Кредитная амнистия 2021 года: последние новости и актуальные способы списания кредитов

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 30 марта 2021

Время на прочтение 8 минуты

Просмотров 19273

Разговоры о кредитной амнистии — любимый конек депутатов: предложение списать кредиты регулярно вносится на рассмотрение. Но тотальное списание долгов приведет к коллапсу банковской системы, государство не может разорять свою банковскую систему.

Тогда что такое кредитная амнистия? Это списание долгов по кредитным обязательствам для физических лиц. Чтобы помочь населению, власти предусмотрели платное и бесплатное банкротство, ипотечные каникулы и налоговую амнистию. Рассказываем, как не платить кредиты по закону.

Амнистия по долгам — как избавиться от кредитов в 2021 году?

Люди с долгами по кредитам знают, насколько стрессовыми бывают последствия неуплаты ежемесячных взносов. Менеджеры ведут себя при просрочках не так доброжелательно, как при оформлении займов. Коллекторы угрожают, МФО обрывают телефон, а банки списывают деньги с зарплатного счета.

Но существуют способы избавиться от просроченных кредитов по закону.

Способ 1: признать себя банкротом через суд

Россиянин может признать финансовую несостоятельность по Закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», чтобы суд списал кредиты и долги.

Заявление о банкротстве примут в Арбитражном суде, если:

• Долги по кредитам и другим обязательствам превысили 300 тыс. рублей, максимальная сумма не ограничена.
• Просрочка по кредиту составляет от 90 дней.
• У человека нет судимостей за экономические преступления.
• В течение последних 5 лет гражданин не признавался банкротом.

В банкротстве физических лиц через суд может быть 2 процедуры. Первая — реструктуризация долгов. Это не списание кредитов, а облегчение условий их выплаты: суд утверждает график погашения займов, проценты снижаются до ставки рефинансирования, и должник рассчитывается с банками за 3 года. Без приставов, арестов имущества, запретов на выезд. Если доход небольшой, можно ходатайствовать о пропуске этой процедуры.

Вторая процедура: реализация имущества, которая и завершается освобождением человека от кредитных обязательств.

Сроки банкротства составляют 9-10 месяцев. С грамотным юристом списать долги получится за 7-8 месяцев. Процедура с юридическим сопровождением проходит без вашего участия — в суд ходит юрист, он же разбирается с банками и коллекторами. В период банкротства должник может работать, получать пенсию или пособие по безработице — из любого дохода ему выплачивают МРОТ, если есть иждивенцы — еще по МРОТ на каждого.

Судебное банкротство признают, если вообще нет денег, и если вы получаете приличный доход, но кредиты миллионные. Расходы на суд и работу юристов составят от 100 до 150 тыс. рублей, цена банкротства зависит от сложности дела: чем больше у должника имущества на продажу и кредиторов, тем больше расходов, судебных заседаний и потенциальных споров. Крупные банкротные компании предоставляют рассрочки, поэтому вы можете признать банкротство под ключ, при этом работать, получать зарплату или пенсию и платить в комфортном режиме.

Что делать, если нечем платить за банкротство? В 2021 можно требовать списания кредитов через МФЦ бесплатно, если денег нет, и приставы закрыли дела.

Способ 2: пройти внесудебное банкротство

С сентября 2020 года действует Закон № 289-ФЗ О внесудебном банкротстве через МФЦ. Банкротство стало доступнее для пенсионеров и безработных и людей с доходом на уровне МРОТ — процедура абсолютно бесплатна.

Упрощенная процедура — что это? Условия внесудебного банкротства следующие:

• Размер задолженности составляет 50 000-500 000 рублей.
• ФССП закрыла исполнительное производство по причине отсутствия имущества — ч.4 п.1 ст. 46 ФЗ №229. Открытых дел у приставов быть не должно.

Внесудебное признание несостоятельности проходит через МФЦ. Человек обращается в многофункциональный центр с заявлением, далее сведения о намерении списать долги публикуются на сайте Федресурс.

В течение полугода кредиторы вправе оспорить банкротство, если докажут, что человек может расплатиться. Если возражений не поступило в течение 6 месяцев, задолженности списываются.

Подробно о внесудебном банкротстве мы рассказали в этой статье.

Закон о кредитной амнистии: программы помощи при долгах 2021

Существуют федеральные программы помощи кредитным должникам.

Ипотечные каникулы

Указ Путина об ипотечных каникулах работает с 1 августа 2019 года. Можно воспользоваться каникулами по ипотечным кредитам, если ухудшилось финансовое положение.

Требования:

• размер ипотеки не более 15 млн. рублей;
• каникулы дают 1 раз за весь срок;
• купленная в ипотеку квартира или дом являются единственным жильем.

Человек может взять ипотечные каникулы сроком до полугода. Весь этот период он не платит ни копейки или платит меньше, в добровольном порядке. Банки не вправе накладывать штрафные санкции, взимать комиссию за каникулы.

Воспользоваться каникулами можно, если:

• человек потерял работу или постоянный доход;
• случилась потеря кормильца семьи;
• заемщик получил инвалидность 1-2 групп;
• человека признали нетрудоспособным. Медицинские документы должны подтверждать, что нетрудоспособность длится больше 2 месяцев;
• у заемщика зарплата упала на 30% и больше; а по ипотеке теперь приходится платить больше половины семейного бюджета.

Если у заемщика есть подтверждающие документы о затруднительных обстоятельствах, банк не вправе отказать ему в каникулах.

Кредитные каникулы по Указу Президента

В связи с коронавирусной пандемией можно было получить отсрочку на полгода по потребительским займам. С октября 2020 банки не обязаны давать каникулы, но многие продлили программы, чтобы не терять клиентов. Сбербанк и ВТБ предлагают кредитные каникулы с возможностью увеличения срока кредитования до года.

Налоговая амнистия

Указ об амнистии был принят в конце 2017 года. По закону, от уплаты долгов до 2015 года по налогам освобождаются физические лица, в том числе ИП. Задолженности списываются под 0.

Программа Дом.рф для ипотечных заемщиков

По программе можно скинуть до 30% задолженности. Максимальная сумма списания составляет 1,5 млн. рублей.

Воспользоваться частичной долговой амнистией по федеральной программе могут:

• ветераны;
• опекуны, родители несовершеннолетних инвалидов и сами взрослые инвалиды;
• люди, у которых на иждивении несовершеннолетние или студенты в возрасте до 24 лет с очной формой обучения.

Предложения законодателей: последние новости и будет ли кредитная амнистия

Депутаты не дремлют и периодически подают интересные идеи об амнистии долгов по кредитам, облегчении условий для должников.

Предложения, изложенные ниже, рассматриваются в Госдуме:

1. Минэкономразвития хочет обязать продавать кредитные договоры самим заемщикам, прежде чем продавать их коллекторам. Однако ЦБ воспринял идею в штыки. Банки и МФО продают кредитные задолженности в среднем по цене 2,8%. То есть долг в 100 000 рублей будет продан за 2 800 рублей.

   Пояснительная записка к проекту содержала комментарий: банки без уважительных причин отказывают клиентам в реструктуризации, но с удовольствием продают эти кредиты за бесценок коллекторским агентствам.

   Однако эксперты раскритиковали предложение — это прекрасное поле для мошенничества. Проект принесет катастрофические последствия для финансового рынка. Люди намеренно будут избегать оплаты кредитов, чтобы потом их купить за 2-3% от первоначальной стоимости. Идея пока застряла на уровне обсуждений, здравое зерно из нее еще может прорасти.

2. В конце 2019 года депутат А. Анохин выступил с идеей списания штрафных санкций и пеней по потребительскому кредитованию, а также — по ипотечным кредитам. По его словам, предложение выгодно и для банков, и для граждан: финансовые организации на фоне кризиса лишаются прибыли, и списание начислений спасет ситуацию.
3. В январе 2021 года «Коммунисты России» предложили кредитные амнистии для физических лиц с долгами до 3 млн. рублей. Предложение щедрое, однако нереальное — тотальное списание кредитов без выяснения обстоятельств разрушит банковскую систему. Рассчитывать на амнистию не стоит, проект не прошел даже первое слушание.

Спорить с банком: частичное списание кредитов через суд

Частично списать задолженности можно в судебном порядке без банкротства. Суды идут навстречу должникам — в 2021 снижают размер дополнительных начислений по долгам ЖКХ, по займам, по другим видам обязательств. Суд взыщет основной долг, но откажет во взыскании пени, штрафов, неустоек или снизит их до минимума.

Что нужно, чтобы списать штрафы и неустойки? Хороший адвокат в первую очередь. Также необходимы тяжелые обстоятельства:

• потеря дохода, увольнение, сокращение зарплаты;
• несовершеннолетние на иждивении;
• опекунство над родственниками или третьими лицами;
• болезнь, потеря трудоспособности, получение инвалидности.

Суд может списать штрафные начисления, кроме тела кредита. Минусом этого способа является длительность судебного процесса и расходы на адвоката, который необходим, чтобы судиться с банком.

Кредитная амнистия как автономный проект в России еще не вводилась. Но периодически в силу вступают федеральные программы и проекты, которые позволяют облегчить кредитную нагрузку, отсрочить выплаты. Единственный способ списать задолженности — это обращение за банкротством. В зависимости от суммы это будет либо внесудебное, либо судебное признание несостоятельности.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 172

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи