Оглавление
Банкротство физлиц: как избавиться от долгов по закону
Оглавление
В 2026 году граждане списывают долги по кредитам через процедуру банкротства физического лица. Судебное банкротство должников работает с 2015 года, а с 01 сентября 2020 года появился новый закон о внесудебном признании несостоятельности в МФЦ. Вступить в процедуру и списать кредиты можно платно в арбитражном суде или бесплатно — через МФЦ. Рассказываем, кому подходит внесудебное и судебное банкротство, и как списать долги по закону.
В нашей стране объявить банкротство может каждый заемщик, не справившийся с долговой нагрузкой — это его гражданское право. Если человека признают банкротом, его кредиты и многие другие долги арбитражный суд может списать. Государство защищает простых людей от рьяного и бесполезного взыскания со стороны кредиторов через обеспечение возможности обнулить задолженности заемщиков и помочь им остаться законопослушными гражданами.
В этом материале мы поговорим об особенностях и правилах проведения процедуры, кратко разберем понятие банкротства и постараемся разрешить все вопросы, которые могут возникнуть у читателей.
Кто может стать банкротом в 2026 году
Требования и условия для банкротства физлица через суд и через МФЦ отличаются.
- Долги от 300 тысяч ₽
- Имущество не препятствует банкротству (долги списывают после продажи собственности, или списывают без торгов, если имущества нет)
- Исполнительные производства не имеют значения
- Нет судимостей по экономическим статьям
банкротства через МФЦ
- Долги строго до 1 млн ₽
- Подходит, если нет имущества, кроме единственного жилья
- Исполнительное производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ, или если ИД выдан за 7 лет до подачи на банкротство или же за 1 год, если заявление подает пенсионер или получатель ежемесячного детского пособия
- Судимость не препятствует обращению в МФЦ
Если человек подает на банкротство в МФЦ, сотрудники многофункционального центра проверяют, есть ли дела у приставов и закрыты ли они по нужной статье. Максимальная сумма для участия во внесудебной процедуре с 3 ноября 2023 года — не больше 1 миллиона рублей.
Перед тем как оформить банкротство физлица, необходимо узнать свои задолженности и их размеры. Сделать это можно через профильные порталы:
- по кредитам и займам — в профилях приложений банков и МФО;
- по налогам — в личном кабинете на сайте налоговой;
- по штрафам за нарушение ПДД — на портале ГИБДД;
- по исполнительным производствам — на сервисах сайта ФССП и т.д.
Если долг превысил 500 тысяч рублей, и вы не платите по кредитам, займам и другим долгам больше 3 месяцев, признание банкротства физлица становится обязательным. Однако списать долги возможно и «без просрочек» — то есть, до того момента, как они наступили. Но потребуется предоставить судье железобетонные подтверждения, что платить по своим долгам вы больше не в состоянии.
Частые вопросы
Банкротное дело в среднем занимает от 7-8 месяцев и до года. Длительность процедуры во многом зависит от сложности дела: от количества имущества для реализации, есть ли спорные сделки, будет ли попытка реструктуризации или же сразу введут реализацию собственности и т.д. В то же время банкротство через МФЦ длится фиксированные полгода — ни больше, ни меньше.
Как правило, реализацией все заканчивается. После того как продается имущество должника, не имеющее защиты по ст. 446 ГПК РФ, и в порядке очередности удовлетворяются требования кредиторов, непогашенную часть задолженности суд списывает. Единственная процедура, которая может продолжиться после реализации — это если дела у приставов были временно прекращены стартом банкротства. Тогда, при взыскании ФССП долгов, не подлежащих списанию (например, алиментов), исполнительные производства по ним будут продолжены. Но с банкротными процедурами это уже не связано.
Ограничения при банкротстве через суд минимальны, и основных причин для отказа не так много. Так, проведение процедуры невозможно для того, кто уже проходил банкротство в течение пяти лет до новой подачи заявления. Также не может быть признан банкротом тот, кто не обладает признаками неплатежеспособности (то есть по факту платить может, но не хочет). Еще одна причина, по которой ведение дела становится невозможным — установление факта неоплаты судебных издержек и вознаграждения финуправляющему.
В целом, так же, как и банкротство по всем другим денежным обязательствам, подлежащим списанию. Вы подаете заявление, дожидаетесь первого заседания, после чего финансовый управляющий проводит реализацию имущества. Вне зависимости от общей суммы кредитных долгов, а также есть у вас собственность или нет — если нет никаких нарушений, долги по кредитам будут списаны по окончании процедуры.
Ваши долги более 250 000 ₽?
- Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
- Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
- Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу
Как объявить себя банкротом через суд
Признаки банкротства физлиц для судебной процедуры:
Процесс и основания признания банкротом физического лица регулирует закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ (Глава X). Ниже изложена пошаговая инструкция по процедуре банкротства должников в суде и через МФЦ.
Как начать процедуру банкротства в арбитражном суде: инструкция
Подготовка документов — важная часть досудебной работы, от которой в том числе зависит успех. Список индивидуальный, зависит от ситуации должника.
Цель — подтвердить неплатежеспособность. Суд проанализирует доходы и расходы по кредитам и прочим долгам, размер задолженностей, состав имущества.
Излагаем причины несостоятельности, суммы долгов, финансовое положение, данные о кредиторах и заявителе. В конце просим признать себя банкротом и указываем СРО, из членов которой будет выбран финансовый управляющий для процедуры.
Заявление о банкротстве должно быть передано на рассмотрение в арбитражный суд по месту жительства.
- В заявлении указываются кредиторы, включая коллекторов, их юридические адреса, наименования, и размеры долга — основного и процентов.
- Отдельно следует указать задолженности по судебным решениям.
- Если пристав что-то продал — сообщите и приложите постановление, если не нашел имущества и закрыл дело — тоже не молчите.
- Если вы обращались в банки за реструктуризацией или кредитными каникулами — предоставьте доказательства (электронные запросы можно скачать из личного кабинета). Такие факты подтверждают, что вы пытались урегулировать дело в досудебном порядке.
по месту жительства или регистрации.
Суд рассматривает документы и назначает дату заседания.
На первом заседании судья изучает суть и обстоятельства процесса, назначает финуправляющего и вводит одну из процедур, применяемых в деле:
- реструктуризации долгов;
- реализации имущества.
Собственно, после первого заседания суда и стартует полноценное банкротство физлиц, когда финансовый управляющий приступает к работе.
Сведения о вступлении в процедуру публикуются в течение 3 дней на профильном портале — ЕФРСБ (Федресурсе). Это своеобразный «реестр банкротов». Публикации доступны всем в интернете — именно здесь банки узнают, что вы собираетесь списать долги. Причем это касается как арбитражного дела, так и банкротства через МФЦ.
Отслеживать статус дела на любой его стадии можно и на портале «Электронное правосудие», где размещена картотека дел в подсудности арбитражного суда.
Информация на портале ЕФРСБ доступна пользователям онлайн — это открытые данные.
На каждом из этапов банкротства гражданин может заключить мировое соглашение с кредиторами, что приведет к прекращению производства по делу. Однако в случае нарушения утвержденного судьей соглашения в отношении должника принудительно возобновят процедуру.
это оздоровительная процедура, которая позволяет рассчитаться с долгами в течение максимум пяти лет на льготных условиях, без банковских процентов и пеней.
Суд назначит реструктуризацию, если должник платежеспособен и может рассчитаться за счет зарплаты и других доходов. На практике нужно, чтобы месячный доход составлял от 50 тысяч рублей в регионах и от 100 тысяч рублей в Москве. Но это примерные цифры — все зависит от общей суммы долга.
Реализация имущества при банкротстве физических лиц Статья по теме
процесс продажи с торгов собственности банкрота для расчета с кредиторами вырученными средствами. Суд назначит реализацию сразу, если человек неплатежеспособен, о чем дополнительно указывается в заявлении на банкротство, либо если реструктуризация не состоялась. Ходатайство о прекращении процедуры реструктуризации смысла не имеет — если есть объективные предпосылки, что рассчитаться не выйдет даже на лояльных условиях, лучше с самого начала ходатайствовать перед судьей, чтобы провести реализацию.
В течение одного дня после того, как суд ввел процедуру банкротства должника, последний обязан передать финуправляющему дебетовые (в том числе, зарплатную), а также кредитные карты и данные о счетах.
Что делает финансовый управляющий:
- проверяет имущество гражданина;
- проводит опись и оценку имущества для конкурсной массы;
- организует торги, продает собственность банкрота, если она есть;
- в порядке очередности рассчитывается с кредиторами за счет выручки от торгов.
Если у вас есть автомобиль, несколько объектов недвижимости, акции или доли в ООО, финансовый управляющий продаст это имущество для расчета по долгам.
Процедура реализации длится 6 месяцев и автоматически продлевается на такой же срок, если финуправляющий не подал в суд ходатайство о ее завершении. После того, как дело прекращено и долги списаны, доступ к банковским картам и счетам возвращают должнику: можно вновь покупать имущество и копить деньги, не боясь арестов и взысканий.
У вас не заберут все имущество — единственная квартира в собственности, мебель, техника, личные вещи останутся с вами. Если вы подали на банкротство раньше банка, процедурой занимается финуправляющий, который защищает вас от произвола кредиторов. И наоборот: если процесс инициирует ваш кредитор, он сам выбирает СРО АУ. В таком случае велик риск, что к делу подключат финуправляющего, лояльного к взыскателю, а значит, последний получит больше контроля над процедурой.
Права физлица при банкротстве в суде
Должник может:
- Получать ежемесячные выплаты: прожиточный минимум из зарплаты или пенсии на проживание, плюс по одному прожиточному минимуму на каждого из своих иждивенцев. Это возможно, если у банкрота есть свой доход. В 2026 году федеральный прожиточный минимум на трудоспособного гражданина составляет 20 644 рубля, но в регионах установлены свои показатели.
- Просить об исключении имущества из конкурсной массы. Это вещи дешевле 10 тысяч рублей либо оборудование для работы, для религиозных или медицинских целей. Список открытый, главное — обосновать.
- Оспаривать требования кредиторов — не соглашаться с суммой долга, процентов, с залогом и т.д.
- Жаловаться на финансового управляющего, если он ущемляет ваши права. Это актуально, когда управляющего выбрал кредитор. Не исключено, что такой специалист будет стараться для банка — включать в конкурсную массу все, что найдет, оспаривать сделки, заявлять о недобросовестности банкрота.
- Участвовать в процессе, выражать свою позицию, давать пояснения. А можно доверить это профессионалам и спокойно ждать, пока суд освободит вас от обязательств.
Первой и ключевой обязанностью банкрота является сотрудничество с финуправляющим. Важно предоставлять ему сведения и документы, напрямую касающиеся процесса, отвечать на его запросы и так далее. Разумеется, в процедуре, инициированной самим должником, можно рассчитывать на больший успех, чем если банкротство гражданина начнут его кредиторы. И все же готовность взаимодействовать с финансовым управляющим вернее всего приведет к успеху и итоговому избавлению от долгов.
Порой вступающие в банкротство боятся, что кредиторы оспорят сделки, отнимут последнее, а то и вовсе — добьются отмены решения суда о признании банкротом, и долги не спишут. Но переживать не стоит — заручившись сопровождением опытного юриста, вы можете не опасаться за исход процедуры. Если вы ничего не утаивали, арбитражный суд спишет ваши долги, как бы кредиторы не лезли из кожи вон.
Помните, что фиктивное или преднамеренное банкротство не просто лишит шанса на списание долгов. Это серьезное правонарушение, за которое полагается административное наказание в виде штрафа.
прямо сейчас через MAX
Законный способ, как обанкротиться без суда
Предлагаем небольшой поэтапный мануал на тему, как самому признать себя банкротом (пошаговая инструкция, порядок подачи заявления и алгоритм действий для заемщиков, которые подходят под требования закона):
по месту временной или постоянной регистрации. На сайте МФЦ записываемся на очный прием. Предварительно нужно узнать, оказывается ли в выбранном центре услуга по приему документов на упрощенное банкротство.
В назначенное время с паспортом, СНИЛС и ИНН приходим, составляем заявление, прикладываем список кредиторов и справки (если необходимо). Подписываемся и получаем расписку о приеме.
В течение одного рабочего дня сотрудники центра изучают заявление и основания для банкротства. Основной момент — исполнительные производства окончены, и исполнительные листы возвращены взыскателям на основании п. 4 ч. 1 статьи 46 № 229-ФЗ.
Долги могут быть любыми: перед банками, налоговой, частными лицами. Главное, чтобы они входили в категорию подлежащих списанию.
Саму процедуру заявитель не оплачивает (еще раз: она бесплатна для должников), а список кредиторов и размеры долгов МФЦ не проверяет, кроме соответствия верхнему порогу — 1 миллион рублей. Что указал должник — то и спишут. И наоборот: что забыл упомянуть, то будут дальше взыскивать. Своеобразная «изюминка» ведения дела вне арбитража.
Что еще проверяют:
- есть ли у вас регистрация (временная или постоянная) по адресу, обслуживаемому этим МФЦ;
- истекли ли 30 дней, если вы ранее подавали на внесудебное банкротство, но МФЦ вам отказал в возбуждении дела;
- не осуществлялось ли ранее признание физлица банкротом в срок меньше 5 лет до подачи заявления;
- нет ли у вас сейчас открытых судебных процессов о банкротстве или внесудебного банкротства в другом МФЦ.
Запись сообщения о намерении должника обанкротиться во внесудебном порядке сотрудник МФЦ делает на Федресурсе.
Должник в этот период ничего не делает: ему не предъявляют претензий и требований, но и новый кредит он взять не может.
Кредиторы вправе проверять финансы и имущество должника. Они направят запросы в Росреестр, в ГИБДД, в ГИМС (а вдруг?), в Ростехнадзор о собственности, которая зарегистрирована на проходящего банкротство человека. Если они найдут имущество, то могут подать в арбитражный суд возражения. Тогда МФЦ прекратит процедуру, а суд введет реструктуризацию или реализацию.
Если упрощенное банкротство прошло без возражений со стороны кредиторов, после завершения процедуры МФЦ делает еще одну публикацию — об освобождении человека от долгов. Задолженности списаны, должник (физическое лицо) признан банкротом!
Частые вопросы
Упрощенное банкротство граждан длится полгода. Должник в этот период ничего не делает: ему не предъявляют претензий и требований, но и новый кредит он взять не может. Как результат, по прошествии ровно шести месяцев дело будет завершено.
Нет, на данный момент удаленно такое заявление не подается. Более того, оно подписывается не дома, а в присутствии сотрудника МФЦ, поскольку специалист должен подтвердить личность заявителя.
Кому спишут долги бесплатно
Итак, типичный кандидат на внесудебное банкротство:
- Имеет долги размером от 25 тысяч (минимальная сумма списания долгов) до 1 миллиона рублей. До 3 ноября 2023 года интервал был меньше: 50–500 тысяч.
- В качестве должника был «фигурантом» по исполнительному производству, однако приставы закрыли дела по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.
- Не имеет дохода.
- Не является собственником имущества, кроме единственного жилья не в залоге.
Когда вводилась упрощенная процедура, предполагалось, что она распространится на социально незащищенную группу людей. Однако пенсионерам и получателям ежемесячного детского пособия внесудебное банкротство было недоступно вплоть до ноября 2023 года, когда заработали поправки в законодательство. Теперь же в когорту тех, кто сможет обанкротиться вне суда, прибавились:
- Пенсионеры и адресаты ежемесячных социальных выплат на детей, если за год до банкротства или ранее ФССП (Федеральная служба судебных приставов) инициировала в отношении должника взыскание по исполнительному документу.
- Граждане, с которых ФССП взыскивала долг по исполнительному документу, выданному кредитору не позднее, чем за 7 лет до момента подачи заявления на внесудебное банкротство. Долг при этом приставы взыскать не смогли или взыскали его лишь частично.
Будущий банкрот сам заявляет о соответствии специальным условиям. К заявлению придется приложить справки, утвержденные Минэкономразвития.
Те же, кто не подходит под условия списания долгов через бесплатную процедуру в МФЦ или же получил обоснованный отказ после того, как подал документы, могут оформить банкротство физических лиц через суд.
Минусы и плюсы банкротства. Последствия для должника
Перед тем как стать банкротом, нужно взвесить все за и против. Бросаться в процедуру, как в омут с головой, не стоит.
- Финуправляющий ведет процедуру — банки, коллекторы и МФО общаются с ним, а не с вами.
- Исполнительные производства приостанавливаются, аресты и запреты снимаются. Коллекторы не вправе требовать деньги.
- Счета и доходы должника контролирует управляющий.
- На сделки от 50 тысяч рублей нужно письменное разрешение управляющего.
- Должник не может взять кредит, пока идет банкротство.
- Долги по кредитам, микрозаймам и по большинству других обязательств при отсутствии нарушений полностью списываются.
- Можно брать кредиты, но нужно сообщать банкам о факте своего банкротства при оформлении новых кредитов — в продолжение 5 лет.
- Невозможно повторное признание судебного и внесудебного банкротства в течение 5 лет.
Рассмотрим ограничения и риски объявления себя банкротом без суда:
Какие долги списываются
По закону списанию подлежат долги перед банками, МФО, коллекторами, физическими лицами и организациями.
- кредиты и микрозаймы, ссуды, долги по кредитным картам и распискам;
- долги, проданные коллекторам;
- платежи в бюджет: налоги, штрафы, взносы в СФР и пени;
- коммунальные долги, задолженности за интернет, телефон, капремонт, иные услуги;
- поручительство;
- долги ИП перед контрагентами, поставщиками, арендодателями;
- судебную задолженность (долги, просуженные на основании исков от кредиторов и вступившие в силу после решения суда о взыскании долга или на основании судебного приказа);
- долги по исполнительным производствам, в том числе исполнительский сбор, который взыскивается по прошествии срока на добровольное исполнение (5 дней с момента открытия производства).
Суд освобождает от задолженностей, которые имелись в момент введения банкротства, если закон допускает списание этих обязательств. Сумма списания не ограничена.
- субсидиарная ответственность — взыскание убытков организации с КДЛ — контролирующих должника лиц (например, с гендиректоров, учредителей, главбухов и так далее);
- компенсации за причинение вреда имуществу и здоровью третьих лиц;
- долги по зарплате работникам, если вы ИП;
- текущие платежи;
- алименты.
Эти требования останутся действующими после судебного и внесудебного банкротства. Таким образом, если в перечне задолженностей присутствуют как списываемые долги, так и не списываемые, успешное прохождение процедуры позволит избавиться от первых с сохранением обязательств по вторым. Произойдет условно частичное списание долгов.
Реальные последствия внесудебного и судебного банкротства одинаковы:
- Обязательно сообщать банку о статусе банкрота при оформлении кредитов в течение 5 лет после банкротства.
- Нельзя занимать руководящие должности в органах управления организаций как минимум 3 года (в банках — 10 лет).
- Повторно пройти банкротство нельзя в течение 5 лет после списания долгов. Это относится и к МФЦ, и к арбитражной процедуре.
- Если банкротится ИП, бизнес закрывают, и нельзя зарегистрировать новое ИП 5 лет.
Во внесудебном банкротстве арбитражный управляющий не участвует, и платить за его услуги не нужно. Часть функций управляющего достается кредиторам: они проверяют имущество и сделки банкрота.
Какой бы ни была сумма долгов, квартира в банкротстве не участвует, если она является для должника единственным жильем и не находится под обременением. И в судебной, и во внесудебной процедуре такую квартиру или дом не могут забрать и продать. Что касается обременения, в отношении ипотечной единственной жилплощади предусмотрено исключение: можно оформить мировое соглашение с банком, выдавшим ипотеку, и уберечь недвижимость от принудительной реализации. Долг по ипотеке будет погашаться на условиях мирового соглашения, а прочие задолженности можно будет списать в процедуре. Если же ипотечная жилплощадь единственной не является, иммунитет с мировым соглашением на нее не распространяется.
Внесудебная процедура банкротства бесплатная на 100%. Должник не платит госпошлину, не оплачивает услуги финансового управляющего и не несет расходы на публикации в ЕФРСБ. Гипотетически возможны сопутствующие расходы. Например, юристу за подготовку документов; траты на проезд к МФЦ или на ксерокопию каких-либо бумаг по необходимости.
По общему правилу залоговое имущество подлежит реализации. Долгое время даже единственная у семьи ипотечная квартира, в которой были прописаны и проживали малолетние дети, все равно шла на торги. Однако поправки в законодательстве, вступившие в силу в сентябре 2024 года, поменяли в корне подход к этому вопросу. Теперь ипотечное жилье, имеющее статус единственного для банкрота, можно сохранить, заключив локальное мировое соглашение с залоговым банком. Это шанс оставить за собой квартиру, списав остальные долги. На нашей бесплатной консультации юрист расскажет, в каких случаях мировое по ипотеке станет выходом для должника и его семьи, и как оформить соглашение с кредитором.
Стоимость процедуры банкротства
Внесудебное банкротство бесплатно. Должник не платит за работу МФЦ, за публикации в ЕФРСБ. Услуги юристов стоят от 5 000 рублей, а комплексное сопровождение по доверенности — от 25 000 рублей. Это усредненные цифры — в каждой компании предусмотрен свой прайс на правовую поддержку во время банкротства через МФЦ.
Цена судебного банкротства складывается из судебных расходов и услуг юриста по банкротству.
Обязательные судебные расходы (при самостоятельном банкротстве без юридического сопровождения):
Наши услуги
Как признать должника банкротом под ключ
Наша команда
