Оглавление
Оглавление
Учитывая высокую закредитованность населения и сложную ситуацию на рынке труда, государство все же принялось за разработку законов, защищающих интересы заемщиков. Первыми стали «ипотечники», давно ожидающие, когда вступит в силу закон об ипотечных каникулах. Благодаря новому закону, заемщики по ипотечным кредитам с конца лета 2019 года вправе воспользоваться отсрочкой, если оказались в трудной финансовой ситуации. О том, как работают ипотечные каникулы и как оформить документы, расскажем далее.
1 мая 2019 года В.В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах, закрепляющий за заемщиками право на оформление отсрочки по платежам за ипотеку и смягчение условий. Меры приняты для уменьшения финансового бремени, если человек временно не может выполнять обязательства по кредитному договору.
Банк одобряет ипотечные каникулы в следующих ситуациях:
Перед тем, как оформить каникулы, проверьте, соответствуете ли вы перечисленным критериям. Иначе есть риск отказа.
Причины могут быть разные: начиная от рождения ребенка, лишения квартальной премии, до увеличения числа иждивенцев. Когда для обретения стабильности в финансах требуется время, отсрочка по ипотечным платежам станет отличным выходом из ситуации.
Еще относительно недавно ипотечные каникулы предоставлялись лишь отдельными банками под видом реструктуризации или рефинансирования ипотеки. Но если раньше эта «привилегия» рассматривалась скорее, как маркетинговый ход, то сегодня согласовать отсрочку обязан любой банк. Это регулирует закон об ипотечных каникулах № 76-ФЗ, действующий с августа 2019.
В феврале-марте 2022 года страны Запада ввели ряд ограничений, призванных повредить экономике РФ. Чтобы защитить граждан от возможных последствий, в Госдуму был внесен законопроект о предоставлении заемщикам ипотечных каникул. 8 марта 2022 года поправки вступили в силу.
Вступление положений о каникулах по кредитам и ипотеке в законную силу дало возможность заемщикам, пострадавшим от кризисных условий, получить временную «передышку» и восстановить платежеспособность без серьезного ущерба своему финансовому положению.
В сентябре 2022 года, после объявления Президентом РФ начала частичной военной мобилизации, для поддержки призванных к выполнению боевых задач на Донбассе граждан депутатами Государственной Думы предложено внести в законодательство поправки о предоставлении мобилизованным отсрочки по выплате кредитов, в том числе, и ипотечных. ЦБ РФ также призвал МФО и банки одобрять кредитные каникулы тем заемщикам, которым предстоит участие в спецоперации в рамках мобилизационных мероприятий.
23 сентября 2022 года депутатом А. Аксаковым, его коллегами и сенаторами проект закона, защищающий права призванных по мобилизации заемщиков, был внесен на рассмотрение в Думу. Документ не только предоставляет гарантии мобилизованным получение отсрочки в платежах, но и защищает семью военного в случае гибели во время проведения спецоперации. Положения законопроекта касаются в том числе и ипотечных кредитов.
Ипотечные каникулы полезны тем, у кого в семье появился ребенок, кто остался без работы или временно стал нетрудоспособен.
Чтобы взять отсрочку, в банк нужно представить документы, заверяющие тяжелую финансовую ситуацию заемщика — оформить ее «на честном слове» не получится.
К примеру:
Если с документами все в порядке, и требование заемщика обоснованно, то банк обязан предоставить льготный период. Либо дать письменный ответ с указанием причины отказа.
На какое время банки освобождают заемщиков от ежемесячных платежей, рассмотрим далее.
Все организации, выдающие кредит под залог недвижимости (ипотеку), обязаны давать ипотечные каникулы по мотивированному заявлению заемщика. По закону, каникулярный период занимает полгода. Часть банков самостоятельно разработали формы ипотечных каникул, причем условия более привлекательные, чем в законе:
Но помните, что по закону облегчить жизнь себе заемщик с помощью программы каникул может лишь один раз на протяжении действия кредитного договора. При этом использованная возможность взять ипотечные каникулы, согласно закону, не лишает человека права обратиться за аналогичной мерой поддержки уже по причинам, возникшим в 2022 году в связи с трудной геополитической обстановкой. Каким условиям должно соответствовать жилье заемщика для одобрения ипотечных каникул, читайте далее.
Закон № 76-ФЗ четко определяет, что это такое, и как их получить. Рассмотрим основные тезисы:
Действие закона о каникулах распространяется на все ипотеки, включая оформленные до вступления закона в силу.
Уменьшить срок предоставляемых каникул можно, а вот увеличить нет. Продлить нельзя.
В случае подтверждения заемщиком необходимости получения отсрочки (когда представлены все документы), банк не имеет юридической возможности отказать. Заемщик вправе выбрать, будет ли он вносить часть долга во время «отпуска» или не вносить абсолютно ничего. В период действия ипотечных каникул банку запрещено:
А теперь рассмотрим, придется ли переплачивать за использование каникул.
Когда приняли закон, банкам оставили возможность начисления процентов по ипотеке. От формата каникул зависит изменение срока кредитования и величина начисленной сверху суммы процентов. В случае полного отказа вносить платежи срок увеличивается на тот же период, что и сами каникулы.
Например: вы заняли у банка 3 млн сроком на 20 лет, а через десять лет оформили каникулы. При полугодовой отсрочке остаток долга необходимо будет погасить за десять лет + шесть месяцев по той же процентной ставке.
Чтобы отменить увеличение сроков ипотеки, можно отозвать заявление.
Нужно ли вносить платежи во время каникул? Законом предусмотрено три варианта, заемщик выбирает более удобный, и банк не вправе отказать:
Перед тем как взять каникулы, тщательно рассчитайте свои возможности — ведь второго такого шанса по закону № 76-ФЗ точно не будет. И выбирайте вариант, обязательства по которому вы гарантированно сможете исполнять.
Принятый закон об ипотечных каникулах предусматривает, что в случае финансовых проблем банк должен предоставить заемщику время для решения финансовых проблем.
Каникулы — это отсрочка, гарантированная законом, она предоставляется один раз за весь период действия договора ипотеки.
Реструктуризация — это процедура добровольная, предоставляемая банком по желанию. В течение срока ипотеки вы вправе единожды потребовать ипотечные каникулы, а оформлять реструктуризацию, рефинансирование и прочие добровольные изменения условий кредитования можете столько раз, сколько это согласует банк.
С 1 января 2019 года граждане, получившие отсрочку, освобождаются от уплаты налогов с выгоды на экономии процентов. НДФЛ платить не нужно.
Ипотечные каникулы не ухудшают кредитную историю, поскольку не являются нарушением договора. Сам факт каникул передается в БКИ и отражается в кредитной истории, но не снижает рейтинг заемщика, ведь человек действует в рамках закона.
Чтобы получить отсрочку, потребуется подтвердить трудное финансовое положение и предоставить документы для ипотечных каникул:
Далее рассмотрим порядок предоставления документов в банк и получения решения.
Рассмотрим схему, как получить каникулы по ипотечному кредиту:
Если за 10 дней банк не предоставил заемщику отказ или официальный ответ на заявление, отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с момента подачи документов в кредитную организацию.
Для начала, получить в банке письменный отказ. Затем проверьте, можно ли взять ипотечные каникулы — банк укажет, если вы не соответствуете требованиями (каким именно) или забыли представить какие-либо документы. При незаконном отказе заемщик вправе:
Получите бесплатную консультацию кредитных специалистов по оформлению ипотечных каникул прямо сейчас — по телефону или в форме онлайн-чата.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А76-5893/2021
Было долга - 505 880 руб.
Москва
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
05.07.2021
Поступило в работу
13.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
505 880 руб.
А66-10865/2021
Было долга - 456 332 руб.
Тверь
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
11.06.2021
Поступило в работу
25.06.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
456 332 руб.
А44-1495/2021
Было долга - 320 774 руб.
Великий Новгород
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
22.06.2021
Поступило в работу
02.07.2021
Подача заявления
17.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
320 774 руб.
А76-5893/2021
Было долга - 1 474 300 руб.
Челябинск
Завершено:
24.05.2022
Этапы:
13.07.2021
Поступило в работу
22.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 474 300 руб.
А83-18630/2020
Было долга - 6 788 453 руб.
Симферополь
Завершено:
25.04.2022
Этапы:
02.06.2021
Поступило в работу
12.06.2021
Подача заявления
13.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
6 788 453 руб.
А54-1108/2021
Было долга - 1 376 902 руб.
Рязань
Завершено:
30.04.2022
Этапы:
03.06.2021
Поступило в работу
17.06.2021
Подача заявления
19.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 376 902 руб.
А56-116393/2020
Было долга - 1 788 439 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
30.03.2022
Этапы:
18.04.2021
Поступило в работу
30.04.2021
Подача заявления
23.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 788 439 руб.
А43-12747/2021
Было долга - 740 553 руб.
Нижний Новгород
Завершено:
22.03.2022
Этапы:
05.05.2021
Поступило в работу
30.05.2021
Подача заявления
10.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
740 553 руб.
А51-14171/2021
Было долга - 2 830 771 руб.
Владивосток
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
17.06.2021
Поступило в работу
28.06.2021
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 830 771 руб.
А56-10148/2021
Было долга - 834 881 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
16.01.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
03.05.2021
Подача заявления
06.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
834 881 руб.
А41-12243/21
Было долга - 643 404 руб.
Москва
Завершено:
11.03.2022
Этапы:
12.04.2021
Поступило в работу
27.04.2021
Подача заявления
22.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
643 404 руб.
А41-79708/20
Было долга - 830 715 руб.
Москва
Завершено:
22.02.2022
Этапы:
18.05.2021
Поступило в работу
26.05.2021
Подача заявления
16.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
830 715 руб.
А40-188445/20-74-294
Было долга - 566 901 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
13.01.2021
Поступило в работу
05.02.2021
Подача заявления
24.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
566 901 руб.
А40-604/2021-66-3
Было долга - 790 446 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
25.04.2021
Поступило в работу
06.05.2021
Подача заявления
21.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
790 446 руб.
А40-240794/20-101-449
Было долга - 563 881 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
12.02.2021
Поступило в работу
10.03.2021
Подача заявления
11.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
563 881 руб.
А10-5598/2020
Было долга - 1 718 331 руб.
Улан-Удэ
Завершено:
15.02.2022
Этапы:
13.04.2021
Поступило в работу
01.05.2021
Подача заявления
10.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 718 331 руб.
А54-9021/2020
Было долга - 3 982 320 руб.
Рязань
Завершено:
03.02.2022
Этапы:
20.03.2021
Поступило в работу
14.04.2021
Подача заявления
19.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
3 982 320 руб.
А40-1715/21-184-5
Было долга - 1 280 992 руб.
Москва
Завершено:
10.02.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
10.05.2021
Подача заявления
03.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 280 992 руб.
А58-9179/2020
Было долга - 2 551 911 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
15.06.2021
Поступило в работу
04.07.2021
Подача заявления
15.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 551 911 руб.
А40- 10964/21-8-28
Было долга - 1 918 500 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
22.03.2021
Поступило в работу
20.05.2021
Подача заявления
27.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 918 500 руб.