Рефинансирование кредитных карт: как перекредитовать долг?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 февраля 2021

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 4 106

Сегодня каждая банковская структура предлагает услугу получения пластиковых носителей, но ставки по процентам нередко завышены. Чтобы справиться с высокой конкуренцией и снизить размер тарифа, организации предлагают рефинансирование кредитных карт других банков. Это позволяет перекредитовать существующий долг в другой организации.

Какой банк выбрать?

С целью снижения долговой нагрузки заемщики обращаются в финансовые учреждения и выбирают оптимальную программу рефинансирования кредитных карт. Нередко подобрать выгодный продукт сложно, поскольку предложений множество. В таблице приведены самые востребованные у граждан страны компании, согласно сайту cbr.ru, с оптимальными программами перекредитования кредитной карты:

Заявку на рефинансирование нескольких кредитных карт следует подавать сразу в 2-3 учреждения, что существенно повышает шансы на положительный ответ при выгодных условиях обслуживания. Но не стоит перегибать палку: если количество заявок будет слишком большим, это насторожит организации.

Рассмотрим подробнее каждое предложение:

1. Сберегательный банк. Занимается перекредитованием кредиток, число которых не превышает 5 штук. Залог имущества не предусмотрен, комиссия за оказанием услуги отсутствует. В зависимости от суммы задолженности, предусмотрены следующие процентные ставки:
   • До 500 000 руб – 13,5%;
   • От 500 000 до 3 000 000 руб – 11,5%.

   Обычно, чтобы выплатить существующие долги, достаточно менее 500 000 рублей, поэтому клиенты придерживаются показателя в 13,5%. Чтобы отправить запрос, следует обратиться в ближайший офис компании. Если сумма долга намного превышает общую задолженность по кредиткам, требуется подтверждение платежеспособности.

2. Tinkoff. Предлагает физическим лицам рефинансировать кредитную карту, а также любые типы займов:
   • пластиковые носители;
   • микрокредиты;
   • ипотеку;
   • потребительские займы;
   • автокредиты.

   Отправить заявку можно в онлайн-режиме без подтверждения дохода. Если требуемая сумма одобрена, платежный инструмент доставляет курьер в согласованное место и время. Ставка составляет 10% годовых, а максимальная величина денежных средств – не более 2 млн. рублей на период до трех лет.

3. ВТБ. Для заемщиков доступно специальное предложение на срок обслуживания до семи лет и сумму в 5 млн. рублей. Оставлять залог не нужно, а максимальное количество кредиток — шесть штук. Платить комиссию за выплату задолженностей перед другими структурами не требуется.

   По условиям программы каждому потребителю доступна сумма сверх недостающей к погашению, а воспользоваться деньгами можно по своему усмотрению без комиссии за выдачу наличных. Тарифная ставка составила 9,6%, а при покупке товаров с дебетовой картой ВТБ, будет меньше процент — до 8%.

4. МТС. В данной организации доступно перекредитование разных кредитов и пластиковых носителей на следующих условиях:
   • Период сотрудничества — не больше 5 лет;
   • Тариф — 10%;
   • Максимальный лимит средств — 5 млн. рублей.
5. Райффайзенбанк. Возможно рефинансирование до пяти кредитов и пластиков разных банковских структур без залога, поручителей и комиссионных сборов. Обработка заявок осуществляется в течение суток. Предусмотрено несколько программ реструктуризации долга, благодаря чему можно отыскать вариант под более низкий процент.

   При необходимости доступны дополнительные средства, которые расходуются на любые цели, а величина ежемесячных выплат остается прежней. Предельная сумма составляет 2 млн. руб. Сотрудник учреждения выезжает на дом к заемщику, чтобы забрать необходимую документацию.

   Период кредитования составляет не больше пяти лет с возможностью досрочного погашения. Если необходимая заемщику сумма составляет до 300 тыс. руб, потребуется только паспорт, в иных случаях следует подготовить справку о величине заработной платы. Минимальный процент составляет 11% годовых.

6. Россельхозбанк. В данном банке программа перекредитования объединяет не больше трех кредитов и пластиковых носителей различных организаций. Дополнительное обеспечение и поручители не требуются, комиссия за оказание услуги отсутствует. Можно сократить платежи и взять дополнительные сбережения сверх положенной суммы под выгодный процент.

   Возможно досрочное погашение долга без штрафных санкций. Период сотрудничества достигает пяти лет, но если заемщик получает заработную плату в этом банке и является порядочным клиентом, то сроки могут увеличить до семи лет. Максимальная сумма — до 3 млн. рублей, а тариф — от 10% годовых.

7. Интерпромбанк. Оказывает услуги только для москвичей. Предусматривает возможность рефинансирования кредитных карт с овердрафтом и лимитом. Обслуживает потребителей до 75 лет, чего не предусмотрено в других учреждениях, поэтому программы рассчитаны даже для пенсионеров.

   Предельная величина займа составляет 1,1 млн. рублей на срок до семи лет. Ставка составила 11% годовых. Когда заемщик представляет документацию о погашении основного долга и совершает очередной платеж, тариф снижается до 1%.

Процедура оформления

Чтобы оформить услугу, следует подобрать банковскую организацию с выгодными условиями обслуживания, а также заполнить электронную анкету на сайте компании. Основными пунктами, которые необходимо заполнить, выступают:

• ФИО потребителя;
• Дата рождения полностью;
• Адрес прописки и проживания;
• Контактные сведения: номер телефона, электронный ящик;
• Данные паспорта;
• Сведения о месте трудоустройства;
• Размер ежемесячного дохода;
• Суммарный размер долга по кредитам у всех учреждений.

Затем следует отправить запрос и ждать ответа компании. Предварительное решение приходит в смс-сообщении. Если выдано одобрение, потребуется подойти в офис выбранного учреждения с необходимой документацией. После утверждения всех нюансов специалист предлагает подписать договор на оказание услуги.

Как только соглашение подписано, компания погашает все кредиты и составляет график выплат с отметкой о размере ежемесячных взносов и тарифа. Ряд учреждений оформляет программу в режиме онлайн, а документы на подпись и кредитка доставляются курьером.

Кому выгодна услуга?

Перекредитование карт осуществляется в следующих случаях:

• Снижение суммы ежемесячных выплат;
• Уменьшение тарифной ставки;
• Объединение нескольких займов от разных учреждений в один.

Большинство банков при оформлении платежного инструмента устанавливают грейс-период, в течение которого можно пользоваться деньгами без процентов. Важно помнить, что если задолженность не будет погашена в указанное время, начисляется повышенный тариф.

Иногда при покупке продукции с применением кредитки процентная ставка начисляется мгновенно, особенно если пластик оформлен давно. Тогда рефинансирование — отличная возможность сэкономить сбережения и снизить финансовую нагрузку.

Также следует оформлять услугу, если продукт получен ранее, когда действовали высокие переплаты по кредитам подобного вида. В случае наступления трудной денежной ситуации клиент выплачивает лишь часть долга, которая покрывает процентную ставку, а основная задолженность не снижается.

Ряд структур выдает денежные средства, величина которых превышает долг по открытым кредитам. Остаток поступает на счет пользователя и может использоваться при оплате товаров и услуг, которые не имеют отношения к закрытию долга.

Независимо от целей перекредитования, следует провести детальный анализ расходов и тех денег, которые можно сэкономить. Только после этого можно изучать доступные программы сотрудничества.

Требуется ли закрытие кредиток при рефинансировании?

В большинстве банковских учреждений требуется закрывать лицевой счет других компаний. Это обусловлено пересмотром величины доступного лимита и исключением вероятности обналичивания денег после выплаты долга рефинансирующим предприятием.

Даже при необязательном закрытии счета рекомендуется отказаться от такого вида пластиковых носителей. Первостепенно это касается кредиток, оформленных ранее, когда ставки были существенно выше. При отказе от них, заемщик убережет себя от риска воспользоваться заемными финансами под высокие проценты.

Выбирать подходящий вариант рефинансирования заемщику следует самостоятельно, заранее произведя некоторые расчеты. Они помогут определить выгоду услуги с учетом своего уровня заработка и прочих факторов.

Причины отказа в рефинансировании

У каждого банковского учреждения предусмотрены свои условия и требования к потребителям. Но выделяют ряд положений, которые соблюдаются неуклонно:

1. Максимальный размер задолженности устанавливается в соответствии с платежеспособностью клиента. Сумма в каждом случае определяется индивидуально — все зависит от дохода и сроков совершения платежей. Если потребитель придерживается временных рамок по погашению долга, то денежная сумма, оформленная к перекредитованию, иногда превышает запрашиваемую.
2. Тариф устанавливается в соответствии с положениями выбранной программы, целями использования займа и наличия просрочек у пользователя в прошлом. Во внимание принимают и льготы: если у заемщика зарплатная карта банка, в который он обратился за рефинансированием, ставка будет снижена. При испорченной кредитной репутации тариф повышается, поскольку учреждение страхуется себя от возможных рисков.
3. Количество кредитов. Не каждое учреждение готово погасить сразу много долгов. Если у потребителя задолженность по нескольким кредиткам, одобрение выдается только в крупных организациях с большим уставным капиталом. Но даже в таком случае предусмотрены ограничения: общее число займов не превышает пяти. Исключением выступает ВТБ банк, который объединяет сразу шесть открытых задолженностей.
4. Целевое использование денег. Это главное правило услуги. Если выделенная сумма превышает долг пользователя, то остаток можно потратить на свое усмотрение. Требованием выступает обязательный отчет о потраченных деньгах. Подобное правило действует для кредиток, по которым пересматривается лимит. Чтобы установить новый порог, организация уточняет величину доходов и расходов заемщика.
5. Перекредитование доступно для граждан от 21 до 70 лет (исключение — Интерпромбанк, где верхний возрастной порог составляет 75 лет), у которых имеется гражданство РФ и постоянная прописка в регионе расположения банковского отделения. Просрочки должны отсутствовать последние 6 месяцев. Кредитную репутацию банк проверяет самостоятельно.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 301

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи