Закон о банкротстве физических лиц. Как это работает в 2024?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 06 ноября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 122 656

Федеральный закон, позволяющий гражданам объявить себя банкротами, действует в России с 2015 года. Популярность этого нормативного акта растет, а в 2020 году в него добавилось новое внесудебное банкротство.

По закону о банкротстве физических лиц официально избавляются от кредитов и микрозаймов через суд или через МФЦ.

Расскажем, что дает гражданам новый ФЗ о банкротстве физ. лиц и в чем его особенности.


Банкротство физлиц: требования к должнику

Условия для банкротства в арбитражном суде

Из-за кризиса люди чаще спрашивают о списании задолженностей. Несостоятельными по закону объявляются граждане, которые не могут погасить долги перед финансовыми учреждениями, организациями, бюджетом, другими физ. лицами.

Закон о банкротстве физических лиц 2015, 2020

Читать текст закона (127-фз) о банкротстве физических лиц

Условия банкротства в арбитражном суде:

  1. Сумма долга 500 тысяч рублей.
  2. Просрочка дольше трех месяцев.
  3. Отсутствует имущество, рыночной цены которых хватило бы для погашения обязательств.

Если долг по кредиту больше 500 000 рублей без процентов, банк вправе через суд признать физлицо несостоятельным, чтобы проверить имущество и реальные доходы человека, выяснить, куда потрачены деньги и продать собственность. Но поскольку банкротство в суде — дело затратное, банки банкротят должников только если знают, что у человека есть объекты для продажи. Если собственности нет — они будут годами тянуть из вас проценты, начислять штрафы и замечательно себя чувствовать.

Банкротство создали, чтобы прекратить бесконечное начисление процентов людям, которым и нечем платить кредиты.

Если читать ст. 213.4., то для подачи заявления у физлица нет строгих ограничений. Сумма 500 000 р. — это ограничение для банка, а самостоятельно можно заявить о банкротстве и раньше. На практике люди подают на банкротство с долгом от 350 тыс. рублей.

Неплатежеспособным признают человека, если доходов недостаточно для уплаты ЖКХ, кредитов, налогов, алиментов. Или если после уплаты остается меньше прожиточного минимума на него и иждивенцев. Прожить на эти деньги нереально, а скрываться от кредиторов — не лучшая идея, и российское право не предлагает гражданам бегать от приставов и коллекторов. Законный механизм разрешения ситуации — признание себя банкротом.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Условия для банкротства в МФЦ

    С 01 сентября 2020 года в ФЗ №127 вступили в силу изменения — появилась упрощенная процедура банкротства для физических лиц. Новые поправки в упрощенную процедуру вступили в силу 3 ноября 2023 года. Благодаря этим нововведениям расширился круг претендентов на списание долгов без участия арбитражного суда.

    В соответствии с обновленной редакцией закона, для физлиц в МФЦ работает внесудебная процедура банкротства, которая доступна гражданам без имущества и дохода, но с долгами от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Простыми словами, суть закона о внесудебной процедуре в том, что МФЦ официально признает банкротство физлица без суда, поскольку проверку уже провел пристав.

    Изначально требованием для внесудебного банкротства было исполнительное производство, оконченное за невозможностью взыскания — по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ и за отсутствием открытых дел в ФССП.

    Ноябрьские поправки позволили войти в «круг избранных» тем, у кого есть небольшой доход (получателям ежемесячных пособий и пенсионерам), а также тем, на ком «висит» просуженный долг от 7 лет и дольше. В случае с пенсионерами и людьми, живущими на пособия, этот срок снижен — пройти банкротство в МФЦ им можно, если кредитор получил исполнительный документ хотя бы год назад. Или еще раньше.

    Основные положения закона о внесудебном банкротстве граждан:

    • процедура абсолютно бесплатна;
    • заявление подается в МФЦ;
    • срок — 6 месяцев;
    • величина задолженностей: 25 тысяч — 1 млн рублей.

    Заявление рассматривается без суда и финуправляющего, но в случае обмана или ошибки банки обратятся в арбитражный суд, чтобы прекратить внесудебное списание долгов.

    Какие долги не списываются по банкротству?

    Под действие закона о банкротстве 127-ФЗ подпадают не все долги физического лица. Через банкротство в суде и МФЦ не списывают:

    • Долги по алиментам.
    • Выплаты, назначенные судом по возмещению морального или физического вреда.
    • Долги по зарплате и социальным платежам — для ИП с наемными работниками.
    • Субсидиарную ответственность руководителя компаний.

    Другие задолженности будут списаны при объявлении физ. лица банкротом. Это кредиты, недоимки в налоговой инспекции и в СФР, долги по ЖКХ и штрафы ГИБДД, долги перед частными и бюджетными организациями и физическими лицами, долги от коммерческой деятельности ИП.

    Пошаговая инструкция по объявлению несостоятельности в 2024 году

    Процедура признания гражданина несостоятельным в 2024 году проводится в арбитражном суде по строгому алгоритму. Рассмотрим, как работает закон о банкротстве, и какие этапы признания несостоятельности предусматривает:

    1. Подготовить документы и заявление. Вместе с заявлением о банкротстве должнику необходимо подготовить доказательства. Помимо паспорта, ИНН и СНИЛС, в суд предоставляют документы:
      • о размере и основаниях долговых обязательств;
      • о размере дохода или его отсутствии;
      • о трудоустройстве гражданина или справку из службы занятости;
      • о праве собственности на движимое и недвижимое имущество;
      • справку о регистрации в качестве ИП;
      • квитанция об оплате госпошлины 300 рублей и депозита 25 000 рублей для оплаты услуг финуправляющего.

      В заявлении о признании физического лица банкротом нужно отразить ситуацию — кто должник, сколько и кому должен, почему не платит, показать расходы и доходы, приложить доказательства (документы из списка).

      Заявление с приложением документов подается в арбитражный суд по почте или онлайн через сайт «Мой Арбитр». Для отправки потребуется подтвержденный аккаунт на сайте Госуслуг.

    2. Суд рассматривает документы и проводит судебное заседание, где выбирает процедуру банкротства физических лиц и назначает финансового управляющего.

      Финуправляющий будет вести процедуру — проверит собственность и счета банкрота, сформирует конкурсную массу, продаст имущество и выплатит деньги кредиторам. Если продавать нечего, после проверки финуправляющий составит отчет для кредиторов и суда, что человек несостоятелен, конкурсная масса не сформирована, и предложит суду списать долги. И суд освободит человека от обязательств, ничего не забрав.

      В судебном банкротстве возможны две основные процедуры:

      • Реструктуризация. Если человек может погасить большую часть долгов в течение пяти лет (до ноября 2023 года максимальный срок реструктуризации составлял 3 года), суд не будет списывать кредиты, а утвердит план реструктуризации и график погашения задолженности.
      • Реализация имущества гражданина. Реализация — это продажа собственности с торгов. Все средства, которые выручены в ходе аукциона, управляющий распределяет между кредиторами, в соответствии с их требованиями и очередностью, установленной Законом. Сразу успокоим, что единственная квартира, мебель, техника и личные вещи не изымаются.
    3. В итоге гражданин официально становится банкротом, долги списываются, и дело о банкротстве завершается.

    Сколько длится банкротство в суде? По закону срок реализации полгода, однако на практике весь процесс длится от 8 до 12 месяцев и более, если много объектов для продажи.

    Какое имущество заберут при банкротстве

    Продадут с торгов машины, акции и ценные бумаги, а также недвижимость (кроме единственного незалогового жилья). В ходе банкротства реализовано будет далеко не все имущество должника. Закон устанавливает ряд объектов, взыскание к которым не применяется:

    • Личные вещи физического лица — обувь, одежда, техника индивидуального пользования.
    • Единственное жилье — квартира, комната, частный дом. За исключением ипотечной недвижимости и находящегося в залоге имущества.
    • Мебель и предметы быта.
    • Личные призы, награды и медали должника.
    • Транспорт и приспособления, используемые людьми с ограниченными возможностями здоровья.

    Другое имущество гражданина подлежит продаже.

    важно!
    Большинство людей ничего не теряют в банкротстве. Например, по итогам 2019 года, в 70% случаев при банкротстве физлиц кредиторы не получили ничего, так как у должников не было имущества, подлежащего продаже. В этих делах долги списали без изъятия собственности.

    В каких случаях суд принимает решение об отказе в списании долгов гражданина?

    Перечень причин, на основании которых суд откажет в списании долгов, изложен в ст. 213.18 127-ФЗ:

    • за противоправные действия, нарушающие закон о банкротстве или Уголовный кодекс.
    • за попытку ложного банкротства, представление заведомо ложных или сфальсифицированных данных об имуществе и доходах;
    • за сокрытие имущества и иных активов, доходов, или предоставление недостоверных сведений;
    • за вывод активов, сделки во вред кредиторам перед банкротством, дарение, продажа ниже рыночной цены.

    Когда суд не спишет долги физлица? Если при получении кредитов или займов, должник действовал незаконно: намеренно уклонялся от уплаты, скрывался от кредитора, пытался скрыть или спрятать имущество, уничтожал документы, позволяющие разыскать такое имущество.

    Если такие факты были в вашей финансовой биографии — это не всегда означает злонамеренность. Но перед тем, как подать на банкротство, нужно проконсультироваться с юристом, выработать стратегию, чтобы избежать обвинений.

    Последствия банкротства физического лица

    Списание кредитов через процедуру несостоятельности — это разумное решение для граждан, которые в 2024 не могут оплачивать займы. Однако россиян волнуют последствия банкротства физических лиц — в чем подвох?

    На граждан, признанных банкротами, текст закона 127-ФЗ накладывает ограничения:

    • 3 года банкрот не вправе занимать руководящие должности в коммерческих организациях. Нельзя работать генеральным директором, но других запретов по трудоустройству нет.
    • 5 лет при обращении за новыми кредитами человек будет информировать банк или МФО о пройденной процедуре. То есть кредит и даже ипотеку после банкротства в теории (и не сразу!) получить можно, но в заявке нужно ставить галочку и писать номер дела о банкротстве;
    • в течение последующих 5 лет нельзя будет снова списать кредиты и прочие долги через банкротство в суде или в МФЦ; впрочем, обычно банкроты во второй раз в эту петлю не попадают.

    Как показывает юридическая практика и обсуждения на форумах, эти ограничения не воспринимаются россиянами как недостатки. Временные запреты с лихвой окупает свобода от банков, приставов и коллекторов.

    Сколько стоит банкротство физических лиц

    1. В МФЦ — бесплатно.

      Согласно последним изменениям в ФЗ «О банкротстве» граждане, если их суммарная задолженность составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей, могут банкротиться по упрощенной, внесудебной схеме, которая для них бесплатна.

    2. Если сумма долга превышает полмиллиона рублей, либо приставы не окончили дела, нужно обращаться в арбитраж. Стоимость банкротства от 100 000 рублей — это обязательные затраты на судопроизводство и юридическое сопровождение.

    Наши услуги и цены

    Бесплатная консультация
    0 ₽
    • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
    • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
    • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
    • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
    Подробнее
    Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ
    25 160 ₽
    • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
    • Составление заявления и списка кредиторов
    • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
    • Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
    • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
    • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
    Подробнее
    Банкротство физического лица под ключ
    от 8 460 ₽/мес.
    • Составление заявления о банкротстве
    • Сбор необходимых документов
    • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
    • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
    • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
    Подробнее

    Но в суде без юристов не обойтись. Не рискуйте признавать несостоятельность, не зная АПК, 127-ФЗ и местную судебную практику — например в Москве своя специфика банкротных дел, которая отличается от Екатеринбурга или других регионов, и эти нюансы важно учитывать.

    С поддержкой юристов, знающих действующей редакцию закона и нюансы признания несостоятельности в вашем регионе, затраты на процедуру составят в среднем 100–150 тысяч рублей. Заплатив эти деньги, вы выпишете доверенность и самоизолируетесь от долгов и приставов с коллекторами. Юрист делает работу под ключ — от подписания заявления до вступления в силу решения об освобождении от долгов. У специалистов «Банкрот Консалт» довольно внушительный опыт успешного списания долгов нашим клиентам. Вы можете ознакомиться с нашей практикой, прежде чем примете решение обратиться за правовой поддержкой.

    Узнать про банкротство по кредитам и получить комплексную поддержку в списании долгов в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре и во всех регионах страны можно, позвонив нам или заказав обратный звонок представителя компании.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 671

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все