Реструктуризация долга по кредиту через суд

Большой кредит — это дополнительное финансовое бремя на бюджет семьи или отдельно взятого человека. Увы, не всегда все идет по плану, особенно в ковидные времена — доходы падают, многие теряют работу. Как выйти из этой ситуации с минимальными потерями, и будет ли панацеей реструктуризация долга по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Реструктуризация в досудебном порядке

Первым делом нужно понять, что это такое — реструктуризация кредита. Это соглашение банка с заемщиком об изменении условий оплаты кредита.

Реструктуризация бывает следующих видов:

• обычная, когда банк увеличивает срок кредита и тем самым уменьшает сумму ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы — банк ставит на паузу выплаты по кредиту на какое-то время (бывают частичные и полные). В эпоху пандемии эта схема получила распространение, хотя обязательные каникулы есть только по ипотеке.

Как сделать реконструкцию кредита на практике? Рассмотрим этот процесс пошагово.

Нужно обратиться с заявлением в банк еще до просрочки платежей по кредиту. Так шансы на положительное решение будут выше. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния, например:

• справка 2-НДФЛ, подтверждающая невысокий доход, приказ об отстранении, временном простое на предприятии;
• документы о потере работы и постановке на учет в службе занятости;
• любые иные свидетельства финансовой нестабильности и ее причин: уход в армию, в декрет, болезнь заемщика или членов семьи, серьезный урон имуществу.

Банк заинтересован в погашении кредита, он не настроен на лишние судебные тяжбы и беготню за приставами. Поэтому менеджер рассмотрит аргументированный запрос на реструктуризацию и подумает, в какой вид можно привести кредит после реструктуризации, чтобы это устроило обе стороны. Бывает даже, что сам банк, видя плачевное финансовое положение заемщика, выходит к нему с предложением об изменении графика платежей на более щадящий.

Решение об отказе банка в реструктуризации кредита можно обжаловать в суде, даже через юристов — но толку от этого не будет, судье не на что будет сослаться в решении о признании отказа банка незаконным. Практика судов по этому поводу однозначна.

Однако не стоит думать, что обращение в банк было зря — оно еще сослужит добрую службу. А пока переходим к следующему этапу.

Реструктуризация кредита в суде

Если дела совсем плохи, а договориться о каникулах не удалось, то просрочка копится, обрастает штрафами и неустойкой. Через 4-6 месяцев банк обращается с заявлением в суд о взыскании долга. На этой стадии важно понимать, что судебный процесс — это диалог сторон.

• Ответчик, который игнорирует повестки, прячется, не берет трубку, заведомо вызывает у судьи раздражение и вряд ли может рассчитывать на положительное решение суда.

• Что делать? Вооружиться документами об ухудшении финансовой ситуации, которые мы указали выше, и идти в суд. Вот тут вам пригодится отказ банка в досудебной реструктуризации: судья увидит, что вы не сидели, сложа руки, а пытались договориться.

  Такой судебный процесс будет торгом об условиях реструктуризации. Факт долга по кредиту неоспорим, но суд будет настоятельно рекомендовать банку пойти навстречу клиенту в тяжелой ситуации. И можно получить выгодные и адекватные условия погашения долга по кредиту: снизить ставку, получить рассрочку, отменить штрафы.

Суд утвердит мировое соглашение с банком, в котором будет описан график выплат — это и будет судебной реструктуризацией кредита без банкротства.

Рассрочка в исполнительном производстве

Если договориться о реструктуризации кредиторской задолженности в суде не удалось, то суд просто взыщет сумму долга, процентов и пеней. Взыскание передадут приставам.

Однако и в этом случае есть лазейка: ответчик может обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения или приказа.

Заявление не должно быть голословным, к нему нужно приложить документы, которые подтверждают невозможность исполнения решения суда. Плюс в том, что при положительном решении суда приставы не смогут сильно лютовать. Вам составят график выплат с учетом дохода, или оставят временно в покое, если суд утвердил отсрочку исполнения.

Реструктуризация через Арбитражный суд

При наихудшем варианте, когда задолженностей у заемщика много, и они не погашаются, следует обращение в арбитражный суд для признания должника банкротом.

Реструктуризация кредита через суд при банкротстве имеет ряд нюансов. Рассматриваться будут все займы и долги в совокупности: в банкротстве нельзя будет реконструировать только один или пару кредитов, ибо это нарушит права остальных кредиторов.

При наличии у банкрота зарплаты или иных источников дохода (например, от сдачи собственности в аренду, от самозанятости), можно избежать реализации имущества в банкротстве физ.лица. Суд утвердит план реструктуризации, по которому ответчик постепенно погасит долги.

План реструктуризации будет общим для всех кредитов и задолженностей банкрота. Срок такого плана не может быть больше 3 лет.

Дело ведет финансовый управляющий, от которого зависит итог банкротства. Он является посредником в общении должника с кредиторами и играет важную роль в согласовании с ними плана реструктуризации, также высказывает суду свое мнение о платежеспособности человека, о фиктивности банкротства, о требованиях кредиторов.

Реструктуризация кредита в банкротстве позволяет уйти от кабальных условий и выплатить займы по четкому графику:

• после первого судебного заседания исполнительные производства останавливаются, как и звонки банков, приставов и коллекторов — теперь все претензии направляются в суд, где с ними разбираются юристы;
• для разработки плана погашения долги замораживаются, штрафы и пени не начисляются, а проценты по кредитам, микрозаймам и другим недоимкам устанавливают в размере ключевой ставки Банка России;

• суд утвердит план, даже если человек не может выплатить все долги, но готов погасить более только 50% долговой массы, при условии, что эта сумма больше, чем стоимость имущества должника, которое можно реализовать. Например, Арбитраж утвердит план на погашение 70% суммы всех займов, тогда оставшиеся 30% списываются.

  В итоге при успешном исполнении плана реструктуризации физ.лицо сохраняет свое имущество и не получает статус банкрота, а значит, нет и ограничений.

При наличии у банкрота стабильного источника дохода суд утверждает план реструктуризации. Если денег нет, или долги неподъемные, суд признает гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Как проходит реализация, что продают, и какие последствия наступают, читайте в этом материале.

Как видите, существует много способов добиться отсрочки или уменьшения платежей по кредиту. Консультация юриста поможет выбрать подходящий.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость