Невыплаты по кредитам здорово портят жизнь — бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств домой, на работу и родственникам, блокировка счетов, письма с претензиями утомляют и пугают заемщиков. Не все оказываются в беспросветной долговой трясине — многие имеют заработок, но условия по выплатам не оставляют работающим должникам никаких шансов. Для таких заемщиков и существует процедура реструктуризации долга физического лица при банкротстве. Рассмотрим, кто может ею воспользоваться.
Если человек получает официальный доход, но денег не хватает для погашения займов, а банки только начисляют новые проценты, разорвать порочный круг может реструктуризация задолженностей. Пересмотреть условия выплаты кредитов возможно:
При долгах свыше 300 тысяч рублей и просрочках более трех месяцев подходит судебная реструктуризация. Банкроту с доходами она гораздо выгоднее банковских условий. Рассмотрим, как вести досудебные переговоры, а когда лучше закрывать долги через банкротство.
Из-за проблем на работе вы задерживаете платежи по кредитам? Логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам в ответ предлагаются:
При реструктуризации банк меняет условия договора: сам платеж снизится за счет увеличения срока, но вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге клиент заплатит больше, чем рассчитывал при взятии кредита.
Банки готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но, к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и просто начисляют пени и штрафы по договору.
При переговорах с банком иногда полезно сослаться на перспективу банкротства, заявив, что при отказе вы оставляете за собой право подать в суд заявление для признания банкротом.
Тут возможны два варианта развития событий:
Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать основания начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).
Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с заявлением о реструктуризации кредита.
Можно надавить на то, что в случае отказа вы рефинансируетесь в другом банке — пока у вас хорошая кредитная история, многие кредитные организации будут готовы предложить неплохие ставки.
Если же есть кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (на какой срок увеличивается период платежей, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы будет практически невозможно — каждый из них сочтет, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.
Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Теперь ознакомимся с выгодами и недостатками как процедуры банкротства через реструктуризацию, так и финансовой реструктуризации через банк.
Срок реструктуризации составляет 3 года.
Реструктуризация долгов в банке | Реструктуризация долгов в арбитражном суде | |
---|---|---|
Количество кредитов | Только кредит, предоставленный этим банком | Кредиты во всех банках, МФО, долги перед физлицами, ФНС и по ЖКХ |
Размер процентной ставки | От 10% в год | По ставке ЦБ — 7,5% |
Срок реструктуризации задолженности | Зависит от срока кредита, на практике пролонгация — не больше года | До 3 лет |
Требования к должнику | Хорошая кредитная история, долговая нагрузка — не больше 50% дохода ежемесячно | Наличие официального источника дохода, достаточного для погашения требований за 3 года |
Расходы | Оформление договора страхования, до 20 тысяч рублей | Судебные расходы на процедуру банкротства, в среднем до 70 тысяч рублей |
По сути, это две разные процедуры — но обе проводятся в рамках признания несостоятельности. Второе ключевое сходство — и та, и другая процедуры в идеале заканчиваются закрытием всех кредиторских претензий: в первом случае долги списываются, во втором — погашаются под бдительным оком финуправляющего.
Нельзя назвать обязательной реструктуризацию, но по правилам, по умолчанию сначала будет введена именно она — даже если у банкрота нет ни гроша, чтобы гасить долги в «лайт-версии». Чтобы «перескочить» эту ступеньку, надо сразу письменно уведомить суд о желании миновать процедуру.
Теперь рассмотрим отличия:
Разумеется, человек имеет право попробовать свои силы в реструктуризации, но при фиаско суд перейдет к реализации имущества, что значит, придется еще раз оплачивать финуправляющему процедуру и снова вносить на депозит суда 25 тысяч рублей. Две процедуры — двойная оплата. Как добиться снижения расходов? Получите консультацию опытных юристов — они оценят вашу перспективу пройти реализацию, помогут составить график платежей или же порекомендуют сразу начать с реализации имущества.
Когда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Судебная практика 2015 — 2023 гг. наглядно показывает, что физ.лица максимально защищены нормами законодательства. Процедуру также называют потребительское банкротство, подразумевая защиту прав потребителя кредитов — простые граждане не могут менять условия кредитных договоров, а потому нуждаются в защите от банков и МФО.
Например, «договоры мелким шрифтом» — нарушение прав потребителей. Это разъясняют и в Роспотребнадзоре (1), и в Верховном суде (2), и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.
Теперь перейдем к должникам. У тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию, по сути, три пути: реструктуризация долгов по кредитам через суд, реализация собственности и мировое соглашение с кредиторами. Важный момент: реализация имущества при реструктуризации долгов гражданина и при заключении соглашения не производится.
Стадия реструктуризации долгов банкрота через суд имеет ряд преимуществ:
Последний пункт — наиболее приятное последствие реструктуризации в процедуре банкротства физического лица.
Суд вводит процедуру, и после этого все ваши кредиторы вправе подать заявление о включении их в реестр. Суд рассматривает каждое, выделяет основной долг и проценты с пенями — платить придется только основу, все санкции уходят в четвертую очередь и позже списываются. Формируется реестр требований кредиторов. Должник и/или взыскатели разрабатывают план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.
Остальная сумма долга спишется. Такие дела имеют место в судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 статьи 213.17 закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет на 3 года).
Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве, суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек, и снижает итоговую сумму задолженности. Не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам — закон дает возможность поправить свое финансовое положение.
Минус реструктуризации — это риск перехода к процедуре реализации имущества, если:
Но как рассчитать, по силам ли вам реструктуризация? Посмотрите на свои задолженности объективно. Если у вас пара небольших кредитов и несколько микрозаймов, вы вполне можете расплатиться по ним за три года. Аналогично, если у вас, скажем, долги по налогам и ипотека, которую осталось выплачивать пару лет.
А вот если на вас «висят» запущенный кредит и десять лет по той же ипотеке, спросите себя честно: потянете ли вы куда большие платежи, если срок ипотеки сократится более, чем втрое? Размер дохода, достаточный для расчетов — обязательное условие утверждения плана реструктуризации.
Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и и заранее обратитесь к юристам по реструктуризации долга и ведению процедуры банкротства физлиц, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.
Наши юристы готовы изучить ваш случай в ходе бесплатной консультации и определить, насколько выгодно будет реструктурировать свои долги. Напишите нам или закажите обратный звонок!
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-8337/2022
Было долга - 700 664,01 руб.
г. Конаково Тверской области
Завершено:
17.02.2023
Этапы:
22.03.2022
Поступило в работу
17.06.2022
Подача заявления
16.09.2022
Признан банкротом
Списано долга:
700 664,01 руб.
А63-13220/2021
Было долга - 788 961,72 руб.
Ставропольский край
Завершено:
01.02.2023
Этапы:
25.07.2021
Поступило в работу
23.08.2021
Подача заявления
04.10.2021
Признан банкротом
Списано долга:
788 961,72 руб.