Федеральная программа защиты заемщиков

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 28 января 2022

Время на прочтение 16 минут

Просмотров 8 167

Благодаря ипотечному кредитованию множество российских семей смогли обрести собственное жилье. Но процентная ставка на жилищные кредиты довольно высокая, несмотря на льготы и рефинансирование. Ухудшение экономической ситуации, увольнения, болезни — все это негативно отражается на доходах граждан. И платить становится нечем. Но выход есть. В России действует федеральная защита заемщиков, воспользоваться которой может большинство ипотечников, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Предлагаемые программы и их условия

Государственная поддержка заемщиков распространяется на несколько социальных групп: малоимущих, семей с детьми военнослужащих.

За реализацию проекта финансовой помощи из резервного фонда отвечает АО ДОМ.РФ, которое до 2017 называлось АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», АИЖК.

Через ДОМ.РФ можно получить информацию о действующих госпрограммах поддержки для новых заемщиков из льготных категорий и для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации.

Ипотечные каникулы

Основная программа помощи заемщикам, которые не могут платить ипотеку — это кредитные каникулы.

Право на их получение закреплено законом № 76-ФЗ с 2019, банки обязаны предоставлять перерыв в платежах за жилье.

Попользоваться каникулами смогут заемщики:

• чей доход за последние 2 месяца снизился на 30% или более относительно среднемесячного дохода за предыдущий год,
• ставшие безработными, признанные инвалидами или утратившие боле чем на 2 месяца трудоспособность граждане.

Эти обстоятельства нужно подтвердить документально.

Ипотечные каникулы: как заемщику получить отсрочку по кредиту в 2022 годуСтатья по теме

Каникулы предоставляются в следующих форматах:

• снижение размера ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования, то есть реструктуризация выплат;
• полная остановка внесения платежей до полугода;
• оплата только процентов по ипотеке на срок действия ипотечных каникул;
• оплата процентов + части задолженности в соответствии с уровнем дохода заемщика.

Воспользоваться законным правом на получение ипотечных каникул могут граждане, оформившее ипотеку на единственное жилье суммой до 15 млн рублей. Каникулы предоставляются всего один раз в течение срока действия договора.

Где получить помощь от государства по ипотеке

Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.

Узнать, к кому именно обратиться, легко — позвонить на горячую линию справочной службы банка.

Заемщикам также понадобятся документы, которые подтвердят принадлежность к одной из льготных категорий:

• приказ об увольнении и копия трудовой книжки,
• свидетельства о рождении детей,
• документ об инвалидности,
• ветеранское удостоверение и другие.

Для подтверждения уровня дохода нужны будут справки по форме 2-НДФЛ, либо выписка со счета самозанятого, декларация ИП.

По программе помощи заемщикам в 2022 часто обращаются клиенты таких банков, как Сбербанк, ВТБ, ПАО «Росбанк», Москоммерцбанк, Райффайзенбанк и «ДельтаКредит».

В планах Правительства в дальнейшем увеличить объем финансирования программы. Рассмотрим подробнее персональные программы поддержки отдельных социальных групп граждан.

Условия получения помощи бюджетникам

Врачи и учителя могут рассчитывать исключительно на региональную помощь, но действует она далеко не во всех городах. Например, в Санкт-Петербурге такая целевая программа имеется, а в Москве ее пока нет.

Региональные программы содействия покупке жилья для врачей, педагогов и работников соц.служб действуют во многих регионах. Например:

• в Иркутской области,
• в Тюменской области,
• в Краснодарском крае.

Чаще всего помощь выдают при получении кредита, но есть и программы помощи в сложной финансовой ситуации.

Как помогают с жильем петербуржцам?

Планируется, что в Санкт-Петербурге программа помощи ипотечным заемщикам проработает до окончания 2022 года. Суммы ограничены, и воспользоваться программой смогут далеко не все.

Для получения помощи нужно проработать учителем или врачом не менее 5 лет. Также доказать необходимость в улучшении условий проживания (менее 33 квадратных метров для одного человека, или до 18 квадратных метров на каждого члена семьи).

В Петербурге действует региональная, а не федеральная защита заемщиков. Помощь из бюджета СПб предоставляется многодетных семьям, и тем, кто проживает в коммунальных квартирах: описание программы.

Для постановки на учет требуется собрать пакет документов:

Долг за ЖКХ: чем грозит, где публикуется и что делатьСтатья по теме

• заявление, подписанное всеми членами семьи;
• справка о составе семьи;
• паспорт или другое удостоверение личности всех заявителей;
• подтверждение того, что человек больше 10 лет проживает в городе;
• справки из ЕГРН, которые свидетельствуют об отсутствии жилья.

На рассмотрение заявления отводится 30 дней. По условиям программы, бюджетнику нужно будет самостоятельно уплатить 20% от цены жилья, после чего он получит рассрочку без процентов на уплату 60% стоимости жилья на 10 лет. Сроком окончания программы также может стать момент увольнения с бюджетной организации, муниципальной или федеральной службы. Если же в 10-летний срок заемщик все еще будет работать учителем или врачом, остальную сумму уплатит город.

Условия получения помощи военнослужащим

Господдержка военнослужащих регулируется законом № 117-ФЗ и Приказом Минобороны № 245.

Согласно этим нормативным актам, военнослужащие могут поучаствовать в НИС — накопительно-ипотечной системе. Эта система подразумевается перечисление средств из государственного бюджета на именные счета. Размер накопительного взноса составляет почти 300 тыс. руб. Ежегодно происходит индексация этой суммы на основании уровня инфляции.

Первые 20 лет военный вправе потратить полученные средства исключительно на покупку жилья. В дальнейшем деньги могут быть потрачены и на другие потребности. Использовать накопленную сумму на первый взнос по ипотеке можно после трех лет участия в НИС.

Военнослужащий заключает договор займа с Росвоенипотекой. Кредит платит государство, но согласно условиям, человек должен вернуть часть средств, если не прослужит 20 лет.

До того времени, пока он не вернул средства, жилье будет в залоге у государства. Также используется механизм двойного залога, когда квартира одновременно заложена государству и банку, пропорционально средствам, которые еще нужно вернуть.

Без согласия залогодержателей недвижимость нельзя подарить или продать, но можно будет там жить, прописаться и прописывать других лиц.

Срок действия программы зависит от многих факторов:

Банкротство военнослужащихСтатья по теме

• возраст военнослужащего;
• предельный срок службы;
• размер первого взноса;
• необходимая сумма помощи.

Военнослужащий не может повлиять на срок возврата ипотеки, но ежегодно срок уменьшается, так как увеличивается размер взноса.

Даже по такому кредиту может образоваться задолженность. Дело в том, что государство не всегда перечисляет средства банку вовремя, и из месяца в месяц образуется неустойка, из-за чего заем не удается полностью погасить в последний месяц. Нужно будет уплатить неустойку и закрыть ипотеку, а на это уходит время.

Рассчитывать на субсидирование могут не все военнослужащие, а только:

• офицеры со средним либо высшим образованием или те, кто поступил на службу из запаса после 2015;
• мичманы и прапорщики, которые отслужили более чем трехлетний период после 2015;
• матросы, солдаты, старшины и сержанты, отслужившие больше 3 лет или заключили контракт после начала 2015 и до 2020.

Если военнослужащий умер, право на оформление ипотеки с поддержкой государства получает его супруга и дети. Если заемщик был застрахован, долг банку вернет страховая компания, в противном случае — государство.

Чтобы получить от АИЖК помощь ипотечным заемщикам, пакет документов от военнослужащего должен включать:

• личную карточку;
• паспорт военнослужащего (копию);
• контракт (копию);
• копию рапорта на имя командира части (для тех, кто начал служить до 2005 г.).

Максимальный размер поддержки не может быть больше, чем накопления на именном счету за 20 лет. Это значит, что, если военный уволится со службы без уважительной причины до завершения этого срока, оставшиеся деньги он должен будет вернуть государству.

Через 10 лет службы можно будет получить средства, кратные накоплениям 20-летний период. После окончания службы накопленные средства можно будет снять со счета и использовать их на свое усмотрение.

За оформлением господдержки нужно обращаться в Росвоенипотеку. Заявление рассматривается на протяжении 10 дней. В этот период проверяются документы, определяется наличие обременений на покупаемую недвижимость, а также делаются финансовые подсчеты. После этого заявитель получит ответ: его ставят в очередь, дают еще 20 дней на сбор дополнительных документов или же отказывают в помощи.

Условия получения помощи многодетным семьям

Вопрос регулируется законом № 157-ФЗ от 03.07.2019. Главное условие — рождение третьего или последующего ребенка в период с начала 2019 до конца 2022. В этом случае семья обретает возможность получить 450 тысяч рублей для закрытия долгов по ипотеке.

Если задолженность ниже этой величины, ипотека будет полностью закрыта, а остаток средств перечислят семье. Стать участником программы можно только раз.

Ипотеку можно оформлять до 1 июля 2023. Даты оформления кредита и рождения ребенка не связаны между собой. В законе не указано другого срока действия программы.

Воспользоваться предложением могут многодетные родители, у которых есть российское гражданство, и они не лишены родительских прав.

Что будет с единственным жильем при банкротстве физических лиц?Статья по теме

Нужные документы:

• паспорт;
• свидетельства о рождении детей;
• документы на недвижимость, которая находится в ипотеке.

Обращаться с заявлением и собранными документами нужно в тот банк, где первоначально оформлялся ипотечный кредит.

Кроме того, многодетная семья может рефинансировать старую ипотеку под 6%, чем еще снизить себе платежи. Также не забывайте о региональных пособиях и выплатах, узнавать о которых нужно в отделе соцзащиты.

Условия получения помощи малоимущим

К малоимущим относятся семьи, где доходы на каждого члена ниже прожиточного минимума, установленного в данном субъекте РФ.

Материальную помощь оказывают очень ограниченную:

• разовые выплаты, размер которых устанавливается каждый регионом, обычно не превышают сумму одного МРОТ;
• натуральная помощь заключается в предоставлении медикаментов, топлива, продуктов питания — то есть использовать ее для погашения кредита или ипотеки попросту невозможно;
• социальные пособия, направленные на увеличение уровня дохода семьи до прожиточного минимума — размер пособий устанавливается на региональном уровне, но не превышает нескольких тысяч рублей на семью;
• социальный контракт — это целевые выплаты, направленные на лечение, обучение, получение профессии или открытие своего дела. За потраченные деньги придется отчитаться, поэтому погасить из этих выплат кредит за жилье также не получится.

Также существуют региональные программы расселения граждан из ветхого и аварийного жилья, которые с 2022 будут дополнены единой федеральной программой, пока распространяющейся на 9 субъектов РФ.

Условия получения помощи молодежи

Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут получить социальную выплату для покупки жилья или погашения ипотеки. В программе участвуют супруги в возрасте до 35 лет с детьми или без них, молодые семьи с одним и более ребенком, родители-одиночки до 35 лет с ребёнком.

По условиям госпрограммы им положены следующие выплаты:

• 35% от цены недвижимости семьям с детьми;
• 30% от цены недвижимости бездетным семьям.

Чтобы получить помощь, нужно подать заявление в орган местного самоуправления.

Льготные ипотечные программы

Дополнительно государство предлагает гражданам приобрести жилье на льготных условиях, став участниками одной из следующих программ:

• Семейная ипотека под 6%. Законодательство не выдвигает никаких требований к возрасту родителей, но есть требования к жилью. Это должна быть новая недвижимость — квартира или дом с земельным участком. Если ранее получить помощь можно было только семьям с 2 детьми или одним ребенком-инвалидом, то с июля 2021 программа доступна для семей даже с одним ребенком, если он рожден не ранее 2018 года.
• Льготная ипотека под 7%. По этой программе можно приобрести льготное жилье у застройщика или квартиру в новостройке. Максимальная сумма для всех регионов составляет 3 млн рублей.
• Дальневосточная ипотека под 2%. Для получения такой ставки требуется оформить два типа страховки — для своей жизни и для жилья. Размер первоначального взноса — от 15%. По факту банк все равно будет получать те проценты, на которые был заключен договор с заемщиком, но остальную сумму будет доплачивать государство. Для этого из бюджета выделили больше 800 млрд руб. Программа начала действовать в 2018, и уже несколько раз менялась в пользу заемщиков.
• Сельская ипотека до 3%. Купить по этой программе жилье на вторичном рынке можно только в сельской местности или малых городах. Первоначальный взнос при покупке составляет 10%, срок кредитования — 25 лет.

Ипотека после банкротства физического лицаСтатья по теме

Чтобы воспользоваться такой формой социальной поддержки от государства, нужно обратиться в банк для оформления ипотечного займа. Если гражданин подходит под требования программы, он сможет получить льготный ипотечный кредит.

Однако, следует помнить, что участниками программы являются не все банки (в госпрограмме участвуют 534 кредитора), а льготная сумма имеет ограничения.

Заемщики, не подпадающие под условия перечисленных программ или не желающие в них участвовать, могут погасить часть займа или изменить условия выплаты следующим способом:

• Использовать средства материнского капитала. Его можно направить на улучшение жилищных условий. Внести первоначальный взнос или погасить заем можно сразу после рождения ребёнка. Купить жилье без ипотечного кредита или построить дом — только через три года после рождения ребенка.
• Рефинансирование ипотеки. Нужно собрать документы и обратиться в любой банк, предлагающий рефинансирование. В зависимости от условий программы, заемщикам удастся снизить размер ежемесячных выплат, сократить срок кредитования или итоговую переплату.

Константин Милантьев

Основатель компании

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Раменский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Димитриев Евгений

Юрист по банкротству физических лиц

Ирина Боровская

Консультант по банкротству

Александр Макаров

Юрист по банкротству

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 327

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи