Оглавление
Оглавление
«Можно ли пройти банкротство так, чтобы оно не затронуло ипотеку?» — этот вопрос часто звучит на консультациях у наших юристов. Люди хотят списать кредиты, но никто не горит желанием потерять квартиру, которая выступает единственным жильем для семьи. Банкротство и ипотека — это болезненная тема.
Предлагаем разобраться, что будет с ипотечной квартирой в суде, как сохранить жилье, и можно ли договориться с банком.
По статистике, по ипотекам просрочки бывают значительно реже, чем при выплате автокредитов и потребительских кредитов. Для заемщика с ипотекой признание банкротства — это крайний шаг, ведь тогда залоговое жилье отправят а торги.
Помните следующие вещи:
Банкротство требуется в ситуациях, когда все плохо: у вас недостаточно дохода, чтобы погасить все кредиты, вы пропускаете платежи, растут проценты, вас преследуют коллекторы или приставы. Это психологически тяжело. Но ситуация становится серьезнее, если у клиента еще и ипотека.
Банкротство физического лица при ипотеке возможно, если:
«Денег хватает только на оплату по ипотеке, другие кредиты мы не погашаем» — с такими обстоятельствами к нам тоже часто обращаются. Люди надеются, что это позволит им спасти ипотеку от процедуры банкротства, но списать другие долговые обязательства. К сожалению, нет. Поскольку списываются все долги, то и участвовать в процессе могут все, перед кем у вас есть долг — даже банки, которым вы исправно платите.
Банкротство затронет ипотечный кредит, если банкротится заемщик или созаемщик. Например, ипотека выплачивается вовремя за счет средств созаемщика, а заемщик обратился в арбитражный суд за признанием банкротства. Залоговый кредитор (банк, который выдал ипотеку) в таком случае включается в реестр кредиторов. Квартиру продают, даже несмотря на отсутствие просрочек.
И конечно, банкротство необходимо признавать, когда платить реально нечем. Если вы перестанете вносить платежи по ипотеке, банк сам обратится в суд и инициирует изъятие жилья. Но при этом задолженность часто остается: например, долгов вместе с ипотекой у вас на 3,5 млн. рублей, квартиру продали за 2,5 млн. Закрыли ипотеку, но остается 1 млн. рублей разных кредитов. Банкротство избавит от всех обязательств.
За банкротством люди обращаются в последний момент. До этого они пытаются спасти ситуацию, не лишиться жилья. Рассмотрим, что можно сделать, чтобы избежать банкротства с ипотекой.
Каникулы по ипотеке регулируются в ст. 6.1-1 № 353-ФЗ.
Получить эту отсрочку можно при соблюдении следующих условий:
Что считается уважительной причиной для ипотечных каникул? Получить законную отсрочку можно в следующих ситуациях:
Эти обстоятельства подтверждаются свидетельством об усыновлении или о рождении, актом органа опеки и попечительства об опекунстве, 2-НДФЛ, справкой об инвалидности. Для самозанятых придется показать справку о состоянии доходов по НПД, для предпринимателей: книгу учета доходов и расходов.
Ипотечные каникулы позволят вам получить отсрочку на полгода. В течение этого времени не придется платить по ипотеке. Вы также не уплачиваете комиссий и других сборов, срок кредитования лишь будет перенесен на полгода.
Избежать ипотечного банкротства поможет продажа квартиры. Это способ мирно разойтись с банком в обход банкротства, если платить по кредиту стало невыносимо, а ипотечные каникулы не спасают.
Отметим сразу, что квартиру при залоге продать без разрешения банка не получится. Поэтому продажу необходимо сначала согласовать с ним.
Банкротство созаемщика: квартирный вопрос и последствияСтатья по теме
Эти способы помогут избежать банкротства по ипотеке. Но если есть другие долги, это будет подготовкой к процедуре.
Если платить осталось уже сравнительно немного, нужно постараться закрыть долг по ипотеке. Например, родственники внесут остаток долга. Если ипотеку будет закрывать супруг / супруга банкрота, важно, чтобы он вносил платежи из своих личных денег (не из семейных накоплений). Залоговое обременение снимут, и жилье удастся сохранить как единственное. Квартиру оставят в вашей собственности.
У вас есть возможность подать заявление о признании банкротства, но не лишиться ипотечного жилья. По сути, вы подаете заявление на реструктуризацию долгов, которая проходит в судебном порядке.
О процедуре нужно знать следующее:
При этом банкротом вас не признают, квартиру вы не потеряете. Реструктуризация через арбитражный суд подойдет заемщикам, имеющих стабильный и достаточный доход.
Процедура банкротства будет проходить через арбитражный суд. Судебные мероприятия — сложный процесс, который по времени занимает не меньше 10-12 месяцев. Отметим, что банкротство — платная процедура. Для старта вам потребуется:
Далее в процедуре тоже будут возникать расходы: придется оплачивать публикации в ЕФРСБ и в Коммерсантъ. Но с чего, собственно, начать?
Важно указать в документе, что вы ходатайствуете сразу о переходе к реализации имущества (чтобы не платить за банкротство 2 раза). К заявлению прилагается и список кредиторов — здесь необходимо перечислить все банки, МФО и организации, которым вы должны.
В процедуре при наличии ипотеки финансовый управляющий подает публикации, проводит собрания кредиторов, делает отчеты для суда по итогам проверки состояния должника. Параллельно конкурсная масса оценивается и выставляется на продажу.
В реальности банкротства с ипотекой длятся 1-1,5 года. Если есть оспаривания и претензии со стороны должника или кредиторов, дело затягивается. Все это время должник проживает в ипотечной квартире, но не платит взносы по ипотеке. Ему придется выселиться, когда жилье продадут. Это случится примерно через год после начала процедуры.
Нужно знать следующее:
Если залоговый кредитор не включится в реестр своевременно, то долг спишут, а жилье оставят за должником. Уже был подобный прецедент. В деле № А41-25058/16 Сбербанк пропустил сроки на включение в реестр (2 месяца) и тем самым подарил квартиру должнику. Ее признали единственным жильем и исключили из конкурсной массы. Но в реальности эта вероятность крайне мала. На подобное чудо рассчитывать не стоит.
Что будет с квартирой в банкротстве? Ее продадут, а вас выселят после заключения сделки. К этому нужно быть готовым.
Процедура банкротства с ипотекой займет в год-полтора. За это время можно придумать выход. В любом случае платить по ипотеке с начала банкротства уже не придется.
Как обанкротиться и сохранить квартиру ипотечному банкроту? Ниже представлены несколько вариантов. Они применяются в процедуре банкротства:
План должны утвердить на заседании кредиторов, также его должен одобрить суд. После утверждения процедура прекращается. Таким образом, ипотечная квартира при банкротстве физического лица остается за должником.
Но вам нельзя нарушать условия соглашения. Если вы начнете нарушать график выплат, кредиторы снова поднимут вопрос о банкротстве и вы потеряете жилье.
Но оплату волен внести созаемщик. В судебной практике недавно снова наблюдался такой прецедент. И на этот раз дело дошло до Верховного суда: дело № А32-41264/2017. Жена банкрота внесла 126 тыс. рублей и тем самым погасила ипотеку. Кредиторы не согласились с выводом ипотечного жилья и начали оспаривать эту сделку.
Но Верховный суд не нашел в этом деле нарушений. Если женщина оплатила ипотечный кредит за счет подаренных ей средств, то претензий быть не может.
Отметим, что подобные дела встречались и раньше, только до Верховного суда они не доходили. Например, дело № А40-17268/2018 и № А50-16438/2017, где жены банкротов покрывали задолженность по ипотеке за счет собственных средств.
Внести оплату в банкротстве и тем самым добиться прекращения ипотеки вправе и другой родственник. Не обязательно это должна быть жена банкрота.
Но квартира при этом не включается в конкурсную массу. Она получает статус единственного жилья и подлежит исключению на основании ст. 446 ГПК РФ. Разумеется, это возможно только в случае, если жилье для вас действительно является единственным. В остальных случаях квартира включается в конкурсную массу и спасать ее не имеет смысла.
Для выкупа лучше привлечь грамотных и опытных юристов. Дело в том, что проводить такие сделки уполномочены только покупатели, которые соответствуют определенным требованиям, и которые допущены к торгам на нужной площадке.
