Как выбраться из долговой ямы в 2021?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 марта 2021

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 5954

Статистика неумолима — 2/3 россиян платят кредиты. Люди вынуждены занимать на ремонт, обучение детей, на лечение и операции. Просрочил — попал на проценты. Выбраться из долговой ямы на фоне кризиса тяжело. Рассказываем о законных способах остановить бесконечные проценты и обнулить кредиты.

Как вылезти из долгов: советы экономиста

Ключевое правило: осознать проблему. Не стоит недооценивать кредиты — кажется, что вы переплачиваете 1-3% в месяц, но в итоге выходит внушительная сумма.

Заемщики сами роют себе яму, когда берут новый кредит ради закрытия старых долгов. Это и приводит к неподъемной задолженности.

Клиенты идут двумя дорогами:

• Берут микрозаймы в МФО, чтобы оплатить ежемесячный взнос. Но если вы не вытягиваете обслуживание кредита, то микрозайм под бОльший процент усугубит ситуацию. Нужно искать другие варианты, потому что сейчас вы погасите взнос, но что будете делать через 1-2 месяца, через полгода?!
• Берут новый кредит, чтобы избавиться от старого и еще «немного на жизнь». Опять же, кривая логика: например, по старому кредиту осталось заплатить 200 000 рублей. Вы решили одним махом его закрыть. План реализовался. Вы взяли 220 000 рублей, но с процентами и страховкой вы отдадите 300 000 рублей. Так вы увеличили себе задолженность на 100 000 рублей.

• Есть адекватный вариант — рефинансирование. Если у вас еще нет больших просрочек, то рефинансирование под низкую ставку в 2021 позволит сэкономить на процентах. Особенно если удастся рефинансировать микрозаймы, и платить нормальные 9-15 % в год, а не 1% в день.

Если у вас 3-5 кредитных договоров, в первую очередь обратите внимание на займы с жесткими условиями. Подсчитайте, сколько вы тратите по каждому долгу, сколько переплачиваете в конечном итоге. Выберите невыгодный кредит и старайтесь большую часть доходов тратить на его погашение. Чем раньше вы его закроете, тем лучше.

Например, если вы взяли 2 займа с процентной ставкой по 18%, и один — со ставкой в 25%, гасите последний. На другие направляйте минимальные платежи, крупные суммы кидайте на тот, где проценты завышены.

На практике много денег идет на погашение кредитных карт. Люди кладут ежемесячные взносы, но потом опять снимают с карты деньги, и так по кругу. Они годами платят проценты, но сам кредит не уменьшается.

• Занимайте у друзей и родственников. Вы можете взять взаймы без процентов, погасить кредит и потом расплачиваться с человеком без комиссий, страхования и переплат.
• Планируйте бюджет. Можно скачать приложение на смартфон и планировать текущие расходы. Это позволит оценить поступления и траты — увидеть, на чем можно сэкономить, чтобы погасить кредит.
• Найдите дополнительные подработки. Если у вас после работы остается время, постарайтесь найти подработку. За несколько месяцев можно расплатиться с кредитом или микрозаймом.
• Откладывайте по 10% из зарплаты и других доходов. Эта сумма не ударит по бюджету, а наоборот, позволит сэкономить.
• Продайте вещи, которыми не пользуетесь. Это может быть бытовая техника, гаджеты, одежда и другие вещи — на авито покупают даже сломанные вещи на детали. С вырученных денег можно отдать долг или не занимать какое-то время.
• Откажитесь от вредных привычек. Под ними имеются в виду не только курение, но и привычка с размахом отмечать дни рождения, широко погулять на новый год.

Как выбраться из долговой ямы с помощью банков

Банкам выгоднее получать небольшие, но стабильные деньги, чем продавать долг коллекторам или объявлять клиента в розыск через приставов. В 2021 году можно прямо обращаться к менеджеру с вопросом: уволили, не могу платить, что делать? В серьезных организациях предусмотрены льготные программы, чтобы снизить кредитную нагрузку.

1. Рефинансирование кредитных договоров. Банк одобряет новый кредит и направляет его на закрытие старых долгов. Преимущество — в снижении процентной ставки, а значит, меньше переплата по кредиту. Рефинансироваться в можно в том же банке, где был кредит, или в другом.

   Очень выгодно рефинансировать ипотеку — например, в 2016 году средняя ставка жилищного кредитования была 12.48 %, а в 2021 банки предлагают рекордные 7-8%. Если у вас ипотека 3 млн рублей, то 4.48% годовых — это 134 400 рублей в год. Серьезная экономия — 11 000 рублей в месяц, подавайте заявки не только в Сбербанк, но и в небольшие региональные банки. Это легкий способ снизить кредитную нагрузку, пока вы еще платежеспособны, и кредитная история в порядке.

2. Реструктуризация долгов и кредитов. Уменьшение ежемесячного платежа за счет растягивания выплат — пролонгации договора.

   За реструктуризацией обращайтесь в тот же банк, где брали кредит. Необходимо будет подтвердить ухудшение финансового положения. Решение остается за банком.

3. Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет временно не платить по кредиту или оплачивать только проценты. Предоставляется на усмотрение банка, как правило — вследствие ухудшения финансового положения.

В 2021 если нечем платить по ипотеке, можно получить 6-месячную отсрочку. В банк нужно предоставить 2-НДФЛ (справка о снижении дохода на 30%).

Ипотечные каникулы: как заемщику получить отсрочку по кредиту в 2021 годуСтатья по теме

Закон об ипотечных каникулах предусматривает следующие условия:

• размер ипотечного кредитования составляет до 15 млн. рублей;
• квартира является для семьи единственной;
• ранее человек не допускал просрочек по ипотеке.

Банк проверит документы и подтвердит отсрочку в СМС, в ЛК на сайте или через приложение. В течение полугода заемщик не платит по кредиту вообще.

По микрозаймам вы вряд ли получите кредитные каникулы, да и смысла в этом нет. Пока вы не платите, проценты начисляются, и через полгода долг будет втрое больше.

Как выбраться из долгов, если негде взять деньги

Отсрочки, рассрочки и рефинансирование подходят заемщикам, которые могут платить, но поменьше. Что делать тем, кто не может выбраться из долгов «потихоньку»? Выход один: признать себя банкротом и списать долги по кредитам под ноль.

Судебное банкротство

По закону гражданин может обратиться в Арбитражный суд по месту регистрации с заявлением о признании личной несостоятельности и избавиться от задолженностей.

Через банкротство можно списать:

• кредиты и микрозаймы;
• налоги и штрафы;
• долги по ЖКХ;
• обязательства по долговым распискам.

Обращаться в суд следует, если сумма долгов более 350 000 рублей. Когда задолженность перевалила за 500 000 р., и вы не вносите платежи три месяца, вы обязаны обратиться с заявлением о банкротстве. Отсутствие и наличие имущества, работы, пенсия не важны для банкротства в суде. Долги списывают, если вы ведете себя честно. Особенно со своим юристом. В суд ходить не обязательно, там вас будет представлять адвокат, который подаст ситуацию в верном свете.

Последствия процедуры банкротства:

1. Временное ограничение на регистрацию юридических лиц и должность директора — 3 года.
2. Повторить признание себя банкротом можно через 5 лет, если вы умудритесь набрать новых неподъемных кредитов.
3. Если вы после процедуры оформляете кредит, в заявке нужно указывать, что прошли банкротство — те же 5 лет.

Обратиться в суд вы можете, даже если еще нет просрочек — закон прямо указывает, что должник вправе рассчитывать на списание, если предполагает неплатежеспособность, которую не поправить. Например, бизнес ИП прогорел из-за карантинных ограничений властей, долги огромные, а платить уже сейчас нечем. Или человек получил травму, не может работать — нет смысла копить просрочки, лучше сразу обратиться за списанием.

Документы для банкротства нужно готовить заранее. Цель — подтвердить финансовое положение, невозможность обслуживания кредитов.

Банкротство длится 7-9 месяцев, и с первого заседания суда:

Как не потерять имущество при банкротстве физических лиц: советы финансовых управляющихСтатья по теме

• банки, МФО и коллекторы не могут требовать оплату;
• приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов;
• проценты и пени больше не начисляются.

При банкротстве продают имущество и списывают долги, но вы останетесь с квартирой и работой. Не забирают единственное жилье, мебель, технику, земельный участок, где расположен дом.

Рабочие инструменты и оборудование тоже можно сохранить при банкротстве, если доказать суду, что это единственный источник дохода. Здесь нужна помощь юриста, но цена оборудования зачастую выше стоимости услуг банкротных юристов, которые проведут списание кредитов без лишних споров. Узнайте у менеджера, сколько стоит списание ваших долгов под ключ.

Также в банкротстве можно:

1. Заключить с кредиторами мировое соглашение. Суд проверяет и утверждает договор, чтобы соглашение не ущемляло интересы кого-то из кредиторов или самого должника.
2. Пройти реструктуризацию долгов под контролем суда. Это одна из процедур банкротства, когда человек по графику рассчитывается с задолженностями в течение 3-летнего срока без банковских процентов. Вводится редко, потому что за банкротством в основном обращаются люди, не имеющие достаточного дохода и имущества, которое бы можно было продать.

Внесудебное банкротство

С сентября 2020 года доступна упрощенная процедура банкротства без суда. Человек готовит список кредиторов, перечисляет долговые обязательства, обращается в МФЦ с заявлением. К сожалению, бесплатное списание долгов через МФЦ подходит узкому кругу должников, которые прошли исполнительное производство. Требования жесткие:

1. Одно дело пристав закрыл по ч.4.п.1 ст. 46 ФЗ №229, и новых дел не открыто.
2. Сумма всех долгов гражданина от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.

Мы рассказали, как самостоятельно признать банкротство в МФЦ, в этом материале.

Рекомендуем пройти проверку на скрытые риски банкротства! Юрист оценит, какое имущество, сделки и кредиты могут вызвать подозрения, выдаст план подготовки и списания долгов через суд и через МФЦ.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 142

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи