Как проходит процедура банкротства физлиц в 2026 году

Пандемия, сложная геополитическая обстановка и повсеместный рост цен сделали свое дело. Закрываются предприятия, люди теряют работу. В арбитражные суды посыпались заявления о признании финансовой несостоятельности — банкротятся заводы и заводчане. Поддерживая тех, кто попал в непростые материальные обстоятельства, государство предлагает выход — процедуру банкротства физических лиц сделали доступнее, чтобы люди законным образом могли поправить свои дела.

Какой общий размер долгов можно легально списать через банкротство

Если ориентироваться исключительно на величину своих задолженностей, то жесткие рамки ждут только тех, кто хочет пройти банкротную процедуру внесудебно, поскольку «классическое» признание финансовой несостоятельности через арбитражный суд никаких денежных границ не ставит.

Но поскольку судебное банкротство предполагает несение расходов, целесообразно подавать заявление при наличии неисполненных обязательств от 300–350 тысяч рублей.

Какие долги учитывать:

• потребительские кредиты наличными и на карту, микрозаймы, овердрафты;
• залоговые кредиты, ипотеки;
• договоры поручительства;
• алименты;
• долговые расписки;
• непогашенные обязательства, возникшие в связи с предпринимательской деятельностью;
• задолженности по коммунальным услугам;
• налоги;
• штрафы в ГИБДД.

Один из ключевых критериев для вступления в банкротство: если даже вы продадите все свои ценности (машины, квартиры, украшения и технику), вырученных денег все равно не хватит, чтобы рассчитаться по долгам. При таких обстоятельствах можно смело подавать документы в арбитраж и списывать долги.

Что остается у должника:

• квартира, дом и земельный участок, на котором построено жилое здание — распространяется только на единственное жилье;
• автомобиль, если он нужен инвалиду, но это еще придется доказать в суде;
• профессиональное оборудование, инструменты для работы стоимостью до 10 тысяч рублей;
• хозяйственные постройки, домашний скот, семена для посева, если должник живет в сельской местности и занимается скотоводством и земледелием для себя, а не на продажу;
• мебель, необходимая в быту техника, одежда, личные вещи.

Полный перечень собственности, имеющей «иммунитет», приведен в ст. 446 ГПК РФ. Если кроме перечисленного никаких ценностей нет, вам все равно спишут долги, а имущество остается за вами. И, соответственно, при наличии автомобиля или, например, гаража, дачи, от кредитов освободят после продажи этой собственности на торгах.

Когда признать банкротство физлицу необходимо

Человек обязан отнести заявление о банкротстве в арбитражный суд в течение одного месяца, если задолженность превысила 500 тысяч рублей, а оплата части кредитов приведет к невозможности внесения платежей по другим обязательствам.

Учитывается и ценное имущество. Когда должник объективно понимает, что даже реализация всех дорогостоящих активов (единственное жилье не в счет!) не поможет закрыть долги, это тоже основание для обращения за банкротством. Рассмотрим на примере, как это понимать.

Пример основания для вступления в банкротство

Дано: Иван Иваныч оформил две кредитные карточки — в Сбербанке и в банке «Русский Стандарт». Долг по первой у него 60 тысяч рублей, по второй — 80 тысяч. Поскольку это пример, унифицируем данные: минимальный платеж по каждой кредитке — по 7 тысяч ежемесячно. Помимо карточек приходится выплачивать кредит наличными в Альфа-банке (долг 750 тысяч рублей) — по 10 тысяч рублей каждый месяц согласно графику.

Из-за трудного экономического положения квартальные премии на работе отменили, а также убрали ежемесячный бонус за выполнение плана — зарплата была 80 тысяч, а стала всего 45 тысяч рублей.

Уже несколько месяцев Иван Иваныч может платить с зарплаты не больше 10 тысяч рублей. Он пытается закрыть кредитки, а по потребительской ссуде капают проценты, пени и штрафы. По закону Иван Иваныч не может выбирать, в какой банк платить, а по какому копить долг.

Таким образом, налицо невозможность справиться с кредитной нагрузкой — должник обязан обратиться в суд за признанием несостоятельности. Через процедуру банкротства физлица арбитражный суд спишет Иван Иванычу долги перед всеми тремя банками, проценты и пени, а заодно и долги по ЖКХ, налоги и небольшой заем, взятый на небольшую поездку на новогодние праздники, о котором наш герой счастливо забыл.

А теперь рассмотрим ситуацию от обратного: что будет, если не обратиться в суд?

• Альфа-банк, задолженность перед которым превышает полмиллиона рублей, вправе сам подать заявление на банкротство своего клиента. Процедурой будет косвенно «управлять» кредитор, поскольку именно инициатор выбирает финансового управляющего: дело пойдет по обвинительному сценарию.
• В банкротстве взыскатели получат основания привлечь Ивана Иваныча к ответственности за недобросовестные действия. Они могут обвинить его в злостном уклонении от уплаты долга (ст. 177 УК РФ) или в мошеннических действиях (ст. 159 УК РФ). Если суд посчитает, что они правы, долги могут не списать вообще.
• Если до банкротства не дойдет, кредиторы запросто продадут долги коллекторским агентствам или обратятся в суд за взысканием и далее поручат эту работу судебным приставам.

Внесудебное банкротство: как стать банкротом через МФЦ

В 2020 году было запущено упрощенное банкротство без суда, а осенью 2023 года закон внес в эту процедуру существенные доработки. Ее главный плюс — такое признание несостоятельности проходит абсолютно безвозмездно. Ни судебные издержки, ни госпошлины — ничего оплачивать не надо.

Итак, что требуется, чтобы списать долги бесплатно и упрощенно:

1. Проверяем себя на признаки банкротства, т.е. можно ли пройти процедуру без суда:
   • долг 25 тысяч – 1 млн рублей;
   • оконченные исполнительные производства по взысканию задолженностей в связи с отсутствием имущества — по ч. 4. п. 1. ст. 46 закона № 229-ФЗ;
   • отсутствие новых исполнительных производств на момент обращения за банкротством;
   • нет имущества и доходов для расчетов с кредиторами;
   • отсутствие уже открытых банкротных процессов в арбитражном суде или МФЦ.

   Нововведения: не имеющие собственности пенсионеры и получатели пособий (по уходу за ребенком, например) могут списать долги в МФЦ, если исполнительным документам по их долгам больше года. Также получили право освободиться от долгов граждане без имущества и заработка, на которых оформлен исполнительный документ свыше 7 лет назад — они также могут обратиться за бесплатным банкротством. Чтобы пройти банкротство через МФЦ, потребуются дополнительные справки из СФР, ФССП или от кредитора.

   ПОМНИТЕ:

   При подаче на внесудебное банкротство учитываются все задолженности, включая алименты, невзысканные кредиты, коммунальные услуги и налоги.
2. Составляем список кредиторов, в котором указываем суммы просрочек по кредитам (тело долга, пени и неустойку), долги по налогам и штрафам и т.д.

   Скачать форму списка кредиторов для банкротства в МФЦ — 18 КБ

3. Ищем МФЦ в своем регионе — по прописке или временной регистрации ⁽¹⁾. Предварительно необходимо уточнить, оказывает ли конкретное отделение МФЦ услугу по приему документов на упрощенное банкротство.
4. Записываемся на прием.
5. Готовим личные документы:
   • паспорт;
   • ИНН и СНИЛС;
   • свидетельство о временной регистрации, если подаете на банкротство в МФЦ не по прописке.
6. С документами и списками приходим в МФЦ. На приеме сотрудник вместе с вами заполнит заявление о внесудебном банкротстве. Также можно заполнить документ заранее или доверить это юристу.

   Скачать форму заявления для банкротства в МФЦ — 25 КБ

7. Подаем документы и получаем расписку.
8. Дальше 6 месяцев длится внесудебное банкротство.

   Заявителя на упрощенное банкротство в МФЦ проверяют на соблюдение требований в части исполнительных производств. Если соответствуете, МФЦ делает публикацию в ЕФРСБ, где указаны личные данные банкрота и перечень долгов под списание ⁽²⁾.

   В эти 6 месяцев банки и другие кредиторы могут проверять, каково реальное финансовое положение неплательщика, и есть ли у него имущество. Если найдут спрятанные ценные объекты или узнают о скрытом доходе, взыскатели могут добиться отмены внесудебного банкротства и перевода дела в арбитраж.

9. Если причин для оспаривания нет, через полгода на «Федресурсе» публикуется объявление о признании банкротства и о списании долгов.

Как проходит процедура судебного банкротства: пошаговый процесс

Первым делом нужно удостовериться, что присутствуют признаки банкротства физлица:

• стоимость имущества меньше величины долгов (единственную квартиру не считаем);
• сумма задолженности от 500 тысяч рублей;

  Здесь сделаем оговорку: банкротиться можно и с меньшей суммой непогашенных обязательств, если объективно выплачивать и эти долги нечем. Но с точки зрения рентабельности имеет смысл подавать заявление в арбитраж от 350 тысяч рублей.

• невозможность платить больше 10% всех долгов одновременно.

Найдите финансового управляющего

Реестр арбитражных управляющих находится в свободном доступе на «Федресурсе», он же ЕФРСБ ⁽³⁾. На портале размещаются официальные сведения о банкротстве. И здесь же можно выбрать кандидатуру для ведения судебного дела. Но с нужным специалистом необходимо договориться заранее.

Подготовьте заявление и документы

При оформлении заявления ориентируйтесь на нормы ст. 213.4 закона о банкротстве. В качестве образца заявления о банкротстве физ. лица допустимо пользоваться приведенным документом:

Что писать в заявлении на банкротство:

• личные сведения о должнике, о составе семьи, о рождении или усыновлении детей;
• информацию о работе, должности, о работодателе, заработной плате и месячном доходе, о статусе безработного;
• причины банкротства и свои действия, которые вы предпринимали для избежания финансового краха — заявки на кредитные каникулы или реструктуризацию, если пытались договориться с банками;
• данные о кредиторах, о суммах задолженностей, об основаниях возникновения долга и сроках просрочки, о размерах платежей, о залоге и т.д.;
• сведения об имуществе, о праве собственности, об ипотеке или автокредите, если есть;
• о состоявшихся судах и об открытых делах в ФССП;
• ходатайства: об отсрочке уплаты вознаграждения управляющего или о введении процедуры реализации имущества без реструктуризации долгов;
• информацию о СРО АУ, в члены которой входит выбранный вами управляющий.

Какие документы готовить для банкротства:

• копии свидетельства о браке или о разводе; о рождении детей, если они есть; о смерти супруга, если тот скончался;
• документы на имущество;
• копию трудовой книжки, копию приказа об увольнении, справку из центра занятости;
• выписки из банков, справки о депозитах и остатках на счетах;
• кредитные договоры, претензии из банков, копии судебных решений о взыскании и/или постановлений судебных приставов;
• квитанцию о внесении вознаграждения для финансового управляющего.

Пакет документов передается в арбитражный суд. Назначается дата первого заседания, которая знаменует начало процедуры. Обычно требуется около месяца или двух с момента подачи документов и до заседания.

Что происходит на суде по банкротству

На первом заседании судья назначает финансового управляющего и определяет процедуру: реструктуризацию долгов или реализацию имущества.

В более чем 90% случаев это реализация имущества. Реструктуризацию вводят редко — граждане идут в суд, когда у них уже нет доходов и имущества, поэтому подавляющее большинство процедур реструктуризации долгов в России тоже заканчиваются реализацией имущества.

В чем суть реализации имущества

Процедура реализации включает в себя не только продажу объектов, которые не защищены положениями ст. 446 ГПК РФ, но и проверку финансового положения, формирование конкурсной массы, расчеты с кредиторами. Венчает процесс определение суда об освобождении гражданина от дальнейших денежных обязательств.

После ввода реализации имущества:

1. Арбитражный управляющий подает публикации в издание «Коммерсантъ» и на «Федресурс».
2. Должник обязан передать управляющему доступ к своим банковским картам и счетам.
3. Управляющий проверяет финансовое положение банкрота, отчитывается перед кредиторами и судом.
4. Готовится реестр требований кредиторов — это перечень взыскателей, кому банкрот должен деньги.
5. Формируется конкурсная масса (список имущества). Часть объектов (или все!) исключаются из нее по требованиям ст. 446 ГПК РФ. Всегда исключают единственное ничем не обремененное жилье банкрота — на улицу человека не отправят. С осени 2024 года даже ипотечную квартиру, если она единственная, можно сохранить. До этого ипотека всегда шла с молотка, даже если по ней не было допущено ни одной просрочки.
6. Доходы должника идут в конкурсную массу, но человек вправе получать деньги на содержание детей и себя, на оплату лечения, на аренду и другие важные расходы. Обычно выделяют прожиточный минимум, но с юридической поддержкой и при наличии веских оснований можно сохранить для себя немного больше денег.

В последние годы в 93–96% случаев торги не проводятся, так как продавать нечего. Долги гражданина списывают, ничего у него не забирая.

На финальном этапе суд рассматривает отчет финансового управляющего и освобождает человека от долговых обязательств. Платить по кредитам, займам и другим задолженностям теперь не нужно.

Сколько длится процедура банкротства физлиц

Стандартный срок процедуры составляет от 7 до 10–11 месяцев, за которые происходит достаточно много событий и мероприятий:

1. Подготовка документов, заявления и поиск финансового управляющего: около 1 месяца.
2. Рассмотрение заявления в арбитражном суде, назначение первого судебного заседания: 1–2 месяца.
3. Введение процедуры реализации имущества: 6 месяцев.

Банкротство продлевается, если проводятся торги, и нужно время для продажи имущества. С 2024 года продление реализации имущества (еще на 6 месяцев) происходит по умолчанию — а вот для ее завершения финуправляющему, наоборот, необходимо подать соответствующее ходатайство судье.

Теперь о том, сколько стоит процедура. На старте потребуется 25 тысяч рублей для оплаты вознаграждения финансовому управляющему, а в дальнейшем для публикаций и почтовых расходов — еще примерно 30 тысяч. Бесплатных процессов в арбитражных судах не бывает (это возможно только в упрощенной процедуре, проводимой через МФЦ).

Если вы принимаете решение передать дело в руки юристов, чтобы избавить себя от ненужной нервотрепки и необходимости вникать в правовые тонкости, в итоговый бюджет нужно заложить порядка 100–150 тысяч рублей. Стоимость услуги сопровождения банкротства «под ключ» в нашей компании для удобства клиентов можно «разбить» на помесячные платежи.

Что будет после процедуры банкротства

Освобождение от денежных обязательств, помимо снятия, собственно, долгового бремени, накладывает на банкрота некоторые ограничения:

• Нельзя повторно пройти банкротство в течение 5 лет.
• Нельзя в течение как минимум 3 лет учреждать юридические лица и управлять организацией, предприятием. В течение 5 лет не удастся зарегистрировать ИП, если вы банкротились в статусе индивидуального предпринимателя.
• Разрешено брать новые кредиты после банкротства, но первые 5 лет вы обязаны уведомлять банк о пройденной процедуре.
• Разрешено работать на любых должностях (кроме гендиректора, но это также временное ограничение) в государственных и частных организациях.
• Если купить после банкротства квартиру, машину или открыть дебетовый счет — процедуру не возобновят, результаты, за редкими исключениями, не пересмотрят. Долги списывают, чтобы граждане начали нормально жить.
• Последствия банкротства не касаются близких, семьи и супругов — они могут быть директорами, учредителями компаний, открывать ИП, брать кредиты и иметь собственные доходы, пока длится суд и после вашего банкротства.

Последствия процедуры минимальные: вряд ли вы будете страдать от запрета на учреждение ООО. Но точно вздохнете свободно без вмешательства в вашу жизнь коллекторов и приставов.

Плюсы банкротства

Процедура банкротства несет в себе очевидные преимущества для должников, успешно прошедших ее. Да, по окончании дела вводятся ограничения, перечисленные выше, но они несущественны для большинства граждан, освободившихся от непосильных кредитов и множества других задолженностей.

• Вы избавитесь от долгов навсегда.
• Требования банков и коллекторов к должнику прекращаются с первого заседания суда.
• Судебные приставы приостанавливают взыскание, снимают аресты со счетов и имущества, а после банкротства и вовсе закрывают исполнительные производства в отношении списанных задолженностей.
• Суд не оставит вас без единственного жилья и основного дохода.
• Процедура длится несколько месяцев, в особо сложных делах — от года. Не нужно годами мириться с удержаниями денег из зарплаты и другими ограничениями.
• Внесудебная процедура через МФЦ проводится абсолютно бесплатно, но банкротство через суд стоит денег. Для старта нужно иметь хотя бы 25 тысяч рублей для перевода на депозитный счет арбитражного суда вознаграждения финансовому управляющему. Остальные расходы (на публикации, корреспонденцию, оплату юридического сопровождения) можно вносить постепенно.
• Если ваше единственное жилье приобретено в ипотеку, которая на момент банкротства не погашена, есть возможность ее сохранить через мировое соглашение с ипотечным банком. Но все прочие объекты под залогом вы, к сожалению, потеряете — они будут реализованы на торгах.

Статьи по теме