Банкротство физлица кредитором

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 05 февраля 2022

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 14 471

Если гражданин с долгом более полумиллиона не платит и не подает на банкротство, то за него это могут сделать кредиторы. У них есть законное право пытаться вернуть долг, в том числе через банкротство физ.лица. Казалось бы, должник от этого только в плюсе — не придется подавать заявление, искать деньги на процедуру. Но не все так радужно. Расскажем, к чему готовиться, если кредитор подает на банкротство физического лица, и какие действия можно предпринять в рамках закона.

Когда кредитор может заявить о банкротстве должника

Требования к сумме долга

Банкротство физического лица по инициативе кредитора допускается при соблюдении двух условий:

  • размер основного долга гражданина перед кредитором без учета пени и штрафов составляет 500 тысяч рублей или больше;
  • просрочка исполнения долговых обязательств превысила 3 месяца.

Для подачи в суд заявления банк обязан уплатить госпошлину 300 рублей и внести на депозит суда предоплату за работу финансового управляющего — 25 тысяч рублей. В отличие от гражданина, банку не дают отсрочку платежа.

Банкротство физ.лица по требованию кредитора признается в Арбитражном суде по месту жительства должника. Банк или иной кредитор не может признать человека банкротом через МФЦ — внесудебное списание проводится только по заявлению должника.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Требования к доказанности долга

    Как доказать финансовую несостоятельность должника? Согласно положениям Закона о банкротстве, обращение в суд с заявлением о признании гражданина некредитоспособным возможно, когда есть решения суда, подтверждающего требования кредитора. То есть перед тем как подать на банкротство физического лица должника, заявитель должен получить решение суда о взыскании денег.

    Если договор займа заверен нотариально, можно подтвердить долг исполнительной надписью нотариуса.

    Банки или, например, ФНС по долгам ИП могут не просуживать задолженность перед подачей заявления на признание должника финансово несостоятельным.

    Закон устанавливает задолженности, по которым кредиторы могут подать в суд на банкротство должника без предварительного судебного взыскания долга. В этот список входят требования:

    • об уплате обязательных платежей (налогов, взносов);
    • подтвержденные документально долговые обязательства, признанные должником, но не исполненные;
    • по договору с кредитной организацией (то есть банковские кредиты);
    • о взыскании алиментов на детей, при этом обязательства не должны оспариваться;
    • долги, основанием для которых служит вексель, опротестованный нотариусом в связи с неплатежом, неакцептом или недатированием акцепта.

    Если гражданин задолжал по указанным выше обязательствам, то кредитор вправе обратиться в суд за признанием физ.лица банкротом, не тратя время на взыскание долга в обычном суде. Тогда к заявлению на банкротство должника нужно приложить доказательства своих требований.

    Кроме того, к заявлению прикладывается выписка из ЕГРИП об отсутствии у физлица статуса ИП.

    Может ли банк подать на банкротство должника? Да, при неуплате кредита более 3 месяцев при сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей банк вправе заявить о банкротстве заемщика, не тратя времени на судебное взыскание долга.

    Учитывая позицию КС России, в апреле 2021 разрешившего изымать единственное жилье граждан для погашения долга, важно взять инициативу в свои руки, чтобы не лишиться квартиры при банкротстве.

    Что делать, если кредитор подал на банкротство должника

    Если время упущено, и кредитор подал на банкротство физического лица, то должнику нужно правильно и быстро отреагировать на действия банка.

    Даже если от кредитора не поступит уведомление о подаче заявления, узнать о своем принудительном банкротстве можно из определения суда.

    Арбитражный суд пришлет определение на ваш почтовый адрес. Будут сообщены дата и время судебного заседания, адрес суда, просьба принести документы и заранее представить свою позицию по заявления кредитора о признании вас финансово несостоятельным.

    Если вы не живете по прописке, проверить, подал ли банк на банкротство, можно в через картотеку https://kad.arbitr.ru/. Введите свои ФИО и выберите регион проживания (регистрации) и посмотрите, нет ли дел с вашим участием. Наш юрист бесплатно проверит на сайте судов и в Федресурсе, не подал ли кредитор в суд на банкротство — позвонить.

    Получив определение, должник обязан направить в арбитражный суд отзыв. Копии отзыва нужно выслать почтой кредитору-заявителю и другим участникам дела (например, налоговой, поручителю). В отзыве отражаются следующие сведения:

    • возражения на требования кредитора;
    • общая сумма задолженности по требованиям всех кредиторов гражданина;
    • перечень открытых гражданином в кредитных организациях банковских счетов;
    • перечень открытых банковских счетов;
    • перечень открытых исполнительных производств в ФССП;
    • иная информация — пояснения о причинах просрочек, текущей финансовой ситуации.

    К отзыву прилагается список имущества должника, его доходов до банкротства и перечень открытых банковских счетов и вкладов с остатками средств на них. При банкротстве гражданина по инициативе кредитора направление отзыва — не право, а обязанность должника. Ну и конечно, в интересах должника изложить свои возражения, объяснить суду ситуацию.

    Выгодно ли кредиторам подавать на банкротство должника?

    Признание физического лица банкротом влечет списание задолженности, которую не удалось погасить после реструктуризации долгов или продажи имущества. Возникает закономерный вопрос — зачем это кредиторам?

    Есть ряд причин, почему банкротство физлица кредитором выгодно взыскателям.

    • Возможность выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), а значит, предложить своего специалиста для ведения дела. По закону банк и должник не вправе указывать конкретную кандидатуру финуправляющего. Но на практике стороны всегда заранее договариваются с СРО о свободном и лояльном специалисте.

      Суд делает запрос в СРО, и организация предлагает суду нужного кандидата. Если СРО выбрал банк, то можно быть уверенным, что управляющий выполнит розыск имущества, оспаривание сделок должника, его/ее и супругов, проверку всех счетов и переводов.

    • Возможность не списывать долги. Если банк подаст на банкротство, он будет требовать отказа в списании задолженностей. Ведь по закону гражданин обязан при долгах от 500 тысяч рублей и 3-месячной просрочке заявить о своей несостоятельности. Если банк его опередит, опоздание будут рассматривать как уклонение от обязанностей.

    А если финуправляющий выявит вывод имущества, то на списание задолженностей не стоит рассчитывать. Когда суд признает действия должника недобросовестными, он отказывает в списании долгов после продажи имущества.

    В 2021 появился реальный риск лишиться жилья, если кредитор подает на банкротство. Банк будет требовать продажи единственного жилья должника, если площадь квартиры значительно превышает соц. норму, и недвижимость куплена, когда у человека уже были долги. Вопрос о продаже жилья банкротов разрешил Конституционный суд РФ в Постановлении от 26.04.2021.

    КС занял про-кредиторскую позицию: единственное жилье должника лишается исполнительского иммунитета, если должник действовал недобросовестно, и если квартира не соответствует имущественному положению должника.

    Разъяснений о критериях шикарности КС не дал, но сослался на нормы социальной обеспеченности жильем (это 15-18 кв. м. на человека, норму устанавливают региональные власти).

    Даже единственную квартиру могут продать — банкроту купят жилье согласно соц. норме в том же поселении.

    Например, если должник живет в квартире с супругой и 2 детьми, то норма площади для него 72 метра. Если его апартаменты — 150 кв. метров, то пополнение конкурсной массы будет вполне существенное. У кредиторов есть интерес заняться переселением банкрота в квартиру поменьше.

    Теперь банки более заинтересованы первыми заявить о банкротстве должника, чтобы, ссылаясь на злоупотребление правом и уклонение от уплаты, взыскать долг путем продажи единственного жилья.

    Банковский финуправляющий

    Итак, инициирование процедуры позволяет выбрать специалиста, который будет руководить банкротством физ.лица. Какие есть риски для должника при назначении лояльного к банку финуправляющего.

    • Оспаривание сделок. Независимый управляющий действует в рамках закона и справедливости — он не будет оспаривать все подряд сделки. Только те, которые нарушают права кредиторов: дарение, продажа по цене менее 30% от рыночной, вывод денег, расчеты с одним аффилированным кредитором в ущерб другим (например, гражданин перед банкротством рассчитался с родственником, а банкам ничего не заплатил).

      Но действующий в интересах и по инициативе кредитора ФУ проверит все операции купли-продажи, обмена или дарения за последние 3 года: самого должника, его мужа или жены, детей, а также снятие денег, вывод денег за границу, на электронные кошельки, проверит расчеты ИП, действительность и целесообразность договоров.

      Не факт, что он найдет нарушения. Но попортить нервы гражданину своим беспрестанным контролем он способен.

    • Розыск имущества. В процедуре принудительного банкротства гражданин попадет под тотальную проверку. Финуправляющий будет тщательно разыскивать все имущество, включая цифровые активы, счета за границей, имущество в России и за рубежом, имущество супругов и детей. Все, что выявлено, ФУ включает в конкурсную массу и отправляет на торги.
    • Включение имущества в конкурсную массу. В судебной практике бывали случаи, когда микроволновая печь или телевизор становились «предметом роскоши».

      По закону физ.лицо может исключить из КМ предметы, необходимые для профессиональной деятельности, бытовых нужд и просто личные вещи.

      Стоимость предмета должна быть ниже 10 тысяч рублей. Если вы не хотите доказывать в суде оценочную стоимость своего дивана, мопеда или фотоаппарата — обратитесь к юристу, чтобы найти нормального фин.управляющего, который не будет инвентаризировать предметы быта и движимое имущество.

    Учитывая широкий список тех, кто может подать на банкротство физического лица, гражданам нужно ответственнее относиться к своим долговым обязательствам. Если сумма долга перед кредитором более полумиллиона, обратитесь к юристу.

    Переждать, пока пристав закроет исполнительное производство, или кредитору надоест взыскивать безнадежную задолженность, уже не удастся — с лишением единственного жилья иммунитета у банков и даже коллекторов появился четкий финансовый интерес банкротить физ. лиц, у которых есть дорогая недвижимость.

    Последствия банкротства должника кредитором

    Единственный плюс для физ. лица при объявлении его несостоятельным по заявлению банка — не придется искать деньги на оплату госпошлины и услуги финансового управляющего. Если гражданин действительно чист перед кредиторами, денег и имущества у него нет, и сомнительных сделок не совершалось, то нет разницы, лично он подал на банкротство, или это сделал банк. Но в этом случае кредитор навряд ли станет тратиться, чтобы списать должнику требования за свои деньги.

    Банки обращаются за банкротством физ. лиц, когда точно знают о наличии собственности для продажи.

    • Учитывая, от какой суммы можно обратиться за банкротством должника, право появляется, если чистый долг более 500 тысяч рублей — без процентов и штрафов.
    • Если у гражданина нет имущества и доходов, то и банкротство не поможет банкам вернуть деньги, зато риск списания долгов есть;
    • В ходе реализации имущества банку придется делиться с другими кредиторами, причем сначала закрывают расходы на саму процедуру, затем долг по алиментам, причинению вреда, затем долги перед работниками (если это банкротится ИП), и только в третьей очередь идут банки, МФО, коллекторы, налоговая и физ.лица с расписками.

    Правовой статус инициатора банкротства дает кредитору право выбрать фин управляющего, но накладывает обязанность оплачивать все расходы в процедуре. На практике кредиторы подают на признание несостоятельности физ.лица: если уверены в наличии имущества для торгов, либо намерены оспорить сделки должника, чтобы вернуть ценные объекты в собственность и направить на торги.

    Неплательщикам стоит знать, как готовиться к своей защите на суде, и лучше доверить это юристам. Наши юристы помогут с банкротством и разработают схему признания несостоятельности — для консультации по судебному и внесудебному списанию долгов позвоните нам или задайте ваш вопрос онлайн.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 364

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все