Банкротство физических лиц при ипотеке: как сохранить квартиру?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 февраля 2021

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 17636

Россияне стараются не допускать просрочки по ипотечным займам. Спишут ли потребительские кредиты гражданам с ипотекой? Рассказываем, как проходит банкротство физических лиц при ипотеке, можно ли сохранить квартиру в залоге, и что учесть, подавая заявление в Арбитражный суд.

Что нужно знать о признании банкротства при ипотеке?

Что следует учитывать:

1. Признаки банкротства для суда:
   • просрочка по кредиту или другому долгу от 3-х месяцев;
   • невозможность выполнять долговые обязательства;
   • недостаточность имущества — то есть продажа собственности не позволит рассчитаться с банками;
   • долг от полумиллиона рублей.

   Вы можете признать несостоятельность с суммой долга меньше, чем 500 000 рублей. Но учитывая стоимость банкротства, имеет смысл банкротиться при долге от 300 000 рублей.

   При внесудебном банкротстве сумма долга ограничена 500 тыс. рублей, куда обязательно включаются все долги, поэтому обанкротиться через МФЦ с ипотекой нельзя — процедуру отменят, а банк потребует обратить взыскание на предмет залога.

2. Дела о признании несостоятельности рассматриваются в Арбитражных судах, обратиться с заявлением может сам гражданин, кредиторы или ФНС.

   Заявление в Арбитражный суд описывает причины и обстоятельства финансового кризиса. К заявлению необходимо приложить доказательства:

   • кредитные договоры или документы, которые подтверждают наличие задолженностей;
   • бумаги о сделках, заключенных в последние 3 года в отношении недвижимости, дорогостоящего имущества;
   • выписки о доходах;
   • выписки из банка по счетам, справки о депозитах и операциях;
   • перечень кредиторов и их адреса;
   • список и документы по имуществу, которым вы владеете — сюда же включается и ипотечное жилье, и другие документы, имеющие отношение к делу;
   • сведения о тратах, о составе семьи, о зарплате, трудоустройстве, пенсии.

   Важно! Заявление обязательно должно содержать наименование СРО, из членов которой будет выбран арбитражный управляющий.

3. В банкротстве возможна реструктуризация долгов под контролем суда или реализация имущества. Собственно, банкротством физических лиц является только вторая процедура, остальные проходят без получения должником статуса банкрота.

Судебная реструктуризация долгов выгодна, если вы можете выплатить остаток ипотеки за 3 года, поскольку предполагает:

• погашение долгов за 3 года;
• приостановку начислений процентов и пеней;
• внесение определенной суммы ежемесячно под контролем кредиторов и финуправляющего, согласно графику, который утвердил суд.

На любой стадии можно заключить мировое соглашение с кредиторами на условиях, выгодных обеим сторонам.

Реализация имущества — это основная процедура банкротства граждан. Имущества должника распродают, выручку выплачивают кредиторам в порядке очередности, а часть невозвращенного долга списывают.

Процедура банкротства физического лица при ипотеке

Юристы рекомендуют подготовиться к банкротству, прежде чем его инициировать — особенно должникам, имеющим непогашенную ипотеку.

1. Если у вас есть ипотечный кредит — лучше рассмотреть банкротство как способ реструктуризации на выгодных условиях. Дело в том, что реализация имущества предполагает продажу собственности. При ипотеке имущество в залоге, и если банк включится в реестр требований, квартиру продадут и 80% выручки от продажи выплатят залоговому кредитору – то есть банку, выдавшему ипотеку.
   

   Материнский капитал при банкротстве физлицаСтатья по теме

   Вы не можете сослаться на ипотечное жилье как на единственную квартиру. Согласно положениям ст. 446 ГПК РФ, единственное жилье и ряд других предметов собственности не могут быть изъяты за долги, они защищены законодательным иммунитетом.

   Ипотека не наделяется статусом единственного жилья, поскольку является залоговым имуществом.

   Что будет с такой квартирой? Она будет продана вне зависимости от регистрации в ней малолетних детей, материнского капитала и других обстоятельств.

2. На момент обращения в суд вы должны иметь четкий план действий. Например, если у вас нет доходов, вас уволили с работы, и вы находитесь в поисках другого заработка, требуется отсрочка платежей.

   Представим, что вы уже обратились в банк и получили отказ в кредитных каникулах или реструктуризации ипотечного кредита. Но платить нечем, и через некоторое время банк обратится в суд, чтобы взыскать залог. Чем тут поможет банкротство?

   • На рассмотрение заявления, и вообще — дела, потребуется время.
   • С первого судебного заседания все требования и претензии со стороны кредиторов прекращаются.
   • С первого заседания приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов.

   Вы выиграете время для поправки материального положения или договоритесь с кредиторами о погашении ипотеки при банкротстве, заключив мировое соглашение или потребовав судебную реструктуризацию долгов.

3. Лучше не дожидаться, пока банки по кредитам обратятся в суд с требованием признать вас банкротом. Дело в том, что инициатор банкротства вправе поставить «своего» финансового управляющего, который будет работать напоказ: заберет зарплату, продаст бытовую технику, будет оспаривать нормальные сделки. Даже когда это не обязательно.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Банкротство при наличии ипотеки означает продажу квартиры, если суд принял решение о несостоятельности гражданина и назначил реализацию имущества. Необходимо приготовиться к следующим моментам:

1. Залоговый кредитор включится в реестр кредиторов первым, если вы заранее не обсуждали с юр отделом банка свое намерение банкротиться. Тогда при продаже жилья ему достанется 80% от вырученной суммы. Остальное идет на судебные расходы и погашение требований других кредиторов.
2. Обязательно будет проводиться независимая экспертиза стоимости жилья. Оценку закажет и оплатит кредитор, он же предложит суду порядок продажи квартиры, выберет торговую площадку. Все, что касается, предмета залога, будет контролировать банк.
3. Если денег от продажи квартиры окажется больше, чем долгов и судебных расходов в совокупности, то оставшиеся средства будут возвращены должнику-банкроту. Например, жилье реализовали по цене в 5 миллионов рублей, а задолженность и расходы составили 3,2 миллионов рублей. Оставшиеся 1, 8 млн возвращаются банкроту.

Банкротство супруга и ипотека

Частый вопрос — как осуществляется банкротство в отношении супруга при общей ипотеке? Учитывая режим совместной собственности, который возникает в браке, супруги являются созаемщиками по ипотеке. При банкротстве любого из них — не важно, титульного нет — банк включится в реестр и ипотечное жилье продадут, даже если просрочек не было.

Созаемщики несут солидарную ответственность. И в случае неплатежеспособности одного взыскание будет обращено ко второму, причем факт банкротства дает банку право требовать погасить сразу весь остаток долга.

Что делать

Если созаемщик по ипотеке банкрот, нужно либо готовиться к продаже квартиры, либо вместе с юристом заранее провести переговоры с банком и рассмотреть варианты выхода банкрота из ипотеки.

1. Внести изменения в договор ипотеки, чтобы плательщиком остался только один супруг (который не проходит банкротство).
2. Рефинансировать ипотеку, и сразу в новом договоре указывать, что заемщиком является только один супруг.

Банки редко идут на уступки, неохотно меняют договоры, наличие мужа или жены — банкрота никак не добавляет шансов на одобрение рефинансирование, но тут поможет поручительство третьего лица.

Наши юристы проводят переговоры с банками перед банкротством клиентов с ипотекой, обязательно проконсультируйтесь, как готовиться, чтобы не лишиться жилья.

Банкротство при военной ипотеке

Военнослужащие получают от государства ряд льгот и привилегий, одним из которых является ипотека. Ее особенности заключаются в том, что процентная ставка весьма невысока, кроме того, государство берет на себя обязательства по погашению данного кредита.

Но в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и последующего увольнения из военных сил РФ возникает проблема — на заемщика ложится не только обязанность по погашению кредита, но и необходимость возврата ранее оплаченных платежей.

Банкротство в таких случаях будет осуществляться по общим правилам – то есть:

• подается заявление и документы;
• назначается управляющий;
• вводится одна из процедур в банкротстве;
• если назначена реализация имущества — ипотечное жилье продается.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Несмотря на то, что в банкротстве почти всегда ипотечное жилье выставляется на продажу, все же есть способы противостоять ситуации. В каких случая можно сохранить ипотечную квартиру:

1. Вывести квартиру из-под залога. Только эти действия необходимо совершить еще до банкротства. Например, договориться с банком о рефинансировании на другое лицо или закрыть ипотеку, оформив новый потребительский кредит. Исходя из ситуации, остатка долга и условий договора возможны и иные способы, цель — закрыть ипотеку, забрать закладную и снять обременение в Росреестре.
2. Залоговый кредитор не включился в реестр. Возможно ли банкротство? Судебная практика показывает, что такие ситуации бывают. Например, был прецедент со Сбербанком, который пропустил 2-месячный срок на включение в реестр, и в результате квартира осталась за банкротом, хотя долги списали.
3. Ипотечное жилье не продалось. Такое тоже возможно. Торги проводятся в три этапа, с каждым стоимость снижается. Если в результате ипотечная квартира так и осталась невостребованной, она будет предложена залоговому кредитору. Если тот откажется, то ее оставляют банкроту.

Наиболее верный вариант — вывод ипотечной собственности из-под банковского залога. Нужно, чтобы третье лицо (родственник) рассчитался за ипотеку. Тогда банк потеряет все права на заложенное имущество, и оно при банкротстве будет признано единственным жильем. После списания долгов вы сможете рассчитаться со своим помощником спокойно — без списаний и арестованных счетов.

Получить бесплатную консультацию по процедуре банкротства, вы можете позвонив нам по телефону или написав кредитным юристам онлайн.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 225

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи