Что будет, если не платить микрозаем

В течение последних лет доходы россиян снижаются. Стоит ли удивляться стремительному росту спроса на услуги микрофинансовых организаций? Но отдавать долги удается не всем. Вопрос: «я не плачу МФО — что будет?» — становится все актуальнее. Попробуем на него ответить.

МФО — определение, особенности и правила работы

 

Термин «МФО» объединяет два типа юридических лиц

• микрокредитные компании — МКК;
• микрофинансовые компании — МФК.

МКК выдают займы гражданам до 500 тыс. рублей, МФК могут давать займы до миллиона и вправе привлекать средства населения (инвестиции до 1,5 млн р.)

Деятельность МФО регламентирована положениями закона №151-ФЗ. Рынок микрофинансирования регулирует Центробанк РФ — туда можно жаловаться в случае проблем. В отличие от банков, микрофинансовым организациям не нужно получать лицензию. Достаточно пройти проверку и быть включенным в официальный государственный реестр МФО.

Основные ограничения деятельности МФО

МФО прославились грабительскими процентами. Когда ограничений по ставкам не было, микрофинансовых организаций было больше, но бесконечные суды о несоразмерности требований и кабальных условиях заставили государство ужесточить требования.

Закон ограничил 2 базовых параметра работы МФО:

1. Ежедневная процентная ставка с 1 июля 2023 года не может превышать 0,8%. Пару лет назад легко было встретить займы под 3-5% в день — люди не читали договоры, а через полгода долг 10 тысяч вырастал в шесть-семь раз. Сейчас такое невозможно.
2. Общий размер начислений по договору займа ограничен 130%. Это означает, что предельный долг заемщика, одолжившего 1 тысячу рублей, не может превысить 2,3 тысячи (основной долг + 130% сверху) — здесь и проценты, и пени, и штрафы, и любые неустойки. Требования сверх 130% незаконны.

Эти лимиты важно знать, решая, платить или не платить заем. Давайте посчитаем, во сколько это обойдется.

Причины обращения в МФО

Причины очевидны — людям не хватает зарплаты, а микрозаймы дают быстро и без справок. Идти никуда не надо, деньги можно получить через интернет, причем не обязательно на карту, откуда все спишут приставы, а и на электронный кошелек или даже наличкой.

Кредит одобряют за пару минут, человек не успевает оценить свои возможности и перспективы.

 

Хотя расчет предельно прост. 0,8% в день — это 292% в год. Даже по кредитным картам ставка банка редко превышает 25-30% годовых. По потребительским кредитам она еще ниже — 15-20%. Разница очевидна. Но кредит получить сложнее.

В итоге люди попадают в финансовую зависимость от микрофинансовых организаций, когда человек уже отдает практически все, что зарабатывает, а гасятся только проценты. Встает вопрос: как не платить МФО законно, и что будет, если не отдавать микрозаймы.

Способ решения: изменить порядок оплаты

Пролонгация

Пролонгировать — значит продлить, то есть отодвинуть срок выплаты. Клиент сохранит кредитную историю, но за период пользования деньгами придется платить по договорной ставке.

В большинстве МФО предусмотрена специальная опция автоматической пролонгации. Она доступна постоянным и добросовестным клиентам и активируется в личном кабинете на сайте кредитора.

Если нет — потребуется обращение в микрофинансовую организацию. Обычно один или даже два раза кредитор не возражает против продления срока займа. Это выгодно для МФО:

• за время отсрочки все так же начисляется 0,8% процента в день;
• не нужно сообщать о просрочке в ЦБ, который отслеживает качество кредитного портфеля;
• организация сохраняет клиента, рассчитывает на рост его лояльности и получение услуг в будущем.

Принудительное взыскание долга или обращение к коллекторам — это дополнительные расходы. А потому прибегать к таким методам стоит в последнюю очередь. Тем более — если заемщик готов платить, но чуть позже.

Реструктуризация

Строго говоря, пролонгация — это один из видов реструктуризации. Другие способы реструктуризации предусматривают, что заемщик и МФО договариваются об изменении условий договора.

Основными вариантами реструктуризации выступают такие:

• пролонгация;
• кредитные каникулы. Предполагают отсрочку по выплате процентов или основного тела займа, либо полную остановку платежей в адрес кредитора;
• списание начисленной неустойки. Нередко МФО согласны на этот вариант, если заемщик берет обязательство быстро закрыть основной долг;
• снижение процента. Договориться о таком виде удается крайне редко;
• различные комбинации перечисленных выше вариантов.

Реструктуризация намного чаще встречается в деятельности банков. Но в сегодняшних условиях, когда у граждан есть возможность списать долги через банкротство, МФО активнее идти навстречу клиентам. Главное условие для этого — конструктивное общение, желание закрыть долг и подтверждение реальных финансовых проблем — например, предприятие банкротится, или длительная болезнь.

Рефинансирование

Должник может взять заем или кредит в другой финансовой организации — МФО или банке, чтобы полученными деньгами закрыть текущие обязательства.

Такая схема называет рефинансированием. Она выгодна, если новая ссуда или кредит берется под меньший процент, чем существующий.

Подобные услуги оказываются как банками, так и микрофинансовыми организациями. Мы разобрали действующие предложения банков по рефинансированию микрокредитов и займов в этой статье.

Что будет, если не платить микрозаймы вообще?

Но иногда платить нет возможности. Если заемщик не согласен с суммой или самим фактом возникновения долга, нужно действовать по одному из следующих сценариев.

Обращение к финансовому омбудсмену

С начала 2020 года споры с МФО рассматривает финансовый омбудсмен. Он занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми организациями и их клиентами.

