Невыплаты по кредитам здорово портят жизнь — бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств домой, на работу и родственникам, блокировка счетов, письма с претензиями утомляют и пугают заемщиков. Не все оказываются в беспросветной долговой трясине — многие имеют заработок, но условия по выплатам не оставляют работающим должникам никаких шансов. Для таких заемщиков и существует процедура реструктуризации долга физического лица при банкротстве. Рассмотрим, кто может ею воспользоваться.
Если человек получает официальный доход, но денег не хватает для погашения займов, а банки только начисляют новые проценты, разорвать порочный круг может реструктуризация задолженностей. Пересмотреть условия выплаты кредитов возможно:
При долгах свыше 300 тысяч рублей и просрочках более трех месяцев подходит судебная реструктуризация. Банкроту с доходами она гораздо выгоднее банковских условий. Рассмотрим, как вести досудебные переговоры, а когда лучше закрывать долги через банкротство.
Из-за проблем на работе вы задерживаете платежи по кредитам? Логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам в ответ предлагаются:
При реструктуризации банк меняет условия договора: сам платеж снизится за счет увеличения срока, но вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге клиент заплатит больше, чем рассчитывал при взятии кредита.
Банки готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но, к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и просто начисляют пени и штрафы по договору.
При переговорах с банком иногда полезно сослаться на перспективу банкротства, заявив, что при отказе вы оставляете за собой право подать в суд заявление для признания банкротом.
Тут возможны два варианта развития событий:
Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать основания начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).
Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с заявлением о реструктуризации кредита.
Можно надавить на то, что в случае отказа вы рефинансируетесь в другом банке — пока у вас хорошая кредитная история, многие кредитные организации будут готовы предложить неплохие ставки.
Если же есть кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (на какой срок увеличивается период платежей, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы будет практически невозможно — каждый из них сочтет, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.
Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Теперь ознакомимся с выгодами и недостатками как процедуры банкротства через реструктуризацию, так и финансовой реструктуризации через банк.
Срок реструктуризации составляет 3 года.
Реструктуризация долгов в банке | Реструктуризация долгов в арбитражном суде | |
---|---|---|
Количество кредитов | Только кредит, предоставленный этим банком | Кредиты во всех банках, МФО, долги перед физлицами, ФНС и по ЖКХ |
Размер процентной ставки | От 10% в год | По ставке ЦБ — 7,5% |
Срок реструктуризации задолженности | Зависит от срока кредита, на практике пролонгация — не больше года | До 3 лет |
Требования к должнику | Хорошая кредитная история, долговая нагрузка — не больше 50% дохода ежемесячно | Наличие официального источника дохода, достаточного для погашения требований за 3 года |
Расходы | Оформление договора страхования, до 20 тысяч рублей | Судебные расходы на процедуру банкротства, в среднем до 70 тысяч рублей |
По сути, это две разные процедуры — но обе проводятся в рамках признания несостоятельности. Второе ключевое сходство — и та, и другая процедуры в идеале заканчиваются закрытием всех кредиторских претензий: в первом случае долги списываются, во втором — погашаются под бдительным оком финуправляющего.
Нельзя назвать обязательной реструктуризацию, но по правилам, по умолчанию сначала будет введена именно она — даже если у банкрота нет ни гроша, чтобы гасить долги в «лайт-версии». Чтобы «перескочить» эту ступеньку, надо сразу письменно уведомить суд о желании миновать процедуру.
Теперь рассмотрим отличия:
Разумеется, человек имеет право попробовать свои силы в реструктуризации, но при фиаско суд перейдет к реализации имущества, что значит, придется еще раз оплачивать финуправляющему процедуру и снова вносить на депозит суда 25 тысяч рублей. Две процедуры — двойная оплата. Как добиться снижения расходов? Получите консультацию опытных юристов — они оценят вашу перспективу пройти реализацию, помогут составить график платежей или же порекомендуют сразу начать с реализации имущества.
Когда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Судебная практика 2015 — 2023 гг. наглядно показывает, что физ.лица максимально защищены нормами законодательства. Процедуру также называют потребительское банкротство, подразумевая защиту прав потребителя кредитов — простые граждане не могут менять условия кредитных договоров, а потому нуждаются в защите от банков и МФО.
Например, «договоры мелким шрифтом» — нарушение прав потребителей. Это разъясняют и в Роспотребнадзоре (1), и в Верховном суде (2), и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.
Теперь перейдем к должникам. У тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию, по сути, три пути: реструктуризация долгов по кредитам через суд, реализация собственности и мировое соглашение с кредиторами. Важный момент: реализация имущества при реструктуризации долгов гражданина и при заключении соглашения не производится.
Стадия реструктуризации долгов банкрота через суд имеет ряд преимуществ:
Последний пункт — наиболее приятное последствие реструктуризации в процедуре банкротства физического лица.
Суд вводит процедуру, и после этого все ваши кредиторы вправе подать заявление о включении их в реестр. Суд рассматривает каждое, выделяет основной долг и проценты с пенями — платить придется только основу, все санкции уходят в четвертую очередь и позже списываются. Формируется реестр требований кредиторов. Должник и/или взыскатели разрабатывают план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.
Остальная сумма долга спишется. Такие дела имеют место в судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 статьи 213.17 закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет на 3 года).
Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве, суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек, и снижает итоговую сумму задолженности. Не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам — закон дает возможность поправить свое финансовое положение.
Минус реструктуризации — это риск перехода к процедуре реализации имущества, если:
Но как рассчитать, по силам ли вам реструктуризация? Посмотрите на свои задолженности объективно. Если у вас пара небольших кредитов и несколько микрозаймов, вы вполне можете расплатиться по ним за три года. Аналогично, если у вас, скажем, долги по налогам и ипотека, которую осталось выплачивать пару лет.
А вот если на вас «висят» запущенный кредит и десять лет по той же ипотеке, спросите себя честно: потянете ли вы куда большие платежи, если срок ипотеки сократится более, чем втрое? Размер дохода, достаточный для расчетов — обязательное условие утверждения плана реструктуризации.
Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и и заранее обратитесь к юристам по реструктуризации долга и ведению процедуры банкротства физлиц, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.
Наши юристы готовы изучить ваш случай в ходе бесплатной консультации и определить, насколько выгодно будет реструктурировать свои долги. Напишите нам или закажите обратный звонок!
Все судебные дела размещены с согласия должников
А76-5893/2021
Было долга - 505 880 руб.
Москва
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
05.07.2021
Поступило в работу
13.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
505 880 руб.
А66-10865/2021
Было долга - 456 332 руб.
Тверь
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
11.06.2021
Поступило в работу
25.06.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
456 332 руб.
А44-1495/2021
Было долга - 320 774 руб.
Великий Новгород
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
22.06.2021
Поступило в работу
02.07.2021
Подача заявления
17.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
320 774 руб.
А76-5893/2021
Было долга - 1 474 300 руб.
Челябинск
Завершено:
24.05.2022
Этапы:
13.07.2021
Поступило в работу
22.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 474 300 руб.
А83-18630/2020
Было долга - 6 788 453 руб.
Симферополь
Завершено:
25.04.2022
Этапы:
02.06.2021
Поступило в работу
12.06.2021
Подача заявления
13.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
6 788 453 руб.
А54-1108/2021
Было долга - 1 376 902 руб.
Рязань
Завершено:
30.04.2022
Этапы:
03.06.2021
Поступило в работу
17.06.2021
Подача заявления
19.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 376 902 руб.
А56-116393/2020
Было долга - 1 788 439 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
30.03.2022
Этапы:
18.04.2021
Поступило в работу
30.04.2021
Подача заявления
23.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 788 439 руб.
А43-12747/2021
Было долга - 740 553 руб.
Нижний Новгород
Завершено:
22.03.2022
Этапы:
05.05.2021
Поступило в работу
30.05.2021
Подача заявления
10.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
740 553 руб.
А51-14171/2021
Было долга - 2 830 771 руб.
Владивосток
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
17.06.2021
Поступило в работу
28.06.2021
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 830 771 руб.
А56-10148/2021
Было долга - 834 881 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
16.01.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
03.05.2021
Подача заявления
06.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
834 881 руб.
А41-12243/21
Было долга - 643 404 руб.
Москва
Завершено:
11.03.2022
Этапы:
12.04.2021
Поступило в работу
27.04.2021
Подача заявления
22.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
643 404 руб.
А41-79708/20
Было долга - 830 715 руб.
Москва
Завершено:
22.02.2022
Этапы:
18.05.2021
Поступило в работу
26.05.2021
Подача заявления
16.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
830 715 руб.
А40-188445/20-74-294
Было долга - 566 901 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
13.01.2021
Поступило в работу
05.02.2021
Подача заявления
24.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
566 901 руб.
А40-604/2021-66-3
Было долга - 790 446 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
25.04.2021
Поступило в работу
06.05.2021
Подача заявления
21.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
790 446 руб.
А40-240794/20-101-449
Было долга - 563 881 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
12.02.2021
Поступило в работу
10.03.2021
Подача заявления
11.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
563 881 руб.
А10-5598/2020
Было долга - 1 718 331 руб.
Улан-Удэ
Завершено:
15.02.2022
Этапы:
13.04.2021
Поступило в работу
01.05.2021
Подача заявления
10.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 718 331 руб.
А54-9021/2020
Было долга - 3 982 320 руб.
Рязань
Завершено:
03.02.2022
Этапы:
20.03.2021
Поступило в работу
14.04.2021
Подача заявления
19.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
3 982 320 руб.
А40-1715/21-184-5
Было долга - 1 280 992 руб.
Москва
Завершено:
10.02.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
10.05.2021
Подача заявления
03.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 280 992 руб.
А58-9179/2020
Было долга - 2 551 911 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
15.06.2021
Поступило в работу
04.07.2021
Подача заявления
15.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 551 911 руб.
А40- 10964/21-8-28
Было долга - 1 918 500 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
22.03.2021
Поступило в работу
20.05.2021
Подача заявления
27.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 918 500 руб.