Как узнать свою кредитную историю?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 июля 2022

Время на прочтение 5 минут

Просмотров 5 019

Знание сведений из собственной кредитной истории позволяет трезво оценить свои возможности. Например, рассчитать, какую сумму банки вероятно одобрят, или почему они отказывают в выдаче кредитов. Кроме того, вы сможете вовремя изменить ошибочные сведения в бюро кредитных историй.

Гражданам доступно немало способов, как узнать свою кредитную историю: платных, бесплатных, онлайн и при посещении офиса БКИ. Рассмотрим их подробнее.

Насколько важна кредитная история для гражданина?

На самом деле, она важнее, чем может показаться на первый взгляд. Давайте разбираться, что это за вершащий судьбы заемщиков документ, и почему он играет не последнюю роль в жизни каждого банковского и не только клиента.

Кредитная история — это официальное досье о займах физического лица в банках и МФО, куда заносятся сведения об исполнении и нарушении договорных обязательств.

Она формируется при получении гражданином первого кредита и впоследствии пополняется информацией о выданных и погашенных займах, о просрочках, о передаче дела в ФССП или о банкротстве должника.

Проверять свою кредитную историю важно по нескольким причинам:

  • Чтобы рассчитать персональный кредитный рейтинг и, при необходимости, принять меры к его улучшению, повысив шансы на получение займов и кредитов.
  • Чтобы выявлять ошибочные записи в БКИ.
  • Чтобы обнаружить мошеннические действия — незаконные оформления кредитов и микрозаймов с использованием ваших персональных данных.

Помимо непосредственно заемщика, запрос на предоставление личной кредитной истории могут подать:

  • финансовые организации при получении от клиента согласия на просмотр и внесение изменений в досье;
  • нотариусы и судебные органы;
  • финансовый управляющий в процедуре банкротства;
  • ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) и ЦБ РФ.

Несмотря на активную рекламу мошенников, предлагающих услуги исправления КИ, заемщик или другое лицо не вправе изменять записи в своем кредитном рейтинге (к примеру, нельзя удалить данные о просрочках). По инициативе человека изменения в кредитную историю вносятся только в одном случае — если сведения оказались ошибочными или заведомо ложными.

Требование об исправлении/удалении неверных сведений можно направить на основании статьи 8 закона № 218-ФЗ:

  • в кредитную организацию, подавшую в БКИ спорную информацию;
  • напрямую в БКИ;
  • в случае отказа: через заявление в суд с требованием исправить кредитную историю.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Где хранится кредитное досье человека

    Кредитные истории заемщиков хранятся не в банках, а в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). По состоянию на июнь 2022 года, в России действует 7 таких компаний — их контактные данные и сведения о них доступны на сайте ЦБ РФ.

    А вот, собственно, их список:

    1. НБКИ — Национальное бюро кредитных историй.
    2. ОКБ — Объединенное кредитное бюро.
    3. Кредитное бюро Русский Стандарт.
    4. БКИ Эквифакс.
    5. Восточно-европейское бюро кредитных историй.
    6. Столичное кредитное бюро.
    7. Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо».

    О некоторых компаниях мы поговорим немного подробнее чуть ниже. Будьте уверены: все ваши кредитные подвиги хранятся где-то в недрах одной или нескольких из этих БКИ.

    Да-да, вы не ослышались. Сложность для клиента заключается в том, что кредитная история человека может формироваться и храниться не в одном, а в нескольких бюро. Причем заранее не всегда известно, в каких конкретно.

    Чтобы избежать путаницы, для каждого заемщика формируется индивидуальный код субъекта кредитной истории — зная его, легко найти, в каких конкретно бюро находится ваша кредитная история. Код субъекта действительно выглядит как код: последовательность цифр, русских и латинских букв.

    Заемщик может узнать свой код субъекта, внимательно просмотрев заключенные им ранее кредитные договоры. Обычно (но не обязательно) код указывается в них. К тому же при заключении новых кредитных договоров гражданину может быть присвоен новый код.

    Разобраться во всей этой «кухне» может только ЦККИЦентральный каталог кредитных историй — и если вы не знаете, в каком именно бюро хранится ваше досье, то первым шагом станет обращение именно в эту организацию. Сделать это можно напрямую или через посредников.

    Где узнать список БКИ

    Чтобы собрать свою полную кредитную историю, гражданин должен обратиться в ЦККИ. Все работающие в РФ БКИ обязаны переправлять в его базу «титульную часть» историй. В ЦККИ хранятся и базы данных, переданных уже ликвидированными бюро — теми, которые Центробанк исключил из своего реестра.

    Если же код субъекта гражданином забыт или утрачен — придется обращаться через посредника, способного подтвердить личность обратившегося и сделать запрос на получение КИ.

    Доступными способами узнать кредитную историю по фамилии являются следующие:

    1. Через Госуслуги. Чтобы получить список нужных вам БКИ через портал Госуслуг, нужно авторизоваться на нем, затем выбрать услугу «Сведения о бюро кредитных историй». Она предоставляется юридическим лицам электронно в течение одного рабочего дня. Вам придет список БКИ, в которых хранится ваша информация. По ссылкам можно перейти на каждое бюро и сделать запрос (опять-таки воспользовавшись авторизацией через те же Госуслуги). Кредитный отчет обычно загружается сразу или направляется на e-mail.
    2. Сделать запрос на сайте ЦБ. Получив ответ, можно самостоятельно подать заявку в бюро, передавшие в ЦККИ титульную информацию о наличии у них кредитной истории конкретного гражданина. Можно использовать для обращения в БКИ сайт организации, передать заявку лично в канцелярию, либо отправить письмом по почте.
    3. Платно через стороннюю организацию. Удобным и безопасным решением станет посещение личного кабинета Сбербанк-онлайн. Достаточно авторизоваться и перейти в раздел «Прочее — Кредитная история». Стоимость услуги составляет 580 рублей.

    С наибольшей долей вероятности, ваша КИ будет храниться в следующих компаниях:

    • В НБКИ размещена максимально полная база кредитных досье граждан — с бюро сотрудничают все банки из рейтинга ТОП-10 кредитных организаций России.
    • ОКБ также работает с ведущими банками страны, страховыми компаниями, МФО и операторами сотовой связи.
    • Эквифакс. Это одно из первых бюро, сделавших акцент на взаимодействии с субъектами кредитной истории. Их сайт — оптимальное место, где можно узнать кредитную историю и получить рекомендации по ее улучшению.

    Как узнать кредитный рейтинг и информацию по кредитам в БКИ

    Согласно нормам законодательства, 2 раза в год граждане России могут на бесплатном основании узнать кредитный рейтинг. Если чаще — услуга будет платной. Ниже изложена подробная инструкция.

    Для начала направляем запрос в ЦККИ. Это каталог ЦБ, куда поступают все кредитные истории из БКИ в России. В нем содержатся данные по заемщикам.

    Как направить запрос?

    1. Заходим на страницу Госуслуг. Далее переходим к следующему алгоритму:
      • находим раздел «Услуги»;
      • кликаем на «Налоги и финансы»;
      • далее ищем раздел со сведениями о БКИ;
      • проходим авторизацию, готовим СНИЛС и информацию по паспорту.

      После направления запроса ждем 2 дня. В кабинет пользователя придет перечень БКИ, где хранится кредитная история гражданина. Туда же будут прилагаться контактные данные и адрес БКИ.

    2. Заходим на официальный портал регулятора. У каждого из заемщиков есть персональный код кредитного рейтинга, который выглядит, как набор печатных знаков. Этот код:
      • можно узнать в кредитном учреждении, где вы ранее брали заем;
      • обнаружить в содержании кредитного договора.

      Дальше:

      • указываем код на сайте финансового регулятора;
      • на следующий день придет письмо с БКИ, в которых содержится персональный кредитный рейтинг.

    При необходимости можно создать код заново, обратившись в БКИ, МФО или банк.

