Процедура банкротства физического лица

Процедура банкротства физического лица достаточно сложна для неподготовленного человека.

Она включает ряд этапов, каждый из которых по-своему важен.

Поэтому в данной статье мы рассмотрим порядок банкротства физических лиц для того, чтобы вам было проще разобраться с особенностями этой процедуры.

Условия банкротства физических лиц

Они отражены в законе и содержат всего три пункта:

1. наличие причин финансовой несостоятельности;
2. общий долг, превышающий порог 500 тысяч рублей;
3. неуплата по кредитам более трех месяцев.

Процедура признания банкротства физического лица напрямую зависит от этих положений, и если хотя бы одно из них не будет присутствовать, дело о банкротстве будет остановлено.

Подготовительный этап процедуры банкротства физ. лица

Организация банкротства физических лиц всегда начинается с подготовки, иначе могут возникнуть крайне неприятные и неожиданные для должника обстоятельства.

Детально изучите свое финансовое положение, уточните, какие у вас есть источники доходов, сколько средств хранится на счетах в банках, какое у вас есть имущество, в том числе и долевое.

Обязательно уточните, какая у вас жилая недвижимость: ипотечное или собственное единственное жилье.

Поэтому отнеситесь к этому вопросу внимательно. Разберитесь с долгами и подсчитайте итоговую сумму долга.

Банкротство физических лиц предполагает от долговых обязательств после завершения процедуры, поэтому четко сосчитать, что и кому вы должны, в ваших же интересах.

И, конечно, организуйте свою работу.

Если вы не можете работать по каким-то причинам, — это одно, а если вы трудоспособный гражданин, но работать не хотите, — это совсем другое!

И едва ли суд одобрит ваше «тунеядство» на фоне растущих долгов.

Сбор документов

Процедура оформления банкротства физического лица включает, пожалуй, самый сложный и трудоемкий процесс – сбор бумаг по делу.

Основные группы документов должны содержать сведения о:

1. личности заявителя и его семейном положении;
2. кредитах и их размерах;
3. статусе/отсутствии статуса ИП у заявителя;
4. доходах за трехлетний период;
5. банковских вкладах или счетах;
6. имуществе;
7. крупных сделках (когда сумма превысила 300 тысяч) за трехлетний период;
8. иных обстоятельствах, способствующих банкротству;
9. уплате пошлины.

Составление заявления о банкротстве физлица

Процесс банкротства физических лиц невозможен без основного документа – заявления.

В нем нужно указать причины банкротства, сведения о заемщике и кредиторах, дать опись имущества и перечень счетов в банках, привести перечень текущих процессов в суде в отношении заемщика, подсчитать и четко обозначить суммарный долг по всем кредиторам, обязательно включить наименование любой из выбранных вами организаций арбитражных управляющих.

Подача заявления о банкротстве физ. лица в суд

Процедура банкротства физ лица будет запущена после подачи заявления в Арбитражный суд.

Вам нужно прийти в часы приема и отдать пакет документов.

Можно также отправить его почтой или воспользоваться электронным ресурсом.

Далее суд принимает решение. Варианов всего — 3: реструктуризация долга, реализация имущества, мировое соглашение. Рассмотрим эти варианты подробнее.

Процедура реструктуризации долгов

Когда назначается реструктуризация долга?

Реструктуризация долга являет собой пересмотр всех долгов физлица и составление наиболее удобного для обеих сторон графика погашения. При этом учитывается и выплачивается только основная сумма долга – проценты, пени и штрафные санкции за просрочки не начисляются. Практически, при реструктуризации долгов происходит частичное списывание долгов – должник уже не будет выплачивать проценты по кредитам, пени и штрафные санкции за просрочку, а в некоторых случаях и часть основной суммы по кредиту.

Какие нюансы нужно знать при введении плана реструктуризации?

Следует знать, что план реструктуризации вводится максимум на 3 года. Он может быть составлен как самим должником, так и его кредиторами. С момента принятия заявления должника и назначения финуправляющего в течение 2 месяцев последний должен составить реестр кредиторов, где будут зафиксированы все лица, по отношению к которым у должника имеются долговые обязательства.

Далее созывается собрание кредиторов, на котором должен утверждаться план. Интересно, что должник также может присутствовать на таком заседании, но он не будет иметь права голоса. Собрание проводится финуправляющим.

После принятия плана должник должен четко ему следовать. Если же он по каким-либо причинам не может своевременно расплачиваться с долгами или у него серьезно изменились обстоятельства (увольнение с работы и потеря постоянного источника дохода), то план может быть отменен судом по ходатайству финуправляющего, кредиторов или самого должника, и далее будет введена процедура реализации имущества.

Последствия для физ. лица при реструктуризации долгов

В процессе реструктуризации гражданин должен будет на протяжении установленного планом срока погашать основную сумму долга без учета процентов и штрафных санкций. Тем не менее, существуют последствия реструктуризации долгов.

В частности, при обращении за кредитом в организацию или к частному лицу физ. лицо обязано информировать о текущей реструктуризации. Также на протяжении реструктуризации должник не может вкладывать средства в уставной капитал, осуществлять приобретение долей и акций, не может совершить безвозмездную сделку, куплю-продажу ценных бумаг.

Любые финансовые претензии по отношению к физ. лицу должны быть представлены в суде, а срок оплаты по денежным обязательствам будет считаться наступившим. Исполнительное производство по делам о взыскании залога или имущества по кредиторским требованиям прекращается.

Процедура реализации имущества при банкротстве физлица

Банкротство физических лиц часто реализует эту тяжелую, но неизбежную для заемщика процедуру.

Здесь надо очень четко понимать, что у вас могут отнять, а что нет.

В каких случаях назначается реализация имущества?

Реализация имущества, как правило, назначается после реструктуризации долга. Она может быть назначена только решением суда. Интересно, что при отсутствии постоянного источника дохода у должника или в случае, если такой доход является небольшим, суд обычно не вводит реструктуризацию, назначая сразу реализацию.

Реализация имущества означает, что ряд имущества, которым владеет должник, теперь будет являться конкурсной массой, подлежащей дальнейшей продаже.

Реализация имущества также может быть назначена, если план реструктуризации:

• не был представлен на собрании кредиторов;
• не был одобрен собранием кредиторов и судом;
• был отменен в связи с несоответствием действий должника введенному в действие плану;
• был судом отклонен.

Какие нюансы возникают при введении реализации имущества?

Реализация имущества вводится обычно после принятия и отмены плана реструктуризации, однако бывают ситуации, когда суд принимает решение сразу перейти к процедуре реализации имущества. Такое может случиться, если у должника нет постоянного источника дохода, или если он небольшой.

Реализация вводится на срок до 6 месяцев. На практике суд часто принимает решение о вводе реализации на период от 4 до 6 месяцев. В процессе реализации финуправляющий формирует конкурсную массу и продает ряд имущества должника для расчета с кредиторами.

Интересно, что в процессе реализации имущества финуправляющий должен проверить все имущество подопечного – нет ли незаявленной ранее недвижимости, ценных бумаг, активов и другого имущества, которое должник мог бы скрыть.

Если такое имущество находится, то дело о банкротстве пересматривается, и найденное имущество, скорее всего, будет также реализовано.

Судебная практика по реализации имущества

Нередко в процессе реализации имущества и формирования конкурсной массы должники подают ходатайства об исключении из массы своего постоянного дохода, то есть заработной платы.

Согласно положениям Закона о банкротстве, из конкурсной массы может быть исключена сумма средств, не превышающая 10 000 рублей. На практике обычно суд и исключает примерно такие суммы из конкурсной массы, поскольку, согласно нормам законодательства, должники также имеют законное право на достойную жизнь.

Иногда суд исключает суммы больше 10 000 рублей. Такое случается, например, если в регионе, где проживает должник, прожиточный минимум составляет больше 10 000 рублей, или если на иждивении должника находятся дети.

Нередко оказывается, что имущества у должника нет, кроме заработной платы и имущества, которое не может формировать конкурсную массу (в частности, единственное жилье, инструменты для реализации профдеятельности, личные вещи, предметы обихода и другое). В таких случаях, после изучения отчета финуправляющего суд принимает решение о банкротстве с последующим списанием всех долгов физлица.

Подробнее об имуществе при банкротстве физического лица.

Погашение долгов и освобождение от долговых обязательств

После продажи имущества денежные средства распределяются на всех кредиторов.

Подсчет процентных соотношений и сумм выплат – дело финансового управляющего.

Мировое соглашение

Мировое соглашение возможно когда кредиторы и должник могут договориться относительно размера и характера погашения задолженности.

Функции финансового управляющего в процедуре банкротства физического лица

Финуправляющий назначается решением суда, но СРО, из членов которой может быть выбран управляющий, указывается заявителем в заявлении о банкротстве.

Финуправляющий выполняет следующие действия:

• публикует заметку о начале процедуры банкротства в журнале «Коммерсантъ»;
• формирует реестр кредиторов;
• проводит собрание кредиторов;
• подает ходатайства в суд по делу о банкротстве подопечного;
• составляет отчеты о проделанной работе для суда;
• формирует конкурсную массу;
• реализует имущество должника;
• открывает счет для должника;
• проводит расчеты с кредиторами;
• проверяет наличие имущества у должника;
• контролирует сделки, которые должник осуществляет в процессе банкротства;
• ведет все финансовые дела должника.

Финуправляющий может проводить 2 процедуры в рамках процесса банкротства физлиц: реструктуризацию долга и реализацию имущества. За каждую из процедур он получает отдельное вознаграждение:

• за реструктуризацию: 25 000 рублей;
• за реализацию имущества: 25 000 + 7% от суммы реализованного имущества.

Что делает должник в процедуре банкротства?

Должник с момента введения реструктуризации/реализации имущества должен постоянно поддерживать контакт с финуправляющим. Это касается в основном оформления и предоставления документации по делу о банкротстве.

В частности, должник должен предоставить финуправляющему:

• банковские выписки по счетам;
• свидетельства о праве собственности;
• другие документы на имущество;
• справки о доходах и другие документы, которые потребуются в процессе процедуры.

При этом должник должен предоставлять достоверные сведения, поскольку все документы и имущество будут в дальнейшем проверяться.

Также должник подвергнется ряду ограничений:

• он не сможет самостоятельно заключать сделки. Все договоры, которые будут касаться финансового состояния должника (продажа-покупка имущества, долговые обязательства и другое) должны заключаться только с согласия финуправляющего;
• суд может наложить ограничение на выезд за границу. Это случается не всегда, однако суд действительно вправе наложить временное ограничение на выезд за границу, если это необходимо. Исключение составляют уважительные причины – например, лечение за границей. При этом должник должен доказать факт предстоящего лечения документально;
• должник не сможет свободно пользоваться своими счетами и банковскими картами, все это переходит в распоряжение финуправляющего.

Какие риски для должника, и что делать, чтобы избежать их при банкротстве?

При банкротстве физлица основной риск заключается в том, что должника могут заподозрить в мошенничестве или фиктивном банкротстве, что в итоге приведет к невозможности списания долгов. Проверка проводится финуправляющим, поэтому нежелательно инициировать банкротство только ради того, чтобы списать долги при имеющейся возможности их погасить.

Следующий фактор риска – на протяжении 5 лет после признания несостоятельности физлицо не сможет повторно признать свое банкротство.

В течение 3 лет после признания банкротства физлицо не может занимать руководящие должности и посты в компаниях. То есть фактически должник не сможет даже занять должность главбуха или финансового директора.

Читать подробнее о последствиях банкротства физического лица.