Реструктуризация кредита физическому лицу: как говорить с банками о рассрочке

На фоне последовательно сменяющих друг друга экономических кризисов доходы россиян упали, но цены стабильно продолжают свой рост, и многие дорогостоящие покупки теперь доступны населению только в кредит. Если платить по долгам стало тяжело, избежать просрочек поможет реструктуризация кредита.

Что это? Простыми словами — это изменение условий кредита с целью снижения нагрузки на должника за счет увеличения сроков выплат.

Сегодня мы расскажем о видах реструктуризации, госпрограммах, актуальных предложениях в банках, и о том, чего стоит опасаться при подписании соглашений с банками и МФО.

Что такое реструктуризация кредита в банке физическому лицу?

Существует три основных типа изменения условий погашения проблемных кредитов:

1. Реструктуризация кредита.
2. Рефинансирование.
3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

• Снижает ежемесячную кредитную нагрузку.
• Сохраняет положительную кредитную историю.
• Избегает пеней, штрафов, судов и принудительного взыскания.

Конечно, рефинансирование (или перекредитование) — более выгодный вариант, ведь человек платит меньше за счет снижения ставки. При реструктуризации или каникулах период выплат увеличивается, поэтому в итоге стоимость кредита возрастает — проценты начисляются по той же ставке, что была в договоре изначально.

Когда требуется реструктуризация долга по кредиту?

Иногда реструктуризацию предлагает банк, но чаще ее просит сам заемщик. Банки не отслеживают ваши финансы, поэтому лучше самому обратиться в финансовую организацию за реструктуризацией кредиторской задолженности, если платить стало невозможно. Чтобы не накопить просрочек и не испортить кредитную историю, лучше обратиться в банк заранее — объяснить ситуацию, приложить документы о том, почему вы не можете платить, и просить об изменениях графика.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

1. Ранее вы не обращались за пересмотром сроков по кредиту конкретного банка.
2. Причина ухудшения материального положения подтверждена документально.
3. Возраст заявителя до 65 лет (в разных банках разные требования к возрасту).
4. Кредит взят не ранее трех месяцев назад, и до конца оплаты осталось хотя бы три месяцев. Здесь требования у банков тоже разные, но не менее 90 дней.
5. Ранее у обращающегося не возникало просрочек по кредитам.
6. Нет долгов перед приставами — по штрафам, алиментам, ЖКХ.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

• предпринимателям — в связи с кризисной ситуацией в экономике (как было ранее на фоне коронавируса);
• физическим лицам — в связи со снижением дохода, увольнением в результате ликвидации, банкротства работодателя или сокращения штата;
• пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• ипотечная недвижимость должна быть единственной;
• доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
• нет имущества, продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

Виды реструктуризации для физических лиц

Как договориться с банком о реструктуризации кредита? Если у гражданина снизились доходы по независящим от него причинам, можно просить о различных льготах — например, о «частичной» реструктуризации, о приостановке действия кредитного договора или о списании части задолженности.

Прощение неустоек и пеней

Актуально, если начислена крупная просрочка по кредиту. Как правило, банки готовы отменить неустойки, если:

• должник действительно попал в затруднительное положение не по своей вине — сокращение, снижение дохода ИП, болезнь заемщика или члена семьи;
• должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Пролонгация кредитного договора

Срок выплаты по договору кредитования будет увеличен, из-за чего размер ежемесячных платежей уменьшится. Но необходимо учитывать, что увеличивается и переплата процентов по кредиту.

Кредитные каникулы

Популярные в 2023 году кредитные каникулы — это отсрочка платежей. У банков на этот счет различные программы, единых требований к каникулам по потребительским кредитам нет.

• Тинькофф⁽¹⁾ предоставляет платную услугу по временному снижению платежа.
• Сбербанк⁽²⁾ дает отсрочку до года по кредитам и картам и до 2 лет по ипотеке, причем в период каникул ставка фиксируется — 10% годовых.
• ВТБ⁽³⁾ готов оформить каникулы всего на месяц, затем договор пролонгируется — пропущенные платежи и проценты за период отсрочки нужно выплатить в конце срока договора. Кредитная история при этом не портится, штрафов и комиссий нет.

Многие банки не публикуют общую программу, а рассматривают каждую ситуацию отдельно. Например, можно временно снизить платеж на 50% или в течение полугода не платить сам долг, но ежемесячно погашать проценты. Срок кредитования продлевается на период отсрочки. Также может быть предложен перерыв в оплате без продления максимального срока договора, но тогда по завершении каникул увеличится ежемесячный платеж.

С 2019 года действуют «обязательные» ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода не платить кредит, если есть подтверждение снижения дохода на 30%, а жилье при этом — единственное. Ипотечный залоговый кредит будет продлен максимум на 6 месяцев.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают платежеспособным клиентам, у которых один или несколько кредитов в разных банках. Еще несколько лет назад ставки были значительно выше, а в 2023 году банки предлагают деньги под 6-10% годовых. Для долгосрочных кредитов или для ипотеки экономия в 2% и более годовых будет очень выгодной. Например, ипотека, взятая под 14% в 2015 году, может быть уменьшена до 8% годовых в 2023 году. Если долг по ипотеке 2 миллиона, то ежегодно заемщик будет платить меньше на 120 тысяч. Это 10 тысяч в месяц — стоит попробовать.

При рефинансировании обычных займов новый банк погашает старые кредиты и выдает один, на более выгодных условиях. Тинькофф при рефинансировании одобряет новый заем по ставке от 7,9% и сам закрывает долги в банках.

Снижение процентов по кредиту в той же организации предлагается редко, и в основном — ипотечным заемщикам. Это возможно в связи со снижением процентной ставки ЦБ⁽⁴⁾, когда человек либо рефинансируется в той же организации, либо уйдет в другой банк.

Замена валютного кредита

Иллюстрируем ситуацию: заемщик взял кредит в долларах и перестал справляться вследствие скачка курса валюты. Банки предлагают пересчитать оставшийся долг на рубли под рублевые ставки.

Реструктуризация в ДОМ.РФ

В основном это касается ипотек — в частности программа помощи заемщикам ДОМ.РФ⁽⁵⁾, по которой можно получить льготную процентную ставку по ипотеке или частичное погашение займа государством.

Судебная реструктуризация

Если банки не идут навстречу, подали в суд, либо делом уже занимаются приставы и коллекторы, то добиться принудительной реструктуризации по кредитам (даже если есть просрочки) можно в рамках банкротства физического лица.

Как добиться реструктуризации через суд?

1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в арбитражный суд, уплатить госпошлину 300 рублей и внести на депозит суда вознаграждение финансового управляющего 25 тысяч рублей.
2. Суд назначит дату рассмотрения дела.
3. На первом заседании будет утвержден управляющий, и введена процедура реструктуризации долгов.

Судебная реструктуризация позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Сама процедура заключается в составлении нового графика платежей, посильных для заемщика, сроком до трех лет.

Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами (только по основному долгу, без штрафов, процентов и пеней), суд утверждает график платежей, и человек спокойно рассчитывается по плану.

Плюс в том, что имущество должника не арестовывают, он может спокойно работать или вести деятельность, как ИП или самозанятый, и платить четко по графику, без списаний, блокировок счетов, дополнительных штрафных начислений.

Кроме того, при долговой реструктуризации через суд будет утвержден минимальный процент за пользование денежными средствами — это ставка рефинансирования ЦБ. Если гражданин исполнит новый график погашений, то банкротом его не признают, негативных последствий не наступает.

Как оформить реструктуризацию в банке?

Представляем пошаговую инструкцию:

1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. Универсального бланка нет — у каждого банка свой шаблон. На официальных сайтах кредитных организаций представлены образцы заявлений.
2. В документе указываем, о каком кредите идет речь, размер ежемесячных платежей, причины обращения. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение причины для оформления (временной неплатежеспособности, например), копия паспорта заявителя.
3. Пакет документов передается в кредитный отдел банка либо онлайн через личный кабинет.
4. Иногда необходимо встретиться с менеджером, подтвердить факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
5. Если условия устраивают заемщика, оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. Если дойдет до суда, документ понадобится для подтверждения, что вы действовали добросовестно, пытались решить вопрос с неплатежами. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении реструктуризации в судебном порядке, приложив документ из банка об отказе.

Как осуществляется реструктуризация в банках: обзор на 2023 год

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

• Клиент заполняет заявку⁽²⁾ на реструктуризацию займа онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
• Прилагается пакет документов.
• Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
• Если в Сбербанке принимают положительное решение, подписывается дополнительное соглашение.

ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис. Услуга предоставляется на тех же условиях, что и в Сбербанке. Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автокредитов. Потребуется:

• заявление;
• копия трудовой книжки/справка из центра занятости;
• паспорт;
• документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до пяти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке⁽⁶⁾ реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально. Об этом говорит и сайт: в отличие от рефинансирования, услуга реструктуризации кредита на портале банка не представлена.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки:

• Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией и получили одобрение. Кредитная история не пострадала, получить кредит после реструктуризации не составит проблем.

• Вы допустили пропуск платежа, а реструктуризация одобрена была только спустя пару месяцев просрочки. Кредитная история испорчена.
• Вы обратились за судебной реструктуризацией, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб. Зато вы положительно решили вопрос с долгами.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость