Что дает процедура банкротства физ. лицу?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 23 марта 2022

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 1 907

Банкротство — это юридическая процедура, которая идет от 6 до 12 месяцев. В процессе участвуют должник, его кредиторы, финансовый управляющий, а ведет дело МФЦ или суд. Разберемся, что что означает банкротство физического лица, стоит ли оформлять банкротство, или выгоднее договориться с приставами.

Что дает банкротство физических лиц человеку, который застрял в долговой яме?

Ключевая выгода — избавление от просроченных задолженностей. Это актуально для людей, у которых:

• долги по кредитам, микрозаймам, налогам, ЖКХ, которые нечем платить;
• судебные приставы списывают зарплату, арестовали имущество;
• есть конфликт с коллекторами, поскольку банк продал долг коллекторскому агентству.

Заметим, что банкротство физ. лица не освобождает от кредитов сразу. Сначала процедура, потом — списание. НО платить по кредитам вы перестаете уже с начала процесса: долги замораживаются, и расчеты по ним больше не ваша проблема.

Варианты банкротства физ.лиц

В 2022 есть 2 варианта признания финансовой несостоятельности человека — в суде или в МФЦ.

В суд можно обратиться, если сумма задолженностей превышает 300 тысяч рублей, доходы не позволяют расплатиться. В судебном порядке возможны процедуры:

1. Реструктуризация долгов. Она позволяет за 3 года самостоятельно рассчитаться с долговыми обязательствами. При этом рост задолженностей прекращается уже с первого дня процедуры. Суд утверждает график, по которому должник будет выплачивать суммы займов. Проценты списываются. Человек не объявляется банкротом, если исполнил обязательства по графику. Если назначили реструктуризацию долгов, но человек не смог рассчитаться с кредиторами,вводится реализация.
2. Реализация имущества. Позволяет освободиться от долгов после продажи имущества либо даже без продажи, если ценной собственности нет. Взыскание задолженностей прекращается с момента ввода процедуры. Суд признает гражданина банкротом, и платить кредиты больше не нужно.

Во внесудебном порядке списание долгов проходит через МФЦ. Это бесплатная процедура, в которой есть строгие требования.

• Сумма задолженностей не может превышать 500 тысяч рублей.
• Приставы закрыли все дела о взыскании, причем одно из них — по п.4.ч.1 ст.46 ФЗ№229, то есть в связи с отсутствием имущества и доходов.

Если оба условия выполнены, человек обращается в МФЦ с заявлением и списком кредиторов, и через полгода его доли обнуляются. Кредиторы вправе проверить заемщика-банкрота в эти полгода — а вдруг у него появились доходы, или он свое имущество переписал на детей, чтобы списать займы бесплатно в МФЦ.

Но на практике таких жалоб от банков и МФО не поступает. Все, кто проходил процедуру банкротства в МФЦ, списали долги. Отказ МФЦ выдается на старте, если неправильно заполнены документы или нет оснований для внесудебного списания. Тогда только платное оформление банкротства в арбитражном суде.

Кто попадает под банкротство физ. лиц, и что потребуется доказать?

Процедура разработана для людей, попавших в тяжелую материальную ситуацию. В банкротстве придется доказать, что несостоятельность наступила в результате объективных причин.

• Потеря работы или сокращение дохода.
• Потеря трудоспособности либо болезнь должника, его родственника.
• Рождение детей или появление иных иждивенцев.
• Другие обстоятельства, которые повлекли неплатежеспособность — кража, ДТП, иные непрятности, даже просто инфляция и скачок цен.
• Для банкротства ИП это могут быть проблемы с контрагентами, неисполнение обязательств, неудачи в бизнесе, решения и запреты властей.

Преднамеренное банкротство — когда гражданину грозит УК?Статья по теме

В чем подвох? Процедура обернется неприятностями, если за банкротством обращается человек, который:

• искусственно наращивал задолженность;
• брал кредиты, не намереваясь их возвращать;
• при оформлении указывал ложные данные о заработной плате, искажал факты, обманывал банки и МФО;
• в попытках спасти выводил активы — продал или подарил имущество;
• осуществлял недобросовестные действия, направленные против интересов кредиторов.

Что значит стать банкротом? Доказать, что человек не может платить, хотя брал кредиты и займы честно, писал или сообщал устно реальную зарплату. За проверки отвечает финансовый управляющий. Он проверит документы, отчеты по счетам, выписки из ГИБДД и Росреестра.

Суть банкротства в том, чтобы освободить человека от неподъемных обязательств — зафиксировать суммы долгов, затем оценить имущество и доходы, продать ценное, рассчитаться с кредиторами. И все. Дать гражданину шанс жить нормально: без серых схем и сомнительных займов через брокеров.

От чего освобождает банкротство?

Благодаря процедуре можно избавиться от долгов и не платить:

• налоги и страховые взносы, исполнительский сбор, штрафы;
• кредиты и микрозаймы;
• обязательства по договорам поручительства;
• долговые расписки;
• долги перед контрагентами — для ИП.

Суд или МФЦ официально списывают эти обязательства — банкрот свободен и ни перед кем не отчитывается. Если он начнет зарабатывать, купит машину или получит квартиру в наследство после процедуры, итоги не пересмотрят, долги не восстановят.

От каких долгов не освобождает банкротство гражданина?

В банкротстве вы не избавитесь от обязательств:

• по субсидиарной ответственности;
• по компенсациям за вред здоровью и жизни третьих лиц;
• по зарплате сотрудникам (актуально для ИП);
• по алиментам.

По этим основаниям кредиторы получат испол. листы после процедуры и продолжат взыскание через приставов по обычным правилам работы ФССП.

Что дает процедура банкротства кредитору?

Цена списания долгов: сколько стоит банкротство по кредитам?Статья по теме

Для кредиторов признание несостоятельности — это шанс вернуть хотя бы часть денег.

1. Если в отношении должника вводят реструктуризацию, он выплатит по графику основной не менее 50% основного займа — при составлении графика учитывают всех кредиторов, а не только самых крупных или аффилированных должнику.
2. Если вводится реализация имущества, из доходов и имущества должника формируется конкурсная масса. Она выставляется на продажу, деньги перечисляются кредиторам в порядке очередности.

У кредиторов тоже есть право обратиться в суд за признанием несостоятельности должника. Но они редко пользуются своим правом, ведь по закону кто подает на банкротство, тот его и оплачивает. Банки готовы нести расходы, если точно знают, что получат выгоду. Например, у должника есть имущество, продажа которого покроет задолженность.

Что ждет должника, если он не подаст на банкротство?

По закону №127-ФЗ человек обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением, если должен полмиллиона рублей и не платил больше 3 месяцев.

Чем грозит игнорирование этих требований? Кредиторы могут обратиться первыми и добиться признания недобросовестности должника. В таком случае банкротство признают, но долговые обязательства не списывают.

Ситуация, когда кредитор первым обращается в суд, неблагоприятна для должника. Риски следующие:

• «Кто платит — тот и музыку заказывает» — это правило работает и в банкротстве. Тот, кто подает на банкротство, выбирает финансового управляющего. Напомним, это самое важное лицо в деле — управляющий ведет процедуру и отчитывается перед АС. Банки назначают лояльного управляющего «под себя», и все заседания проводятся с обвинительной позиции. Должнику постоянно нужно доказывать, что банкротство не было преднамеренным.
• Эффект внезапности — должник не успевает подготовиться и теряет имущество. В деле проверяются сделки, спрятанное имущество и другие факторы.

Что дает статус банкротства: последствия

На финальном этапе выносится Определение о завершении реализации имущества — это судебное решение, которое означает завершение процедуры со списанием долговых обязательств. Что потом?

• 5 лет нельзя снова стать банкротом через суд. Если процедура проходила через МФЦ, ограничение 10 лет;
• 3 года нельзя учреждать организации и управлять ими;

• можно брать кредиты, займы, ипотеки, но первые 5 лет обязательно информировать банк о своем статусе банкрота;
• если процедуру проходил обычный гражданин как физлицо, он может после банкротства заниматься предпринимательской деятельностью.

Банкротство ИП: последствия и рискиСтатья по теме

Что дает банкротство ИП?

Последствия те же, но если человек подал на признание несостоятельности как ИП, он не сможет в течение 5 лет заниматься такой деятельностью.

В остальном выгоды и преимущества такие же, как для физических лиц — списание всех долгов, включая аренду, поставщиков, ЖКХ, налоги и взносы. Не удастся только списать зарплатные задолженности.

Что дает оформление банкротства ипотечникам и валютчикам?

Ипотечники — это люди, которые выступают заемщиками по ипотекам. Валютчики — это люди, которые оформляли кредиты в иностранной валюте. Нередко эти два понятия сочетаются — ипотеку человек наивно взял в долларах или евро.

При ипотеке заемщик заложенную квартиру в процедуре банкротства. Ипотечное жилье продается в счет уплаты долга по ипотеке, вне зависимости от:

• статуса «единственное жилье»;
• участия маткапитала и прописки детей в квартире.

Жилье в банкротстве продается, чтобы закрыть задолженность по ипотеке. Будьте к этому готовы и обязательно обсудите с юристом, как готовиться к банкротству, если у вас ипотека. Базовые моменты мы раскрыли в этой статье, но вы можете получить подробную консультацию юриста по своей ситуации.

Что дает процедура банкротства, если нет денег и собственности?

За признанием несостоятельности можно обратиться, даже если у человека нет денег, нет имущества. Суд не отказывает в приеме заявления на этом основании. Более того, такие процедуры выгоднее:

• быстрее проходят;
• они дешевле процедур, в которых проводятся торги.

Сумма задолженности не имеет значения, суть банкротства заключается в том, чтобы освободить человека от долгов. С успехом от них избавляются заемщики с суммами 400-800 тысяч рублей и те, на ком висят миллионы.

Почему это лучше, чем ждать, пока пристав закроет дело, или просто платить ему по 1000 рублей в месяц? Потому что банкротство — это официальное списание долгов. Кредиторы лишаются права требовать у вас деньги, даже если ситуация изменится.

В случае с ФССП пристав может уволиться, либо в банке изменится политика, и они продают долги коллекторам. Если вы устроитесь на работу, получите наследство, обзаведетесь собственностью, получите выплату от государства, кредиторы смогут потребовать долг снова. И если не получится, то раз в полгода можно возобновлять взыскание и перепроверять ваши счета и имущество еще раз.

Разница в том, что банкротство — это надежно и законно, а договоренности с приставом — нет.

В чем подвох банкротства: раскрываем секреты

1. Закон не ограничивает банкрота в пользовании кредитными средствами. Но в реальности банки отказывают в новых кредитах в первые 1-2 года после банкротства. Решение зависит от ваших доходов и ситуации с имуществом после процедуры, но роль играет и кредитная история. Если вы долго скрывались, были в розыске, ее нужно восстанавливать.

   Факт остается фактом — после банкротства непросто взять хороший кредит. Можно оформить микрозайм, но только, чтобы четко и в срок вернуть, улучшив таким образом кредитный рейтинг.

   Улучшить кредитную историю и поднять лимит доверия вам помогут официальное трудоустройство и крупные покупки: автомобиль, недвижимость на ваше имя.
2. Если вашим кредитором выступает физическое лицо, вполне вероятны споры и жалобы. В отличие от банковских юристов, физлица кровно заинтересованы в возврате денег, и готовы на многое, чтобы добиться цели.

   Заинтересованные кредиторы укажут на недобросовестность должника. Поддельные справки о зарплате, скрытое имущество, деньги на электронных кошельках — все это сыграет против вас при банкротстве.

   Недобросовестность позволяет суду не списывать кредиты. То есть человек становится банкротом, но на избавление от задолженностей он может не рассчитывать.

Что даст внесудебное банкротство?

Как подать на бесплатное банкротство физлица через МФЦСтатья по теме

Процедура внесудебного признания несостоятельности доступна не каждому. Сумма долга ограничена 500 тыс. рублей, но главное — приставы окончили производство по ч.4 п.1 ст. 26 ФЗ № 229, и после этого открытых дел нет.

Эта процедура идеально подходит пенсионерам, безработным, временно не работающим. Она бесплатная, и это не шутка — платить в МФЦ действительно ни за что не нужно.

Внесудебное банкротство позволяет:

• списать безнадежные кредиты;
• сохранить пенсию или доход (по закону, он не должен превышать МРОТ в регионе);
• избавиться от обязательств в упрощенном порядке за полгода.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 328

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи