Как обанкротиться и остаться в живых? Читайте полную инструкцию безопасного списания долгов!
Пандемия и сложная геополитическая обстановка сделали свое дело. Закрываются предприятия, людей увольняют. В арбитражные суды посыпались заявления о признании несостоятельности — банкротятся заводы и заводчане. Государство поощряет списание долгов — процедуру банкротства физических лиц сделали доступнее, чтобы люди избавлялись от кредитов по закону. Рассказываем, что такое банкротство граждан, и кому оно подойдет.
Процедура банкротства физического лица: когда пора писать заявление?
С каким общим размером задолженностей можно легально списать долги через банкротство?
при задолженности в 50 000 – 500 000 рублей возможно обращение в МФЦ за бесплатным списанием долгов;
при задолженности от 300 000 рублей можно признать себя банкротом в арбитражном суде.
Какие долги учитывать:
кредиты наличными и на карту, микрозаймы, овердрафты;
залоговые кредиты, ипотеки;
договоры поручительства;
алименты, долговые расписки;
обязательства в связи с предпринимательской деятельностью;
задолженности по коммунальным услугам;
налоги, штрафы в ГИБДД.
Важное условие для вступления в банкротство: если даже вы продадите все свои ценности (машины, квартиры, украшения и технику), вырученных денег все равно не хватит, чтобы рассчитаться по долгам.
Не нужно самостоятельно продавать последнее — некоторое имущество не забирают при банкротстве.
Что остается с должником:
квартира, дом и земельный участок, на котором построено жилое здание (единственное жилье);
автомобиль, если он нужен по инвалидности (это еще придется доказать в суде);
профессиональное оборудование, инструменты для работы;
хозяйственные постройки, домашний скот, семена для посева, если должник живет в сельской местности и занимается скотоводством и земледелием для себя, а не на продажу;
мебель, техника, одежда, личные вещи.
Если кроме перечисленных вещей ничего нет, вам спишут кредиты, а имущество остается за вами. Если есть автомобиль или, например, гараж, дача — от кредитов освободят после продажи этой собственности.
Когда признать банкротство физлицу необходимо?
Существует ситуация, когда банкротство становится не правом, а обязанностью. Она описана в п. 1 статьи 213.4 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Человек обязан отнести заявление в арбитражный суд в течение одного месяца, если:
его задолженность превысила 500 000 рублей;
оплата части кредитов приведет к невозможности внесения платежей по другим обязательствам.
Как это понимать?
Приведем пример. Иван Иваныч оформил в Сбербанке и в банке «Русский Стандарт» кредитные карточки. Долг по первой у него 60 000 рублей, по второй — 80 000. Платеж по 7 000 на каждую карту ежемесячно. И еще есть кредит наличными в Альфа-банке (долг 450 000). По договору надо платить по 10 000 каждый месяц. Из-за санкций квартальные премии на работе отменили, а также убрали ежемесячный бонус за выполнение плана — зарплата была 80 000, а стала всего 45 000 рублей.
С весны 2022 года Иван Иваныч может платить с зарплаты не больше 10 000 рублей, он кладет деньги в Альфа-банк, а по картам капают проценты, пени и штрафы. По закону Иван Иваныч не может выбирать, в какой банк платить, а по какому копить долг. Он не в состоянии справиться с кредитной нагрузкой и обязан обратиться в суд за признанием несостоятельности. Через процедуру банкротства физлица арбитражный суд спишет Иван Иванычу долги перед всеми тремя банками, а также проценты и пени. А заодно и долг по ЖКХ, налоги и небольшой заем на отпуск, о котором наш герой счастливо забыл.
Хорошо, а что будет, если не обратиться в суд?
Банки и МФО подадут заявление сами, и суд введет принудительное банкротство. Процедурой будут управлять банки: дело пойдет по обвинительному сценарию.
Кредиторы продадут долги коллекторским агентствам или обратятся к приставам.
В банкротстве взыскатели получат основания привлечь вас к ответственности за недобросовестные действия. Они могут обвинить вас в злостном уклонении от уплаты долга (ст. 177 УК РФ) или в мошеннических действиях (ст. 159 УК РФ). Если суд посчитает, что они правы, вам могут не списать долги вообще.
Как пройти процедуру банкротства?
Внесудебное банкротство: как стать банкротом через МФЦ?
В 2020 году было запущено упрощенное банкротство без суда. Его главный плюс — такое признание несостоятельности проходит абсолютно безвозмездно. Ни судейские издержки, ни госпошлины — ничего оплачивать не надо.
Итак, что требуется, чтобы списать долги бесплатно и упрощенно:
Проверяем себя на признаки банкротства, т.е. можем ли мы пройти процедуру без суда:
долг 50 000-500 000 рублей;
оконченные исполнительные производства по взысканию задолженностей в связи с отсутствием имущества — по ч. 4. п. 1. ст. 46 ФЗ № 229;
отсутствие имущества и доходов для расчетов с кредиторами;
отсутствие новых исполнительных производств на момент обращения за банкротством;
отсутствие уже открытых банкротных процессов в арбитражном суде или МФЦ.
Учитываются ВСЕ задолженности, включая алименты, невзысканные кредиты, коммунальные услуги и налоги.
Составляем список кредиторов, в котором указываем отдельно сумму просрочки, тело кредита, пени и неустойку, отдельно долги по налогам и штрафам.
Ищем МФЦ в своем регионе — по прописке или временной регистрации[1]. Созваниваемся с сотрудниками и назначаем дату. Готовим личные документы:
копии ИНН и СНИЛС;
паспорт;
свидетельство о регистрации, если подаете на банкротство в МФЦ не по прописке.
С документами и списками являемся на прием, чтобы пройти банкротство через МФЦ. На приеме сотрудник вместе с вами заполнит заявление о внесудебном банкротстве. Можно самостоятельно заполнить его заранее или доверить это юристу.
В течение одного рабочего дня сотрудник проверяет условие упрощенной процедуры: окончание исполнительных листов в ФССП по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ и отсутствие новых производств. Если соответствуете, МФЦ делает публикацию в ЕФРСБ, где указаны личные данные банкрота и перечень долгов под списание.
В эти 6 месяцев банки и другие кредиторы вправе проверять, есть ли имущество, а также каково реальное финансовое положение неплательщика. Если найдут спрятанную собственность, они могут оспорить внесудебное банкротство.
Если причин для оспаривания нет, через полгода публикуется объявление о признании банкротства и списании долгов.
Как проходит процедура судебного банкротства: пошаговый процесс
Проверьте признаки банкротства физлица
стоимость имущества меньше величины долгов (единственную квартиру не считаем);
сумма задолженности от 300 000 рублей;
невозможность платить больше 10% всех долгов одновременно.
Найдите финансового управляющего
Федресурс — это официальный реестр сведений о банкротстве (он же ЕФРСБ). Здесь в свободном доступе расположен реестр арбитражных управляющих[2], среди которых можно выбрать кандидатуру для ведения судебного дела. С кандидатом нужно пообщаться заранее!
Подготовьте заявление и документы
Ориентируйтесь на нормы ст. 213.4 закона о банкротстве и на наш образец заявления о банкротстве физ. лица:
Приложите все, что подтверждает данные, указанные в заявлении:
копии свидетельства о браке, разводе, смерти супруга, рождении детей;
документы на имущество;
копию трудовой книжки, копию приказа об увольнении, справку из центра занятости;
выписки из банков, справки о депозитах и остатке на счетах;
кредитные договоры, претензии из банков, судебные решения о взыскании, постановления приставов;
квитанции об уплате госпошлины и вознаграждения для финансового управляющего.
Пакет документов передается в арбитражный суд. Назначается дата первого заседания, которая знаменует начало процедуры. Обычно требуется около месяца-двух с момента подачи документов до заседания.
Что происходит на суде по банкротству?
На первом заседании судья назначает финансового управляющего и определяет процедуру: реструктуризация долгов или реализация имущества.
В 85% случаев это реализация имущества. Реструктуризацию вводят редко — граждане идут в суд, когда у них уже нет доходов и имущества, поэтому в 98% процедур реструктуризации долгов в России заканчиваются тоже реализацией имущества.
Реализация — что это?
Это проверка финансового положения, продажа объектов, которые не защищены положениями ст. 446 ГПК РФ, расчеты и списание долгов.
арбитражный управляющий подает публикации в газету «Коммерсантъ» и на Федресурс;
должник обязан передать управляющему доступ к своим банковским картам и счетам;
управляющий проверяет финансовое положение, отчитывается перед кредиторами и судом;
готовится реестр требований кредиторов — тех, кому банкрот должен деньги;
формируется конкурсная масса — это список имущества. Далее часть объектов (или все!) исключаются по требованиям ст. 446 ГПК РФ. Всегда исключают единственное жилье банкрота — на улицу человека не отправят;
доходы должника идут в конкурсную массу, но он вправе получать деньги на содержание детей и себя, на оплату лечения, на аренду и другие важные расходы.
В 80% случаев торги не проводятся, так как продавать нечего. Долги списывают, ничего не забирая.
На финальном этапе суд рассматривает отчет финансового управляющего и освобождает человека от долговых обязательств. Платить по кредитам теперь не нужно.
Сколько длится процедура банкротства физлиц?
Стандартный срок процедуры составляет 7 до 9 месяцев:
Подготовка документов, заявления и поиск финансового управляющего: 1 месяц.
Рассмотрение заявления: 1-2 месяца.
Реализация имущества: 6 месяцев.
Реализация продлевается, если проводятся торги, и нужно время для продажи имущества.
Сколько стоит процедура? На старте потребуется 26 000 рублей, в дальнейшем для публикаций и почтовых расходов — 30 000 рублей. Идеальных дешевых процессов не бывает, поэтому нужно готовить 100 000-150 000 рублей. Цена услуг банкротных юристов нашей компании составит от 80 000 рублей.
Наши услуги и цены
Бесплатная консультация
0 ₽
Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Нельзя повторно пройти банкротство в течение 10 лет, если проводилась бесплатная процедура банкротства, или в течение 5 лет, если проводилось судебное признание банкротства.
Нельзя в течение 3 лет учреждать юридические лица и управлять организацией, предприятием. В течение 5 лет не удастся зарегистрировать ИП, если вы банкротились в статусе индивидуального предпринимателя.
Разрешено брать новые кредиты после банкротства, но первые 5 лет вы обязаны уведомлять банк о пройденной процедуре.
Разрешено работать на любых должностях (кроме гендиректора) в государственных и частных организациях.
Если купить после банкротства квартиру, машину или открыть дебетовый счет — процедуру не возобновят, результаты не пересмотрят. Долги списывают, чтобы граждане начали нормально жить.
Банкротство не касается близких, семьи и супругов — они могут быть директором, учредителем, ИП, иметь доходы, пока длится суд и после вашего банкротства.
Последствия процедуры минимальные: вряд ли вы будете страдать от запрета на учреждение ООО. Но точно вздохнете свободно без коллекторов и приставов!
Плюсы и минусы банкротства
избавитесь от долгов навсегда;
требования банков и коллекторов прекращаются с первого заседания суда,
приставы сначала приостанавливают взыскание, снимают аресты, а после банкротства и вовсе закрывают дела;
суд не оставит вас без единственного жилья и основного дохода.
процедура длится больше полугода;
банкротство через суд платное, нужно иметь хотя бы 26 000 рублей для запуска (но затем возможна рассрочка);
если есть ипотека или другой залог, вы его потеряете;
бесплатное банкротство доступно далеко не каждому — сложно соответствовать его критериям.
Не ждите кредитной амнистии, помощи Путина или банковского коллапса. Избавиться от проблем с банками легально можно через банкротство. Если вы никогда ранее не были в суде — юрист проведет процедуру, и вам спишут кредиты, займы и долги. Нужна помощь квалифицированных специалистов? Закажите бесплатную консультацию, мы готовы вам помочь.
Вопросы
Правда ли, что процедура банкротства длится годами, и все это время человек не может работать?
Стандартная процедура банкротства длится 7-10 месяцев. Влияет загруженность судей — в Москве и Петербурге дел больше, ждать дольше. Если есть машина или недвижимость, кроме единственной квартиры, вы обанкротитесь за 10 месяцев. Если продавать нечего — быстрее. Работать в время банкротства можно, но зарплата перечисляется на специальный счет управляющего, с которого выдает банкроту деньги из расчета МРОТ на самого должника и каждого его иждивенца (несовершеннолетние дети).
Я хочу признать себя несостоятельной в Арбитражном суде. Спишут ли долги, если я уволилась по собственному желанию?
Отсутствие работы не влияет на списание долгов. Даже если суд заинтересуется, почему вы не работаете — поясните, что в поисках, но в 2020 году с трудоустройством сложности.
Мама брала кредиты, чтобы помочь брату. Теперь ей звонят коллекторы, запугивают. Как помочь? Нет денег на банкротство
Если сумма долгов 50 000-500 000 рублей, и исполнительное производство закрыто судебным приставом в связи с отсутствием имущества, можно бесплатно обратиться в МФЦ за банкротством. Если банкротство в МФЦ не подходит, а долг больше 300 000 рублей, возможно судебное банкротство. У нас есть рассрочка до года и скидка для пенсионеров.
У мужа доля в доме его родителей, хочет банкротиться. Пострадает ли моя квартира, мы купили ее во время брака на материнский капитал?
Нет, если муж прописан и живет в вашей квартире — ее признают единственным жильем. Долю родительском доме при банкротстве продадут. Другие долевые собственники вправе выкупить эту долю на торгах.
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.