Вряд ли кто-то из должников, подписывая кредитный договор с банком, злонамеренно собирался уклоняться от платежей.
Кто-то взял кредит, имея высокооплачиваемую работу и исправно следовал графику платежей. А потом заболел близкий человек, пришлось сменить работу на менее престижную, чтобы больше времени уделять семье. Кого-то сократили на работе. В связи с пандемией и кризисом доходы граждан снизились. В итоге должники задаются вопросом: что будет, если перестать платить кредит банку?
Неисполнение финансовых обязательств кредитных должников имеет ряд неприятных последствий:
После суда последует взыскание долга через приставов:
Однако практика показывает, что кроме предусмотренных законом и кредитным договором последствий, вариантов развития ситуации больше. Все зависит от суммы долга, кредитора и стечения обстоятельств. Банки и МФО по-разному работают с должниками: кто-то настроен долго уговаривать должника, некоторые сразу после первых просрочек продают долги коллекторским агентствам, а третьи через полгода просрочки обращаются в суд, и в дверь стучат судебные приставы.
Сколько можно не платить по кредиту, не устанавливается законом, и не прописывается в договоре. По опыту, минимальный период для внесудебных претензий — 3 месяца. Но служба взыскания будет звонить, писать, может привлечь коллекторов по агентскому договору, не продавая долг.
Поэтому если должник годами уклоняется от выплаты кредита, то главный вывод: у него крепкие нервы. Банки и коллекторы на практике ведут себя не всегда корректно и превышают допустимые законом полномочия.
Для банков потребительские кредиты являются высокомаржинальными, но высокорисковыми. Деньги выдаются наличными или на карту без поручителей и залога, и в случае просрочки вернуть их сложнее всего. Взял кредит и не плачу — денег нет, честно отвечают граждане. Когда сумма меньше 100 тысяч рублей, кредит с просрочками банк считает безнадежными. Их массово продают коллекторам и не тратят время.
«А вот Иван Андреевич пять лет не платил кредит, а потом узнал, что банк ему списал все долги!» — эту чудесную историю знакомые должника передают из уст в уста не напрасно: банки крайне допускают ошибки. Списание долга в связи с истечением срока исковой давности — вроде фантастического исцеления. Шанс увидеть это снова невелик.
Если Иван Андреевича никто не беспокоил пять лет, и он сам не задумался, что будет, если не платить кредит, то скорее всего, сумма кредита была ничтожно мала, и банк по ошибке не отметил в программе просрочку, упустил срок на взыскание.
Не стоит ориентироваться на «чудесное избавление от долгов» Ивана Андреевича: история умалчивает, сколько лет он прожил на даче без связи, и почему банк его не нашел. Для ситуаций, когда заемщикам нечем платить кредиты, существуют не столь радикальные и полностью законные способы избавления от долгов.
Рассмотрим три варианта решения проблемы, когда должник может не платить кредит на законных основаниях, либо платить его не в полном объеме, на щадящих условиях.
Путь переговоров с банком. Банки в 2021 идут навстречу заемщикам и изменяют условия по кредиту, если человек платежеспособен.
Процедура реструктуризации снижает ежемесячные платежи, но увеличивает срок выплаты долга. Конечно, имея просрочки, на это рассчитывать не стоит — банк, скорее всего, откажет. Кроме того, реструктуризация имеет большой минус — удорожает кредит.
Кредитные каникулы: кто получит банковскую отсрочку?Статья по теме
Еще один из вариантов, который может предложить банк должнику. Кредитные каникулы позволяют отсрочить выплаты по основному долгу сроком до года. В этот период банк будет начислять проценты за пользование займом по ставке, указанной в договоре.
Чтобы получить каникулы придется доказать веские причины: потеря работы или временная нетрудоспособность. Ну и, конечно, отсутствие просрочек — куда ж без этого! Приятным бонусом для клиента будет сохранение хорошей кредитной истории.
Процедура банкротства для физических лиц — практика новая. Хотя Закон «О несостоятельности (банкротстве)» N 127-ФЗ был принят в 2002 году, поначалу его нормы не затрагивали физических лиц.
В 2015 году внесли поправки, появилась возможность признания гражданина банкротом в Арбитражном суде. Процедура позволяет законно избавить заемщика от долгов, если их оплата стала непосильным бременем.
В результате признания гражданина банкротом происходит приостановка всех судебных производств и списание всех задолженностей, включая кредиты, микрозаймы, пени и штрафы, налоговые и коммунальные платежи.
Признание несостоятельности имеет для должника и неприятные последствия:
При этом ошибочно полагать, что банкротство отберет у должника все до последней нитки. Согласно ГПК РФ, при признании гражданина финансово несостоятельным не подлежит взысканию:
Банкротство особенно актуально в случае, если нечем платить кредит и отсутствует имущество. Если в описи должник может с чистым сердцем указать только своего кота и его сапоги, долги все равно будут списаны. После чего кредиторы, коллекторы и судебные приставы не будут его беспокоить. Сколько можно списать через банкротство в суде, закон не ограничивает — минимальная сумма для подачи заявления 300 тысяч рублей, а верхних границ нет.
Подводным камнем для должника может стать тщательная проверка финансовым управляющим степени пустоты карманов: старый счет, о котором банкрот забыл, или подозрительная справка о зарплате, приложенная к заявлению в суд, станут началом долгого разбирательства.
Если заявителя уличат в мошенничестве, в преднамеренном или фиктивном банкротстве, дело примет неприятный оборот. В лучшем случае суд откажет в списании долгов. В худшем — должник может нести административную или уголовную ответственность.
Готовьтесь к банкротству с юристом и не предпринимайте шагов без консультации со специалистом, который будет вести ваше дело.
Банкротство в 2021 году можно оформить не только через суд, но и во внесудебном порядке — через МФЦ.
С 1 сентября 2020 года начали действовать нормы, позволяющие пройти процедуру банкротства физлицам и ИП без суда и финансового управляющего. На МФЦ возложены функции по обработке данных, по взаимодействию с налоговой службой и службой судебных приставов.
Упрощенный порядок банкротства позволяет освободиться от долгов до 500 тыс. рублей и вернуться к нормальной жизни. Но есть обязательное условие — приставы проверили имущества гражданина в рамках исполнительного производства и закрыли дело по ч.4 п.1 ст. 46 ФЗ №229. Как проходит банкротство в МФЦ, мы подробно рассказали в этом материале.
Чтобы разобраться в плюсах и минусах банкротства, грамотно оценить ситуацию и решить, какой путь по избавлению от долгов законно и навсегда вам выбрать, лучше всего сначала проконсультироваться с профессиональным юристом.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А41-31788/2020
Было долга - 336 415руб.
Московская область
Завершено:
08.02.2021
Этапы:
22.05.2020
Поступило в работу
04.06.2020
Подача заявления
07.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
336 415руб.
А41-27506/2020
Было долга - 2 229 922 руб.
Московская область
Завершено:
28.01.2021
Этапы:
06.05.2020
Поступило в работу
22.05.2020
Подача заявления
06.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
2 229 922 руб.
А40-159157/2019
Было долга - 729 839 руб.
Москва
Завершено:
20.08.2020
Этапы:
05.06.2019
Поступило в работу
21.06.2019
Подача заявления
20.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
729 839 руб.
А41-95342/2019
Было долга - 3 972 218 руб.
Московская область
Завершено:
14.08.2020
Этапы:
29.10.2019
Поступило в работу
12.11.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
3 972 218 руб.
А40-214781/2019
Было долга - 648 579 руб.
Москва
Завершено:
18.08.2020
Этапы:
07.08.2019
Поступило в работу
21.08.2019
Подача заявления
25.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
648 579 руб.
А53-41457/2019
Было долга - 465 923 руб.
Ростовская область
Завершено:
06.08.2020
Этапы:
08.11.2019
Поступило в работу
21.11.2019
Подача заявления
13.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
465 923 руб.
А56-75829/2019
Было долга - 512 004 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
04.08.2020
Этапы:
01.07.2019
Поступило в работу
12.07.2019
Подача заявления
03.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
512 004 руб.
А41-101564/2019
Было долга - 743 527руб.
Московская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
20.11.2019
Поступило в работу
03.12.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
743 527 руб.
А27-26400/2019
Было долга - 305 833 руб.
Кемеровская область
Завершено:
28.07.2020
Этапы:
06.11.2019
Поступило в работу
18.11.2019
Подача заявления
04.03.2020
Признан банкротом
Списано долга:
305 833 руб.
А40-199029/2019
Было долга - 2 366 331 руб.
Москва
Завершено:
22.07.2020
Этапы:
23.07.2019
Поступило в работу
02.08.2019
Подача заявления
25.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 366 331 руб.
А41-93394/2019
Было долга - 284 661 руб.
Московская область
Завершено:
16.07.2020
Этапы:
17.10.2019
Поступило в работу
30.10.2019
Подача заявления
05.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
284 661 руб.
А40-252448/2019
Было долга - 2 413 057
Москва
Завершено:
08.07.2020
Этапы:
13.09.2019
Поступило в работу
27.09.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 413 057 руб.
А28-14675/2019
Было долга - 597 508 руб.
Кировская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
16.10.2019
Поступило в работу
29.10.2019
Подача заявления
12.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
597 508 руб.
А26-10755/2019
Было долга - 1 692 946 руб.
Республика Карелия
Завершено:
23.07.2020
Этапы:
22.10.2019
Поступило в работу
06.11.2019
Подача заявления
22.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 692 946 руб.
А40-270865/2019
Было долга - 1 029 374 руб.
Москва
Завершено:
10.07.2020
Этапы:
02.10.2019
Поступило в работу
17.10.2019
Подача заявления
16.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 029 374 руб.
А12-39274/2019
Было долга - 1 538 087 руб.
Волгоградская область
Завершено:
20.07.2020
Этапы:
14.10.2019
Поступило в работу
28.10.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 538 087 руб.
А40-164465/2019
Было долга - 979 299 руб.
Москва
Завершено:
14.07.2020
Этапы:
18.06.2019
Поступило в работу
02.07.2019
Подача заявления
26.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
979 299 руб.
А23-6048/2019
Было долга - 1 726 345 руб.
Калужская область
Завершено:
29.06.2020
Этапы:
16.07.2019
Поступило в работу
29.07.2019
Подача заявления
01.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
1 726 345 руб.
А40-277217/2019
Было долга - 646 773 руб.
Москва
Завершено:
19.06.2020
Этапы:
01.10.2019
Поступило в работу
18.10.2019
Подача заявления
10.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
646 773 руб.
А41-73181/2019
Было долга - 1 905 715 руб.
Московская область
Завершено:
15.06.2020
Этапы:
13.08.2019
Поступило в работу
28.08.2019
Подача заявления
08.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
1 905 715 руб.