Оглавление
Оглавление
Люди воспринимают банкротство, скажем прямо, с грустью. Но поход к юристу внезапно взращивает за спиной крылья — банкротство позволяет легально избавиться от долгов без повешения на позорный столб. И можно даже договориться с кредиторами через заключение мирового соглашения.
По закону при банкротстве физлиц можно реструктуризировать долги под минимальный процент (4.25% годовых) либо списать подчистую. Но на самом деле в суде можно еще и заключить мировое соглашение с кредиторами!
Документ составляется с четкой целью — должник соглашается рассчитаться по кредитам в оговоренные сроки. Он не хочет становиться банкротом. Почему?
Мировое соглашение было придумано законодателями в качестве альтернативного выхода из ситуации. Право на эту привилегию закрепляется ст. 2 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Что можно прописать в мировом соглашении?
Льгота | В чем выгода |
---|---|
Отсрочка по выплатам | Это те же кредитные каникулы, только под другим соусом. Например, вы договариваетесь не платить 7 месяцев, а затем — по графику. |
Снижение процентной ставки | По кредитам и ипотекам можно снизить ставку через рефинансирование. В мировом соглашении ставка минимальная — это ключевая ставка ЦБ. |
Новый график платежей | Условия нового графика зависят от возможностей должника и учитывают интересы всех кредиторов, без предпочтений. |
Но как же реструктуризация долгов, спросите вы? Если разобраться, эта процедура — тот же график платежей, по которому должник платит в течение 3 лет, а по мировому можно согласовать и более долгий срок.
Все просто: реструктуризация долгов — это оздоровительная процедура (для финансов, а не для здоровья должника), которая требует условий:
Пример.
Возьмем Василия из ремонтного цеха стандартного российского завода в регионах. Сколько он получает? В среднем, 40 000 рублей, премию доплачивают в конвертах. У Василия 2 детей-школьников, долги в банк около миллиона, он платит без просрочек автокредит на микроавтобус — остаток 800 тыс. руб. Мужчина занимался перевозками в Эстонию, но с 2020 дохода нет.
Затраты: МРОТ на одного человека составляет 14 000 рублей, на ребенка – 10 000 рублей. То есть Василию нужно 34 000 рублей, чтобы обеспечить себя и иждивенцев.
Реструктуризацию долгов не одобрят — за 3 года он не выплатит 50% долгов. Проходить банкротство физ. лиц со списанием кредитов мужчина не хочет, поскольку заинтересован в сохранении микроавтобуса. Вариант с мировым соглашением — это оптимальное решение для должника. В соглашении:
Василию требуется доказать источник дохода, из которого будет погашаться задолженность. Брат Василия подписывает обязательства по финансированию. Стороны заключили мировое соглашение с графиком на 5 лет, человек сохранил имущество и расплачивается по 4.25% годовых — без драм и арестов.
Главное, чтобы стороны договорились — и на этом можно закрывать дело.
Итак, давайте рассмотрим условия мировых соглашений.
Вопрос | Что говорит закон |
---|---|
Кто вправе предложить мировую? | Кто угодно! Инициатором может стать сам должник. Также предложить мировую могут кредиторы: коллекторы, банк, соседка тетя Зина, которая включилась в реестр с долговой распиской. |
Когда можно заключить соглашение? | На любом этапе до списания долгов. |
Кто не принимает участия в заключении соглашения? | Финансовый управляющий. Он выступает материально заинтересованной стороной, и поэтому может только наблюдать и предлагать дополнительные компромиссы. |
Между кем заключается мировое соглашение? | Между должником и кредиторами. Учитываются интересы ВСЕХ кредиторов. Даже если у теть Зины 70% голосов на собрании кредиторов, она не может утвердить соглашение, по которому ее долг оплачивается в течение 5 лет, а остальные — списываются. Суд откажет. |
Как это работает?
Важно, чтобы единогласно за соглашение проголосовали залоговые кредиторы. Это банки, выдавшие ипотеку или автокредит. Но таких кредиторов может быть 2 и больше.
В банкротстве на стадии заключения мирового соглашения могут участвовать третьи лица. Что это за зверь? В роли таких лиц выступают поручители или гаранты, которые письменно подтверждают готовность подстраховать — обеспечить выполнение договорных обязательств. И даже платить кредиты. Обычно это родственники, которые против продажи ценного имущества.
Когда стороны пришли к договоренности, и документ утвердил Арбитражный суд, наступают последствия:
По закону решение о заключении соглашения принимается большинством голосов на собрании кредиторов. Что происходит с теми, кто голосовал против или еще не включился в реестр на момент утверждения соглашения? Права миноритариев защищены законодательно — суд не бросает их в беде:
Перехитрить закон не удастся. В № 127-ФЗ четко указано, что мировое соглашение должно пройти стадию одобрения Арбитражным судом.
Допустим, вы с кредиторами на собрании заключили соглашение, подписались, оформили документ. Но процедура-то идет!
Необходимо подавать соглашение на рассмотрение АС. Далее суд:
Причины отказа:
Кредиторы вправе требовать отмены документа, возражать в суде против одобрения, если соглашение нарушает их права.
Обязательно заключается письменной форме.
Кто подписывает: должник и кредиторы. Третьи лица предоставляют гарантии в письменной форме. Сроки расчетов — на усмотрение сторон. Это может быть 2 года, 5 лет, 25 лет. Маловероятно одобрение судом соглашений на срок более 10 лет.
Суть мирового соглашения:
Закон устанавливает, что проценты начисляются по ключевой ставке ЦБ. По соглашению сторон можно уменьшить или увеличить % (в пределах рыночных ставок).
Также возможно условие о частичном прощении долга. Банки готовы забыть о претензиях, если должник передал отступное — это деньги или вещи взамен прощения долга. Например, акции, ценные бумаги или доли в ООО, цифровая валюта.
В документе указываются условия расчетов по каждому долгу:
Если должник удовлетворяет требования конкретного кредитора нематериальными способами (например, выполняет ремонтные работы, оказывает услуги, отгружает товар со скидкой), такие расчеты не должны нарушать права других кредиторов.
Иногда банкротство превращается для должника в кошмар. Если гражданин действовал недобросовестно — обманывал банки, пытался обойти закон, скрывал имущество:
Мировое соглашение в таких случаях не спасет. Оно вообще не повлияет на исход.
На стадии реализации имущества гражданина ждут риски, связанные с мошенничеством. Сюда относится обман банков и МФО при кредитовании — человек указывает завышенный доход, и это вскрывается в банкротстве. Недобросовестные действия в процедуре, обман и сокрытие информации от финуправляющего облагаются административной и уголовной ответственностью.
Закон запрещает расторгать подобные договоренности. Обычно кредиторов к этой мысли подводит недобросовестное поведение должника, несоблюдение взятых на себя обязательств.
Что делать обманутым кредиторам, и как восстановить справедливость?
Последствия отмены мирового соглашения: суд вводит реализацию имущества, назначает финансового управляющего, собственность гражданина продают для расчетов с кредиторами.
Какие есть альтернативные варианты? Идти не в суд, а в ФССП, к судебным приставам. Возбуждается исполнительное производство со всеми вытекающими. Что могут сделать приставы?
Давайте посмотрим примеры и сделаем выводы.
Должник предлагал рассчитаться с кредиторами в рамках реализации имущества, за счет конкурсной массы. Однако суд нашел, что такие отсрочки и прощение задолженностей являются безосновательными.
В судебной практике мировые соглашения при банкротстве физлиц заключаются редко. Граждане обращаются в суды, чтобы избавиться от кредитов, и им нечем расплачиваться с толпой кредиторов.
Вас интересует банкротство, хотите знать подробности? Звоните, мы консультируем бесплатно.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А41-31788/2020
Было долга - 336 415руб.
Московская область
Завершено:
08.02.2021
Этапы:
22.05.2020
Поступило в работу
04.06.2020
Подача заявления
07.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
336 415руб.
А41-27506/2020
Было долга - 2 229 922 руб.
Московская область
Завершено:
28.01.2021
Этапы:
06.05.2020
Поступило в работу
22.05.2020
Подача заявления
06.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
2 229 922 руб.
А40-159157/2019
Было долга - 729 839 руб.
Москва
Завершено:
20.08.2020
Этапы:
05.06.2019
Поступило в работу
21.06.2019
Подача заявления
20.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
729 839 руб.
А41-95342/2019
Было долга - 3 972 218 руб.
Московская область
Завершено:
14.08.2020
Этапы:
29.10.2019
Поступило в работу
12.11.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
3 972 218 руб.
А40-214781/2019
Было долга - 648 579 руб.
Москва
Завершено:
18.08.2020
Этапы:
07.08.2019
Поступило в работу
21.08.2019
Подача заявления
25.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
648 579 руб.
А53-41457/2019
Было долга - 465 923 руб.
Ростовская область
Завершено:
06.08.2020
Этапы:
08.11.2019
Поступило в работу
21.11.2019
Подача заявления
13.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
465 923 руб.
А56-75829/2019
Было долга - 512 004 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
04.08.2020
Этапы:
01.07.2019
Поступило в работу
12.07.2019
Подача заявления
03.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
512 004 руб.
А41-101564/2019
Было долга - 743 527руб.
Московская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
20.11.2019
Поступило в работу
03.12.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
743 527 руб.
А27-26400/2019
Было долга - 305 833 руб.
Кемеровская область
Завершено:
28.07.2020
Этапы:
06.11.2019
Поступило в работу
18.11.2019
Подача заявления
04.03.2020
Признан банкротом
Списано долга:
305 833 руб.
А40-199029/2019
Было долга - 2 366 331 руб.
Москва
Завершено:
22.07.2020
Этапы:
23.07.2019
Поступило в работу
02.08.2019
Подача заявления
25.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 366 331 руб.
А41-93394/2019
Было долга - 284 661 руб.
Московская область
Завершено:
16.07.2020
Этапы:
17.10.2019
Поступило в работу
30.10.2019
Подача заявления
05.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
284 661 руб.
А40-252448/2019
Было долга - 2 413 057
Москва
Завершено:
08.07.2020
Этапы:
13.09.2019
Поступило в работу
27.09.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 413 057 руб.
А28-14675/2019
Было долга - 597 508 руб.
Кировская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
16.10.2019
Поступило в работу
29.10.2019
Подача заявления
12.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
597 508 руб.
А26-10755/2019
Было долга - 1 692 946 руб.
Республика Карелия
Завершено:
23.07.2020
Этапы:
22.10.2019
Поступило в работу
06.11.2019
Подача заявления
22.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 692 946 руб.
А40-270865/2019
Было долга - 1 029 374 руб.
Москва
Завершено:
10.07.2020
Этапы:
02.10.2019
Поступило в работу
17.10.2019
Подача заявления
16.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 029 374 руб.
А12-39274/2019
Было долга - 1 538 087 руб.
Волгоградская область
Завершено:
20.07.2020
Этапы:
14.10.2019
Поступило в работу
28.10.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 538 087 руб.
А40-164465/2019
Было долга - 979 299 руб.
Москва
Завершено:
14.07.2020
Этапы:
18.06.2019
Поступило в работу
02.07.2019
Подача заявления
26.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
979 299 руб.
А23-6048/2019
Было долга - 1 726 345 руб.
Калужская область
Завершено:
29.06.2020
Этапы:
16.07.2019
Поступило в работу
29.07.2019
Подача заявления
01.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
1 726 345 руб.
А40-277217/2019
Было долга - 646 773 руб.
Москва
Завершено:
19.06.2020
Этапы:
01.10.2019
Поступило в работу
18.10.2019
Подача заявления
10.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
646 773 руб.
А41-73181/2019
Было долга - 1 905 715 руб.
Московская область
Завершено:
15.06.2020
Этапы:
13.08.2019
Поступило в работу
28.08.2019
Подача заявления
08.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
1 905 715 руб.