Что нужно знать о том, как работают ломбарды?

При слове «ломбард» у людей возникают разные ассоциации. Кто-то представляет себе прокуренный подвал, где собираются разные полукриминальные элементы и продают краденные вещи. Кто-то вспоминает инопланетянина Джибса из «Людей в черном», который был хозяином такого заведения. На самом деле ломбарды давно заняли серьезное место в экономике России, а их деятельность тщательно регулируется ЦБ РФ и проверяется. В данной статье кратко расскажем, для чего нужен ломбард, и каковы условия и принцип работы таких контор.

Что из себя представляют ломбарды?

Итак, что такое ломбард? Федеральный закон № 196-ФЗ, который, собственно, и регулирует всю эту деятельность, дает такое определение: ломбард — это компания, внесенная Банком России в государственный реестр ломбардов, которая занимается выдачей гражданам займов под залог движимого имущества и этот самый залог бережно хранит у себя — до погашения долга либо до реализации, если задолженность останется невыплаченной.

Важно понимать, что ломбард — это не про микрозаймы, и это не кредит под залог автомобиля или другой дорогостоящей собственности. Деятельность ломбардов — это совсем другая сфера, регулируемая особым образом.

Вопреки устоявшимся в обществе стереотипам, деятельность ломбардов жестко контролируется Банком России. Легальный ломбард должен исполнять следующие требования:

• Содержать в своем названии слово «ломбард». Справедливо и наоборот: для конторы, не являющейся ломбардом, это будет стоп-слово, которое нельзя использовать.
• Быть внесенным в государственный реестр ломбардов, который ведет Центробанк. А ювелирные ломбарды должны быть еще и в реестре Федеральной Пробирной палаты.
• Работать с 8 утра до 11 вечера по местному времени. Меньше — пожалуйста, больше — нет. Круглосуточных легальных ломбардов не бывает — это как раз и есть те самые «наркоманские» притоны, где закладывают вынесенный у бабушки телевизор.
• Обеспечивать безопасное хранение имущества клиентов и его сохранность.
• Предоставлять отчетность в Банк России.

• Не привлекать денежные средства граждан во вклады, инвестиции и т.д. И вообще компания не может заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме непосредственно ломбардной. Важно понимать, что это не кредитная организация и даже не микрофинансовая организация: у ломбарда есть своя узкая и четко очерченная специфика и область работы.
• Не пользоваться принятыми в залог вещами. Если вы пригласили девушку-кассира из ломбарда на свидание, а она пришла в колье вашей бабушки, заложенном в этот ломбард накануне — значит тут что-то не так.

№ 196-ФЗ полностью регулирует работу ломбардов, от документационного сопровождения правоотношений до выдачи и возврата займов. Закон призван блюсти интересы сторон сделки — и компаний, и граждан, пользующихся их услугами.

Типы ломбардов

Действительно, в зависимости от характера ценностей, под залог которых ломбард ссужает своих клиентов деньгами, существует несколько типов этих компаний:

• автоломбарды;
• антикварные ломбарды;
• ювелирные ломбарды;
• ломбарды, принимающие бытовую технику и электронику;
• ломбарды, специализирующиеся на пушно-меховых изделиях (главное требование — минимальный или «нулевой» износ).

Как работают эти заведения?

После того, как вы убедились, что организация работает абсолютно легально, ознакомьтесь с пошаговой инструкцией, как пользоваться ломбардом:

1. Приходите с вещью, под залог которой вы желаете получить деньги. Перечень залогового имущества широк: ювелирные изделия, техника (от телефона и компьютера до пылесоса и мультиварки), меха/соболя, наручные часы, женские сумочки из дорогой натуральной кожи, автомобили, антиквариат и т.п. Пожалуй, не стоит пытаться заложить оружие (даже легальное охотничье) и не нужно заигрывать с орденами-медалями — можно по незнанию попасть под статью.
2. Покажите вещь сидящему в ломбарде оценщику. Можно для приличия поторговаться. Но надо понимать, как платят в таких местах: по рыночной стоимости ломбард вещь никогда не оценит, ведь разница между рыночной стоимостью и той суммой, которую он даст вам взаймы под залог этой вещи — тоже доход такой компании.
3. Бланк сохранной квитанции, выдаваемой ломбардом
   Если вас устраивает предлагаемый размер займа — оформите его и получите деньги. Здесь наступает самый важный момент всей операции: проверить правильность заполнения и полноту бумаг. Основных документов должно быть два: договор займа и залоговый билет.

   Можно еще составить акт осмотра (например, автомобиля) — чтобы потом не спорить до посинения, была ли вот эта царапина на двери раньше или появилась после сдачи машины в залог. К слову, авто передается заведению по акту приема-передачи. И, наконец, договор хранения, который удостоверяется сохранной квитанцией.

   Любые другие документы вместо указанных должны крайне насторожить вас — всякие серые схемы мы опишем ниже. И смотрите, чтобы везде было максимально конкретно описано залоговое имущество: не «золотое кольцо» или «телефон черный», а подробное описание, вес и проба (в случае кольца), серийный номер и модель (в случае телефона) и т.п.

4. Возвращаем деньги и проценты ломбарду. Этот пункт факультативен: теоретически можно и не возвращать, но тогда с залогом придется попрощаться. В этом большой плюс формата ломбарда для клиента: самый главный риск — лишиться заложенного имущества. Никаких коллекторов и страшных историй о потерянных квартирах из-за микрозайма в 20 тысяч рублей здесь не предвидится.

Ломбарды-нелегалы: как распознать?

Пока все звучит отлично, и самые нетерпеливые читатели уже выдергивают из розетки телевизор, чтобы отнести его в ломбард. Но в этой бочке меда, как всегда, есть ложка дегтя. Точнее, даже целый половник. И имя ему — нелегальные участники финансового рынка.

Разумеется, такая золотая жила, как выдача займов под залог имущества, не может не привлечь хитрых дельцов всех мастей. Перечисляем основные незаконные схемы, которые используют нелегальные ломбарды:

• Маскировка под комиссионный магазин. Изначальный смысл комиссионных правоотношений заключается в том, что клиент передает комиссионеру свое имущество для последующей продажи и получает после продажи деньги. Однако нелегальные ломбарды принимают вещь и выдают деньги сразу — это и есть скрытая выдача займа. Потом клиент якобы передумывает продавать свое имущество, прерывает действие договора и попадает за это на штраф — а это замаскированные проценты.

  Высший арбитражный суд (давно не существующий) еще в 2004 году в информационном письме № 85 своего президиума высказал мнение о том, что вышеуказанная схема прямо противоречит природе комиссионных правоотношений, и деньги клиенту должны выдаваться только после продажи вещи.

  

  Займы под залог — где взять, и как избежать проблемСтатья по теме

• Договор купли-продажи с обратным выкупом: клиент продает свою машину компании (за сумму займа), но в течение определенного времени может выкупить ее обратно за уже бόльшую сумму (это будет сумма возвращенного займа, плюс проценты).

  Эта схема относительно цивилизованная, но в России встречается еще один дикий, с правовой точки зрения, механизм незаконной выдачи займов под залог имущества.

• Договоры купли-продажи плюс лизинга. Эта схема прячется под заманчивыми вывесками «Займы под залог авто, машина остается у вас!». Применяется черными (их даже серыми не назовешь) автоломбардами и имеет своей целью поживиться машиной клиента.

  Особым шиком будет, если при этом тот еще и выплатит взятый заем. Оформляется договор купли-продажи, по которому клиент продает свой автомобиль фирме или ИП по сильно заниженной цене (сумма займа).

  Тут же заключается договор лизинга, согласно которому машина передается в пользование клиенту за ежемесячную плату (проценты по займу), а у конторы остается ПТС. И вроде все хорошо, и клиент довольный уезжает на своей машине — еще и с полученными деньгами. Вот только транспортное средство уже ему не принадлежит и аккурат перед последним «лизинговым» платежом его заберет новый собственник.

  С точки зрения юриспруденции и зрелой логики это полная дичь: человек продает свою машину, чтобы тут же взять ее в аренду. Даже звучит ужасно. Но людям нравится, судя по количеству вывесок про «Займы под залог ПТС» — спрос рождает предложение. Доверчивым гражданам такая схема объясняется какой-нибудь чепухой типа ухода от налогов.

Ни гражданское, ни уголовное законодательство на практике не может помочь в разрешении этой ситуации, если договор подписан добровольно. Это значит, что каждый дееспособный гражданин вправе подписывать любые договоры, какие только его душе угодно. Вот только суд и полиция потом имеют право посмеяться над его причитаниями о продаже своей машины непонятно кому за 30-40% от ее рыночной стоимости.

В чем смысл такой теневой деятельности? Выгода очевидна:

• отсутствие какого-либо регулирования или контроля;
• высокая прибыль в условиях такой бесконтрольности;
• возможность безнаказанно зарабатывать, пользуясь правовой безграмотностью населения.

Прокуратура и полиция с разной степенью успешности в зависимости от региона пресекают такой бизнес, вот только штрафы за незаконную деятельность по выдаче займов по статье 14.56 КоАП РФ не останавливают незаконные ломбарды, а до возбуждения уголовного дела по статье 171.5 УК РФ доходит далеко не всегда в силу технической и документационной сложности сбора доказательств.

Как не попасться на удочку мошенников

Как закладывать вещи в ломбард, чтобы не потерять их? Приведем небольшой чек-лист, как не остаться с носом после такого мероприятия:

1. Смотрим на вывеску и ищем слово «ломбард».
2. Уточняем режим работы — рабочий день должен быть не длиннее, чем с 8 утра до 11 вечера по местному времени.
3. Гуглим «Банк России реестр ломбардов» и ищем в перечне эту компанию (выше мы оставили ссылку на актуальный список действующих ломбардов).
4. Заходим в сам ломбард, осматриваемся, пробуем получить заем под залог вещи. Помним, что это должно фиксироваться только договором займа и залоговым билетом — и никак иначе. Не будьте наивными и не слушайте менеджеров, читайте договоры и не бойтесь выглядеть глупо — как говорил российский олигарх и бывший кандидат в Президенты Владимир Брынцалов «Лучше полезть в карман за словом, чем за кошельком».

Если на каком-то из этих пунктов произошел сбой, то лучше разворачиваться и уходить — поверьте, так вы избежите куда бόльших потерь.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость