Просто о сложном: обзор изменений в законе о банкротстве в 2026 году

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 1 апреля 2026

Время на прочтение 13 минут

Просмотров 12 815

Осенью 2023 года заработал закон № 474-ФЗ, которым были внесены изменения в законодательство о банкротстве физических лиц. Правки назревали давно ввиду несовершенства некоторых из правил признания несостоятельности, пока, наконец, не обрели четкую форму. В целом они упростили жизнь тем, кто хочет обратиться за признанием банкротства и списать часть долгов. Нововведения касаются и судебной, и внесудебной процедур банкротства. При этом к 2026 году регулирование существенно дополнилось новыми изменениями, которые необходимо учитывать при оценке актуального порядка банкротства физических лиц. Подробно разберем их в нашем материале.

Новые условия банкротства через МФЦ

В первую очередь, конечно, поговорим про расширение диапазона задолженностей. До 3 ноября банкротиться во внесудебном порядке могли только люди, у которых общий размер обязательств составлял от 50 до 500 тысяч рублей.

Теперь же за признанием несостоятельности в МФЦ обратиться могут граждане с долгом от 25 тысяч и до 1 млн рублей. Соответствующие изменения были внесены в ст. 223.2 № 127-ФЗ. Речь идет обо всех абсолютно задолженностях, которые накопились у человека, вне зависимости от того, списываются они или нет:

• кредиты;
• микрозаймы;
• налоги;
• штрафы;
• алименты;
• договора поручительства и так далее.

Также, подавая заявление о признании несостоятельности в МФЦ, вы можете указать обязательства, по которым еще не наступил срок исполнения. Например, взятые в МФО недавно микрозаймы, которые вам предстоит возвращать, скажем, на следующей неделе. Не обязательно дожидаться просрочки и суда.

Каким будет банкротство пенсионеров в 2026 году

Внедренное в 2020 году внесудебное (бесплатное) банкротство вопреки всем ожиданиям осталось недоступным для пенсионеров. А все из-за требований: закон устанавливал, что обанкротиться вне суда могут лишь люди, в отношении которых были закрыты исполнительные производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ (то есть вследствие отсутствия имущества и денежных средств для взыскания), и нет никаких открытых дел в ФССП на момент обращения в МФЦ.

Банкротство пенсионера в 2026 году Статья по теме

Пенсионеры фактически остались вне игры — им ежемесячно начислялись их пенсии, с которых приставы благополучно взыскивали законные 50% от дохода.

Да, с февраля 2022 года заработал иммунитет для прожиточных минимумов, носящий заявительный характер, но даже с учетом этого нововведения у многих пенсионеров выплаты пусть немного, но превышают прожиточный минимум. Списания по чуть-чуть идут — исполнительное производство не оканчивается.

Пока пристав не закрывал дело по нужной статье, процедура банкротства через МФЦ была возможна разве что в мечтах. Впрочем, это требование осталось актуальным и после вступления в силу поправок — его так и не убрали из закона о банкротстве.

Но с 3 ноября 2023 года многое изменилось, особенно в отношении банкротства пенсионеров. В статью 223.2 № 127-ФЗ были включены дополнения посредством принятия нового № 474-ФЗ. Поправки касаются непосредственно пожилых людей, получающих пенсию — страховую, по инвалидности и так далее.

Итак, пройти бесплатную процедуру смогут должники, подходящие под следующие условия:

• Человек получает пенсию (неважно, какую), которая является для него основным доходом.
• Не позднее, чем за год до подачи в МФЦ заявления, в отношении неплательщика выдавался исполнительный документ, направлялся в ФССП, но долговые требования так и не были закрыты.
• У должника нет имущества для погашения обязательств перед кредиторами (без учета перечисленных в ст. 446 ГПК РФ объектов, которые не подлежат продаже).

Отдельно скажем по поводу «основного дохода» в отношении пенсии — именно такую формулировку применил законодатель. Дело в том, что пенсионеры еще могут получать разовые пособия от государства, переводы от родственников и другие виды доходов. Если даже с учетом вспомогательных средств вы живете в основном на пенсию, и вам не хватает денег на погашение своих долгов — у вас нет препятствий для банкротства по упрощенной процедуре.

Смоделируем ситуацию. За банкротством через МФЦ желает обратиться Анна Петровна, пенсионерка 65 лет. Она живет в столице, не работает, но получает 23 тысячи рублей пенсии, с которой поначалу выплачивала кредит, пока часть пенсионных выплат не начали «съедать» дорогостоящие лекарства. Полтора года назад банк просудил задолженность, получил исполнительный лист и передал его судебным приставам. У должницы в собственности есть только квартира, приватизированная в 90-х. Таким образом, она может спокойно обращаться в МФЦ и списывать свои долги.

Даже если у Анны Петровны, скажем, 3 непогашенных кредита по 300 тысяч долга в каждом, ей все равно могут списать их под ноль и бесплатно при соблюдении условий закона № 127-ФЗ. Достаточно одного исполнительного производства — как было указано выше, избавиться можно в том числе и от долгов, по которым обязательства еще не были просрочены.

Теперь перейдем к техническим требованиям. Одного заявления в МФЦ недостаточно, закон также требует оформить справки, которыми оно должно сопровождаться.

Так, нашей пенсионерке (и любому другому пенсионеру, желающему списать долги во внесудебном порядке) нужно:

1. Обратиться в СФР с заявлением о выдаче соответствующей справки. Необходим официальный документ из Социального фонда, которым подтверждается, что Анна Петровна действительно является получательницей страховой пенсии. Справка должна быть выдана не раньше, чем за 3 месяца до подачи заявления в МФЦ. Форма обращения за справкой носит унифицированный характер, то есть, не оформляется свободно, как многие другие заявления.
2. Обратиться в Управление ФССП, которое занималось ее исполнительным производством. Там смогут подтвердить, что требования денежного характера предъявлялись Анне Петровне не позднее, чем за год до признания несостоятельности, да так и не были погашены до конца (или вообще не были погашены). «Срок годности» такой справки также составляет 3 месяца до инициации должником процедуры упрощенного банкротства. Форма обращения к судебным приставам тоже утверждена законодателем.

Собрав все необходимые справки, Анна Петровна может оформлять список кредиторов и обращаться с заявлением в МФЦ, чтобы пройти процедуру избавления от некоторых непосильных долгов. Спустя ровно 6 месяцев ее кредиты будут списаны согласно закону № 127-ФЗ. Важно отметить, что сейчас уже, как правило, не нужно собирать многие справки в бумажном виде. МФЦ запрашивают их сами посредством системы межведомственного электронного взаимодействия.

Дополнительно следует учитывать, что к 2026 году внесудебное банкротство фактически стало массовой процедурой для социально уязвимых категорий граждан, включая пенсионеров, а практика его применения значительно расширилась.

Банкротство получателей пособия на детей

До 2023 года обратиться за признанием несостоятельности через МФЦ не могли, например, женщины в декрете и беременные, пользовавшиеся государственной помощью, потому что это считалось их доходом (хотя с юридической точки зрения, это деньги на детей). Сейчас же должницы могут обанкротиться бесплатно, если они получают ежемесячное пособие на ребенка в соответствии со ст. 9 закона № 81-ФЗ.

Нужно, чтобы соблюдались те же условия, что и в случае с пенсионерами:

• Исполнительный документ выдавался не позднее, чем за год до подачи на банкротство, и не был исполнен или исполнен частично.
• Нет никакого дохода.
• Отсутствует имущество для взыскания.

Также матери предстоит обратиться с заявлением в СФР и в ФССП за выдачей справок о своем статусе и о соответствии требованиям по исполнительным документам. Далее, получив все необходимые справки, женщина в течение трех месяцев может подать в МФЦ заявление о банкротстве.

Кто еще может обратиться за процедурой в связи с изменениями в законе о внесудебном банкротстве

Процедура стала доступна также гражданам, в отношении которых не позднее чем за 7 лет до обращения был выдан исполнительный документ, который затем направлялся для взыскания в ФССП, но полностью требуемая сумма так и не была взыскана.

Форма обращения в ФССП за соответствующей справкой также разработана Минэкономразвития. С ней течение трех месяцев можно подать заявление в МФЦ с целью проведения внесудебной процедуры банкротства.

Упрощенную процедуру банкротства теперь могут пройти и граждане, принимающие или принимавшие участие в специальной военной операции. То есть действие нормы распространяется как на действующих военнослужащих, так и на тех, кто уже завершил участие в СВО.

При этом должны быть соблюдены следующие условия:

• сумма долгов составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей;
• имеется исполнительный документ, выданный не позднее чем за год до даты обращения с заявлением о внесудебном банкротстве, который предъявлялся к исполнению и требования по нему не исполнены или исполнены частично;
• отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Шаблоны справок от СФР и ФССП

Полученные от соответствующих органов справки должны быть оформлены по строгой форме, представленной МЭР в октябре 2023 года приказом № 706:

1. Справка о получателе пенсии.
2. Справка о получении ежемесячного пособия на детей.
3. Справка от ФССП о выдаче исполнительного документа не позднее, чем за год до признания несостоятельности (для пенсионеров и получателей детских пособий).
4. Справка о выдаче кредитору исполнительного документа не позднее, чем за 7 лет до процедуры.

Обновленные правила прекращения внесудебного банкротства

По прежним нормам, кредиторы могли прекратить внесудебное банкротство человека, если у них были доказательства изменений финансового положения банкрота в лучшую сторону. Например, должник внезапно получил наследство, купил дом или машину и так далее. Законодатели немного видоизменили правила — теперь банкротство через МФЦ может прекратиться по следующим основаниям:

1. Есть доказательства в отношении сделок, которые заключил человек и которые вполне можно оспорить.
2. Есть мотивированные предположения или доказательства того, что человек располагает незаявленными доходами или имуществом.

Например, за банкротством обращается пенсионер. МФЦ принимает его заявление и вводит процедуру признания несостоятельности. Однако в ходе дела кредиторам становится ясно, что человек живет явно не на одну пенсию. Небольшое расследование позволяет выяснить, что у него есть еще одна, довольно хорошо оплачиваемая работа. Эти обстоятельства позволяют кредиторам обратиться в суд и начать полноценную процедуру банкротства. К тому же тогда взыскатели, как инициаторы банкротного процесса, оставляют за собой право выбора финансового управляющего.

Риск такого перевода дела в арбитражную плоскость заключается и в том, что банкрота могут признать недобросовестным должником, а это уже грозит несписанием долгов. Это значит, что наступят все последствия, как при банкротстве, а вот задолженности не спишут — их придется выплачивать по окончании процедуры.

Впрочем, сразу пугаться не стоит: решение принимается арбитражным судом исключительно на основании объективных данных по делу.

На практике в 2025–2026 годах усилился контроль за добросовестностью должника: проверяются источники дохода, расходы, а также финансовые операции. Именно поэтому важна качественная подготовка перед подачей заявления на банкротство. Стоит проконсультироваться у юриста для исключения рисков.

Новые права финансовых управляющих

Теперь перейдем к судебному банкротству и полномочиям финансового управляющего. Все судебные банкротные процедуры в отношении физлиц проводятся только с участием этого специалиста. У управляющего и без того был довольно широкий функционал (что неудивительно, учитывая спектр его обязанностей), и теперь законодатели добавили к нему еще.

Как работает закон о банкротстве физических лиц в 2026 году Статья по теме

В ст. 213.9 № 127-ФЗ «О банкротстве» с последними изменениями указано следующее: финуправляющий имеет право обращаться в надзорный орган за соблюдением ТК РФ и жаловаться на различные административные нарушения, в результате которых банкрот не получает в должном размере зарплату или другие выплаты, положенные ему по трудовому законодательству.

До 3 ноября 2023 года финансовые управляющие никак не реагировали на получение дохода должниками. В судебной практике была распространена позиция, что даже если человек получал свои деньги на «черной» работе (неофициально), он все равно мог указать размер дохода в заявлении и вносить эти средства в конкурсную массу. Никто особо не отслеживал, каким образом достаются деньги банкроту и соблюдаются ли его права.

Можно предположить, что с учетом нововведений теперь финансовые управляющие, узнав о невыплате должнику обещанных денег при его неофициальном трудоустройстве, будут обращаться в трудовую инспекцию с жалобами. Также возможны претензии в случае, если, например, в прошлом месяце банкроту начислили 35 тысяч рублей, а в этом — только 30 тысяч. У управляющих будут возникать вопросы и, как следствие, начнутся жалобы. Практика показывает, что жалоба должна быть мотивированной.

Изменения в реструктуризации долгов гражданина

Нововведения затронули и процедуру финансового оздоровления в банкротстве. До поправок 2023 года пройти реструктуризацию можно было, если предложить план, по которому должник рассчитался бы со всеми кредиторами в течение трех лет или быстрее. Но не дольше.

С последними изменениями общий срок реструктуризации увеличивается до 5 лет, при этом план без согласования с кредиторами возможен с расчетом на 3 года. То есть размер ежемесячных платежей для должника значительно уменьшается. В остальном ничего не меняется: по-прежнему вводится реструктуризация долгов, далее следует назначение финансового управляющего и прочие соответствующие процедуры.

Повторное обращение за признанием несостоятельности

Право на повторное банкротство по старым нормам наступало (или должно было наступить):

• после судебного прохождения реализации имущества — через 5 лет;
• после внесудебного банкротства — спустя 10 лет.

Законом № 474-ФЗ «слегка» поменяли сроки — теперь повторно стать банкротом можно через 5 лет после завершения или прекращения любой из банкротных процедур. Такие же сроки применяются в отношении мировых соглашений и реструктуризации задолженностей.

Какие долги можно списать через МФЦ или суд

Перечень долгов, подлежащих списанию, остается стандартным: перед банками, налоговой и бюджетом, перед МФО, долги перед физлицами по расписке и так далее — мы перечислили их в начале статьи.

Как и прежде, забвению не подлежат:

• алиментные обязательства;
• долги по субсидиарке;
• задолженности, связанные с причинением вреда здоровью или жизни третьих лиц: например, просуженные компенсации морального вреда, лечения и реабилитации пострадавших по вине банкрота;
• невыплаченные зарплаты и компенсации бывшим работникам, если банкротится ИП.

Сохранение ипотеки при банкротстве физлиц

Вопрос сохранения единственного ипотечного жилья при банкротстве по-прежнему остается одним из самых сложных и зависит от конкретных обстоятельств дела. По общему правилу, установленному законодательством о банкротстве, имущество, находящееся в залоге (в том числе ипотечная квартира), подлежит реализации в процедуре банкротства для удовлетворения требований залогового кредитора.

Вместе с тем, с учетом изменений закона от 8 сентября 2024 года допускаются варианты, при которых ипотечное жилье, являющееся для банкрота и его семьи единственным, может быть сохранено:

1. при заключении соглашения с залоговым кредитором;
2. при утверждении плана реструктуризации задолженности, предусматривающего дальнейшее обслуживание ипотечного кредита;
3. при участии третьих лиц, принимающих на себя обязательства по погашению задолженности.

Таким образом, сохранение ипотечного жилья не является гарантированным правом должника и возможно только при наличии согласия кредитора либо при утверждении соответствующего механизма судом.

С 3 апреля 2026 года вступают в силу изменения, касающиеся порядка распределения денежных средств при продаже ипотечного жилья, являющегося для должника единственным, в процедуре банкротства.

В соответствии с новыми правилами:

• до 80% вырученных средств направляется залоговому кредитору;
• до 10% — кредиторам первой и второй очереди (при их наличии);
• до 10% — передается должнику.

При этом сумма, подлежащая передаче должнику, ограничивается размером его фактических вложений в ипотеку (первоначальный взнос и погашенная часть кредита).

Указанные изменения не отменяют реализацию ипотечного жилья, но закрепляют право должника на получение части вырученных средств, что ранее законодательством не предусматривалось.

На практике это означает, что даже при продаже квартиры в рамках банкротства гражданин вправе рассчитывать на частичное возмещение вложенных средств, однако сохранение самого жилья по-прежнему возможно только в ограниченных случаях.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 1347

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме