Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 29 марта 2020

Время на прочтение 4 минуты

Просмотров 21692

Серьезные банки, для которых кредитование заемщиков является одним из основных направлений деятельности, всегда готовы идти навстречу и смягчить условия, если того требует ситуация. Разумеется, речь идет о добросовестных заемщиках с хорошей кредитной историей. Одной из таких услуг являются кредитные каникулы — по сути, это один из видов реструктуризации. Как получить кредитные каникулы, если платить нечем? Давайте узнаем!

Каникулы от банка: что это такое?

Кредитные каникулы являют собой отсрочку долговых обязательств на период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов. Давайте рассмотрим подробности.

1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Таким образом, каникулы — это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по кредитному договору.

Заметим, что существует еще ряд льготных услуг от банков:

• реструктуризация — предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
• рефинансирование кредитов — предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с уменьшенной процентной ставкой.

Предоставление кредитных каникул в российских банках: условия

Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, которые могут серьезно отличаться — например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.

Российские банки исходят из 2 вариантов:

1. 100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности заключаются в следующем:
   • такие услуги могут предоставляться на платной основе. Клиент обязан отдельно оплатить комиссию за предоставление каникул;
   • 100% отсрочка предоставляется редко — только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть если каникулы не согласовать, будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов;
   • обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
   • полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
2. Частичные каникулы. Клиент получает отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
   • воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко — 2 раза;
   • по итогам будет переплата по кредиту;
   • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.

Заметим, что опция кредитных каникул есть в банках из топ-50: в ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф банке и других. Однако получить такую услугу в менее популярных кредитных учреждениях практически нереально. Не платите кредит? Скорее всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.

Какие подводные камни ожидать?

Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит, следует быть готовым:

1. Каникулы можно получить после истечения установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать 2 подряд нельзя, есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в феврале 2019, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с июля 2020 г.
3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (выяснить необходимо заранее).
4. Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу следует отнестись серьезно — внимательно ознакомиться, при необходимости предложить изменения.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают перерыв с платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика:

• увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
• рождение ребенка;
• потеря кормильца семьи;
• несчастный случай с заемщиком;
• тяжелое заболевание;
• катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.

Как взять кредитные каникулы? Порядок действий будет следующим.

1. Клиент подает заявку по установленной форме.
2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
4. Далее с заемщиком подписывается соглашение о сроках и условиях кредитных каникул.

Закон о кредитных каникулах с 2019 года

Известно, что с августа 2019 года в силу вступил законопроект о кредитных каникулах по ипотеке. То есть любая семья, имеющая ипотечное жилье, вправе получить отсрочку в выплатах.

1. Отсрочка предоставляется за счет пролонгации кредитного договора, штрафных санкций не предусмотрено.
2. Размер кредита не более 15-ти миллионов рублей.
3. Отсрочка дается на полгода, не больше.
4. Воспользоваться отсрочкой могут заемщики при следующих обстоятельствах:
   • рождение детей;
   • падение доходов;
   • потеря трудоспособности;
   • потеря работы;
   • серьезное заболевание.

Если у заемщика есть объективные причины, банк не вправе отказать в предоставлении ипотечных каникул.

Кредитные каникулы от Путина — последние новости

25 марта 2020 года Президент РФ В.В. Путин предложил предоставлять кредитные каникулы по потребительским кредитам и ипотечным займам, тем гражданам, чей доход упал на 30%.

Кредитные каникулы будут означать возможность временно не платить кредит без штрафных санкций и пролонгировать договор кредитования на срок неоплаты.

Проект находится в стадии разработки и на данный момент каникулы по такому основанию не предоставляются. Порядок предоставления каникул, необходимые документы и сроки рассмотрения заявлений заёмщиков пока не определены. Но исходя из ситуации, Центробанк максимально ускорит решение вопроса.

Как банки готовы помочь уже сейчас?

• Сбербанк имеет свою программу по борьбе с последствиями короновируса.
• ВТБ и Россельхозбанк обещают предоставление каникул пострадавшим от короновируса до 3 месяцев.
• ДОМ.РФ предлагает программу реструктуризации при снижении доходов.

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ) — 45 KB

Заполненное заявление о банкротстве — 3 MB

Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве) — 308 KB

Заполненная опись имущества гражданина — 2 MB

Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве) — 281 KB

Заполненный список кредиторов и должников гражданина — 2 MB

Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющему — 26 KB

Ходатайство о возврате денежных средств с депозита суда — 19 KB

Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массы — 37 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Москвы — 18 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской области — 15 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Москвы — 79 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской области — 18 KB

(3 оценок, среднее: 3,67 из 5)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 88

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.