Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусы

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 октября 2020

Время на прочтение 4 минуты

Просмотров 11838

Невыплаты по кредитам или систематические просрочки могут здорово подпортить жизнь – бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств, кучи писем с претензиями, визиты сотрудников банка на работу и к родственникам и много других неприятных приемов, которыми не гнушаются кредитные организации.

Для граждан, получающих официальный доход, которого не хватает для погашения займов с процентами, вариантом разрешения ситуации будет реструктуризация задолженностей. Пересмотреть условия выплаты кредитов можно через прямое взаимодействие с банками или через суд, путем подачи заявления о банкротстве.

При долгах более 300 тыс. рублей эксперты и юристы рекомендуют именно судебную реструктуризацию, ведь она гораздо выгоднее. Рассмотрим, как вести досудебные переговоры и в какой ситуации лучше закрывать долги через банкротство.

Реструктуризация через банк

В жизни возникла сложная ситуация, и вы все чаще выходите на просрочки платежей по кредитам? Логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам в ответ предлагается:

• реструктуризация или рефинансирование кредита;
• кредитные каникулы (отсрочка платежей без начисления %), в том числе и ипотечные каникулы.

Одновременно ухудшаются условия договора: резко вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге придется платить больше, чем рассчитывалось при взятии кредита.

Банки иногда готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и начисляют пени и штрафы по договору.

При переговорах иногда полезно сослаться на банкротство, заявив, что при отказе обратитесь в суд для признания несостоятельности. Возможны 2 варианта развития событий:

1. Банк идет на уступки, согласовывает пролонгацию или рефинансирование кредита. Однако условия, скорее всего, будут невыгодными. Не стоит сразу соглашаться, попробуйте поторговаться и снизить процентные ставки.
2. Банк отказывает и начинает запугивать, что в суде вы ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на кредитной истории можно поставить крест.

Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать правомерность начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).

Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с Заявлением о реструктуризации кредита.

Давите на то, что рефинансируетесь в другом банке – Открытие и Райффайзен предлагают неплохие ставки (только заемщикам с хорошей кредитной историей).

Если же кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (увеличение срока выплат, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы невозможно – каждый считает, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.

 Загрузка ...

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Ниже представлена таблица, где представлены выгоды и недостатки процедуры через банк и через несостоятельность.

Срок реструктуризации составляет 3 года.

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства физических лиц

Когда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через Арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Так, судебная практика 2015-2020 г. наглядно показывает, что интересы должников максимально защищены нормами законодательства. Процедуру даже называют “потребительское банкротство”, подразумевая, что человек, задолжавший по нескольким кредитам с непонятными договорами, нуждается в защите при общении с банками и МФО. Например, “договоры мелким шрифтом” – нарушение прав потребителей, разъясняют в Роспотребнадзоре и Верховном суде, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.

Реструктуризация долгов, осуществляемая через суд, имеет ряд преимуществ:

• штрафы и пени перестают начисляться;
• проценты не превышают ключевую ставку ЦБ и начисляются, только если указаны в плане реструктуризации;
• после первого судебного заседания исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются, аресты имущества и обеспечительные меры снимаются;
• обеспечительные меры снимаются;
• реализация всего имущества не производится (кроме предмета залога), вы сохраните собственность;
• после первого судебного заседания звонки банков и приставов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 Закона № 127-ФЗ. Требования подаются в Арбитражный суд;
• до утверждения плана реструктуризации долгов не нужно вносить платежи по кредитам. Это период более 3 месяцев;
• после выполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившийся по графику гражданин финансово свободен не признается банкротом.

Процедура реструктуризации довольно проста. Формируется реестр требований кредиторов, затем разрабатывается план реструктуризации (должником, кредитором или ФНС), который утверждается собранием кредиторов и судом. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%. Остальная сумма долга спишется. Такие дела были в нашей судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве и подходит людям, у которых нет имущества для реализации, но есть стабильный доход.

Требования к должнику и условия банкротства подробно описаны в нашей статье.

Единственный минус реструктуризации – это возможный переход к процедуре реализации имущества:

• дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за три года;
• суд или собрание кредиторов решат, что продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований;
• должник не исполняет утвержденный план.

Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и заранее обратитесь к юристам, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.

Изменения в банкротстве физлиц в 2020 году

Среди юристов и экспертов по банкротству обсуждается законопроект об упрощенном банкротстве. Поправки предполагают признание банкротства в упрощенном порядке. Если сейчас на банкротство требуется примерно 1 год, то по «упрощенке» весь процесс займет 4 месяца.

Но упрощенное банкротство не предусматривает этапа реструктуризации, процедура будет осуществляться только посредством реализации имущества. Поэтому, чтобы провести реструктуризацию долгов, имеет смысл обратиться с заявлением в Арбитражный суд уже сейчас! По официальным данным, текст законопроекта еще в разработке, и не ожидается вступления в силу в 2020 году.

Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве, суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек и снижает итоговую сумму задолженности. Не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам – закон на стороне должников. Маргарита Холостова, финансовый управляющий

(4 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 124

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи