Имущество при банкротстве физлиц: что можно сохранить

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 18 декабря 2023

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 189 628

Признание личного банкротства — это законный способ избавиться от долгов по кредитам, займам, перед бюджетом и т.д. При этом для большинства остро стоит вопрос, что будет с имуществом в рамках процедуры банкротства физических лиц. Что продадут, как спасти квартиру, можно ли выкупить ценные объекты с торгов через родственников или что-нибудь спрятать без последствий, и какие сделки собственникам не стоит совершать перед процедурой.

Мы собрали экспертные мнения, судебную практику и положения закона о том, какое имущество можно сохранить, а что при банкротстве физлиц могут забрать.

Что считается единственным жильем при банкротстве в 2024 году

Практика показывает, что чаще всего за банкротством обращаются граждане, имеющие в собственности только единственное жилье. Таковым признается дом, квартира или помещение, где зарегистрирован и живет должник с семьей, если в собственности у него нет других объектов жилой недвижимости. Могут ли реализовать единственное жилье? Для начала взглянем, что говорит закон.

Статьей 446 ГПК РФ установлен перечень имущества с «иммунитетом», т.е. которое не подлежит продаже за долги:

  • предметы обихода — бытовая техника, мебель, личные вещи;
  • предметы и инструменты стоимостью до 10 000 рублей, которые нужны человеку для профессиональной деятельности;
  • необходимые инвалиду оборудование и автомобиль, медицинские препараты, инструменты и компенсации, связанные с лечением;
  • памятные знаки, награды, ордена;
  • хозяйственные постройки и животные, если должник ведет хозяйство;
  • и главное — единственное жилье.

Вне зависимости от суммы долга — 300 тысяч или 10 миллионов рублей — в случае банкротства единственное жилье остается у должника.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Два примера

    1. Продавать ли квартиру?

      Мужчина 45 лет решил признать свое банкротство. Его долг перед тремя банками составлял 900 тысяч рублей. В собственности у клиента были автомобиль и квартира, где он проживал с женой и несовершеннолетними детьми. Ежемесячный доход должника составлял 45 тысяч рублей после вычета налогов. Из опасений остаться без квартиры должник решил продать родственнику единственное жилье по рыночной стоимости.

      • Наши юристы рекомендовали не совершать продажу квартиры, поскольку единственное жилье при банкротстве физического лица отобрать не могут — сохранение единственной квартиры регулирует российское законодательство.

      Итог: гражданина, признанного банкротом, ожидала процедура реализации имущества. Автомобиль продали с торгов за 260 тысяч рублей, половину этих денег выплатили супруге, поскольку машина была куплена в браке. В конкурсную массу поступило 130 тысяч рублей, большую часть этих денег финуправляющий выплатил банкам (с выручки в торгах покрываются расходы на реализацию, а также вознаграждение управляющего — 7%). Недвижимость гражданина-банкрота осталась в его владении, долги по кредитам при этом были полностью списаны.

    2. Банкротство с ипотекой.

      За советом к юристам обратился мужчина, 29 лет, с долгом в размере 4,6 млн рублей (кредит 2,4 млн и ипотека 2 млн, плюс долг по налогам 200 тысяч). Мужчина не был женат, детей нет. В собственности — квартира и земельный участок под ИЖС в ипотеке, стройматериалы и инструменты. Из-за неудач в бизнесе регулярно допускались просрочки, в результате банк подал в суд на банкротство.

      • Мы оказывали юридическую поддержку клиенту на протяжении всего судебного процесса. Инструменты и стройматериалы мужчина продал до банкротства за 40% от реальной цены — юрист помог сделать официальную оценку и подготовил договор купли-продажи.

        С выручки:

        • погасили недоимки перед налоговой, чтобы банкротиться без долга перед бюджетом;
        • часть денег выплатили банкам, чтобы не возникло споров в процессе;
        • из остатка денег мужчина оплатил расходы на банкротство и работу юристов.

      Итог: участок, купленный на деньги банка в ипотеку, продали с торгов. Все кредиты списали, квартира осталась в собственности.

    Что будет, если банкрот продаст единственное жилье после банкротства?

    По окончании процедуры состоявшийся банкрот снова сам распоряжается своими ресурсами — доходами и оставшейся собственностью (той, что не включили в конкурсную массу). Это означает, что он может снова покупать объекты недвижимости и/или транспортные средства. Равно как и, наоборот, продать или подарить квартиру, которая является единственным жильем — ограничений нет. Кредиторы не имеют права что-то требовать с человека по окончании процедуры банкротства.

    Практика: списание долгов без потери имущества

    Банкротство — единственный законный способ избавиться от долгов, если нечем платить банкам, МФО и прочим кредиторам. Признание несостоятельности должника подразумевает продажу имущества, чтобы погасить долги хотя бы частично. Поэтому должник, вступающий в банкротство, имея имущество, должен быть готов расстаться с теми объектами, которые будут включены в конкурсную массу. Возникает логичный вопрос: как сберечь имущество, и нужно ли что-нибудь предпринять перед тем как обращаться в суд?

    • Если у человека есть только единственная квартира, то ничего с ней делать не нужно. По общему правилу, единственное жилье не забирают. Только если у вас элитная жилплощадь в дорогом районе, в 2023 году кредиторы могут пытаться признать жилье роскошным и требовать замены на более дешевое, ссылаясь на разъяснения КС РФ.

      Но для этого им придется доказать, что должник купил квартиру, чтобы спасти деньги от взыскания. Более того, взамен элитной квартиры кредиторы должны купить банкроту жилье попроще в том же районе. То есть потратить свои деньги. На практике реализация единственного жилья должника при банкротстве происходит в редких случаях, когда человек смошенничал и купил огромную квартиру или дом на заемные средства.

    • Если есть другие объекты недвижимости: вторая квартира, дом, дача, гараж, машиноместо, земельный участок, объекты незавершенного строительства, либо автомобили, мотоциклы и любая техника, которая поставлена на учет в госорганах — будьте готовы, что объекты продадут.

    Позвоните юристу, чтобы подготовиться к процедуре, собрать документы и предупредить все риски. Не совершайте операции с имуществом без консультации банкротного юриста. Именно чрезмерная самодеятельность должников создает проблемы и споры в процедуре.

    Что нельзя делать перед банкротством

    Перечислим типичные ошибки, которые затягивают дело и усложняют позицию банкрота.

    • Отчуждение имущества в пользу родственников либо через договор дарения.

      Законодательство в 2024 году предусматривает, что сделки, заключенные в течение 3-х лет до признания несостоятельности, при наличии оснований могут оспариваться финуправляющим и кредиторами. В результате подаренное имущество изымается и включается в конкурсную массу. Обратите внимание: изъятия кредитором собственности не происходит — все объекты реализуются исключительно под контролем финансового управляющего, а не взыскателями.

    • Продажа имущества по заниженной стоимости.

      Если незадолго до банкротства должник продал квартиру или любое другое свое ценное имущество по цене существенно ниже рыночной, сделка может быть оспорена. На практике сделки часто происходят таким образом: в договоре купли-продажи указывается заниженная стоимость, остальные средства передаются из рук в руки по расписке.

      Не стоит так делать, тем более перед банкротством. Нерыночная цена указывает на недобросовестность должника, тогда высока вероятность, что имущество вернут в конкурсную массу. Сроки и стоимость процедуры вырастут, а списание долгов окажется под угрозой на основании п. 4 ст. 213.28 № 127-ФЗ.

    • Полный расчет с одним из кредиторов в ущерб остальным.

      Если человек должен нескольким банкам, выплатив долг только одному, он нарушит интересы остальных кредиторов. Сделки с предпочтением отменяются, а должник рискует остаться с долгами — суд не освобождает от обязательств лиц, действующих недобросовестно.

    • Признание банкротства супругов раздельно.

      Если у супругов накопились общие долги, то целесообразно подать на банкротство совместно — тогда придется платить не за 2 дела, а за одно, и сроки тоже вдвое меньше. Если банкротиться по отдельности, то финуправляющие супругов столкнутся с проблемой раздела имущества, что приведет к затягиванию обоих дел.

    • Главный совет — не продавать и не дарить имущество без консультации с банкротным юристом. Такая самодеятельность приводит к потере собственности и денег.

      Как сохранить залоговое имущество при банкротстве физических лиц

      Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, залоговая недвижимость и другая собственность под обременением изымается и включается в конкурсную массу, затем имущество продается с торгов. Даже единственная квартира в ипотеке будет продана.

      Держатель залога «рулит» всей ситуацией — он разрабатывает положение о торгах, выбирает площадку и устанавливает начальную цену для реализации каждого актива. Так происходит и с ипотечным жильем, и с автомобилями, приобретенными по автокредитованию. Здесь выкупить имущество с торгов дешево не получится.

      Выручка с продажи залоговой квартиры идет в первую очередь на погашение долга по залогу — 80% выплачивается банку, 7% — на вознаграждение финуправляющему, остальное идет на расходы в процедуре и погашение задолженностей перед кредиторами первых очередей. Если в ипотеку был вложен материнский капитал, его можно вернуть в СФР и использовать повторно.

      Существует теоретический шанс остаться с квартирой в ипотеку при банкротстве. Это возможно в случае, если банк, который выдал кредит под залог, не включается в реестр кредиторов. Другие кредиторы не могут обратить взыскание на ипотечное жилье: если это единственная квартира — оно продается только по требованию залогодержателя.

      Чтобы пройти банкротство с сохранением ипотеки, можно попробовать рефинансировать заем на созаемщика или поручителя. Вывести имущество плательщика ипотеки из-под удара можно также путем реструктуризации — например, если платить осталось совсем немного. Обязательно привлекайте к делу юриста, чтобы ваши действия были законными и не нарушали права кредиторов.

      Признают ли банкротом, если нет имущества

      Да, признают. По закону принудительное банкротство физлиц возможно при долге от 500 тысяч рублей и просрочке от трех месяцев. Но если человек потерял работу или иной источник дохода, он вправе добровольно подать заявление на банкротство и раньше — копить и наращивать долг не нужно. Учитывая затраты на процедуру банкротства физических лиц, выгодно банкротиться при задолженности от 300 тысяч рублей.

      Банкротство возможно и при отсутствии у должника имущества. Не важно, есть ли в собственности квартиры, земельные участки, автомобили и ценные вещи. Даже если нет имущества вообще, лицо вправе признать несостоятельность.

      Граждан, планирующих стать банкротами, можно разделить на 2 категории:

      1. Нет и не было имущества. Финуправляющий проверит факт неплатежеспособности, отчитается перед судом и будет ходатайствовать о списании долгов физлица. Процедура займет 6-7 месяцев.
      2. Ранее было имущество. Законодательством предусмотрено, что финуправляющие вправе оспаривать сделки, которые были заключены не ранее, чем за 3 года до процедуры. Если такие сделки были, процедура затянется: срок от 7 до 12 месяцев.

        Мы решим вашу проблему с долгами.
        Бесплатная консультация юриста

        Консультация — бесплатно!

        Из опыта финуправляющих:

        1. Была введена процедура банкротства в отношении женщины с долгами по кредитам суммарно 1,6 млн рублей. Дама продала земельный участок за два года до подачи на банкротство за 700 тысяч рублей. На тот момент должница уже имела регулярные просрочки по кредитам. Когда началось банкротство, кредиторы попытались оспорить продажу участка.

          После проверки оказалось, что сделка действительно состоялась, но оспорить ее не получилось. Стоимость участка была рыночной, а покупатель — посторонний человек, не связанный с банкротом. Не признают недействительными сделки, заключенные без намерения причинить вред интересам кредиторов.

        2. Банкротство решил признать временно безработный гражданин, который подрабатывал как самозанятый. Собственности, кроме единственного жилья, не было, но имелся кредит в размере 1,7 млн рублей, взятый 2 года назад. Кредит исправно выплачивался, пока человека не уволили с работы 5 месяцев назад. После проверки оказалось, что 3 месяца назад мужчина продал свой автомобиль стоимостью 850 тысяч рублей — авто ушло за 50 тысяч родному брату.

          Суд отменил сделку — цена была нерыночной, а покупатель аффилирован к банкроту. Машину продали с торгов. Долги списали полностью.

        ИМУЩЕСТВО ПРИ ВНЕСУДЕБНОМ БАНКРОТСТВЕ
        Банкротство через МФЦ предполагает, что у человека нет доходов и собственности, кроме перечисленной в ст. 446 ГПК РФ. Поэтому в процедуре не происходит реализации имущества. Если кредиторы не найдут оснований прекратить бесплатное банкротство, через шесть месяцев происходит его завершение и списание указанных в заявлении долгов.

        Что будет с имуществом супругов и детей при банкротстве физлица

        Приобретенное в браке имущество супругов считается совместно нажитым, если иное не предусмотрено брачным договором. Задача финуправляющего — разделить имущество должника и второго супруга. Имущественные вопросы женатых или замужних банкротов решаются следующим образом:

        1. Банкротство при наличии совместного имущества. Если имущество супруги или супруга разделить невозможно (например, у пары в собственности автомобиль), оно продается в порядке реализации. Половина вырученных денег возвращается второму супругу.
        2. Банкротство при общей ипотеке. Если в браке купили жилье в ипотеку, это тоже имущество, подлежащее реализации при банкротстве физических лиц. Не имеет значения, выступает банкрот заемщиком или созаемщиком. Имущество жены при банкротстве мужа (дом или квартира, не являющиеся единственным жильем), подлежит продаже. Оставшиеся после расчетов с банком деньги перечислят супруге.
        3. Банкротство и имущество детей. При банкротстве родителей имущество детей не будет реализовано. Например, несовершеннолетнему внуку бабушка оставила в наследство квартиру. При банкротстве отца и матери это имущество не описывается и не включается в конкурсную массу.

          Вывод: квартира должника, приобретенная в ипотеку, будет реализована, несмотря на то, что там прописаны несовершеннолетние дети. Но если вложен маткапитал, финуправляющий вернет деньги в СФР.

        Как финуправляющий проводит оценку имущества

        Сначала финансовый управляющий описывает собственность банкрота. Если у должника ничего нет, составляется акт об отсутствии имущества банкрота для реализации арбитражным управляющим. Оценку имущества обязательно проводит финуправляющий перед торгами:

        • самостоятельно, сравнивая цену с другими предложениями на рынке;
        • приглашает независимого оценщика.

        Формируется конкурсная масса и проводится продажа. Срок реализации имущества (он же — срок проведения торгов) составляет около 7 месяцев.

        Давайте разберемся, какое имущество забирают. Сюда входит:

        • имущество по оспоренным сделкам;
        • имущество, которое должник пытался скрыть, но оно было выявлено в процессе проверки управляющего;
        • имущество, указанное должником при подаче заявления;
        • совместно нажитое имущество, записанное на супругу.

        Как происходит процедура описи имущества и его оценки:

        1. Вы составляете список и предоставляете управляющему.
        2. Управляющий делает запросы в госорганы и банки, чтобы проверить эти сведения и посмотреть последние сделки с имуществом за 3 года — это касается недвижимости, транспорта, долей в ООО и ценных бумаг.
        3. Если обнаруживается скрытое имущество, его изымают, оценивают и продают.
        4. Если из ответа регоргана следует, что в течение 3 лет до банкротства отчуждалось имущество, управляющий проверяет детали сделки и принимает решение о необходимости ее оспаривания. Имущество по оспоренным сделкам будет продано с торгов.

        Родственники и знакомые должника (платежеспособные лица) вправе участвовать в торгах, что позволяет выкупить имущество ниже рыночной цены. Все свои идеи и страхи нужно обсудить с юристами. Специалист подскажет, стоит ли совершать продажу имущества перед банкротством или лучше не рисковать и выкупить собственность банкрота с торгов.

        Как обезопасить себя на 100%? Признание банкротства — это законный способ избавления от долгов в судебном порядке. Если вы хотите пройти процедуру максимально быстро и сохранить имущество — обратитесь к квалифицированным юристам. Специалисты помогут с документами, а также защитят ваши интересы в суде.

          Мы решим вашу проблему с долгами.
          Бесплатная консультация юриста

          Консультация — бесплатно!

          Автор статьи Константин Милантьев

          Публикаций 741

          Больше информации

          Об авторе

          Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

          Статьи по теме

          Популярные статьи

          Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
          Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

        Спишем долги или вернем деньги

        Перезвоним в
        течение 30 секунд
        Расскажем, как избавиться от
        долгов в вашей ситуации
        Гарантируем
        конфи­денциаль­ность

          Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

          Завершенные дела

          Все судебные дела размещены с согласия должников

          Посмотреть все