Просрочка по кредиту: чем грозит, и как решить проблему?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 августа 2021

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 1816

Нехватка денег давит на психику и самочувствие. Долг растет, банк начисляет пени и штрафы за неустойку, сумма увеличивается. Просрочка по кредиту на ранних сроках — это некритично, но если она продолжается, а должник убегает от разговоров, ситуация усугубляется. Просрочки порой оборачиваются такими проблемами, что испорченная кредитная история окажется только незначительной неприятностью.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту?

В первую очередь, банк будет слать СМС и звонить. Это закономерная реакция — кредитор пытается выяснить, что происходит, почему прекратилась оплата. Более того, есть штатные сотрудники, которые занимаются исключительно подобными разговорами и звонками.

Что делать на этом этапе:

  • Не избегать разговоров. Не стоит менять СИМ-карту или блокировать номера. Подобные игры в прятки только усугубят ваше положение. И уж точно не решат проблему.
  • Честно объясните реальные причины просрочки. Например, вам задержали зарплату, или вы временно потеряли трудоспособность, произошел несчастный случай, вы попали в ДТП и лишились дохода. Такие обстоятельства бывают у всех.
  • Четко скажите, стоит ли от вас ждать оплаты, и когда она поступит. Если ситуация патовая, и оплатить задолженность вы точно не сможете, то нужно так и сообщить. Далее возможно рассмотрение альтернативы в виде льготной программы, каникул, реструктуризации или банкротства.

Если оплата так и не поступила через 3 месяца, банк передает дело в службу взыскания или привлекает коллекторское агентство на основании агентского договора. Это нормальная практика для большинства финансовых организаций. С коллекторами заключают договор, и они занимаются внесудебным взысканием задолженности, придерживаясь норм № 230-ФЗ.

Досудебное взыскание просроченного кредита предполагает:

  1. Налаживание связей с должником. Если банк только звонит должникам, то коллекторы заходят дальше: они «пробивают», где человек работает, где он бывает, и где его ловить в разное время суток. В их интересах взыскать эту задолженность — они получают процент от взысканных денег.
  2. Активные звонки и СМС. По нормам № 230-ФЗ, коллекторы связываются с должником в рамках допустимого времени: звонить можно 2 раз в неделю; писать СМС — не чаще 4 раз в неделю. Приходить к должнику коллекторы вправе только 1 раз в неделю.
  3. Информирование, консультации и предложения. Коллекторы предлагают должникам допустимые способы закрыть просроченную задолженность, информируют о последствиях.

Если и профессиональная «обработка» не принесет результата, то банк либо продаст кредитный договор коллекторам, либо обратится в суд. В первом случае заключается договор цессии, и коллекторы получают права кредитора:

  • у них появляется право продолжать начисление процентов и неустойки;
  • они могут подавать в суд и привлекать приставов ко взысканию;
  • меняются и реквизиты на оплату.

В какой суд банк или коллекторы подадут из-за просрочки кредита, зависит от суммы задолженности.

  1. Если остаток кредита с процентами и пенями менее 500 тысяч рублей, банк обращается в мировой суд в порядке приказного производства. Документы рассматриваются в течение 10 дней, без вызова сторон. По итогам мировой судья выносит приказ, отправляет копию должнику. У должника есть 10 дней, чтобы подать возражения. Тогда приказ отменят, и взыскателю придется обращаться в суд для полноценного искового производства.
  2. Если долг более 500 тысяч рублей, либо после отмены приказа, возможен исковой порядок взыскания. Банк обратится в районный или в городской суд. Суд направляет кредитору и должнику повестки с уведомлением о дате проведения заседания. На заседании рассматриваются требования истца и возражения ответчика.

    В суде заемщик может подать свой расчет, представить доказательства оплаты, заявить о пропуске исковой давности — полностью или по части платежей.

Подробнее по теме: Что делать, если банк подал в суд. Если вам необходима помощь, позвоните юристу — мы консультируем по телефону бесплатно.

Техническая просрочка: что это, и как влияет на кредитный рейтинг?

Технические просрочки — это небольшие пропуски по датам ежемесячных платежей, которые случаются по различным причинам со стороны банка. Среди основных причин таких просрочек стоит перечислить:

  • Технические неполадки, связанные с автоматическими взносами;
  • Нерегулярное обновление баз данных по клиентам;
  • Неверные формы для заполнения клиентом, если оплата осуществляется онлайн;
  • Вина сотрудников банка — неверное перечисление денег на кассе, другие ошибки;
  • Технические нарушения в системе эквайринга;
  • Проблемы с внесением платежей через терминал или банкомат банка;
  • Сбои в работе ПО финансовой организации.

В целом это просрочки, которые вызваны техническими сбоями в работе банковской системы. Банк вовремя не получает сведения о внесенном платеже. Средства зависают, и либо доходят до банка через несколько дней, либо возвращаются плательщику на счет.

К техническим просрочкам нельзя отнести случаи, когда клиент вносит деньги в последний день оплаты. Хотя и знает, что идти они будут 2-3 дня.

Технические просрочки не должны влиять на кредитный рейтинг человека. Это полностью вина банка, и сведения о подобных эксцессах не отправляют в БКИ. Техпросрочки вносят в КИ клиента по ошибке. Такое внесение можно отменить, если пожаловаться в банк и обратить внимание на проблему. Банк обязан уведомить БКИ и отправить в кредитную историю корректные данные.

Как решить проблему с просрочкой платежа по кредиту?

Если у вас есть деньги или будут в скором времени, пытайтесь найти с банком общий язык. В 2021 финансовые организации предусматривают программы, которые позволят должникам временно не платить или уплачивать меньшие ежемесячные платежи:

  1. Кредитные каникулы. Это программа для заемщиков, которые временно лишились дохода или вынуждены пока тратить деньги на жизненно важные нужды. Например, человек потерял работу и находится в поиске замены. Или потерял трудоспособность на 3 месяца.

    Кредитные каникулы позволяет оплачивать только проценты, или вовсе ничего не платить в течение некоторого периода. Обычно банки утверждают срок 2-4 месяца.

  2. Реструктуризация долгов. Эта услуга предполагает пролонгацию договора. Если платежеспособность упала не по вашей вине, возможно частичное или полное списание пени, процентов и других начислений. Цель в том, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и позволить человеку рассчитаться с задолженностью на выгодных условиях.

    Преимущественно банки предлагают частичное списание штрафов с продлением срока кредита на несколько лет. Мы подробно разобрали действующие программы в статье Реструктуризация кредита.

  3. Рефинансирование. Программа позволяет объединить кредиты в один. Процентная ставка по рефинансированию будет ниже, чем постарым кредитным договорам.

    Часто банки предлагают рефинансирование (как и реструктуризацию) в отношении ипотечных кредитов.

    Обычно рефинансированием активно занимаются банки, которые пытаются нарастить клиентскую базу. Особенно активен Тинькофф-банк — он рефинансирует не только кредиты, но и микрозаймы и автокредиты.

Если безденежье временное, можно попробовать договориться с банком о предоставлении одной из описанных программ. У каждой организации свои условия. Например, Сбербанк или ВТБ предоставит реструктуризацию только при условии отсутствия просрочек. Альфа-банк — наоборот, готов рассмотреть введение программы, когда начались перебои с поступлением ежемесячных платежей.

Чем грозит накопление просроченных кредитов в банках?

Сложно ответить на этот вопрос однозначно. Нужно знать, сколько конкретно кредит не платили, какие меры принимали по этому вопросу, есть ли залог. В целом последствия будут следующие:

  1. Незначительные просрочки. Вы просрочили выплату на 1-3 дня. Скорее всего, вы получите СМС-сообщение на мобильный номер, где вас проинформируют о просрочке и потребуют немедленно внести платеж. В некоторых случаях банк устанавливает незначительную пеню: в пределах 100-200 рублей.

    Незначительные просрочки 3 раз за год, понижают кредитный рейтинг. Банк внесет пометку, и в будущем это создаст проблемы при оформлении новых кредитов.

    Отдельно о советах предупредить банк: даже если вы честно предупредите менеджера о возможной задержке, это не повлияет на ситуацию — сведения о просрочках направляются в БКИ автоматически.

  2. Ситуационные просрочки сроком до месяца. Банк будет активно звонить и напоминать о необходимости оплаты, начислит пени за просрочку.

    В кредитной истории появится соответствующая запись. Можно заранее обратиться к сотрудникам банка и поговорить о кредитных каникулах сроком на 1-2 месяца. Это позволит избежать просрочки и санкций.

  3. Проблемные просрочки. Что такое просроченная задолженность по кредиту, которую называют откровенно проблемной? Речь идет о просрочках, которые затянулись на 2-3 месяца. Документы передадут в отдел по работе с должниками. Вам начнут названивать и слать претензии. Ваша задача — вносить хотя бы небольшие суммы или договариваться о реструктуризации кредитного договора.
  4. Длительные просрочки. Речь идет о ситуациях, когда клиент не платит больше трех месяцев. В такой ситуации банк продаст кредит коллекторам или сам обратится за принудительным взысканием в суд.

Как бы вас ни пугала служба взыскания, за долг по кредиту людей не привлекают к уголовной ответственности. Кредит — это гражданско-правовая сделка, и если одна сторона не исполняет обязательства, преступления тут нет. Риски возникают только при намеренных мошеннических действиях заемщика. Подробнее об этом в статье судимость за долг по кредиту.

Чем грозит длительная просрочка кредита?

  • Банк обратится в суд за принудительным взысканием. Далее лист передают в ФССП, и взысканием занимаются судебные приставы. Они проводят ежемесячные списания из вашей зарплаты; накладывают арест на имущество, изымают его и вводят ограничительные меры. Например, вас перестанут выпускать за границу или ограничат в использовании водительских прав.
  • Банк продаст задолженность коллекторам. Они станут вашим новым кредитором, начнутся звонки, СМС, личные посещения. Коллекторы иногда выходят за рамки закона — звонят и пишут круглосуточно, в том числе родственникам и на работу, угрожают, грубят. Все эти действия незаконны. Звонить должны не чаще 2 раз в день, не позже 22.00, общаться вежливо и по делу.

    Такие нарушения нужно пресекать сразу. Сообщайте в офис коллекторского агентства, подавайте жалобы приставам, а случае агрессии обращайтесь в правоохранительные органы. и со временем попытаются просудить задолженность. Если общение с ними вам порядком приелось, отзовите согласие на обработку персональных данных. В течение 1 месяца коллекторы обязаны принять заявление к сведению. Общение будет вестись по почте или в электронном виде.

  • Банк обратится за банкротством. С просрочками по кредита на банкротство подают сами граждане в 95% случаев, поскольку результатом процедуры становится списание долгов.

    Это платная процедура, поэтому банк будет банкротить заемщика, если долг крупный — более миллиона, и есть реальный шанс взыскать имущество, до которого не может добраться пристав.

    Например, должник подарил загородный дом и машину своим детям, чтобы пристав не продал ценные объекты. Но сделку дарения можно оспорить при банкротстве, реализовать недвижимость и авто, а выручку — выплатить кредиторам.

    Однако большинство людей не платит кредиты, потому что не имеет возможности — доходы упали из-за пандемии и кризиса. Суды считают такого должника добросовестным и освобождают от обязательств по кредитам и микрозаймам.

Нужна помощь в списании просроченных долгов? Позвоните нам. Мы бесплатно проконсультируем вас, а также поможем инициировать процедуру банкротства с юридическим сопровождением и помесячной оплатой за услуги.

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация
0 ₽
  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее
Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ
25 000 ₽
  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами – уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Подробнее
Банкротство физического лица под ключ
от 8 000 ₽/мес.
  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 202

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Предыдущая статья
Следующая статья
Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все