    Как узнать информацию по кредитам онлайн

    Далее, когда перечень БКИ будет получен, можно подать заявку онлайн на сайт конкретного бюро. Вы будете перенаправлены на портал Госуслуг, где пройдете регистрацию или авторизацию, после чего — опять на сайт БКИ.

    Отчет о кредитных данных можно получить на e-mail в течение 3 рабочих дней.

    Как ознакомиться с кредитными данными лично

    В присланном перечне БКИ можно поискать контакты и адреса вашего бюро. После чего:

    • готовим паспорт;
    • посещаем БКИ в рабочий день.

    Бюро обязаны предоставить кредитный рейтинг человека в письменном виде в день обращения.

    Как ознакомиться с кредитным рейтингом по почте

    В нужные БКИ можно подать запросы по почте, но учтите — запрос должен иметь нотариальное заверение. Также указывайте способ, которым вы хотели бы получить ответ:

    • по электронной почте;
    • по почтовому адресу.

    Ответ придет в течение недели. Сотрудникам потребуется 3 рабочих дня и время на доставку почтовой корреспонденции.

    Необходимо помнить, что кредитный рейтинг может храниться в нескольких БКИ. Для этого сначала узнайте список БКИ в ЦБ или на Госуслугах, потом отправьте запросы в бюро из списка.

    Платно или бесплатно?

    Финансовые посредники, банки, МФО (и даже Почта России) — предоставляют доступ к информации о кредитной истории заемщика на платной основе. Впрочем, размер платы невелик (в 2022 году — от 200 до 450 рублей в зависимости от ценника организации).

    Единственным способом, как бесплатно узнать кредитную историю через интернет, является отправка запроса через Госуслуги на получение списка БКИ, затем — обращение непосредственно в бюро. Еще раз: сведения из кредитной истории бесплатно предоставляются гражданину дважды в год.

    Если заемщик готов платить за услугу по сбору полной картины своего кредитного «портрета», то достаточно обратиться к посреднику — партнеру бюро кредитных историй. Помимо банков и микрофинансовых организаций, в число таких компаний входят и кредитные брокеры. Причем отправить запрос можно онлайн или при личном посещении офиса — по паспорту. Платно кредитная история предоставляется неограниченное число раз. Как говорится, любой каприз за ваши деньги.

    Рекомендации заемщикам

    Перед тем, как узнать самому кредитную историю, обратите внимание на ряд нюансов:

    1. Отдельные банки сотрудничают не со всеми БКИ в стране. Поэтому не исключена ситуация, когда, обратившись в конкретный банк, гражданин обнаружит, что полученная информация не является исчерпывающей. К примеру, банк «Русский Стандарт» имеет собственное бюро кредитных историй.
    2. Возможны варианты, когда бюро-партнер банка меняется. В результате сведения о закрытии кредита могут попасть не в то БКИ, где они первоначально формировались.
    3. Случается, что хранящаяся в БКИ информация частично не соответствует действительности или поступает в бюро с большим опозданием. К примеру, когда числится активным (незакрытым) уже погашенный кредит. Или банком переданы в бюро просрочки, которых в действительности не было.

      Здесь, чтобы не столкнуться с необоснованными отказами в кредитовании, гражданину надлежит написать заявления и в БКИ, и в сам банк, указав на ошибку и потребовав ее исправить. При необходимости нужно быть готовым подтвердить свою правоту документами: к примеру, квитанцией или выписками с банковского счета.

    4. Обнаружив у себя в кредитной истории записи о чужих кредитах, нужно немедленно обращаться в полицию или в прокуратуру, так как это уже не обычная ошибка при подаче сведений, а результат действий мошенников.

    Вы столкнулись со сложностями в получении своей кредитной истории либо обнаружили в ней неверные сведения? Наши юристы помогут вам защитить права в спорах с кредитными организациями и проконсультируют по вопросам формирования и исправления данных. Для бесплатной консультации позвоните нам или напишите онлайн.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 394

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все