Полная стоимость кредита: как найти скрытые комиссии и не переплачивать банку

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 18 мая 2021

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 4994

С таким понятием как полная стоимость кредита (ПСК) человек сталкивается, когда собирается взять деньги в долг у банка. Именно ПСК позволяет сравнивать предложения различных кредитных организаций, чтобы выбрать самое выгодное. Этот показатель позволяет просчитать все затраты, к которым приведет взятие кредита, а не «голый процент», как в рекламе кредитного учреждения.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это, пожалуй, самый важный для заемщика показатель будущей долговой нагрузки. ПСК даст возможность представить, сколько вы будете платить ежемесячно и сколько переплатите.

Часто рекламные плакаты заманивают граждан выбрать новый невероятно дешевый продукт банка, но, если прибавить к декларируемой низкой ставке другие платежи и комиссии (например, комиссию за ведение счета, за оценку квартиры экспертом и пр.), то на выходе стоимость кредита получается существенно выше, чем вы рассчитывали.

В итоге у другого банка, который дает деньги под более высокий процент, условия выгоднее. И стоит принять его предложение, а не поддаваться уловкам маркетологов, утаившим часть информации об обслуживании кредита.

Что входит в ПСК?

В ПСК входит:

• основной долг — средства, которые вы получите,
• проценты за использование кредитных средств,
• плата за открытие и ведение банковского счета,
• выпуск и обслуживание карты,
• комиссия банка — так называемая финансовая защита,
• платежи третьим лицам: работа оценщика, нотариуса или страховка.

Все эти дополнительные платежи нужно учитывать при расчете полной стоимости ипотечного кредита и обычного потребительского займа.

Страховка не всегда включается в ПСК. Это зависит от типа кредита. Если страховка обязательна для получения займа — это касается ипотеки или автокредита, то ее включают в ПСК. Также страховку включают в расчет показателя, если со страховкой кредит дадут по ставке ниже. Например, по ставке 7% вместо 9%. Но стоимость страховки зачастую превышает экономию на процентах, поэтому и нужно считать ПСК, а не оценивать только процент.

Накладные расходы также войдут в стоимость кредита, если они обязательны. Например, при оформлении ипотеки кредитным договором может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе. В таком случае аренда сейфовой ячейки будет включена в ПСК.

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Целый ряд показателей не войдет в полную стоимость кредита — это начисления за нарушение кредитного договора. Например, штрафы и пени. Банк может их начислить, если вы не выполнили условия кредитного договора или захотели какую-то услугу сверх договора. Например:

• превысили лимит по кредитке в месяц, в результате чего ваша ставка стала выше,
• подключили смс-уведомление по операциям,
• просрочили очередной платеж более 5 дней
• сняли наличные с кредитки и появилась комиссия за снятие.

Получение или погашение ссуды наличными, валюто-обменные операции — все эти дополнительные действия вы предпримете по собственной инициативе. Банк не может их автоматом включить в ПСК. Но тарифы за такие услуги обязательно должны быть утверждены и опубликованы на сайт банка.

В этом случае дополнительные средства вам пришлось заплатить из-за действий, зависящих от вас самих. Этих переплат можно избежать, поэтому в ПСК они не учитываются.

Что спросить у банка, и как узнать ПСК

До 2008 года банки сообщали заемщикам только эффективную процентную ставку (ЭПЦ). Она была введена для того же, что и полная стоимость кредита — показать заемщику, сколько реально он заплатит за взятые средства.

Однако кредитные учреждения хитрили и указывали ЭПЦ только на завершающем этапе, когда заемщик представил полный пакет документов, или прятали ее в договоре. Людям было уже некогда или просто не хотелось заново собирать все документы для нового банка, поэтому, узнавая о реальной высокой ставке, многие все равно брали дорогой кредит.

Сначала банки и МФО указывали ПСК только в процентах. Однако с 2018 года, согласно Закону о потребительском кредите, ПСК указывается также в денежном выражении.

Где искать ПСК в договоре

Сумма и проценты должны быть указаны крупными буквами в кредитном договоре. ПСК прописывается на титульном листе кредитного договора и помещена в рамку в правой верхней части. Не менее 5% от площади всего листа договора должно быть отведено под окошко с информацией о реальной ставке.

Отдельно прописаны и специальные указания по шрифту: буквы должны быть максимально крупными. Кредитные учреждения обязаны размещать их черным цветом на белом фоне.

Требования о размещении информации на видном месте и крупным шрифтом были введены законодателями специально, чтобы банки не могли обманывать своих клиентов, прописывая ПСК мелким шрифтом под звездочкой, чтобы информацию сложно было заметить.

Как рассчитать ПСК самостоятельно

Если вы дружны с математикой, можно посчитать ПСК самостоятельно. Это позволит проверить расчеты банка.

Самостоятельно

Легче всего расчет ПСК сделать в программе Excel. Для подсчета ПСК есть специальная формула. Уравнение, которое нужно применить, содержится в тексте закона «О потребительском кредите (займе)».

Формула ПСК подсчитывается таким образом: i х ЧБП х 100. Если проводить расшифровку этой формулы, то i — будет означать процентную ставку базового периода в десятичной форме, ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Базовый период по кредитному договору — это временной интервал в графике платежей. Это день, месяц, год. Самое сложное — это рассчитать процентную ставку базового периода. Для этого применяется сложная формула.

Если вы хотите самостоятельно рассчитать ПСК для займа, то сначала стоит потренироваться на более легких платежах — например, по займам в МФО.

С помощью онлайн-калькулятора

Впрочем, проводить сложные расчеты самостоятельно не обязательно. Это трудоемко и энергозатратно. Чтобы облегчить себе задачу, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. С помощью него можно точно рассчитать сумму, которую вы будете ежемесячно отдавать банку.

Например, можно воспользоваться калькулятором от ЦБ.

Здесь все просто: плюс в том, что легче оценить, сколько нужно вносить каждый месяц, минус — что переплата при дифференцированном платеже ниже. При дифференцированном платеже размер платежа будет уменьшаться со временем, а максимальные суммы выплат придутся на первые месяцы. Так что если тянете дифференцированные платежи и хотите уменьшить ПСК, то выбирайте этот способ оплаты.

Уменьшить или увеличить ПСК: влияет ли на расчет ПСК досрочное погашение кредита

Если хотите меньше денег отдать банку, то досрочное погашение кредита позволит избежать лишних выплат. Банк должен будет произвести перерасчет суммы кредита и выплачиваемых ему процентов. ЦБ запретил кредитным учреждениям начислять комиссии при досрочном погашении займа.

Чтобы рассчитать, сколько и когда вам придется платить при том или ином виде платежа, стоит воспользоваться онлайн-калькуляторами. Они размещаются на сайтах банков.

Специалисты «Банкротконсалт» также бесплатно помогут при выборе самых выгодных условий по кредитным продуктам в банках и МФО.

Не более чем на треть: ЦБ не дает задирать ставки

Сравнить рассчитанную для вас ПСК можно не только с предложениями других банков, но и со среднерыночным предложением. Этот показатель ежеквартально публикуется Банком России. Он рассчитывается отдельно для разных категорий займов, банков, МФО, кредитных кооперативов, ломбардов.

По закону ПСК на дату выдачи кредита не должна превышать среднерыночный показатель ЦБ за этот квартал по данному типу займа более чем на 30%. Это требование было специально введено, чтобы участники финансового рынка не задирали ставки. Сравнить показатели за 2021 год можно на сайте Центробанка.

Если банк включил обязательные комиссии, взносы или плату за обслуживание, и в итоге ПСК превысила нормативы ЦБ, эту переплату можно оспорить в судебном порядке.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 155

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи