Закон о списании долгов по кредитам физ. лиц

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 октября 2020

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 38624

Кредитные организации активно завлекают потенциальных клиентов: низкие процентные ставки, период без оплаты для новых заемщиков. Но у должников есть законные способы не платить кредит. Расскажем, действительно ли существует закон о списании долгов, и можно ли не платить кредиты в 2020 году.

Отмена кредитного договора в суде

Заемщик может оспорить в суде кредитный договор, который не удовлетворяет законным требованиям.

В частности, на основании п. 1 ст. 166 ГК РФ можно отменить кредитный договор, если:

• договор заключен под воздействием угроз или насилия;
• кредит выдан обманным путем или с введением заемщика в заблуждение;
• банк не информировал заемщика о ключевых положениях: итоговой переплате, процентной ставке.

Кредитный договор составляется в письменной форме — на бумаге или в электронном документе. Сумма, которую вы в итоге заплатите, и размер процентов должны быть на первой странице.

Если кредит выдан с нарушениями со стороны банка или МФО, то договор можно расторгнуть. Но даже если суд признает кредит недействительным, вы все равно обязаны будете вернуть полученные деньги — но вы отмените проценты.

Вам не обязательно ждать, пока банк обратится в суд за взысканием долга. При просрочке 1-2 месяца банки не спешат с судебным разбирательством, а насчитывают пени и штрафы либо привлекают коллекторов. Самостоятельно разобраться с юридическими нюансами затруднительно, поэтому могут потребоваться услуги кредитного юриста.

Применение срока исковой давности

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 36 месяцев. По истечении трех лет кредитор не сможет обратиться в суд за принудительным взысканием долга, и его придется списать.

Но этот закон о списании долгов работает, если заемщик не выходит на связь с банком, не подтверждает размер задолженности, не обещает платить.

Как полноценный закон о списании долгов эту норму рассматривать не стоит. Ведь если банк в течение 3 лет обратится в суд — он получит документы и отдаст их на исполнение приставов. Для банков и МФО выгодно, если заемщик не подает в суд возражения и не оспаривает размер процентов.

Намеренно скрываться от кредиторов на протяжении 3 лет нет смысла — даже если кредитный долг будет списан, останется негативная запись в кредитной истории, что поставит под сомнение новые займы в будущем.

Изменение параметров займа

Чтобы рассчитаться с кредитным договором, попробуйте уменьшить платеж за счет процентов.

Надежным плательщикам, у которых снизился доход, банки идут навстречу: такие клиенты могут оформить реструктуризацию долга или перекредитоваться, взяв кредит под меньший процент. Но льготы есть не у всех. Заемщики, которые допускали просрочки, не могут рассчитывать на лояльность банков.

Но даже у злостных неплательщиков есть возможность снизить размер своих долговых обязательств. Причем законы позволяют сделать это несколькими способами.

Досрочное погашение кредита

Снизить платеж по кредиту при досрочном погашении части займа.

Есть 2 вида частичного досрочного списания средств:

• с уменьшением размера платежа;
• с уменьшением количества расчетных периодов.

Досрочное погашение, направленное на уменьшение размера ежемесячного платежа — это превосходный вариант. Второй способ досрочного погашения направлен на сокращения срока кредитования. При сокращении количества расчетных периодов размер ежемесячного взноса будет тоже уменьшаться, на 1–3%.

Реструктуризация долга

При снижении платежеспособности заемщики могут обратиться в банк за оформлением реструктуризации. Срок кредита продлевается, и вы платите дольше, но меньшими платежами.

Но такой способ уменьшения подходит не всем. Если были просрочки, банк откажет реструктуризировать кредит.

Рефинансирование кредита

Под рефинансированием понимается переоформление кредита с меньшей процентной ставкой для погашения действующих долгов.

В 2020 можно получить ссуду более низкий процент, чем банки предлагали 2018, и для уменьшения ежемесячного платежа выгодно оформить новый договор, с более низкой ставкой.

Выбор банка — прерогатива заемщика. Если старый кредитор не предлагает снизить процентную ставку, можно подать заявку на кредит в новый банк.
При одобрении новый банк сразу перечисляет деньги в счет погашения старого долга. В следующем месяце заемщик будет платить по новому договору, с уменьшенным размером ежемесячного взноса.

Снижение процентной ставки по ипотеке

Чтобы снизить платеж по займу на жилье, нужно прийти в ипотечный отдел банка и написать заявление, приложить копию кредитного договора, СНИЛС и график платежей. Спустя 14 дней банк ответит на просьбу.

Если плательщик не допускал просрочек, банк может, но не обязан снизить ставку. Если ваш банк откажет — попробуйте рефинансировать ипотеку в другом банке.
Снижение ипотечной ставки возможно по причине общего снижения ключевой ставки Банком России.

Использование материнского капитала и господдержки

Но это не списание долгов, а уменьшение размера задолженностей за счет государственной поддержки.

Сертификат на материнский капитал можно использовать для оплаты долга по ипотеке. Сертификат представляют в банк, а копию заявления — в ПФР. После рассмотрения заявления будет произведен перерасчет процентов и основного долга. Сумма по кредиту будет уменьшена, размер ежемесячного платежа сократится. Кроме того, в марте 2020 Путин подписал закон № 35-ФЗ, увеличивающий размер материнского капитала за второго и последующего ребенка.

Помимо материнского капитала, единоразовая помощь предоставляется малоимущим, молодым специалистам, военным, заемщикам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию. Есть и региональные программы поддержки заемщиков, узнать о которых можно в администрации области.

Оформление кредитных каникул

Согласно Федеральному закону № 106-ФЗ, заемщик в сложных обстоятельствах может воспользоваться ипотечными каникулами. Услуга представляет собой отсрочку платежа до шести месяцев. Каникулы дают 1 раз за весь период ипотеки.

По выбору заемщика выплаты на этот период могут быть полностью приостановлены, либо уменьшена сумма платежа. При этом жилье, выступающее залогом, изъятию не подлежит. Кредитную историю каникулы не портят.

Каникулы по ипотеке предоставляются заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями. Для этого должны быть следующие условия:

• общая сумма жилищного займа до пятнадцати миллионов рублей;
• выступающее залогом жилье является единственной недвижимостью.

В законе прописан перечень ситуаций, когда можно воспользоваться кредитными каникулами:

• падение совокупного дохода супругов более чем на 30%, при этом выплаты по кредиту превышают среднемесячный доход на сумму свыше 50%;
• потеря постоянного места работы;
• потеря кормильца;
• приобретение I и II группы инвалидности;
• временная, на период свыше двух месяцев, нетрудоспособность.

Обращаться за услугой ипотечных каникул нужно в банк, в котором оформлен жилищный кредит. Вместе с заявлением, нужно предоставить подтверждающие документы.

Ипотечные каникулы позволяют решить финансовые проблемы без штрафов за просрочки. По окончании каникул выплаты возобновятся, согласно договору. Если выплаты были полностью приостановлены, то срок ипотечного договора будет продлен на аналогичный период. Если сумма выплат была уменьшена, то будет пересчитан график погашения.

Аналогичным образом работают и кредитные каникулы из-за коронавируса, но 01.10.2020 срок их предоставления банками закончился. Не успевшие оформить каникулы заемщики могут использовать другие способы снижения суммы долга или отсрочки выплаты, или же полностью списать кредитные долги, объявив себя банкротом.

Списание долгов через банкротство физ. лиц

Только Федеральный закон № 127 о списании долгов освобождает человека от долговых обязательств. Он избавляет граждан от долгов по ЖКХ, кредитам перед налоговыми, задолженностями ИП и долгам по распискам. После признания физического лица банкротом все долги граждан списываются.

Судебное

Этапы процедуры списания долгов через банкротство физических лиц:

1. Подача заявления и документов в суд. Должник собирает необходимые свидетельства и справки, доказывающие его финансовую несостоятельность и наличие долгов.
2. Рассмотрение документов судьей. Суд рассматривает дело и выносит решение. В случае признания банкротом запускается процедура продажи имущества или реструктуризации долга.
3. Реструктуризация долга. Если доходы гражданина позволяют погасить долги за 3 года, то финансовый управляющий согласовывает график этих расчетов с судом, и затем человек в течение 3 лет рассчитывается — процентов нет, аресты сняты, никаких безакцептных списаний.
4. Реализация имущества должника. Когда реструктуризация невозможна — денег нет, продают имущество банкрота. Даже если вырученных средств недостаточно для погашения задолженностей, гражданина объявят банкротом, и остатки долгов спишут.

   Мы подробно рассказали, как списать кредиты через банкротство, в этом материале.

С 1 сентября 2020 в силу вступили поправки в закон о списании долгов по кредитам, теперь граждане могут признавать себя банкротами без суда.

Внесудебное

Новый закон о внесудебном банкротстве получил следующие ключевые моменты:

• процедура доступна, если сумма долгов от 50 до 500 тысяч рублей;
• все проходит без суда и финансового управляющего через МФЦ по месту жительства или временного проживания гражданина;
• у должника нет имущества для погашения долгов;
• исполнительные производства по задолженностям гражданина окончены за невозможностью взыскания;
• списание долгов без суда бесплатно;
• длительность процедуры – 6 месяцев.

Бесплатное банкротство — вариант для пенсионеров, инвалидов, малоимущих и оставшихся без доходов граждан. То есть тех, у кого нет денег на стандартную процедуру, а долги не больше полумиллиона. Как списать кредиты и микрозаймы через МФЦ, читайте здесь.

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц через признание банкротства — единственный законный вариант избавиться от задолженностей. Признать себя банкротом можно, когда платить нечем. Банкротство в 2020 официально становится выходом из кризисной ситуации. Заняться процедурой можно самостоятельно, но при судебном банкротстве разумнее передать дело юристам, чтобы пройти процедуру без рисков.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Видео по банкротству физических лиц от Верховного суда

(3 оценок, среднее: 4,67 из 5)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 124

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи