Оглавление
Оглавление
На форумах часто мелькают отзывы о несправедливости банковской системы: зрелому 30-летнему предпринимателю с постоянным оборотом отказали в кредите, а вот безработному 18-летнему Ивану за соседней стойкой без проблем одобрили 100 000 рублей… Почему банки отказывают в кредите без объяснения причин? Как работает система одобрения кредитных продуктов?
Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно онлайн?Статья по теме
Банк может отказать человеку в выдаче кредита без объяснения причин. То есть в ответ на заявку вы получите: «Спасибо за обращение, к сожалению, Вам отказано».
Да, у банка сохраняется право на подобные отказы.
Но давайте обратимся к законодательству: с 1 марта 2015 года финансовые организации должны указывать причины в кредитном рейтинге клиента.
Чтобы узнать, почему отказывают в кредите, остается сделать следующее:
Вы получите кредитный рейтинг, где указана причина отказа в кредите. Но особо рассчитывать на это не стоит. Почему?
Банк указывает в качестве причины несоответствие кредитной политике. То есть ваша анкета не подошла банку по разным причинам: место работы, доход, наличие других кредитов и так далее.
Точных причин вы не добьетесь, формулировка расплывчата.
1. Низкий кредитный рейтинг. Это становится главной причиной, по которой финансовые организации отказывают заемщику в течение первых 15 минут рассмотрения заявки.
Кредитная история — это финансовый «анамнез», история отношений физлица с банками и МФО. В ней фиксируется количество, качество кредитов, сроки возврата, просрочки, поручительства выданные, ваши запросы и отказы, и другие риски. Она сохраняется в электронном формате в Бюро кредитных историй.
Если человек раньше допускал просрочки, или банк принудительно взыскивал задолженности, шансы на одобрение заявки будут низкими. Не дадут ссуду, если на момент обращения есть непогашенный и просроченный кредит в другом заведении.
Лицам, с которых взыскивают алименты и другие задолженности — ЖКХ, штрафы, налоги, тоже кредит получить сложно.
2. Отсутствие истории кредитов или быстрый возврат. Если у человека нет кредитного рейтинга, ему сложнее получить займ. Это касается молодежи 18-20 лет — банки не готовы доверять сразу крупные суммы, даже если клиент стабильно работает.
Когда человек берет ссуды сроком на год-два, а возвращает за 1-2 месяца, банки не успевают на нем заработать. Поэтому высокая скорость возврата заемных средств тоже сыграет плохую роль при одобрении кредита.
3. Возраст. Как правило, банки устанавливают рамки 18-60 лет. Но лет до 20-21 сложно получить кредит, пока нет финансовой стабильности и имущества — обычно это студенты, которым для пробы одобряют товары в кредит, но не крупные суммы.
При возрасте от 60 лет тоже повышен риск отказа. Банк рискует не получить заемные средства обратно, если заемщик заболеет и умрет. Крупные займы на долгий срок дают только под залог имущества, а вот для небольших есть специальные пенсионные кредиты.
4. Непосильная сумма. Часто в банк обращаются клиенты, которые уже имеют ссуды. Тогда банки и МФО обязаны рассчитать показатель долговой нагрузки: они одобряют займы, пока сумма выплат по кредитам не превысит 50% месячного дохода.
5. Ложные данные. Люди обманывают банк: представляют подложные справки с места работы, завышают доход. Если банк проводит проверку при кредитовании, вранье выявляется, человеку отказывают.
Теоретически могут привлечь к ответственности за обман, но на практике такое не происходит — если деньги не выданы, то и ущерба нет.
6. Отсутствие обеспечения. Суммы от миллиона одобряют, если есть поручитель либо материальное обеспечение — залог. Если клиент не соответствует требованиям, в кредитовании будет отказано.
В 2021 обеспечение требуют уже от 200 000-300 000 рублей. Все зависит от условий конкретного банка и доходов заемщика.
7. Наличие судимостей. Люди, которые привлекались к уголовной ответственности, имеют повышенный риск отказов в кредитовании.
8. Работа на ИП. Работник мелкого индивидуального предпринимателя считается ненадежным заемщиком — высок риск остаться без средств к существованию. По закону ИП может уволить работника без выходного пособия.
9. Должность, источник дохода. Негативно влияют следующие факторы:
10. Причины кредитования. При оформлении заявки нужно указать цель. Есть приемлемые и неприемлемые цели. В первую категорию входят ремонт, учеба, покупка авто и другие благовидные причины. Не стоит указывать, что деньги нужны для развития бизнеса или погашения других кредитов.
Право «мораторного отказа по кредитам» применяется очень редко. Это тотальный запрет на оформление кредитов, который устанавливается на высшем уровне — постановлениями Центробанка РФ. Ключевые параметры мораторного отказа:
В связи с пандемией ЧП не вводилось, поэтому пока тотального отказа ждать не стоит. С апреля 2020 года в связи с коронавирусом введен мораторий на требования кредиторов сроком на полгода.Это обратная ситуация — банки не были вправе взыскивать кредиты с ИП из пострадавших отраслей.
Банк принимает решение о выдаче кредитов двумя способами.
Специалисты проверяют финансовые обстоятельства заемщика. В случае запроса на крупную сумму к делу подключается служба безопасности.
Что проверяют?
Проверка применяется для кредита на карту или наличными до 50 000 рублей. В программу заложены параметры, по ним человеку присваиваются баллы. Чем выше итоговый балл, тем больше шансов на одобрение.
Скоринговая система — это математическая модель расчета надежности заемщика, которой пользуются банки и МФО. Как узнать свой рейтинг, читайте здесь.
Скоринговые баллы причисляются примерно по следующей схеме:
Дать универсальный совет тяжело, если не знать точной причины отказа — давняя просрочка, судимость и так далее.
Обращаемся в МФО — каждая имеет собственный сайт, где можно оформить займ онлайн. Такие заведения более лояльны к заемщикам с плохой кредитной историей. Задача: оформить 2-3 займа и своевременно их выплатить. Важно не допускать просрочек.
Это та ситуация, когда не дают кредит с хорошей кредитной историей. Прежде чем подавать заявку, изучите требования финансового заведения: возраст заемщика, необходимость официального трудоустройства, другие факторы. Они публикуются на сайте банка.
Попытайтесь оформить микрозайм, но не идите к брокерам. Если банки внесли вас в черный список, выйти из порочного круга вам помогут только МФО.
Необходимо сначала закрыть долги, потом обращаться за новыми. При долговой нагрузке больше 50% банк вряд ли одобрит кредит — высоки риски невозврата.
Например, вы просите кредит сроком на 3 месяца. Как правило, банки выдают кредиты сроком от 1 года, в краткосрочном займе откажут. Если сумма большая, есть смысл запросить кредит сроком на 2-3 года и больше.
Если вы отказываетесь от страхования, будьте готовы к отказу или повышенным ставкам. Хорошая новость в том, что в течение 2 недель вы можете расторгнуть договор и вернуть страховую премию.
Ваши запросы фиксируются в кредитной истории, поэтому будут видны при очередной проверке анкеты. Каждый новый запрос снижает шансы на одобрение кредита.
В реальности такого списка не существует. Каждое финансовое учреждение проверяет заемщиков, взвешивает шансы.
Кредит в МФО – это:
Различные кредитные кооперативы нацелены на классических зарплатных клиентов банков. Такие заемщики отличаются платежной дисциплиной, а их доходы выступают обеспечением для финансовой организации.
Нужна помощь с кредитами, не справляетесь с погашением займов? Обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам — мы поможем списать долги через суд — официально и законно!
Все судебные дела размещены с согласия должников
А41-31788/2020
Было долга - 336 415руб.
Московская область
Завершено:
08.02.2021
Этапы:
22.05.2020
Поступило в работу
04.06.2020
Подача заявления
07.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
336 415руб.
А41-27506/2020
Было долга - 2 229 922 руб.
Московская область
Завершено:
28.01.2021
Этапы:
06.05.2020
Поступило в работу
22.05.2020
Подача заявления
06.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
2 229 922 руб.
А40-159157/2019
Было долга - 729 839 руб.
Москва
Завершено:
20.08.2020
Этапы:
05.06.2019
Поступило в работу
21.06.2019
Подача заявления
20.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
729 839 руб.
А41-95342/2019
Было долга - 3 972 218 руб.
Московская область
Завершено:
14.08.2020
Этапы:
29.10.2019
Поступило в работу
12.11.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
3 972 218 руб.
А40-214781/2019
Было долга - 648 579 руб.
Москва
Завершено:
18.08.2020
Этапы:
07.08.2019
Поступило в работу
21.08.2019
Подача заявления
25.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
648 579 руб.
А53-41457/2019
Было долга - 465 923 руб.
Ростовская область
Завершено:
06.08.2020
Этапы:
08.11.2019
Поступило в работу
21.11.2019
Подача заявления
13.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
465 923 руб.
А56-75829/2019
Было долга - 512 004 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
04.08.2020
Этапы:
01.07.2019
Поступило в работу
12.07.2019
Подача заявления
03.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
512 004 руб.
А41-101564/2019
Было долга - 743 527руб.
Московская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
20.11.2019
Поступило в работу
03.12.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
743 527 руб.
А27-26400/2019
Было долга - 305 833 руб.
Кемеровская область
Завершено:
28.07.2020
Этапы:
06.11.2019
Поступило в работу
18.11.2019
Подача заявления
04.03.2020
Признан банкротом
Списано долга:
305 833 руб.
А40-199029/2019
Было долга - 2 366 331 руб.
Москва
Завершено:
22.07.2020
Этапы:
23.07.2019
Поступило в работу
02.08.2019
Подача заявления
25.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 366 331 руб.
А41-93394/2019
Было долга - 284 661 руб.
Московская область
Завершено:
16.07.2020
Этапы:
17.10.2019
Поступило в работу
30.10.2019
Подача заявления
05.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
284 661 руб.
А40-252448/2019
Было долга - 2 413 057
Москва
Завершено:
08.07.2020
Этапы:
13.09.2019
Поступило в работу
27.09.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 413 057 руб.
А28-14675/2019
Было долга - 597 508 руб.
Кировская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
16.10.2019
Поступило в работу
29.10.2019
Подача заявления
12.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
597 508 руб.
А26-10755/2019
Было долга - 1 692 946 руб.
Республика Карелия
Завершено:
23.07.2020
Этапы:
22.10.2019
Поступило в работу
06.11.2019
Подача заявления
22.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 692 946 руб.
А40-270865/2019
Было долга - 1 029 374 руб.
Москва
Завершено:
10.07.2020
Этапы:
02.10.2019
Поступило в работу
17.10.2019
Подача заявления
16.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 029 374 руб.
А12-39274/2019
Было долга - 1 538 087 руб.
Волгоградская область
Завершено:
20.07.2020
Этапы:
14.10.2019
Поступило в работу
28.10.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 538 087 руб.
А40-164465/2019
Было долга - 979 299 руб.
Москва
Завершено:
14.07.2020
Этапы:
18.06.2019
Поступило в работу
02.07.2019
Подача заявления
26.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
979 299 руб.
А23-6048/2019
Было долга - 1 726 345 руб.
Калужская область
Завершено:
29.06.2020
Этапы:
16.07.2019
Поступило в работу
29.07.2019
Подача заявления
01.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
1 726 345 руб.
А40-277217/2019
Было долга - 646 773 руб.
Москва
Завершено:
19.06.2020
Этапы:
01.10.2019
Поступило в работу
18.10.2019
Подача заявления
10.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
646 773 руб.
А41-73181/2019
Было долга - 1 905 715 руб.
Московская область
Завершено:
15.06.2020
Этапы:
13.08.2019
Поступило в работу
28.08.2019
Подача заявления
08.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
1 905 715 руб.