Невыплаты по кредитам здорово портят жизнь — бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств домой, на работу и к родственникам, блокировка счетов, письма с претензиями утомляют и пугают заемщиков.
Если человек получает официальный доход, но денег не хватает для погашения займов, а банки только закрывают старые и начисляют новые проценты, прекратить порочный круг может реструктуризация задолженностей. Пересмотреть условия выплаты кредитов можно:
При долгах более 300 тыс. рублей и просрочках более 3 месяцев подходит судебная реструктуризация, причем она гораздо выгоднее банковских условий. Рассмотрим, как вести досудебные переговоры, а когда лучше закрывать долги через банкротство.
Из-за проблем на работе вы задерживаете платежи по кредитам? Логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам в ответ предлагается:
При реструктуризации банк меняет условия договора: сам платеж снизится за счет увеличения срока, но вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге клиент заплатит больше, чем рассчитывал при взятии кредита.
Банки готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и начисляют пени и штрафы по договору.
При переговорах иногда полезно сослаться на банкротство, заявив, что при отказе обратитесь в суд для признания несостоятельности. Возможны 2 варианта развития событий:
Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать правомерность начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).
Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с Заявлением о реструктуризации кредита.
Давите на то, что рефинансируетесь в другом банке — Открытие и Райффайзен предлагают неплохие ставки (только заемщикам с хорошей кредитной историей).
Если же кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (увеличение срока выплат, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы невозможно — каждый считает, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.
Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Ниже представлена таблица, где представлены выгоды и недостатки процедуры через банк и через несостоятельность.
Срок реструктуризации составляет 3 года.
Реструктуризация долгов в банке | Реструктуризация долгов в Арбитражном суде | |
---|---|---|
Количество кредитов | Один кредит, предоставленный этим банком | Кредиты во всех банках, МФО, долги перед физлицами, налоговой и по ЖКХ |
Размер процентной ставки | От 10 % в год | По ставке ЦБ — 4,5% |
Срок реструктуризации задолженности | Зависит от срока кредита, по практике пролонгация на год | До 3 лет |
Требования к должнику | Хорошая кредитная история, долговая нагрузка < 50% дохода ежемесячно | Наличие официального источника дохода |
Расходы | Оформление договора страхования, до 20 т.р. рублей | Расходы на процедуру банкротства, до 70 т.р |
Когда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через Арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Судебная практика 2015-2021 г. наглядно показывает, что физ.лица максимально защищены нормами законодательства. Процедуру называют потребительское банкротство, подразумевая защиту прав потребителя кредитов — простые граждане не могут менять условия кредитных договоров, а потому нуждаются в защите от банков и МФО.
Договоры мелким шрифтом — нарушение прав потребителей, разъяснил Верховный суд, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.
Например, «договоры мелким шрифтом» — нарушение прав потребителей, разъясняют в Роспотребнадзоре и Верховном суде, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.
Реструктуризация долгов через суд имеет ряд преимуществ:
Процедура реструктуризации.
Суд вводит процедуру, и после этого все ваши кредиторы вправе подать заявление о включении их в реестр. Суд рассматривает каждое, выделяет основной долг и проценты, пени — платить придется только основу, все санкции уходят в 4 очередь и списываются. Формируется реестр требований кредиторов. Должник или кредиторы разрабатывает план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.
Остальная сумма долга спишется. Такие дела были в нашей судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет на 3 года).
Требования к должнику и условия банкротства подробно описаны в нашей статье.
Минус реструктуризации — это риск перехода к процедуре реализации имущества, если:
Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и заранее обратитесь к юристам, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.
Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве, суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек и снижает итоговую сумму задолженности. Не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам — закон на стороне должников.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А40-86385/2020
Было долга - 3 428 453 руб.
Москва
Завершено:
01.03.2021
Этапы:
12.05.2020
Поступило в работу
27.05.2020
Подача заявления
24.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
3 428 453 руб.
А70-11989/2019
Было долга - 879 202 руб.
Тюменская область
Завершено:
09.03.2021
Этапы:
01.07.2019
Поступило в работу
12.07.2019
Подача заявления
04.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
879 202 руб.
А66-4236/2020
Было долга - 628 134 руб
Тверская область
Завершено:
04.03.2021
Этапы:
01.04.2020
Поступило в работу
09.04.2020
Подача заявления
28.05.2020
Признан банкротом
Списано долга:
628 134 руб.
А60-16037/2020
Было долга - 645 455 руб.
Свердловская область
Завершено:
26.02.2021
Этапы:
02.04.2020
Поступило в работу
17.04.2020
Подача заявления
10.07.2020
Признан банкротом
Списано долга:
645 455 руб.
А75-9102/2020
Было долга - 1 061 170 руб.
Ханты-Мансийский Автономный округ
Завершено:
18.02.2021
Этапы:
03.06.2020
Поступило в работу
19.06.2020
Подача заявления
17.07.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 061 170 руб.
А32-27832/2020
Было долга - 1 044 289 руб.
Москва
Завершено:
27.01.2021
Этапы:
08.07.2020
Поступило в работу
21.07.2020
Подача заявления
25.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 044 289 руб.
А40-324764/2019
Было долга - 1 151 567 руб.
Москва
Завершено:
15.02.2021
Этапы:
05.12.2019
Поступило в работу
17.12.2019
Подача заявления
19.02.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 151 567 руб.
А40-73962/2020
Было долга - 2 466 696 руб.
Москва
Завершено:
12.02.2021
Этапы:
01.05.2020
Поступило в работу
13.05.2020
Подача заявления
21.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
2 466 696 руб.
А40-112805/2020
Было долга - 609 166 руб.
Москва
Завершено:
10.02.2021
Этапы:
01.07.2020
Поступило в работу
13.07.2020
Подача заявления
12.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
609 166 руб.
А41-31788/2020
Было долга - 336 415руб.
Московская область
Завершено:
08.02.2021
Этапы:
22.05.2020
Поступило в работу
04.06.2020
Подача заявления
07.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
336 415руб.
А41-27506/2020
Было долга - 2 229 922 руб.
Московская область
Завершено:
28.01.2021
Этапы:
06.05.2020
Поступило в работу
22.05.2020
Подача заявления
06.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
2 229 922 руб.
А40-159157/2019
Было долга - 729 839 руб.
Москва
Завершено:
20.08.2020
Этапы:
05.06.2019
Поступило в работу
21.06.2019
Подача заявления
20.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
729 839 руб.
А41-95342/2019
Было долга - 3 972 218 руб.
Московская область
Завершено:
14.08.2020
Этапы:
29.10.2019
Поступило в работу
12.11.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
3 972 218 руб.
А40-214781/2019
Было долга - 648 579 руб.
Москва
Завершено:
18.08.2020
Этапы:
07.08.2019
Поступило в работу
21.08.2019
Подача заявления
25.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
648 579 руб.
А53-41457/2019
Было долга - 465 923 руб.
Ростовская область
Завершено:
06.08.2020
Этапы:
08.11.2019
Поступило в работу
21.11.2019
Подача заявления
13.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
465 923 руб.
А56-75829/2019
Было долга - 512 004 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
04.08.2020
Этапы:
01.07.2019
Поступило в работу
12.07.2019
Подача заявления
03.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
512 004 руб.
А41-101564/2019
Было долга - 743 527руб.
Московская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
20.11.2019
Поступило в работу
03.12.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
743 527 руб.
А27-26400/2019
Было долга - 305 833 руб.
Кемеровская область
Завершено:
28.07.2020
Этапы:
06.11.2019
Поступило в работу
18.11.2019
Подача заявления
04.03.2020
Признан банкротом
Списано долга:
305 833 руб.
А40-199029/2019
Было долга - 2 366 331 руб.
Москва
Завершено:
22.07.2020
Этапы:
23.07.2019
Поступило в работу
02.08.2019
Подача заявления
25.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 366 331 руб.
А41-93394/2019
Было долга - 284 661 руб.
Московская область
Завершено:
16.07.2020
Этапы:
17.10.2019
Поступило в работу
30.10.2019
Подача заявления
05.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
284 661 руб.