Чтобы пожаловаться финансовому омбудсмену, нужно заполнить обращение на официальном сайте. Вопросы решают быстро и бесплатно — максимум 15 суток. Но сначала нужно самостоятельно обратиться с претензией в МФО, иначе омбудсмен откажет в рассмотрении вопроса.

Решение финансового уполномоченного имеет силу судебного и обязательно для МФО.

Обращение в суд

 

Подача иска в суд имеет смысл, если должник уверен в нарушениях или других незаконных действиях кредитора. Проконсультируйтесь с юристами, можно ли оспорить договор. Любое судебное разбирательство требует времени и расходов, порой немалых.

Грамотный юрист оценит, можно ли оспорить долг.

Если МФО подала в суд — не игнорируйте процесс. Судебный приказ легко отменить, а при разбирательстве в суде можно просить суд снизить неустойку. Например, если в связи с тяжелым материальным положением. Зарегистрируйтесь как безработный и принесите справку из центра занятости, документы о снижении зарплаты, свидетельства о рождении детей, справки о длительной болезни.

Банкротство

Процедура банкротства физических лиц подходит для должников, которые уже не в состоянии расплатиться по микрозаймам и кредитам. Порядок банкротства регламентируется законом № 127-ФЗ. В 2026 году существует платное и бесплатное банкротство.

Первое признают в арбитражном суде, если долг составляет хотя бы 300 тысяч рублей (с меньшей суммой нерентабельно, а максимум не ограничен). При этом абсолютным показателем к прохождению банкротства становится задолженность от 500 тысяч рублей при просрочке свыше трех месяцев. Так говорит закон. 

Судья объявляет человека банкротом, а по окончании процедуры выносит определение об освобождении от обязательств перед банками, МФО и частью других кредиторов, но не всех — долги по компенсациям ущерба, по алиментам, по субсидиарной ответственности и текущим платежам закон списать не позволяет. Если у человека есть дорогостоящее имущество — машины и недвижимость, его продадут на торгах (кроме единственной квартиры).

Но и если у должника совсем нет имущества и доходов, равно как и не доказана преднамеренность в наращивании долговой нагрузки — в таком случае суд все равно может вынести решение освободить от задолженностей. Также отсутствие имущества и доходов позволяет пройти бесплатную процедуру банкротства в МФЦ, однако здесь есть сопутствующие требования. Узнать, подходит ли под них ваш случай, поможет юрист.

В процессе судебного банкротства тоже не запрещено прибегать к услугам юристов по банкротству. При оформлении доверенности специалист не только окажет правовую поддержку, но и будет представительствовать от имени банкрота на заседаниях.

 

С сентября 2020 года работает бесплатное внесудебное банкротство, где заявление подают в МФЦ, а не в суд. Долги так можно списать, если:

• сумма долгов от 50 тысяч до 500 тысяч рублей;
• приставы проводили исполнительное производство, но окончили дело по ч.4п.1 ст. 46 ФЗ №229, и открытых дел в ФССП нет.

Обязательным дополнительным условием запуска механизма внесудебного банкротства, становится постановление о завершении исполнительного производства. Это подтверждает, что у должника нет имущества, которое можно продать за долги.

Несмотря на упрощенный характер процедуры, разумно привлечь к делу специалистов. Это позволит как гарантировать правильность оформления всех необходимых документов, так и избежать проблем с кредиторами.

Истечение срока давности

 

Срок давности по обязательствам перед МФО составляет три года. Он считается с момента последнего подтверждения задолженности. Поэтому если вы давно не платите — не подписывайте никаких документов.

Если сумма долга 3-5 тысяч рублей, заемщику иногда удается дождаться окончания трех лет — микрофинансовой организации попросту не выгодно обращаться в суд (издержки превысят возможный доход). Но рассчитывать на такое развитие ситуации не стоит, так как обычно задолженность продается коллекторскому агентству.

Возможные проблемы

Коллекторы

Именно общение с коллекторами становится главной проблемой заемщика. По крайней мере — до появления решения суда и контакта с судебными приставами. Несмотря на законные ограничения деятельности коллекторских агентств, их сотрудники по-прежнему приносят проблемы и стресс.

Для защиты собственных интересов заемщику необходимо внимательно изучить положения №230-ФЗ. Федеральный закон жестко регламентирует способы взыскания задолженности с клиентов МФО. Три базовых запрета для коллекторов:

• получать наличные деньги;
• изымать имущество должника;
• применять меры психологического и, тем более, физического воздействия.

Нарушение любого из указанных запретов требует направления жалобы в ФССП или правоохранительные органы. Особенно эффективным оказывается первый вариант, ФССП специально назначена следить за коллекторами.

Приставы

Если МФО или коллекторы подали в суд, они получают судебный приказ и подают его приставам. Бороться с приставами не так легко, ведь они вправе прийти домой с описью, изъять имущество, а главное — арестовать банковские счета и списывать до 50% зарплаты, пенсии или иного дохода в счет погашения долга.

Если у человека нет дохода, и взять с него нечего — приставы закроют дело, и микрозаймы можно будет списать через МФЦ. Но при наличии даже минимального дохода — зарплаты, пенсии, они будут списывать долги бесконечно, и тут поможет только банкротство в арбитражном суде.

Несколько рекомендаций вместо заключения

1. Считайте деньги! Обращаться в МФО стоит только при крайней необходимости. Если существует хотя бы небольшая вероятность получить кредит в банке — используйте ее, рассмотрите небольшие региональные банки, найдите поручителя.
2. Лучшая защита — это нападение. Правильнее сообщить о своих проблемах и договориться с МФО, чем прятаться. Тем более — сегодня микрофинансовые организации намного сговорчивее и охотнее идут навстречу должнику. А вариантов урегулировать проблему немало: от пролонгации займа до реструктуризации или списания части долга.

Статьи по теме