Очередность удовлетворения требований кредиторов при банкротстве физлиц

При банкротстве суд списывает долги гражданина, но перед этим ликвидное имущество (если оно есть) продают с торгов. Вырученные от продажи деньги финансовый управляющий выплачивает кредиторам в строгом порядке: закон предусматривает очередность удовлетворения требований при банкротстве. Рассказываем, как распределяются деньги при банкротстве физлица, и у кого из кредиторов больше шансов закрыть свои претензии.

Порядок удовлетворения требований при банкротстве

Прежде чем говорить об очередности погашения задолженности при банкротстве, разберем характер долгов. В процедуре существует есть 2 типа требований:

1. Текущие платежи — появляются с даты введения процедуры и до ее окончания. Это расходы на процедуру: почта, организация торгов, расходы на публикации, вознаграждение финуправляющему, а также алименты, ЖКХ — т.е., вся «текучка», возникающая в процессе дела. Эти долги подлежат уплате.


Что такое конкурсная масса при банкротстве физлица Статья по теме

2. Реестровые платежи — задолженности, признанные судом и включенные в реестр требований кредиторов (РТК). Эти долги сформировались ДО начала банкротства. Их сумма не растет, а замораживается на дату старта процедуры.

Сначала финансовый управляющий оплачивает текущие задолженности, т.к. они приоритетны, затем переходит к реестровым.

В обоих случаях есть строгая очередность, предусмотренная ст. 213.27 ФЗ о банкротстве. Но что будет, если на всех не хватает конкурсной массы? Ответ лежит на поверхности: требования должны погашаться в порядке очередности списания платежей. Если денег хватит только на кредиторов первой очереди, остальные задолженности подлежат списанию.

Текущие платежи

Текущие платежи при банкротстве — это обязательства, которые возникают в период процедуры. Они не включаются в реестр, и суд не спишет долги по коммунальным платежам, штрафам или налогам, которые накапают уже во время процедуры. По решению суда задолженности такого характера остаются действующим обязательством банкрота. Должник отвечает за них вне зависимости от объема конкурсной массы.

Что делать с текущими платежами

Тут без вариантов: платить коммуналку за единственное жилье. Из конкурсной массы должнику выплачивают региональный прожиточный минимум, если он получает зарплату, пенсию или пособие по безработице. По закону, коммунальные расходы включены в этот минимум, но на практике суммы в 12-15 тысяч рублей не хватает даже на продукты. Поэтому дополнительно гражданин может ходатайствовать о выделении средств на лечение или оплату коммунальных услуг за единственное жилье.

Кто и как заявляет о требованиях в банкротстве

В течение двух месяцев с даты введения процедуры реструктуризации или реализации имущества в банкротстве гражданина кредиторы должны подать заявления о включении в реестр, чтобы поучаствовать в процедуре. Суд рассматривает каждое требование на заседании и решает, насколько оно обосновано.

Требования кредиторов регистрируются финансовым управляющим в начале процедуры. Обычно заявляются:

• банки;
• МФО;
• коллекторы;
• ФНС.

Иногда в судебные дела включаются и физические лица-кредиторы — например, те, кому должны по расписке или компенсируют ущерб. Банки участвуют в банкротстве физ. лиц формально (спокойно ждут продажи собственности), а вот граждане-кредиторы постараются выжать из ситуации все невозможное. Такие процессы нередко доходят до Верховного суда — взыскатели из числа физлиц пытаются оспорить решения финуправляющего, забрать последнее имущество у должника и просто попортить ему нервы.

Почему так происходит? Взыскатели-юрлица (те же банки) изначально допускают вероятность невозврата кредита. Однако не сомневайтесь — свои убытки они ловко компенсируют за счет более добропорядочных клиентов. А вот кредиторы из числа частных лиц взыскивают свои денежку куда менее хладнокровно. Как правило, такие требования часто связаны с эмоциональной составляющей, поэтому кредиторы-физлица буквально пойдут по головам, чтобы вернуть свое.

Кто определяет очередность при банкротстве

Если вы думаете, что это прерогатива финансового управляющего, то это совсем не так. Порядок погашения задолженностей при банкротстве регламентирован статьей 213.27 закона о банкротстве.

А вот проведением расчетов как раз занимается финансовый управляющий. О своей работе он отчитывается перед арбитражным судом. Если кредиторы не согласны с его решениями, они могут подать жалобу на финуправляющего в суд или в Росреестр, отменить его действия и даже привлечь управляющего к ответственности.

Очередность удовлетворения требований кредиторов при банкротстве гражданина

Финансовый управляющий платит со спецсчета:

• кредиторам в порядке очередности;
• по текущим платежам.

Управляющий не касается арендной платы, коммунальных платежей за единственное жилье. Но из конкурсной массы будет оплачены расходы на содержание другой недвижимости — например, коммуналка и имущественный налог за вторую квартиру, дачу. В эту же категорию входят судебные затраты.

Текущие платежи: когда управляющий их выплачивает

Списание просроченной задолженности осуществляется в следующей последовательности:

1. Выплата алиментов за период процедуры, компенсация вреда здоровью граждан (если назначены по суду).
2. Погашение судебных затрат.
3. Выплата вознаграждения финуправляющего, если было продано имущество — 7% от выручки.
4. Оплата дополнительных расходов — если финансовый управляющий нанимал юристов или специалистов для процедуры, и суд признал эти расходы обоснованными.
5. Иные расходы — например, на транспортировку, охрану или содержание автомобиля или иного имущества на стоянке/складе.

Поскольку алименты выплачиваются вперед всех платежей, грамотная подготовка позволит семье банкрота получать стабильную сумму весь срок процедуры.

Кредиторы в первой очереди: как проводятся расчеты

Последовательность погашения задолженности продумана законом таким образом, чтобы наиболее нуждающиеся в возмещении кредиторы с «личными» долгами получали их вперед банков, МФО и т.д.

Итак, в первую категорию очередности кредиторов включаются:

• невыплаченные алименты;
• компенсации вреда здоровью или жизни по решению суда.

При банкротстве физического лица кредиторы с требованиями личного характера пользуются правом преимущественного погашения задолженностей. Например, банкрот компенсирует вред пострадавшему в результате ДТП, или бывший ИП платит по суду долг покупателю, который поскользнулся в его в магазине и получил травму.

Реестровые требования — это долг, который накопился к моменту начала процедуры, поэтому кредитор получает выплату единовременно, без разбивки на месяцы.

При этом об очередности погашения задолженностей по исполнительному листу речи не идет — каждый кредитор получает свой лист и самостоятельно идет в ФССП. Взыскание по исполнительному производству будет начато после завершения банкротства.

Кредиторы второй очереди: если вы ИП

В эту категорию входят бывшие работники индивидуального предпринимателя, проходящего процедуру. Их требования оплачиваются в следующем порядке:

1. Зарплата и пособия при увольнении.
2. Отпускные, больничные, командировочные.
3. Задолженности по выплате гонораров и вознаграждений.

Соответственно, если банкротится не ИП, а просто рядовой гражданин, то эта очередь пропускается.

Кредиторы третьей очереди в реестре банкротства физлица

В третью очередь включается все остальное: кредиты, долги по ипотеке и по договору займа, долговые расписки, ЖКХ, налоги, взносы, штрафы, исполнительские сборы, долги поставщикам ИП и т.п.

В каком порядке эти кредиторы получат компенсации? Деньги выплачивают пропорционально доле требования к общей сумме третьей очереди. Если у банка 50% требований, а у остальных пяти кредиторов — по 10%, то после реализации всей конкурсной массы банк получит половину всех причитающихся этой очереди денег.

Как это выглядит на практике

Приведем пример расчетов. Банкротство гражданина Иванова И.И., который получает пособие по безработице в размере 12 702 рубля. Долгов у него на 1 млн рублей.

В 1 очереди реестра — бывшая супруга Иванова с долгом по алиментам за 10 месяцев до банкротства — 100 тысяч рублей. У нее 100% в первой очереди РТК.

2 очередь — нет требований.

3 очередь — 900 тысяч рублей. Это 100 % третьей очереди РТК:

• Сбербанк с долгом 600 тысяч рублей — 67% денег при расчетах с третьей очередью достанется ему;
• Альфа-банк с суммой 150 тысяч рублей — это 17% в РТК;
• ФНС с недоимкой по транспортному налогу 50 тысяч рублей получит чуть меньше 5% при расчетах с третьей очередью;
• сосед Петров П.П. с долговой распиской на 100 тысяч рублей — 11% от денег в третьей очереди.

Как распределяются деньги:

1 очередь	Сумма, руб.	% в 1 очереди	Сколько получат
Иванова А.А.	100 000	100 %	100 000
3 очередь	Сумма, руб.	% в 3 очереди	70 000
Сбербанк	600 000	67	46 900
Альфа-Банк	150 000	17	11 900
ФНС	50 000	5	3 500
Петров П.П.	100 000	11	7 700
Итого: 1 000 000			170 000

С продажи авто Иванов рассчитался с бывшей супругой по алиментам 100 тысяч, плюс по ходу банкротства ежемесячно платил детские деньги (это 80 000 рублей за 8 месяцев).

Требования банков, ФНС и гражданина Петрова П.П. удовлетворены частично — им на всех досталось 70 тысяч рублей. Остаток перед третьей очередью суд полностью списал.

Что происходит с залоговым кредитором

Залоговым выступает кредитор, который выдал кредит под залог материальных ценностей: ипотека, автокредиты, выдача ссуд в ломбарде и так далее. Соответственно, при банкротстве:

1. Залогодатель включается в реестр с кредитным договором.
2. Предмет залога включается в конкурсную массу.
3. Заложенное имущество продают на торгах.
4. 80% от вырученных средств направляются залоговому кредитору.
5. Если денег недостаточно для удовлетворения, оставшаяся сумма включается в реестр третьей очереди.

Итак, 80% суммы переводится залогодателю. А что с остальными 20%?

Часть остатка направляют на погашение организационных затрат, возникших при проведении аукциона.

Оставшаяся доля идет кредиторам первой-второй очередей, а при их отсутствии деньги выплачивают залоговому банку, если с 80% его требование не погашено. Из остатков средств погашают обязательства перед взыскателями из третьей очереди.

Отдельные правила касаются единственного жилья, ипотечный кредит по которому на момент начала банкротства так и не был погашен. Если единственная квартира в ипотеке продается, то сумма, оставшаяся после расчетов с залоговым банком, перечисляется банкроту. Однако с осени 2024 года ипотечное жилье, если для должника оно единственное можно сохранить. С этой целью с банком заключается мировое соглашение.

Что будет, если у человека нет доходов и денег на счетах

В ликвидационную массу включается и имущество, и доходы, и накопления банкрота. Но если у человека нет ничего, суд признает его банкротом и списывает задолженности без удовлетворения требований кредиторов.

То же самое происходит и после завершения конкурсного производства — оставшиеся суммы будут списаны. При этом банкрота не оставляют без средств к существованию, без крыши над головой. Ему положены:

• прожиточный минимум ежемесячно, если он получает доходы (пока длится банкротство);
• прожиточные минимумы на всех его иждивенцев, если банкрот заботится о них в одиночку;
• единственное жилье — квартира, которая принадлежит должнику, не продается (если она не единственная, суд оставит одну, где человек прописан и живет);
• другие объекты из ст. 446 ГПК РФ: мебель, техника, личные вещи, медицинское и рабочее оборудование и т.д.

При введении реализации имущества финуправляющий открывает специальный счет для должника. Человек не сможет снимать деньги с карт, получать зарплату обычным способом, распоряжаться финансовыми активами. Все карты и счета закрываются, а на спецсчет поступают все доходы человека, все остатки с карт и вырученные от торгов деньги.

Управляющий с этого счета:

• оплачивает судебные затраты;
• переводит себе на счет оплату 7% с выручки от торгов;
• погашает задолженности.

Таким образом, сначала в банкротстве гасят долги по алиментам и текущим расходам, и лишь потом приступают к выплатам МФО, банкам, коллекторам и всем остальным. По статистике, в 75% случаев третья очередь не получает вообще ничего при банкротстве граждан. Суд просто объявляет физлицо банкротом и списывает все микрозаймы и кредиты под ноль.

Статьи по теме