Банкротство физических лиц при ипотеке: как сохранить квартиру?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 февраля 2021

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 16868

Россияне стараются не допускать просрочки по ипотечным займам. Спишут ли потребительские кредиты гражданам с ипотекой? Рассказываем, как проходит банкротство физических лиц при ипотеке, можно ли сохранить квартиру в залоге, и что учесть, подавая заявление в Арбитражный суд.

Что нужно знать о признании банкротства при ипотеке?

Важно! Банкротство охватывает все долги. Сюда входят и кредитные карты, и микрозаймы, и долговые расписки, долги за коммунальные услуги, ипотечные кредиты. Вы не сможете признать себя банкротом только по потребительскому кредиту, обойдя ипотеку стороной. Погашение ипотеки при банкротстве происходит за счет продажи предмета залога, даже если это единственное жилье.

Что следует учитывать:

  1. Признаки банкротства для суда:
    • просрочка по кредиту или другому долгу от 3-х месяцев;
    • невозможность выполнять долговые обязательства;
    • недостаточность имущества — то есть продажа собственности не позволит рассчитаться с банками;
    • долг от полумиллиона рублей.

    Вы можете признать несостоятельность с суммой долга меньше, чем 500 000 рублей. Но учитывая стоимость банкротства, имеет смысл банкротиться при долге от 300 000 рублей.

    При внесудебном банкротстве сумма долга ограничена 500 тыс. рублей, куда обязательно включаются все долги, поэтому обанкротиться через МФЦ с ипотекой нельзя — процедуру отменят, а банк потребует обратить взыскание на предмет залога.

  2. Дела о признании несостоятельности рассматриваются в Арбитражных судах, обратиться с заявлением может сам гражданин, кредиторы или ФНС.

    Заявление в Арбитражный суд описывает причины и обстоятельства финансового кризиса. К заявлению необходимо приложить доказательства:

    • кредитные договоры или документы, которые подтверждают наличие задолженностей;
    • бумаги о сделках, заключенных в последние 3 года в отношении недвижимости, дорогостоящего имущества;
    • выписки о доходах;
    • выписки из банка по счетам, справки о депозитах и операциях;
    • перечень кредиторов и их адреса;
    • список и документы по имуществу, которым вы владеете — сюда же включается и ипотечное жилье, и другие документы, имеющие отношение к делу;
    • сведения о тратах, о составе семьи, о зарплате, трудоустройстве, пенсии.

    Важно! Заявление обязательно должно содержать наименование СРО, из членов которой будет выбран арбитражный управляющий.

  3. В банкротстве возможна реструктуризация долгов под контролем суда или реализация имущества. Собственно, банкротством физических лиц является только вторая процедура, остальные проходят без получения должником статуса банкрота.

Судебная реструктуризация долгов выгодна, если вы можете выплатить остаток ипотеки за 3 года, поскольку предполагает:

  • погашение долгов за 3 года;
  • приостановку начислений процентов и пеней;
  • внесение определенной суммы ежемесячно под контролем кредиторов и финуправляющего, согласно графику, который утвердил суд.

На любой стадии можно заключить мировое соглашение с кредиторами на условиях, выгодных обеим сторонам.

Реализация имущества — это основная процедура банкротства граждан. Имущества должника распродают, выручку выплачивают кредиторам в порядке очередности, а часть невозвращенного долга списывают.

Опрос: «Имеются ли у Вас исполнительные производства?»

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...

Процедура банкротства физического лица при ипотеке

Юристы рекомендуют подготовиться к банкротству, прежде чем его инициировать — особенно должникам, имеющим непогашенную ипотеку.

  1. Если у вас есть ипотечный кредит — лучше рассмотреть банкротство как способ реструктуризации на выгодных условиях. Дело в том, что реализация имущества предполагает продажу собственности. При ипотеке имущество в залоге, и если банк включится в реестр требований, квартиру продадут и 80% выручки от продажи выплатят залоговому кредитору – то есть банку, выдавшему ипотеку.

    Вы не можете сослаться на ипотечное жилье как на единственную квартиру. Согласно положениям ст. 446 ГПК РФ, единственное жилье и ряд других предметов собственности не могут быть изъяты за долги, они защищены законодательным иммунитетом.

    Ипотека не наделяется статусом единственного жилья, поскольку является залоговым имуществом.

    Что будет с такой квартирой? Она будет продана вне зависимости от регистрации в ней малолетних детей, материнского капитала и других обстоятельств.

  2. На момент обращения в суд вы должны иметь четкий план действий. Например, если у вас нет доходов, вас уволили с работы, и вы находитесь в поисках другого заработка, требуется отсрочка платежей.

    Представим, что вы уже обратились в банк и получили отказ в кредитных каникулах или реструктуризации ипотечного кредита. Но платить нечем, и через некоторое время банк обратится в суд, чтобы взыскать залог. Чем тут поможет банкротство?

    • На рассмотрение заявления, и вообще — дела, потребуется время.
    • С первого судебного заседания все требования и претензии со стороны кредиторов прекращаются.
    • С первого заседания приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов.

    Вы выиграете время для поправки материального положения или договоритесь с кредиторами о погашении ипотеки при банкротстве, заключив мировое соглашение или потребовав судебную реструктуризацию долгов.

  3. Лучше не дожидаться, пока банки по кредитам обратятся в суд с требованием признать вас банкротом. Дело в том, что инициатор банкротства вправе поставить «своего» финансового управляющего, который будет работать напоказ: заберет зарплату, продаст бытовую технику, будет оспаривать нормальные сделки. Даже когда это не обязательно.

Важно! Перед обращением в суд стоит провести переговоры с банком вместе с юристом. Если банк ранее отказывал вам в реструктуризации и не хотел идти навстречу в сложном положении — в случае намерения банкротиться ситуация может измениться.

Банки понимают, что проще самостоятельно договориться с должником, чем участвовать в банкротном процессе — для них такие дела часто оборачиваются потерями и убытками.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Банкротство при наличии ипотеки означает продажу квартиры, если суд принял решение о несостоятельности гражданина и назначил реализацию имущества. Необходимо приготовиться к следующим моментам:

  1. Залоговый кредитор включится в реестр кредиторов первым, если вы заранее не обсуждали с юр отделом банка свое намерение банкротиться. Тогда при продаже жилья ему достанется 80% от вырученной суммы. Остальное идет на судебные расходы и погашение требований других кредиторов.
  2. Обязательно будет проводиться независимая экспертиза стоимости жилья. Оценку закажет и оплатит кредитор, он же предложит суду порядок продажи квартиры, выберет торговую площадку. Все, что касается, предмета залога, будет контролировать банк.
  3. Если денег от продажи квартиры окажется больше, чем долгов и судебных расходов в совокупности, то оставшиеся средства будут возвращены должнику-банкроту. Например, жилье реализовали по цене в 5 миллионов рублей, а задолженность и расходы составили 3,2 миллионов рублей. Оставшиеся 1, 8 млн возвращаются банкроту.

Банкротство супруга и ипотека

Частый вопрос — как осуществляется банкротство в отношении супруга при общей ипотеке? Учитывая режим совместной собственности, который возникает в браке, супруги являются созаемщиками по ипотеке. При банкротстве любого из них — не важно, титульного нет — банк включится в реестр и ипотечное жилье продадут, даже если просрочек не было.

Созаемщики несут солидарную ответственность. И в случае неплатежеспособности одного взыскание будет обращено ко второму, причем факт банкротства дает банку право требовать погасить сразу весь остаток долга.

Что делать

Если созаемщик по ипотеке банкрот, нужно либо готовиться к продаже квартиры, либо вместе с юристом заранее провести переговоры с банком и рассмотреть варианты выхода банкрота из ипотеки.

  1. Внести изменения в договор ипотеки, чтобы плательщиком остался только один супруг (который не проходит банкротство).
  2. Рефинансировать ипотеку, и сразу в новом договоре указывать, что заемщиком является только один супруг.

Банки редко идут на уступки, неохотно меняют договоры, наличие мужа или жены — банкрота никак не добавляет шансов на одобрение рефинансирование, но тут поможет поручительство третьего лица.

Наши юристы проводят переговоры с банками перед банкротством клиентов с ипотекой, обязательно проконсультируйтесь, как готовиться, чтобы не лишиться жилья.

Банкротство при военной ипотеке

Военнослужащие получают от государства ряд льгот и привилегий, одним из которых является ипотека. Ее особенности заключаются в том, что процентная ставка весьма невысока, кроме того, государство берет на себя обязательства по погашению данного кредита.

Но в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и последующего увольнения из военных сил РФ возникает проблема — на заемщика ложится не только обязанность по погашению кредита, но и необходимость возврата ранее оплаченных платежей.

Банкротство в таких случаях будет осуществляться по общим правилам – то есть:

  • подается заявление и документы;
  • назначается управляющий;
  • вводится одна из процедур в банкротстве;
  • если назначена реализация имущества — ипотечное жилье продается.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Консультация — бесплатно!


Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Несмотря на то, что в банкротстве почти всегда ипотечное жилье выставляется на продажу, все же есть способы противостоять ситуации. В каких случая можно сохранить ипотечную квартиру:

  1. Вывести квартиру из-под залога. Только эти действия необходимо совершить еще до банкротства. Например, договориться с банком о рефинансировании на другое лицо или закрыть ипотеку, оформив новый потребительский кредит. Исходя из ситуации, остатка долга и условий договора возможны и иные способы, цель — закрыть ипотеку, забрать закладную и снять обременение в Росреестре.
  2. Залоговый кредитор не включился в реестр. Возможно ли банкротство? Судебная практика показывает, что такие ситуации бывают. Например, был прецедент со Сбербанком, который пропустил 2-месячный срок на включение в реестр, и в результате квартира осталась за банкротом, хотя долги списали.
  3. Ипотечное жилье не продалось. Такое тоже возможно. Торги проводятся в три этапа, с каждым стоимость снижается. Если в результате ипотечная квартира так и осталась невостребованной, она будет предложена залоговому кредитору. Если тот откажется, то ее оставляют банкроту.

Наиболее верный вариант — вывод ипотечной собственности из-под банковского залога. Нужно, чтобы третье лицо (родственник) рассчитался за ипотеку. Тогда банк потеряет все права на заложенное имущество, и оно при банкротстве будет признано единственным жильем. После списания долгов вы сможете рассчитаться со своим помощником спокойно — без списаний и арестованных счетов.

Большие долги — не повод отчаиваться. Важно не пытаться бороться самостоятельно, не придумывать хитроумных схем. Обратитесь к профессиональным юристам — специалисты оценят ситуацию и выберут подходящий вариант действий в вашем случае.

Получить бесплатную консультацию по процедуре банкротства, вы можете позвонив нам по телефону или написав кредитным юристам онлайн.

Частые вопросы

Можно ли взять ипотеку после банкротства

После завершения банкротства и списания долгов не запрещено получение новых кредитов. Однако в течение 5 лет заемщик обязан указывать о пройденном банкротстве при подаче заявок на кредиты, микрозаймы, ипотеки. Получить ипотеку возможно, если подтвердить стабильный заработок, отсутствие обязательств по другим займам. Лучше обращаться за ипотекой через 2-3 года после банкротства, чтобы этот период был отмечен в кредитной истории без долгов.

Для банка риски по ипотеке ниже, так как он получает залог на квартиру. Если заемщик не сможет платить, ипотечную недвижимость продадут за долги.

Что будет, если банкротится бывший супруг, а ипотека бралась в период брака?

При банкротстве бывшего супруга-созаемщика банк потребует выплатить остаток долга по ипотеке либо включится в реестр кредиторов и продаст квартиру с торгов. Когда супруги берут ипотеку в браке, квартира принадлежит им обоим, и ответственность за выплату возлагается на обоих.

Факт развода и даже раздел имущества не влияет на отношения с банком — необходимо разделить обязательства по оплате, внести изменения в ипотечный договор, зарегистрировать эти изменения в ЕГРН.

Есть ли варианты сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Квартира, приобретенная в ипотеку, продается на торгах при банкротстве, даже если является единственным жильем должника. Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве:

  • представить в суд план реструктуризации, если доходы позволяют выплатить более 50% долгов за 3 года (без процентов);
  • до обращения на банкротство полностью закрыть ипотеку, чтобы снять залоговое обременение с квартиры (погасить ипотеку должен созаемщик или третье лицо);
  • рефинансировать ипотеку от имени другого заемщика;
  • договориться с банком, что он не подаст требования в реестр кредиторов (это работает, если есть платежеспособный созаемщик).

После оплаты ипотечного займа снимается залог (обременение) на квартиру — изменения нужно зарегистрировать в Росреестре. После этого недвижимость не будут продавать на торгах, если она является единственным жильем должника.

Можно ли пройти банкротство, если есть ипотека

Пройти банкротство с долгами по ипотеке можно. По своей сути ипотека является кредитом на покупку недвижимости. До окончания расчетов приобретенная недвижимость в залоге у банка, то есть при возникновении долгов ее продают в первую очередь.

При банкротстве с ипотекой действуют специальные правила о реализации имущества. Квартиру, приобретенную по ипотеке, продают на торгах по требованию банка-залогодержателя, даже если она является единственным жильем должника и его семьи.

Чтобы сохранить ипотечную квартиру, лучше использовать вариант с реструктуризацией долгов или погасить ипотеку до обращения на банкротство.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 142

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все
Узнать свою задолженность