Кредитные каникулы: кто получит банковскую отсрочку?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 октября 2020

Время на прочтение 4 минуты

Просмотров 50593

Серьезные банки, для которых кредитование заемщиков является одним из основных направлений деятельности, всегда готовы идти навстречу и смягчить условия, если того требует ситуация. Разумеется, речь идет о добросовестных заемщиках с хорошей кредитной историей. Одной из таких услуг являются кредитные каникулы — по сути, это один из видов реструктуризации. Рассмотрим, как получить кредитные каникулы, если платить нечем?

Каникулы от банка: что это такое?

Кредитные каникулы — это отсрочка долговых обязательств на период, который устанавливается банком индивидуально.

Решение о предоставлении банк принимает на основании ряда факторов. Давайте рассмотрим подробности.

1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Таким образом, каникулы — форма реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по займу.

Существует еще ряд льготных услуг от банков:

• реструктуризация — предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
• рефинансирование кредитов — предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с меньшей процентной ставкой.

Предоставление кредитных каникул в российских банках: условия

Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, которые могут серьезно отличаться — например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.

Российские банки исходят из 2 вариантов:

1. 100% отсрочка платежей. В течение полугода заемщик не платит ни тело кредита, ни проценты. Особенности заключаются в следующем:
   • такие услуги предоставляются на платной основе. Клиент оплачивает комиссию за перерыв в платежах;
   • 100% отсрочка предоставляется редко — только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть без отсрочки будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов;
   • за период отсрочки начисляются проценты по договорной ставке. Либо договор продлевается, либо заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые набежали во время каникул;
   • полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
2. Частичные каникулы. Клиент получает отсрочку, однако ежемесячные проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
   • воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко — 2 раза;
   • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.

Кредитные каникулы есть в крупных банках: в ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф и других. Однако в региональных кредитных учреждениях получить каникулы практически нереально. Не платите кредит? Скорее всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.

Какие подводные камни ожидать?

Заемщику, который не может платить кредит, следует быть готовым:

1. Каникулы можно получить после установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать 2 подряд нельзя, есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в феврале 2019, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с июля 2020 г.
3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (выяснить необходимо заранее).
4. Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу отнеситесь серьезно — покажите кредитному юристу, при необходимости предложите изменения.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают перерыв с платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика:

• увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
• рождение ребенка;
• потеря кормильца семьи;
• несчастный случай с заемщиком;
• тяжелое заболевание;
• катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.

Как взять кредитные каникулы?

Порядок действий будет следующим.

1. Клиент подает заявку по установленной форме.
2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
4. Банк и заемщик подписывают соглашение об условиях кредитных каникул.

Кредитные каникулы из-за коронавируса в 2020 году

В марте 2020 В.В. Путин обязал предоставить кредитные каникулы по потребительским кредитам и ипотечным займам. Согласно указу Президента, отсрочку дают, если доход упал на 30% к тому же месяцу 2019 года.

Кто сможет получить каникулы по новому закону?

Физические лица и ИП, чей доход снизился на 30% в связи с коронавирусом и чьи кредиты не превышают следующие лимиты:

• ипотека — 4,5 млн. руб. в Москве, 3 млн. руб. в СПБ и Дальневосточном ФО и 2 млн. руб. в остальных регионах РФ;
• автокредиты — максимум 600 тыс. руб.;
• потребительские кредиты — 250 тыс. руб. (ИП — 300 тыс. руб.);
• кредитные карты — 100 тысяч.

Дополнительные условия для получения кредитных каникул:

• кредит оформлен ранее вступления в силу настоящего закона;
• на момент подачи заявления, на кредит не распространяется льготный период, предусмотренный ст. 6.1-1 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как оформить?

Для оформления кредитных каникул в связи с коронавирусом, достаточно просто позвонить в свой банк.

Банк потребует у заемщика документы, подтверждающие ухудшение материального положения, и их нужно прислать в течение 90 дней.

На рассмотрение банку дается 5 дней. Если через 10 дней ответа от банка нет, то кредитные каникулы считаются согласованными.

Какие возможности дают кредитные каникулы:

• уменьшить ежемесячный платеж;
• не вносить ежемесячные платежи в срок до 6 месяцев;
• прервать каникулы в любой момент;
• досрочно погасить долг по своему желанию.

Пени, штрафы и неустойки в период каникул начисляться не будут. Банк не имеет права требовать досрочного погашения долга от заемщика воспользовавшегося кредитными каникулами.

Оформить каникулы из-за коронавируса можно до 30 сентября 2020 г. Срок каникул — на выбор заемщика, до 6 месяцев.

Что будет с кредитом после кредитных каникул?

Банк пересчитает график погашения или продлит срок погашения займа на период кредитных каникул.

Объясним на примере:

Допустим, у гражданина имеется потребительский кредит. После одобрения кредитных каникул, заемщик не платит в согласованный период: шесть месяцев. Срок договора увеличится на полгода, потому что оплату платежей и процентов за эти полгода перенесут на конец расчетов.

Каникулы не бесплатны. Проценты за пользование кредитом начисляются в период отсрочки исходя из ставки ⅔ среднерыночной ставки по аналогичному кредиту на день взятия каникул.

Другие варианты: как банки готовы помочь?

• Сбербанк имеет свою программу по борьбе с последствиями коронавируса;
• ДОМ.РФ предлагает программу реструктуризации при снижении доходов;
• Альфа-Банк разработал программу помощи предпринимателям.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

(4 оценок, среднее: 4,00 из 5)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 124

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи