Просто о сложном: обзор изменений в законе о банкротстве от 3 ноября 2023 года

Осенью 2023 года заработал новый законопроект по банкротству физических лиц № 474-ФЗ. Правки назревали давно ввиду несовершенства некоторых из правил признания несостоятельности, пока, наконец, не обрели четкую форму и не были утверждены Правительством. Предполагается, что они очень упростят жизнь тем, кто хочет обратиться за признанием банкротства и списать свои долги. Нововведения касаются и судебной, и внесудебной процедур банкротства.

Новые условия банкротства через МФЦ

В первую очередь, конечно, поговорим про расширение диапазона задолженностей. До 3 ноября банкротиться во внесудебном порядке могли только люди, у которых общий размер обязательств составлял от 50 до 500 тысяч рублей.

Теперь же за признанием несостоятельности в МФЦ обратиться могут граждане с долгом от 25 тысяч и до 1 млн рублей. Соответствующие изменения были внесены в ст. 223.2 № 127-ФЗ. Речь идет обо всех абсолютно задолженностях, которые накопились у человека, вне зависимости от того, списываются они или нет:

• кредиты;
• микрозаймы;
• налоги;
• штрафы;
• алименты;
• договора поручительства и так далее.

Также, подавая заявление о признании несостоятельности в МФЦ, вы можете указать обязательства, по которым еще не наступил срок исполнения. Например, взятые в МФО недавно микрозаймы, которые вам предстоит возвращать, скажем, на следующей неделе. Не обязательно дожидаться просрочки и суда.

Каким будет банкротство пенсионеров в 2026 году

Внедренное в 2020 году внесудебное (бесплатное) банкротство вопреки всем ожиданиям осталось недоступным для пенсионеров. А все из-за требований: закон устанавливал, что обанкротиться вне суда могут лишь люди, в отношении которых были закрыты исполнительные производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ (то есть вследствие отсутствия имущества и денежных средств для взыскания), и нет никаких открытых дел в ФССП на момент обращения в МФЦ.

Пенсионеры фактически остались вне игры — им ежемесячно начислялись их пенсии, с которых приставы благополучно взыскивали законные 50% от дохода.

Да, с февраля 2022 года заработал иммунитет для прожиточных минимумов, носящий заявительный характер, но даже с учетом этого нововведения у многих пенсионеров выплаты пусть немного, но превышают прожиточный минимум. Списания по чуть-чуть идут — исполнительное производство не оканчивается.

Пока пристав не закрывал дело по нужной статье, процедура банкротства через МФЦ была возможна разве что в мечтах. Впрочем, это требование осталось актуальным и после вступления в силу поправок — его так и не убрали из закона о банкротстве.

Но с 3 ноября 2023 года многое изменилось, особенно в отношении банкротства пенсионеров. В статью 223.2 № 127-ФЗ были включены дополнения посредством принятия нового № 474-ФЗ. Поправки касаются непосредственно пожилых людей, получающих пенсию — страховую, по инвалидности и так далее.

Итак, пройти бесплатную процедуру смогут должники, подходящие под следующие условия:

• Человек получает пенсию (неважно, какую), которая является для него основным доходом.
• Не позднее, чем за год до подачи в МФЦ заявления, в отношении неплательщика выдавался исполнительный документ, направлялся в ФССП, но долговые требования так и не были закрыты.
• У должника нет имущества для погашения обязательств перед кредиторами (без учета перечисленных в ст. 446 ГПК РФ объектов, которые не подлежат продаже).

Отдельно скажем по поводу «основного дохода» в отношении пенсии — именно такую формулировку применил законодатель. Дело в том, что пенсионеры еще могут получать разовые пособия от государства, переводы от родственников и другие виды доходов. Если даже с учетом вспомогательных средств вы живете в основном на пенсию, и вам не хватает денег на погашение своих долгов — у вас нет препятствий для банкротства по упрощенной процедуре.

Смоделируем ситуацию. За банкротством через МФЦ желает обратиться Анна Петровна, пенсионерка 65 лет. Она живет в столице, не работает, но получает 23 тысячи рублей пенсии, с которой поначалу выплачивала кредит, пока часть пенсионных выплат не начали «съедать» дорогостоящие лекарства. Полтора года назад банк просудил задолженность, получил исполнительный лист и передал его судебным приставам. У должницы в собственности есть только квартира, приватизированная в 90-х. Таким образом, она может спокойно обращаться в МФЦ и списывать свои долги.

Даже если у Анны Петровны, скажем, 3 непогашенных кредита по 300 тысяч долга в каждом, она все равно может списать их под ноль и бесплатно. Достаточно одного исполнительного производства — как было указано выше, избавиться можно в том числе и от долгов, по которым обязательства еще не были просрочены.

Теперь перейдем к техническим требованиям. Одного заявления в МФЦ недостаточно, закон также требует оформить справки, которыми оно должно сопровождаться.

Так, нашей пенсионерке (и любому другому пенсионеру, желающему списать долги во внесудебном порядке) нужно:

1. Обратиться в СФР с заявлением о выдаче соответствующей справки. Необходим официальный документ из Социального Фонда, которым подтверждается, что Анна Петровна действительно является получательницей страховой пенсии. Справка должна быть выдана не раньше, чем за 3 месяца до подачи заявления в МФЦ. Форма обращения за справкой носит унифицированный характер, то есть, не оформляется свободно, как многие другие заявления.
2. Обратиться в Управление ФССП, которое занималось ее исполнительным производством. Там смогут подтвердить, что требования денежного характера предъявлялись Анне Петровне не позднее, чем за год до признания несостоятельности, да так и не были погашены до конца (или вообще не были погашены). «Срок годности» такой справки также составляет 3 месяца до инициации должником процедуры упрощенного банкротства. Форма обращения к судебным приставам тоже утверждена законодателем.

Собрав все необходимые справки, Анна Петровна может оформлять список кредиторов и обращаться с заявлением в МФЦ, чтобы пройти процедуру избавления от долгов. Спустя ровно 6 месяцев ее кредиты будут списаны.

Банкротство получателей пособия на детей

Свежие новости для тех, кому перечисляют ежемесячные пособия, и кто не имеет при этом работы. До 2023 года обратиться за признанием несостоятельности не могли, например, женщины в декрете и беременные, пользовавшиеся государственной помощью, потому что это считалось их доходом (хотя с юридической точки зрения, это деньги на детей). Сейчас же должницы могут обанкротиться бесплатно, если они ежемесячно получают ежемесячное пособие на ребенка в соответствии со ст. 9 закона № 81-ФЗ.

Нужно, чтобы соблюдались те же условия, что и в случае с пенсионерами:

• Исполнительный документ выдавался не позднее, чем за год до подачи на банкротство, и не был исполнен или исполнен частично.
• Нет никакого дохода.
• Отсутствует имущество для взыскания.

Также матери предстоит обратиться с заявлением в СФР и в ФССП за выдачей справок о своем статусе и о соответствии требованиям по исполнительным документам. Далее, получив все необходимые справки, женщина в течение трех месяцев может подать в МФЦ заявление о банкротстве.

Кто еще может обратиться за процедурой в связи с изменениями в законе о внесудебном банкротстве

Процедура стала доступна также гражданам, в отношении которых не позднее чем за 7 лет до обращения был выдан исполнительный документ, который затем направлялся для взыскания в ФССП, но полностью требуемая сумма так и не была взыскана.

Форма обращения в ФССП за соответствующей справкой также разработана Минэкономразвития. С ней течение трех месяцев можно подать заявление в МФЦ с целью проведения внесудебной процедуры банкротства.

Шаблоны справок от СФР и ФССП

Полученные от соответствующих органов справки должны быть оформлены по строгой форме, представленной МЭР в октябре 2023 года приказом № 706:

1. Справка о получателе пенсии.
2. Справка о получении ежемесячного пособия на детей.
3. Справка от ФССП о выдаче исполнительного документа не позднее, чем за год до признания несостоятельности (для пенсионеров и получателей детских пособий).
4. Справка о выдаче кредитору исполнительного документа не позднее, чем за 7 лет до процедуры.

Обновленные правила прекращения внесудебного банкротства

По прежним нормам, кредиторы могли прекратить внесудебное банкротство человека, если у них были доказательства изменений финансового положения банкрота в лучшую сторону. Например, должник внезапно получил наследство, купил дом или машину и так далее. Законодатели немного видоизменили правила — теперь банкротство через МФЦ может прекратиться по следующим основаниям:

1. Есть доказательства в отношении сделок, которые заключил человек и которые вполне можно оспорить.
2. Есть мотивированные предположения или доказательства того, что человек располагает незаявленными доходами или имуществом.

Например, за банкротством обращается пенсионер. МФЦ принимает его заявление и вводит процедуру признания несостоятельности. Однако в ходе дела кредиторам становится ясно, что человек живет явно не на одну пенсию. Небольшое расследование позволяет выяснить, что у него есть еще одна, довольно хорошо оплачиваемая работа. Эти обстоятельства позволяют кредиторам обратиться в суд и начать полноценную процедуру банкротства. К тому же тогда взыскатели, как инициаторы банкротного процесса, оставляют за собой право выбора финансового управляющего.

Риск такого перевода дела в арбитражную плоскость заключается и в том, что банкрота могут признать недобросовестным должником, а это уже грозит несписанием долгов. Это значит, что наступят все последствия, как при банкротстве, а вот задолженности не спишут — их придется выплачивать по окончании процедуры.

Впрочем, сразу пугаться не стоит: решение принимается арбитражным судом исключительно на основании объективных данных по делу.

Новые права финансовых управляющих

Теперь перейдем к судебному банкротству и полномочиям финансового управляющего. Все судебные банкротные процедуры в отношении физлиц проводятся только с участием этого специалиста. У управляющего и без того был довольно широкий функционал (что неудивительно, учитывая спектр его обязанностей), и теперь законодатели добавили к нему еще.

В ст. 213.9 № 127-ФЗ «О банкротстве» с последними изменениями указано следующее: финуправляющий имеет право обращаться в надзорный орган за соблюдением ТК РФ и жаловаться на различные административные нарушения, в результате которых банкрот не получает в должном размере зарплату или другие выплаты, положенные ему по трудовому законодательству.

До 3 ноября 2023 года финансовые управляющие никак не реагировали на получение дохода должниками. В судебной практике была распространена позиция, что даже если человек получал свои деньги на «черной» работе (неофициально), он все равно мог указать размер дохода в заявлении и вносить эти средства в конкурсную массу. Никто особо не отслеживал, каким образом достаются деньги банкроту и соблюдаются ли его права.

Можно предположить, что с учетом нововведений теперь финансовые управляющие, узнав о невыплате должнику обещанных денег при его неофициальном трудоустройстве, будут обращаться в трудовую инспекцию с жалобами. Также возможны претензии в случае, если, например, в прошлом месяце банкроту начислили 35 тысяч рублей, а в этом — только 30 тысяч. У управляющих будут возникать вопросы и, как следствие, начнутся жалобы. Как схема будет работать на практике — узнаем, конечно, позже.

Изменения в реструктуризации долгов гражданина

Нововведения затронули и процедуру финансового оздоровления в банкротстве. До ноябрьских поправок пройти реструктуризацию можно было, если предложить план, по которому должник рассчитался бы со всеми кредиторами в течение трех лет или быстрее. Но не дольше.

С последними изменениями общий срок реструктуризации увеличивается до 5 лет, при этом план без согласования с кредиторами возможен с расчетом на 3 года. То есть размер ежемесячных платежей для должника значительно уменьшается. В остальном ничего не меняется: по-прежнему вводится реструктуризация долгов, далее следует назначение финансового управляющего и прочие соответствующие процедуры.

Повторное обращение за признанием несостоятельности

Право на повторное банкротство по старым нормам наступало (или должно было наступить):

• после судебного прохождения реализации имущества — через 5 лет;
• после внесудебного банкротства — спустя 10 лет.

В новом № 474-ФЗ законодатели «слегка» поменяли сроки — теперь повторно стать банкротом можно через 5 лет после завершения или прекращения любой из банкротных процедур. Такие же сроки применяются в отношении мировых соглашений и реструктуризации задолженностей.

Какие долги можно будет списать через МФЦ

Перечень долгов, подлежащих списанию, остается стандартным: перед банками, налоговой и бюджетом, перед МФО, долги перед физлицами по расписке и так далее — мы перечислили их в начале статьи.

Как и прежде, забвению не подлежат:

• алиментные обязательства;
• долги по субсидиарке;
• задолженности, связанные с причинением вреда здоровью или жизни третьих лиц: например, просуженные компенсации морального вреда, лечения и реабилитации пострадавших по вине банкрота;
• невыплаченные зарплаты и компенсации бывшим работникам, если банкротится ИП.

Сохранение ипотеки при банкротстве физлиц

Предоставление возможности сохранения ипотечного жилья для банкротов было одной из самых ожидаемых поправок 2023 года, однако тогда нововведение так и не вошло в закон № 474-ФЗ, которым были утверждены существенные изменения во внесудебной процедуре — к тому моменту Госдума только приняла законопроект в первом чтении ⁽¹⁾. Чаяния должников-ипотечников претворились в жизнь год спустя — 8 сентября 2024 года заработали изменения закона в части исключения из конкурсной массы единственного жилья с ипотечным обременением. До этого момента при банкротстве ипотека безоговорочно продавалась на торгах.

Законодатели предложили такой вариант:

1. Должник заключает с кредитором, выдавшим ипотеку, отдельное соглашение.
2. Сохранение ипотеки включает участие и финансовую помощь третьих лиц. Так, если среди реестровых кредиторов присутствуют те, кого закон отводит к первой или второй очереди — получатели алиментов, к примеру — долги перед ними погашаются третьим лицом (но не более, чем в сумме 10% от задолженности по ипотеке).
3. По завершении процедуры долги списываются, а ипотечный кредит остается за банкротом. Человек и дальше спокойно выплачивает взносы за залоговую квартиру.

Предложение поступило в Госдуму в марте 2023 года и спровоцировало довольно много негативных отзывов. Кредиторы начали высказываться, что подобная норма повлечет мошенничество, ведь граждане якобы будут набирать кредиты и за счет этих средств выплачивать ипотеки, а долги будут благополучно списывать.

Но ситуация особо не изменилась — схожие жульнические схемы, конечно, возможны и сейчас, но на практике они встречаются редко. Если должник наберет кредитов, чтобы закрыть ипотечную ссуду, остальные кредиторы могут оспорить такой расклад, поскольку это сделка с предпочтением.

Что касается выручки от реализации ипотечной квартиры или дома, конфликта интересов здесь нет и быть не может, потому что при продаже ипотечного жилья остальным кредиторам все равно ничего не достается. То есть всех прочих взыскателей из реестра нельзя назвать заинтересованными лицами.

Статьи по теме