Как узнать, почему банки отказывают в кредите?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 февраля 2021

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 571

На форумах часто мелькают отзывы о несправедливости банковской системы: зрелому 30-летнему предпринимателю с постоянным оборотом отказали в кредите, а вот безработному 18-летнему Ивану за соседней стойкой без проблем одобрили 100 000 рублей… Почему банки отказывают в кредите без объяснения причин? Как работает система одобрения кредитных продуктов?

Почему банк отказывает в кредите без объяснения причин?

Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно онлайн?Статья по теме

Банк может отказать человеку в выдаче кредита без объяснения причин. То есть в ответ на заявку вы получите: «Спасибо за обращение, к сожалению, Вам отказано».

Да, у банка сохраняется право на подобные отказы.

Но давайте обратимся к законодательству: с 1 марта 2015 года финансовые организации должны указывать причины в кредитном рейтинге клиента.

Как по кредитной истории узнать причину отказа?

Чтобы узнать, почему отказывают в кредите, остается сделать следующее:

1. Авторизоваться на сайте Госуслуг: https://www.gosuslugi.ru/
2. Посетить раздел «Налоги и финансы», и отправить запрос, чтобы узнать Бюро кредитных историй (БКИ) с вашим кредитным рейтингом.
3. Направить запрос в БКИ. Это можно сделать бесплатно 2 раза в год.

Пример отказа в кредите

Вы получите кредитный рейтинг, где указана причина отказа в кредите. Но особо рассчитывать на это не стоит. Почему?

Банк указывает в качестве причины несоответствие кредитной политике. То есть ваша анкета не подошла банку по разным причинам: место работы, доход, наличие других кредитов и так далее.

Точных причин вы не добьетесь, формулировка расплывчата.

Главные причины отказов в кредите

1. Низкий кредитный рейтинг. Это становится главной причиной, по которой финансовые организации отказывают заемщику в течение первых 15 минут рассмотрения заявки.

Кредитная история — это финансовый «анамнез», история отношений физлица с банками и МФО. В ней фиксируется количество, качество кредитов, сроки возврата, просрочки, поручительства выданные, ваши запросы и отказы, и другие риски. Она сохраняется в электронном формате в Бюро кредитных историй.

Если человек раньше допускал просрочки, или банк принудительно взыскивал задолженности, шансы на одобрение заявки будут низкими. Не дадут ссуду, если на момент обращения есть непогашенный и просроченный кредит в другом заведении.

Лицам, с которых взыскивают алименты и другие задолженности — ЖКХ, штрафы, налоги, тоже кредит получить сложно.

Что влияет на кредитный рейтинг

2. Отсутствие истории кредитов или быстрый возврат. Если у человека нет кредитного рейтинга, ему сложнее получить займ. Это касается молодежи 18-20 лет — банки не готовы доверять сразу крупные суммы, даже если клиент стабильно работает.

Когда человек берет ссуды сроком на год-два, а возвращает за 1-2 месяца, банки не успевают на нем заработать. Поэтому высокая скорость возврата заемных средств тоже сыграет плохую роль при одобрении кредита.

3. Возраст. Как правило, банки устанавливают рамки 18-60 лет. Но лет до 20-21 сложно получить кредит, пока нет финансовой стабильности и имущества — обычно это студенты, которым для пробы одобряют товары в кредит, но не крупные суммы.

При возрасте от 60 лет тоже повышен риск отказа. Банк рискует не получить заемные средства обратно, если заемщик заболеет и умрет. Крупные займы на долгий срок дают только под залог имущества, а вот для небольших есть специальные пенсионные кредиты.

4. Непосильная сумма. Часто в банк обращаются клиенты, которые уже имеют ссуды. Тогда банки и МФО обязаны рассчитать показатель долговой нагрузки: они одобряют займы, пока сумма выплат по кредитам не превысит 50% месячного дохода.

5. Ложные данные. Люди обманывают банк: представляют подложные справки с места работы, завышают доход. Если банк проводит проверку при кредитовании, вранье выявляется, человеку отказывают.

Теоретически могут привлечь к ответственности за обман, но на практике такое не происходит — если деньги не выданы, то и ущерба нет.

6. Отсутствие обеспечения. Суммы от миллиона одобряют, если есть поручитель либо материальное обеспечение — залог. Если клиент не соответствует требованиям, в кредитовании будет отказано.

В 2021 обеспечение требуют уже от 200 000-300 000 рублей. Все зависит от условий конкретного банка и доходов заемщика.

7. Наличие судимостей. Люди, которые привлекались к уголовной ответственности, имеют повышенный риск отказов в кредитовании.

8. Работа на ИП. Работник мелкого индивидуального предпринимателя считается ненадежным заемщиком — высок риск остаться без средств к существованию. По закону ИП может уволить работника без выходного пособия.

Как выбраться из долговой ямы и не работать на уплату кредитовСтатья по теме

9. Должность, источник дохода. Негативно влияют следующие факторы:

• нет стабильного дохода — только сезонные заработки, фриланс;
• малый срок трудоустройства — например, на новом месте клиент работает только 1-2 месяца. Крупные кредиты одобряют, если на одном месте заемщик проработал полгода.

10. Причины кредитования. При оформлении заявки нужно указать цель. Есть приемлемые и неприемлемые цели. В первую категорию входят ремонт, учеба, покупка авто и другие благовидные причины. Не стоит указывать, что деньги нужны для развития бизнеса или погашения других кредитов.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают: скрытые причины отказов

1. Плохая кредитная история у близкого родственника. Например, супруг клиента является неплательщиком, внесен в черные списки, то отказ возможен по этой причине.
2. Страхование. При наличии полиса страхования шансов на оформление кредита больше, чем без страховки. Посредством страхования жизни заемщика банк снижает вероятность невозврата кредитных средств.
3. Низкие баллы по скоринговой программе. При низкой оценке платежеспособности, менеджер откажет в кредите.
4. Призывной возраст заемщика и непрохождение воинской службы. Если клиент попадет в армию, банк понесет убытки.
5. Беременность и декретный отпуск. Женщины в таком состоянии сталкиваются с отказами в потребительском кредитовании — расходов много, а доход нестабильный.
6. Множественные заявки на кредит в разные финансовые учреждения. Если человек подает много заявок, это негативно скажется на его кредитной истории. Каждый раз при подаче анкеты МФО и банки делают соответствующие запросы в БКИ. Они отражаются в кредитной истории. Соответственно, банки видят эти запросы и понимают, что финансовое положение клиента оставляет желать лучшего.
7. Подозрительный внешний вид, испорченные документы. Например, паспорт порван или затерт, справки с работы нечитаемы, а гражданин не похож на фото. Всякое бывает, но менеджер вправе усомниться в подлинности документов.

Что такое мораторный отказ в кредите?

Право «мораторного отказа по кредитам» применяется очень редко. Это тотальный запрет на оформление кредитов, который устанавливается на высшем уровне — постановлениями Центробанка РФ. Ключевые параметры мораторного отказа:

1. Действует в течение ограниченного периода.
2. Его введение спровоцировано объективными причинами: чрезвычайное положение в стране, угроза кризиса, дефолта и так далее.

В связи с пандемией ЧП не вводилось, поэтому пока тотального отказа ждать не стоит. С апреля 2020 года в связи с коронавирусом введен мораторий на требования кредиторов сроком на полгода.Это обратная ситуация — банки не были вправе взыскивать кредиты с ИП из пострадавших отраслей.

Как банк решает, одобрить кредит или отказать?

Банк принимает решение о выдаче кредитов двумя способами.

Анализ кредитного эксперта

Специалисты проверяют финансовые обстоятельства заемщика. В случае запроса на крупную сумму к делу подключается служба безопасности.

Что проверяют?

• Платежеспособность гражданина;
• Отзывы с работы и от контактных лиц;
• Место работы, должность;
• Наличие штрафов, судов, недоимок по налогам и алиментам.

Проверка скоринговой программой

Значения кредитного скоринга

Проверка применяется для кредита на карту или наличными до 50 000 рублей. В программу заложены параметры, по ним человеку присваиваются баллы. Чем выше итоговый балл, тем больше шансов на одобрение.

Скоринговая система — это математическая модель расчета надежности заемщика, которой пользуются банки и МФО. Как узнать свой рейтинг, читайте здесь.

Скоринговые баллы причисляются примерно по следующей схеме:

1. Возраст клиента:
   • до 35 лет — 7 баллов;
   • 35-45 — 29+;
   • От 45 — 45+.
2. Наличие семьи:
   • нет — до 9 баллов;
   • есть — до 29 баллов.
3. Наличие детей:
   • есть — 0-10 баллов;
   • нет — 20+.
4. Финансовое положение — чем лучше, тем больше баллов. Рассчитывается на основании заработной платы, трудового стажа, доходов и ежемесячных затрат.

Что делать, если отказывают в кредите во всех банках?

Дать универсальный совет тяжело, если не знать точной причины отказа — давняя просрочка, судимость и так далее.

Отказали в кредите во всех банках: причины и решение проблемы

1. Плохая кредитная история.

   Обращаемся в МФО — каждая имеет собственный сайт, где можно оформить займ онлайн. Такие заведения более лояльны к заемщикам с плохой кредитной историей. Задача: оформить 2-3 займа и своевременно их выплатить. Важно не допускать просрочек.

2. Несоблюдение требований.

   Это та ситуация, когда не дают кредит с хорошей кредитной историей. Прежде чем подавать заявку, изучите требования финансового заведения: возраст заемщика, необходимость официального трудоустройства, другие факторы. Они публикуются на сайте банка.

3. Вы стали персоной нон-грата.

   Попытайтесь оформить микрозайм, но не идите к брокерам. Если банки внесли вас в черный список, выйти из порочного круга вам помогут только МФО.

4. Просроченные ранее кредиты или много займов.

   Необходимо сначала закрыть долги, потом обращаться за новыми. При долговой нагрузке больше 50% банк вряд ли одобрит кредит — высоки риски невозврата.

5. Слишком малые сроки.

   Например, вы просите кредит сроком на 3 месяца. Как правило, банки выдают кредиты сроком от 1 года, в краткосрочном займе откажут. Если сумма большая, есть смысл запросить кредит сроком на 2-3 года и больше.

6. Отказ от дополнительных услуг.

   Если вы отказываетесь от страхования, будьте готовы к отказу или повышенным ставкам. Хорошая новость в том, что в течение 2 недель вы можете расторгнуть договор и вернуть страховую премию.

7. Подача заявок в ряд банков.

   Ваши запросы фиксируются в кредитной истории, поэтому будут видны при очередной проверке анкеты. Каждый новый запрос снижает шансы на одобрение кредита.

Список банков, где дают кредит без отказа

В реальности такого списка не существует. Каждое финансовое учреждение проверяет заемщиков, взвешивает шансы.

1. Банки. Известные банки не церемонятся с заемщиками, которые проштрафились или не соответствуют условиям, — отказ и до свидания. Банков средней руки тоже проверяют каждого гражданина, потому что не готовы идти на риск.
2. МФО. Дают микрозаймы и при плохой кредитной истории, но, если вы обращаетесь в первый раз, на большую сумму не рассчитывайте.

Различные кредитные кооперативы нацелены на классических зарплатных клиентов банков. Такие заемщики отличаются платежной дисциплиной, а их доходы выступают обеспечением для финансовой организации.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 140

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи