Займы под залог — где взять, и как избежать проблем

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 27 января 2022

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 2 931

В ситуациях, когда срочно нужна крупная сумма денег, а банки отказывают, микрозаймы под залог имущества могут стать спасательным кругом. Заем до 500 тысяч рублей можно получить за 1 день, причем хоть наличными, хоть онлайн на карту. Некоторые конторы даже готовы оформить заем под залог вещей на дому: курьер приедет к вам для подписания договора.

Несмотря на высокие проценты, микрофинансовые компании с большей охотой выдадут деньги не просто так, а в виде займа под залог имущества. Разбираемся, как это работает и какие опасности для заемщика скрыты в такой схеме.

Что это и какие виды залога бывают

Общие правила залога регулирует Гражданский кодекс. Он определяет залог как возможность кредитора вернуть свои деньги путем реализации заложенного имущества. Закон позволяет в качестве обеспечения возврата займа довольно широкий спектр вещей: дома, квартиры, ювелирные изделия, авто, часы.

Залог недвижимости подлежит государственной регистрации. При этом МФО запрещено брать в залог жилую недвижимость — комнату квартиру или долю в них заложить за микрозайм нельзя. Можно гараж, машиноместо или садовый дом.

Залог выгоден и для кредитора, и для заемщика: первый будет более уверен в возврате денег и, соответственно, выдаст второму большую сумму на более длительный срок (или под меньший процент).

С точки зрения пользования залоговым имуществом можно выделить два типа залога:

  • предмет залога остается у залогодателя: займы под залог недвижимости и большинство залогов автомобилей;
  • предмет залога передается на хранение залогодержателю. По такому принципу работают, например, ломбарды.

С юридической точки зрения вид залога не влияет ни на что, кроме удобства заемщика.

Как это должно происходить

По закону все вопросы между кредитором и заемщиком по поводу залога должны быть зафиксированы в письменном договоре. Если кредит и проценты не возвращаются, то долг погашается за счет продажи залогового имущества.

В законе есть оговорка о том, что сумма задолженности должна быть соразмерна стоимости залога. То есть забирать новую БМВ Х6 за долг в 20 тысяч рублей неправильно.

Технически все просто: вы берете заем под залог имущества и либо отдаете сумму займа и проценты в полном объеме и в срок и остаетесь со своим имуществом, либо не отдаете — тогда погашаться долг будет за счет заложенного имущества.

Займы под залог недвижимости

Отдельно поговорим о займах под залог недвижимости, как о самом социально остром вопросе кредитования.

Несколько лет назад существовало множество контор, главной целью существования и смыслом жизни которых было «отжать» побольше квартир у слишком наивных или неблагополучных граждан. Люди закладывали жилье за микрозаймы под залог недвижимости суммой в 40-50 тысяч рублей, рассчитывая отдать по-быстрому. Схемой не брезговали даже легальные микрофинансовые организации, не говоря уже о «черных» кредиторах. Нюансы варьировались, зачастую значительно, но итог один: человек оставался без квартиры.

Государство начало борьбу с этим явлением. В 2021 законодательно ограничены проценты по микрозаймам — не более 1% в день, и всего не более 150% к сумме займа.

Также введен прямой запрет на выдачу таких займов под залог недвижимости. Под залог квартиры или комнаты можно взять кредит в банке, но не заем без проверки в МФО.

Вроде все в порядке — граждане не могут заложить квартиру за микрозайм в 10 тысяч рублей, а значит, не лишатся по наивности единственного жилья. Но юристы не разделяют таких восторгов.

Легальный рынок микрозаймов и так более-менее отрегулирован Центробанком, и откровенного беспредела там не происходит.

Настоящие драмы и потери квартир происходят в теневой части рынка кредитования. Великие комбинаторы, наследники Остапа Бендера, регулярно придумывают новые схемы обмана доверчивых граждан.

Так делать нельзя! Заключение с физическим лицом якобы фиктивного договора купли-продажи квартиры одновременно с заключением договора займа «для надежности и гарантии». Доверчивым гражданам говорят, что это просто формальность, квартира остается у них — «Вы же собираетесь отдавать кредит, так что все будет в порядке, а договор этот мы потом аннулируем» (в особо запущенном случае «порвем и выбросим»).

Естественно, договор купли-продажи после выплаты долга и процентов не аннулируется (и даже не рвется). Документы относят прямиком в МФЦ, где регистрируется переход права собственности на квартиру. А заемщик в один далеко не прекрасный день оказывается выселен из бывшей своей квартиры.

С точки зрения права такая схема — прямой путь к потере квартиры. Не один десяток юристов рвали на себе волосы, когда граждане, провернув такую схему и потеряв квартиру, потом приходили к ним за помощью. Судья, даже понимая ситуацию, не может самовольно отменить сделку, на которую стороны пошли добровольно и в здравом уме.

Схема эта не может называться мошенничеством в чистом виде: возбуждение уголовных дел по ней крайне затруднительно, как и признание такого договора недействительным в судебном порядке. Гражданин читал, что подписывал, из рук договор у него никто не вырывал, так что все законно — свобода заключения договора, основополагающий принцип гражданского права.

Не подписывайте договоры залога, дарения, купли-продажи своей квартиры или комнаты с МФО, даже если очень нужны деньги. Если вам предлагают заключить договор с «частным инвестором» — подумайте о несчастных бездомных и оцените, готовы ли вы пополнить их ряды. Легальная МФО не имеет права брать квартиру в залог. Поэтому если вы слышите такое предложение — проверьте МФО на сайте ЦБ. Скорее всего, с вами работают мошенники.

При передаче в залог нежилой недвижимости тоже крайне желательно поговорить с юристом — мы подскажем, что можно и нельзя подписывать, предоставим простой и понятный договор залога, в котором не будет скрытых условий и мелкого шрифта.

Займы под залог автомобиля

Про риски

Похожий механизм отъема имущества существует и для автомобилей: автолюбителей тоже пытаются загрузить и запутать большим количеством многостраничных договоров с целью скрыть истинную суть вещей — вместо залога вам подсовывают куплю-продажу.

В этой ситуации больше задействуется психология, нежели юриспруденция. Вряд ли человек, у которого нет проблем, придет за микрозаймом под залог автомобиля. Главным для заемщика с плохой кредитной историей критерием является возможность оставить машину у себя и продолжать ездить. Поэтому, когда он слышит, что выдадут деньги под залог ПТС, а машина останется у него, то на радостях он готов подписать все, что угодно.

Первое время авто зачастую на самом деле остается у него. Но ближе к концу действия договора займа (когда он почти погасил его), кредитор активирует свое волшебное заклинание купли-продажи и регистрирует в ГИБДД переход права собственности на машину. А дальше, как в разделе про квартиры: пинок под зад и искреннее непонимание «что я сделал не так?».

Какие МФО дают займы под залог?

Но не нужно рисовать все в черном цвете и думать, что все микрофинансовые компании — это беспринципные охотники за чужим имуществом. Как сказано выше, легальный рынок микрофинансирования довольно-таки цивилизован, так что заем под залог ПТС может быть нормальным решением в сложной ситуации.

Машина в этом случае остается у вас и, если погашать долг своевременно, то проблем не будет.

Размер займа, ₽

Срок

Ставка, в год

ООО МФК Кэшмотор 50 000 – 1 млн от 61 дн. до 3 лет 30-72%
ООО МФК Кэшдрайв 20 000 – 1 млн от 90 дн. до 7 лет 20-85%
ООО МФК Взаимно 100 000 – 1 млн от 2 до 4 лет 50-87,5%
ООО МКК Плисков
(без залога)
105 000 – 500 000 от 3 дн. до 2 лет 36,5%

Обязательно попросите сделать расчет полной стоимости займа, чтобы увидеть все платежи и суммарную стоимость вашей сделки. Помните, что при просрочке 3 и более платежей подряд залог могут забрать. Либо насчитают штрафы.

Если что-то все же пошло не так, и после оплаты долга автомобиль вам не возвращают и не собираются, то нужно не терять времени и обратиться в полицию. Скорее всего, удерживают его не случайно, и при промедлении вы можете никогда больше не увидеть свою машину.

Можно ли заложить авто без согласия супруга?

Информация для семейных пар: у судов не сложилось единого мнения о том, обязательно ли согласие супруга на передачу в залог авто, которое является совместно нажитым имуществом.

По общему правилу Семейного кодекса супруги должны распоряжаться общим имуществом только совместно, однако не все суды согласны с тем, что залог имущества — это распоряжение им.

Такой позиции придерживается, например, Московский городской суд, который в 2018-2019 годах поддержал решения нижестоящих судов об отказе в исках о расторжении договоров займа от разгневанных жен, которые узнали о том, что мужья заложили их нажитые в браке машины.

Как проверить микрофинансовую организацию

Банк России на своем сайте ведет соответствующие реестры (там же можно проверить форекс-брокеров, страховые компании и т.д.). Списки, которые касаются непосредственно рынка микрофинансирования, размещены в разделе Финансовые рынки → Микрофинансирование → Реестры.

Отсутствие кредитора в этом списке должно стать крайне тревожным знаком и заставить отказаться о взаимодействии с такой конторой.

Как избежать проблем

Итак, подведем небольшие итоги и набросаем план, который поможет взять микрозайм под залог имущества без неприятных последствий:

  • подумайте еще раз: точно ли вам нужны деньги под залог, и нет ли шансов получить деньги в банке?
  • если вы твердо ответили «да», и банки вам отказали, проверьте потенциального кредитора в реестре Банка России. Если его там нет — вставайте и уходите (или закрывайте сайт). Ничего, кроме проблем, такое сотрудничество не принесет;
  • смотрите и читайте, что подписываете. Не стесняйтесь задавать вопросы. Поверьте, лучше показаться красивоглазой девочке из МФО дотошным параноиком, чем потом бегать по судам и прокуратурам и пытаться вернуть свою бывшую дачу / машину / мопед;
  • не будьте идиотами. Серьезно. Не ведитесь на рассказы о чудесных правовых схемах. Вам нужны деньги взаймы — значит следует подписывать договор займа. Не договор купли-продажи, не договор дарения и даже не договор лизинга.

Но если неприятности все же не обошли вас стороной, то наша команда поможет минимизировать их последствия, и возьмет на себя правовую борьбу за ваше имущество с микрокредиторами.

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация
0 ₽
  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее
Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ
25 160 ₽
  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Подробнее
Банкротство физического лица под ключ
от 8 460 ₽/мес.
  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 354

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все