Реструктуризация долга по кредиту через суд

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 09 ноября 2023

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 4 493

Большой кредит — это дополнительное финансовое бремя на бюджет семьи или отдельно взятого человека. Увы, не всегда все идет по плану, особенно в кризисные времена — доходы падают, многие теряют работу. Как выйти из этой ситуации с минимальными потерями, и будет ли панацеей реструктуризация долга по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Реструктуризация в досудебном порядке

Первым делом нужно понять, что это такое — реструктуризация кредита. Это соглашение банка с заемщиком об изменении условий оплаты кредита.

Реструктуризация бывает следующих видов:

  • «обычная», когда банк увеличивает срок кредита и тем самым уменьшает сумму ежемесячного платежа;
  • кредитные каникулы — банк ставит на паузу выплаты по кредиту на какое-то время (бывают частичные и полные). В эпоху пандемии эта схема получила распространение, и сейчас существуют как каникулы по ипотеке, так и специальная программа для мобилизованных граждан.

Как сделать реконструкцию кредита на практике? Рассмотрим этот процесс пошагово.

В банк нужно обратиться с заявлением еще до просрочки платежей по кредиту. Так шансы на положительное решение будут выше. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния, например:

  • справка 2-НДФЛ, подтверждающая невысокий доход; приказ об отстранении, временном простое на предприятии;
  • документы о потере работы и постановке на учет в службе занятости;
  • любые иные свидетельства финансовой нестабильности и ее причин: уход в армию, в декрет, болезнь заемщика или членов семьи, серьезный урон имуществу.

Банк заинтересован в погашении кредита, он не настроен на лишние судебные тяжбы и беготню за приставами. Поэтому менеджер рассмотрит аргументированный запрос на реструктуризацию и подумает, в какой вид можно привести кредит после реструктуризации, чтобы это устроило обе стороны. Бывает даже, что сам банк, видя плачевное финансовое положение заемщика, выходит к нему с предложением об изменении графика платежей на более щадящий.

Но банк не обязан проводить реструктуризацию кредитов! Это является исключительно его правом, в законе не установлена такая обязанность.

Решение об отказе банка в реструктуризации кредита можно обжаловать в суде, даже через юристов — но толку от этого не будет, судье не на что будет сослаться в решении о признании отказа банка незаконным. Практика судов по этому поводу однозначна.

Однако не стоит думать, что обращение в банк было зря — оно еще сослужит добрую службу. А пока переходим к следующему этапу.

Реструктуризация кредита в суде

Если дела совсем плохи, а договориться о каникулах не удалось, то просрочка копится, обрастает штрафами и неустойкой. Через 4-6 месяцев банк обращается с заявлением в суд о взыскании долга. На этой стадии важно понимать, что судебный процесс — это диалог сторон.

  • Ответчик, который игнорирует судебные повестки, прячется, не берет трубку, заведомо вызывает у судьи раздражение и вряд ли может рассчитывать на положительное решение суда.
  • Что делать? Вооружиться документами об ухудшении финансовой ситуации, которые мы указали выше, и идти в суд. Вот тут вам пригодится отказ банка в досудебной реструктуризации: судья увидит, что вы не сидели, сложа руки, а пытались договориться.

    Такой судебный процесс будет торгом об условиях реструктуризации. Факт долга по кредиту неоспорим, но суд будет настоятельно рекомендовать банку пойти навстречу клиенту в тяжелой ситуации. И можно получить выгодные и адекватные условия погашения долга по кредиту: снизить ставку, получить рассрочку, отменить штрафы.

Суд утвердит мировое соглашение с банком, в котором будет описан график выплат — это и будет судебной реструктуризацией кредита без банкротства.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Рассрочка в исполнительном производстве

    Если договориться о реструктуризации кредиторской задолженности в суде не удалось, то суд просто взыщет сумму долга, процентов и пеней. Взыскание передадут приставам.

    Однако и в этом случае есть лазейка: ответчик может обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения или приказа.

    Заявление не должно быть голословным, к нему нужно приложить документы, которые подтверждают невозможность исполнения решения суда. Плюс в том, что при положительном решении суда приставы не смогут сильно лютовать. Вам составят график выплат с учетом дохода или оставят временно в покое, если суд утвердил отсрочку исполнения.

    Разумеется, помощь юриста по реструктуризации кредита в суде не будет лишней — это поможет избежать ошибок и сэкономить время и деньги.

    Реструктуризация через арбитражный суд

    При наиболее тяжелом варианте, когда задолженностей у заемщика много, и они не погашаются, следует обращение в арбитражный суд для признания должника банкротом.

    Реструктуризация кредита через суд при банкротстве имеет ряд нюансов. Рассматриваться будут все займы и долги в совокупности: в банкротстве нельзя будет реконструировать только один или пару кредитов, ибо это нарушит права остальных кредиторов.

    При наличии у банкрота зарплаты или иных источников дохода (например, от сдачи собственности в аренду, от самозанятости), можно избежать реализации имущества в банкротстве физ.лица. Суд утвердит план реструктуризации, по которому ответчик постепенно погасит долги.

    План реструктуризации будет общим для всех кредитов и задолженностей банкрота. Срок такого плана не может быть больше 5 лет.

    Дело ведет финансовый управляющий, от которого зависит итог банкротства. Он является посредником в общении должника с кредиторами и играет важную роль в согласовании с ними плана реструктуризации, а также высказывает суду свое мнение о платежеспособности человека, о фиктивности банкротства, о требованиях кредиторов.

    Реструктуризация кредита в банкротстве позволяет уйти от кабальных условий и выплатить займы по четкому графику:

    • после первого судебного заседания исполнительные производства останавливаются, как и звонки банков, приставов и коллекторов — теперь все претензии направляются в суд, где с ними разбираются юристы;
    • для разработки плана погашения долги замораживаются, штрафы и пени не начисляются, а проценты по кредитам, микрозаймам и другим недоимкам устанавливают в размере ключевой ставки Банка России;
    • суд утвердит план, даже если человек не может выплатить все долги, но готов погасить более только 50% долговой массы, при условии, что эта сумма больше, чем стоимость имущества должника, которое можно реализовать. Например, арбитраж утвердит план на погашение 70% суммы всех займов, тогда оставшиеся 30% списываются.

      В итоге при успешном исполнении плана реструктуризации физ.лицо сохраняет свое имущество и не получает статус банкрота, а значит, и ограничений.

    При наличии у банкрота стабильного источника дохода суд утверждает план реструктуризации. Если денег нет, или долги неподъемные, суд признает гражданина банкротом и вводит реализацию имущества.

    Как видите, существует много способов добиться отсрочки или уменьшения платежей по кредиту. Консультация юриста поможет выбрать подходящий. Также мы расскажем, как списать долги, не погашая их. Позвоните нам и закажите бесплатную консультацию юриста.

    Наши услуги и цены

    Бесплатная консультация
    0 ₽
    • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
    • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
    • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
    • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
    Подробнее
    Подготовка к судебной процедуре банкротства
    20 580 ₽
    • Составление подробной инструкции по банкротству, на основании анализа ситуации должника
    • Подготовка необходимых запросов в банки и другие организации
    • Контроль сбора документов
    • Составление заявления о банкротстве
    • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
    Подробнее
    Банкротство физического лица под ключ
    от 8 460 ₽/мес.
    • Составление заявления о банкротстве
    • Сбор необходимых документов
    • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
    • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
    • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
    Подробнее

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 589

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все