Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусы процедуры

Невыплаты по кредитам здорово портят жизнь — бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств домой, на работу и родственникам, блокировка счетов, письма с претензиями утомляют и пугают заемщиков. Конечно, не все оказываются в беспросветной долговой трясине — многие имеют заработок, но условия по выплатам не оставляют работающим должникам никаких шансов. Для таких заемщиков существует процедура реструктуризации при банкротстве физического лица.

Условия судебной реструктуризации

Если человек получает официальный доход, но денег все равно не хватает для погашения займов и кредитов, а банки только начисляют новые проценты, разорвать порочный круг может реструктуризация задолженностей. Пересмотреть условия выплаты кредитов в лучшую сторону возможно:

1. через прямое взаимодействие с банками, подав в каждый заявку на реструктуризацию;
2. через суд путем подачи заявления о банкротстве.

Здесь важно трезво оценить финансовую обоснованность заявления. Не всегда есть смысл идти в арбитражный суд. Но при долгах свыше 300–350 тысяч рублей и просрочках более трех месяцев подходят как судебная реструктуризация, так и реализация имущества с последующим списанием долгов.

Особенности реструктуризации кредита через банк

Если в силу различных обстоятельств вы задерживаете платежи по кредиту, логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам кредитор может предложить одну из опций:

• реструктуризацию;
• кредитные и ипотечные каникулы;
• рефинансирование кредита.

При реструктуризации банк меняет условия договора: сам платеж снизится за счет увеличения срока, но могут вырасти процентная ставка или появиться дополнительные санкции. В итоге клиент заплатит больше, чем рассчитывал при взятии кредита.

Банки готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но, к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и просто начисляют пени и штрафы по условиям договора.

При переговорах с банком иногда срабатывает сообщение о перспективах скорого банкротства, когда при отказе вы оставляете за собой право подать в суд заявление для признания финансовой несостоятельности.

Тут возможны два варианта развития событий:

1. Банк идет на уступки, согласовывает пролонгацию или рефинансирование кредита. Не стоит сразу соглашаться на неподходящие условия, попробуйте поторговаться и снизить процентные ставки.
2. Банк отказывает и начинает запугивать, что в арбитражном суде вы ничего не добьетесь, либо вас после банкротства никто не возьмет на работу, а на кредитной истории можно поставить крест.

Необходимо понимать, что обращение должника в суд за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Кредитной организации придется доказать основания начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, текущих выплат, в том числе, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).

Пытаться договориться с банком имеет смысл, если кредит всего один. Тогда стоит взять инициативу в свои руки и обратиться с заявлением о реструктуризации кредита.

Можно надавить на то, что в случае отказа вы рефинансируетесь в другом банке — пока у вас хорошая кредитная история, многие кредитные организации будут готовы предложить неплохие ставки.

Если же есть кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия пролонгации (увеличения периода платежей, чтобы снизить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы будет практически невозможно — каждый из кредиторов сочтет, что условную половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно его долга.

План реструктуризации: банк VS банкротство

Таким образом, о реструктуризации кредита можно договориться напрямую с банком либо через суд. Теперь ознакомимся с выгодами и недостатками как введения реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, так и финансовой реструктуризации через банк (не путаем понятия: это две разные процедуры).

Срок процедуры реструктуризации в рамках банкротства физлиц составляет максимально 5 лет (изменения закона заработали с 3 ноября 2023 года — до этого период реструктуризации длился не дольше трех лет).

Что лучше: банкротство или реструктуризация

Здесь мы сделаем небольшую ремарку: говоря «банкротство», мы подразумеваем, в первую очередь, реализацию имущества — наиболее частотный сценарий признания несостоятельности. Реализация и реструктуризация — это две разные процедуры, хотя обе проводятся в рамках банкротного дела. Основание их введения примерно одно и то же: невозможность закрыть все долги собственными силами на прежних условиях. Второе ключевое сходство: и та, и другая процедуры в идеале заканчиваются закрытием всех кредиторских претензий: в первом случае долги списываются, во втором — погашаются из доходов должника.

Какого-то отдельного уполномоченного органа для контроля процесса законом не предусмотрено: процедура проходит под бдительным оком финансового управляющего.

Нельзя назвать реструктуризацию обязательной, но по правилам по умолчанию сначала будет введена именно она — даже если у банкрота нет ни гроша, чтобы гасить долги в «лайт-версии». Чтобы «перескочить» эту ступеньку, надо при вступлении в дело письменно уведомить суд о желании миновать процедуру.

Теперь рассмотрим отличия:

1. Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина составляет максимум 5 лет. Реализация в банкротстве длится от 6 месяцев, но редко когда превышает год (только в особо тяжелых случаях, с оспариванием сделок, с розыском имущества и т.д.).
2. После успешного прекращения реструктуризации банкротом должника не признают. Говоря простыми словами, это такое «банкротство без банкротства». А вот по завершении реализации собственности человек официально признается судом банкротом со всеми последствиями. Неважно, погашены кредиторские требования или нет.
3. Основная цель процедуры реструктуризации — оздоровление финансового положения, восстановление платежеспособности. У реализации задача иная — освобождение от долгов, чтобы начать жизнь «с чистого листа».
4. Обязанности финансового управляющего при реструктуризации: наблюдение за исполнением договоренностей. При реализации этому должностному лицу придется «попотеть»: он организует собрания кредиторов, берет на себя полное управление бюджетом банкрота, при необходимости — оспаривание сделок.
5. Продление реализации на полгода происходит по умолчанию, а завершение процедуры — по ходатайству финуправляющего. Это еще одно нововведение — до 2024 года было наоборот. Увеличение же периода реструктуризации долгов в судебном порядке более, чем на 5 лет, законом не предусмотрено.

Разумеется, человек имеет право попробовать свои силы в реструктуризации, но в случае фиаско суд перейдет к реализации имущества: придется еще раз оплачивать финуправляющему процедуру, то есть повторно вносить на депозит суда 25 тысяч рублей. Две процедуры — двойная оплата. Чтобы узнать, как добиться снижения расходов, получите консультацию опытных юристов — они оценят вашу перспективу пройти реструктуризацию и расскажут, чем отличается реструктуризация от реализации в вашем случае.

Банкротство через реструктуризацию

Когда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Судебная практика 2015 — 2026 годов наглядно показывает, что физические лица максимально защищены нормами законодательства.

У тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию, по сути, три пути: реструктуризация долгов по кредитам через суд, реализация собственности и мировое соглашение с кредиторами. При этом торги (продажа имущества) при реструктуризации долгов гражданина и при заключении мирового соглашения не производятся.

Стадия реструктуризации долгов банкрота через суд имеет ряд преимуществ:

• Штрафы и пени отсутствуют.
• Проценты не превышают ключевую ставку ЦБ и погашаются, только если указаны в плане реструктуризации долга.
• После первого судебного заседания исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются (ст. 213.19 закона № 127-ФЗ о банкротстве), аресты имущества и обеспечительные меры снимаются — можно выезжать за границу, пользоваться автомобилем и банковскими счетами.
• Не производится реализация имущества: реструктуризация долгов, если она утверждена судьей и прошла успешно, избавляет от необходимости устраивать торги и распродавать ценную собственность банкрота. Вы сохраните свои активы за собой.
• До утверждения плана реструктуризации долгов гражданину не нужно вносить платежи по кредитам. Этот промежуточный период в среднем длится около трех месяцев.
• После исполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившись по графику, гражданин становится финансово свободным, он не признается банкротом — банкротство после реструктуризации долга уже не проводится, дело закрывают.

Порядок реструктуризации и переход к реализации имущества

Суд вводит процедуру, и после этого все ваши кредиторы вправе подать заявление о включении их в реестр. Срок предъявления требований составляет два месяца, опоздавших не ждут. Суд рассматривает каждую заявку, выделяет основной долг и проценты с пенями — платить придется только основу, все санкции уходят в четвертую очередь и чаще всего потом списываются. Формируется реестр требований кредиторов. Должник и/или взыскатели должны составить план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но судья вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.

Остальная сумма долга спишется. Такие дела имеют место в судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 статьи 213.17 закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет на руководство компаниями от 3 до 10 лет в зависимости от сферы деятельности организации).

Минус реструктуризации — это риск перехода к процедуре реализации имущества, если:

• Дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за пять лет.
• Суд или собрание кредиторов решат, что, продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований.
• Должник не исполняет утвержденный решением суда план.

Но как рассчитать, по силам ли вам реструктуризация? Посмотрите на свои задолженности объективно. Если у вас пара небольших кредитов и несколько микрозаймов, вы вполне можете расплатиться по ним гораздо быстрее, чем за 5 лет. Аналогично, если у вас, скажем, долги по налогам и ипотека, которую осталось выплачивать пару лет.

А вот если на вас «висят» запущенный кредит и десять лет по той же ипотеке, спросите себя честно: потянете ли вы куда большие платежи, если срок ипотеки сократится вдвое? Размер дохода, достаточный для расчетов — обязательное условие утверждения плана реструктуризации.

Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и заранее обратитесь к юристам по банкротству граждан, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.

Статьи по теме