 м². С учетом издержек к этой схеме прибегают крайне редко — лишь когда «овчинка» действительно стоит «выделки».

Оспаривание сделок

Иногда в порыве уберечь ценные объекты от реализации должник дарит друзьям или переписывает на родных недвижимость и автомобиль. Но если бы этот путь был так прост, редкий банкрот не прибегал бы к нему. В законе указано, что сделки, проведенные за три года до банкротства, можно признать недействительными, если они нарушают право кредиторов на получение долга. Подаренные или проданные за три копейки активы номинально возвращают бывшему собственнику-банкроту, после чего включают в конкурсную массу и продают.

Какие сделки могут оспорить при банкротстве физических лицСтатья по теме

Подозрения вызывают сделки с родственниками, а также продажа активов по необоснованно низкой цене. В принципе, любое отчуждение имущества в период просрочек, если с выручки долги не погашались — уже повод для оспаривания. Кредиторы, располагающие сведениями о подобных соглашениях, непременно потребуют проверить сделку, что сильно затянет процесс.

Встречаются и другие ситуации. Если у неплательщика несколько кредитов, но он платит только по одному, суд тоже расценит это, как нарушение интересов остальных кредиторов — подразумевается, что платить нужно всем пропорционально размеру долга. Оспаривание сделок станет причиной того, что должнику вообще не спишут долги.

Распродавать имущество должникам не порекомендует ни один грамотный юрист. Это мало того, что приведет к потере ценностей — «бонусом» вы подставите покупателя. Все вопросы касательно перспектив сохранения собственности необходимо предварительно обсудить с юристом по банкротству.

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Георгий Бурцев

Старший юрист

Лиана Капитонова

Ведущий юрист компании

Алексей Филякин

Ведущий юрист по банкротству

Сергей Серебров

Старший юрист по банкротству

Анастасия Гаврилова

Ведущий юрист по банкротству

Светлана Пшеничных

Ведущий юрист по банкротству

Харская Яна

Старший юрист

Оксана Новолодская

Старший юрист компании

Артем Осьмушкин

Юрист правовой оценки

Кирилл Березин

Руководитель отдела юристов правовой оценки

Мария Шестакова

Старший юрист правовой оценки

Максим Горшенёв

Ведущий юрист по банкротству

Ипотека и залог

Предметы залога, в том числе, ипотека, — имущество, подлежащее реализации, а значит, и включению в конкурсную массу. Их стоимость и порядок продажи определяет залоговый кредитор.

Есть шанс оставить себе единственную ипотечную квартиру при банкротстве, если выдавший ипотеку банк согласится заключить с плательщиком локальное мировое соглашение — новый порядок работает с осени 2024 года. Остальные кредиторы не вправе обращаться за взысканием ипотечного жилья, поэтому их мнение не учитывается, равно как и участия в составлении соглашения они не принимают. Здесь есть свое исключение: кредиторы первой и второй очередей имеют право на возмещение — или из средств конкурсной массы, или благодаря материальной поддержке третьего лица, которое из собственных денег погашает требования первоочередных кредиторов в пределах 10% от стоимости ипотечного жилья согласно оценке.

Если же договоренностей достичь не удалось, или же недвижимость, приобретенная в ипотеку, не является для банкрота единственной пригодной для проживания, тогда жилплощадь отправится на торги, проводимые электронно в формате аукциона. Залоговое имущество будет продано, и кредитор получит возмещение в размере до 80% от выручки. Если ипотека приобреталась с участием материнского капитала, эти средства вернутся в СФР.

Совместно нажитое имущество

Финансовый управляющий продает общее имущество мужа и жены, даже если оно зарегистрировано не на должника, а на его жену (мужа). Под удар может попасть и собственность бывших супругов, если она даже после развода носит статус совместной. Управляющий вправе запросить сведения об имуществе второй половинки в Росреестре, ФНС, ГИБДД и в других госорганах.

Общее имущество отправляется на торги, и у мужа или жены банкрота есть выбор:

• Если на объект были выделены доли, можно выкупить половину имущества с торгов в приоритетном порядке — по цене, которая «победила» на торгах. Совместное имущество в этом случае станет единоличным владением супруга.
• Самому получить половину выручки от продажи общего имущества.

Сокрытие имущества или заключение неравноценного брачного договора приведет к негативным последствиям — сделки оспорят, а имущество отправят на торги. Важно сотрудничать с финуправляющим и заранее оценить с юристом предварительную судьбу всего нажитого в браке.

Завершение процедуры реализации

Реализация подойдет к концу, когда управляющий провел все мероприятия:

1. получил от государственных органов исчерпывающую информацию об имуществе должника;
2. исключил вероятность преднамеренного банкротства;
3. проверил сделки, совершенные банкротом в недалеком прошлом;
4. провел торги, если нашлись объекты для продажи;
5. рассчитался с взыскателями в порядке очередности;
6. отчитался суду и кредиторам о проведенных мероприятиях.

После этого суд завершает процедуру признания банкротом и выносит итоговое определение, в котором указывает, что человек освобождается от задолженностей.

Однако так происходит не всегда. Добросовестный банкрот, разумеется, добьется конечной цели процедуры.

Суд не освобождает гражданина от долгов, если:

• Гражданина привлекли к ответственности за нарушение закона при банкротстве. К примеру, человек скрывал движимое имущество или счета за границей и вообще «подготовился» к процедуре — все спрятал и неимущим подал документы в арбитраж.
• Есть доказательства, что гражданин намеренно довел себя до банкротства. Например, набрал в один день десяток кредитов, рассчитывая списать их в арбитраже, или предоставил банкам и МФО поддельные справки о доходах. Продал недвижимость, в конце концов, чтобы остаться в единственной квартире.

Если человек действовал недобросовестно и мошенничал, его объявят банкротом, продадут имущество, но долги не спишут — последствия наступят, плюс придется расплачиваться с кредиторами и после банкротства.

Если же банкрот «чист», ему спишут кредиты, займы, коммуналку, налоги, долги перед коллекторами.

Важно знать, что при банкротстве гражданин не освобождается от некоторых типов задолженностей:

• алиментов;
• возмещения морального ущерба и вреда здоровью;
• субсидиарной ответственности;
• долгов по зарплате, если банкротится ИП, который не расплатился со своими работниками.

Итоги и последствия реализации имущества

После окончания процедуры вы свободны от кредитов и займов, но:

1. В течение пяти лет необходимо уведомить нового кредитора, что были признаны банкротом, если соберетесь за еще одной ссудой.
2. Вы не сможете быть генеральным директором в фирме и входить в совет акционеров 3 года, не станете директором банка 10 лет, а управлять фондами запрещено 5 лет. В остальном ограничений по карьере и профессиям нет — можно быть бухгалтером, учителем, кассиром, инкассатором, судебным приставом или менеджером. Если начнете хорошо зарабатывать, банкротство не возобновят и не пересмотрят. Что списано — то списано.
3. Повторно признать несостоятельность можно через пять лет, но обычно сознательные граждане не попадают в кредитные ловушки второй раз.

После успешного прохождения банкротства вы станете свободным от материальных претензий гражданином. Сможете беспрепятственно купить машину, открыть вклад — поскольку вы официально ничего не должны банкам, МФО, коллекторам и управляющим компаниям, никто не станет «вставлять вам палки в колеса» и требовать эти активы в возмещение давно списанных арбитражным судьей долгов.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 960

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи