Реструктуризация долга по кредиту через суд

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 23 ноября 2021

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 485

Большой кредит — это дополнительное финансовое бремя на бюджет семьи или отдельно взятого человека. Увы, не всегда все идет по плану, особенно в ковидные времена — доходы падают, многие теряют работу. Как выйти из этой ситуации с минимальными потерями, и будет ли панацеей реструктуризация долга по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Реструктуризация в досудебном порядке

Первым делом нужно понять, что это такое — реструктуризация кредита. Это соглашение банка с заемщиком об изменении условий оплаты кредита.

Реструктуризация бывает следующих видов:

  • обычная, когда банк увеличивает срок кредита и тем самым уменьшает сумму ежемесячного платежа;
  • кредитные каникулы — банк ставит на паузу выплаты по кредиту на какое-то время (бывают частичные и полные). В эпоху пандемии эта схема получила распространение, хотя обязательные каникулы есть только по ипотеке.

Как сделать реконструкцию кредита на практике? Рассмотрим этот процесс пошагово.

Нужно обратиться с заявлением в банк еще до просрочки платежей по кредиту. Так шансы на положительное решение будут выше. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния, например:

  • справка 2-НДФЛ, подтверждающая невысокий доход, приказ об отстранении, временном простое на предприятии;
  • документы о потере работы и постановке на учет в службе занятости;
  • любые иные свидетельства финансовой нестабильности и ее причин: уход в армию, в декрет, болезнь заемщика или членов семьи, серьезный урон имуществу.

Банк заинтересован в погашении кредита, он не настроен на лишние судебные тяжбы и беготню за приставами. Поэтому менеджер рассмотрит аргументированный запрос на реструктуризацию и подумает, в какой вид можно привести кредит после реструктуризации, чтобы это устроило обе стороны. Бывает даже, что сам банк, видя плачевное финансовое положение заемщика, выходит к нему с предложением об изменении графика платежей на более щадящий.

Но банк не обязан проводить реструктуризацию кредитов! Это является исключительно его правом, в законе не установлена такая обязанность.

Решение об отказе банка в реструктуризации кредита можно обжаловать в суде, даже через юристов — но толку от этого не будет, судье не на что будет сослаться в решении о признании отказа банка незаконным. Практика судов по этому поводу однозначна.

Однако не стоит думать, что обращение в банк было зря — оно еще сослужит добрую службу. А пока переходим к следующему этапу.

Реструктуризация кредита в суде

Если дела совсем плохи, а договориться о каникулах не удалось, то просрочка копится, обрастает штрафами и неустойкой. Через 4-6 месяцев банк обращается с заявлением в суд о взыскании долга. На этой стадии важно понимать, что судебный процесс — это диалог сторон.

  • Ответчик, который игнорирует повестки, прячется, не берет трубку, заведомо вызывает у судьи раздражение и вряд ли может рассчитывать на положительное решение суда.
  • Что делать? Вооружиться документами об ухудшении финансовой ситуации, которые мы указали выше, и идти в суд. Вот тут вам пригодится отказ банка в досудебной реструктуризации: судья увидит, что вы не сидели, сложа руки, а пытались договориться. Такой судебный процесс будет торгом об условиях реструктуризации. Факт долга по кредиту неоспорим, но суд будет настоятельно рекомендовать банку пойти навстречу клиенту в тяжелой ситуации. И можно получить выгодные и адекватные условия погашения долга по кредиту: снизить ставку, получить рассрочку, отменить штрафы.

Суд утвердит мировое соглашение с банком, в котором будет описан график выплат — это и будет судебной реструктуризацией кредита без банкротства.

Рассрочка в исполнительном производстве

Если договориться о реструктуризации кредиторской задолженности в суде не удалось, то суд просто взыщет сумму долга, процентов и пеней. Взыскание передадут приставам.

Однако и в этом случае есть лазейка: ответчик может обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения или приказа.

Заявление не должно быть голословным, к нему нужно приложить документы, которые подтверждают невозможность исполнения решения суда. Плюс в том, что при положительном решении суда приставы не смогут сильно лютовать. Вам составят график выплат с учетом дохода, или оставят временно в покое, если суд утвердил отсрочку исполнения.

Разумеется, помощь юриста по реструктуризации кредита в суде не будет лишней — это поможет избежать ошибок и сэкономить время и деньги.

Реструктуризация через Арбитражный суд

При наихудшем варианте, когда задолженностей у заемщика много, и они не погашаются, следует обращение в арбитражный суд для признания должника банкротом.

Реструктуризация кредита через суд при банкротстве имеет ряд нюансов. Рассматриваться будут все займы и долги в совокупности: в банкротстве нельзя будет реконструировать только один или пару кредитов, ибо это нарушит права остальных кредиторов.

При наличии у банкрота зарплаты или иных источников дохода (например, от сдачи собственности в аренду, от самозанятости), можно избежать реализации имущества в банкротстве физ.лица. Суд утвердит план реструктуризации, по которому ответчик постепенно погасит долги.

План реструктуризации будет общим для всех кредитов и задолженностей банкрота. Срок такого плана не может быть больше 3 лет.

Дело ведет финансовый управляющий, от которого зависит итог банкротства. Он является посредником в общении должника с кредиторами и играет важную роль в согласовании с ними плана реструктуризации, также высказывает суду свое мнение о платежеспособности человека, о фиктивности банкротства, о требованиях кредиторов.

Реструктуризация кредита в банкротстве позволяет уйти от кабальных условий и выплатить займы по четкому графику:

  • после первого судебного заседания исполнительные производства останавливаются, как и звонки банков, приставов и коллекторов — теперь все претензии направляются в суд, где с ними разбираются юристы;
  • для разработки плана погашения долги замораживаются, штрафы и пени не начисляются, а проценты по кредитам, микрозаймам и другим недоимкам устанавливают в размере ключевой ставки Банка России;
  • суд утвердит план, даже если человек не может выплатить все долги, но готов погасить более только 50% долговой массы, при условии, что эта сумма больше, чем стоимость имущества должника, которое можно реализовать. Например, Арбитраж утвердит план на погашение 70% суммы всех займов, тогда оставшиеся 30% списываются.

    В итоге при успешном исполнении плана реструктуризации физ.лицо сохраняет свое имущество и не получает статус банкрота, а значит, нет и ограничений.

При наличии у банкрота стабильного источника дохода суд утверждает план реструктуризации. Если денег нет, или долги неподъемные, суд признает гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Как проходит реализация, что продают, и какие последствия наступают, читайте в этом материале.

Как видите, существует много способов добиться отсрочки или уменьшения платежей по кредиту. Консультация юриста поможет выбрать подходящий.

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация
0 ₽
  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее
Подготовка к судебной процедуре банкротства
20 580 ₽
  • Составление подробной инструкции по банкротству, на основании анализа ситуации должника
  • Подготовка необходимых запросов в банки и другие организации
  • Контроль сбора документов
  • Составление заявления о банкротстве
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
Подробнее
Банкротство физического лица под ключ
от 8 460 ₽/мес.
  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 265

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все