Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 6 минут

Просмотров 10005

В большинстве солидных банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита – это один из способов облегчить кредитную нагрузку, улучшить условия обслуживания кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже вы сможете ознакомиться подробнее с условиями услуги, ее видами и особенностями.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или договоры), может обратиться в кредитную организацию с целью перекредитования. Соответственно, старые кредиты закрываются, взамен открывается новый.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

1. Внутреннее рефинансирование. Что это такое? По сути, заемщик, имеющий кредит в банке, может закрыть его, оформив новый кредитный договор. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. Особенность заключается в том, что кредитором выступает один и тот же банк. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях – например, посредством снижения процентной ставки.

   Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 18% годовых. В 2019 году банк предложил рефинансирование ипотечного кредита под 15% годовых. Выгодно или нет? Да, новое предложение в разы выгоднее старого по причине уменьшения переплаты.

   Когда банк может предложить внутреннее рефинансирование?

   • При обращении добросовестного заемщика за услугой;
   • При допущении регулярных просрочек со стороны заемщика;
   • При наступлении обстоятельств, ухудшивших материальное положение клиента. Ими могут стать рождение ребенка, потеря работы, трудоспособности и так далее.
2. Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Особенность заключается в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.

Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит под залог авто в 2014 году. В 2018 году он, понимая, что не может больше выплачивать кредит на прежних условиях ввиду ухудшившегося финансового положения, обращается в посторонний банк с просьбой перекредитовать его. Далее новый кредитор выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. Например, если ставка по старому кредиту составляла 29% годовых, то по новому она будет составлять 25% в год.

Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?

Подписав новый договор о перекредитовании, заемщики смогут получить следующие возможности.

1. Уменьшение кредитной нагрузки. Например, если ранее ежемесячные расходы на обслуживание кредитных договоров составляли 12 000 рублей, то после рефинансирования придется платить +-10 000 рублей.
2. Снижение процентной ставки. Так, если старый кредит выдавался под 30% годовых, то новый будет на несколько пунктов ниже. Но особо рассчитывать на снижение (-50% и больше) не стоит, решающим фактором является учетная ставка ЦБ.
3. Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО – не секрет, что в таких учреждениях выдаются займы не небольшие суммы, но под большой процент. Перекредитование даст возможность рассчитаться с МФО, и выплачивать кредит, выданный банком под нормальный процент.
4. Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит перекредитоваться в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.
5. Освобождение залога. Например, если вы взяли ипотеку, выплатили примерно половину, то рефинансирование кредита позволит освободить жилье из-под залога, и выплачивать оставшееся уже на условиях потребительского кредитования.

Если вопрос реструктуризации кредита или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:

• Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, включая %. При дифференцированной схеме % по кредиту начисляются только на остаток долга. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
• комиссии. Почти всегда рефинансирование предполагает комиссионные сборы, и они не всегда могут быть выгодными для заемщиков. Так, если речь идет о кредите на небольшую сумму, то комиссия может быть весьма существенной.
• Процентные ставки. Если вы хотите получить хорошую выгоду от рефинансирования, то новые условия кредитования должны отличаться от старых хотя бы на 5% снижения годовой ставки.
• Ежемесячный платеж. Если рефинансирование подразумевает уменьшение срока кредита, то ежемесячный взнос может вырасти.
• Условия досрочного погашения. Банк может ввести ограничение на досрочное погашение. Если вы вздумаете закрыть кредит раньше срока, то можете столкнуться с начислением штрафов и пеней. Поэтому следует внимательно читать условия нового кредитного договора.

Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как не влезть в кредитную кабалу?

Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.

1. При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Обычно такая услуга наиболее выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выгодно предложение для заемщиков по ипотечным кредитам – сроки такого кредитования, как правило, составляют от 7-8 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% будет весьма значительным.
2. Штрафование при досрочных выплатах. Если старый кредит предусматривает большие комиссии и штрафы за досрочные выплаты, то имеет смысл перекредитоваться на более выгодных условиях. Однако если и в новом договоре те же условия, то нет смысла в использовании данной услуги.
3. Дополнительные расходы. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. То есть приглашается независимый эксперт-оценщик, и его услуги могут стоить достаточно дорого. Обычно такие расходы ложатся на плечи заемщиков.
4. Множество документов. Учтите, что для активации услуги рефинансирования придется собрать много документов и справок. На это потребуется время, силы, желание, и нередко – сопутствующие расходы.

Насколько выгодно рефинансирование для банка?

На первый взгляд может показаться, что рефинансирование является чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако на самом деле это заблуждение. Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.

1. Избежать просрочек и судов. Если у заемщика сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, то банк очень заинтересован в том, чтобы восстановить былое благополучие, потому что альтернатива (суды, исполнительное производство) вообще сулит мало шансов на возврат долга и упущенной выгоды. Соответственно, если давний и проверенный заемщик, имеющий солидный кредит (например, ипотеку), обращается за рефинансированием, представив соответствующие документы об ухудшении материального положения, банк, скорее всего, пойдет ему навстречу.
2. Улучшить имидж, поднять конкурентоспособность. Если в связи с падением учетной ставки ЦБ другие банки начали кредитовать клиентов под более низкий процент годовых, чем ранее, то банк тоже может предложить проверенным клиентам снизить % посредством рефинансирования. В основном это касается длительных кредитов – в частности, ипотек. Фактически таким шагом банк предупреждает ситуации, когда заемщики обращаются в посторонние банки с целью перекредитования ипотечных кредитов под более низкие проценты.
3. Привлечение новых клиентов. Предлагая услуги перекредитования, банки могут улучшить кредитный портфель. По сути, они переманывают клиентов у других банков, предлагая им лучшие условия кредитов.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Отметим, что услуги рефинансирования предоставляются на основании одобрения специального отдела банка. Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:

• тип трудоустройства. Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе;
• российское гражданство заемщика;
• возраст – 21-65 лет;
• общий стаж трудовой деятельности. Желательно, чтобы он составлял не менее года;
• кредитная история. Просрочки и другие нюансы нежелательны;
• место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
• уровень дохода. Желательно, чтобы на обслуживание кредита уходило не более 60% дохода заемщика.

Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?

1. Если было своевременно внесено не меньше 6-ти взносов по кредиту.
2. Если не было допущено просрочек.
3. Если ранее кредитный договор не продлевался и не реструктуризировался.
4. Если до окончания договора осталось не менее полугода.

Так, если клиент соответствует выше приведенным условиям, то у него есть хорошие шансы получить рефинансирование.

Документы и условия для рефинансирования

Заемщик должен предоставить кредитной организации следующие данные:

1. Кредитные договоры по действующим кредитам.
2. График платежей (обычно прилагается к договорам).
3. Согласие старого кредитора о рефинансировании, обязательно в письменном виде.
4. Справку из банка, где числится кредит.

В справке обязательно должны быть указаны сведения:

• допускались ли просрочки;
• сроки просрочек;
• платежные реквизиты о перечислении средств, если будет одобрена услуга рефинансирования;
• сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.

Сроки действия таких справок составляют всего 3 дня.

Порядок оформления рефинансирования

Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.

1. Одобрение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового договора по кредиту.
2. Информирование клиента обо всех особенностях нового договора: график, размеры платежей, другие нюансы.
3. Переоформление документов. В основном касается залоговых кредитов – то есть переоформляется право собственности на предмет залога.
4. Оформление документов для перечисления денег с целью погашения старых кредитов.
5. Подписание с заемщиком договора на новых условиях.

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ) — 45 KB

Заполненное заявление о банкротстве — 3 MB

Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве) — 308 KB

Заполненная опись имущества гражданина — 2 MB

Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве) — 281 KB

Заполненный список кредиторов и должников гражданина — 2 MB

Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющему — 26 KB

Ходатайство о возврате денежных средств с депозита суда — 19 KB

Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массы — 37 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Москвы — 18 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской области — 15 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Москвы — 79 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской области — 18 KB

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 71

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.