Кто может взять кредит под залог автомобиля и что для этого нужно, кроме самого авто

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 14 июня 2022

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 359

Развеять сомнения по поводу того, стоит ли брать кредит под залог автомобиля, помогают знания особенностей его оформления и верная оценка возможных рисков. Этот материал подскажет, как максимально полно воспользоваться преимуществами такого вида кредитования и избежать фатальных ошибок при заключении договора.

Суть залогового автокредита и где можно получить заем под заклад авто

Одним из самых распространенных типов получения ссудных средств с участием машины является банковский кредит под залог автомобиля. Его правовую основу регулирует закон № 353-ФЗ. Присутствие в этом финансовом продукте имущественного обеспечения регламентирует параграф 3 ГК РФ.

Залоговый автокредит обычно оформляют, когда покупают на заемные деньги новое транспортное средство.

Однако это не единственный вариант получения денег с предоставлением гарантии возврата в виде авто. Также заемщик может:

  • заложить уже находящееся в собственности транспортное средство в качестве гарантии по вновь выдаваемой ссуде;
  • обратиться в МФО за микрозаймом под залог движимого имущества;
  • пойти в ломбард, специализирующийся на выдаче ссуд под залог транспорта (т.н. автоломбарды);
  • взять деньги под залог автомобиля возможно и у частного лица — закон допускает такие сделки.

При этом заложить можно не только легковые и грузовые машины, но и яхты, мотоциклы и квадроциклы, катера и другие виды транспортных средств и спецтехники.

Кредит на покупку нового ТС часто является целевым. Он экономически выгоднее для заемщика по сравнению с обычной потребительской ссудой на любые цели.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Как работает кредит под залог авто

    Финансовые компании предлагают два варианта оформления займов, когда в качестве имущественной гарантии выступает транспортное средство.

    Когда авто временно переходит на хранение к кредитору

    Передача в качестве материального обеспечения непосредственно автомобиля означает, что машина будет находиться на стоянке кредитора до тех пор, пока заемщик не вернет полученные в долг деньги. В течение этого времени автовладелец не сможет пользоваться заложенным транспортом. Физический заклад ТС, а не документов на него, уменьшает риски кредиторов.

    Поэтому такой вид предоставления ссуд банки, ломбарды и МФО предлагают, когда владелец машины хочет получить деньги на руки и при этом не подтверждать их целевой расход. К тому же, тут действует простое правило: выше гарантия погашения кредиторских требований — приятнее условия для клиента. Это могут быть:

    • пониженные проценты;
    • увеличенная сумма займа или кредита;
    • более высокая вероятность одобрения банком кредита, т.к. риски организации становятся меньше.

    Когда заемщик продолжает пользоваться залогом

    Раньше в этом случае гарантом возврата займа выступал паспорт транспортного средства (ПТС). Автовладелец передавал документ кредитору, а машина продолжала служить владельцу. При покупке машины в автосалоне банки заключали договор займа под залог ПТС — бумажка хранилась у заимодателя. Сейчас бумажную версию паспорта ТС заменяет электронный вариант. Это лишает всякого смысла передачу ПТС кредитору, т.к. оформить бумажный документ можно в любой момент.

    Заем на покупку автомобиля под его залог: как это происходит в разных ситуациях

    Финансовые организации предлагают разные условия выдачи заемных средств и последовательность действий при оформлении закладываемого имущества. Это зависит от нескольких факторов:

    • будет ли заем целевым или нет;
    • готов ли клиент документально подтвердить свою платежеспособность (например, предоставить справку 2-НДФЛ, выписку из налоговой для самозанятых и т.п.);
    • насколько новый или старый автомобиль оформляют в залоговое обеспечение.

    Кредиторы учитывают и другие критерии для снижения своих рисков.

    Целевое кредитование при покупке машины в автосалоне

    Процентная ставка по целевой ссуде на покупку машины чаще всего ниже, чем при других видах займов. Чтобы взять кредит в банке под залог авто, которое продает аккредитованный банком салон, нужно:

    1. Выбрать марку и модель ТС, планируемого к покупке.
    2. Подобрать из предлагаемых программ кредитования наиболее подходящую.
    3. Подготовить необходимые документы и подать в банк заявку (через менеджера салона, на сайте или в офисе кредитной организации).
    4. Получить одобрение банка.
    5. Заключить договоры: кредитный, купли-продажи, залоговый.
    6. Оформить договор КАСКО на автомобиль.

    После всех формальностей можно ехать на своем транспортном средстве и не забывать вовремя погашать платежи по автокредиту.

    Как работает автоломбард

    Если решено получить кредит в автоломбарде, то потребуется обязательная независимая оценка экспертом закладываемого ТС.

    Экспертная оценка рыночной стоимости авто необходима во всех ситуациях, когда при получении ссуды в зачет залога идет подержанное транспортное средство.

    Прежде чем выдать заем, сотрудник ломбарда обязательно запросит у клиента объективное заключение технического состояния машины и проверит юридическую чистоту движимого имущества:

    • не принадлежит ли оно другому человеку;
    • не значится ли в списке угона;
    • не заложено ли где-нибудь ещё.

    Прежде чем заложить машину в ломбард, нужно убедиться в надежности выбранной компании. Для этого будет полезно:

    1. Проверить на сайте ЦБ РФ, входит ли потенциальный кредитор в реестр ломбардов.
    2. Внимательно изучить каждый пункт договора автоломбарда на предмет понимания предписанных действий. Если возникают сомнения по поводу обоснованности предлагаемых шагов, то лучше взять паузу и обратиться за разъяснением к независимому юристу.

    Работу ломбардов регулирует закон № 196-ФЗ от 19.07.2007 года.

    Необходимые документы

    Для выдачи заемных средств под залог транспортного средства требуется разный пакет документов. Его перечень зависит от обстоятельств заключения договора. Рассмотрим все аспекты по порядку.

    Тип кредитора

    От того, кто выдает вам кредит, зависит основной перечень бумаг, предоставляемых кредитору, будь то банк, МФО, ломбард, физическое лицо и т.д.

    Например, чтобы получить автозаем без первоначального взноса в «Совкомбанке» требуются:

    • российский гражданский паспорт;
    • военный билет (для мужчин призывного возраста);
    • водительские права (если есть);
    • подтверждающая доход справка;
    • копии страниц трудовой книжки;
    • второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, ИНН.

    Вид кредита

    Выдача денежных средств и предлагаемых финансовой организацией программ также имеет значение.

    Например, безналичный кредит под залог приобретаемого автомобиля в аккредитованном банком дилерском центре требует меньшего количества бумаг, чем выдача обычного потребительского займа «живыми» деньгами.

    В Сбербанке по специальной экспресс-программе можно оформить ссуду на машину всего по двум документам. Для этого потребуется лишь паспорт гражданина РФ и еще один подтверждающий личность клиента документ, который выбирают из списка, предоставленного банком. При займе в рамках этого предложения предварительное решение о предоставлении кредита может быть принято практически в момент обращения в финансовую организацию.

    Величина процентной ставки

    Минимальный пакет документов обычно предполагает самый высокий размер выплат по ссуде по сравнению с другими предложениями на рынке. Впрочем, это связано с рисками и тоже очевидно.

    Возможность эксплуатации ТС

    То, на каких условиях будет оформлено имущественное обеспечение, тоже повлияет на формулировки в вашем кредитном договоре или договоре займа.

    Например, заемщик готов передать автомобиль в залог и отказаться от его эксплуатации во время погашения ссуды. Такой вариант потребует меньшего количества справок, чем просто передача кредитору ПТС.

    Бывает, что требуется оформить залог автомобиля в банке, когда в собственности заемщика уже есть транспортное средство с пробегом. Например, когда покупают новую машину под заклад старой. В этом случае количество справок увеличится, т.к. кредитор затребует экспертные сведения о техсостоянии б/ушного авто:

    • заключение специалиста об оценке рыночной стоимости машины;
    • акт технического осмотра автомобиля.

    Действующий список документов можно заранее уточнить у специалиста выбранной компании.

    Требования к заемщику

    Усредненный перечень банковских требований к потенциальному заемщику для выдачи залогового автокредита:

    • Человек имеет российское гражданство.
    • Он зарегистрирован и постоянно проживает в Российской Федерации.
    • Возраст от 20-21 года в среднем до 70-75 лет на момент планового возврата ссуды (зависит от кредитной организации).
    • Заемщик может документально подтвердить постоянный доход не менее, чем за 4-6 предыдущих месяцев.

    Ограничения, накладываемые на заложенное авто

    Передача автомобиля в залог ведет к возникновению ряда запретов для собственника, которые лишают его возможности без ограничений распоряжаться ТС. Некоторые из них предусмотрены законодательством, другие кредитор по своему усмотрению прописывает в договоре.

    ГК РФ Статья 346. Пользование и распоряжение предметом залога
    1. Залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.
    2. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

      В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

    3. Если иное не предусмотрено законом или договором залога, залогодатель, у которого осталось заложенное имущество, вправе передавать без согласия залогодержателя заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам. В этом случае залогодатель не освобождается от исполнения обязанностей по договору залога.

    «Гражданский кодекс Российской Федерации» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

    Читать полностью
    Консультант Плюс Источник

    По закону без согласия держателя залога автомобиль нельзя:

    • дарить;
    • продавать;
    • оформлять в наследство.

    Займодатель может дополнительно прописать в договоре, что заложенную машину запрещается:

    • вторично закладывать;
    • использовать в профессиональной деятельности, которая связана с повышенной амортизацией авто — например, в работе такси;
    • изменять конструкцию ТС.

    Запреты действуют до тех пор, пока не будет погашен заем и не снято залоговое обременение с автомобиля. Другой вариант — по соглашению с залогодержателем произвести равноценную замену объекта залога.

    Плюсы и минусы кредита с залогом автомобиля

    Заклад движимого имущества при выдаче займа снижает риски кредиторов. Поэтому банки предлагают привлекательные для клиентов условия:

    • процентная ставка ниже, чем у беззалоговых ссуд;
    • быстрее происходит рассмотрение и одобрение заявки на заем;
    • требуется минимальный пакет документов;
    • есть варианты кредитования, когда можно не подтверждать доход;
    • не нужны поручители;
    • доступны льготные программы кредитования.

    Однако некоторые условия выдачи залоговых ссуд могут привести и к негативным для заемщика последствиям:

    • При неисполнении условий договора высок риск лишиться машины.
    • Потребуются дополнительные расходы на оформление КАСКО, техническую оценку, нотариальную регистрацию.
    • Заемщик ограничен в правах распоряжения транспортным средством до момента полного возврата займа.
    А вы знали?
    Можно ли заложить кредитный автомобиль?
    В большинстве случаев заложить кредитный автомобиль — значит, что один объект будет числиться в залоге сразу у двух кредиторов. Такая ситуация сомнительна, поскольку при наложении обременения на машину специалисты обязательно проверят, не числится ли она в залоге где-нибудь еще. Однако если при оформлении автокредита банк не взял приобретенное клиентом ТС под залог (не самая распространенное условие банка), то тогда кредитный автомобиль заложить реально.

    Некоторые банки предоставляют кредиты без залога, однако проценты по такому договору будут гораздо выше. За нарушение условий уже оформленных договорных отношений кредитор может потребовать расторжения кредитного соглашения и досрочного погашения всей суммы выданного кредита с предъявлением штрафных санкций.

    Частые вопросы

    Может ли не собственник авто заложить его?

    Нет. Сделки, заключенные с тем, кто пользуется автомобилем по доверенности, недействительны. Банки, микрофинансовые организации и ломбарды заключают договора только с владельцами закладываемых объектов.

    Можно ли заложить в двух банках одно и то же транспортное средство?

    Каждая кредитная организация при оформлении обременения на машину делает запрос в Федеральную нотариальную палату. ФНП ведет учет всех имущественных обременений. Поэтому вряд ли получится два раза оформить в залог одно и то же ТС.

    Полезные советы при оформлении займа с залогом авто

    Как и при оформлении любых финансовых бумаг, нужно внимательно изучить все пункты, под которыми планируете подписаться. Если необходимо оставить машину в залог, то обратите внимание на следующие моменты:

    • выясните, нет ли «подводных камней» в оформлении собственности на машину (например, не слишком добросовестные ломбарды предлагают сначала заключить с ними договор на куплю-продажу автомобиля, а затем оформить его в лизинг);
    • уточните предоставляемые гарантии по сохранности ТС, если вы оставляете машину у кредитора;
    • узнайте, предполагается ли дополнительная плата за стоянку и охрану автомобиля.

    Есть и другие нюансы:

    1. Если договор займа заключается между физическими лицами, то для безопасности лучше заверить документы у нотариуса. Расписку под залог ПТС оформляют в свободной форме.
    2. После погашения кредита не забудьте проверить фактическое снятие обременения на автомобиль.
    3. Бывает, что по невнимательности или от отсутствия правовых знаний заемщик подписывает бумаги, которые не соответствуют законодательству РФ, и из-за этого лишается права собственности на машину.

      Если это случилось, проконсультируйтесь с юристом. Вы можете составить встречный иск, при поддержке выиграть суд — тогда договор признают недействительным, а судья присудит выплату моральной компенсации.

    Заем под залог машины пугает опасностью ее лишиться. Но такой вид займа денег не так уж страшен. Внимательность и юридически грамотный подход позволяют извлечь максимальную выгоду от этого удобного банковского продукта.

    Сотрудники нашей компании объяснят юридические тонкости кредитных и залоговых договоров, составят требуемые иски и представят ваши интересы в суде. Если же долги стали непосильными, мы поможем их списать.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 336

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все