Плюсы и минусы банкротства физических лиц: как списание долгов отразится на жизни и работе?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 ноября 2020

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 14470

Признание себя банкротом для физлиц остается единственной возможностью избавиться от кредитов. В 2020 году процедуру можно пройти через МФЦ и через суд, выбор зависит от размера и долгов и проверки у приставов. Куда обращаться, какие риски, плюсы и минусы для должника сулит банкротство?

Негативные последствия связаны с привлечением к ответственности — административной или уголовной. Ознакомьтесь с плюсами и минусами банкротства, чтобы знать, к чему готовиться.

Стоимость, сроки и условия судебного и внесудебного банкротства физических лиц

Собираясь за признанием несостоятельности, граждане стараются просчитать риски заранее, узнать, как готовиться к банкротству.

  1. Стоимость. Внесудебная процедура вам не будет стоить ни копейки, но что касается судебного банкротства, то тут все иначе. Минимальная цена процесса 50 тысяч рублей, это обязательные расходы по закону — 25 000 за управляющего, не меньше 15 000 — на публикации, плюс почтовые уведомления 5000, банковские комиссии и госпошлина. Подробнее о цене банкротства.

    В критерии минимума могут попасть единицы — например, пенсионер, у которого нет ничего, и который последние годы сидел на овсянке с кефиром. В среднем банкротство гражданина в Арбитражном суде обходится в сумму 100-120 тысяч рублей. С юридическим сопровождением «под ключ» стоимость будет та же, а иногда — меньше.

    В банкротстве работает поговорка «скупой платит дважды»: пытаясь сэкономить на услугах юристов, человек в итоге переплачивает на 50-150%, в зависимости от ситуации. Судебные разбирательства не терпят ошибок в документах, а «их таки есть» при самостоятельных попытках банкротства.

  2. Длительность. Судебное банкротство длится 10-12 месяцев, или с юридическим сопровождением 7-8 месяцев. Сроки включают подготовку, ожидание первого заседания, реализацию имущества. Нельзя обанкротиться за 2-3 дня — это невозможно, по крайней мере — в нашей стране.

    Новое внесудебное банкротство проходит быстрее — упрощенная процедура длится 6 месяцев. Но учитывая критерии личного банкротства гражданина через МФЦ, большинству упрощенная процедура не доступна. Рассмотрим, кому подойдет банкротство в суде или МФЦ.

  3. Критерии банкротства. Стать банкротом может не каждый должник.

    Более жесткие требования для бесплатной внесудебной процедуры:

    • лимит долга: 50-500 тысяч рублей;
    • наличие закрытых исполнительных производств по причине отсутствия имущества;
    • открытых дел в ФССП нет.

По размеру задолженностей пройдут больше половины должников. Но картину портит требование оконченных дел в ФССП из-за отсутствия у человека собственности и доходов.

Для внесудебного банкротства нужно, чтобы банк или другой кредитор (ЖКХ, налоговая, гражданин с частным займом) обратился в суд, инициировал взыскание долга в службе приставов, и получил исполнительный лист обратно, так как пристав установил, что с человека нечего взыскивать.

Что касается критериев судебного банкротства, то инициировать процедуру человек может от любой суммы задолженности, но обязан он это сделать, если объем закредитованности перевалил за полмиллиона рублей в совокупности с просрочкой по обязательствам от 3 месяцев. Верхних долговых лимитов нет.

Требования к банкроту:

  • отсутствие судимостей по экономическим преступлениям;
  • отсутствие фактов банкротства за 5 лет до подачи заявления в суд.

Общие последствия признания себя банкротом

К стандартным последствиям процедуры банкротства (и судебной, и внесудебной) относятся следующие ограничения:

  • запрет на повторное банкротство. Если человек проходил судебную процедуру, он не сможет повторно обратиться в течение 5 лет. Если внесудебную — запрет действует 10 лет;
  • при оформлении кредитов нужно уведомлять банк о факте банкротства в течение 5 лет;
  • запрет на руководство в юридических лицах. Человек не может быть генеральным директором, входить в совет членов директоров — 3 года после завершения процедуры;
  • запрет на ведение предпринимательской деятельности. Действует 5 лет, если человек подал на банкротство, будучи в статусе ИП.

Долги вам спишут полностью, а банки сделают выводы. Это не прописано в законодательстве — нет правил выдачи кредитов бывшим банкротам. По опыту тех, кто прошел банкротство, в течение 3 лет после процедуры невозможно получить ипотеку или крупный кредит.

При желании кредитную историю исправить можно, но на это нужно потратить время. Человек может постепенно создавать хороший кредитный рейтинг, пользуясь услугами МФО. В банк рекомендуем обращаться не раньше, чем через 2 года аккуратного пользования микрозаймами. Подробно о последствиях — здесь.

Последствия банкротства и негативные моменты

Несмотря на то, что процедура банкротства физического лица заточена под избавление от просроченных кредитов, налогов, коммунальных счетов, она не всегда избавляет человека от долгов.

Опытные читатели знают, что есть категории задолженностей, которые не списываются при банкротстве: алименты, долги компании, зарплаты бывшим сотрудникам (когда банкротится ип-работодатель), компенсации третьим лицам.

Но речь о другом.

  1. Административная ответственность по ст. 14.12 и 14.13 КоАП РФ. Применяется, если должник допустил неправомерные действия, уличен в преднамеренном или фиктивном банкротстве. Ответственность такого типа применяется, если ущерб в результате преступных деяний не был слишком большим.

    Последствия и негативные моменты:

    • суд признает банкротство, но не спишет долги;
    • проблемы при трудоустройстве (ввиду привлечения по КоАП РФ). Например, не сможете работать коллектором, инкассатором.
  2. Уголовная ответственность по ст. 195, 196, 197 УК РФ. Применяется по тем же причинам, но при суммах ущерба от 2 млн. рублей и при намеренных действиях по выводу активов.

    Последствия:

    • долги не будут списаны;
    • сделки будут оспорены и признаны недействительными;
    • уголовное наказание — от штрафа по срока, в зависимости от размера ущерба.

    Но признаем, что уголовное наказание — это очень эксклюзивный случай при банкротстве граждан. Обычно если обнаруживается, что человек продал имущество перед банкротством, эту собственность забирают и продают с торгов. Человека объявляют банкротом, но вот долги не списывают со ссылкой на недобросовестность. В итоге зря потрачены деньги, время и нервы.

  3. Осложнение дела при внесудебном банкротстве. Если человек банкротится вне суда, при негативном сценарии дело перейдет в суд. В таком случае кредиторы назначат своего финансового управляющего, будут оспаривать сделки и осложнять процедуру.

    Последствия и негативные моменты:

    • признание сделок недействительными;
    • увеличение сроков процедуры;
    • угроза несписания долгов и привлечения к ответственности.

Что учитывать при подготовке к банкротству

Собираясь с заявлением в суд или в МФЦ, учтите следующие факторы:

  • кредиторы во внесудебном банкротстве проверят ваше материальное положение. Будьте готовы к запросам об имуществе и счетах — ваших и супруга;
  • в судебной процедуре финансовый управляющий контролирует ваши деньги и собственность. Будьте готовы передать ему все кредитные и дебетовые карты;
  • ваш доход будет считаться конкурсной массой, вы не будете его получать как раньше. Но вы можете ходатайствовать о выделении МРОТ ежемесячно, пока длится процедура банкротства;
  • у вас заберут имущество, кроме жизненно важных объектов. Вы останетесь с единственным жильем, остальная недвижимость подлежит реализации;
  • вам могут ввести запрет на выезд за границу (на весь срок банкротства).

Преимущества банкротства физ. лиц

Не будем больше о грустном — пора узнать и преимущества признания несостоятельности.

  1. Закон о банкротстве физических лиц защищает вас от требований и санкций кредиторов. Уже с первого заседания суда вы можете забыть о коллекторских угрозах, о начислении просрочек, процентов и пеней, о претензиях в ваш адрес. Судебные приставы обязаны прекратить действия с момента первого заседания Арбитражного суда. Если вводился запрет на выезд, то с банкротством он снимается (если суд не вводит его по другим соображениям).
  2. Ваше имущество защищено от посягательств. Конечно, не все имущество защищается, но вы гарантированно останетесь с единственным жильем, с инструментами для заработка на жизнь, с земельным участком под домом и с другими не менее важными объектами собственности.
  3. Ваши доходы защищены в разумных пределах. Вы можете выделить из конкурсной массы по 1 МРОТ на себя и на иждивенцев — детей и взрослых, которые находятся на вашем попечении. Также не забирают подлежат пенсии, социальные пособия и гарантии.

    Вы можете выделить средства из доходов на необходимые расходы (помимо МРОТ). Например, на аренду жилья, на лечение и другие факторы, которые сможете обосновать.

  4. Законно избавитесь от кредитов, финансовых обязательств перед компаниями и физическими лицами с минимальными последствиями. Банкротство не отразится на работе, социальном статусе, праве на социальные гарантии.
  5. Можно пройти процедуру бесплатно, если обстоятельства сложились плохо. Не придется тратиться, учитывать судебные расходы — можно обратиться в МФЦ и составить заявление по шаблону, не потратив ни копейки.

Везение в банкротстве

В некоторых ситуациях банкротство может принести приятные сюрпризы. Мы приведем в качестве примера 2 ситуации, основанные на реальных событиях и судебной практике по № 127-ФЗ О банкротстве.

  1. Вы можете сохранить ипотечное жилье, если залоговый кредитор по каким-то причинам не включится в реестр кредиторов. На практике ипотеки и другие объекты залога подлежат продаже, но для этого банк должен включиться в реестр требований — подать заявление в суд в течение 2 месяцев. Если банк не сможет вовремя заявить о себе, его не включат в реестр, и должник постанется при залоговой квартире и со списанными кредитами.
  2. Вы можете объявить себя банкротом без острой нужды, если грамотно и тихо пользуетесь электронными кошельками и криптовалютами. В России до сих пор ведутся споры относительно правового статуса криптовалютных средств, основанных на технологиях блокчейна.

    Криптовалюта основана на анонимности, и юридически установить владельца кошелька с валютой невозможно. Поэтому, если факт переводов средств из банковских карт на криптовалютные кошельки отсутствует, человек при банкротстве может не передавать доступ к средствам финансовому управляющему.

    Следовательно, биткоины или эфиры не будут изъяты при банкротстве, и человек спишет долги без потерь.

Отметим, что практика по криптовалютам достаточно спорная. Если ваши кредиторы заинтересованы в банкротстве или заняли вражескую позицию, не рекомендуем идти на риск. Один суд оставит криптовалюту без внимания, другой — включит в конкурсную массу, и вам придется убить немало времени в попытках отстоять свои интересы.

Можно долго говорить о преимуществах и недостатках банкротства. Однако, если у вас сложилась критическая ситуация — нужно грамотно готовиться. Эта статья показывает основные негативные и положительные моменты, вероятные последствия процедуры. Мы предлагаем юридическую помощь, которая позволит минимизировать существующие риски и списать банковские долги без потерь.

Частые вопросы

Можно ли обанкротиться, чтобы у меня не забрали машину, взятую по автокредиту? Это единственный кредит, где не было допущено ни одной просрочки

Это невозможно. Если вы обращаетесь за банкротством, необходимо указать всех кредиторов и обязательства по кредитам. Залоговое имущество включается в конкурсную массу и реализуется. Есть варианты продажи такого имущества до банкротства, но это нужно проводить под контролем юристов.

Говорят, что банкротство не влияет на кредиты. Вернет ли мне Арбитражный управляющий кредитные карты после завершения процедуры в суде?

Нет. Вы обязаны передать ему кредитные карты в течение 10 дней с даты, когда суд назначил процедуру реализации имущества. Долги по этим договорам списываются, сами карты закрываются. Если после банкротства потребуется карта для расчетов — обратитесь в банк, вам оформят дебетовую карточку. Но на кредитную карту и овердрафт первый год после банкротства рассчитывать не стоит. Нужно восстанавливать кредитную историю.

Если я подамся в МФЦ, могут ли мне списать кредиты и алименты, долг по алиментам меньше 100 тыс.

Нет, алименты не спишут. Кредиты вы списать сможете, но что касается алиментов — от них нельзя избавиться ни в судебном, ни во внесудебном банкротстве. Обязательства по уплате останутся и после признания банкротства. Вы можете обратиться в суд и попросить отсрочку или рассрочку по уплате.

Когда коллекторы перестанут звонить, если я подам на банкротство? Оплатить я ничего не могу, работы нет.

Все претензии кредиторов и коллекторов прекращаются с момента первого судебного заседания по делу о банкротстве. Если вы подаете на внесудебную процедуру через МФЦ — требования снимаются с момента внесения записи в реестр ЕФРСБ (это через 4 рабочих дня после подачи заявления в МФЦ).

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Консультация – бесплатно!



1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (5 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 126

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротства Рассчитать стоимость

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все
Узнать свою задолженность