Реструктуризация долга по кредиту через суд

Большой кредит — это дополнительное финансовое бремя на бюджет семьи или отдельно взятого человека. Увы, не всегда все идет по плану, особенно в кризисные времена — доходы падают, многие теряют работу. Как выйти из этой ситуации с минимальными потерями, и будет ли панацеей реструктуризация долга по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Реструктуризация в досудебном порядке

Первым делом нужно понять, что это такое — реструктуризация кредита. Это соглашение банка с заемщиком об изменении условий оплаты кредита.

Реструктуризация бывает следующих видов:

• «обычная», когда банк увеличивает срок кредита и тем самым уменьшает сумму ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы — банк ставит на паузу выплаты по кредиту на какое-то время (бывают частичные и полные). В эпоху пандемии эта схема получила распространение, и сейчас существуют как каникулы по ипотеке, так и специальная программа для мобилизованных граждан.

Как сделать реконструкцию кредита на практике? Рассмотрим этот процесс пошагово.

В банк нужно обратиться с заявлением еще до просрочки платежей по кредиту. Так шансы на положительное решение будут выше. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния, например:

• справка 2-НДФЛ, подтверждающая невысокий доход; приказ об отстранении, временном простое на предприятии;
• документы о потере работы и постановке на учет в службе занятости;
• любые иные свидетельства финансовой нестабильности и ее причин: уход в армию, в декрет, болезнь заемщика или членов семьи, серьезный урон имуществу.

Банк заинтересован в погашении кредита, он не настроен на лишние судебные тяжбы и беготню за приставами. Поэтому менеджер рассмотрит аргументированный запрос на реструктуризацию и подумает, в какой вид можно привести кредит после реструктуризации, чтобы это устроило обе стороны. Бывает даже, что сам банк, видя плачевное финансовое положение заемщика, выходит к нему с предложением об изменении графика платежей на более щадящий.

Решение об отказе банка в реструктуризации кредита можно обжаловать в суде, даже через юристов — но толку от этого не будет, судье не на что будет сослаться в решении о признании отказа банка незаконным. Практика судов по этому поводу однозначна.

Однако не стоит думать, что обращение в банк было зря — оно еще сослужит добрую службу. А пока переходим к следующему этапу.

Реструктуризация кредита в суде

Если дела совсем плохи, а договориться о каникулах не удалось, то просрочка копится, обрастает штрафами и неустойкой. Через 4-6 месяцев банк обращается с заявлением в суд о взыскании долга. На этой стадии важно понимать, что судебный процесс — это диалог сторон.

• Ответчик, который игнорирует судебные повестки, прячется, не берет трубку, вряд ли может рассчитывать на положительное решение суда.

• Что делать? Вооружиться документами об ухудшении финансовой ситуации, которые мы указали выше, и идти в суд. Вот тут вам пригодится отказ банка в досудебной реструктуризации: судья увидит, что вы не сидели сложа руки, а пытались договориться.

  Такой судебный процесс будет торгом об условиях реструктуризации. Факт долга по кредиту неоспорим, но суд будет настоятельно рекомендовать банку пойти навстречу клиенту в тяжелой ситуации. И можно получить выгодные и адекватные условия погашения долга по кредиту: снизить ставку, договориться о рассрочке, отменить штрафы.

Суд утвердит мировое соглашение с банком, в котором будет описан график выплат — это и будет судебной реструктуризацией кредита без банкротства.

Рассрочка в исполнительном производстве

Если договориться о реструктуризации кредиторской задолженности в суде не удалось, то суд просто взыщет сумму долга, процентов и пеней. Взыскание передадут приставам.

Однако и в этом случае есть лазейка: ответчик может обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения или приказа.

Заявление не должно быть голословным, к нему нужно приложить документы, которые подтверждают невозможность исполнения решения суда. Плюс в том, что при положительном решении суда приставы не смогут сильно лютовать. Вам составят график выплат с учетом дохода или оставят временно в покое, если суд утвердил отсрочку исполнения.

Реструктуризация через арбитражный суд

При наиболее тяжелом варианте, когда задолженностей у заемщика много, и они не погашаются, следует обращение в арбитражный суд для признания должника банкротом.

Реструктуризация кредита через суд при банкротстве имеет ряд нюансов. Рассматриваться будут все займы и долги в совокупности: в банкротстве нельзя будет реструктурировать только один или пару кредитов, ибо это нарушит права остальных кредиторов.

При наличии у банкрота зарплаты или иных источников дохода (например, от сдачи собственности в аренду, от самозанятости), можно избежать реализации имущества в банкротстве физлица. Суд утвердит план реструктуризации, по которому ответчик постепенно погасит долги.

План реструктуризации будет общим для всех кредитов и задолженностей банкрота. Срок такого плана не может быть больше 5 лет.

Дело ведет финансовый управляющий, от которого зависит итог банкротства. Он является посредником в общении должника с кредиторами и играет важную роль в согласовании с ними плана реструктуризации, а также высказывает суду свое мнение о платежеспособности человека, фиктивности банкротства, требованиях кредиторов.

Реструктуризация кредита в банкротстве позволяет уйти от кабальных условий и выплатить займы по четкому графику:

• После первого судебного заседания исполнительные производства останавливаются, как и звонки банков, приставов и коллекторов — теперь все претензии направляются в суд, где с ними разбираются юристы.
• Для разработки плана погашения долги замораживаются, штрафы и пени не начисляются, а проценты по кредитам, микрозаймам и другим недоимкам устанавливают в размере ключевой ставки Банка России.

• Суд может утвердить план реструктуризации без согласия кредиторов, если должник полностью погашает долги перед залоговыми кредиторами (например, по ипотеке), а для остальных долгов предлагает погасить не менее 50% от их суммы, причем эта сумма должна быть существенно больше, чем кредиторы получили бы при немедленной продаже имущества должника и плюс его доход за 6 месяцев. Например, если имущества хватило бы на 10% долгов, а должник предлагает 70% — суд может утвердить план, и оставшиеся 30% будут списаны. Однако на практике суды редко применяют эту норму из-за сложности доказать «существенность разницы».

  В итоге при успешном исполнении плана реструктуризации физлицо сохраняет свое имущество и не получает статус банкрота, а значит, и ограничений.

При наличии у банкрота стабильного источника дохода суд утверждает план реструктуризации. Если денег нет, или долги неподъемные, суд признает гражданина банкротом и вводит реализацию имущества.

Статьи по теме