Закон о списании долгов по кредитам физ. лиц — это правда?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 17 декабря 2020

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 40626

Банки и МФО выдают кредиты моментально — на карту через Интернет, наличными по двум документам, без подтверждения доходов. Но это их вина, что они не проверяют платежеспособность. У должников есть законные способы не платить и даже аннулировать кредит. Расскажем, действительно ли существует закон о списании долгов, и как не платить кредиты в 2021 году.

Списание долгов через банкротство физ. лиц

Читать закон о банкротстве в действующей редакции

Федеральный закон № 127 о списании долгов освобождает неплатежеспособных физлиц от кредитных обязательств. Суд или МФЦ избавляет граждан от долгов по ЖКХ, кредитов, налогов, задолженностей ИП и долгов по распискам. После признания физического лица банкротом его долги списываются.

Судебное банкротство граждан

Как происходит списание долгов при банкротстве физических лиц:

  1. Должник подает заявление и документы в суд. Перед этим собирает свидетельства и справки, доказывающие его финансовую несостоятельность и наличие долгов.
  2. Суд рассматривает дело и выносит решение. В случае признания банкротом запускается процедура продажи имущества или реструктуризации долга.
  3. Реструктуризация долга. Если доходы гражданина позволяют погасить долги за 3 года, то финансовый управляющий составляет график расчетов. Судья утверждает график, и человек в течение 3 лет выплачивает долги в льготном режиме — процентов нет, аресты сняты, никаких безакцептных списаний.
  4. Реализация имущества должника. Когда реструктуризация невозможна. т.к. денег нет, продают имущество банкрота. Даже если выручки недостаточно для погашения задолженностей, гражданина объявят банкротом, и остатки долгов спишут.

    Если имущества нет уже на старте банкротства — управляющий проверит, было ли оно, куда делось, и если должник не совершал никаких махинаций — долги спишут без изъятия имущества.

Мы рассказали, как списать кредиты через банкротство, в этом материале.

С 1 сентября 2020 в силу вступили поправки в закон о списании долгов по кредитам, теперь граждане могут признавать себя банкротами без суда.

Внесудебное бесплатное банкротство в МФЦ

Новый закон о внесудебном банкротстве разработан для упрощенной схемы:

  • процедура доступна, если сумма долгов от 50 до 500 тысяч рублей, и исполнительные производства окончены за невозможностью взыскания;
  • все проходит без суда и финансового управляющего через МФЦ по месту прописки или временного проживания гражданина;
  • у должника нет имущества для погашения долгов;
  • списание долгов без суда бесплатно;
  • длительность процедуры — 6 месяцев.

Бесплатное банкротство — вариант для пенсионеров, малоимущих и безработных. Также внесудебное списание кредитов возможно, если у человека есть работа, но доход не превышает МРОТ на него + МРОТ на каждого его иждивенца.

Для списания долгов нужно подать в МФЦ заявление и список кредиторов с точными суммами долгов под списание. МФЦ опубликует эту информацию на гос. сайте Федресурс, чтобы банки могли узнать о намерении объявить банкротство. Если в течение полугода они не подадут в суд возражений, долги спишут — официально и безвозвратно.

Как списать кредиты и микрозаймы через МФЦ, читайте здесь.

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц через банкротство — единственный законный вариант избавиться от задолженностей. Признать себя банкротом можно, когда платить нечем. Банкротство в 2020 официально становится выходом из кризисной ситуации.

Заняться процедурой можно самостоятельно, но при судебном банкротстве разумнее сразу обратиться к юристам, чтобы пройти банкротство без рисков.

Отмена кредитного договора в суде

Заемщик может оспорить в суде некорректный кредитный договор. На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ можно отменить кредитный договор, если:

Информация в кредитном договореИнформация в кредитном договоре
  • сделка заключена под воздействием угроз или насилия;
  • заемщика обманули, ввели в заблуждение;
  • нет четкой информации об итоговой переплате, процентной ставке.

Кредитный договор составляется в письменной форме — в печатном или в электронном документе. Сумма, которую вы в итоге заплатите, и размер процентов должны быть на первой странице.

Если кредит выдан с нарушениями со стороны банка или МФО, то договор можно расторгнуть.

Если суд признает кредит недействительным, клиент все равно обязан вернуть основной займ. Но проценты отменят, а неуплаченные ранее — зачтут в основном долге.

Не обязательно ждать, пока банк обратится в суд за взысканием долга, чтобы оспорить договор. При просрочке 1-2 месяца банки не спешат с судебным разбирательством, а насчитывают пени и штрафы либо привлекают коллекторов. Самостоятельно разобраться с юридическими нюансами затруднительно, поэтому могут потребоваться услуги кредитного юриста.

Срок исковой давности

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 36 месяцев. По истечении трех лет кредитор не сможет обратиться в суд за принудительным взысканием долга, и его придется списать.

Исковая давность по кредиту работает, если заемщик не выходит на связь с банком, не подтверждает размер задолженности, не обещает платить. Как закон о списании долгов эту норму рассматривать не стоит. Ведь если банк в течение 3 лет обратится в суд — он получит решение и передаст на исполнение приставов.

Намеренно скрываться от кредиторов на протяжении 3 лет нет смысла — банк подаст в суд в ваше отсутствие, и даже проценты вы снизить не сможете.

Если кредитный долг будет списан, останется негативная запись в кредитной истории, что поставит под сомнение новые займы в будущем.

Изменение условий займа

Чтобы рассчитаться с кредитным договором, попробуйте уменьшить платеж за счет процентов.

Надежным плательщикам, у которых снизился доход, банки в 2021 идут навстречу: такие клиенты могут оформить реструктуризацию долга или перекредитоваться под меньший процент. Заемщики, которые допускали просрочки, не рассчитывают на лояльность банков, но имеют право на ипотечные каникулы и помощь государства.

Реструктуризация долга

При снижении платежеспособности заемщики могут обратиться в банк за оформлением реструктуризации. Срок кредита продлевается, и вы платите дольше, но меньшими платежами.

Но такой способ уменьшения подходит не всем. Если были просрочки, банк откажет реструктуризировать кредит.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение целевого кредита с меньшей ставкой для погашения действующих долгов.

В 2021 можно получить ссуду более низкий процент, чем банки предлагали 2018, и для уменьшения ежемесячного платежа выгодно оформить новый договор, с более низкой ставкой. Если старый кредитор не предлагает снизить процентную ставку, можно подать заявку на кредит в новый банк.

При одобрении новый банк сразу перечисляет деньги в счет погашения старого долга. В следующем месяце заемщик будет платить по новому договору, с уменьшенным размером ежемесячного взноса.

Естественно, рефинансировать кредит могут лишь те, у кого есть доход.

Снижение процентной ставки по ипотеке

Чтобы снизить платеж по займу на жилье, нужно прийти в ипотечный отдел банка и написать заявление, приложить копию кредитного договора, СНИЛС и график платежей. Спустя 14 дней банк ответит на просьбу.

Если плательщик не допускал просрочек, банк может, но не обязан снизить ставку. Если ваш банк откажет — попробуйте рефинансировать ипотеку в другом банке. Ипотечные ставки снижают вслед за ключевой ставкой ЦБ, и банки готовы перекупить ваш кредит — вместо 12% в Сбербанке можно платить 8.2% в ВБТ или Райффайзене.

Использование материнского капитала и господдержки

Это не списание долгов, а уменьшение размера задолженностей за счет государственной поддержки.

Сертификат на материнский капитал можно использовать для оплаты долга по ипотеке. Сертификат представляют в банк, а копию заявления — в ПФР. Сумма по кредиту будет уменьшена, размер ежемесячного платежа сократится. В марте 2020 Путин подписал закон № 35-ФЗ, увеличил размер материнского капитала за второго и последующего ребенка.

Помимо материнского капитала, единоразовая помощь предоставляется малоимущим, молодым специалистам, военным, заемщикам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию. Есть и региональные программы поддержки заемщиков, узнать о которых можно в администрации области.

Оформление кредитных каникул

Согласно Федеральному закону № 106-ФЗ, заемщик один раз за срок ипотеки может потребовать ипотечные каникулы. Услуга представляет собой отсрочку платежа до шести месяцев.

По выбору заемщика выплаты на этот период полностью приостановят, либо уменьшают платеж. При этом залог не заберут, и кредитную историю каникулы не портят.

Каникулы по ипотеке предоставляются при следующих условиях:

  • сумма жилищного займа до пятнадцати миллионов рублей;
  • залоговое жилье является единственной недвижимостью.

В законе прописано, когда можно воспользоваться кредитными каникулами:

  • падение совокупного дохода супругов более чем на 30%, при этом выплаты по кредиту превышают среднемесячный доход на 50%;
  • потеря постоянного места работы;
  • потеря кормильца;
  • приобретение I и II группы инвалидности;
  • временная, на период свыше двух месяцев, нетрудоспособность.

Обращаться за услугой ипотечных каникул нужно в банк, в котором оформлен жилищный кредит – подается заявление и подтверждающие документы.

Ипотечные каникулы позволяют решить финансовые проблемы без штрафов за просрочки. По окончании каникул выплаты возобновятся согласно договору. Если выплаты были полностью приостановлены, то срок ипотечного договора будет продлен на аналогичный период. Если платеж уменьшался, будет пересчитан график погашения.

Итак, в России с 2020 года закон о списании долгов работает в двух вариантах это банкротство через МФЦ или через суд.

Наши юристы помогут собрать и подготовить документы, связанные с процедурой банкротства по стандартной и упрощенной схеме. Для юридической консультации по вопросам признания несостоятельности позвоните нам по телефону или задайте свой вопрос юристу компании онлайн.

Частые вопросы

Есть ли программы поддержки многодетных семей?

Да, например, семьи с 3 и более детьми могут получить 450 тысяч рублей на погашение ипотечного займа. Подробную информацию о порядке предоставления финансовой помощи многодетным можно узнать на сайте оператора программы ДОМ.РФ.

Нужно ли платить коллекторам по закону?

Если они официально выкупили ваш долг у банка по договору цессии, то платить им придётся. Если же коллекторы требуют возврата средств, действуя в рамках агентского договора, то вашим кредитором остается банк, поэтому решать финансовые вопросы нужно с ним.

Какие долги можно списать через банкротство?

Через банкротство списываются долги по кредитам, займам, микрозаймам, ипотеке, оплаты ЖКХ и налогам, распискам. Также списываются задолженности, возникшие в результате деятельности ИП.

Не списывают долги, напрямую затрагивающие личность кредиторов: алименты, возмещение вреда, заработную плату наемным сотрудникам, субсидиарную ответственность.

Как работает банкротство?

Банкротство направлено на установление статуса неплатежеспособности гражданина и централизованный расчет с кредиторами путем продажи имущества должника. Непогашенные долги будут списаны. В зависимости от размера задолженностей и количества кредиторов, процедура банкротства длится 8–12 месяцев.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Консультация — бесплатно!


Видео по банкротству физических лиц от Верховного суда



1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 4,67 из 5)
Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 140

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротства Рассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все
Узнать свою задолженность