Реструктуризация долга по кредиту через суд

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 февраля 2022

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 824

Большой кредит — это дополнительное финансовое бремя на бюджет семьи или отдельно взятого человека. Увы, не всегда все идет по плану, особенно в ковидные времена — доходы падают, многие теряют работу. Как выйти из этой ситуации с минимальными потерями, и будет ли панацеей реструктуризация долга по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Реструктуризация в досудебном порядке

Первым делом нужно понять, что это такое — реструктуризация кредита. Это соглашение банка с заемщиком об изменении условий оплаты кредита.

Реструктуризация бывает следующих видов:

Кредитные каникулы: кто получит банковскую отсрочку?Статья по теме

• обычная, когда банк увеличивает срок кредита и тем самым уменьшает сумму ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы — банк ставит на паузу выплаты по кредиту на какое-то время (бывают частичные и полные). В эпоху пандемии эта схема получила распространение, хотя обязательные каникулы есть только по ипотеке.

Как сделать реконструкцию кредита на практике? Рассмотрим этот процесс пошагово.

Нужно обратиться с заявлением в банк еще до просрочки платежей по кредиту. Так шансы на положительное решение будут выше. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния, например:

• справка 2-НДФЛ, подтверждающая невысокий доход, приказ об отстранении, временном простое на предприятии;
• документы о потере работы и постановке на учет в службе занятости;
• любые иные свидетельства финансовой нестабильности и ее причин: уход в армию, в декрет, болезнь заемщика или членов семьи, серьезный урон имуществу.

Банк заинтересован в погашении кредита, он не настроен на лишние судебные тяжбы и беготню за приставами. Поэтому менеджер рассмотрит аргументированный запрос на реструктуризацию и подумает, в какой вид можно привести кредит после реструктуризации, чтобы это устроило обе стороны. Бывает даже, что сам банк, видя плачевное финансовое положение заемщика, выходит к нему с предложением об изменении графика платежей на более щадящий.

Решение об отказе банка в реструктуризации кредита можно обжаловать в суде, даже через юристов — но толку от этого не будет, судье не на что будет сослаться в решении о признании отказа банка незаконным. Практика судов по этому поводу однозначна.

Однако не стоит думать, что обращение в банк было зря — оно еще сослужит добрую службу. А пока переходим к следующему этапу.

Реструктуризация кредита в суде

Если дела совсем плохи, а договориться о каникулах не удалось, то просрочка копится, обрастает штрафами и неустойкой. Через 4-6 месяцев банк обращается с заявлением в суд о взыскании долга. На этой стадии важно понимать, что судебный процесс — это диалог сторон.

• Ответчик, который игнорирует повестки, прячется, не берет трубку, заведомо вызывает у судьи раздражение и вряд ли может рассчитывать на положительное решение суда.

Банк подал в суд за неуплату кредита — что делать?Статья по теме

• Что делать? Вооружиться документами об ухудшении финансовой ситуации, которые мы указали выше, и идти в суд. Вот тут вам пригодится отказ банка в досудебной реструктуризации: судья увидит, что вы не сидели, сложа руки, а пытались договориться.

  Такой судебный процесс будет торгом об условиях реструктуризации. Факт долга по кредиту неоспорим, но суд будет настоятельно рекомендовать банку пойти навстречу клиенту в тяжелой ситуации. И можно получить выгодные и адекватные условия погашения долга по кредиту: снизить ставку, получить рассрочку, отменить штрафы.

Суд утвердит мировое соглашение с банком, в котором будет описан график выплат — это и будет судебной реструктуризацией кредита без банкротства.

Рассрочка в исполнительном производстве

Если договориться о реструктуризации кредиторской задолженности в суде не удалось, то суд просто взыщет сумму долга, процентов и пеней. Взыскание передадут приставам.

Однако и в этом случае есть лазейка: ответчик может обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения или приказа.

Заявление не должно быть голословным, к нему нужно приложить документы, которые подтверждают невозможность исполнения решения суда. Плюс в том, что при положительном решении суда приставы не смогут сильно лютовать. Вам составят график выплат с учетом дохода, или оставят временно в покое, если суд утвердил отсрочку исполнения.

Реструктуризация через Арбитражный суд

При наихудшем варианте, когда задолженностей у заемщика много, и они не погашаются, следует обращение в арбитражный суд для признания должника банкротом.

Реструктуризация кредита через суд при банкротстве имеет ряд нюансов. Рассматриваться будут все займы и долги в совокупности: в банкротстве нельзя будет реконструировать только один или пару кредитов, ибо это нарушит права остальных кредиторов.

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусыСтатья по теме

При наличии у банкрота зарплаты или иных источников дохода (например, от сдачи собственности в аренду, от самозанятости), можно избежать реализации имущества в банкротстве физ.лица. Суд утвердит план реструктуризации, по которому ответчик постепенно погасит долги.

План реструктуризации будет общим для всех кредитов и задолженностей банкрота. Срок такого плана не может быть больше 3 лет.

Дело ведет финансовый управляющий, от которого зависит итог банкротства. Он является посредником в общении должника с кредиторами и играет важную роль в согласовании с ними плана реструктуризации, также высказывает суду свое мнение о платежеспособности человека, о фиктивности банкротства, о требованиях кредиторов.

Реструктуризация кредита в банкротстве позволяет уйти от кабальных условий и выплатить займы по четкому графику:

• после первого судебного заседания исполнительные производства останавливаются, как и звонки банков, приставов и коллекторов — теперь все претензии направляются в суд, где с ними разбираются юристы;
• для разработки плана погашения долги замораживаются, штрафы и пени не начисляются, а проценты по кредитам, микрозаймам и другим недоимкам устанавливают в размере ключевой ставки Банка России;

• суд утвердит план, даже если человек не может выплатить все долги, но готов погасить более только 50% долговой массы, при условии, что эта сумма больше, чем стоимость имущества должника, которое можно реализовать. Например, Арбитраж утвердит план на погашение 70% суммы всех займов, тогда оставшиеся 30% списываются.

  В итоге при успешном исполнении плана реструктуризации физ.лицо сохраняет свое имущество и не получает статус банкрота, а значит, нет и ограничений.

При наличии у банкрота стабильного источника дохода суд утверждает план реструктуризации. Если денег нет, или долги неподъемные, суд признает гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Как проходит реализация, что продают, и какие последствия наступают, читайте в этом материале.

Как видите, существует много способов добиться отсрочки или уменьшения платежей по кредиту. Консультация юриста поможет выбрать подходящий.

Константин Милантьев

Основатель компании

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Раменский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Димитриев Евгений

Юрист по банкротству физических лиц

Ирина Боровская

Консультант по банкротству

Александр Макаров

Юрист по банкротству

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 327

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи