Банк продал долг коллекторам, что делать?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 февраля 2021

Время на прочтение 3 минуты

Просмотров 6872

Систематическое неисполнение заемщиком обязанностей по договору кредитования вынуждает банки принимать все меры по взысканию долга. Одной из таких мер становится обращение в коллекторское агентство либо продажа им вашей задолженности. Если банк продал долг коллекторам, то он автоматически перестает быть вашим кредитором и требовать от вас погашения просрочек не вправе. Но так ли это хорошо для должника, и к чему ему стоит готовиться в случае передачи долгов коллекторам?

Может ли банк продать долг коллекторам?

Продажа кредитной организацией просроченного договора кредитования, означает, что банк или МФО больше не хочет работать с задолженностью.

Произойти это может по нескольким причинам:

• банк посчитал нецелесообразным продолжать дальнейшее взыскание ввиду высоких затрат на связанные с взысканием процедуры;
• у кредитной организации нет уверенности в успешном взыскании задолженности;
• у банка отсутствует штатный отдел по работе с просроченными задолженностями.

Как правило, спец. подразделениями не располагают МФО и небольшие региональные банки. Но продажу долга коллекторам практикуют и крупнейшие кредитные организации страны. К ним относится Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк, ОТП-банк, Русский стандарт.

Некоторые должники полагают, что отраженное в кредитном договоре несогласие заемщика на продажу займа коллекторской службе служит гарантией запрета на проведение банком таких действий. Фактически это не так: статья 381 ГК РФ позволяет коллекторам продавать долг, вне зависимости от согласия или несогласия должника. Ведь главная причина продажи: нарушения заемщиком условий кредитного договора, и банк вправе применять любые законные методы для защиты своих интересов.

Через какое время банк обращается к коллекторам?

Сроки, в течение которых разрешена передача долга коллекторам, законодательно не установлены — финансовая организация вправе обращаться к взыскателям тогда, когда сочтет целесообразным. Банки обычно передают просрочки в коллекторские агентства после 3–6 месяцев отсутствия платежей, микрофинансовые организации нередко делают это гораздо раньше — спустя 1–1,5 месяца.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? По закону — должен. Но не всегда это требование банками выполняется. К тому же ответственности за несвоевременную передачу информации должнику кредитная организация не несет.

Коллекторы же по закону обязаны уведомить гражданина о том, что произошла продажа кредитной задолженности и право требования перешло к ним.

Если коллекторы не уведомят должника с предоставлением документов, то он вправе не платить им. И тогда все действия, направленные КА на взыскание, могут рассматриваться как вымогательство. При этом есть всего 2 типа документов, дающих сотрудникам КА право «выбивать» долги. Рассмотрим их подробнее.

Долг передан без переуступки прав требования

Если представлен агентский договор на взыскание задолженности, то можете прекращать с коллекторскими службами любое общение. Ведь в этом случае коллекторы просто становятся представителями банка, а кому платить и как рассчитывать задолженность — все остается по-прежнему. Любые финансовые вопросы решаются только с выдавшим кредит банком.

Долг передан с переуступкой прав требования

Если КА заключило с вами кредитором договор цессии (переуступки прав требований), то коллекторы теперь действительно вправе требовать с вас погашения долгов. Ведь тогда происходит замена кредитора с переходом всех прав требования коллекторам.

Как узнать, действительно ли долг продан?

Нередко после продажи долга коллекторам банки «забывали» уведомлять об этом должника. Информацию о передачи прав требования он получал уже от представителей коллекторского агентства. Но если должник не получал уведомлений, то кому платить и как рассчитывать долг в этом случае?

Все предельно просто:

1. До момента получения официального документа от коллекторов, подтверждающих законность их действий, вы вправе не платить.
2. Также вы вправе не общаться с представителями коллекторских агентств по телефону или лично, пока они не представят документы о продаже долга (договор цессии).
3. При получении документов обязательно проверьте отраженную в них сумму долга — она не должна превышать размер задолженности перед банком. Любые пени и дополнительные платежи «за передачу долга коллекторам», «розыск должника», «предоставление информационных услуг» незаконны.

Дополнительно вы можете связаться с банком, чтобы прояснить информацию о статусе вашей задолженности.

Что делать, если долг продан?

Если долг по кредиту передали коллекторам, то право требования переходит к ним. И они вправе требовать с вас погашение задолженности в том же объеме, который был предусмотрен первоначальным договором с кредитной организацией. Вне зависимости от суммы, которая была потрачена на приобретение вашей задолженности.

При дальнейшем взаимодействии с коллекторами обязательно учтите:

1. Коллекторы — это частная организация, к деятельности государственных служб не имеющая отношения. Учитывайте это при выборе, как с ними общаться.

   Как бы ни называлась компания: «Национальная служба взыскания», «Федеральная служба по взысканию долгов», «Отдел по работе с просроченными кредитами», ее представители — это штатные сотрудники юридического лица, полномочия которых с 2019 года на уровне закона ограничены лишь передачей вам уведомлений и просьб о погашении. При малейшем нарушении с их стороны подавайте жалобу в полицию, прокуратуру или ФСПП.

2. Если коллекторского агентства нет в специальном реестре (проверить это должник может на сайте ФССП), то, даже купив ваш долг у банка, по закону они не вправе требовать его погашения. Любой суд признает заключенный с банком договор ничтожным. Потому в суд они точно не пойдут — раскроется информация об их незаконной деятельности, и тогда компанию после суда ждут большие неприятности.
3. Помните про исковую давность. Для тех, кто забыл срок исковой давности, напоминаем, что через 3 года законное взыскание долга становится невозможным.
4. Если коллекторы не торопятся с предоставлением документов, свидетельствующих о правомерности их требований, не стоит их подгонять. Ведь все это время вам не придется платить, причем сумма долга не будет увеличиваться.
5. Попытайтесь договориться с коллекторами о разовом погашении долга. Нередко при полном погашении они дают должникам неплохую скидку, позволяющую полностью закрыть задолженность лишь за часть стоимости — порядка 30–50%.

Вы можете попросить компанию о предоставлении рассрочки или составлении графика платежей. Ведь коллекторы заинтересованы в погашении вами задолженности, и в большинстве случаев охотно идут на сотрудничество. Но это верно только в отношении официально работающих в России коллекторских контор.

Можно ли не платить новому кредитору?

Если долг продали коллекторам с соблюдением всех гражданско-процессуальных норм, то платить им придется. За исключением случаев, когда коллекторским агентством были пропущены сроки исковой давности. Если же вы откажетесь от исполнения своих законных обязательств по оплате задолженности, то коллекторы вправе обратиться в суд. Схема их действий стандартна:

1. Получив судебный приказ (а если с документами все в порядке, то они его гарантированно получат), коллекторы обратятся в ФССП.
2. Судебный пристав возбудит на основании приказа исполнительное производство, затем приступит к принудительному взысканию задолженности.
3. Вам будет ограничен выезд за границу, арестованы банковские счета и имущество, а вашему работодателю будет отправлен исполнительный лист.

Если коллекторы выкупили долг на законном основании, то отказ от взаимодействия с ними и бездеятельность заемщика лишь станут причиной новых финансовых проблем. Поэтому лучше попробовать с ними договориться.

Продажа долга по исполнительному листу

Даже когда банк расторгает с заемщиком кредитный договор и приступает к принудительному взысканию через суд, это не является препятствием для продажи долга коллекторскому агентству.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда?

При несогласии с решением банка о продаже просуженной задолженности, ответчик (должник) вправе в течение месяца после передачи права подать апелляцию в суд. Но если передача долга оформлена должным образом, то это лишь затягивает процесс взыскания задолженности, увеличивает ее стоимость за счет судебных расходов.

Гораздо разумнее попытаться договориться с коллекторами о предоставлении рассрочки или реструктуризации — другими словами, получить их согласие на оплату задолженности частями.

Как должнику не стоит поступать?

Если все же банк продал кредит и к вам обратились специалисты коллекторской службы, то не стоит:

• грубить им и угрожать, даже в ответ на их неподобающее поведение;
• называть конкретные сроки и суммы платежей, которые согласны внести;
• прямо говорить, что от оплаты отказываетесь — это станет достаточным основанием для обращения КА в суд;
• срочно оформлять кредиты и микрозаймы для закрытия задолженности перед коллекторами.

Как правильно общаться с коллекторами, читайте в статье «Как разговаривать с коллекторами: инструкция от юристов».

В разговоре ссылайтесь на серьезные денежные проблемы, а параллельно рассматривайте законные способы, позволяющие избавиться от коллекторов.

Самый надежный способ избавления от претензий коллекторов в 2021 году — банкротство физического лица. Сразу после начала процедуры, коллекторы перестанут вас беспокоить и все претензии будут перенаправлены финансовому управляющему.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 142

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи