Как выбраться из долговой ямы в 2026 году

Просрочка по кредитам физических лиц в 2025 году выросла до 1,5 трлн рублей ⁽¹⁾ — это рекордный показатель за предыдущие шесть лет. Люди вынуждены занимать на ремонт, на обучение детей, на лечение и операции. Просрочил — попал на неустойку. Выбраться из долговой ямы на фоне экономической нестабильности тяжело.

В этой статье разбираем законные способы остановить рост долгов, снизить кредитную нагрузку и законно списать обязательства через банкротство.

Как вылезти из долгов: советы экономиста

Ключевое правило: осознать проблему. Не стоит недооценивать кредиты — кажется, что вы переплачиваете 1-3% в месяц, но в итоге выходит внушительная сумма.

Заемщики сами роют себе яму, когда берут новый кредит ради закрытия старых долгов. Это и приводит к неподъемной задолженности.

Под «долговой ямой» мы понимаем ситуацию, когда:

• Вы берете новые кредиты или микрозаймы только ради того, чтобы платить по старым.
• Ежемесячные платежи по долгам занимают больше 50% дохода.
• Просрочки длятся месяцами, вы регулярно получаете звонки и письма от банков, МФО, коллекторов.
• Вы уже урезали базовые расходы (еда, лекарства, коммунальные платежи), но все равно не в состоянии платить кредиторам

Если у вас совпадает хотя бы три пункта из четырех — остается честно признать: вы уже в долговой яме, и вам нужен план выход.

Клиенты идут двумя дорогами:

• Берут микрозаймы в МФО, чтобы оплатить ежемесячный взнос. Но если вы не вытягиваете обслуживание кредита, то микрозайм под бОльший процент усугубит ситуацию. Нужно искать другие варианты, потому что сейчас вы погасите взнос, но что будете делать через 1-2 месяца, через полгода?!
• Берут новый кредит, чтобы избавиться от старого и еще «немного на жизнь». Опять же, кривая логика: например, по старому кредиту осталось заплатить 200 000 рублей. Вы решили одним махом его закрыть. План реализовался. Вы взяли 220 000 рублей, но с процентами и страховкой вы отдадите 300 000 рублей. Так вы увеличили себе задолженность на 100 000 рублей.

• Еще один вариант — рефинансирование. Если у вас еще нет больших просрочек, то рефинансирование под низкую ставку позволит сэкономить на процентах. Особенно если удастся рефинансировать микрозаймы и платить условно 19–39% в год, а не 0,8% в день (что равнозначно 292% годовых). Однако в условиях повышенной ключевой ставкой рефинансирование теряет свою былую привлекательность.

С чего стоит начать?

Опишите текущую ситуацию: возьмите лист или откройте Excel и составьте таблицу долгов:

• кредитор — банк, МФО, ЖКХ, налоговая;
• вид долга — кредит, карта, микрозаем, покупка в рассрочку, штраф, налог, платежка за коммуналку;
• остаток долга — сколько осталось платить;
• ежемесячный платеж — какую сумму нужно вносить каждый месяц;
• ставка и штрафы — процент по кредиту и размер неустойки;
• просрочки — есть ли задержки, сколько дней или недель.

Эта таблица — ваша карта долгов. Пока вы не видите картину целиком, невозможно принять взвешенное решение: договариваться с банками, переждать, вступать в банкротство или пробовать «вытянуть» ситуацию своими силами.

Что дает такая инвентаризация:

1. Понимание масштаба проблемы. Вы узнаете точные суммы долгов. Часто оказывается, что ситуация не так критична, как кажется на первый взгляд.
2. Приоритеты. Вам станет видно, какие долги «жгут» бюджет процентами, а какие можно платить по минимуму.
3. План действий. С таблицей проще обратиться к юристу или в банк — не нужно вспоминать цифры на ходу.

Собрали данные? Переходим к конкретным способам выхода из долговой ямы.

Важно понять, сколько вы вообще можете отдавать по долгам, не допуская новых просрочек.

Расчет в три шага:

1. Выпишите все доходы: зарплата, подработки, пенсия, пособия, алименты. Считайте чистую сумму на руки — после вычета налогов.
2. Перечислите обязательные расходы: жилье (аренда, ЖКХ), еда, лекарства, транспорт, связь, детский сад. Без прикрас — только то, без чего не прожить.
3. Вычтите расходы из доходов. Остаток — это ваш реальный ресурс на обслуживание долгов.

Относительно безопасная норма — когда на кредиты уходит не больше 30–40% дохода. Это показатель долговой нагрузки (ПДН), который банки считают при выдаче кредитов. Если у вас получается 60–80% и выше — вы уже в «красной зоне».

Какие долги гасить в первую очередь

Когда вы составили таблицу и поняли, сколько можете отдавать, расставьте приоритеты.

1. Микрозаймы гасите первыми.

   Почему: ставка 0,8% в день превращает условные 50 тысяч рублей в 86 тысяч за три месяца.

   Что делать: бросайте все свободные деньги на закрытие микрозаймов. Даже если придется урезать другие платежи до минимума — переплата по МФО «съест» весь бюджет быстрее, чем банковские штрафы.

2. Кредитные карты и овердрафты.

   Почему: ставка может доходить до 60% годовых, плюс штрафы за просрочку. Если не гасить, долг растет, как снежный ком.

   Что делать: платите хотя бы минимальный платеж, но лучше больше. Главное, не снимайте с кредитки новые деньги, пока не закроете долг. Иначе годами будете платить проценты, а сам кредит не уменьшится.

3. Потребительские кредиты.

   Почему: ставки и начисления по штрафным санкциям тоже могут оказаться сильно выше. Точные цифры лучше уточнить в договоре или правилах обслуживания банка: процентная ставка может достигать 51,9% в год.

   Что делать: платите по графику. Если есть лишние деньги, досрочно гасите самый дорогой кредит — тот, что с наивысшей ставкой.

4. Залоговые кредиты (ипотека, автокредит). Здесь самое главное — не срывать платежи.

   Почему: в случае с залогом под угрозой оказывается ваше имущество. Банк может забрать квартиру или машину, если накопятся просрочки.

   Что делать: когда денег на ежемесячный взнос не хватает — сразу идите в банк за реструктуризацией или ипотечными каникулами, если соответствуете критериям закона № 353-ФЗ. Не доводите до судебных приставов — потом будет поздно.

Коллекторы могут звонить по потребительским кредитам каждый день, но если у вас микрозаем со ставкой 292% годовых — игнорируйте звонки и гасите задолженность перед МФО, иначе переплата «съест» весь бюджет, и вы не закроете ни один долг.

Отдельно о ситуации, если у вас 3–5 договоров с банками и МФО: в первую очередь обратите внимание на ссуды с жесткими условиями. Подсчитайте, сколько вы тратите по каждому долгу, сколько переплачиваете в конечном итоге. Выберите невыгодный кредит или заем и старайтесь большую часть доходов тратить на его погашение. Чем раньше вы его закроете, тем лучше.

Например, если вы взяли 2 займа с процентной ставкой по 18%, и один — со ставкой в 25%, гасите последний. На другие направляйте минимальные платежи, крупные суммы кидайте на тот, где проценты завышены.

На практике много денег идет на погашение кредитных карт. Люди кладут ежемесячные взносы, но потом опять снимают с карты деньги, и так по кругу. Они годами платят проценты, но сам кредит не уменьшается.

Что делать, если кредитная нагрузка стала критической

Если больше половины дохода уходит на долги, списки «где сэкономить 500 рублей» не помогут. Это значит, что нужен более радикальный план действий:

• Переговоры с кредиторами — например, о реструктуризации, позволяющей снизить платежи за счет пролонгирования ссудного договора.
• Рефинансирование — погашение нескольких долгов новым кредитом под меньший процент. Вариант для тех, чья кредитная история еще не испорчена просрочками.
• Банкротство — если платить нечем от слова совсем. При этом правило, что процедура доступна только при долге свыше 500 тысяч рублей и просрочках от трех месяцев, не является исчерпывающим. Вы вправе подать заявление на банкротство даже до наступления просрочек, если представите в суде подтверждения, что больше вы не в состоянии вносить платежи.

Чем раньше начнете действовать, тем больше вариантов у вас останется.

• Занимайте у друзей и родственников. Вы можете взять взаймы без процентов, погасить кредит и потом расплачиваться с человеком без комиссий, страхования и переплат.
• Планируйте бюджет. Можно скачать приложение на смартфон и планировать текущие расходы. Это позволит оценить поступления и траты — увидеть, на чем можно сэкономить, чтобы погасить кредит.
• Найдите дополнительные подработки. Если у вас после работы остается время, постарайтесь найти подработку. За несколько месяцев можно расплатиться с кредитом или микрозаймом.
• Откладывайте по 10% из зарплаты и других доходов. Эта сумма не ударит по бюджету, а наоборот, позволит сэкономить.
• Продайте вещи, которыми не пользуетесь. Это может быть бытовая техника, гаджеты, одежда и другие вещи — на авито покупают даже сломанные вещи на детали. С вырученных денег можно отдать долг или не занимать какое-то время.
• Откажитесь от вредных привычек. Под ними имеются в виду не только курение, но и привычка с размахом отмечать дни рождения, широко погулять на новый год.

Золотое правило «не брать новые займы для закрытия старых» гораздо шире обычной подачи заявок на новые ссуды. На деле же это означает, что заемщику стоит:

1. прекратить делать запросы на пролонгацию и не занимать у кредиторов новые суммы;
2. посчитать суммарный долг и соотнести его со своими финансовыми возможностями;
3. попробовать договориться с кредиторами о реструктуризации.

Если сумма, которую вы должны, неподъемна, непогашенные микрозаймы становятся еще одним аргументом в пользу банкротства. При действующих лимитах на переплаты закон ограничивает проценты в МФО, но без процедуры долг может «висеть» и взыскиваться годами.

Как выбраться из долговой ямы с помощью банков

Вопрос «А если просто не платить?» выглядит заманчивым. Но так долг не исчезает — его взыскание просто переходит в другие фазы, подчас с куда худшими последствиями:

• Просрочка в банке или МФО. Кредиторы начисляют штрафы и пени согласно договорам и закону, звонят, пишут.
• Ухудшение кредитной истории. С каждым нарушением договора сведения передаются в БКИ, в результате чего кредитный рейтинг стремительно падает.
• Передача дела в суд. Взыскатель подает иск в районный суд или заявление на судебный приказ — в мировой. Судья подтверждает долг и выдает истцу исполнительный документ.
• Исполнительное производство. По закону приставы могут удерживать часть зарплаты и пенсии, арестовывать счета, а также описывать имущество для дальнейшей продажи в счет погашения долга. Есть и другие ограничения, вроде запрета выезжать за границу.

По общему правилу по кредитам и микрозаймам удерживают до 50% дохода. При этом должнику по его заявлению обязаны оставлять прожиточный минимум, если после удержаний остается совсем маленькая сумма.

Избежать взыскания через исполнительное производство, если истец просудил задолженность, практически невозможно. Зато можно заранее обсудить с юристом вероятные последствия и выстроить план: жить под удержаниями, договариваться с кредиторами или обращаться за банкротством.

Банкам выгоднее получать небольшие, но стабильные деньги, чем продавать долг коллекторам или объявлять клиента в розыск через приставов. В 2025 году можно прямо обращаться к менеджеру с вопросом: уволили, не могу платить, что делать? В серьезных организациях предусмотрены льготные программы, чтобы снизить кредитную нагрузку.

1. Рефинансирование кредитных договоров. Банк одобряет новый кредит и направляет его на закрытие старых долгов. Преимущество — в снижении процентной ставки, а значит, меньше переплата по кредиту. Рефинансироваться в можно в том же банке, где был кредит, или в другом.

   Очень выгодно рефинансировать ипотеку, когда ключевая ставка низкая, что позволяет существенно сэкономить на процентах при грамотном перекредитовании. Это легкий способ снизить кредитную нагрузку, пока вы платежеспособны, и кредитная история в порядке. Но в 2025 году ставка Центробанка составляет 16,5%, что делает рефинансирование нецелесообразным.

2. Реструктуризация долгов и кредитов. Уменьшение ежемесячного платежа за счет растягивания выплат — пролонгации договора.

   За реструктуризацией обращайтесь в тот же банк, где брали кредит. Необходимо будет подтвердить ухудшение финансового положения. Решение остается за банком.

3. Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет временно не платить по кредиту или оплачивать только проценты. Предоставляется на усмотрение банка, как правило — вследствие ухудшения финансового положения.

В 2025 году, если нечем платить по ипотеке, можно получить 6-месячную отсрочку. В банк нужно предоставить 2-НДФЛ (справка о снижении дохода на 30%).

Закон об ипотечных каникулах предусматривает следующие условия:

• Размер ипотечного кредитования составляет до 15 млн рублей.
• Квартира является для семьи единственной.
• Ранее человек не допускал просрочек по ипотеке.

Банк проверит документы и подтвердит отсрочку в СМС, в личном кабинете на сайте или через приложение. В течение полугода заемщик не платит по кредиту вообще.

Получить кредитные каникулы возможно при соответствии условиям действующего законодательства. Но нужно заранее оценить, получите ли вы какие-либо преимущества или, напротив, сильно ухудшите ситуацию. Так, каникулы по кредиту действительно могут дать передышку на время болезни, потери дохода или работы. Проценты, начисленные за этот период, нужно оплатить в конце срока действия договора. Соответственно, вы получите плюс здесь и сейчас, когда это жизненно необходимо. При таких условиях легче смириться с увеличением переплаты на будущее.

По микрозаймам каникулы тоже можно получить. Но последствия будут печальнее. Сверхвысокие ставки процентов резко увеличат переплату. Далеко не факт, что к моменту возврата займа у вас будет возможность рассчитаться с МФО.

Списание долгов участникам СВО и членам их семей

Отдельный механизм действует для военнослужащих, участвующих в специальной военной операции, и их семей. По Федеральному закону № 377-ФЗ от 07.10.2022, государство предоставляет кредитные каникулы и списание просроченной задолженности по кредитам и займам.

Новые правила (ст. 2.1 № 377-ФЗ) позволяют списание до 10 млн рублей без процедуры банкротства для следующих категорий граждан:

• Военнослужащим, заключившим контракт после 01.12.2024 на срок не менее одного года и участвующим в СВО (в их числе добровольцы, мобилизованные, призывники — кроме курсантов).
• Лицам, погибшим или получившим инвалидность I группы при выполнении боевых задач в ходе спецоперации.
• Членам семей (супругам, родителям, несовершеннолетним детям или детям до 23 лет на очном обучении, иным иждивенцам) — в случае гибели или инвалидности I группы военнослужащего, либо для супругов контрактников.

С декабря 2024 года военные на контакте сроком свыше одного года и их супруги могут списать кредиты суммой до 10 млн рублей без гибели или инвалидности, если долг просужен или находился в исполнительном производстве до этой даты. Обязательства прекращаются автоматически с даты контракта.

Условия списания долга согласно ст. 2.1 № 377-ФЗ:

1. Лимит — до 10 млн рублей в совокупности (основной долг, проценты, штрафы и сборы).
2. Виды долгов: потребительские кредиты, автокредиты, ипотека (кроме военной), микрозаймы, кредитные карты, займы ИП для бизнеса.
3. Взыскание просроченной задолженности, причем судебный акт должен вступить в силу на 1 декабря 2024 года (либо возбуждено исполнительное производство до этой даты).
4. Заявление в банк или МФО (для кредитных каникул) или в ФССП для прекращения исполнительного производства в связи со списанием долга — с документами:
   • контракт, приказ о мобилизации;
   • справка Минобороны об участии в СВО;
   • свидетельство о смерти, инвалидности, если документы подает близкий родственник.
5. Для контрактников с 1 декабря 2024 года — автоматическое прекращение обязательств с даты заключения контракта.

Кредиты, оформленные после заключения контракта, не попадают под списание. Обязательство по военной ипотеке также не списывается. Закон о кредитных каникулах для мобилизованных на СВО имеет временные рамки — 31 декабря 2025 года, однако в декабре 2025 года проект продления прошел Госдуму ⁽²⁾. Предполагается, что программа будет действовать до конца 2026 года.

Если вы или ваш близкий участвуете в СВО, при наличии оснований заявление в банк или в ФССП может подать не сам военнослужащий (так как он принимает участие в выполнении боевых задач), а член семьи или иной родственник. Родство также нужно подтвердить документально. Приставы или сотрудники кредитной организации вправе сами запросить данные о дате заключения контракта. Информация о взыскании долга и так есть у них в распоряжении.

Если участник СВО или член его семьи не попадает под описанные выше условия, всегда остается вариант с прохождением банкротства. Помимо общих правил, для такой категории заемщиков введены особые основания для обращения в МФЦ. Судебная же процедура доступна по тем же признакам несостоятельности и неплатежеспособности, что и у обычных граждан. При этом на выплаты, положенные бойцу, взыскание не обращается.

Когда пробовать договориться, а когда — думать о банкротстве

Условно можно выделить два варианта выхода из кризиса.

Сценарий 1. Если вы еще тянете долги — договаривайтесь с банками:

• Доход позволяет платить хотя бы минимальные суммы.
• Просрочки небольшие или их вообще нет.
• Долговая нагрузка 40–60% от дохода.

Что делать:

• Просите реструктуризацию — растянуть срок, снизить платеж.
• Оформляйте кредитные каникулы.
• Рефинансируйте долги — объедините несколько кредитов в один под меньшую ставку.
• Параллельно «чистите» бюджет и ищите подработки.

Сценарий 2. Платить нечем — готовьтесь к банкротству:

• Просрочки копятся месяцами.
• Роста доходов не предвидится.
• Вы берете новые займы, чтобы закрыть старые долги.
• Долговая нагрузка 70–100% от дохода (или дохода вообще нет).
• Сумма долгов больше 500 тысяч рублей как критерий подавать заявление незамедлительно.

Что делать: В таких ситуациях юрист, скорее всего, прямо порекомендует готовиться к банкротству:

• Скажет, какие нужны документы.
• Проанализирует риски (какое имущество продадут, какие сделки могут оспорить)
• Проверит, подходите ли вы под внесудебное банкротство через МФЦ (в общем случае: долг 25 тысяч — 1 миллион рублей, а пристав окончит производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ)
• Если нет — порекомендует идти в арбитражный суд

Чем раньше вы подадите на банкротство, тем быстрее освободится от долгов. Обратитесь к юристу — он оценит ситуацию и скажет, какой сценарий ваш.

Как выбраться из долгов, если негде взять деньги

Отсрочки, рассрочки и рефинансирование подходят заемщикам, которые могут платить, но поменьше. Что делать тем, кто не может выбраться из долгов небольшими шагами? Существует законный выход — признать себя банкротом через суд и списать большую часть долгов, которые подпадают под действие закона о банкротстве. Возможно и полное освобождение от всех задолженностей. На бесплатной консультации юрист расскажет, от каких ваших долгов закон позволяет избавиться через процедуру.

Судебное банкротство

По закону гражданин может обратиться в арбитражный суд по месту регистрации с заявлением о признании личной несостоятельности и избавиться от задолженностей.

Через судебное банкротство можно списать:

• кредиты и микрозаймы;
• задолженности по ЖКХ;
• налоги;
• некоторые административные штрафы;
• обязательства по долговым распискам.

Но есть долги, которые не спишут даже через банкротство:

• алименты;
• обязательства по субсидиарной ответственности;
• компенсации вреда жизни и здоровью по судебному решению;
• требования по уголовным делам.

Обращаться в арбитражный суд за банкротством экономически целесообразно, если сумма долгов более 350 тысяч рублей. Когда же задолженность перевалила за 500 тысяч рублей, и вы не вносите платежи три месяца, по закону вы обязаны обратиться в суд с заявлением о банкротстве (ст. 213.4 № 127-ФЗ).

Наличие имущества, работы и пенсии не мешает подать на судебное банкротство, но все это учитывается в процедуре. Доходы и собственность войдут в конкурсную массу. Должник может сохранить для себя сумму прожиточного минимума ежемесячно и имущество, перечисленное в ст. 446 ГПК РФ. Остальное реализуют на торгах для дальнейшего погашения долгов перед кредиторами.

Единственное жилье, если оно не в залоге, как правило, сохраняется, а с осени 2024 года можно сохранить и ипотечную квартиру в статусе единственной для банкрота. Долги списывают, если вы ведете себя честно и не выводите имущество перед банкротством с целью не платить кредиторам. В суд ходить не обязательно, там вас будет представлять специалист по банкротству, который окажет полное представительство и предоставит правовую защиту.

Последствия процедуры банкротства:

1. Временное ограничение на регистрацию юридических лиц и должность директора — 3 года.
2. Повторить признание себя банкротом можно через 5 лет, если вы умудритесь набрать новых неподъемных кредитов.
3. Если вы после процедуры оформляете кредит, в заявке нужно указывать, что прошли банкротство — те же 5 лет.

Обратиться в суд вы можете, даже если еще нет просрочек — закон прямо указывает, что должник вправе рассчитывать на списание, если предполагает неплатежеспособность, которую не поправить. Например, бизнес ИП прогорел из-за карантинных ограничений властей, долги огромные, а платить уже сейчас нечем. Или человек получил травму, не может работать — нет смысла копить просрочки, лучше сразу обратиться за списанием.

Документы для банкротства нужно готовить заранее. Их цель — подтвердить финансовое положение и невозможность обслуживания кредитов.

Банкротство длится в среднем 7–10 месяцев, и с первого заседания суда:

• Банки, МФО и коллекторы не могут требовать оплату.
• Приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов.
• Проценты и пени больше не начисляются.

При банкротстве продают имущество и списывают долги, но вы останетесь с квартирой и работой. Не забирают единственное жилье, мебель, технику, земельный участок, где расположен дом.

Рабочие инструменты и оборудование тоже можно сохранить при банкротстве, если доказать суду, что это единственный источник дохода. Здесь нужна помощь юриста, но цена оборудования зачастую выше стоимости услуг банкротных юристов, которые проведут списание кредитов без лишних споров. Узнайте у менеджера, сколько стоит списание ваших долгов под ключ.

Также в банкротстве можно:

1. Заключить с кредиторами мировое соглашение. Суд проверяет и утверждает договор, чтобы соглашение не ущемляло интересы кого-то из кредиторов или самого должника.
2. Пройти реструктуризацию долгов под контролем суда. Это одна из процедур банкротства, когда человек по графику рассчитывается с задолженностями в течение 3-летнего срока без банковских процентов. Вводится редко, потому что за банкротством в основном обращаются люди, не имеющие достаточного дохода и имущества, которое бы можно было продать.

Внесудебное банкротство

С сентября 2020 года доступна упрощенная процедура банкротства без суда. Человек готовит список кредиторов, перечисляет долговые обязательства, обращается в МФЦ с заявлением. Однако бесплатное списание долгов через МФЦ подходит узкому кругу должников, в отношении которых кредитору был выдан исполнительный документ.

Общие требования довольно строгие:

1. Пристав закрыл исполнительные производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ, и новые дела не открыты.
2. Сумма всех долгов гражданина — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей (по ст. 223.2 закона № 127-ФЗ о банкротстве).
3. У гражданина нет дохода и имущества для погашения долга, кроме объектов, на которые по закону нельзя обратить взыскание).

Также существуют специальные требования для пенсионеров, получателей ежемесячного детского пособия и граждан, чьи долги взыскиваются по исполнительному документу, переданному на исполнение 7 лет назад или ранее. Эти категории должников могут пройти внесудебное банкротство и с открытыми исполнительными производствами.

Поэтому перед подачей заявления в МФЦ безопаснее сначала обсудить ситуацию с юристом: иногда выгоднее сразу идти в суд, а не тратить время на упрощенную процедуру

Долговая яма — это не только про цифры в таблице. Это про тревогу, стыд, бессонные ночи и ссоры в семье. Не имеет значения, как вы попали в сложную ситуацию — из-за потери работы, болезни, развода, или потому что жизнь подкинула несколько ударов подряд. Трудности могут случиться с кем угодно. Искать помощь в такой ситуации — это нормально.

Статьи по теме