Оглавление
Оглавление
На фоне кризиса доходы россиян упали, а вот цены растут, несмотря на недовольство Правительства. Если платить по долгам стало тяжело, избежать просрочек поможет реструктуризация кредита — это изменение кредитного договора с целью снижения нагрузки на должника за счет увеличения сроков выплат.
Расскажем о видах реструктуризации, госпрограммах, актуальных предложениях в банках, и чего стоит опасаться при подписании соглашений с банками и МФО.
Реструктуризацией называют изменение сроков и условий возврата долга по кредитному договору. Стороны заключают соглашение о новом графике погашения кредита, позволяющее человеку выплачивать долг меньшими суммами. Это выгодно для обеих сторон. Банк сохраняет добросовестного заемщика, который выполняет обязательства, а заемщик платит меньше или получает отсрочку, чтобы восстановить свою платежеспособность.
Существуют 3 варианта изменения банковских продуктов:
Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.
Реструктуризация | Рефинансирование | Кредитные каникулы | |
---|---|---|---|
Что это значит? | Увеличивается срок выплат → ежемесячный платеж уменьшается | Выдается новый кредит под меньшую % ставку, старые закрываются | Пролонгация договора и отсрочка в выплате кредита. После каникул
|
В каком банке? | В том же, где брался кредит | В том же или в другом банке | В том же, где брался кредит |
Что в итоге? | Нет просрочек, но ПСКПолная стоимость кредита увеличивается — заемщик дольше платит проценты | Выгодно, заемщик экономит на процентах | Нет просрочек. При пролонгации договора ПСКПолная стоимость кредита увеличивается — заемщик дольше платит проценты + проценты начисляются в период каникул |
После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:
Конечно, рефинансирование – более выгодный вариант, ведь человек платит меньше за счет снижения ставки. Но при реструктуризации или каникулах период выплат увеличивается, поэтому в итоге стоимость кредита возрастает — проценты начисляются по той же ставке, что была в договоре изначально.
Реструктуризацию может предложить банк или попросить должник. Но банки не отслеживают ваши финансы, поэтому лучше самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Чтобы не накопить просрочки, не испортить кредитную историю, лучше обратиться в банк заранее – объяснить ситуацию, приложить документы о том, почему вы не можете платить и просить об изменениях графика.
Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве или сокращении штата. Нужно искать новую работу, зарплаты нет, платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. Если человек не соблюдает график, банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.
Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:
Некоторые банки, наоборот, готовы обсуждать реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.
Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:
При обращении потребуется представить документы в подтверждение причин снижения дохода.
Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:
О чем можно договориться с банком при реструктуризации по потребительским кредитам? На самом деле, если у гражданина снизились доходы по независящим от него причинам, можно просить о различных льготах и частичном списании долга.
Актуально, если начислена крупная просрочка по кредиту. Как правило, банки готовы отменить неустойки, если:
Срок выплаты по договору кредитования увеличат, из-за чего размер ежемесячных платежей уменьшится. Но необходимо учитывать, что увеличивается переплата процентов по кредиту.
Популярные в 2022 кредитные каникулы — это отсрочка платежей. У банков различные программы, единых требования к каникулам по потребительским кредитам нет.
Многие банки не публикуют общую программу, а рассматривают каждую ситуацию отдельно. Например, можно временно снизить платеж на 50% или в течение полугода не платить сам долг, но ежемесячно погашать проценты. Срок кредитования продлевается на период отсрочки. Также может быть предложен перерыв в оплате без продления срока договора, но тогда по завершении каникул увеличивается ежемесячный платеж.
С 2019 года действуют обязательные ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода не платить кредит, если есть доказательства снижения дохода на 30%, а жилье — единственное. Ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.
Рефинансирование предлагают платежеспособным клиентам, у которых несколько один или кредитов в различных банках. Пару лет назад ставки были значительно выше, а в 2022 банки предлагают деньги под 6-10% годовых. Для долгосрочных кредитов или для ипотеки экономия в более 2 % годовых будет очень выгодной. Например, ипотека, взятая под 14% в 2015, может быть уменьшена до 8 % годовых в 2022. Если долг по ипотеке 2 миллиона, то ежегодно заемщик будет платить меньше на 120 тысяч. Это 10 тысяч в месяц — стоит попробовать.
При рефинансировании обычных займов новый банк выкупает старые кредиты и выдает один, на более выгодных условиях. Некоторые банки заодно выкупают и микрозаймы, если у заемщика нет просрочек. Тинькофф при рефинансировании одобряет новый заем по ставке от 9,9%, и сам закрывает долги в банках и МФО, которые числятся в кредитной истории заемщика на дату подачи заявки.
О других выходных вариантах рефинансирования мы рассказали в специальном обзоре.
Снижение процентов по кредиту в той же организации предлагается редко, и в основном — ипотечным заемщикам. Это возможно в связи со снижением процентной ставки ЦБ, когда человек либо рефинансируется в той же организации, либо уйдет в другой банк.
При рефинансировании составляется новый договор, в котором вы вправе предусмотреть более низкий платеж, и таким образом облегчить свою финансовую нагрузку.
Заемщик взял кредит в долларах и перестал справляться вследствие скачка курса валюты. Банки предлагают пересчитать оставшийся долг на рубли под рублевые ставки.
В основном это касается ипотек — в частности программа помощи заемщикам ДОМ.РФ, по которой можно получить льготную процентную ставку по ипотеке или частичное погашение займа государством.
Если банки не идут на встречу, подали в суд, либо делом уже занимаются приставы и коллекторы, то добиться принудительной реструктуризации по кредитам можно в рамках банкротства физического лица.
Как добиться реструктуризации через суд?
Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Судебная реструктуризация заключается в составлении нового графика платежей, посильных для заемщика, сроком до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами (только основной долг, без штрафов, процентов и пени), суд утверждает график платежей, и человек спокойно рассчитывается по плану.
Плюс в том, что имущество должника не арестовывают, он может спокойно работать или вести деятельность как ИП или самозанятый, и платить четко по графику, без списаний, блокировок счетов, дополнительных штрафных начислений. Кроме того, при судебной реструктуризации суд утверждает минимальный процент за пользование денежными средствами — это ставка рефинансирования ЦБ. Если гражданин исполнит новый график погашений, то банкротом его не считают, негативных последствий не наступает.
Ниже представлен порядок действий.
Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В суде документ подтвердит, что вы действовали добросовестно, пытались решить вопрос с неплатежами. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.
В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:
Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины — именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.
Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис. Услуга предоставляется на тех же условиях, что и в Сбербанке. Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:
Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.
Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально.
В Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.
Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки:
Если возникли финансовые сложности, и платить по кредиту нечем, или скоро начнутся просрочки, обратитесь за помощью к кредитным юристам. Мы подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А56-10148/2021
Было долга - 834 881 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
16.01.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
03.05.2021
Подача заявления
06.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
834 881 руб.
А41-12243/21
Было долга - 643 404 руб.
Москва
Завершено:
11.03.2022
Этапы:
12.04.2021
Поступило в работу
27.04.2021
Подача заявления
22.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
643 404 руб.
А41-79708/20
Было долга - 830 715 руб.
Москва
Завершено:
22.02.2022
Этапы:
18.05.2021
Поступило в работу
26.05.2021
Подача заявления
16.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
830 715 руб.
А40-188445/20-74-294
Было долга - 566 901 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
13.01.2021
Поступило в работу
05.02.2021
Подача заявления
24.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
566 901 руб.
А40-604/2021-66-3
Было долга - 790 446 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
25.04.2021
Поступило в работу
06.05.2021
Подача заявления
21.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
790 446 руб.
А40-240794/20-101-449
Было долга - 563 881 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
12.02.2021
Поступило в работу
10.03.2021
Подача заявления
11.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
563 881 руб.
А10-5598/2020
Было долга - 1 718 331 руб.
Улан-Удэ
Завершено:
15.02.2022
Этапы:
13.04.2021
Поступило в работу
01.05.2021
Подача заявления
10.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 718 331 руб.
А54-9021/2020
Было долга - 3 982 320 руб.
Рязань
Завершено:
03.02.2022
Этапы:
20.03.2021
Поступило в работу
14.04.2021
Подача заявления
19.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
3 982 320 руб.
А40-1715/21-184-5
Было долга - 1 280 992 руб.
Москва
Завершено:
10.02.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
10.05.2021
Подача заявления
03.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 280 992 руб.
А58-9179/2020
Было долга - 2 551 911 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
15.06.2021
Поступило в работу
04.07.2021
Подача заявления
15.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 551 911 руб.
А40- 10964/21-8-28
Было долга - 1 918 500 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
22.03.2021
Поступило в работу
20.05.2021
Подача заявления
27.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 918 500 руб.
А56-96429/2020
Было долга - 369 124руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
03.05.2021
Поступило в работу
01.06.2021
Подача заявления
11.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
369 124 руб.
А05-610/2021
Было долга - 662 504 руб.
Архангельск
Завершено:
25.01.2022
Этапы:
18.05.2021
Поступило в работу
30.05.2021
Подача заявления
17.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
662 504 руб.
А41-31985/20
Было долга - 680 453 руб.
Москва
Завершено:
28.01.2022
Этапы:
20.01.2021
Поступило в работу
15.03.2021
Подача заявления
15.12.2021
Признан банкротом
Списано долга:
680 453 руб.
А53-41502/2020
Было долга - 725 258 руб.
Ростов-на-Дону
Завершено:
26.01.2022
Этапы:
21.01.2021
Поступило в работу
28.02.2021
Подача заявления
18.11.2021
Признан банкротом
Списано долга:
725 258 руб.
А42-542/2021
Было долга - 1 566 430 руб.
Мурманск
Завершено:
31.01.2022
Этапы:
13.01.2021
Поступило в работу
22.02.2021
Подача заявления
05.08.2021
Признан банкротом
Списано долга:
1 566 430 руб.
А40-247558/20-44-326 Ф
Было долга - 753 772 руб.
Москва
Завершено:
25.11.2021
Этапы:
22.03.2021
Поступило в работу
01.04.2021
Подача заявления
19.11.2021
Признан банкротом
Списано долга:
753 772 руб.
А41-3602/21
Было долга - 288 331 руб.
Москва
Завершено:
14.10.2021
Этапы:
24.03.2021
Поступило в работу
01.04.2021
Подача заявления
28.09.2021
Признан банкротом
Списано долга:
288 331 руб.
А40-37867/21-185-111
Было долга - 2 513 509 руб.
Москва
Завершено:
22.10.2021
Этапы:
12.01.2021
Поступило в работу
24.01.2021
Подача заявления
22.09.2021
Признан банкротом
Списано долга:
2 513 509 руб.
А66-1601/2021
Было долга - 1 644 781 руб.
Тверь
Завершено:
15.08.2021
Этапы:
02.09.2020
Поступило в работу
25.09.2020
Подача заявления
29.07.2021
Признан банкротом
Списано долга:
1 644 781 руб.