Реструктуризация кредита физическому лицу: как говорить с банками о рассрочке

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 февраля 2024

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 32 642

На фоне последовательно сменяющих друг друга экономических кризисов доходы россиян упали, но цены стабильно продолжают свой рост, и многие дорогостоящие покупки теперь доступны населению только в кредит. Если платить по долгам стало тяжело, избежать просрочек поможет реструктуризация кредита.

Что это? Простыми словами — это изменение условий кредита с целью снижения нагрузки на должника за счет увеличения сроков выплат.

Сегодня мы расскажем о видах реструктуризации, госпрограммах, актуальных предложениях в банках, и о том, чего стоит опасаться при подписании соглашений с банками и МФО.

Что такое реструктуризация кредита в банке физическому лицу?

Банковской реструктуризацией (и не только банковской) называют изменение сроков и условий возврата долга по действующему кредиту. Стороны заключают соглашение о новом графике погашения кредита, позволяющее человеку выплачивать долг меньшими суммами. Это выгодно для обеих сторон. Банк сохраняет добросовестного заемщика, который выполняет обязательства, а клиент платит меньше или получает отсрочку, чтобы восстановить свою платежеспособность.

Существует три основных типа изменения условий погашения проблемных кредитов:

  1. Реструктуризация кредита.
  2. Рефинансирование.
  3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Реструктуризация Рефинансирование Кредитные каникулы
Суть программы Увеличивается срок выплат, а ежемесячный платеж уменьшается Выдается новый кредит под меньший процент, а старые закрываются. Возможно в отношении двух кредитов и больше Пролонгация договора и отсрочка в выплате кредита. После каникул возможны два варианта последствий:
  • сохраняется прежний ежемесячный платеж, но срок увеличивается;
  • размер платежа увеличивается, если договор не продлевается
В каком банке? В том же, где брался кредит В том же или в другом банке В том же, где брался кредит
Итоги: выгодно ли делать
Нет просрочек, но ПСКПолная стоимость кредита увеличивается — заемщик дольше платит проценты
Если программа рефинансирования подобрана с выгодой, заемщик экономит на процентах Нет просрочек. При пролонгации договора ПСК увеличивается — заемщик дольше платит проценты, плюс проценты начисляются в период каникул

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

  • Снижает ежемесячную кредитную нагрузку.
  • Сохраняет положительную кредитную историю.
  • Избегает пеней, штрафов, судов и принудительного взыскания.

Конечно, рефинансирование (или перекредитование) — более выгодный вариант, ведь человек платит меньше за счет снижения ставки. При реструктуризации или каникулах период выплат увеличивается, поэтому в итоге стоимость кредита возрастает — проценты начисляются по той же ставке, что была в договоре изначально.

Когда требуется реструктуризация долга по кредиту?

Иногда реструктуризацию предлагает банк, но чаще ее просит сам заемщик. Банки не отслеживают ваши финансы, поэтому лучше самому обратиться в финансовую организацию за реструктуризацией кредиторской задолженности, если платить стало невозможно. Чтобы не накопить просрочек и не испортить кредитную историю, лучше обратиться в банк заранее — объяснить ситуацию, приложить документы о том, почему вы не можете платить, и просить об изменениях графика.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве или о сокращении штата. Нужно искать новую работу, зарплаты нет, платить кредит нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. Если человек не соблюдает график, банк вправе предложить смягчение условий — но это не обязанность банка. При плохом раскладе кредитная организация может обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

  1. Ранее вы не обращались за пересмотром сроков по кредиту конкретного банка.
  2. Причина ухудшения материального положения подтверждена документально.
  3. Возраст заявителя до 65 лет (в разных банках разные требования к возрасту).
  4. Кредит взят не ранее трех месяцев назад, и до конца оплаты осталось хотя бы три месяцев. Здесь требования у банков тоже разные, но не менее 90 дней.
  5. Ранее у обращающегося не возникало просрочек по кредитам.
  6. Нет долгов перед приставами — по штрафам, алиментам, ЖКХ.

Некоторые банки, наоборот, готовы обсуждать реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

  • предпринимателям — в связи с кризисной ситуацией в экономике (как было ранее на фоне коронавируса);
  • физическим лицам — в связи со снижением дохода, увольнением в результате ликвидации, банкротства работодателя или сокращения штата;
  • пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

При обращении потребуется предоставить документы, необходимые для оформления услуги, в подтверждение причин снижения дохода.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  • ипотечная недвижимость должна быть единственной;
  • доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
  • нет имущества, продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Виды реструктуризации для физических лиц

    Как договориться с банком о реструктуризации кредита? Если у гражданина снизились доходы по независящим от него причинам, можно просить о различных льготах — например, о «частичной» реструктуризации, о приостановке действия кредитного договора или о списании части задолженности.

    Прощение неустоек и пеней

    Актуально, если начислена крупная просрочка по кредиту. Как правило, банки готовы отменить неустойки, если:

    • должник действительно попал в затруднительное положение не по своей вине — сокращение, снижение дохода ИП, болезнь заемщика или члена семьи;
    • должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

    Пролонгация кредитного договора

    Срок выплаты по договору кредитования будет увеличен, из-за чего размер ежемесячных платежей уменьшится. Но необходимо учитывать, что увеличивается и переплата процентов по кредиту.

    Кредитные каникулы

    Популярные в 2024 году кредитные каникулы — это отсрочка платежей. У банков на этот счет различные программы, единых требований к каникулам по потребительским кредитам нет.

    • Тинькофф(1) предоставляет платную услугу по временному снижению платежа.
    • Сбербанк(2) дает отсрочку до года по кредитам и картам и до 2 лет по ипотеке, причем в период каникул ставка фиксируется — 10% годовых.
    • ВТБ(3) готов оформить каникулы всего на месяц, затем договор пролонгируется — пропущенные платежи и проценты за период отсрочки нужно выплатить в конце срока договора. Кредитная история при этом не портится, штрафов и комиссий нет.

    Многие банки не публикуют общую программу, а рассматривают каждую ситуацию отдельно. Например, можно временно снизить платеж на 50% или в течение полугода не платить сам долг, но ежемесячно погашать проценты. Срок кредитования продлевается на период отсрочки. Также может быть предложен перерыв в оплате без продления максимального срока договора, но тогда по завершении каникул увеличится ежемесячный платеж.

    важно!
    Банки вправе предлагать отсрочку, как платную услугу. Если банк взимает комиссию за каникулы по кредиту, то сумма комиссии и порядок расчетов должны быть указаны на сайте.

    С 2019 года действуют «обязательные» ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода не платить кредит, если есть подтверждение снижения дохода на 30%, а жилье при этом — единственное. Ипотечный залоговый кредит будет продлен максимум на 6 месяцев.

    Рефинансирование

    Рефинансирование предлагают платежеспособным клиентам, у которых один или несколько кредитов в разных банках. Еще несколько лет назад ставки были значительно выше, а в 2024 году банки предлагают деньги под 6-10% годовых. Для долгосрочных кредитов или для ипотеки экономия в 2% и более годовых будет очень выгодной. Например, ипотека, взятая под 14% в 2015 году, может быть уменьшена до 8% годовых в 2024 году. Если долг по ипотеке 2 миллиона, то ежегодно заемщик будет платить меньше на 120 тысяч. Это 10 тысяч в месяц — стоит попробовать.

    При рефинансировании обычных займов новый банк погашает старые кредиты и выдает один, на более выгодных условиях. Тинькофф при рефинансировании одобряет новый заем по ставке от 7,9% и сам закрывает долги в банках.

    Снижение процентов по кредиту в той же организации предлагается редко, и в основном — ипотечным заемщикам. Это возможно в связи со снижением процентной ставки ЦБ(4), когда человек либо рефинансируется в той же организации, либо уйдет в другой банк.

    При рефинансировании составляется новый договор, в котором вы вправе предусмотреть более низкий платеж и таким образом облегчить свою финансовую нагрузку.

    Замена валютного кредита

    Иллюстрируем ситуацию: заемщик взял кредит в долларах и перестал справляться вследствие скачка курса валюты. Банки предлагают пересчитать оставшийся долг на рубли под рублевые ставки.

    Реструктуризация в ДОМ.РФ

    В основном это касается ипотек — в частности программа помощи заемщикам ДОМ.РФ(5), по которой можно получить льготную процентную ставку по ипотеке или частичное погашение займа государством.

    Судебная реструктуризация

    Если банки не идут навстречу, подали в суд, либо делом уже занимаются приставы и коллекторы, то добиться принудительной реструктуризации по кредитам (даже если есть просрочки) можно в рамках банкротства физического лица.

    Как добиться реструктуризации через суд?

    1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в арбитражный суд, уплатить госпошлину 300 рублей и внести на депозит суда вознаграждение финансового управляющего 25 тысяч рублей.
    2. Суд назначит дату рассмотрения дела.
    3. На первом заседании будет утвержден управляющий, и введена процедура реструктуризации долгов.

    Судебная реструктуризация позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Сама процедура заключается в составлении нового графика платежей, посильных для заемщика, сроком до трех лет.

    Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами (только по основному долгу, без штрафов, процентов и пеней), суд утверждает график платежей, и человек спокойно рассчитывается по плану.

    Плюс в том, что имущество должника не арестовывают, он может спокойно работать или вести деятельность, как ИП или самозанятый, и платить четко по графику, без списаний, блокировок счетов, дополнительных штрафных начислений.

    Кроме того, при долговой реструктуризации через суд будет утвержден минимальный процент за пользование денежными средствами — это ставка рефинансирования ЦБ. Если гражданин исполнит новый график погашений, то банкротом его не признают, негативных последствий не наступает.

    Как оформить реструктуризацию в банке?

    Представляем пошаговую инструкцию:

    1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. Универсального бланка нет — у каждого банка свой шаблон. На официальных сайтах кредитных организаций представлены образцы заявлений.
    2. В документе указываем, о каком кредите идет речь, размер ежемесячных платежей, причины обращения. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение причины для оформления (временной неплатежеспособности, например), копия паспорта заявителя.
    3. Пакет документов передается в кредитный отдел банка либо онлайн через личный кабинет.
    4. Иногда необходимо встретиться с менеджером, подтвердить факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
    5. Если условия устраивают заемщика, оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору.

    Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. Если дойдет до суда, документ понадобится для подтверждения, что вы действовали добросовестно, пытались решить вопрос с неплатежами. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении реструктуризации в судебном порядке, приложив документ из банка об отказе.

    Как осуществляется реструктуризация в банках: обзор на 2024 год

    Сбербанк

    В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

    • Клиент заполняет заявку(2) на реструктуризацию займа онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
    • Прилагается пакет документов.
    • Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
    • Если в Сбербанке принимают положительное решение, подписывается дополнительное соглашение.

    Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины — именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

    ВТБ 24

    Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис. Услуга предоставляется на тех же условиях, что и в Сбербанке. Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автокредитов. Потребуется:

    • заявление;
    • копия трудовой книжки/справка из центра занятости;
    • паспорт;
    • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

    Решение принимают в срок до пяти рабочих дней.

    Альфа-банк

    Как ни странно, но в Альфа-банке(6) реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально. Об этом говорит и сайт: в отличие от рефинансирования, услуга реструктуризации кредита на портале банка не представлена.

    В банке «Тинькофф», в Почта-банке и в большинстве кредитных организаций условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.

    Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

    Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки:

    • Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией и получили одобрение. Кредитная история не пострадала, получить кредит после реструктуризации не составит проблем.
    • Вы допустили пропуск платежа, а реструктуризация одобрена была только спустя пару месяцев просрочки. Кредитная история испорчена.
    • Вы обратились за судебной реструктуризацией, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб. Зато вы положительно решили вопрос с долгами.

    Если у вас возникли финансовые сложности, и платить по кредиту нечем, или скоро начнутся просрочки, обратитесь за помощью к кредитным юристам. Мы подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками. Наш специалист предоставит подробную консультацию и расскажет о сценарии реструктуризации через суд, а также о списании задолженностей перед банками.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 656

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все