Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусы процедуры

Невыплаты по кредитам здорово портят жизнь — бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств домой, на работу и родственникам, блокировка счетов, письма с претензиями утомляют и пугают заемщиков. Не все оказываются в беспросветной долговой трясине — многие имеют заработок, но условия по выплатам не оставляют работающим должникам никаких шансов. Для таких заемщиков и существует процедура реструктуризации долга физического лица при банкротстве. Рассмотрим, кто может ею воспользоваться.

Условия для судебной реструктуризации

Если человек получает официальный доход, но денег не хватает для погашения займов, а банки только начисляют новые проценты, разорвать порочный круг может реструктуризация задолженностей. Пересмотреть условия выплаты кредитов возможно:

• через прямое взаимодействие с банками, подав в каждый заявление на реструктуризацию;
• через суд, путем подачи заявления о банкротстве.

При долгах свыше 300 тысяч рублей и просрочках более трех месяцев подходит судебная реструктуризация. Банкроту с доходами она гораздо выгоднее банковских условий. Рассмотрим, как вести досудебные переговоры, а когда лучше закрывать долги через банкротство.

Особенности реструктуризации через банк

Из-за проблем на работе вы задерживаете платежи по кредитам? Логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам в ответ предлагаются:

• реструктуризация;
• кредитные каникулы (перерыв в платежах), в том числе и ипотечные каникулы;
• рефинансирование кредита — в своем или в другом банке.

При реструктуризации банк меняет условия договора: сам платеж снизится за счет увеличения срока, но вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге клиент заплатит больше, чем рассчитывал при взятии кредита.

Банки готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но, к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и просто начисляют пени и штрафы по договору.

При переговорах с банком иногда полезно сослаться на перспективу банкротства, заявив, что при отказе вы оставляете за собой право подать в суд заявление для признания банкротом.

Тут возможны два варианта развития событий:

1. Банк идет на уступки, согласовывает пролонгацию или рефинансирование кредита. Не стоит сразу соглашаться на жесткие условия, попробуйте поторговаться и снизить процентные ставки.
2. Банк отказывает и начинает запугивать, что в суде вы ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на кредитной истории можно поставить крест.

Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать основания начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).

Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с заявлением о реструктуризации кредита.

Можно надавить на то, что в случае отказа вы рефинансируетесь в другом банке — пока у вас хорошая кредитная история, многие кредитные организации будут готовы предложить неплохие ставки.

Если же есть кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (на какой срок увеличивается период платежей, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы будет практически невозможно — каждый из них сочтет, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Теперь ознакомимся с выгодами и недостатками как процедуры банкротства через реструктуризацию, так и финансовой реструктуризации через банк.

Срок процедуры реструктуризации в рамках банкротства физлиц с 3 ноября 2023 года составляет 5 лет максимум.

Что лучше: банкротство или реструктуризация?

Здесь мы сделаем небольшую ремарку: говоря «банкротство», мы подразумеваем реализацию имущества — наиболее частотный сценарий списания задолженностей. По сути, это две разные процедуры — но обе проводятся в рамках признания несостоятельности. Второе ключевое сходство — и та, и другая процедуры в идеале заканчиваются закрытием всех кредиторских претензий: в первом случае долги списываются, во втором — погашаются под бдительным оком финуправляющего.

Нельзя назвать обязательной реструктуризацию, но по правилам, по умолчанию сначала будет введена именно она — даже если у банкрота нет ни гроша, чтобы гасить долги в «лайт-версии». Чтобы «перескочить» эту ступеньку, надо сразу письменно уведомить суд о желании миновать процедуру.

Теперь рассмотрим отличия:

1. Срок реструктуризации составляет максимум 5 лет (раньше было 3 года). Реализация в банкротстве длится от 6 месяцев, но редко когда превышает год (только в особо тяжелых случаях, с оспариванием сделок, с розыском имущества и т.д.).
2. После успешного прекращения реструктуризации банкротом должника не признают. Фактически это такое «банкротство без банкротства». А вот по завершении реализации собственности человек официально признается судом банкротом со всеми последствиями. Неважно, погашены кредиторские требования или нет. Главное — признанная добросовестность самого должника.
3. Основная цель процедуры реструктуризации — оздоровление финансового положения, восстановление платежеспособности. У реализации задача иная — освобождение от долгов, чтобы начать жизнь «с чистого листа».
4. Обязанности финансового управляющего при реструктуризации — наблюдение за исполнением договоренностей. При реализации этому должностному лицу придется «попотеть»: он организует собрания кредиторов, берет на себя полное управление бюджетом банкрота, при необходимости — оспаривание сделок.
5. Реализация собственности может быть пролонгирована судом при необходимости. Продление реструктуризации долгов в судебном порядке более, чем на 5 лет, законом не предусмотрено.

Разумеется, человек имеет право попробовать свои силы в реструктуризации, но при фиаско суд перейдет к реализации имущества, что значит, придется еще раз оплачивать финуправляющему процедуру и снова вносить на депозит суда 25 тысяч рублей. Две процедуры — двойная оплата. Как добиться снижения расходов? Получите консультацию опытных юристов — они оценят вашу перспективу пройти реструктуризацию, помогут составить график платежей или же порекомендуют сразу начать с реализации имущества.

Банкротство через реструктуризацию

Когда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Судебная практика 2015 — 2023 гг. наглядно показывает, что физ.лица максимально защищены нормами законодательства. Процедуру также называют потребительское банкротство, подразумевая защиту прав потребителя кредитов — простые граждане не могут менять условия кредитных договоров, а потому нуждаются в защите от банков и МФО.

Например, «договоры мелким шрифтом» — нарушение прав потребителей. Это разъясняют и в Роспотребнадзоре ⁽¹⁾, и в Верховном суде ⁽²⁾, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.

Теперь перейдем к должникам. У тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию, по сути, три пути: реструктуризация долгов по кредитам через суд, реализация собственности и мировое соглашение с кредиторами. Важный момент: реализация имущества при реструктуризации долгов гражданина и при заключении соглашения не производится.

Стадия реструктуризации долгов банкрота через суд имеет ряд преимуществ:

• Штрафы и пени отсутствуют.
• Проценты не превышают ключевую ставку ЦБ и начисляются, только если указаны в плане реструктуризации долга.
• После первого судебного заседания исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются, аресты имущества и обеспечительные меры снимаются — можно выезжать за границу, пользоваться автомобилем и банковскими счетами.
• Когда суд утверждает реструктуризацию долга, и реализация всего имущества не производится, вы сохраните собственность.
• После первого судебного заседания звонки банков и исполнительные производства судебных приставов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 закона № 127-ФЗ о банкротстве.
• До утверждения плана реструктуризации долгов гражданину не нужно вносить платежи по кредитам. Это период более 3 месяцев.
• После исполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившись по графику, гражданин становится финансово свободным, он не признается банкротом — банкротство после реструктуризации долга уже не проводится, дело закрывают.

Алгоритм процедуры реструктуризации

Суд вводит процедуру, и после этого все ваши кредиторы вправе подать заявление о включении их в реестр. Суд рассматривает каждое, выделяет основной долг и проценты с пенями — платить придется только основу, все санкции уходят в четвертую очередь и позже списываются. Формируется реестр требований кредиторов. Должник и/или взыскатели разрабатывают план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.

Остальная сумма долга спишется. Такие дела имеют место в судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 статьи 213.17 закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет от 3 до 10 лет в зависимости от сферы деятельности компании).

Минус реструктуризации — это риск перехода к процедуре реализации имущества, если:

• дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за пять лет;
• суд или собрание кредиторов решат, что, продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований;
• должник не исполняет утвержденный решением суда план.

Но как рассчитать, по силам ли вам реструктуризация? Посмотрите на свои задолженности объективно. Если у вас пара небольших кредитов и несколько микрозаймов, вы вполне можете расплатиться по ним гораздо быстрее, чем за 5 лет. Аналогично, если у вас, скажем, долги по налогам и ипотека, которую осталось выплачивать пару лет.

А вот если на вас «висят» запущенный кредит и десять лет по той же ипотеке, спросите себя честно: потянете ли вы куда большие платежи, если срок ипотеки сократится вдвое? Размер дохода, достаточный для расчетов — обязательное условие утверждения плана реструктуризации.

Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и и заранее обратитесь к юристам по реструктуризации долга и ведению процедуры банкротства физлиц, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость