Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 17 июля 2020

Время на прочтение 4 минуты

Просмотров 47030

Серьезные банки, для которых кредитование заемщиков является одним из основных направлений деятельности, всегда готовы идти навстречу и смягчить условия, если того требует ситуация. Разумеется, речь идет о добросовестных заемщиках с хорошей кредитной историей. Одной из таких услуг являются кредитные каникулы — по сути, это один из видов реструктуризации. Рассмотрим, как получить кредитные каникулы, если платить нечем?

Каникулы от банка: что это такое?

Кредитные каникулы — это отсрочка долговых обязательств на период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов. Давайте рассмотрим подробности.

1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Таким образом, каникулы — это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по кредитному договору.

Заметим, что существует еще ряд льготных услуг от банков:

• реструктуризация — предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
• рефинансирование кредитов — предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с уменьшенной процентной ставкой.

Предоставление кредитных каникул в российских банках: условия

Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, которые могут серьезно отличаться — например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.

Российские банки исходят из 2 вариантов:

1. 100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности заключаются в следующем:
   • такие услуги могут предоставляться на платной основе. Клиент обязан отдельно оплатить комиссию за предоставление каникул;
   • 100% отсрочка предоставляется редко — только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть если каникулы не согласовать, будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов;
   • обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
   • полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
2. Частичные каникулы. Клиент получает отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
   • воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко — 2 раза;
   • по итогам будет переплата по кредиту;
   • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.

Кредитные каникулы есть в крупных банках: ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф банке и других. Однако получить такую услугу в менее популярных кредитных учреждениях практически нереально. Не платите кредит? Скорее всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.

Какие подводные камни ожидать?

Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит, следует быть готовым:

1. Каникулы можно получить после истечения установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать 2 подряд нельзя, есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в феврале 2019, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с июля 2020 г.
3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (выяснить необходимо заранее).
4. Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу следует отнестись серьезно — внимательно ознакомиться, при необходимости предложить изменения.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают перерыв с платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика:

• увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
• рождение ребенка;
• потеря кормильца семьи;
• несчастный случай с заемщиком;
• тяжелое заболевание;
• катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.

Как взять кредитные каникулы? Порядок действий будет следующим.

1. Клиент подает заявку по установленной форме.
2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
4. Далее с заемщиком подписывается соглашение о сроках и условиях кредитных каникул.

Кредитные каникулы из-за коронавируса в 2020 году

25 марта 2020 года Президент РФ В.В. Путин предложил предоставлять кредитные каникулы по потребительским кредитам и ипотечным займам. Согласно указу Президента, помощь должна была оказываться тем гражданам, чей доход упал на 30%.

Кто сможет получить каникулы по новому закону?

Физические и юридические лица и ИП, чей доход снизился на 30% в связи с коронавирусом и чьи кредиты не превышают следующие лимиты:

• ипотека — 4,5 млн. руб. в Москве, 3 млн. руб. в СПБ и Дальневосточном ФО и 2 млн. руб. в остальных регионах РФ;
• автокредиты — максимум 600 тыс. руб.;
• потребительские кредиты — 250 тыс. руб. (ИП — 300 тыс. руб.);
• кредитные карты — 100 тысяч.

При этом, каникулы получат только те представители малого и среднего бизнеса, кто по мнению Правительства больше всего пострадал от пандемии.

Дополнительные условия для получения кредитных каникул:

• кредит оформлен ранее вступления в силу настоящего закона;
• на момент подачи заявления, на кредит не распространяется льготный период, предусмотренный ст. 6.1-1 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как оформить?

Для оформления кредитных каникул в связи с коронавирусом, достаточно просто позвонить в свой банк.

Банк может потребовать у заемщика документы подтверждающие ухудшение его материального положение и даст возможность предоставить доказательства в течение 90 дней.

На рассмотрение заявления заемщика банку дается 5 дней. А если через 10 дней ответа от банка не будет, то кредитные каникулы будут считаться назначенными на условия о которых просил заемщик.

Какие возможности дают кредитные каникулы:

• уменьшить ежемесячный платеж;
• не вносить ежемесячные платежи в срок до 6 месяцев;
• прервать каникулы в любой момент;
• досрочно погасить долг по своему желанию.

Пени, штрафы и неустойки в период каникул начисляться не будут. Банк не имеет права требовать досрочного погашения долга от заемщика воспользовавшегося кредитными каникулами.

Оформить каникулы из-за коронавируса можно до 30 сентября 2020 г. Срок каникул — на выбор заемщика, до 6 месяцев.

Что будет с кредитом после кредитных каникул?

Банк пересчитает график погашения или продлит срок погашения займа на период кредитных каникул.

Объясним на примере:

Допустим, у гражданина имеется потребительский кредит. После предоставления документов в банк и одобрения кредитных каникул, заемщик имеет право не платить кредит в согласованный период (допустим, шесть месяцев). Таким образом, срок договора не уменьшится, а лишь перенесет оплату на более поздний период.

Но каникулы не будут полностью бесплатными. Проценты за пользование кредитом будут начисляться как и раньше. После окончания льготного периода будет составлен новый график погашения. Сумму займа и проценты по нему, заемщик обязан будет вернуть в соответствии с новым графиком.

Как банки готовы помочь уже сейчас?

• Сбербанк имеет свою программу по борьбе с последствиями коронавируса;
• ВТБ и Россельхозбанк обещают предоставление каникул пострадавшим от коронавируса до 3 месяцев;
• ДОМ.РФ предлагает программу реструктуризации при снижении доходов;
• Альфа-Банк разработал программу помощи предпринимателям.

Наша команда

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Суранский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ) — 45 KB

Заполненное заявление о банкротстве — 3 MB

Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве) — 308 KB

Заполненная опись имущества гражданина — 2 MB

Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве) — 281 KB

Заполненный список кредиторов и должников гражданина — 2 MB

Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющему — 26 KB

Ходатайство о возврате денежных средств с депозита суда — 19 KB

Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массы — 37 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Москвы — 18 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской области — 15 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Москвы — 79 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской области — 18 KB

(4 оценок, среднее: 4,00 из 5)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 120

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.