Закон о кредитных каникулах для физических лиц

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 28 сентября 2022

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 1 178

Кредитные каникулы — как глоток свежего воздуха для тех, у кого временные материальные трудности. С помощью них можно отложить мысли о долгах и сконцентрироваться на чем-то более важном на данный момент.

В этой статье рассказываем о новом законе о кредитных каникулах для физических лиц. Как и кто может получить кредитные каникулы и забыть о долгах на некоторое время?

Федеральные законы о платежных каникулах

Для поддержки населения в марте 2022 года Госдума приняла закон о предоставлении кредитных каникул заемщикам, на финансовое положение которых повлияли санкции. Федеральный закон 106-ФЗ является аналогией тех кредитных каникул, что предоставлялись гражданам во время пандемии.

Закон был подписан президентом РФ и вступил в свою законную силу уже 4 марта 2022 года. Помимо этого, есть еще один сходный нормативный акт — 76-ФЗ. Этот закон предусматривает получение гражданами ипотечных каникул.

Предлагаем рассмотреть оба.

Что из себя представляют кредитные каникулы по 106-ФЗ

Платежные каникулы по данному закону по факту являются отсрочкой платежей по кредиту. Это не является прощением долга, потому как долг платить придется, но только позже. Выиграв время, чтобы решить сложившуюся финансовую ситуацию, вы вскоре вернетесь к своевременному погашению своих обязательств перед банком. Срок всего кредита будет увеличен на срок предоставленных каникул по нему.

В течение предоставленного льготного периода гражданин имеет право не вносить ежемесячные и минимальные платежи по кредиту, штрафы и пени начисляться не будут, и судов в связи с неоплатой бояться не стоит.

Проценты за пользование денежными средствами банка никуда не денутся. Они будут продолжать начисляться. По ипотеке — по той ставке, которая установлена в договоре кредитования, по другим кредитам — по ставке 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центральным банком Российской Федерации.

Кроме того, если банк дал кредитные каникулы на полгода, а у клиента дела наладились куда раньше, и он хочет вернуться к выплатам — этого права его никто не лишит. Вернуться к выплате кредита по установленному ранее графику можно в любой момент, сообщив об этом банку.

Каковы условия для получения кредитных каникул

Для того, чтобы получить возможность отсрочить платежи по кредиту, заемщик должен соответствовать ряду условий.

Основание для предоставления каникул

Для получения кредитных каникул по новым правилам должны быть особые основания — снижение его дохода не менее, чем на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году, или потеря работы по обстоятельствам, не зависящим от самого заемщика. При этом на момент обращения за кредитными каникулами за клиентом не должно числиться просроченной задолженности, а также не должно быть ипотечных каникул по 76-ФЗ.

Сроки

  • Подать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2022 года;
  • Льготный период по данной программе может составить от 1 до 6 месяцев.

Максимальная сумма кредита

Чтобы получить кредитные каникулы, сумма кредита на день его выдачи не должна превышать следующих значений:

  • Потребительский кредит и автокредит без залога — 250 000 рублей;
  • Автокредит под залог — 600 000 рублей;
  • Кредитная карта — 100 000 рублей;
  • Ипотека:
    • Москва — 4 500 000 рублей;
    • Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный федеральный округ — 3 000 000 рублей;
    • Все остальные регионы — 2 000 000 рублей.

Новые кредитные каникулы являются аналогией тем, что предоставлялись заемщикам во время пандемии. Для получения кредитных каникул по 106-ФЗ необходимо уменьшение дохода гражданина на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год. Для кредитных каникул есть особые ограничения по максимальной сумме первоначального кредитования.

Кроме федеральных мер поддержки граждан, банки также предоставляют свои внутренние. Как, например, кредитные каникулы от ВТБ, где не требуется подтверждение снижения дохода.

Куда обращаться за кредитными каникулами

Чтобы получить кредитные каникулы по федеральной программе, заемщику необходимо обратиться непосредственно в банк, выдавший кредит. Сделать это можно даже онлайн, не посещая отделение банка.

Проблемы в семейном бюджете придется доказывать документально.
Словам заемщика о том, что жить стало хуже, жить стало невеселей, никто не поверит. Нужно будет предоставить подтверждение падения доходов минимум на 30% по сравнению со средним прошлогодним доходом. Например, когда он становится пенсионером и прекращает трудовую деятельность или, когда происходит сокращение заработной платы на производстве.

Таким подтверждением могут стать следующие документы:

  • Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы;
  • Справка о регистрации в службе занятости населения в качестве безработного;
  • Больничный лист сроком от 1 месяца;
  • Другие документы, подтверждающие снижение дохода.

Может ли банк отказать в кредитных каникулах?

Если клиент соответствует всем условиям, обязательным для предоставления каникул, банк отказать не имеет права, так как программа является федеральной, и она обязательна к исполнению для всех банков.

Если банк отказывает, он обязан указать причину для такого отказа в своем ответе. Если заемщик не согласен с этой причиной и считает отказ неправомерным, у него всегда есть право обжалования таких действий банка. Подавать жалобу необходимо в Центральный банк России или непосредственно в судебные органы.

Что из себя представляют ипотечные каникулы по 76-ФЗ

«Принят ли закон об ипотечных каникулах?» — пишут нам многие читатели. Да, и уже давно! Федеральный закон об ипотечных каникулах действует с июля 2019 года и помогает оказавшимся в трудной жизненной ситуации получить поддержку в виде ипотечных каникул. Для получения такой льготы перечень сложных жизненных ситуаций более широк.

Такие каникулы могут быть предоставлены в двух формах: в виде отсрочки платежа или в виде уменьшения ежемесячного платежа по выбору клиента.

При отсрочке платежа на весь срок действия льготного периода, предоставленного банком, клиент освобождается от внесения ежемесячных платежей, не получая за это начисления пени и иных штрафных санкций за неуплату. При этом срок самой ипотеки будет увеличен на срок предоставленных ранее ипотечных каникул.

При втором варианте каникул — снижении ежемесячных платежей — продолжается внесение ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, но уже в меньшем, комфортном для вас на данный период времени размере.

Какие условия для получения ипотечных каникул

Для получения ипотечных каникул по 76-ФЗ также необходимо соответствовать ряду условий.

Основание для предоставления каникул

Основанием для получения ипотечных каникул может стать сложная жизненная ситуация, в которую попал заемщик. К таким ситуациям относятся:

  • Снижение доходов более чем на 30%;
  • Потеря работы;
  • Нахождение на больничном более 2 месяцев подряд;
  • Получение инвалидности I или II группы;
  • Увеличение количества лиц на иждивении при снижении доходов более чем на 20%.

Сроки

Срок предоставления ипотечных каникул может выбрать сам клиент. Однако он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления. Воспользоваться ипотечными каникулами заемщик может единожды за весь срок кредитования.

Сумма ипотечного кредитования на дату оформления не должна превышать 15 млн рублей, а жилье, приобретаемое в ипотеку, должно быть единственным жильем гражданина.

Куда обращаться за кредитными каникулами

Для получения ипотечных каникул необходимо обратиться в отделение банка. В заявлении необходимо указать желаемый для предоставления ипотечных каникул срок (не более 6 месяцев) и дату начала каникул (в пределах следующих 2 месяцев). Если дата указана не будет, то ей будет считаться дата обращения заявителя в банк.

К заявлению необходимо приложить следующие документы, подтверждающие основания предоставления каникул:

В случае снижения дохода более, чем на 30%:

  • Выписка из ЕГРН;
  • Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.

В случае потери работы:

  • Выписка из ЕГРН;
  • Выписка о постановке на учет в Центре занятости в качестве безработного.

В случае нахождения на больничном более 2 месяцев:

  • Выписка из ЕГРН;
  • Листок нетрудоспособности.

При получении инвалидности I или II группы:

  • Выписка из ЕГРН;
  • Справка об инвалидности.

При увеличении количества лиц, находящихся на иждивении:

  • Выписка из ЕГРН;
  • Свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки и попечительства;
  • Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.

Есть ли другие законы о предоставлении заемщикам кредитных каникул, которые вступят в силу?

В настоящий момент 106-ФЗ и 76-ФЗ исчерпывающим образом регулируют предоставление ипотечных и кредитных каникул гражданам. Однако предоставление данных мер поддержки не ограничивается законодательством. Многие банки также самостоятельно предоставляют возможность своим заемщикам получить кредитные каникулы.

При этом, заемщик вправе самостоятельно выбрать, в рамках какой программы — федеральной или локальной банковской, он хочет получить кредитные каникулы.

Условия банков, как правило, более лояльны к заемщику. Посмотрим на примере банка ВТБ.

Для получения кредитных каникул в ВТБ заемщику не нужно подтверждать свое ухудшившееся финансовое положение. Достаточно лишь подать заявку на отсрочку в банке. Данная программа поддержки, как и федеральная, действует до 30 сентября 2022 года. Отсрочка по ней для потребительских кредитов составляет 3 месяца, для кредитных карт, автокредитов и ипотек — до 6 месяцев.

Что касается максимальных сумм кредитов, по которым возможно получение каникул, здесь они по сравнению с 106-ФЗ немного, но увеличены.

Закон о кредитных каникулах для мобилизованных граждан

21 сентября 2022 года Президент В.В. Путин объявил о частичной мобилизации в нашей стране. Двумя днями позже сенаторы и депутаты в главе с Анатолием Аксаковым внесли на рассмотрение в Думу законопроект № 199777-8, цель которого — предоставить призванным для участия в спецоперации на Донбассе и их семьям отсрочку по выплате кредитов (в том числе, и обеспеченных ипотекой), а также прекращение действия кредитных обязательств в случае гибели мобилизованного во время выполнения боевых задач или от последствий ранений.

Документ находится на рассмотрении в Государственной Думе. Если его примут, военнослужащие по контракту получат гарантии, что банковские организации не станут требовать внесения платежей по кредитам, пока заемщик находится на военной службе. Кроме того, аналогичные условия касаются и членов семей, находящихся на иждивении у мобилизованного. Важное условие — кредитный договор должен быть оформлен до 21 сентября 2022 года.

Заключение

Государство предусмотрело специальные условия поддержки и помощи заемщикам, попавшим в трудные жизненные ситуации. Самим гражданам достаточно лишь знать об их существовании и вовремя грамотно ими пользоваться.

Знать все и обо всем, конечно, невозможно. Именно поэтому любую сложную жизненную или финансовую ситуацию необходимо разрешать с помощью юристов.

На консультации вы узнаете о возможных стратегиях действий, о государственных и негосударственных программах, а также о других правовых способах разрешения конкретной проблемы.

Частые вопросы

Портится ли кредитная история заемщика при предоставлении кредитных каникул?

Кредитная история во время платежных каникул не портится. Факт их предоставления в кредитную историю заемщика заносится, но при этом не отображается на ней негативно.

Может ли банк прекратить кредитные каникулы раньше установленного срока?

Нет. Также банк не может начислять пени, неустойки и штрафы в этот период. Однако при несоблюдении заемщиком установленных условий банк все же может воспользоваться штрафными санкциями. И это не будет являться нарушением.

Что происходит, когда ипотечные каникулы заканчиваются?

По окончании ипотечных каникул происходит возобновление ежемесячных платежей. Однако, и та сумма долга, что не выплачивалась в течение льготного периода, не прощается, а лишь переносится. Как правило, за счет увеличения срока всего кредитования на срок предоставленных ранее каникул.

В случае, если доля в жилом помещении у заемщика больше нормы предоставления по региону и помимо нее имеется квартира, приобретенная в ипотеку, воспользоваться ипотечными каникулами будет нельзя.

Можно ли получить кредитные каникулы, если уже обращался за ними в мае 2020 во время пандемии?

Да, если и в этот раз соблюдаются все условия, необходимые для предоставления этой меры поддержки.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 433

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все