Можно ли обанкротиться с ипотекой, и не потерять жилье? Да, это работает при юридической поддержке.
Как взять ипотеку и обанкротиться с минимальными потерями? Позвоните нам или закажите обратный звонок! Мы поможем сориентироваться в ситуации, подскажем вариант и предоставим юридическое сопровождение в процедуре банкротства!
Все судебные дела размещены с согласия должников
А76-5893/2021
Было долга - 505 880 руб.
Москва
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
05.07.2021
Поступило в работу
13.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
505 880 руб.
А66-10865/2021
Было долга - 456 332 руб.
Тверь
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
11.06.2021
Поступило в работу
25.06.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
456 332 руб.
А44-1495/2021
Было долга - 320 774 руб.
Великий Новгород
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
22.06.2021
Поступило в работу
02.07.2021
Подача заявления
17.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
320 774 руб.
А76-5893/2021
Было долга - 1 474 300 руб.
Челябинск
Завершено:
24.05.2022
Этапы:
13.07.2021
Поступило в работу
22.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 474 300 руб.
А83-18630/2020
Было долга - 6 788 453 руб.
Симферополь
Завершено:
25.04.2022
Этапы:
02.06.2021
Поступило в работу
12.06.2021
Подача заявления
13.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
6 788 453 руб.
А54-1108/2021
Было долга - 1 376 902 руб.
Рязань
Завершено:
30.04.2022
Этапы:
03.06.2021
Поступило в работу
17.06.2021
Подача заявления
19.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 376 902 руб.
А56-116393/2020
Было долга - 1 788 439 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
30.03.2022
Этапы:
18.04.2021
Поступило в работу
30.04.2021
Подача заявления
23.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 788 439 руб.
А43-12747/2021
Было долга - 740 553 руб.
Нижний Новгород
Завершено:
22.03.2022
Этапы:
05.05.2021
Поступило в работу
30.05.2021
Подача заявления
10.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
740 553 руб.
А51-14171/2021
Было долга - 2 830 771 руб.
Владивосток
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
17.06.2021
Поступило в работу
28.06.2021
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 830 771 руб.
А56-10148/2021
Было долга - 834 881 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
16.01.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
03.05.2021
Подача заявления
06.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
834 881 руб.
А41-12243/21
Было долга - 643 404 руб.
Москва
Завершено:
11.03.2022
Этапы:
12.04.2021
Поступило в работу
27.04.2021
Подача заявления
22.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
643 404 руб.
А41-79708/20
Было долга - 830 715 руб.
Москва
Завершено:
22.02.2022
Этапы:
18.05.2021
Поступило в работу
26.05.2021
Подача заявления
16.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
830 715 руб.
А40-188445/20-74-294
Было долга - 566 901 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
13.01.2021
Поступило в работу
05.02.2021
Подача заявления
24.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
566 901 руб.
А40-604/2021-66-3
Было долга - 790 446 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
25.04.2021
Поступило в работу
06.05.2021
Подача заявления
21.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
790 446 руб.
А40-240794/20-101-449
Было долга - 563 881 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
12.02.2021
Поступило в работу
10.03.2021
Подача заявления
11.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
563 881 руб.
А10-5598/2020
Было долга - 1 718 331 руб.
Улан-Удэ
Завершено:
15.02.2022
Этапы:
13.04.2021
Поступило в работу
01.05.2021
Подача заявления
10.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 718 331 руб.
А54-9021/2020
Было долга - 3 982 320 руб.
Рязань
Завершено:
03.02.2022
Этапы:
20.03.2021
Поступило в работу
14.04.2021
Подача заявления
19.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
3 982 320 руб.
А40-1715/21-184-5
Было долга - 1 280 992 руб.
Москва
Завершено:
10.02.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
10.05.2021
Подача заявления
03.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 280 992 руб.
А58-9179/2020
Было долга - 2 551 911 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
15.06.2021
Поступило в работу
04.07.2021
Подача заявления
15.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 551 911 руб.
А40- 10964/21-8-28
Было долга - 1 918 500 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
22.03.2021
Поступило в работу
20.05.2021
Подача заявления
27.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 918 500 руб.