Как проходит процедура банкротства физлиц в 2023 году

Как обанкротиться и остаться в живых? Читайте полную инструкцию безопасного списания долгов!

Пандемия и сложная геополитическая обстановка сделали свое дело. Закрываются предприятия, людей увольняют. В арбитражные суды посыпались заявления о признании несостоятельности — банкротятся заводы и заводчане. Государство поощряет списание долгов — процедуру банкротства физических лиц сделали доступнее, чтобы люди избавлялись от кредитов по закону. Рассказываем, что такое банкротство граждан, и кому оно подойдет.

Процедура банкротства физического лица: когда пора писать заявление?

С каким общим размером задолженностей можно легально списать долги через банкротство?

• при задолженности в 50 000 – 500 000 рублей возможно обращение в МФЦ за бесплатным списанием долгов;
• при задолженности от 300 000 рублей можно признать себя банкротом в арбитражном суде.

Какие долги учитывать:

• кредиты наличными и на карту, микрозаймы, овердрафты;
• залоговые кредиты, ипотеки;
• договоры поручительства;
• алименты, долговые расписки;
• обязательства в связи с предпринимательской деятельностью;
• задолженности по коммунальным услугам;
• налоги, штрафы в ГИБДД.

Важное условие для вступления в банкротство: если даже вы продадите все свои ценности (машины, квартиры, украшения и технику), вырученных денег все равно не хватит, чтобы рассчитаться по долгам.

Что остается с должником:

• квартира, дом и земельный участок, на котором построено жилое здание (единственное жилье);
• автомобиль, если он нужен по инвалидности (это еще придется доказать в суде);
• профессиональное оборудование, инструменты для работы;
• хозяйственные постройки, домашний скот, семена для посева, если должник живет в сельской местности и занимается скотоводством и земледелием для себя, а не на продажу;
• мебель, техника, одежда, личные вещи.

Если кроме перечисленных вещей ничего нет, вам спишут кредиты, а имущество остается за вами. Если есть автомобиль или, например, гараж, дача — от кредитов освободят после продажи этой собственности.

Когда признать банкротство физлицу необходимо?

Человек обязан отнести заявление в арбитражный суд в течение одного месяца, если:

• его задолженность превысила 500 000 рублей;
• оплата части кредитов приведет к невозможности внесения платежей по другим обязательствам.

Как это понимать?

Приведем пример. Иван Иваныч оформил в Сбербанке и в банке «Русский Стандарт» кредитные карточки. Долг по первой у него 60 000 рублей, по второй — 80 000. Платеж по 7 000 на каждую карту ежемесячно. И еще есть кредит наличными в Альфа-банке (долг 450 000). По договору надо платить по 10 000 каждый месяц. Из-за санкций квартальные премии на работе отменили, а также убрали ежемесячный бонус за выполнение плана — зарплата была 80 000, а стала всего 45 000 рублей.

С весны 2022 года Иван Иваныч может платить с зарплаты не больше 10 000 рублей, он кладет деньги в Альфа-банк, а по картам капают проценты, пени и штрафы. По закону Иван Иваныч не может выбирать, в какой банк платить, а по какому копить долг. Он не в состоянии справиться с кредитной нагрузкой и обязан обратиться в суд за признанием несостоятельности. Через процедуру банкротства физлица арбитражный суд спишет Иван Иванычу долги перед всеми тремя банками, а также проценты и пени. А заодно и долг по ЖКХ, налоги и небольшой заем на отпуск, о котором наш герой счастливо забыл.

Хорошо, а что будет, если не обратиться в суд?

1. Банки и МФО подадут заявление сами, и суд введет принудительное банкротство. Процедурой будут управлять банки: дело пойдет по обвинительному сценарию.
2. Кредиторы продадут долги коллекторским агентствам или обратятся к приставам.
3. В банкротстве взыскатели получат основания привлечь вас к ответственности за недобросовестные действия. Они могут обвинить вас в злостном уклонении от уплаты долга (ст. 177 УК РФ) или в мошеннических действиях (ст. 159 УК РФ). Если суд посчитает, что они правы, вам могут не списать долги вообще.

Как пройти процедуру банкротства?

Внесудебное банкротство: как стать банкротом через МФЦ?

В 2020 году было запущено упрощенное банкротство без суда. Его главный плюс — такое признание несостоятельности проходит абсолютно безвозмездно. Ни судейские издержки, ни госпошлины — ничего оплачивать не надо.

Итак, что требуется, чтобы списать долги бесплатно и упрощенно:

1. Проверяем себя на признаки банкротства, т.е. можем ли мы пройти процедуру без суда:
   • долг 50 000-500 000 рублей;
   • оконченные исполнительные производства по взысканию задолженностей в связи с отсутствием имущества — по ч. 4. п. 1. ст. 46 ФЗ № 229;
   • отсутствие имущества и доходов для расчетов с кредиторами;
   • отсутствие новых исполнительных производств на момент обращения за банкротством;
   • отсутствие уже открытых банкротных процессов в арбитражном суде или МФЦ.

   Учитываются ВСЕ задолженности, включая алименты, невзысканные кредиты, коммунальные услуги и налоги.

2. Составляем список кредиторов, в котором указываем отдельно сумму просрочки, тело кредита, пени и неустойку, отдельно долги по налогам и штрафам.

   Скачать форму списка кредиторов для банкротства в МФЦ — 18 КБ

3. Ищем МФЦ в своем регионе — по прописке или временной регистрации^[1]. Созваниваемся с сотрудниками и назначаем дату. Готовим личные документы:
   • копии ИНН и СНИЛС;
   • паспорт;
   • свидетельство о регистрации, если подаете на банкротство в МФЦ не по прописке.
4. С документами и списками являемся на прием, чтобы пройти банкротство через МФЦ. На приеме сотрудник вместе с вами заполнит заявление о внесудебном банкротстве. Можно самостоятельно заполнить его заранее или доверить это юристу.

   Скачать форму заявления для банкротства в МФЦ — 25 КБ

   Подаем документы и получаем расписку.

5. Дальше 6 месяцев длится внесудебное банкротство.

   В течение одного рабочего дня сотрудник проверяет условие упрощенной процедуры: окончание исполнительных листов в ФССП по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ и отсутствие новых производств. Если соответствуете, МФЦ делает публикацию в ЕФРСБ, где указаны личные данные банкрота и перечень долгов под списание.

   В эти 6 месяцев банки и другие кредиторы вправе проверять, есть ли имущество, а также каково реальное финансовое положение неплательщика. Если найдут спрятанную собственность, они могут оспорить внесудебное банкротство.

6. Если причин для оспаривания нет, через полгода публикуется объявление о признании банкротства и списании долгов.

Как проходит процедура судебного банкротства: пошаговый процесс

Проверьте признаки банкротства физлица

• стоимость имущества меньше величины долгов (единственную квартиру не считаем);
• сумма задолженности от 300 000 рублей;
• невозможность платить больше 10% всех долгов одновременно.

Найдите финансового управляющего

Федресурс — это официальный реестр сведений о банкротстве (он же ЕФРСБ). Здесь в свободном доступе расположен реестр арбитражных управляющих^[2], среди которых можно выбрать кандидатуру для ведения судебного дела. С кандидатом нужно пообщаться заранее!

Подготовьте заявление и документы

Ориентируйтесь на нормы ст. 213.4 закона о банкротстве и на наш образец заявления о банкротстве физ. лица:

Что писать в заявлении на банкротство:

• личные сведения о должнике, о составе семьи, о рождении или усыновлении детей;
• информацию о работе, должности, о работодателе, заработной плате и месячном доходе, о статусе безработного;
• причины банкротства, сроки и свои действия — заявки на кредитные каникулы, реструктуризацию, если пытались договориться с банками;
• данные о кредиторах, о суммах задолженности, об основаниях возникновения и сроках, платежах, списаниях банков, залоге;
• сведения об имуществе, о праве собственности, об ипотеке или автокредите;
• о пройденных судах и делах в ФССП;
• ходатайства: об отсрочке уплаты вознаграждения управляющего или о введении процедуры реализации имущества без реструктуризации долгов;
• информация о СРО АУ, в члены которой входит ваш управляющий.

Какие документы готовить для банкротства?

Приложите все, что подтверждает данные, указанные в заявлении:

• копии свидетельства о браке, разводе, смерти супруга, рождении детей;
• документы на имущество;
• копию трудовой книжки, копию приказа об увольнении, справку из центра занятости;
• выписки из банков, справки о депозитах и остатке на счетах;
• кредитные договоры, претензии из банков, судебные решения о взыскании, постановления приставов;
• квитанции об уплате госпошлины и вознаграждения для финансового управляющего.

Пакет документов передается в арбитражный суд. Назначается дата первого заседания, которая знаменует начало процедуры. Обычно требуется около месяца-двух с момента подачи документов до заседания.

Что происходит на суде по банкротству?

На первом заседании судья назначает финансового управляющего и определяет процедуру: реструктуризация долгов или реализация имущества.

В 85% случаев это реализация имущества. Реструктуризацию вводят редко — граждане идут в суд, когда у них уже нет доходов и имущества, поэтому в 98% процедур реструктуризации долгов в России заканчиваются тоже реализацией имущества.

Реализация — что это?

Это проверка финансового положения, продажа объектов, которые не защищены положениями ст. 446 ГПК РФ, расчеты и списание долгов.

После ввода реализации имущества:

• арбитражный управляющий подает публикации в газету «Коммерсантъ» и на Федресурс;
• должник обязан передать управляющему доступ к своим банковским картам и счетам;
• управляющий проверяет финансовое положение, отчитывается перед кредиторами и судом;
• готовится реестр требований кредиторов — тех, кому банкрот должен деньги;
• формируется конкурсная масса — это список имущества. Далее часть объектов (или все!) исключаются по требованиям ст. 446 ГПК РФ. Всегда исключают единственное жилье банкрота — на улицу человека не отправят;
• доходы должника идут в конкурсную массу, но он вправе получать деньги на содержание детей и себя, на оплату лечения, на аренду и другие важные расходы.

В 80% случаев торги не проводятся, так как продавать нечего. Долги списывают, ничего не забирая.

На финальном этапе суд рассматривает отчет финансового управляющего и освобождает человека от долговых обязательств. Платить по кредитам теперь не нужно.

Сколько длится процедура банкротства физлиц?

Стандартный срок процедуры составляет 7 до 9 месяцев:

1. Подготовка документов, заявления и поиск финансового управляющего: 1 месяц.
2. Рассмотрение заявления: 1-2 месяца.
3. Реализация имущества: 6 месяцев.

Реализация продлевается, если проводятся торги, и нужно время для продажи имущества.

Сколько стоит процедура? На старте потребуется 26 000 рублей, в дальнейшем для публикаций и почтовых расходов — 30 000 рублей. Идеальных дешевых процессов не бывает, поэтому нужно готовить 100 000-150 000 рублей. Цена услуг банкротных юристов нашей компании составит от 80 000 рублей.

Что будет после процедуры банкротства?

• Нельзя повторно пройти банкротство в течение 10 лет, если проводилась бесплатная процедура банкротства, или в течение 5 лет, если проводилось судебное признание банкротства.
• Нельзя в течение 3 лет учреждать юридические лица и управлять организацией, предприятием. В течение 5 лет не удастся зарегистрировать ИП, если вы банкротились в статусе индивидуального предпринимателя.

• Разрешено брать новые кредиты после банкротства, но первые 5 лет вы обязаны уведомлять банк о пройденной процедуре.
• Разрешено работать на любых должностях (кроме гендиректора) в государственных и частных организациях.
• Если купить после банкротства квартиру, машину или открыть дебетовый счет — процедуру не возобновят, результаты не пересмотрят. Долги списывают, чтобы граждане начали нормально жить.
• Банкротство не касается близких, семьи и супругов — они могут быть директором, учредителем, ИП, иметь доходы, пока длится суд и после вашего банкротства.

Последствия процедуры минимальные: вряд ли вы будете страдать от запрета на учреждение ООО. Но точно вздохнете свободно без коллекторов и приставов!

Плюсы и минусы банкротства

• избавитесь от долгов навсегда;
• требования банков и коллекторов прекращаются с первого заседания суда,
• приставы сначала приостанавливают взыскание, снимают аресты, а после банкротства и вовсе закрывают дела;
• суд не оставит вас без единственного жилья и основного дохода.

• процедура длится больше полугода;
• банкротство через суд платное, нужно иметь хотя бы 26 000 рублей для запуска (но затем возможна рассрочка);
• если есть ипотека или другой залог, вы его потеряете;
• бесплатное банкротство доступно далеко не каждому — сложно соответствовать его критериям.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость