Как не платить кредит, и что будет?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 23 февраля 2021

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 3202

Вряд ли кто-то из должников, подписывая кредитный договор с банком, злонамеренно собирался уклоняться от платежей.

Кто-то взял кредит, имея высокооплачиваемую работу и исправно следовал графику платежей. А потом заболел близкий человек, пришлось сменить работу на менее престижную, чтобы больше времени уделять семье. Кого-то сократили на работе. В связи с пандемией и кризисом доходы граждан снизились. В итоге должники задаются вопросом: что будет, если перестать платить кредит банку?

Что будет, если не платить кредит

Неисполнение финансовых обязательств кредитных должников имеет ряд неприятных последствий:

• Испорченная кредитная история и, как следствие — низкий кредитный рейтинг.
• Пени и штрафы, которые банк гасит в первую очередь.
• Звонки службы взыскания и коллекторов с требованиями выплатить долг — и не только должнику, но и его семье, друзьям и на работу. А также посещения должников по месту жительства.
• Обращение кредитора в суд, арест имущества приставом, блокировка счетов, списание до 50% зарплаты или пенсии.

После суда последует взыскание долга через приставов:

• удержание половины официальных доходов в пользу кредитора — самая распространенная мера, при этом к сумме основного долга плюсуются пени, штрафы и судебные издержки;
• арест счетов и банковских карт: деньги с них изымаются и передаются кредитору, счета ИП блокируются наравне с личными счетами;
• арест и продажа имущества — крайняя мера: судебные приставы опишут имущество и продадут его на торгах.

Однако практика показывает, что кроме предусмотренных законом и кредитным договором последствий, вариантов развития ситуации больше. Все зависит от суммы долга, кредитора и стечения обстоятельств. Банки и МФО по-разному работают с должниками: кто-то настроен долго уговаривать должника, некоторые сразу после первых просрочек продают долги коллекторским агентствам, а третьи через полгода просрочки обращаются в суд, и в дверь стучат судебные приставы.

Поэтому если должник годами уклоняется от выплаты кредита, то главный вывод: у него крепкие нервы. Банки и коллекторы на практике ведут себя не всегда корректно и превышают допустимые законом полномочия.

Для банков потребительские кредиты являются высокомаржинальными, но высокорисковыми. Деньги выдаются наличными или на карту без поручителей и залога, и в случае просрочки вернуть их сложнее всего. Взял кредит и не плачу — денег нет, честно отвечают граждане. Когда сумма меньше 100 тысяч рублей, кредит с просрочками банк считает безнадежными. Их массово продают коллекторам и не тратят время.

«А вот Иван Андреевич пять лет не платил кредит, а потом узнал, что банк ему списал все долги!» — эту чудесную историю знакомые должника передают из уст в уста не напрасно: банки крайне допускают ошибки. Списание долга в связи с истечением срока исковой давности — вроде фантастического исцеления. Шанс увидеть это снова невелик.

Если Иван Андреевича никто не беспокоил пять лет, и он сам не задумался, что будет, если не платить кредит, то скорее всего, сумма кредита была ничтожно мала, и банк по ошибке не отметил в программе просрочку, упустил срок на взыскание.

Не стоит ориентироваться на «чудесное избавление от долгов» Ивана Андреевича: история умалчивает, сколько лет он прожил на даче без связи, и почему банк его не нашел. Для ситуаций, когда заемщикам нечем платить кредиты, существуют не столь радикальные и полностью законные способы избавления от долгов.

Как не платить кредит законно

Рассмотрим три варианта решения проблемы, когда должник может не платить кредит на законных основаниях, либо платить его не в полном объеме, на щадящих условиях.

1. Реструктуризация долга.

   Путь переговоров с банком. Банки в 2021 идут навстречу заемщикам и изменяют условия по кредиту, если человек платежеспособен.

   Процедура реструктуризации снижает ежемесячные платежи, но увеличивает срок выплаты долга. Конечно, имея просрочки, на это рассчитывать не стоит — банк, скорее всего, откажет. Кроме того, реструктуризация имеет большой минус — удорожает кредит.

2. Кредитные каникулы.
   

   Кредитные каникулы: кто получит банковскую отсрочку?Статья по теме

   Еще один из вариантов, который может предложить банк должнику. Кредитные каникулы позволяют отсрочить выплаты по основному долгу сроком до года. В этот период банк будет начислять проценты за пользование займом по ставке, указанной в договоре.

   Чтобы получить каникулы придется доказать веские причины: потеря работы или временная нетрудоспособность. Ну и, конечно, отсутствие просрочек — куда ж без этого! Приятным бонусом для клиента будет сохранение хорошей кредитной истории.

3. Банкротство физического лица.

   Процедура банкротства для физических лиц — практика новая. Хотя Закон «О несостоятельности (банкротстве)» N 127-ФЗ был принят в 2002 году, поначалу его нормы не затрагивали физических лиц.

   В 2015 году внесли поправки, появилась возможность признания гражданина банкротом в Арбитражном суде. Процедура позволяет законно избавить заемщика от долгов, если их оплата стала непосильным бременем.

   В результате признания гражданина банкротом происходит приостановка всех судебных производств и списание всех задолженностей, включая кредиты, микрозаймы, пени и штрафы, налоговые и коммунальные платежи.

Признание несостоятельности имеет для должника и неприятные последствия:

• невозможность распоряжаться имуществом и финансами в процессе процедуры — распоряжаться собственностью будет финансовый управляющий;
• сделки, заключенные за последние три года, могут быть оспорены, если они нарушают права банков;
• невозможность занимать руководящие посты и должности, связанные с материальной ответственностью в течение трех лет;
• необходимость уведомлять банки о банкротстве в случае подачи заявки на новый кредит в течение 5 лет после процедуры;
• невозможность быть признанным банкротом в последующие пять лет.

При этом ошибочно полагать, что банкротство отберет у должника все до последней нитки. Согласно ГПК РФ, при признании гражданина финансово несостоятельным не подлежит взысканию:

• индивидуальные вещи и предметы обихода (здесь мебель, бытовая техника, одежда — кроме предметов роскоши и драгоценностей);
• жилая площадь или ее доли, если для должника эта недвижимость является единственной (кроме недвижимости в залоге и в ипотеке);
• земельный участок, если на нем располагается единственное жилье;
• имущество, которое используется должником для заработка (средства производства, инструменты и т.п.);
• скот и домашние животные, корма и постройки для них, семена для посева;
• деньги (прожиточный минимум) и продукты питания;
• призы и награды;
• имущество стоимостью менее 10 тыс. руб.

Банкротство особенно актуально в случае, если нечем платить кредит и отсутствует имущество. Если в описи должник может с чистым сердцем указать только своего кота и его сапоги, долги все равно будут списаны. После чего кредиторы, коллекторы и судебные приставы не будут его беспокоить. Сколько можно списать через банкротство в суде, закон не ограничивает — минимальная сумма для подачи заявления 300 тысяч рублей, а верхних границ нет.

Какие сделки должника могут оспорить при банкротстве физ. лиц?Статья по теме

Подводным камнем для должника может стать тщательная проверка финансовым управляющим степени пустоты карманов: старый счет, о котором банкрот забыл, или подозрительная справка о зарплате, приложенная к заявлению в суд, станут началом долгого разбирательства.

Если заявителя уличат в мошенничестве, в преднамеренном или фиктивном банкротстве, дело примет неприятный оборот. В лучшем случае суд откажет в списании долгов. В худшем — должник может нести административную или уголовную ответственность.

Банкротство физического лица: суд или МФЦ?

Суд или МФЦ

Банкротство в 2021 году можно оформить не только через суд, но и во внесудебном порядке — через МФЦ.

С 1 сентября 2020 года начали действовать нормы, позволяющие пройти процедуру банкротства физлицам и ИП без суда и финансового управляющего. На МФЦ возложены функции по обработке данных, по взаимодействию с налоговой службой и службой судебных приставов.

Упрощенный порядок банкротства позволяет освободиться от долгов до 500 тыс. рублей и вернуться к нормальной жизни. Но есть обязательное условие — приставы проверили имущества гражданина в рамках исполнительного производства и закрыли дело по ч.4 п.1 ст. 46 ФЗ №229. Как проходит банкротство в МФЦ, мы подробно рассказали в этом материале.

(Пока оценок нет)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 142

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи