Способы взыскания долга и как должнику защищать свои интересы

Вне зависимости от причины, вынудившей вас совершать просрочки по оплате, действия кредиторов вполне предсказуемы — они будут пытаться возможными способами взыскать долг. А находящихся в их распоряжении способов предостаточно — правда, не всегда они позволяют достичь нужного результата. Успех зависит от размера займа, дохода должника, наличия у него имущества. Рассмотрим, как происходит взыскание задолженности, кто имеет на него законное право, и как действовать, если расплатиться в срок не получилось.

Кто и как может требовать от вас возврат долга

Правом на взыскание долгов с гражданина наделены его кредиторы: физические и юридические лица, муниципальные образования, бюджетные и внебюджетные организации. Иными словами, затребовать возврата средств вправе каждый. Но при соблюдении ряда условий:

• Срок истребования задолженности не истек. Согласно ст. 196 ГК РФ, срок давности по долгам составляет 3 года с момента нарушения требований по возврату. Или с момента, стало известно о нарушении.
• Подтверждено наличие обязательств. То есть должны быть документы, указывающие на основания и размер обязательств: кредитный договор, расписка, соглашение о купле-продаже с отсрочкой или рассрочкой платежа, счет за коммунальные услуги или уплату налогов. При отсутствии надлежащих соглашений принимаются во внимание свидетельские показания, аудио- и видеозаписи, расшифровка переписки о займе, данные о переводе денег на банковскую карту.
• Законность сделки. То есть заимодавец не вводил заемщика в заблуждение, не воспользовался его тяжелым положением, не утаивал значимых сведений о займе при оформлении. Если это кредитная или микрофинансовая организация, соглашение должно быть написано четко: сумма займа и проценты выделены, никакого мелкого шрифта, условия и сроки возврата денег ясны.

Допустим, с долгом все в порядке: он существует, возник на законных основаниях, и срок взыскания не истек. Как в этом случае поступит заимодавец? Взыскать деньги он вправе несколькими способами:

• досудебной претензией;
• в суде;
• внесудебным взысканием.

Рассмотрим по порядку каждый из перечисленных способов, а бонусом расскажем вам, как законно избежать уплаты долгов и просроченных кредитов.

Досудебное взыскание долга

Для возврата средств в распоряжении банка (или любого другого заимодавца) есть комплекс мероприятий, основывающихся на воздействии на должника. А точнее: на его честь, ум и совесть. Поэтому не всегда истребование оплаты в претензионном порядке оказывается эффективным: ведь есть категория «хронических» неплательщиков, взывать к порядочности которых бессмысленно.

Итак, в рамках досудебного взыскания доступны следующие действия:

1. Претензионная работа. Это отправка уведомления о необходимости погашения задолженности. Письменная претензия должна включать информацию о величине и способах погашения долговых обязательств. Гражданина предупреждают, что невыполнение требований влечет обращение в суд и увеличение итоговой суммы за счет судебных, почтовых и иных расходов, пени и штрафов за просрочку.
2. Уведомления и напоминания. Речь идет обо всех доступных способах коммуникации: телефонные переговоры, смс, сообщения в мессенджеры и социальные сети. Это инструмент психологического воздействия на заемщика, причем только на него: по закону, запрещается разглашение информации о финансовых обязательствах гражданина третьим лицам, включая коллег и работодателей – это нарушение банковской тайны. За исключением лиц, указанных в договоре в качестве дополнительных контактов, если они согласны общаться по этому вопросу.
3. Личные встречи. Как и телефонные переговоры, в юридическом плане не играют никакой роли, а служат лишь для уговоров и запугивания неплательщика.

Если вас донимают звонками и письмами – пригрозите жалобой! Жалоба на МФО или кредитную организацию подается в письменной форме почтой, лично или через сайт: в Прокуратуру и Центробанк и Роспотребнадзор.

Суть досудебного урегулирования споров — предупреждение должника о необходимости оплаты во избежание обращения в суд или к коллекторам, а также подготовка почвы для дальнейшего судебного разбирательства. Ведь если претензионная работа с ответчиком не проводилась, судья может (в большинстве случаев так и делает) отклонить исковое заявление. А так юротдел заранее собирает доказательства злонамеренного уклонения от обязанностей по оплате, что станет дополнительным плюсом для истца при разбирательстве в суде.

Что делать. Если заимодавец просит вас добровольно погасить долги, оберните это в свою пользу. Отправьте письменный ответ на претензию, в котором изложите свое видение ситуации.
Если о долге впервые слышите – напишите, что не контактировали с данной организацией, и попросите предоставить копии доказательств.

Если знаете, что бумаги оформлены грамотно – сообщите, что от обязательств не отказываетесь, и предложите приемлемые условия оплаты. Укажите сумму, которую готовы погасить, и определите срок. Конечно, шансы, что кредитор согласится, минимальны, но так вы сможете сформировать образ добропорядочного заемщика, что немаловажно при дальнейшем судебном разбирательстве.

Мирные переговоры и их влияние на взыскание задолженности

Правильно оформленная претензия не только является инструментом воздействия на заемщика, но и необходима для дальнейшего обращения в суд.

Дело в том, что при рассмотрении дела суд будет спрашивать о попытках мирного решения споров. И если истцом предварительные переговоры не проводились, то судебное производство может быть отменено. Если вам не приходило никаких требований, и вдруг – повестка о заседании, сообщите об этом судье!

Получив претензию, проверьте указанные в ней данные:

• сведения о должнике;
• отображение исчерпывающих сведений о задолженности: номер и дата договора (расписки), сумма и длительность просрочки;
• адреса и контакты для связи;
• дата и подпись уполномоченного лица.

Расскажите об этом на заседании (с приложением доказательств), и при принятии решения судья будет руководствоваться вашими интересами, а не только условиями договора. Например, снизит или отменит проценты и пени за просрочку.

Судебное взыскание долгов

Если воззвать к совести должника не вышло, то остается лишь обратиться в суд. В соответствии со ст. 28 ГПК РФ, исковое заявление подается по месту нахождения или месту жительства ответчика. Если сумма менее 50 тысяч рублей, то заявление подается в участок мирового суда, если превышает это значение — то в федеральный суд общей юрисдикции.

В распоряжении кредитора 2 способа истребования задолженности в суде:

• получение судебного приказа. В соответствии со ст. 121 ГПК РФ, это возможно при сумме обязательств до 500 тысяч рублей;
• возбуждение искового производства. Применимо при сумме от 500 тысяч рублей, либо когда недостаточно документов, оспаривается сумма займа или отплата.

Исковое производство

Рассмотрение дела в суде инициируется путем подачи искового заявления, соответствующего установленными ст. 131 ГПК правилам. В нем указывается:

• наименование и адрес суда;
• сведения об истце и ответчике: ФИО, наименование юридического лица, место регистрации и проживания, контактные данные;
• обстоятельства, вынудившие истца обратиться в суд: сведения о задолженности, истории ее формирования и даты погашения;
• ссылки на законы: применительно к договорам займов и распискам — ст.ст. 807–811 ГК РФ;
• просительная часть: «Прошу суд взыскать с ответчика…» и так далее;
• перечень приложений: копии договоров, расписок о получении денег, выписок по счету, актов оказания услуг.

Подать исковое заявление истец может лично, через представителя, действующего по доверенности, по почте (заказным письмом с описью вложений), через сайт суда. После принятия и рассмотрения заявления назначается дата и время заседания, о чем стороны уведомляются в письменном виде.

Что делать, если кредитор подал на вас в суд

Главное: не паниковать. И ни в коем случае не игнорировать заседания. Ведь судебное разбирательство – способ решить проблемы с просроченными кредитами в свою пользу. Грамотно аргументировав возражения, можно:

• Добиться списания части суммы. Речь идет о повышенных процентах и штрафах за просрочки. Ведь при разбирательстве кредиторы устанавливают максимально возможный размер требований, включающий дополнительные начисления, нередко превышающие основную сумму долга. Их большую часть можно списать, сославшись на несоразмерность. Есть даже специальные разъяснения Пленума ВС N 7, предписывающие судам снижать чрезмерную неустойку.
• Аннулировать требования взыскателя. Учтите, что судья не обращает внимания на сроки давности, пока на это не укажет одна из сторон. Истец уж точно не будет это делать, а вы — вправе. Кроме того, если есть признаки, что долговые обязательства возникли обманным путем, или договор содержит незаконные положения, то их можно отменить.
• Заключить мировое соглашение, определяющее пониженный размер финансовых обязательств и порядок их погашения. Когда сторонам на заседании рекомендуют урегулировать спор самостоятельно, банковские и налоговые юристы становятся куда сговорчивее, нежели при беседах в офисе. И это превосходный шанс добиться отсрочки или реструктуризации займа на приемлемых условиях.

Итог заседания зависит от степени вашей подготовки. Соберите максимально полный комплект: письменные претензии от кредитора, ваши возражения, заявления на реструктуризацию или отсрочку платежей, справку о размере заработной платы. Если вы находитесь на больничном или получили инвалидность, увеличилось число иждивенцев, приложите подтверждающие документы.

Главное, чем их больше — тем лучше. Ведь главной задачей станет убедить судью в том, что вы не злостный неплательщик, в просто попавший в затруднительное финансовое положение должник, но не отказывающийся от обязанностей.

Как исполняется судебный приказ о взыскании долга

Вторым вариантом истребования задолженности в суде является получение судебного приказа. Он выдается по обращению кредитора и без участия должника. Условия: сумма до 500 тысяч рублей и бесспорность доказательств. Чтобы получить судебный приказ, нужно подать соответствующее заявление в суд, в котором указывается:

• наименование и адрес судебного органа;
• сведения о сторонах;
• требования заявителя;
• письменные доказательства для взыскания;
• список приложений.

Срок выдачи приказа занимает 5 дней с момента поступления заявления в канцелярию. Он является исполнительным документом, на основании которого взыскатель вправе привлечь работников ФССП.

Как отменить приказ о взыскании задолженности

Получение вашим оппонентом на руки судебного приказа вовсе не означает, что вы обязаны немедленно отдать деньги. С того момента, как вы узнали о выдаче документа, у вас есть 10 дней на его отмену.

Где получить информацию о выданном в вашем отношении судебном акте:

• Непосредственно у истца (довольно спорный момент — он может и не сообщить).
• В Федеральной службе судебных приставов (ФССП): о возбуждении исполпроизводства вас уведомит пристав-исполнитель. Проверить, возбуждены ли в отношении вас исполнительные производства, вы можете самостоятельно по адресу https://fssprus.ru/iss/IP.
• В суде. На сайте мирового суда по адресу, суда общей юрисдикции по адресу. За дополнительной информацией можно обратиться к помощникам судей или в справочную. Также учитывайте, что у каждого судебного органа по району или округу есть собственный сайт. Поиск информации лучше начинать с местных отделений.
• Через портал Госуслуг. Информация о долге появится в личном кабинете пользователя.

После подачи письменного возражения действие документа отменяется.

В дальнейшем рассмотрение вопроса о взыскании задолженности будет рассматриваться в общем порядке — в формате обычного искового производства.
Больше информации про приказное производство в тематической статье.

Процедура и очередность взыскания долга по решению суда

Процедура взыскания долга ФССП регламентирована законом №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Она включает в себя следующие этапы:

1. Возбуждение производства по делу. Основанием станет поданное взыскателем заявление, подкрепленное исполнительным листом или судебным приказом. Постановление о возбуждении исполпроизводства направляется как взыскателю, так и должнику, причем последнему отводится 5 дней на добровольное погашение требований.
2. Выявление имущества должника. Проводится ряд мероприятий, включающих запросы в государственные органы: Росреестр и ГИБДД. А также кредитные организации, налоговую и Пенсионный фонд. Это делается для выявления зарегистрированного на гражданина движимого и недвижимого имущества (автомобилей, квартир, домов и земельных участков) и денежных средств на счетах. В ПФР узнают информацию о месте работы и размере зарплаты неплательщика.
3. Принятие обеспечительных мер. В них входит запрет на пересечение гражданином границы РФ, арест средств на расчетных счетах (их блокировка) и ареста выявленного имущества. С этого момента продать недвижимость или автомобиль не получится по причине запрета на регистрационные действия.
4. Принудительное взыскание долгов. На этой стадии производится списание денег со счёта гражданина. При отсутствии достаточной суммы работодателю направляется исполнительный лист, предписывающий часть заработка должника отчислять в счет погашения долга. Размер удержаний из зарплаты прописан в статье 99 Закона №229-ФЗ, до 70%! Если доходов недостаточно, изымается и продается имущество должника.
5. Окончание исполнительного производства. Исполпроизводство оканчивается при полном удовлетворении требований взыскателя, отмене судебного решения или приказа, либо если взыскатель самостоятельно отозвал заявление (к примеру, вы смогли с ним договориться).
6. Возвращение исполдокумента заявителю. Происходит при невозможности взыскания, например, если будет установлено, что у вас нет никаких доходов и имущества – на основании п.4 ст .46 закона №229-ФЗ.

Важно понимать, что участие ФССП вовсе не означает, что вас незамедлительно арестуют, отнимут все имущество и зарплату. Приставы-исполнители неукоснительно соблюдают установленные законом нормы, а их действие или бездействие может быть обжаловано (у старшего судебного пристава, финансового омбудсмена или в Прокуратуре РФ) с применением мер вплоть до уголовного наказания.

Как не платить судебным приставам, читайте в специальном обзоре.

Очередность взыскания долгов приставами

В соответствии со ст. 111 ФЗ «Об исполнительном производстве», взыскание осуществляется в строго определенном порядке. Ниже представлена таблица очередности взыскания.

Наименование	Описание	Виды задолженностей
Первая очередь	Обладает безусловным преимущественным правом очередности	Компенсация морального и физического вреда, алименты, возмещение ущерба
Вторая очередь	Взыскивается после полного удовлетворения требований первой очереди	Наемным работникам, выплаты за право использования объектов интеллектуальной собственности
Третья очередь	Взносы в бюджет и внебюджетные фонды	По налогам, взносам
Четвертая очередь	Взыскателями могут быть физическим или юридические лица, государственные органы	По займам, кредитам, ЖКХ, прочим основаниям, не относящимся к указанным выше категориям

Что делать, если вами занялись приставы

Для начала обратитесь сотруднику ФССП, который ведет дело, и возьмите копию постановления. Затем:

• если производство возбуждено на основании судебного приказа, то направьте в суд возражение;
• если вынесено постановление о возбуждении исполнительного производства, в котором есть ошибки– обжаловать в 10-дневный срок с даты, когда о нем стало известно.
• вариант связаться с взыскателем и заключить соглашение о добровольном погашении — тогда исполпроизводство будет прекращено по требованию заявителя;
• подать в ФССП ходатайство об установлении фиксированного размера отчислений в счет погашения исполпроизводства.

Как видите, вариантов немало. Главное, активно участвовать во всех процедурах, взаимодействовать с ответственными лицами и исполнителями — ведь от этого напрямую зависит размер задолженности и условия её погашения.

Внесудебное взыскание долга

К этому формату взаимодействия с должником традиционно прибегают МФО, кредитные кооперативы и банки. Речь идет о привлечении к процедуре возврата долга третьих лиц, профессионально этим занимающихся. Конкретнее — о коллекторах.

Закон не запрещает продавать долги третьим лицам, либо обращаться к ним за помощью во взыскании. Но при условии: организация обязана работать официально и быть включенной в реестр коллекторских агентств. Ознакомиться с этим реестром вы можете на сайте ФССП.

Взаимодействие займодавца с коллекторами может производиться в двух формах:

• привлечение коллекторского агентства к процессу взыскания задолженности. В этом случае банк так и остается основным кредитором — коллекторы лишь берут на себя роль службы взыскания за определенную плату;
• продажа долга коллекторскому агентству. В этом случае коллекторы становятся вашим полноценным кредитором и вправе использовать все законные способы взыскания: письменные претензии, приказное или исковое производства и передача в работу приставам.

Главными инструментами коллекторов являются:

• звонки должнику и СМС-информирование;
• рассылка писем, в том числе по электронной почте;
• личное общение с должником.

Однако продажа долга коллекторам имеет и неожиданные преимущества. Дело в том, что покупают они за незначительную часть стоимости: сумма составляет не больше 3–5% размера долговых обязательств. И с коллекторами реально договориться:

• при единоразовом погашении получить существенную скидку, иногда удается в несколько раз снизить размер закрывающей суммы;
• погашать обязательства в рассрочку. То есть вносить равные суммы на протяжении нескольких месяцев или лет до полной оплаты.

Также важно учесть, что при продаже долга коллекторам начисление штрафов, процентов и прочих платежей останавливается. Вы должны только фиксированную сумму, которую реально уменьшить при активном взаимодействии с представителями коллекторского агентства.

У нас есть подробная статья, как вести себя с коллекторами, которая будет полезна, если договориться не получается.

Что делать, если платить нечем

Если ситуация с задолженностями достигла критического момента, а вариантов выхода из неё не наблюдается, то законным решением станет полное списание через банкротство. Эта процедура позволит избавиться от кредитов, ипотеки, микрозаймов, финансовых обязательств перед физическими и юридическими лицами, налоговой и коммунальными службами.

Чтобы списать долги по закону №127-ФЗ «О банкротстве», вам нужно:

1. Собрать пакет документов, подтверждающий неплатежеспособность.
2. Оплатить госпошлину и внести оплату за участие финуправляющего.
3. Подать в суд заявление о банкротстве гражданина.
4. Пройти процедуру банкротства: реструктуризацию долга или реализацию имущества.

Пошаговая инструкция по банкротству поможет вам подготовиться самостоятельно. Узнать больше о взыскании и оспаривании задолженности, списании долгов через потребительское банкротство можно, обратившись к нашим кредитным юристам. Просто позвоните нам по телефону 8-800-200-65-51 или напишите онлайн.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость