Не дают денег: как исправить кредитную историю?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 марта 2021

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 5663

Репутация, которую зарабатывает потребитель, пользуясь финансовыми продуктами, оказывает влияние на всю его жизнь, и не всегда это влияние положительное. Нередко заемщиков интересует вопрос, как исправить кредитную историю, ведь когда она испорчена, то приводит к проблемам с трудоустройством, страхованием и сулит высокими процентными ставками по банковским продуктам. Также клиент не сможет оформить ипотечный кредит или потребительский займ, поэтому следует принимать меры, если она испорчена.

Основное понятие: КИ — что это?

Кредитная история подразумевает собой документ, в котором хранится информация о сотрудничестве с финансовыми учреждениями. Эти сведения определяют репутацию заемщика и его платежеспособность. На основании указанных данных банк выносит решение о предоставлении или отказе в выдаче кредита.

Помимо этого, документ содержит информацию обо всех взаимодействиях с банковскими структурами (просрочки, суммы микрозаймов), действующих и погашенных за последний десяток лет. Можно отыскать сведения о судебных решениях по алиментам и коммунальным платежам, а также данные о банкротстве.

Такая информация необходима микрофинансовым и банковским учреждениям, работодателям и страховым компаниям, чтобы определить степень ответственности клиента и его подхода к долговым обязательствам.

По закону всем желающим доступна информация о своем финансовом рейтинге бесплатно два раза в год. Информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), а каждая структура передает сведения в одно или несколько бюро.

Что сказывается на репутации?

Кредитную репутацию могут подпортить не только необдуманные поступки заемщика и безответственное отношение к финансам. Причинами плохой кредитной истории выступают:

1. Просрочки по платежам. Данный документ фиксирует все денежные операции и просрочки, даже если она составляет один день. Такая статистика необходима для упрощения рабочего процесса банковских структур. Если компания выдаст крупную сумму, а заемщик не вернет долг, после просрочки организация потерпит убытки.
2. Ошибки банковских учреждений. Случается, что банки не передают в БКИ информацию о погашении задолженности. В таком случае при попытке получить новый кредит клиент получает отказ. Чтобы не стать злостным неплательщиком в глазах банков, следует немедленно принять меры по исправлению неточностей. Обратитесь в компанию, которая допустила ошибку, с просьбой внести исправление. Обычно процесс отнимает до 5 дней.
3. Дублирование информации. Подобные ситуации возникают в случаях, когда сведения о займе попадают в базу данных дважды. Причиной выступает человеческий фактор или техническая ошибка.
4. Неактуальные сведения. Такая ситуация возникает при большом перерыве между выплаченным кредитом и запросом на новый. За этот интервал времени человек может сменить паспорт, место работы или фамилию. При существенных несоответствиях между текущими данными и последней записью в кредитной истории у банка возникнут серьезные подозрения в добросовестности клиента, из-за чего поступит отказ в выдаче средств.
5. Много запросов и отказов по кредитам. При поступлении каждой заявки в банковскую структуру формируется запрос в БКИ. Если организация видит, что заемщик недавно оформлял заявку в пяти других учреждениях и получил отказ, то возникают сомнения в порядочности клиента.
6. Часто меняются данные. При каждом оформлении запроса на кредит следует указывать подробную информацию о себе. Если сведения часто меняются, банк заподозрит неладное и откажет в выдаче ссуды.
7. Много долговых обязательств. Финансовые структуры не разглашают причины отказа, но нередко советуют заемщикам снижать долговую нагрузку по открытым кредитным картам.
8. Большое количество микрозаймов. Сведения о микрокредитах также поступают в БКИ и фиксируются в кредитной истории. По причине высоких процентных ставок, МФО предоставляют денежные средства даже потребителям с испорченной репутацией. Все риски для организации окупают повышенные проценты, поэтому зачастую клиентами микрофианнсовых учреждений становятся недобросовестные заемщики.
9. Судебные процессы. При разбирательствах в суде с банковской организацией необходимая информация поступает в кредитный отчет. При оформлении нового займа сведения негативно повлияют на решение банка, который сочтет Вас проблемным клиентом.
10. Просрочки по платежам в других организациях. Кроме невыплат по кредитам, отчет включает информацию о долгах по ЖКХ, штрафах и алиментах. Эти сведения также негативно сказываются на решении компании.

Методы исправления репутации: 10 проверенных способов

Если не дают кредиты банковские учреждения, сперва определите причины негативного отношения к Вам, как к заемщику, а затем приступайте к решительным действиям. Чем быстрее будет восстановлена репутация — тем лучше.

Основные способы исправления кредитной истории:

1. Устранить ошибки. Нередко при проверке отчета можно отыскать неточности в своей КИ уже в начале финансового пути. Причинами такого оборота выступают опечатки или невнимательность сотрудников. Иногда можно увидеть займы, которые Вы вообще не оформляли. В такой ситуации это может стать следствием мошеннических действий.

   При обнаружении ошибок воспользуйтесь следующими рекомендациями:

   • Обратитесь сразу в банк, который передал недостоверную информацию;
   • Сделайте запрос в БКИ, отчет которого содержит неточность.

   Бюро в такой ситуации выступает лишь посредником, который передает сведения в банковскую организацию. Поэтому для оперативного решения вопроса лучше сразу подъехать в офис банка с паспортом и написать заявление на восстановление кредитной истории. Запрос обрабатывается в течение месяца. При обнаружении ошибки сотрудники вносят соответствующие изменения и передают сведения в БКИ.

   Не всегда ситуация с неточностями в КИ связана с чьей-то невнимательностью. Иногда в отчете бюро находятся кредиты, которые заемщик никогда не брал. Поэтому важно ежегодно запрашивать отчет, чтобы своевременно отследить незаконные действия. При обнаружении такой ошибки следуйте инструкции:

   • Убедитесь, что займ действительно брали не Вы;
   • Распечатайте отчет и отправьте в полицию. Также напишите заявление, где указывается дата оформления ссуды, наименование банковского учреждения и сумма кредита;
   • Обратитесь в банковское отделение, где оформлен займ. Возьмите бланк для написания претензии и подробно изложите все факты;
   • Банк и полиция одновременно начнут проверку. При подтверждении сведений, компания удалит информацию о микрозайме и вышлет исправленные данные в БКИ. Это поможет улучшить кредитную историю, оставив лишь те суммы, которые вы брали самостоятельно.
2. Выплатите долг перед всеми учреждениями. Такой вариант уместен лишь при финансовой возможности. При полном погашении задолженности сразу наступает улучшение рейтинга заемщика. После закрытия любого займа сразу просите справку о выполнении всех обязательств на случай возникновения спорных ситуаций с кредиторами.

   Помните: период хранения кредитной истории составляет 10 лет, но особого внимания со стороны кредиторов заслуживают последние года.

3. Рефинансирование кредита. Если открыто несколько микрозаймов с крупными ежемесячными выплатами, запросите рефинансирование счетов. В таком случае банк предоставит один кредит, который покроет все долги, а заемщику останется выплачивать только последнюю сумму. Платеж при этом будет существенно ниже, а период кредитования больше.
4. Использование кредитной карты. Рассматривая запрос на оформление кредитки, банки предъявляют меньше требований, нежели при выдаче ипотечного кредита или потребительских займов на крупные суммы. Изначально оформляется минимальный лимит, а при своевременном погашении суммы растут. Также предусмотрен льготный период, в течение которого пользование средствами не предусматривает процентов (грейс-период).
5. Оформление микрозаймов. Микрофинансовые учреждения также передают сведения о займах в БКИ — это позволит быстро исправить репутацию заемщика, и рекомендуется клиентам в самой запущенной ситуации. Если у клиента только пара незначительных просрочек, лучше не пользоваться данным методом. Скоринговая система ряда финансовых структур автоматически отказывает в выдаче денежных средств тем клиентам, которые ранее обращались в МФО.

   Микрофинансовые учреждения выдают деньги всем желающим без отказа в онлайн-режиме, потребуется только предъявить паспорт. Доступны небольшие суммы, которые не превышают 30 000 рублей, на ограниченный временной интервал — до двух месяцев.

   Преимуществом услуги выступает то, что некоторые структуры выдают деньги на период до 1 недели, и при этом не берут процентную ставку за пользование средствами. О данной возможности осведомлены не все, поэтому люди и отказываются от предложений МФО.

6. Приобретение продукции в рассрочку. Потребительский займ на покупку товара также поможет исправить репутацию заемщика. В торговых центрах бытовой техники предусмотрена брокерская система оформления заявки — она автоматически расходится в несколько банков, среди которых один одобрит ссуду.

   Сумма покупки не важна, главное — своевременно платить по кредиту, даже если в месяц сумма взноса составляет каких-то 200 рублей. В качестве товара подойдет и чайник, и фен или миксер на период до 1 года. Плата, внесенная согласно графику, исправит финансовый рейтинг покупателя.

7. Предъявить объективные причины финансовых проблем. Такой вариант не столько улучшает репутацию, сколько дает время на ее улучшение другими способами. Работает лишь в случае, если у потребителя имеются веские причины просрочек по платежам. К таковым относят тяжелую болезнь, сокращение рабочего места, чрезвычайные ситуации.

   Если что-то из перечисленного повлияло на способность оплачивать ссуду, обратитесь в банковскую организацию и напишите заявление о признании причины объективной. Если сотрудники признают причины уважительными, пересматриваются условия сотрудничества и компания не передает информацию о технических просрочках в БКИ.

   В случае с ипотекой оформляют ипотечные каникулы, которые длятся до полугода. В течение этого интервала клиент может не погашать ежемесячную плату или выплачивать кредит частями. Обязательным условием выступает сложное финансовое положение пользователя, которое важно подтвердить документально.

8. Возьмите поручителя с положительной репутацией. Если финансовый рейтинг страдает, выручит родственник или приятель с хорошей кредитной историей. В такой ситуации учреждения рассматривают заявки комплексно. С юридической точки зрения на поручителя возложена ответственность по кредиту, поэтому для организации не важно, кто его погасит.

   При этом, если потребителю одобрят ипотечный кредит с поручителем, при своевременном погашении долга показатели репутации существенно улучшатся.

9. Откройте вклад. При открытии депозита или дебетовой карты с начислением процентов на остаток клиентам доступны особые предложения. В число таковых входят рефинансирование, кредит или кредитная карта. Это также окажет положительное влияние на образ заемщика в глазах конкретного банка, особенно при наличии регулярных поступлений (как, например, происходит с зарплатными картами).
10. Подождите 10 лет. Такой совет звучит смешно, но он работает. Сведения о каждом потребителе хранятся в течение десяти лет с момента последней операции. Спустя указанный интервал времени кредитная история очистится и обнулится. В таком случае можно снова подавать запрос в банк, и возможно он будет одобрен.

Важно! Не делайте много запросов о состоянии кредитной репутации. Как отмечалось выше, банки смотрят на число заявок, и чем их больше — тем ниже вероятность одобрения ссуды. Это обусловлено тем, что частые обращения за микрозаймами свидетельствуют о нестабильном финансовом состоянии клиента.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 202

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи