Как работают коллекторы

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 03 мая 2021

Время на прочтение 6 минут

Просмотров 10 914

Если заемщик не платит по кредиту, банк или МФО продают долг коллекторскому агентству. Рассмотрим, как работают коллекторы, что им позволено в рамках закона, а что нет.

Легальные методы взыскания долгов по кредиту

Коллекторской деятельностью могут заниматься юридические лица, основная деятельность которых — это взыскание задолженности. Деятельность коллекторов регламентируется законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который защищает граждан от противоправных действий коллекторов. Список официально действующих коллекторских агентств размещен на сайте ФССП.

Помимо ФЗ № 230, права коллекторов и должников прописаны в Гражданском кодексе РФ. И разумеется, для всех граждан — будь то коллекторы, приставы и люди, которые не могут платить по кредитам — работает Уголовный кодекс. Долги и просрочки не отменяют права на уважение чести и достоинства, защиту здоровья и частной собственности. Угрожать, бить, забирать имущество коллекторы не вправе ни при каких обстоятельствах.

Основные методы воздействия

Работают коллекторы по схемам, установленным ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ:

1. Звонки. Взыскатели имеют право на звонки, посредством которых сообщают должнику о сумме и сроках погашения задолженности. Звонки работодателю, друзьям, родственникам не допускаются. По телефону сотрудник агентства обязан предоставить информацию: ФИО, наименование организации, которую он представляет.
2. Направление письменных уведомлений — в бумажном или электронном виде. В тексте письма указывается информация о задолженности, коллекторском агентстве и реквизиты для перечисления денежных средств. В конце должна быть подпись уполномоченного лица и печать организации. Любые упоминания персональной информации, угрозы — это прямое нарушение закона.
3. Личные встречи. Они не запрещены, но возможны только при обязательном предварительном уведомлении. Если должник не реагирует на сообщения и звонки, коллекторы могут прийти домой. Входить в квартиру сотрудники агентства могут только с разрешения собственников. Описывать, изымать и вообще трогать ваше имущество им запрещено.

Количество звонков и уведомлений от коллекторов

• В ст. 7 230-ФЗ прописаны ограничения на количество звонков — не чаще раза в сутки, 2 раза в неделю. Всего не более 8 раз в месяц. Звонить обязаны с одного и того же определяемого номера, который принадлежит агентству.
• Уведомления и сообщения в адрес должника коллекторы могут отправлять 2 раза в сутки, 4 раза в неделю. Всего не более 16 сообщений в месяц.
• Встречи с должником по инициативе коллектора возможны 1 раз в неделю, всего 4 визита за месяц.

Четко ограничено время для звонков, сообщений и встреч:

• в будние дни с 8:00 до 22:00;
• в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.

Частые звонки, бесконечные сообщения, подкарауливание у подъезда, встречи с работы – это повод подавать жалобу в ФССП и в НАПКА (ассоциация коллекторских агентств, которая контролирует их работу).

Не удаляйте сообщения, делайте скриншоты экрана, закажите у мобильного оператора распечатку звонков, заручитесь показаниями соседей или коллег, что вам не дает прохода гражданин, представившийся коллектором — все эти доказательства усилят вашу позицию, и приставы или НАПКА быстрее разберутся с вашими обидчиками. В тяжелых случаях — при угрозах и агрессии — не стесняйтесь звонить в полицию. Надо давать отпор, чтобы коллекторы помнили о границах.

Незаконные методы

Иногда работники коллекторских агентств пытаются вынудить граждан на погашение долга, пользуясь незаконными методами. Обычные, хотя абсолютно неправовые способы выбить долг:

• беспрерывные звонки и сообщения в адрес должника;
• угрозы, намеки, шантаж, агрессивное общение;
• звонки на работу, знакомым и родственникам;
• разглашение сведений о наличии долга;
• расклеивание листовок и надписи на дверях квартиры, в подъезде;
• порча или уничтожение имущества должника: машины, входной двери.

За подобные действия коллекторы несут ответственность в рамках уголовного и административного законодательства.

Что не имеют права делать коллекторы

Должник не обязан подчиняться требованиям коллекторов. Однако в случае неоплаты или отказа в выплате долга, коллекторская служба вправе подать в суд иск или получить судебный приказ для принудительного взыскания задолженности через судебных приставов.

Поскольку особых полномочий у коллекторов нет, то в ход идет психологическое давление. В том числе использование приемов, которые им запрещены:

1. Звонки в ночное время. В соответствии с законом, звонить должнику можно с 8:00 до 22.00 (в будни) и с 9:00 до 20.00 в праздничные и выходные дни. Не допускается звонить коллегам, родственникам и знакомым должника (единственное исключение — номера телефонов, указанные в кредитном договоре).
2. Угрозы физического насилия или порчи имущества — это повод обратиться в полицию и прокуратуру. Что касается угроз, связанных с арестом имущества, то такие полномочия есть только у судебных приставов и лишь на основании судебного решения.
3. Преследование. Личные встречи с должником допустимы 1 раз в неделю. Если коллекторы в буквальном смысле преследуют (дома, по пути на работу), собирайте свидетельские показания, записывайте общение на камеру и обращайтесь в правоохранительные органы.
   

   Куда жаловаться на коллекторов? 7 организаций для защиты прав должникаСтатья по теме

4. Требование оплаты штрафа за несвоевременное погашение долга. Помните, что сумма задолженности после ее продажи коллекторам фиксируется. Они не вправе начислять свои штрафы и пени.

Если просроченный кредит передали коллекторам, стоит знать, что можно делать взыскателям долгов, а что нет. И заявлять о своих правах при малейшем нарушении коллекторами законодательных норм.

Куда жаловаться на неправомерные действия коллекторов, расскажем ниже.

Как работает выездная группа коллекторов

Под громким названием выездной группы скрываются обычные коллекторы либо агрессивные граждане, которые занимаются этой деятельностью незаконно. Их задача — склонить должника к уплате долга в ходе личного общения. Даже если они приехали к вам домой, вы вправе:

• не открывать дверь и не пускать в квартиру;
• вести аудио и видеозапись беседы;
• при попытках проникновения в жилище, угрозах или порче имущества — вызвать наряд полиции.

Выездная группа коллекторов не наделена особыми полномочиями. И общаться с ее представителя следует так же, как с рядовыми сотрудниками любой коммерческой организации — вежливо и спокойно. Вы же не позволите представителю банка или мобильного оператора вламываться к вам домой?

Такие откровенно агрессивные действия — повод еще раз проверить продажу долга: позвоните в банк или МФО, уточните ситуацию. Если вам не прислали письменное уведомление — звоните в полицию, работают мошенники.

На каком основании долг переходит коллекторам

Передача долга коллекторам производится по двум схемам:

• На основании договора цессии (переуступки прав требования). Тогда коллекторы становятся вашим кредитором, а банку или МФО вы ничего более не должны.
• На основании агентского договора. Тогда банк остается вашим кредитором, а коллекторы выступают в роли наемной службы взыскания просрочек.

Если коллекторы озвучивают сумму, в несколько раз превышающую задолженность перед банком, стоит обратиться с иском в суд. Ответчиком может выступать как банк, так и коллекторское агентство. Основание для иска — нарушение процессуального порядка.

Какие органы контролируют работу сборщиков долгов

Обратиться с жалобой на действия коллекторов можно в следующие места:

• НАПКА — ассоциация коллекторских агентств проведет проверку и при обнаружении нарушений агентству грозит исключение из СРО. Легальные коллекторы будут исполнять предписания СРО, в котором они состоят, поэтому обращение в НАПКА помогает быстро решить проблемы с бесконечными звонками, письмами и другими некриминальными действиями.
• ФССП — основной регулятор, который принимает жалобы на любые нарушения, от количества звонков до серьезных угроз или вымогательства.
• Прокуратура поможет, если ваша жалоба в ФССП или в полицию осталась без ответа, либо если приставы и МВД провели недостаточную проверку.
• Полиция. Если коллекторы проявляют агрессивное поведение — не важно, устные это предупреждения или реальные действия, звоните в полицию. Не нужно ждать, когда машину разобьют, или угрозы перерастут в физическое насилие. Наличие ущерба и следов побоев не обязательно, если есть вызов на 112 или заявление участковом — полиция обязана реагировать. Вы не должны бояться взыскателей, это обычная коммерческая организация, которая купила долг по кредиту или микрозайму.

В ЦБ и финансовому омбудсмену есть смысл обращаться, если долг не продан, и коллекторы действуют на основании агентского договора.

Можно ли подать на коллекторов в суд? Да, если они повредили имущество, нанесли вред здоровью или причинили моральные страдания, вы вправе обратиться в суд с требованием компенсации. В целом, суд — это место, где вопросы будут решаться цивилизованно, поэтому совершенно нормально и законно не платить взыскателям, пока у них нет решения суда о взыскании с вас денег.

Если коллекторы подадут в суд, должник вправе оспорить само требование, просить о снижении неустойки, заявить о пропуске срока исковой давности. Также можно договориться о мировом соглашении, получить скидки и или рассрочить долг.

Если же вам нечем платить, и долги превысили 300 тысяч рублей, подумайте о признании банкротства физ. лиц. Это легальный способ списать кредиты и микрозаймы, если финансовое положение не позволяет рассчитаться.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 336

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи