Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусы

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 февраля 2022

Время на прочтение 4 минуты

Просмотров 20 571

Невыплаты по кредитам здорово портят жизнь — бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств домой, на работу и к родственникам, блокировка счетов, письма с претензиями утомляют и пугают заемщиков.

Если человек получает официальный доход, но денег не хватает для погашения займов, а банки только закрывают старые и начисляют новые проценты, прекратить порочный круг может реструктуризация задолженностей. Пересмотреть условия выплаты кредитов можно:

• через прямое взаимодействие с банками, подав в каждый заявление на реструктуризацию;
• через суд, путем подачи заявления о банкротстве.

При долгах более 300 тыс. рублей и просрочках более 3 месяцев подходит судебная реструктуризация, причем она гораздо выгоднее банковских условий. Рассмотрим, как вести досудебные переговоры, а когда лучше закрывать долги через банкротство.

Реструктуризация через банк

Из-за проблем на работе вы задерживаете платежи по кредитам? Логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам в ответ предлагается:

• реструктуризация или кредитные каникулы (перерыв в платежах), в том числе и ипотечные каникулы;
• рефинансирование кредита — в своем или в другом банке.

При реструктуризации банк меняет условия договора: сам платеж снизится за счет увеличения срока, но вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге клиент заплатит больше, чем рассчитывал при взятии кредита.

Банки готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и начисляют пени и штрафы по договору.

При переговорах иногда полезно сослаться на банкротство, заявив, что при отказе обратитесь в суд для признания несостоятельности. Возможны 2 варианта развития событий:

1. Банк идет на уступки, согласовывает пролонгацию или рефинансирование кредита. Не стоит сразу соглашаться на жесткие условия, попробуйте поторговаться и снизить процентные ставки.
2. Банк отказывает и начинает запугивать, что в суде вы ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на кредитной истории можно поставить крест.

Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать правомерность начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).

Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с Заявлением о реструктуризации кредита.

Давите на то, что рефинансируетесь в другом банке — Открытие и Райффайзен предлагают неплохие ставки (только заемщикам с хорошей кредитной историей).

Если же кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (увеличение срока выплат, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы невозможно — каждый считает, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Ниже представлена таблица, где представлены выгоды и недостатки процедуры через банк и через несостоятельность.

Срок реструктуризации составляет 3 года.

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства физических лиц

Когда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через Арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Судебная практика 2015-2021 г. наглядно показывает, что физ.лица максимально защищены нормами законодательства. Процедуру называют потребительское банкротство, подразумевая защиту прав потребителя кредитов — простые граждане не могут менять условия кредитных договоров, а потому нуждаются в защите от банков и МФО.

Договоры мелким шрифтом — нарушение прав потребителей, разъяснил Верховный суд, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.

Например, «договоры мелким шрифтом» — нарушение прав потребителей, разъясняют в Роспотребнадзоре и Верховном суде, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.

Реструктуризация долгов через суд имеет ряд преимуществ:

• штрафы и пени отсутствуют;
• проценты не превышают ключевую ставку ЦБ и начисляются, только если указаны в плане реструктуризации;
• после первого судебного заседания исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются, аресты имущества и обеспечительные меры снимаются — можно выезжать за границу, пользоваться автомобилем и банковскими счетами;
• реализация всего имущества не производится, вы сохраните собственность;
• после первого судебного заседания звонки банков и приставов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 Закона № 127-ФЗ.
• до утверждения плана реструктуризации долгов не нужно вносить платежи по кредитам. Это период более 3 месяцев;
• после выполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившись по графику, гражданин финансово свободен, и он не признается банкротом.

Процедура реструктуризации.

Суд вводит процедуру, и после этого все ваши кредиторы вправе подать заявление о включении их в реестр. Суд рассматривает каждое, выделяет основной долг и проценты, пени — платить придется только основу, все санкции уходят в 4 очередь и списываются. Формируется реестр требований кредиторов. Должник или кредиторы разрабатывает план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.

Остальная сумма долга спишется. Такие дела были в нашей судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет на 3 года).

Требования к должнику и условия банкротства подробно описаны в нашей статье.

Минус реструктуризации — это риск перехода к процедуре реализации имущества, если:

• дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за три года;
• суд или собрание кредиторов решат, что продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований;
• должник не исполняет утвержденный план.

Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и заранее обратитесь к юристам, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 328

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи