Открытие счета банкроту: для чего нужен, и кто отвечает за финансы в процедуре

Для большинства людей обратиться за банкротством — это словно фактически расписаться в собственной финансовой несостоятельности. В обществе до сих пор живо и здравствует убеждение, что признание несостоятельности сродни чему-то постыдному и дурному. Впрочем, как когда-то сказал Франк Борман: «Капитализм без банкротства — это все равно, что христианство без преисподней».

При нынешней экономической модели банкротство — это социальная необходимость, поэтому интерес к процедуре оправдан. Но в процессе возникает много нюансов и вопросов. Например, о том, как происходит открытие счета банкроту, о взаимоотношениях с банками и о финансовых последствиях.

Как в банкротстве работает открытие счетов, и так ли нужно сие мероприятие?

Как правило, за банкротством обращаются люди, которые уже «дошли до ручки». У них испорчена кредитная история, заработок не позволяет с достоинством рассчитаться по долгам, кредиторы вызывают тревогу и в целом лишают спокойствия семью должника.

Так, человек принимает решение банкротиться и обращается с заявлением в арбитражный суд. Уже через 1-2 месяца ему назначают судебное заседание, на котором вводят:

• процедуру реструктуризации долгов, направленную на финансовое оздоровление и расчеты с кредиторами на более «гуманных» условиях;
• или процедуру реализации имущества, которая, собственно, и приводит к списанию долгов.

Также возможно заключить с кредиторами мировое соглашение и уйти от банкротства, но это совсем другая история.

При банкротстве списывают почти все долговые обязательства. Исключение составляют только некоторые виды долгов:

1. Алиментные задолженности в отношении несовершеннолетних детей или нетрудоспособных супругов и родителей.
2. Обязательства, связанные с компенсациями за причинение вреда. Например, если должник избил соседа и теперь вынужден платить ему возмещение за лечение и моральный ущерб.
3. Обязательства, связанные с выплатой зарплат и компенсаций бывшим работникам — это касается индивидуальных предпринимателей.
4. Субсидиарная ответственность, если должник был гендиректором ООО, и компания обанкротилась по его вине.

Кредиты, микрозаймы, штрафы, долги по распискам, по коммунальным услугам и другие виды обязательств подлежат списанию. Другими словами, если у вас только 3 кредита и 1 микрозаем, в банкротстве вы легко избавитесь от всех долгов, вне зависимости от того, насколько объемны они в совокупности.

Реструктуризация долгов вводится процедурой по умолчанию. Если же должник сразу ходатайствует о переходе к реализации имущества, реструктуризацию и вовсе не проводят. Дело начнут непосредственно с признания человека банкротом.

Учтите, если вы желаете только избавиться от долгов (а не расплачиваться по ним), а собственности явно недостаточно для расчетов через торги, вам выгоднее будет сразу реализация имущества. К тому же, так вы не будете 2 раза переплачивать судебные расходы — выплату управляющему.

Итак, суд открывает процедуру реализации имущества; назначается финансовый управляющий, который и будет вести ваше дело. Его лучше найти заранее и договориться с ним. В обязанности управляющего входят следующие функции:

1. Ведение реестра кредиторов должника.
2. Подготовка описи имущества.
3. Контакты с кредиторами, проведение общих собраний, принятие обязательных решений.
4. Распоряжение финансовыми делами банкрота.
5. Проверка материального положения дел должника.
6. Составление отчетов для суда.
7. Проведение торгов в рамках реализации имущества.
8. Распределение средств, вырученных от продажи имущества должника.
9. Контроль над счетами должника, распоряжение этими средствами.
10. Подача публикаций в «Коммерсантъ» и в ЕФРСБ.

Уже после первого заседания в суде вы обязаны передать управляющему доступ к вашим банковским счетам. В дальнейшем они закрываются, им на смену открывается специальный счет, которым распоряжается только управляющий.

Что финуправляющий делает со счетом банкрота?

По нормам № 127-ФЗ «О несостоятельности», у финуправляющего имеется полный набор полномочий в отношении финансовых дел должника. Да, он действительно распоряжается деньгами своих подопечных. Но это не означает анархию и беспредел — управляющий не имеет права снять все деньги и уехать в Монте-Карло на уик-энд, нет. Он несет полную ответственность за расходы — перед судом, перед самим должником и перед его кредиторами.

У управляющего есть право закрывать старые счета банкрота, делать запрос в банк об их состоянии и блокировке. И главное: он обязан открыть спецсчет, на который поступают:

• Алименты, если должник является их получателем (например, банкротится молодая мать в разводе, отец выплачивает алименты на ребенка).
• Заработная плата и иные доходы должника.
• Имеющиеся деньги на счетах должника.
• Средства от продажи имущества должника на торгах.
• Деньги, включенные в конкурсную массу после реализации собственности по оспоренным сделкам должника.
• Суммы средств из электронных кошельков и других виртуальных источников дохода должника.

В то же время финуправляющий обязан грамотно распоряжаться этими деньгами. В процедуре банкротства возникают обязательные текущие и внеочередные расходы, которые нельзя игнорировать. В частности, управляющий за счет этих средств рассчитывается:

• по текущим алиментам, если их выплачивает должник;
• по коммунальным услугам;
• по другим срочным и необходимым платежам.

Также из средств конкурсной массы идет выделение ежемесячного прожиточного минимума в пользу должника и его иждивенцев. Так, банкрот вправе получать минимум на себя. С 2022 года сумма на трудоспособного гражданина составляет 13 026 рублей.

Если у должника есть ребенок, средства дополнительно выделяются и на него. Правда, иногда в меньшем размере. Приведем пример: прожиточный минимум на ребенка в регионе банкрота установлен условно в сумме 12 тысяч рублей. Учитывая, что обязанность содержать детей ложится на двух родителей, банкроту будут выделять 50% от этих денег: то есть 6 тысяч рублей. Остальное ложится на плечи второго родителя.

Также за счет средств специального счета иногда оплачивают аренду, выделяют должнику средства на транспорт до работы и на другие расходы. Дополнительное выделение денег (помимо прожиточного минимума) возможно только по решению суда.

Единый специальный счет — это продуманный инструмент для банкротства. Таким образом, расходы на процедуру сокращаются, ведь за содержание счетов в банке нужно платить: уплачивается комиссия за каждое снятие средств. Расходы на содержание счета также покрываются за счет средств из конкурсной массы.

Особенности открытия и содержания специального банковского счета должника при банкротстве

Особенность специальных счетов банкротов в том, что они открываются для нужд должников, но на имя финансовых управляющих. Так предписывает банкротное законодательство.

У управляющего есть право выбрать любой удобный банк из тех, которые зарегистрированы и работают на территории РФ. Ограничений в этом плане нет.

Интересно, что такие счета обслуживаются по высоким тарифам — дороже, чем стандартный счет физического лица. Комиссии взимаются:

• за открытие;
• обслуживание;
• переводы;
• снятия средств.

Платит, естественно, тот, кто инициировал процедуру банкротства. Чаще всего, должник.

Реквизиты специального счета управляющий, в частности, передает по месту работы должника. В дальнейшем зарплата человека будет поступать непосредственно на новый счет и входить в конкурсную массу.

Здесь возникает вопрос: неужели банкрот сам не может распоряжаться своими деньгами? Почему эту функцию передают финансовому управляющему? К сожалению, самостоятельное распоряжение приводит к риску злоупотребления. К тому же, это будет препятствовать полноценной деятельности управляющего.

Впрочем, и без того в банкротстве встречаются случаи злоупотребления: например, должники меняют банк, в который приходит зарплата или другой доход. Такие манипуляции запрещены по закону. Если человека «поймают» на подобных схемах, ему грозит подозрение в недобросовестности и, как следствие, отказ в списании долгов.

Отметим, что в банкротстве персональный счет открывается не только под конкурсную массу. Требовать отдельного спецсчета вправе и кредиторы, которые вступили в процедуру с залоговым имуществом. Им по закону причитается до 80% от стоимости проданного залога.

Например, за банкротством обращается человек, у которого висит 3 непогашенных кредита и ипотека. Платить ему нечем. В процедуру включаются все 4 банка. Тот, который выдал ипотечный кредит, получает статус залогового кредитора. Как раз у него и возникает право требовать открытия отдельного спецсчета. Туда будут перечислены средства от продажи залогового имущества — 80% суммы. Таким будет сценарий, если ипотека — не единственное жилье банкрота, или же если не получилось заключить с залоговым кредитором мировое соглашение по ипотеке.

Остальные 20% идут на:

• погашение судебных расходов;
• вознаграждение для управляющего за реализацию объекта собственности под обременением;
• частичное погашение требований кредиторов третьей очереди (если что-то осталось от реализации залога).

Также средства из конкурсной массы управляющий тратит на:

• публикации в ЕФРСБ и в СМИ «Коммерсантъ»;
• почтовые расходы;
• оплату торговой площадки;
• оплату услуг экспертов по независимой оценке, если того требует ситуация (а при реализации дорогостоящего имущества оценка необходима, и не всегда ее может провести сам управляющий).

Все расходы специалист, ведущий дело, обязан оформить в отчет для суда. С материалами заключения вправе ознакомиться и должник, и кредиторы. То есть траты вне банкротной процедуры будут жестко пресекаться. Если управляющий будет признан виновным в необоснованном расходовании средств, его привлекут к ответственности и дисквалифицируют — на усмотрение суда.

Секреты ведения открытого счета: на что жалуются должники и управляющие?

Наш опыт показывает, что каждое дело отличается индивидуальным сценарием. Если в одном банкротстве вся процедура занимает 7 месяцев, проходит без сучка и задоринки, то другое дело выливается в затяжные споры, оспаривания и в итоге затягивается на пару лет.

Что касается специальных счетов — они часто становятся для людей больной темой. Например, как здесь, на специализированном форуме для банкротов. Люди часто жалуются, что вовремя получить свои прожиточные минимумы не могут — управляющие ссылаются на задержки в банках, поэтому ничего с этим поделать, мол, нельзя.

При этом закон никак не регулирует этот вопрос — не предусмотрен механизм снятия денег, взаимодействия с банком. На каждую операцию кредитная организация требует множество подтверждений от управляющего и его должника. Но при этом, если деньги не поступили в распоряжение должника в течение одного месяца, у того есть возможность пожаловаться на управляющего в арбитражный суд.

Также для должников больной темой является выделение ему дополнительных средств из конкурсной массы. Отдельно поднимается вопрос — можно ли в реальности запросить деньги на аренду квартиры? И желательно через управляющего, без судебного рассмотрения.

Увы. Изучение судебных решений показывает, что в реальности такие решения почти не принимаются. Например, Постановление от 14 февраля 2020 г. по делу № А13-16939/2019, где должник просил о выделении средств на оплату аренды жилья, но суд в итоге ему отказал, отметив, что должник и так получает прожиточный минимум, зарегистрирован по конкретному адресу, и ему ничто не мешает жить по месту прописки.

Также людям не дает покоя вопрос — кто распределяет средства из конкурсной массы на удовлетворение социально-бытовых потребностей: финансовый управляющий или суд. По общим правилам, такие дела поступают на рассмотрение суда. Но судебная практика противоречива. Например, в АС Владимирской области считают, что это исключительно прерогатива финансовых управляющих.

С другой стороны, в п. 39 Пленума ВС РФ от 13 октября 2015 года № 45 указано, что заявления должников должны рассматриваться в арбитражных судах, если они предполагают исключение денег на личные потребности должника и членов его семьи (иждивенцев).

Наши опытные юристы считают, что заранее спрогнозировать длительность и план дела нельзя, не имея вводных данных. Но все же, если учитывать практику местных судов и их отличительные нюансы в решениях, то можно предсказать результат в тех или иных обстоятельствах.

Статьи по теме