В течение последних лет доходы россиян снижаются. Стоит ли удивляться стремительному росту спроса на услуги микрофинансовых организаций? Но отдавать долги удается не всем. Вопрос: «я не плачу МФО — что будет?» — становится все актуальнее. Попробуем на него ответить.
Что такое МФО и как не стать добычей аферистов?Статья по теме
Термин «МФО» объединяет два типа юридических лиц
МКК выдают займы гражданам до 500 тыс. рублей, МФК могут давать займы до миллиона и вправе привлекать средства населения (инвестиции до 1,5 млн р.)
Деятельность МФО регламентирована положениями закона №151-ФЗ. Рынок микрофинансирования регулирует Центробанк РФ — туда можно жаловаться в случае проблем. В отличие от банков, микрофинансовым организациям не нужно получать лицензию. Достаточно пройти проверку и быть включенным в официальный государственный реестр МФО.
Жалоба на МФО в Центробанк РФ — 20,8 КБ
База действующих МФО в свободном доступе на сайте ЦБ РФ. Проверьте там свою организацию прежде, чем отправлять копию паспорта и реквизиты своего банковского счета.
МФО прославились грабительскими процентами. Когда ограничений по ставкам не было, микрофинансовых организаций было больше, но бесконечные суды о несоразмерности требований и кабальных условиях заставили государство ужесточить требования.
Закон ограничил 2 базовых параметра работы МФО:
Эти лимиты важно знать, решая, платить или не платить займ. Давайте посчитаем, во сколько это обойдется.
Причины очевидны — людям не хватает зарплаты, а микрозаймы дают быстро и без справок. Идти никуда не надо, деньги можно получить через Интернет, причем не обязательно на карту, откуда все спишут приставы, а и на электронный кошелек или даже наличкой.
Кредит одобряют за пару минут, человек не успевает оценить свои возможности и перспективы.
Как выбраться из долговой ямы в 2021?Статья по теме
Хотя расчет предельно прост. 1 % в день — это 365 % в год. Даже по кредитным картам ставка банка редко превышает 25-30% годовых. По потребительским кредитам она еще ниже — 15-20%. Разница очевидна. Но кредит получить сложнее.
В итоге люди попадают в финансовую зависимость от микрофинансовых организаций, когда человек уже отдает практически все, что зарабатывает, а гасятся только проценты. Встает вопрос: как не платить МФО законно, и что будет, если не отдавать микрозаймы.
Пролонгировать — значит продлить, то есть отодвинуть срок выплаты. Клиент сохранит кредитную историю, но за период пользования деньгами придется платить по договорной ставке.
В большинстве МФО предусмотрена специальная опция автоматической пролонгации. Она доступна постоянным и добросовестным клиентам и активируется в личном кабинете на сайте кредитора.
Если нет — потребуется обращение в микрофинансовую организацию. Обычно один или даже два раза кредитор не возражает против продления срока займа. Это выгодно для МФО:
Принудительное взыскание долга или обращение к коллекторам — это дополнительные расходы. А потому прибегать к таким методам стоит в последнюю очередь. Тем более — если заемщик готов платить, но чуть позже.
Строго говоря, пролонгация — это один из видов реструктуризации. Другие способы реструктуризации предусматривают, что заемщик и МФО договариваются об изменении условий договора.
Основными вариантами реструктуризации выступают такие:
Реструктуризация намного чаще встречается в деятельности банков. Но в сегодняшних условиях, когда у граждан есть возможность списать долги через банкротство, МФО активнее идти навстречу клиентам. Главное условие для этого — конструктивное общение, желание закрыть долг и подтверждение реальных финансовых проблем — например, предприятие банкротится, или длительная болезнь.
Должник может взять займ или кредит в другой финансовой организации — МФО или банке, чтобы полученными деньгами закрыть текущие обязательства.
Такая схема называет рефинансированием. Она выгодна, если новый займ или кредит берется под меньший процент, чем существующий.
Например, Тинькофф банк рефинансирует микрозаймы и кредиты по ставке от 9,9% до 24,9%. Гораздо выгоднее, чем 150% в МФО, согласитесь?
Подобные услуги оказываются как банками, так и микрофинансовыми организациями. Мы разобрали действующие предложения банков по рефинансированию микрокредитов и займов в этой статье.
Но иногда платить нет возможности. Если заемщик не согласен с суммой или самим фактом возникновения долга, нужно действовать по одному из следующих сценариев.
Существует мнение, что не нужно отдавать микрозаймы, взятые через Интернет. Это не так. Законодательство допускает дистанционное заключение договора, а МФО осведомлены, как это делать правильно.
С начала 2020 года споры с МФО рассматривает финансовый омбудсмен. Он занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми организациями и их клиентами.
Чтобы пожаловаться финансовому омбудсмену, нужно заполнить обращение на официальном сайте. Вопросы решают быстро и бесплатно — максимум 15 суток. Но сначала нужно самостоятельно обратиться с претензией в МФО, иначе омбудсмен откажет в рассмотрении вопроса.
Решение финансового уполномоченного имеет силу судебного и обязательно для МФО.
Банк подал в суд за неуплату кредита — что делать?Статья по теме
Подача иска в суд имеет смысл, если должник уверен в нарушениях или других незаконных действиях кредитора. Проконсультируйтесь с юристами, можно ли оспорить договор. Любое судебное разбирательство требует времени и расходов, порой немалых.
Грамотный юрист оценит, можно ли оспорить долг.
Если МФО подала в суд — не игнорируйте процесс. Судебный приказ легко отменить, а при разбирательстве в суде можно просить суд снизить неустойку. Например, если в связи с тяжелым материальным положением. Зарегистрируйтесь как безработный и принесите справку из центра занятости, документы о снижении зарплаты, свидетельства о рождении детей, справки о длительной болезни.
В 2023 проще, быстрее и дешевле (то есть бесплатно) обратиться к финансовому омбудсмену. Если он принял отрицательное решение, рассчитывать на иной вердикт судьи крайне сложно.
Процедура банкротства физических лиц используется для решения проблем с МФО все чаще. Порядок банкротства регламентируется №127-ФЗ. В 2023 существует платное и бесплатное банкротство.
Первое признают в Арбитражном суде, если долг составляет более 300 тысяч рублей (максимум не ограничен). Человека объявляют банкротом и освобождают от всех кредитов и микрозаймов, если он не может расплатиться. Если у человека есть дорогостоящее имущество — машины и недвижимость, его продадут (кроме единственной квартиры).
Если имущества нет — кредиты спишут после проверки. Все вопросы рассматриваются в арбитражном суде, поэтому делом занимается банкротный юрист. Должнику ходить в суд не придется, он занимается своими делами: хочет — работает, хочет — отдыхает. Как пройти банкротство в суде.
С сентября 2020 года работает бесплатное внесудебное банкротство, где заявление подают в МФЦ, а не в суд. Долги так можно списать, если:
Обязательным дополнительным условием запуска механизма внесудебного банкротства, становится постановление о завершении исполнительного производства. Это подтверждает, что у должника нет имущества, которое можно продать за долги.
Несмотря на упрощенный характер процедуры, разумно привлечь к делу специалистов. Это позволит как гарантировать правильность оформления всех необходимых документов, так и избежать проблем с кредиторами.
Срок исковой давности при продаже долга коллекторамСтатья по теме
Срок давности по обязательствам перед МФО составляет три года. Он считается с момента последнего подтверждения задолженности. Поэтому если вы давно не платите — не подписывайте никаких документов.
Если сумма долга 3-5 тысяч рублей, заемщику иногда удается дождаться окончания трех лет — микрофинансовой организации попросту не выгодно обращаться в суд (издержки превысят возможный доход). Но рассчитывать на такое развитие ситуации не стоит, так как обычно задолженность продается коллекторскому агентству.
Именно общение с коллекторами становится главной проблемой заемщика. По крайней мере — до появления решения суда и контакта с судебными приставами. Несмотря на законные ограничения деятельности коллекторских агентств, их сотрудники по-прежнему приносят проблемы и стресс.
Для защиты собственных интересов заемщику необходимо внимательно изучить положения №230-ФЗ. Федеральный закон жестко регламентирует способы взыскания задолженности с клиентов МФО. Три базовых запрета для коллекторов:
Нарушение любого из указанных запретов требует направления жалобы в ФССП или правоохранительные органы. Особенно эффективным оказывается первый вариант, ФССП специально назначена следить за коллекторами.
Как бороться с произволом коллекторов, формы жалоб и инструкции по направлению вы найдете в этой статье.
Если МФО или коллекторы подали в суд, они получают судебный приказ и подают его приставам. Бороться с приставами не так легко, ведь они вправе прийти домой с описью, изъять имущество, а главное — арестовать банковские счета и списывать до 50% зарплаты, пенсии или иного дохода в счет погашения долга.
Если у человека нет дохода, и взять с него нечего — приставы закроют дело, и микрозаймы можно будет списать через МФЦ. Но при наличии даже минимального дохода — зарплаты, пенсии, они будут списывать долги бесконечно, и тут поможет только банкротство в Арбитражном суде.
Проще вести диалог с кредитором после консультации с грамотным специалистом по финансовым вопросам. Юрист поможет выбрать правильный способ решения: договориться с МФО, рефинансировать несколько микрозаймов или списать все через банкротство физического лица. Мы консультируем по телефону бесплатно — звоните!
Все судебные дела размещены с согласия должников
А76-5893/2021
Было долга - 505 880 руб.
Москва
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
05.07.2021
Поступило в работу
13.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
505 880 руб.
А66-10865/2021
Было долга - 456 332 руб.
Тверь
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
11.06.2021
Поступило в работу
25.06.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
456 332 руб.
А44-1495/2021
Было долга - 320 774 руб.
Великий Новгород
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
22.06.2021
Поступило в работу
02.07.2021
Подача заявления
17.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
320 774 руб.
А76-5893/2021
Было долга - 1 474 300 руб.
Челябинск
Завершено:
24.05.2022
Этапы:
13.07.2021
Поступило в работу
22.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 474 300 руб.
А83-18630/2020
Было долга - 6 788 453 руб.
Симферополь
Завершено:
25.04.2022
Этапы:
02.06.2021
Поступило в работу
12.06.2021
Подача заявления
13.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
6 788 453 руб.
А54-1108/2021
Было долга - 1 376 902 руб.
Рязань
Завершено:
30.04.2022
Этапы:
03.06.2021
Поступило в работу
17.06.2021
Подача заявления
19.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 376 902 руб.
А56-116393/2020
Было долга - 1 788 439 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
30.03.2022
Этапы:
18.04.2021
Поступило в работу
30.04.2021
Подача заявления
23.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 788 439 руб.
А43-12747/2021
Было долга - 740 553 руб.
Нижний Новгород
Завершено:
22.03.2022
Этапы:
05.05.2021
Поступило в работу
30.05.2021
Подача заявления
10.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
740 553 руб.
А51-14171/2021
Было долга - 2 830 771 руб.
Владивосток
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
17.06.2021
Поступило в работу
28.06.2021
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 830 771 руб.
А56-10148/2021
Было долга - 834 881 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
16.01.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
03.05.2021
Подача заявления
06.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
834 881 руб.
А41-12243/21
Было долга - 643 404 руб.
Москва
Завершено:
11.03.2022
Этапы:
12.04.2021
Поступило в работу
27.04.2021
Подача заявления
22.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
643 404 руб.
А41-79708/20
Было долга - 830 715 руб.
Москва
Завершено:
22.02.2022
Этапы:
18.05.2021
Поступило в работу
26.05.2021
Подача заявления
16.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
830 715 руб.
А40-188445/20-74-294
Было долга - 566 901 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
13.01.2021
Поступило в работу
05.02.2021
Подача заявления
24.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
566 901 руб.
А40-604/2021-66-3
Было долга - 790 446 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
25.04.2021
Поступило в работу
06.05.2021
Подача заявления
21.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
790 446 руб.
А40-240794/20-101-449
Было долга - 563 881 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
12.02.2021
Поступило в работу
10.03.2021
Подача заявления
11.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
563 881 руб.
А10-5598/2020
Было долга - 1 718 331 руб.
Улан-Удэ
Завершено:
15.02.2022
Этапы:
13.04.2021
Поступило в работу
01.05.2021
Подача заявления
10.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 718 331 руб.
А54-9021/2020
Было долга - 3 982 320 руб.
Рязань
Завершено:
03.02.2022
Этапы:
20.03.2021
Поступило в работу
14.04.2021
Подача заявления
19.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
3 982 320 руб.
А40-1715/21-184-5
Было долга - 1 280 992 руб.
Москва
Завершено:
10.02.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
10.05.2021
Подача заявления
03.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 280 992 руб.
А58-9179/2020
Было долга - 2 551 911 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
15.06.2021
Поступило в работу
04.07.2021
Подача заявления
15.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 551 911 руб.
А40- 10964/21-8-28
Было долга - 1 918 500 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
22.03.2021
Поступило в работу
20.05.2021
Подача заявления
27.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 918 500 руб.