Что такое полная стоимость кредита и как ее посчитать?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 февраля 2021

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 4841

Чтобы получить заемные деньги, человек изучает разные банковские предложения, и в первую очередь ориентируется на процентные ставки. Не каждый при этом учитывает полную стоимость кредита (ПСК), определяющую сумму, которую заемщик вернет кредитору, если будет четко выполнять условия соглашения и вносить платежи в соответствии с установленным графиком.

При оформлении кредита каждому клиенту вручается договор, на первой странице которого в правом верхнем углу есть две рамки. В одной из них указывается процент годовых, в другой — сумма в рублях, записанная цифрами, и расшифровка прописью. Это и есть полная стоимость кредита. Она соответствует сумме, которую заемщик по факту заплатит финансовой организации за пользование предоставленными деньгами. Можно назвать ее реальной ценой займа.

Раскрывать реальную цену кредитов в нашей стране стали не сразу — только после многочисленных случаев возмущения и непонимания между банками и клиентами. На первый взгляд 9-10% в год на 20 лет выглядят привлекательно, но в конечном счете за весь срок приходится выплачивать в два раза больше, чем было получено.

Еще сильнее все затрудняло большое количество дополнительных комиссий, которые могли рассчитываться как от суммы оставшейся задолженности, так и от первоначальной суммы займа. Вычислить реальную стоимость займа при таком раскладе крайне сложно.

Сейчас каждое финансовое учреждение в обязательном порядке должно производить расчет полной стоимости кредита и размещать эту информацию на первой странице подписываемого с клиентом соглашения. Это требование закона «О потребительском кредите (займе)» (ст. 6):

Эти сведения указываются затем, чтобы у заемщика была возможность быстро ознакомиться с фактической, а не той, что указана в рекламном сообщении, ценой кредита, с учетом всех дополнительных начислений от учреждения. Так проще понять, какую сумму клиент должен будет возвратить кредитору.

Несмотря на то, что полная стоимость кредита представлена в процентном выражении, это не то же самое, что годовая процентная ставка по договору. Различия связаны с тем, что ПСК может дополнительно включать следующие выплаты:

• за обработку анкеты и проверку представленных клиентом сведений;
• за открытие и обслуживание кредитного счета;
• за открытие и обслуживание пластиковых карточек в рамках кредитного соглашения;
• за различные действия в рамках выдачи и обслуживания кредита;
• стоимость оформления страхового полиса, если подписание соответствующего договора является одним из требований для получения займа, либо получения того или иного размера процентной ставки;
• другие выплаты, осуществляемые заемщиком, которые напрямую связаны с выдачей кредита, в том числе обязательные платежи третьей стороне.

Расчет ПСК должен быть произведен до выдачи займа, чтобы заемщик мог ознакомиться с предлагаемыми условиями сотрудничества с финансовой организацией.

Полная стоимость кредита: методика расчета

Реальная стоимость кредитных продуктов рассчитывается с использованием сложных формул, разбираться в которых заемщикам будет трудно, да и ни к чему. Но иметь представление, как устроен этот процесс, как минимум не повредит.

Важно отметить, что все выплаты в рамках займа рассчитываются по отдельности — для каждой из них используется своя формула. Это значит, что сначала вычисляется основной процент, потом комиссионные платежи, и в последнюю очередь — другие виды платежей. После этого получившиеся значения складывают и получают полную стоимость займа.

Первая формула для расчета выглядит следующим образом:

Она представлена в тексте ФЗ №353, который мы уже упоминали ранее. Эту формулу используют все финансовые организации при своих расчетах. Казалось бы, ничего сверхъестественного, но это лишь на данном этапе. Главная сложность заключается в формуле для расчета процентной ставки базового периода:

Такая формула выглядит внушительно. Этим уравнением тяжело будет воспользоваться, если Вы захотите произвести вычисления на бумаге. Куда проще посчитать полную стоимость займа с ее помощью, если подставить необходимые значения в таблицу Excel.

Но обычному заемщику гораздо легче будет рассчитать необходимые параметры с помощью более простой формулы ПСК:

Простая формула ПСК

Вычисления нужно произвести в следующем порядке:

1. Взять сумму платежей в денежном выражении (S) и разделить на выданную кредитором сумму (S0).
2. Из полученного значения вычесть 1.
3. Полученную величину разделить на число лет (n), в течение которых кредит должен быть возвращен.
4. Результат умножить на 100.

Финальное значение выражается в процентах. При его сравнении с основной ставкой процента, указанной в бумагах, можно узнать, много ли заемщик дополнительно переплатит за пользование заемными средствами.

Пример расчета

Произведем расчет полной стоимости займа размером 100 тысяч рублей, взятого на 24 месяца. Процентная ставка — 10% в год. Договором также предусмотрена ежемесячная выплата комиссий в размере 500 рублей. Выплаты будут производиться равными долями в течение всего срока договора.

Таблица с расчетом ПСК

Общая выплата по кредиту составит 122 тысячи 747 рублей 84 копейки. Вставляем ее в простой вариант формулы:

((122 747,84/100 000)-1)/2*100 = 11,37%

Таким образом, общая стоимость займа составляет 11,37% в год, т.е. 22,74% за два года. Почему процент отличается от заявленной величины в 10% в год? Дело в том, что начисление процентов в этом случае происходит на остаток задолженности, но есть еще и комиссионные выплаты, которые начисляются от изначального размера займа.

С помощью этого несложного примера легко увидеть, насколько сильно может отличаться реальность от того, что банки обещают клиенту до оформления кредита.

Почему ПСК отличается от суммы, которую реально выплатил заемщик?

Полная стоимость кредита может отличаться от суммы, которую фактически выплатит заемщик, поскольку банки не включают в нее следующие статьи:

• Издержки, связанные не с условиями займа, а с требованиями законодательства. Например, оформление ОСАГО.
• Штрафы, пени и неустойки, начисляемые за невыполнение условий кредитного договора.
• Дополнительные издержки, связанные с обслуживанием займа, инициатором которых выступает сам заемщик. Например, продление срока выплат, за которым обязательно следует пересчет общей величины процентов.
• Дополнительные комиссии, которые берутся за использование тех или иных способов внесения платежей и т.д.

С учетом этого ПСК не обязательно должна равняться сумме, которую человек по факту заплатит банку. Ведь в рамках действия договора есть вероятность:

• Просрочек или досрочных выплат. За задержки полагается пеня, а за досрочные платежи пересчитываются проценты, из-за чего снижается общая стоимость займа.
• Внесения корректировок в условия погашения задолженности. Вероятность этого нередко включается в соглашение между сторонами.

Из-за этих или других факторов реально выплачиваемая клиентом сумма может меняться. При этом их сложно предусмотреть в момент заключения договора, поэтому проблематично изначально включить в полную стоимость кредита. Однако банки обязаны рассчитывать этот показатель, иначе сделку могут объявить недействительной, а кредитное соглашение расторгнуть.

Если заемщик решает приобрести собственное жилье и делает это при помощи ипотеки, он должен знать, что на полную стоимость ипотечного кредита влияют следующие предлагаемые банками условия:

• срок кредита;
• собранный пакет бумаг;
• наличие и размер стартового взноса;
• использование льгот и субсидий.

Все эти условия сказываются на итоговом значении полной стоимости оформленного займа. Заемщикам, которые выбирают для себя подходящий банковский продукт, в первую очередь необходимо отталкиваться именно от величины ПСК, а не от заявленной кредитором процентной ставки.

Имеет ли значение срок договора и досрочное погашение?

По закону финансовым организациям можно начислять проценты только на фактический размер задолженности клиента. При этом за каждым заемщиком законодательно закреплено право на досрочное погашение. Когда между сторонами подписывается кредитный договор, формируется график, в котором прописывается величина ежемесячного платежа. Такие ежемесячные взносы устанавливаются на весь период, и содержат в себе не только общую задолженность, но и выплаты процентов.

Таким образом, если клиент вносит платежи досрочно, кредитор уже не может начислять проценты за весь период сделки. Простыми словами, на полную стоимость кредита это влияет положительно. Когда общий размер долга снижается, заемщик получает возможность сэкономить деньги.

Для чего анализировать показатель ПСК?

Для чего каждому заемщику знать реальную цену займа? Ответ находится на поверхности: чтобы понимать, какую сумму придется вернуть банку.

Эта информация поможет:

• выбрать оптимальный банковский продукт;
• посчитать свои расходы и запланировать бюджет на ближайшее будущее.

Важно не забывать, что в любой момент, пока действует соглашение с финансовой организацией, могут произойти события, которые в итоге повлияют на полную стоимость кредита:

• проблемы с финансами, которые приведут к просрочке платежа и, как следствие, начислению неустойки;
• полное или частичное досрочное погашение, которое позволит уменьшить полную стоимость займа.

При выборе банковского продукта стоит адекватно рассчитывать свои силы и стараться предусматривать различные риски.

Как минимизировать ПСК?

Чтобы стоимость кредита была минимальной, заемщик может:

• выбрать продукт с дифференцированным погашением задолженности;
• четко придерживаться графика платежей, чтобы не допускать неустоек и пеней;
• выбрать кредитное учреждение, для которого он является корпоративным клиентом;
• рассмотреть залоговые кредиты, проценты по которым гораздо ниже, чем по потребительским;
• собрать максимально возможное количество документов, подтвердить получение стабильного дохода;
• при заключении договора или после этого отказаться от страхового полиса, ссылаясь на то, что страхование не является обязательным по закону.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 142

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи