Мировое соглашение при банкротстве физических лиц: как договориться с кредиторами?

Банкротство позволяет легально избавиться от долгов, но для этого нужно продать имущество и закрыть ИП. А можно договориться с кредиторами о новом порядке выплаты долгов через заключение мирового соглашения при банкротстве физических лиц. Так вы не получите статус банкрота, а банки согласуют вам приемлемый график выплат.

Мировое соглашение при банкротстве физических лиц: что это и зачем?

По закону при банкротстве физлиц можно реструктурировать долги под минимальный процент (8,5% — это ставка рефинансирования) либо списать подчистую. Но на самом деле в суде можно еще и заключить мировое соглашение с кредиторами!

Документ составляется с четкой целью — должник соглашается рассчитаться по кредитам в оговоренные сроки. Он не хочет становиться банкротом. Почему?

• Хочет сохранить ипотеку, уберечь ценное имущество от торгов.
• Есть необходимость сохранить статус ИП или право управлять юрлицами в ближайшие 3 года.
• Третьи лица согласились помочь. К примеру, родственники не хотят, чтобы у человека был статус банкрота, согласны погасить его долги.
• Доход гражданина позволяет расплатиться, но не за три года, а дольше.

Мировое соглашение придумано в качестве альтернативного выхода из спорной ситуации. В арбитражном процессе возможно примирение сторон на любом этапе до вынесения решения, и в законе о банкротстве это регулируется главой 8.

Что можно прописать в мировом соглашении?

Льгота	В чем выгода
Отсрочка по выплатам	Это аналог кредитных каникул. Например, вы договариваетесь не платить 1 год, а затем — по графику.
Снижение ставки	По кредитам и ипотекам можно снизить переплату через рефинансирование. В мировом соглашении ставка минимальная — это ключевая ставка ЦБ.
График платежей	Условия нового графика зависят от возможностей должника и учитывают всех кредиторов.

Но как же реструктуризация долгов, спросите вы? Если разобраться, эта процедура — тот же график платежей, по которому должник платит в течение 3 лет. Мировое соглашение в банкротстве физических лиц позволяет согласовать более долгий срок, а также внести какие-то специальные условия (залог, поручительство, уплату недоимки перед налоговой инспекцией вперед всех).

Почему проще заключить мировое соглашение, чем пройти реструктуризацию долгов?

Реструктуризация долгов — это оздоровительная процедура (для финансов, а не для здоровья должника), в которой есть жесткие требования:

• наличие официального места работы;
• достаточный уровень дохода, которого хватит на погашение кредитов и на обеспечение собственного проживания.

Пример.

Возьмем Василия из ремонтного цеха завода в регионе. Сколько он получает? В среднем, 50 000 рублей, премию в конверте. У Василия 2 детей-школьников, жену уволили. Долги в банках и МФО около миллиона, и еще он платит без просрочек ипотеку — остаток 1,2 МЛН руб.

Затраты: МРОТ на одного человека составляет 14 000 рублей, на ребенка — 10 000 рублей. То есть Василию нужно 34 000 рублей, чтобы обеспечить себя и иждивенцев.

• Реструктуризацию долгов не одобрят — за 3 года он не выплатит 50% долгов.
• Проходить банкротство физ. лиц со списанием кредитов мужчина не хочет, поскольку заинтересован в сохранении ипотеки.

• Вариант с мировым соглашением — это оптимальное решение, поскольку срок возврата задолженности можно назначить хоть 5, хоть 10 лет, и размер доходов человека не так жестко контролируется судом.

ФЗ о банкротстве требует показать источник дохода, из которого будет погашаться задолженность. Брат Василия подписывает обязательства по финансированию.

В итоге должник и кредиторы заключили мировое соглашение, установили график на 5 лет, человек сохранил квартиру и спокойно расплачивается под 8,5% годовых (и с банками, и с МФО). Без драм, арестов счетов, выселений и прочих неприятностей.

Главное, чтобы стороны договорились — и на этом можно закрывать дело.

Как работает судебная машина?

Итак, давайте рассмотрим условия мировых соглашений.

Вопрос	Что говорит закон
Кто вправе предложить мировую?	Должник, кредиторы или уполномоченные органы (ФНС).
Когда можно заключить соглашение?	На любом этапе до списания долгов.
Кто не участвует в обсуждениях?	Финансовый управляющий. Он выступает материально заинтересованной стороной, и поэтому может только наблюдать и предлагать дополнительные компромиссы.
Между кем заключается мировое соглашение?	Между должником и кредиторами. Учитываются интересы ВСЕХ кредиторов. Даже если у одного из банков 70% голосов на собрании кредиторов, он не может утвердить соглашение, по которому его долг оплачивается в течение 5 лет, а остальные — списываются. Суд откажет.

Как это работает?

1. Управляющий проводит собрание кредиторов с целью рассмотрения инициативы.
2. Участники голосуют на собрании. Если большинство одобряют соглашение — решение принимается в положительном ключе.
3. Составляется мировое соглашение и подается на рассмотрение суда.

Важно, чтобы единогласно за соглашение проголосовали залоговые кредиторы. Это банки, выдавшие ипотеку или автокредит. Но таких кредиторов может быть 2 и больше. Также суд учитывает мнение налоговой инспекции, поэтому крайне желательно закрыть этот долг до банкротства, если это возможно.

Мировое соглашение с налоговой в процедурах банкротства часто заключают ИП. Это позволяет им сохранить бизнес: восстановить статус предпринимателя в ЕГРИП и официально рассчитаться с государством в льготном режиме.

В банкротстве на стадии заключения мирового соглашения могут участвовать третьи лица. Это поручители или гаранты, которые письменно подтверждают готовность подстраховать — обеспечить выполнение договорных обязательств. И даже платить кредиты. Обычно это родственники, которые против продажи ценного имущества.

Что происходит после заключения мирового соглашения?

Когда стороны пришли к договоренности, и документ утвердил Арбитражный суд, наступают последствия:

1. Корректировать документ нельзя — даже если этого хотят все заинтересованные лица.
2. График по возврату задолженностей в рамках реструктуризации больше не действует.
3. Кредиторы снова получают священное право требовать возврата кредитов.
4. Должник распоряжается имуществом, аресты снимаются.
5. Управляющий не получает денежных выплат, а его полномочия прекращаются.
6. Суд закрывает процедуру, человек не считается банкротом.

По закону решение о заключении соглашения принимается большинством голосов на собрании кредиторов. Что происходит с теми, кто голосовал против или еще не включился в реестр на момент утверждения соглашения? Права миноритариев защищены законодательно — суд не бросает их в беде:

• Они вправе рассчитывать на выплату долгов в первую очередь.
• Они могут оспорить соглашение, ссылаясь на подозрительные сделки, заключенные должником до банкротства или на несправедливо растянутые сроки возврата.

Как написать мировое соглашение без суда?

Перехитрить закон не удастся. В № 127-ФЗ четко указано, что мировое соглашение должно пройти стадию одобрения Арбитражным судом.

Допустим, вы с кредиторами на собрании заключили соглашение, подписались, оформили документ. Но процедура-то идет!

Необходимо подавать соглашение на рассмотрение АС. Далее суд:

• одобряет соглашение и закрывает процедуру;

• отклоняет соглашение и продолжает дело.

Причины отказа:

• формальные нарушения — отсутствие права на заключение мирового в доверенностях, на собрание пригласили не всех кредиторов, ошибки в протоколах;
• преимущество конкретным кредиторам в ущерб другим;
• недостаточные гарантии со стороны третьих лиц.

Кредиторы вправе требовать отмены документа, возражать в суде против одобрения, если соглашение нарушает их права.

Как заключается мировое соглашение — образец

Обязательно заключается в письменной форме и утверждается судом.

Кто подписывает: должник и кредиторы. Третьи лица предоставляют гарантии в письменной форме. Сроки расчетов — на усмотрение сторон. Это может быть 2 года, 5 лет, 25 лет. Маловероятно одобрение судом соглашений на срок более 10 лет.

Суть мирового соглашения:

• Суммы и порядок оплаты долгов.
• График платежей по каждому кредитору.
• Отступное, залоги, гарантии.

Также возможно условие о частичном прощении долга. Банки готовы забыть о претензиях, если должник передал отступное — это деньги или вещи взамен прощения долга. Например, акции, ценные бумаги или доли в ООО, цифровая валюта.

В документе указываются условия расчетов по каждому долгу:

• информация об отступных;
• размер задолженностей, которые прощаются кредиторами;
• обстоятельства, вследствие которых соглашение прекращает действие;
• перечень обязательств должника.

Если должник удовлетворяет требования конкретного кредитора нематериальными способами (например, выполняет ремонтные работы, оказывает услуги, отгружает товар со скидкой), такие расчеты не должны нарушать права других кредиторов.

Когда мировое соглашение не спасет?

Иногда банкротство превращается для должника в кошмар. Если гражданин действовал недобросовестно — обманывал банки, пытался обойти закон, скрывал имущество:

• признают банкротство — наступят предусмотренные законом ограничения;
• не спишут долги — их придется возвращать;
• привлекут к ответственности — административной или уголовной.

Мировое соглашение в таких случаях не спасет. Оно вообще не повлияет на исход.

На стадии реализации имущества гражданина ждут риски, связанные с мошенничеством. Сюда относится обман банков и МФО при кредитовании — человек указывает завышенный доход, и это вскрывается в банкротстве. Недобросовестные действия в процедуре, обман и сокрытие информации от финуправляющего облагаются административной и уголовной ответственностью.

• Административная ответственность — это штрафы. Применяется, когда нет серьезного ущерба финансовым интересам кредиторов.
• Уголовная ответственность — это судимость, лишение свободы со штрафом. Применяется по результатам следственного дела. Привлекают лиц, которые обманули кредиторов на сумму от 2 млн. 250 тыс. руб.

Можно ли расторгнуть мировое соглашение, и что за это будет?

Закон запрещает расторгать подобные договоренности. Обычно кредиторов к этой мысли подводит недобросовестное поведение должника, несоблюдение взятых на себя обязательств.

Что делать обманутым кредиторам, и как восстановить справедливость?

1. Проследить за суммой. Действовать можно, когда просрочено 25% от долга.
2. Обратиться в суд с заявлением о неисполнении.

Последствия отмены мирового соглашения: суд вводит реализацию имущества, назначает финансового управляющего, собственность гражданина продают для расчетов с кредиторами.

Какие есть альтернативные варианты? Идти не в суд, а в ФССП, к судебным приставам. Возбуждается исполнительное производство со всеми вытекающими. Что могут сделать приставы?

1. Арестовать имущество, продать собственность.
2. Арестовать счета в банках — удерживать ежемесячно до 50% зарплаты, списывать другие поступления.
3. Запретить выезд за границу, временно лишить водительских прав.

Судебная практика по мировым соглашениям в банкротстве

Давайте посмотрим примеры и сделаем выводы.

1. Постановление кассации по делу N А19-4094/2014. Окружной суд отменил соглашение, по которому:
   • 84% задолженности милостиво прощались должнику;
   • 5 лет рассрочки предоставлялось на погашение оставшихся 16%.

   Должник предлагал рассчитаться с кредиторами в рамках реализации имущества, за счет конкурсной массы. Однако суд нашел, что такие отсрочки и прощение задолженностей являются безосновательными.

2. Постановление ВС РФ по делу № А40-95123/2014. Верховный суд отменил постановления нижестоящих судов, которые согласились на мировое соглашение. Коллегии не понравились условия: отсрочка задолженности на 6 лет; неустойки и вовсе переносились на 11 лет.
3. Постановление АС Дальнего Востока по делу № А51-31080/2012. Кассационная инстанция нашла нужным отменить решение о мировом соглашении, где должнику предоставлялись отсрочки на 3 года. Также в рамках этого дела рассматривался вопрос признания недействительности сделки в сумме на 450 млн. рублей.
4. Определение ВС РФ в 2016 году по делу № А41-69762/14. Экономколлегия отменила постановления нижестоящих судов, которые хотели простить человеку половину задолженности по условиям мирового соглашения. Также должник должен был получить рассрочку на 3 года.

В судебной практике мировые соглашения при банкротстве физлиц заключаются редко. Граждане обращаются в суды, чтобы избавиться от кредитов, и им нечем расплачиваться с толпой кредиторов.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость