Реструктуризация кредита физическому лицу: как говорить с банками о рассрочке

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 30 мая 2021

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 19466

На фоне кризиса доходы россиян упали, а вот цены растут, несмотря на недовольство Правительства. Если платить по долгам стало тяжело, избежать просрочек поможет реструктуризация кредита — это изменение кредитного договора с целью снижения нагрузки на должника за счет увеличения сроков выплат.

Расскажем о видах реструктуризации, госпрограммах, актуальных предложениях в банках, и чего стоит опасаться при подписании соглашений с банками и МФО.

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией называют изменение сроков и условий возврата долга по кредитному договору. Стороны заключают соглашение о новом графике погашения кредита, позволяющее человеку выплачивать долг меньшими суммами. Это выгодно для обеих сторон. Банк сохраняет добросовестного заемщика, который выполняет обязательства, а заемщик платит меньше или получает отсрочку, чтобы восстановить свою платежеспособность.

Существуют 3 варианта изменения банковских продуктов:

  1. Реструктуризация кредита.
  2. Рефинансирование.
  3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

РеструктуризацияРефинансированиеКредитные каникулы
Что это значит?Увеличивается срок выплат → ежемесячный платеж уменьшаетсяВыдается новый кредит под меньшую % ставку, старые закрываютсяПролонгация договора и отсрочка в выплате кредита. После каникул
  • сохраняется прежний ежемесячный платеж, но срок увеличивается;
  • размер платежа увеличивается, если договор не продлевается
В каком банке?В том же, где брался кредитВ том же или в другом банкеВ том же, где брался кредит
Что в итоге?
Нет просрочек, но ПСКПолная стоимость кредита увеличивается — заемщик дольше платит проценты
Выгодно, заемщик экономит на процентах
Нет просрочек. При пролонгации договора ПСКПолная стоимость кредита увеличивается — заемщик дольше платит проценты + проценты начисляются в период каникул

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

  • Снижает ежемесячную кредитную нагрузку.
  • Сохраняет положительную кредитную историю.
  • Избегает пени, штрафов, судов и принудительного взыскания.

Конечно, рефинансирование – более выгодный вариант, ведь человек платит меньше за счет снижения ставки. Но при реструктуризации или каникулах период выплат увеличивается, поэтому в итоге стоимость кредита возрастает — проценты начисляются по той же ставке, что была в договоре изначально.

Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризацию может предложить банк или попросить должник. Но банки не отслеживают ваши финансы, поэтому лучше самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Чтобы не накопить просрочки, не испортить кредитную историю, лучше обратиться в банк заранее – объяснить ситуацию, приложить документы о том, почему вы не можете платить и просить об изменениях графика.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве или сокращении штата. Нужно искать новую работу, зарплаты нет, платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. Если человек не соблюдает график, банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

  • Ранее вы не обращались пересмотром сроков по кредитам.
  • Причина ухудшения материального положения подтверждена документами.
  • Возраст до 65 лет.
  • Кредит взят не ранее 3 месяцев назад, и до конца оплаты осталось 3 месяцев. Здесь требования у банков разные, но не менее 90 дней.
  • Ранее не возникало просрочек по кредитам.
  • Нет долгов перед приставами — по штрафам, алиментам, ЖКХ.

Некоторые банки, наоборот, готовы обсуждать реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

  • предпринимателям — в связи с коронавирусом и кризисом;
  • физ лицам — в связи со снижением дохода, увольнением в результате ликвидации, банкротства работодателя или сокращения штата;
  • пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

При обращении потребуется представить документы в подтверждение причин снижения дохода.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  • ипотечная недвижимость должна быть единственной;
  • доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
  • нет имущества, продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Виды реструктуризации для физических лиц

О чем можно договориться с банком при реструктуризации по потребительским кредитам? На самом деле, если у гражданина снизились доходы по независящим от него причинам, можно просить о различных льготах и частичном списании долга.

Прощение неустоек и пени

Актуально, если начислена крупная просрочка по кредиту. Как правило, банки готовы отменить неустойки, если:

  • должник действительно попал в затруднительное положение не по своей вине — сокращение, снижение дохода ИП, болезнь заемщика или члена семьи;
  • должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Пролонгация кредитного договора

Срок выплаты по договору кредитования увеличат, из-за чего размер ежемесячных платежей уменьшится. Но необходимо учитывать, что увеличивается переплата процентов по кредиту.

Кредитные каникулы

Популярные в 2021 кредитные каникулы — это отсрочка платежей. У банков различные программы, единых требования к каникулам по потребительским кредитам нет.

  • Тинькофф банк предоставляет платную услугу по временному снижению платежа — программа на сайте.
  • Сбербанк дает отсрочку до года по кредитам и картам и до 2 лет по ипотеке, причем в период каникул ставка фиксируется — 10% годовых. Основания и список документов перечислены на странице программы.
  • ВТБ дает каникулы всего на месяц, затем договор пролонгируется — пропущенные платежи и проценты за период отсрочки нужно выплатить в конце срока договора. История не портится, штрафов и комиссий нет. Подробности — на сайте.

