Банкротство физических лиц: суть процедуры от признаков до списания долгов

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 116792

Банкротство гражданина или признание несостоятельности – это единственная возможность избавиться от долгов по кредитам и займам, не отдавая их.

Статистика банкротств граждан в России в 2015-2018 гг. (по данным Федресурса)

До 2015 года у должника не было шансов реабилитировать свое положение и восстановить платежеспособность. После появления в Федеральном законе № 127-ФЗ главы Х «Банкротство гражданина» такая возможность есть. Она позволяет рассчитаться с долговыми обязательствами, не теряя права собственности на имущество. По мнению законодателей, принятый проект о личном банкротстве полностью отвечает интересам должников.

Условия банкротства физического лица

1. Если о банкротстве заявляет сам должник, заявление будет принято при наличии хотя бы одного из следующих условий:
   • размер долга превысил стоимость имущества, которым владеет должник;
   • у должника есть постановление судебного пристава об окончании процедуры взыскания за отсутствием имущества;
   • заемщик прекратил расплачиваться по долговым обязательствам, возникла просрочка;
   • должник не смог расплатиться с долгом в размере 10% от суммы ежемесячного взноса.

   По нормам п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве у гражданина с долгом от 500 тысяч рублей и с просрочкой от 3-х месяцев возникает обязанность обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом.

   Важно учесть, что сумма долга не обязательно должна составлять полмиллиона рублей, чтобы суд принял заявление. Но желательно банкротиться при долге от 250 000-300 000 рублей. Остальные перечисленные условия обычно имеют вес в совокупности. Например:

   • у должника накопился долг 350 000 рублей,
   • в собственности числится только единственная квартира,
   • по кредитам начались просрочки,
   • выплачивать хотя бы 10% ежемесячных платежей заемщик не может.

   От какой суммы долга целесообразно начинать банкротство физического лица? От 250 000-300 000 рублей (долг в сумме по всем кредитам). Пример: ежемесячный взнос по кредиту составляет 14 000 рублей. 10% — это 1400 рублей. Если вы не смогли выплатить эту сумму в течение одного месяца, следует обращаться в Арбитражный суд за признанием банкротства.

2. Если на банкротство подает кредитор (чаще: банк, МФО), уполномоченный орган (Налоговая) или бывший работник/представитель работников (это относится к ИП), то суд принимает заявление при соблюдении условий:
   • долг составляет не меньше полумиллиона рублей,
   • просрочка по долговым обязательствам достигла 3 месяца и больше.

Плюсы и минусы банкротства физического лица: стоит ли игра свеч?

К положительным сторонам банкротства относятся следующие факторы:

1. Списание долгов без необходимости их возврата кредиторам.
2. Прекращение любых претензий к должнику после первого судебного заседания.
3. Прекращение взыскания долга коллекторскими агентствами.
4. Приостановление исполнительных производств.
5. Прекращение роста долгов, начисления процентов и пеней.
6. Возможность избавления сразу от всех долгов.
7. Законодательная защита имущества должника: единственное жилье и другие объекты по ст. 446 ГПК РФ исключаются из конкурсной массы и остаются за банкротом.
8. Отсутствие последствий для семьи и близких людей должника, кроме случаев, предусмотренных ст. 213.26 п. 7 Закона о банкротстве. Подробнее о последствиях мы поговорим ниже.
9. Банкротство — это цивилизованный и легальный способ разрешения сложной экономической ситуации, поэтому оно не ухудшает права на работу и социальный статус должника.

К минусам банкротства физических лиц относятся:

1. Относительная дороговизна процедуры – минимум начинается от 40 300 рублей (подробнее о стоимости мы поговорим ниже).
2. Длительность – от 6 месяцев (подробности о сроках читайте ниже).
3. Потеря залогового имущества, например, ипотечного жилья.

Какие долги списываются при банкротстве физического лица?

• по кредитам с просрочками;
• по микрозаймам;
• по долговым распискам;
• по договорам поручительства;
• по залоговым кредитам;
• по налогам;
• по коммунальным услугам;
• штрафы гибдд.

При банкротстве НЕ списываются следующие долги:

• по судебным решениям, связанные с компенсацией причиненного ущерба;
• по алиментам;
• по субсидиарной ответственности;
• по заработным платам и другим видам компенсаций бывшим работникам.

Возможные процедуры в Арбитражном суде при банкротстве физического лица

Схема банкротства гражданина

После обращения гражданина за банкротством суд может принять решение об одной из трех возможных процедур:

• реструктуризация долгов — всегда вводится в первую очередь, если финансовое состояние должника позволяет рассчитывать на постепенное погашение задолженностей;
• реализация имущества — следует за реструктуризацией, но если у должника нет стабильных доходов, может быть единственной процедурой в банкротстве;
• мировое соглашение — возможно на всех этапах при взаимном согласии должника и кредиторов.

Сейчас мы поговорим о процедурах банкротства подробнее.

1. Реализация имущества.

   Рассмотрим в первую очередь, поскольку эта процедура является основной и означает фактическое банкротство гражданина. Заключается она в формировании конкурсной массы и последующей продаже имущества (при наличии такового). Цель — равномерно удовлетворить претензии кредиторов (за исключением залоговых кредиторов, которые получают 80% от продажи залогового имущества).

   Если имущества нет — человек будет освобожден от долгов без торгов и проведения расчетов с кредиторами. Судебная реализация позволяет гражданину официально избавиться от непосильных долгов.

   Например, среди кредиторов числится Альфа-Банк с потребительским кредитом и Сбербанк, где бралась ипотека. После продажи квартиры 80% вырученных средств будут направлены на погашение долга перед Сбербанком. За счет оставшихся денег будут оплачены судебные расходы, выплачено вознаграждение 7% для управляющего, частично погашены и закрыты требования Альфа-Банка.

   Процедура вводится, если:

   • план реструктуризации не был заявлен или не принят судом;
   • гражданин сразу ходатайствовал о введении реализации имущества;
   • финансовое состояние должника не соответствует требованиям реструктуризации долгов;
   • должник соответствует признакам банкротства.

   По закону срок реализации имущества составляет 4-6 месяцев и может продлеваться по решению суда. На практике процедура банкротства (от подачи заявления до списания долгов) длится 8-9 месяцев.

2. Реструктуризация долгов.

   Вводится примерно в 10-15% всех дел о банкротстве. Она является реабилитационным мероприятием, направленным на восстановление платежеспособности должника. Банкротство при реструктуризации не признается, конкурсная масса не формируется.

   Реструктуризация — это процедура, которая дает возможность рассчитаться с долгом самостоятельно, при сниженных требованиях кредиторов. Судебная реструктуризация для физического лица предусматривает до 3-х лет на погашение долга. Судом утверждается график выплат, при этом процент устанавливается на уровне ключевой ставки ЦБ (на декабрь 2019 года это 6,25% годовых). Банковская реструктуризация не может конкурировать с судебной. Ее условия обычно жестче, чем законодательные.

   Право реструктуризировать долги предоставляется, если должник соответствует четырем требованиям:

   • есть стабильный источник дохода, достаточного для погашения долгов в течение 3-х лет, а также — для обеспечения минимальных потребностей должника и его иждивенцев (чаще всего это несовершеннолетние дети). Платежеспособность необходимо документально подтвердить.
   • у должника нет непогашенной/неснятой судимости за умышленные экономические преступления;
   • не признавалось банкротство в течение пяти лет;
   • ранее не вводилась судебная реструктуризация (в течение 8-ми лет).

   В плане реструктуризации, помимо графика погашения и других финансовых сведений, указываются:

   • факты привлечения физического лица к административной ответственности;
   • факты преднамеренности или фиктивности банкротства;
   • неснятые/непогашенные судимости по административным/уголовным преступлениям;
   • судебные решения о банкротстве/реструктуризации в течение 8-ми лет.

   Если данные требования не будут соблюдены, суд откажет в утверждении графика реструктуризации на основании ст. 213.18 Закона о банкротстве.

   Кроме того план реструктуризации может быть отменен по определенным причинам, и в таком случае вводится процедура реализации имущества.

3. Мировое соглашение.

   Это договоренность между кредиторами и должником о порядке и сроках выплаты долга, которая утверждена судом. Положения о документе встречаются в ст. 213.31 № 127-ФЗ. Соглашение не может быть заключено с ущемлением интересов одного или нескольких кредиторов, все требования удовлетворяются соразмерно. Заключение соглашения может состояться на любом этапе и влечет ряд последствий:

   • процедура немедленно прекращается,
   • финансовый управляющий больше не занимается этим должником,
   • требования кредиторов исполняются только в рамках мирового соглашения.

 Загрузка ...

Пошаговая инструкция по банкротству для физического лица: как проходит процедура в 2020 году?

Мы рекомендуем начинать с поиска финансового управляющего. Это ключевая фигура в банкротстве, без которой списание долгов невозможно. Представляем краткий экскурс по поиску управляющего для дела:

• в реестрах СРО АУ (арбитражных управляющих);
• в реестре Федресурса (ЕФРСБ);
• в частных реестрах (но такой источник может быть ненадежным).

К примеру, вы выбрали управляющего. Дополнительно рекомендуем посетить:

• Сервис «Проверь арбитражного управляющего» на сайте налоговой, в котором сохраняются данные о дисквалификации и нарушениях, допущенных при работе арбитражными управляющими;
• Сводный государственный реестр арбитражных управляющих на сайте Росреестра;
• Картотеку арбитражных дел, где можно найти дела, которыми занимался (занимается) финуправляющий, и выяснить, не привлекался ли он к административной ответственности.

После окончания поиска следует начинать процедуру банкротства. Первый шаг — заявление о несостоятельности физического лица.

Бланк заявления о банкротстве и другие документы находятся в конце этой статьи

1. Составление заявления о банкротстве предполагает указание:
   • ФИО;
   • состава семьи;
   • причин банкротства;
   • признаков несостоятельности;
   • перечисления имущества, которым владеет должник;
   • статуса: работает ли должник, и если да — то где;
   • данные о сделках, заключенных за 3 года до подачи заявления о банкротстве;
   • паспортных данных, адреса проживания;
   • количества долгов по кредитам, с подробным описанием каждого;
   • количества кредиторов;
   • перечня документов, которые будут приложены к заявлению;
   • ходатайства о вводе реализации имущества (если должник не хочет проходить реструктуризацию долгов);
   • СРО, из членов которой будет выбран финансовый управляющий.
Получить рекомендации, как правильно
в Вашем случае составить
заявление на банкротство
2. Подготовка документов (подаются их копии):
   • Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
   • ИНН;
   • СНИЛС;
   • Справка о составе семьи;
   • Квитанция об уплате госпошлины;
   • Квитанция об уплате вознаграждения для финуправляющего (средства переводятся на депозит суда, реквизиты представлены на официальном сайте АС);
   • Трудовая книжка;
   • Справка из ЦЗ, если должник не работает и состоит на учете;
   • Выписки из банка о состоянии счетов/депозитов/ячеек;
   • Выписка о доходах за последние 3 года;
   • Договоры и другие сделки, заключенные за 3 года в отношении имущества;
   • Кредитные договоры, долговые расписки, иные документы о задолженности;
   • Постановления об исполнительном производстве;
   • Письма из банков или от других кредиторов;
   • Документы о праве собственности на имущество;
   • Выписки из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, если должник имеет доли в ООО или иных юрлицах, а также если он являлся/является предпринимателем.
   

   Брачный договор

   

   Выписка по счету

   

   Из центра занятости

   

   Задолженность перед МФО

   

   Свидетельство о регистрации права

   

   Согласие супруга

   

   Долг перед банком

   

   ИНН

   

   Кредитный договор

   

   Свидетельство о заключении брака

   

   Справка от отсутствии ИП

   

   Об уплате алименотов

   

   Паспорт

   

   Сведения о состоянии счета

   

   Свидетельство о рождении

   

   Свидетельство о разводе

   

   СНИЛС
   (Страховое свидетельство)

   

   Справка о доходах

   

   Справка о задолженности по налогам и сборам

   

   Трудовая книжка

   Могут потребоваться и другие документы, в зависимости от ситуации. Мы рекомендуем обратиться к юристу по банкротству за консультацией.

3. Обращение в Арбитражный суд:

   Если вы решили оформить банкротство самостоятельно, важно выяснить, куда обращаться с заявлением и документами. По общим правилам, заявление подается в суд по месту жительства должника — месту его постоянной регистрации (прописки). По нормам ст. 20 ГК РФ, таким местом считается жилое помещение, где должник проживает преимущественно или постоянно.

   После подачи заявления суд обязан рассмотреть его в срок от 15 дней до 3 месяцев. По результатам будет принято решение:

   • Оставить заявление физического лица без движения. Такое определение выносится судом, если не было уплачено вознаграждение, госпошлина или не хватает документов;
   • Отказать в банкротстве. Решение принимается, если должник не соответсвует требованиям, указанным в законе, например, сумма долга слишком мала или требования кредитора оспариваются в другом деле.
   • Инициировать рассмотрение дела. Назначается дата первого судебного заседания.
4. Ввод реализации имущества:

   Мы не будем в этой статье рассматривать реструктуризацию долгов, так как она вводится крайне редко. Банкротством в полном понимании этого слова она не является.

   После принятия судом решения о реализации имущества:

   • в течение 15-ти дней финуправляющий должен известить кредиторов о процедуре банкротства. Извещение считается доставленным, даже если оно было отправлено по официальному адресу, но адресат не получил письмо из-за обстоятельств, созданных им самим.
   • в течение 2-х месяцев формируется реестр кредиторов, куда вносятся требования по долгам. Банки и физлица могут включиться в реестр только на основании документов, подтверждающих наличие задолженности. Это могут быть кредитные договоры, долговые расписки и так далее.
   • на протяжении всей процедуры финуправляющий обязан публиковать информацию в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве. Некоторые из публикаций подаются и в печатное издание «Коммерсантъ». Обязательно указываются идентифицирующие должника данные:
     • ФИО;
     • дата рождения;
     • страховой номер СНИЛС;
     • ИНН;
     • место проживания;
   • после закрытия реестра формируется конкурсная масса из имущества физического лица. В нее входит все имущество, включая то, которое находится в совместной собственности супругов. Но на основании ст. 446 ГПК РФ исключаются:
     • единственное жилье семьи, если оно не под залогом;
     • профессиональное оборудование для работы физического лица;
     • личное имущество, продукты стоимостью до 10 000 рублей;
     • предметы сельского хозяйства и домашний скот — если они не предназначены для коммерческой или предпринимательской деятельности;
     • предметы обихода;
   • проводится оценка имущества (управляющим или приглашенным оценщиком) и осуществляются торги по банкротству. Есть 3 стадии проведения торгов. С каждым новым этапом цена имущества снижается, в конце оставшееся предлагают кредиторам. Если те отказываются его принять в качестве погашения долгов, имущество передается физическому лицу. За счет вырученных средств проводится погашение долгов, оплачиваются судебные расходы. Еще 7% передается управляющему за организацию продажи конкурсной массы.

Последствия, которые наступают в банкротстве

• Доходы физического лица поступают на специальный счет должника, которым распоряжается финансовый управляющий. Из них формируется конкурсная масса, потом проводятся выплаты кредиторам, оплачиваются судебные расходы. Должник вправе потребовать выделения ежемесячного прожиточного минимума для обеспечения себя и иждивенцев.
• В конкурсную массу может быть включено имущество обоих супругов, так как в браке действует режим совместной собственности. После реализации 50% стоимости проданного имущества в денежном эквиваленте возвращается супругу банкрота.
• Суд может ввести запрет на выезд за границу. Мера применяется редко, только на основании веских причин;
• Сделки стоимостью от 50 000 рублей заключаются только с согласия финуправляющего (если должник проходит реструктуризацию долгов).

Что будет после банкротства?

1. Запрет на занятие руководящих должностей в течение 3-х лет.
2. Запрет на повторное признание несостоятельности в течение 5-ти лет.
3. При оформлении новых кредитов необходимо информировать банки о том, что в отношении вас уже применялась процедура банкротства (ограничение действует в течение 5-ти лет).

Чем чревато банкротство для кредитной истории? История страдает уже с момента, когда вы допустили первую просрочку. Поэтому банкротство, наоборот, в данном случае спасает ситуацию. Долги больше за вами числиться не будут, вы перестанете быть вечным должником перед МФО и банками.

Опыт и практика наших юристов показывает: кредит после банкротства взять можно. Особенно, если речь идет об ипотеке. Повысить же вероятность успешного решения о выдаче потребительского кредита возможно, если:

• устроиться на работу на более высокооплачиваемую должность;
• приобрести какие-то материальные ценности: жилье, автомобиль, земельный участок;
• открыть депозит;
• изменить свое материальное положение к лучшему другими способами.

Прямого законодательного запрета на кредиты после банкротства нет. Поэтому, судя по отзывам банкротов, прошедших процедуру, улучшение финансового и материального положения после завершения процесса значительно повышает шансы на положительное решение по кредитной заявке.

Сколько стоит избавление от вечных долгов: стоимость процедуры в 2020 г

1. На начальном этапе:
   • 25 000 рублей вознаграждения управляющего;
   • 300 рублей госпошлины.

   Итого: 25 300 рублей.

2. Через 1-2 месяца возникнут расходы, связанные:
   • с публикациями в ЕФРСБ;
   • с публикациями в издании «Коммерсантъ»;
   • с почтовыми расходами.

   В среднем: 15 000 рублей.

3. Параллельно может потребоваться:
   • оплата работы юристов и адвокатов, стоимость услуг которых зависит от объема работ и степени их участия в процедуре;
   • оплата услуг по подготовке юридических документов, услуг нотариуса и других лиц, вовлеченных в судебный процесс.

В конечном итоге цена банкротства достигает 70 000 — 80 000 рублей. В некоторых случаях доходит до 150 000 рублей. Если вы хотите сэкономить – воспользуйтесь комплексной услугой сопровождения. Цена «под ключ» определяется сразу — и будет существенно меньше заявленных цифр!

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ) — 45 KB

Заполненное заявление о банкротстве — 3 MB

Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве) — 308 KB

Заполненная опись имущества гражданина — 2 MB

Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве) — 281 KB

Заполненный список кредиторов и должников гражданина — 2 MB

Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющему — 26 KB

Ходатайство о возврате денежных средств с депозита суда — 19 KB

Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массы — 37 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Москвы — 18 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской области — 15 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Москвы — 79 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской области — 18 KB

(33 оценок, среднее: 4,70 из 5)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 71

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.