Что дает процедура банкротства физлицам с долгами?

Банкротство — это юридическая процедура, которая длится в среднем от 7 до 12 месяцев. В процессе участвуют должник, его кредиторы, финансовый управляющий, а ведет дело МФЦ или суд. Разберемся, что означает банкротство физического лица, стоит ли оформлять банкротство, или выгоднее договориться с взыскателями.

Польза банкротства физических лиц для тех, кто застрял в долговой яме

Ключевая выгода — избавление от просроченных задолженностей. Это актуально для людей:

• с долгами по кредитам, микрозаймам, налогам, ЖКХ, которые нечем платить;
• у которых судебные приставы списывают зарплату, арестовали имущество;
• чей долг банк продал коллекторскому агентству.

Заметим, что банкротство не освобождает от кредитов сразу. Сначала процедура, потом — списание. Однако платить по кредитам вы перестаете уже с начала процесса: долги замораживаются, и расчеты по ним больше не ваша проблема.

В 2023 году есть 2 варианта признания финансовой несостоятельности человека — в суде или в МФЦ.

В судебном порядке возможны процедуры:

1. Реструктуризация долгов. Она позволяет максимум за 3 года самостоятельно рассчитаться с долговыми обязательствами. При этом рост задолженностей прекращается уже с первого дня процедуры. Суд утверждает график, по которому банкрот платит кредит и другие долги. Проценты списываются.

   Гражданин не объявляется банкротом, если исполнил обязательства по графику. Если назначили реструктуризацию долгов, но человек не смог рассчитаться с кредиторами, вводится реализация.

2. Реализация имущества. Позволяет освободиться от долгов после продажи имущества либо даже без продажи, если ценной собственности нет. Взыскание задолженностей прекращается с момента ввода процедуры. Суд признает гражданина банкротом, и платить кредиты больше не нужно.

Во внесудебном порядке списание долгов проходит через МФЦ. Это бесплатная процедура, в которой есть строгие требования:

• Сумма задолженностей не может превышать 500 тысяч рублей.
• Приставы закрыли все дела о взыскании — по п. 4. ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229, то есть в связи с отсутствием имущества и доходов.

Если оба условия выполнены, человек обращается в МФЦ с заявлением и списком кредиторов, и через полгода его долги обнуляются. Кредиторы вправе проверить заемщика-банкрота в эти полгода — а вдруг у того появились доходы, или свое имущество он переоформил на детей, чтобы списать займы бесплатно в МФЦ.

Но на практике таких жалоб от банков и МФО не поступает. Большинство тех, кто проходил процедуру банкротства в МФЦ, списывают долги. В процессе дело «заворачивают» только если всплывают подтверждения, что должник вполне себе платежеспособен. Кроме того, отказ МФЦ может быть выдан на старте, если неправильно заполнены документы или нет оснований для внесудебного списания. Тогда — только платное оформление банкротства в арбитражном суде.

Кто попадает под банкротство физлиц

Процедура разработана для людей, попавших в тяжелую материальную ситуацию. В банкротстве придется доказать, что несостоятельность наступила в результате объективных причин:

• Потеря работы или сокращение дохода.
• Утрата трудоспособности либо болезнь должника, его родственника.
• Рождение детей или появление иных иждивенцев.
• Другие обстоятельства, которые повлекли неплатежеспособность — кража, ДТП, иные неприятности, даже просто инфляция и скачок цен.
• Для банкротства ИП это могут быть проблемы с контрагентами, неисполнение контрактных и договорных обязательств, неудачи в бизнесе, решения и запреты властей.

В чем подвох? Процедура обернется неприятностями, если за банкротством обращается человек, который:

• искусственно наращивал задолженность;
• брал кредиты, не намереваясь их возвращать;
• при оформлении указывал ложные данные о заработной плате, искажал факты, обманывал банки и МФО;
• в попытках спасти выводил активы — продал или подарил имущество;
• осуществлял недобросовестные действия, направленные против интересов кредиторов.

Что значит стать банкротом? Доказать, что человек не может платить, хотя брал кредиты и займы честно, писал или сообщал устно реальную зарплату. За проверки отвечает финансовый управляющий. Он изучит документы, отчеты по счетам, выписки из ГИБДД и Росреестра.

Суть банкротства в том, чтобы освободить человека от неподъемных обязательств — зафиксировать суммы долгов, затем оценить имущество и доходы, продать ценное, рассчитаться с кредиторами. И все. Дальше гражданин получает шанс жить нормально: без серых схем и сомнительных займов через брокеров.

От чего освобождает банкротство?

Благодаря процедуре можно избавиться от долгов и не платить:

• налоги и страховые взносы, исполнительский сбор, штрафы;
• кредиты и микрозаймы;
• обязательства по договорам поручительства;
• долговые расписки;
• долги перед контрагентами — для ИП.

Суд или МФЦ официально списывает эти обязательства — банкрот свободен и ни перед кем не отчитывается. Если он начнет зарабатывать, купит машину или получит квартиру в наследство после процедуры, итоги не пересмотрят, долги не восстановят.

От каких долгов не освобождает банкротство гражданина?

В банкротстве вы не избавитесь от обязательств:

• по субсидиарной ответственности;
• по компенсациям за вред здоровью и жизни третьих лиц;
• по зарплате сотрудникам (актуально для ИП);
• по алиментам.

По этим основаниям кредиторы получат исполнительные листы после процедуры и продолжат взыскание через приставов по обычным правилам работы ФССП.

Есть ли польза от банкротства кредитору?

Для кредиторов признание несостоятельности — это шанс вернуть хотя бы часть денег.

1. Если в отношении должника вводят реструктуризацию, он выплатит по графику не менее 50% основного займа — при составлении графика учитывают всех кредиторов, а не только самых крупных или аффилированных должнику.
2. Если вводится реализация имущества, из доходов и собственности должника формируется конкурсная масса. Она выставляется на продажу, деньги перечисляются кредиторам в порядке очередности.

У кредиторов тоже есть право обратиться в суд за признанием несостоятельности должника. Но они редко пользуются своим правом, ведь по закону, кто подает на банкротство, тот его и оплачивает. Банки готовы нести расходы, если точно знают, что получат выгоду. Например, когда у должника есть имущество, продажа которого покроет задолженность.

Что ждет должника, если он не подаст на банкротство?

По закону № 127-ФЗ человек обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением, если должен полмиллиона рублей и не платил больше 3 месяцев.

Чем грозит игнорирование этих требований? Кредиторы могут обратиться первыми и добиться признания недобросовестности должника. В таком случае банкротство признают, но долговые обязательства не списывают.

Ситуация, когда кредитор первым обращается в суд, неблагоприятна для должника. Риски следующие:

• «Кто платит — тот и музыку заказывает» — это правило работает и в банкротстве. Тот, кто подает на банкротство, выбирает финансового управляющего. Напомним, это самое важное лицо в деле — управляющий ведет процедуру и отчитывается перед АС. Банки назначают лояльного управляющего «под себя», и все заседания проводятся с обвинительной позиции. Должнику постоянно нужно доказывать, что банкротство не было преднамеренным.
• Эффект внезапности — должник не успевает подготовиться и теряет имущество. В деле проверяются сделки, спрятанное имущество и другие факторы.

Последствия, которые дает статус банкротства

На финальном этапе выносится определение о завершении реализации имущества — это судебное решение, которое означает завершение процедуры со списанием долговых обязательств. Что потом?

• 5 лет нельзя снова стать банкротом через суд. Если процедура проходила через МФЦ, ограничение — 10 лет.
• 3 года нельзя учреждать организации и управлять ими.

• Можно брать кредиты, займы, ипотеки, но первые 5 лет обязательно информировать банк о своем статусе банкрота.
• Если процедуру проходил обычный гражданин как физлицо, он может после банкротства заниматься предпринимательской деятельностью.

Что дает банкротство ИП?

Последствия те же, но если человек объявил себя банкротом, как ИП, он не сможет в течение 5 лет открывать новое ИП и заниматься предпринимательской деятельностью.

В остальном выгоды и преимущества такие же, как для физических лиц — списание всех долгов, включая аренду, поставщиков, ЖКХ, налоги и взносы. Не удастся только списать зарплатные задолженности.

Оформление банкротства ипотечникам и валютчикам

Ипотечники — это люди, которые выступают заемщиками по ипотекам. Валютчики — это те, кто оформлял кредиты в иностранной валюте. Нередко эти два понятия сочетаются — ипотеку человек наивно взял в долларах или евро. Сейчас такое почти не практикуется, но в нулевых такие ипотеки граждане нередко брали.

При ипотеке заемщик теряет заложенную квартиру в процедуре банкротства. Ипотечное жилье продается в счет уплаты долга по ипотеке, вне зависимости от:

• статуса «единственное жилье»;
• участия маткапитала и прописки детей в квартире.

Обязательно обсудите с юристом не только, как выгодно обанкротиться, но и как готовиться к процедуре, если у вас ипотека. Жилье в банкротстве продается, чтобы закрыть задолженность по ипотеке. Будьте к этому готовы. Вы можете получить подробную консультацию юриста по своей ситуации.

Что дает процедура банкротства физического лица, если нет имущества?

За признанием несостоятельности можно обратиться, даже если у человека нет денег, нет собственности. Суд не отказывает в приеме заявления на этом основании. Более того, такие процедуры выгоднее:

• быстрее проходят;
• они дешевле процессов, в которых проводятся торги.

Сумма задолженности не имеет значения, главное в банкротстве — освободить человека от долгов. От задолженностей с успехом избавляются заемщики с суммами 400 — 800 тысяч рублей и те, на ком висят миллионы.

Почему это лучше, чем ждать, пока пристав закроет дело, или просто платить ему по 1000 рублей в месяц? Потому что банкротство — это официальное списание долгов. Кредиторы лишаются права требовать у вас деньги, даже если ситуация в будущем изменится.

В случае с ФССП пристав может уволиться, либо в банке изменится политика, и они продают долги коллекторам. Если вы устроитесь на работу, получите наследство, обзаведетесь собственностью, получите выплату от государства, кредиторы смогут потребовать долг снова. И если не получится, то раз в полгода можно возобновлять взыскание и перепроверять ваши счета и имущество еще раз.

Разница в том, что банкротство — это надежно и законно, а договоренности с приставом — нет.

В чем подвох банкротства: раскрываем секреты

1. Закон не ограничивает банкрота в пользовании кредитными средствами. Но в реальности банки отказывают в новых кредитах в первые 1-2 года после банкротства. Решение зависит от ваших доходов и ситуации с имуществом после процедуры, но роль играет и кредитная история. Если вы долго скрывались, были в розыске, ее нужно восстанавливать.

   Факт остается фактом — после банкротства непросто взять хороший кредит. Можно оформить микрозаем, но только, чтобы четко и в срок вернуть, повысив таким образом кредитный рейтинг. Улучшить кредитную историю и поднять лимит доверия вам помогут официальное трудоустройство и крупные покупки (автомобиль, недвижимость), оформленные на ваше имя.

2. Если вашим кредитором выступает физическое лицо, вполне вероятны споры и жалобы. В отличие от банковских юристов, физлица кровно заинтересованы в возврате денег, и готовы на многое, чтобы добиться цели.

   Заинтересованные кредиторы укажут на недобросовестность должника. Поддельные справки о зарплате, скрытое имущество, деньги на электронных кошельках — все это сыграет против вас при банкротстве. Недобросовестность позволяет суду не списывать кредиты. То есть человек становится банкротом, но на избавление от задолженностей он может не рассчитывать.

К чему приведет внесудебное банкротство?

Процедура внесудебного признания несостоятельности доступна не каждому. Сумма долга должна быть ограничена 500 тысячами рублей, но главное — необходимо, чтобы приставы окончили производство по ч. 4 п. 1 ст. 46 ФЗ № 229, и после этого открытых дел нет.

Эта процедура идеально подходит безработным, тем, у кого нет никаких доходов. С февраля 2022 года ею, наконец, в полной мере могут воспользоваться пенсионеры — иммунитет прожиточного минимума позволяет им закрыть производство по нужной статье и начать упрощенное банкротство.

Процедура бесплатная, и это не шутка — платить в МФЦ действительно ни за что не нужно.

Внесудебное банкротство позволяет:

• списать безнадежные кредиты;
• сохранить пенсию или доход (по закону, он не должен превышать МРОТ в регионе);
• избавиться от обязательств в упрощенном порядке за полгода.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость