Защита заемщика кредита

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 05 октября 2021

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 589

Россиянам приходится быть настороже. Обращаясь в банк за получением займа, заемщики рискуют получить ненужную услугу или взять кредит на кабальных условиях. Если сложно вникнуть в тонкости законодательства, поможет юридическая защита заемщика кредита. Кредитные юристы помогают на всех этапах споров с кредитной организацией — от составления заявлений на отказ от услуг до досудебных претензий и представления интересов гражданина в суде.

Какие права заемщиков нарушаются намного чаще

Защита прав заемщиков банков — актуальная юридическая услуга. Знание законов позволяет избежать переплат, избавиться от долгов и негативных записей в кредитной истории.

Дело не в том, что банки грубо обманывают своих клиентов — за это можно получить штраф. Они просто идут на хитрости, подключая новые, зачастую ненужные сервисы и предоставляя платный сервис, хотя аналогичные услуги по закону доступны клиентам бесплатно.

Рассмотрим популярные уловки банков, избежать которых поможет защита заемщика кредита.

Непредоставление сведений о полной сумме займа

Банки в 2021 редко идут на такой шаг, в отличие от МФО, особенно работающих неофициально не состоящих в реестре микрофинансовых организаций.

Полная сумма займа прописывается на первой странице договора, менеджер обязан посчитать и сообщить заемщику ПСК полная стоимость кредита до подписания кредитного договора.

Навязывание дополнительных услуг

Калькулятор кредита Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячного платежа

Из наиболее частых: страхование и платное расширенное СМС-информирование. Банки могут предложить застраховаться буквально от всего:

  • от потери работы или снижения дохода,
  • порчи имущества,
  • болезни или инвалидности.

Напомним, по ипотеке страхование предмета залога является обязательным. Но не всегда нужно страховать, например, мебель, бытовую технику и ремонт. Такие виды защиты часто включают в комплексное страхование.

Также вполне разумно оформить страховку, если с ней снижают ставку, и затраты на платеж страховой ниже, чем переплата по кредиту. Например, если дела у работодателя идут не очень, можно подумать о гарантиях на случай потери работы. Попросите менеджера рассчитать итоговую стоимость кредита: со страховкой и без нее.

У некоторых кредитных организаций есть пакеты страховок, которые предлагаются клиенту. Здесь всегда кроются переплаты — посмотрите, какие риски для вас актуальны, а какие маловероятны и повлекут ненужные расходы.

То же касается и платных пакетов СМС-формирования — если человек привык отвечать по своим обязательствам, то напоминания ему не требуются.

Отказ в выдаче займа без страховки

Страховка обязательна только в двух случаях: при оформлении ипотеки и автокредита на новый автомобиль. В обоих случаях страхуется залоговое имущество, а выгодоприобретателем по полису выступает банк.

При этом заемщик сам вправе выбирать компанию, в которой ему выгоднее и удобнее страховать квартиру или машину. Вы не обязаны заключать договор с той организацией, которую навязывает менеджер.

По незалоговым кредитам отказ от страховки не влияет на решение банка о выдаче кредита. Допускается различие процентных ставок — банки оформляют это как скидку при дополнительном страховании рисков.

Платные справки о задолженности по кредиту

Согласно абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» вся значимая информация о задолженности перед банком, дате и размере платежа обязана предоставляться бесплатно.

При попытке кредитной организации взимать деньги за выдачу справки клиенту стоит указать на недопустимость этого и пожаловаться в Роспотребнадзор. Можно обратиться в нашу службу защиты заемщиков для представления интересов.

Нарушение права заемщика на расторжение кредитного договора

Нередко кредитные специалисты вводят заемщика в заблуждение, информируя, что после отправки и подтверждения заявки отказаться от займа невозможно.

При этом одобренная сумма, срок или процентная ставка отличаются от предварительно рассчитанных в калькуляторе не в лучшую сторону.

Отказаться от займа без последствий можно перед подписанием договора и после его подписания, но до момента, когда деньги еще не были получены заемщиком. Также согласно п. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» заемщик вправе в течение 14 дней после получения займа отказаться — придется вернуть полученную сумму и проценты, начисленные за этот период.

Изменение договора кредитования в одностороннем порядке

После того как между кредитором и заемщиком заключен договор кредитования, его положения неизменны. Поменять их может только дополнительное соглашение, которое подписали обе стороны.

В одностороннем порядке банк не имеет права менять:

  • процентную ставку по кредиту;
  • набор услуг, сервисов и операций, связанных с обслуживанием займа;
  • очередность и условия погашения по кредитному договору;
  • длительность кредита и порядок его погашения.

Если в договоре банк оставляет за собой право менять условия кредита в одностороннем порядке, то заемщику нужно обратиться в суд для оспаривания условий кредитного договора. Сделать это можно как самому, так и воспользовавшись помощью юристов, обеспечивающих защиту заемщиков кредитов.

Списание задолженности с любых счетов должника

Раньше такой механизм успешно применялся Сбербанком — при просрочках по кредиту банк просто списывал сумму долга с дебетовой карты или накопительного счета в безакцептном порядке.

Например, Роспотребнадзор прямо указывает, что такие действия незаконны.

В связи с тем, что у банковских организаций нет никаких законных оснований самовольно списывать со счёта клиента деньги в счёт погашения задолженности по кредиту, некоторые банки идут на хитрость и включают в кредитные договоры пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Такие действия банковских организаций противоречат законодательству.

В 2021 это редкость, но если такой пункт есть в договоре кредитования, то заемщику следует жаловаться в Роспотребнадзор или в суд.

Либо обратиться к кредитному юристу за защитой прав заемщика — он составит заявление в нужные инстанции, и банк вернет незаконно списанные деньги.

Ограничение формы выдачи займа

Банк не вправе оставлять заемщика без альтернативы формы получения потребительского кредита: он обязан обеспечить возможность получить деньги как наличными, так и безналичным способом с отражением этого в договоре.

Хотя многие заемщики не обращают внимания на это нарушение со стороны кредитной организации, оно встречается довольно часто.

Знаковое дело № А35-21/2016, где кассационная инстанция отказала АО «Россельхозбанку» в удовлетворении иска против Прокуратуры РФ, выявивших у банка подобные нарушения при выдаче займов.

Как защититься от банков

В потребительском кредитовании все больше внимания банков уделяется дополнительным услугам, которые существенно увеличивают прибыль. Кредитные специалисты заработают с одного клиента гораздо больше, чем при «голой» выдаче кредита, если добавят (зачастую даже умолчав) платную СМС-рассылку или небольшую страховку. А то и пригрозят отказом в выдаче, если заемщик не согласится на условия.

Здесь нужно уметь защищаться, причем защита прав заемщиков банков состоит из нескольких этапов:

  • При финансовых сложностях — обращение в банки за реструктуризацией или рефинансированием займа, оформление кредитных каникул в случае просрочек.
  • Досудебное урегулирование претензий. На этом этапе составляются и подаются кредитору претензии и заявления, обеспечивающие защиту интересов заемщика в соответствии с гражданским правом при нарушении банком гражданских норм в договоре.
  • Подача жалоб и претензий в государственные инстанции. В зависимости от вида нарушений со стороны кредитора, жалобы подаются в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор или Центробанк.
  • Защита заемщика в арбитражном процессе. Юристы составят и подадут иск в судебные инстанции, обеспечат защиту клиента и представление его интересов на судебных заседаниях.

Защита заемщиков по кредитам строится на основе законодательных норм и актов, главнейшими и которых являются закон «О защите прав потребителей», 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и 230-ФЗ «О коллекторах».

Чем поможет юридическая защита заемщика

Защита прав заемщика-гражданина применяется не только в спорах с банками в рамках кредитных договоров, но и решает проблемы в сфере кредитования и задолженностей:

  • Возврат страховки по кредиту. Казалось бы, все просто: нужно прийти в банк и подать заявление на возврат страховой премии. Однако не все так легко на практике. Полностью ответить на вопросы банков о типе договора, выгодоприобретателе, страховщике и страхователем может только юрист, защищающий кредитных заемщиков.
  • Работа с коллекторами. Юрист центра поддержки заемщиков организует защиту должника и его близких от коллекторов при угрозах и преследовании с их стороны.
  • Работа с просрочками. В рамках защиты должников юристы помогут с оформлением реструктуризации или рефинансирования займа, получением кредитных каникул. Если потребуется — выступят медиаторами в спорах между заемщиком и банком, что позволит найти устраивающее все стороны решение.
  • Помощь при банкротстве банка-кредитора. Когда банкротится выдавший кредит банк, либо у него отзывают лицензию, текущие кредитные платежи принимает за него АСВ (Агентство по страхованию вкладов), либо купившая активы банкрота кредитная организация. Чтобы не запутаться в реквизитах и сохранить свою кредитную историю чистой, лучше сразу обратиться к способному защитить ваши интересы юристу, как только узнаете о банкротстве банка.
  • Банкротство должника. Если платить кредиты возможностей уже нет, а кредиторы требуют возврата долгов, то юристы помогут запустить процедуру банкротства физических лиц. В рамках этой процедуры будет обеспечена полная юридическая защита должника, что при соблюдении им всех данных юристом рекомендаций приведет к успешному списанию долгов.

Кредитные юристы на страже законных прав и интересов заемщиков, они работают в рамках закона, помогают избежать выплат завышенных процентов, излишне начисленных задолженности и негативных записей в кредитную историю. Затраты на юридическую защиту должников на практике оказываются гораздо меньше расходов на погашение предъявляемых кредиторами к выплате задолженностей.

Есть вопросы по действующему или погашенному кредиту? Юристы нашей службы защиты заемщиков проконсультируют вас и помогут в спорах с кредиторами. Проконсультироваться можно по телефону или воспользовавшись онлайн-формой обратной связи на странице.

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация
0 ₽
  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее
Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ
25 000 ₽
  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами – уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Подробнее
Банкротство физического лица под ключ
от 8 000 ₽/мес.
  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 233

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все