Многие банки не публикуют общую программу, а рассматривают каждую ситуацию отдельно. Например, можно временно снизить платеж на 50% или в течение полугода не платить сам долг, но ежемесячно погашать проценты. Срок кредитования продлевается на период отсрочки. Также может быть предложен перерыв в оплате без продления срока договора, но тогда по завершении каникул увеличивается ежемесячный платеж.

важно!
Банки вправе предлагать отсрочку как платную услугу. Если банк взимает комиссию за каникулы по кредиту, то сумма комиссии и порядок расчетов должны быть указаны на сайте.

С 2019 года действуют обязательные ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода не платить кредит, если есть доказательства снижения дохода на 30%, а жилье — единственное. Ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают платежеспособным клиентам, у которых несколько один или кредитов в различных банках. Пару лет назад ставки были значительно выше, а в 2021 банки предлагают деньги под 6-10% годовых. Для долгосрочных кредитов или для ипотеки экономия в более 2 % годовых будет очень выгодной. Например, ипотека, взятая под 14% в 2015, может быть уменьшена до 8 % годовых в 2021. Если долг по ипотеке 2 миллиона, то ежегодно заемщик будет платить меньше на 120 тысяч. Это 10 тысяч в месяц — стоит попробовать.

При рефинансировании обычных займов новый банк выкупает старые кредиты и выдает один, на более выгодных условиях. Некоторые банки заодно выкупают и микрозаймы, если у заемщика нет просрочек. Тинькофф при рефинансировании одобряет новый заем по ставке от 9,9%, и сам закрывает долги в банках и МФО, которые числятся в кредитной истории заемщика на дату подачи заявки.

О других выходных вариантах рефинансирования мы рассказали в специальном обзоре.

Снижение процентов по кредиту в той же организации предлагается редко, и в основном — ипотечным заемщикам. Это возможно в связи со снижением процентной ставки ЦБ, когда человек либо рефинансируется в той же организации, либо уйдет в другой банк.

При рефинансировании составляется новый договор, в котором вы вправе предусмотреть более низкий платеж, и таким образом облегчить свою финансовую нагрузку.

Замена валютного займа

Заемщик взял кредит в долларах и перестал справляться вследствие скачка курса валюты. Банки предлагают пересчитать оставшийся долг на рубли под рублевые ставки.

Реструктуризация в ДОМ.РФ

В основном это касается ипотек — в частности программа помощи заемщикам ДОМ.РФ, по которой можно получить льготную процентную ставку по ипотеке или частичное погашение займа государством.

Судебная реструктуризация

Если банки не идут на встречу, подали в суд, либо делом уже занимаются приставы и коллекторы, то добиться принудительной реструктуризации по кредитам можно в рамках банкротства физического лица.

Как добиться реструктуризации через суд?

  1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд. Уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение управляющего 25 000 рублей.
  2. Суд назначит дату рассмотрения дела.
  3. Утверждается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Судебная реструктуризация заключается в составлении нового графика платежей, посильных для заемщика, сроком до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами (только основной долг, без штрафов, процентов и пени), суд утверждает график платежей, и человек спокойно рассчитывается по плану.

Плюс в том, что имущество должника не арестовывают, он может спокойно работать или вести деятельность как ИП или самозанятый, и платить четко по графику, без списаний, блокировок счетов, дополнительных штрафных начислений. Кроме того, при судебной реструктуризации суд утверждает минимальный процент за пользование денежными средствами — это ставка рефинансирования ЦБ. Если гражданин исполнит новый график погашений, то банкротом его не считают, негативных последствий не наступает.

Как оформить реструктуризацию в банке?

Ниже представлен порядок действий.

  1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. На официальных сайтах банков представлены образцы заявлений.
  2. В документе указываем, о каком кредите идет речь, размер ежемесячных платежей, причины обращения. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, паспорт.
  3. Пакет документов передается в кредитный отдел банка либо онлайн через личный кабинет.
  4. Иногда необходимо встретиться с менеджером, подтвердить факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
  5. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В суде документ подтвердит, что вы действовали добросовестно, пытались решить вопрос с неплатежами. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

Как осуществляется реструктуризация в банках: обзор за 2021 год

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

  1. Клиент заполняет заявку онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
  2. Прилагается пакет документов.
  3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
  4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины — именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис. Услуга предоставляется на тех же условиях, что и в Сбербанке. Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

  • заявление;
  • трудовая книжка/справка из Центра занятости;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально.

В Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки:

  1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией и получили одобрение. Кредитная история не пострадала, получить кредит после реструктуризации не составит проблем.
  2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. Кредитная история испорчена.
  3. Вы обратились за судебной реструктуризацией, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб.

Если возникли финансовые сложности, и платить по кредиту нечем, или скоро начнутся просрочки, обратитесь за помощью к кредитным юристам. Мы подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 233

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все