Реструктуризация кредита физическому лицу или как избежать долгов в 2019 году

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 01 августа 2019

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 8956

При возникновении просрочек по кредитам у банков обычно есть 2 глобальных способа решить проблему с должником: добиваться оплаты всех неустоек любыми способами или войти в положение заемщика.

Одним из лояльных способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора, заключенного между сторонами, с целью уменьшить нагрузку на должника, дать ему возможность справиться с ситуацией и восстановить былую платежеспособность.

Если у вас возникли трудности с оплатой кредитов – в этой статье вы сможете узнать, какими могут быть виды реструктуризации, что предлагают банки, как поступить в той или иной ситуации, и чего необходимо опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Реструктуризация: что это такое?

Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

1. Реструктуризация кредита.
2. Рефинансирование.
3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Когда может потребоваться реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризация может быть предложена самим банком и, собственно, должником. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется обращаться за реструктуризацией при наступлении любых обстоятельств, при которых платить будет невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не начислили, возникла необходимость в поиске новой работы. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем затягивать время до просрочки. С наступлением просрочки банк может предложить реструктуризировать ваш кредит, а может и вовсе обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию обычно рассматриваются при следующих обстоятельствах:

1. Ранее вы не обращались в банк за подобными услугами, хотя у вас и были кредиты.
2. У вас есть документы, подтверждающие причину ухудшения материального положения.
3. У вас подходящий возраст – вам еще не исполнилось 65-70 лет.
4. Ранее у вас не возникало просрочек по кредитам.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик получит следующие преимущества.

1. Сможет сберечь имущество.
2. Избежит принудительного взыскания.
3. Избежит испорченной кредитной истории.
4. Сможет уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

• бравшим валютные кредиты;
• предпринимателям, у которых наступил кризис;
• сотрудникам, которым снизили заработную плату;
• сотрудникам, которые были уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
• тем, кто пострадал в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении за реструктуризацией потребуется представить определенные документальные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• для него ипотечная недвижимость должна оставаться единственной;
• доход каждого из членов семьи не должен составлять больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
• у заемщика нет имущества, продав которое, он мог бы рассчитаться с кредитом.

Виды реструктуризации для физических лиц

Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по кредитам.

«Прощение» неустоек и других начислений

Такой вид реструктуризации подходит заемщикам, у которых начислялась просрочка по кредиту, причем она является весьма серьезной. Как правило, банки готовы предложить такую реструктуризацию на основании следующих факторов:

• должник действительно попал в затруднительное положение в связи с независящими от его воли обстоятельствами;
• должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Пролонгация кредитного договора

Фактически договор кредитования будет увеличен на необходимый срок, тогда как размер ежемесячных платежей уменьшится. Например, с 3-х лет до 5-ти. Но необходимо учитывать, что при этом увеличивается и срок переплаты по кредиту за счет процентов.

Кредитные каникулы

Клиенту могут предложить кредитные каникулы – то есть отсрочку платежей. Например, в течение полугода он сможет не платить сам долг, но обязан будет ежемесячно погашать начисленные проценты. В таком случае срок кредитования продлевается на период отсрочки.

Также может быть предложено получить отсрочку без продолжения срока кредитного договора, но тогда по завершению каникул увеличится ежемесячный платеж. Заметим, что данная услуга нередко предоставляется на платной основе – то есть банк взимает определенную комиссию за возможность получить каникулы.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько небольших кредитов в различных банках. То есть банк выкупает эти кредиты и выдает один общий, на более выгодных условиях.

Снижение процентов по кредиту

Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки от ЦБ. Например, ипотечный кредит, выданный под 17% годовых может быть уменьшен до 15,5% годовых.

Изменение валюты кредита

Например, если заемщик взял когда-то кредит в долларах, и перестал справляться с его обслуживанием вследствие роста курса валюты, то банк может предложить ему пересчитать оставшийся для выплаты кредит на рубли.

Реструктуризация при помощи государственных программ

В основном это касается ипотек – в частности в 2016-2017 годах действовала программа от АИЖК, согласно которой можно было снизить процентную ставку по ипотеке до 12%. С августа 2019 года будут действовать ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода вообще не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

Судебная реструктуризация

С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?

1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
2. Следует уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение для управляющего 25 000 рублей.
3. Суд назначит дату рассмотрения дела.
4. Назначается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, который будет удобным и для заемщика, и для его кредиторов. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей.

Как оформить реструктуризацию?

Ниже представлен порядок действий.

1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, какой размер ежемесячных платежей, причины, по которым платить больше невозможно. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, право собственности на имущество, другие документы.
2. Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
3. Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
4. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В дальнейшем документ позволит при обращении в суд отстоять свою позицию. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

В заявлении необходимо указать следующее:

• ваши ФИО;
• причины обращения за реструктуризацией;
• размер, на который вы хотите сократить ежемесячный платеж;
• согласен ли поручитель, если кредит был выдан по договору поручительства;
• источники, за счет которых планируется погашение кредита после реструктуризации (если, например, вы потеряли работу или утратили трудоспособность);
• дату, подписи заемщика, созаемщика и поручителя.

Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2019 год

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки, какие условия выдвигаются к заемщикам.

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

1. Клиент скачивает форму заявления на официальном ресурсе банка. В нем необходимо указать, по каким причинам произошло ухудшение финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик может выбрать, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, и на какую сумму.
2. К заявлению прилагается пакет документов и направляется в соответствующий отдел банка.
3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Реструктуризация в ВТБ 24

Это тоже один из крупнейших банков, который предоставляет своим клиентам услугу реструктуризации. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

• заявление о запросе реструктуризации;
• трудовая книга/справка из Центра занятости;
• паспорт;
• документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение будет принято в срок до 5-ти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризация возможна только в кризисных ситуациях, когда уже наступила просрочка, и стало понятно, что клиент явно не справляется с долговыми обязательствами.

В остальном условия практически те же – необходимо заявление и пакет документов, форму можно запросить у сотрудников банка. Тем не менее, в банке более внимательно относятся к заемщикам, у которых есть действующий ипотечный кредит.

Если вы хотите получить реструктуризацию ипотечного кредита, вам потребуется:

• подтвердить, что ипотека является единственным жильем;
• доказать, что уровень доходов на одного члена семьи не превышает 3-х МРОТ;
• не иметь другого имущества;
• доказать, что ранее вы исправно платили по долгам и кредитам.

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве остальных банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима четкая причина ухудшения платежеспособности клиента и соответствующие документы, на основании рассмотрения которых комитет выносит определенное решение.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

В основном реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента за исключением одного – если были допущены просрочки.

1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, и заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией, получили одобрение. В данном случае кредитная история не пострадала.
2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. В данном случае кредитная история осталась испорчена.
3. Вы обратились за судебной реструктуризацией кредита, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб, она будет испорчена.

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ) — 45 KB

Заполненное заявление о банкротстве — 3 MB

Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве) — 308 KB

Заполненная опись имущества гражданина — 2 MB

Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве) — 281 KB

Заполненный список кредиторов и должников гражданина — 2 MB

Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющему — 26 KB

Ходатайство о возврате денежный средств с депозита суда — 19 KB

Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массы — 37 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Москвы — 18 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской области — 15 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Москвы — 79 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской области — 18 KB

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 71

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.