Чтобы получить заемные деньги, человек изучает разные банковские предложения, и в первую очередь ориентируется на процентные ставки. Не каждый при этом учитывает полную стоимость кредита (ПСК), определяющую сумму, которую заемщик вернет кредитору, если будет четко выполнять условия соглашения и вносить платежи в соответствии с установленным графиком.
При оформлении кредита каждому клиенту вручается договор, на первой странице которого в правом верхнем углу есть две рамки. В одной из них указывается процент годовых, в другой — сумма в рублях, записанная цифрами, и расшифровка прописью. Это и есть полная стоимость кредита. Она соответствует сумме, которую заемщик по факту заплатит финансовой организации за пользование предоставленными деньгами. Можно назвать ее реальной ценой займа.
Раскрывать реальную цену кредитов в нашей стране стали не сразу — только после многочисленных случаев возмущения и непонимания между банками и клиентами. На первый взгляд 9-10% в год на 20 лет выглядят привлекательно, но в конечном счете за весь срок приходится выплачивать в два раза больше, чем было получено.
Еще сильнее все затрудняло большое количество дополнительных комиссий, которые могли рассчитываться как от суммы оставшейся задолженности, так и от первоначальной суммы займа. Вычислить реальную стоимость займа при таком раскладе крайне сложно.
Сейчас каждое финансовое учреждение в обязательном порядке должно производить расчет полной стоимости кредита и размещать эту информацию на первой странице подписываемого с клиентом соглашения. Это требование закона «О потребительском кредите (займе)» (ст. 6):
Эти сведения указываются затем, чтобы у заемщика была возможность быстро ознакомиться с фактической, а не той, что указана в рекламном сообщении, ценой кредита, с учетом всех дополнительных начислений от учреждения. Так проще понять, какую сумму клиент должен будет возвратить кредитору.
Несмотря на то, что полная стоимость кредита представлена в процентном выражении, это не то же самое, что годовая процентная ставка по договору. Различия связаны с тем, что ПСК может дополнительно включать следующие выплаты:
Расчет ПСК должен быть произведен до выдачи займа, чтобы заемщик мог ознакомиться с предлагаемыми условиями сотрудничества с финансовой организацией.
Реальная стоимость кредитных продуктов рассчитывается с использованием сложных формул, разбираться в которых заемщикам будет трудно, да и ни к чему. Но иметь представление, как устроен этот процесс, как минимум не повредит.
Важно отметить, что все выплаты в рамках займа рассчитываются по отдельности — для каждой из них используется своя формула. Это значит, что сначала вычисляется основной процент, потом комиссионные платежи, и в последнюю очередь — другие виды платежей. После этого получившиеся значения складывают и получают полную стоимость займа.
Первая формула для расчета выглядит следующим образом:
Она представлена в тексте ФЗ №353, который мы уже упоминали ранее. Эту формулу используют все финансовые организации при своих расчетах. Казалось бы, ничего сверхъестественного, но это лишь на данном этапе. Главная сложность заключается в формуле для расчета процентной ставки базового периода:
Такая формула выглядит внушительно. Этим уравнением тяжело будет воспользоваться, если Вы захотите произвести вычисления на бумаге. Куда проще посчитать полную стоимость займа с ее помощью, если подставить необходимые значения в таблицу Excel.
Но обычному заемщику гораздо легче будет рассчитать необходимые параметры с помощью более простой формулы ПСК:
Вычисления нужно произвести в следующем порядке:
Финальное значение выражается в процентах. При его сравнении с основной ставкой процента, указанной в бумагах, можно узнать, много ли заемщик дополнительно переплатит за пользование заемными средствами.
Произведем расчет полной стоимости займа размером 100 тысяч рублей, взятого на 24 месяца. Процентная ставка — 10% в год. Договором также предусмотрена ежемесячная выплата комиссий в размере 500 рублей. Выплаты будут производиться равными долями в течение всего срока договора.
Таблица с расчетом ПСК
Период | Плановый платеж | Процентные платежи | Сумма платежа | Комиссия, руб. | Остаток долга |
---|---|---|---|---|---|
1 | 3 781,16 | 833,33 | 5 114,49 | 500 | 96 218,84 |
2 | 3 812,67 | 801,82 | 5 114,49 | 500 | 92 406,17 |
3 | 3 844,44 | 770,05 | 5 114,49 | 500 | 88 561,73 |
4 | 3 876,48 | 738,01 | 5 114,49 | 500 | 84 685,25 |
5 | 3 908,78 | 705,71 | 5 114,49 | 500 | 80 776,47 |
6 | 3 941,35 | 673,14 | 5 114,49 | 500 | 76 835,12 |
7 | 3 974,20 | 640,29 | 5 114,49 | 500 | 72 860,92 |
8 | 4 007,32 | 607,17 | 5 114,49 | 500 | 68 853,60 |
9 | 4 040,71 | 573,78 | 5 114,49 | 500 | 64 812,89 |
10 | 4 074,38 | 540,11 | 5 114,49 | 500 | 60 738,51 |
11 | 4 108,34 | 506,15 | 5 114,49 | 500 | 56 630,17 |
12 | 4 142,57 | 471,92 | 5 114,49 | 500 | 52 487,60 |
13 | 4 177,09 | 437,4 | 5 114,49 | 500 | 48 310,51 |
14 | 4 211,90 | 402,59 | 5 114,49 | 500 | 44 098,61 |
15 | 4 247 | 367,49 | 5 114,49 | 500 | 39 851,61 |
16 | 4 282,39 | 332,1 | 5 114,49 | 500 | 35 569,22 |
17 | 4 318,08 | 296,41 | 5 114,49 | 500 | 31 251,14 |
18 | 4 354,06 | 260,43 | 5 114,49 | 500 | 26 897,08 |
19 | 4 390,35 | 224,14 | 5 114,49 | 500 | 22 506,73 |
20 | 4 426,93 | 187,56 | 5 114,49 | 500 | 18 079,80 |
21 | 4 463,82 | 150,67 | 5 114,49 | 500 | 13 615,98 |
22 | 4 501,02 | 113,47 | 5 114,49 | 500 | 9 114,96 |
23 | 4 538,53 | 75,96 | 5 114,49 | 500 | 4 576,43 |
24 | 4 576,43 | 38,14 | 5 114,57 | 500 | 0 |
Итого: | 100 000,00 | 10747,84 | 122 747,84 | 12000 |
Общая выплата по кредиту составит 122 тысячи 747 рублей 84 копейки. Вставляем ее в простой вариант формулы:
((122 747,84/100 000)-1)/2*100 = 11,37%
Таким образом, общая стоимость займа составляет 11,37% в год, т.е. 22,74% за два года. Почему процент отличается от заявленной величины в 10% в год? Дело в том, что начисление процентов в этом случае происходит на остаток задолженности, но есть еще и комиссионные выплаты, которые начисляются от изначального размера займа.
С помощью этого несложного примера легко увидеть, насколько сильно может отличаться реальность от того, что банки обещают клиенту до оформления кредита.
Полная стоимость кредита может отличаться от суммы, которую фактически выплатит заемщик, поскольку банки не включают в нее следующие статьи:
С учетом этого ПСК не обязательно должна равняться сумме, которую человек по факту заплатит банку. Ведь в рамках действия договора есть вероятность:
Из-за этих или других факторов реально выплачиваемая клиентом сумма может меняться. При этом их сложно предусмотреть в момент заключения договора, поэтому проблематично изначально включить в полную стоимость кредита. Однако банки обязаны рассчитывать этот показатель, иначе сделку могут объявить недействительной, а кредитное соглашение расторгнуть.
Если заемщик решает приобрести собственное жилье и делает это при помощи ипотеки, он должен знать, что на полную стоимость ипотечного кредита влияют следующие предлагаемые банками условия:
Все эти условия сказываются на итоговом значении полной стоимости оформленного займа. Заемщикам, которые выбирают для себя подходящий банковский продукт, в первую очередь необходимо отталкиваться именно от величины ПСК, а не от заявленной кредитором процентной ставки.
По закону финансовым организациям можно начислять проценты только на фактический размер задолженности клиента. При этом за каждым заемщиком законодательно закреплено право на досрочное погашение. Когда между сторонами подписывается кредитный договор, формируется график, в котором прописывается величина ежемесячного платежа. Такие ежемесячные взносы устанавливаются на весь период, и содержат в себе не только общую задолженность, но и выплаты процентов.
Таким образом, если клиент вносит платежи досрочно, кредитор уже не может начислять проценты за весь период сделки. Простыми словами, на полную стоимость кредита это влияет положительно. Когда общий размер долга снижается, заемщик получает возможность сэкономить деньги.
Для чего каждому заемщику знать реальную цену займа? Ответ находится на поверхности: чтобы понимать, какую сумму придется вернуть банку.
Эта информация поможет:
Важно не забывать, что в любой момент, пока действует соглашение с финансовой организацией, могут произойти события, которые в итоге повлияют на полную стоимость кредита:
При выборе банковского продукта стоит адекватно рассчитывать свои силы и стараться предусматривать различные риски.
Чтобы стоимость кредита была минимальной, заемщик может:
Если у Вас остались какие-либо вопросы, задайте их нашим сотрудникам. Для этого воспользуйтесь указанным номером телефона или свяжитесь с нами с помощью формы обратной связи.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А41-31788/2020
Было долга - 336 415руб.
Московская область
Завершено:
08.02.2021
Этапы:
22.05.2020
Поступило в работу
04.06.2020
Подача заявления
07.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
336 415руб.
А41-27506/2020
Было долга - 2 229 922 руб.
Московская область
Завершено:
28.01.2021
Этапы:
06.05.2020
Поступило в работу
22.05.2020
Подача заявления
06.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
2 229 922 руб.
А40-159157/2019
Было долга - 729 839 руб.
Москва
Завершено:
20.08.2020
Этапы:
05.06.2019
Поступило в работу
21.06.2019
Подача заявления
20.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
729 839 руб.
А41-95342/2019
Было долга - 3 972 218 руб.
Московская область
Завершено:
14.08.2020
Этапы:
29.10.2019
Поступило в работу
12.11.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
3 972 218 руб.
А40-214781/2019
Было долга - 648 579 руб.
Москва
Завершено:
18.08.2020
Этапы:
07.08.2019
Поступило в работу
21.08.2019
Подача заявления
25.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
648 579 руб.
А53-41457/2019
Было долга - 465 923 руб.
Ростовская область
Завершено:
06.08.2020
Этапы:
08.11.2019
Поступило в работу
21.11.2019
Подача заявления
13.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
465 923 руб.
А56-75829/2019
Было долга - 512 004 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
04.08.2020
Этапы:
01.07.2019
Поступило в работу
12.07.2019
Подача заявления
03.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
512 004 руб.
А41-101564/2019
Было долга - 743 527руб.
Московская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
20.11.2019
Поступило в работу
03.12.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
743 527 руб.
А27-26400/2019
Было долга - 305 833 руб.
Кемеровская область
Завершено:
28.07.2020
Этапы:
06.11.2019
Поступило в работу
18.11.2019
Подача заявления
04.03.2020
Признан банкротом
Списано долга:
305 833 руб.
А40-199029/2019
Было долга - 2 366 331 руб.
Москва
Завершено:
22.07.2020
Этапы:
23.07.2019
Поступило в работу
02.08.2019
Подача заявления
25.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 366 331 руб.
А41-93394/2019
Было долга - 284 661 руб.
Московская область
Завершено:
16.07.2020
Этапы:
17.10.2019
Поступило в работу
30.10.2019
Подача заявления
05.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
284 661 руб.
А40-252448/2019
Было долга - 2 413 057
Москва
Завершено:
08.07.2020
Этапы:
13.09.2019
Поступило в работу
27.09.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 413 057 руб.
А28-14675/2019
Было долга - 597 508 руб.
Кировская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
16.10.2019
Поступило в работу
29.10.2019
Подача заявления
12.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
597 508 руб.
А26-10755/2019
Было долга - 1 692 946 руб.
Республика Карелия
Завершено:
23.07.2020
Этапы:
22.10.2019
Поступило в работу
06.11.2019
Подача заявления
22.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 692 946 руб.
А40-270865/2019
Было долга - 1 029 374 руб.
Москва
Завершено:
10.07.2020
Этапы:
02.10.2019
Поступило в работу
17.10.2019
Подача заявления
16.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 029 374 руб.
А12-39274/2019
Было долга - 1 538 087 руб.
Волгоградская область
Завершено:
20.07.2020
Этапы:
14.10.2019
Поступило в работу
28.10.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 538 087 руб.
А40-164465/2019
Было долга - 979 299 руб.
Москва
Завершено:
14.07.2020
Этапы:
18.06.2019
Поступило в работу
02.07.2019
Подача заявления
26.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
979 299 руб.
А23-6048/2019
Было долга - 1 726 345 руб.
Калужская область
Завершено:
29.06.2020
Этапы:
16.07.2019
Поступило в работу
29.07.2019
Подача заявления
01.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
1 726 345 руб.
А40-277217/2019
Было долга - 646 773 руб.
Москва
Завершено:
19.06.2020
Этапы:
01.10.2019
Поступило в работу
18.10.2019
Подача заявления
10.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
646 773 руб.
А41-73181/2019
Было долга - 1 905 715 руб.
Московская область
Завершено:
15.06.2020
Этапы:
13.08.2019
Поступило в работу
28.08.2019
Подача заявления
08.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
1 905 715 руб.