Кредит, чтобы закрыть кредитные карты

По статистике ЦБ, более трети работающих россиян имеют кредитные карты. Банки предлагают привлекательные условия оплаты по кредиткам и простой алгоритм их оформления, что подталкивает граждан к оформлению карт различных банков.

Удобство и ценные бонусы делают кредитную карту ежедневным платежным средством. Однако, регулярные платежи кредиткой приводят к исчерпанию лимита. Задолженность копится, а платить ее под 30% не выгодно. Можно ли закрыть кредитную карту другим кредитом? Рассмотрим несколько вариантов.

Специфика использования кредитных карт

Кредитная карта — удобный вид займа. Распорядиться заемными средствами можно в одно касание, и банки предлагают привлекательные условия:

• беспроцентный период в 2-3 месяца;
• кэшбэк при покупке в магазинах-партнерах.

Однако использовать кредитку с выгодой удается лишь малой доле банковских клиентов, ведь названые преимущества имеют и обратную сторону:

• Высокие процентные ставки.

  Кредитка является самым дорогим кредитным продуктом. Ставки по кредиткам на 6-8% выше ставок по потребительским кредитам и на 9-12% выше ставок по ипотеке. Люди не успевают пополнить лимит карты в рамках беспроцентного периода и обслуживаются под 20, а иногда и 30% годовых.

• Штрафы за просрочку.

  При просрочке на 1-2 дня банки начисляют штрафы за несвоевременное погашение долга и применяют повышенную процентную ставку, что за 3-4 месяца увеличивает сумму долга.

• Револьверная кредитная линия.

  В отличие от любого займа с равномерным графиком погашения, кредитки не запрещают повторно использовать средства, внесенные на счет. Это удобно с точки зрения ежедневных платежей, однако в отсутствие твердого графика погашения, закрытие долга по кредитке растягивается на многие годы, когда человек ежемесячно платит проценты, а минус не уменьшается.

Проще заблокировать карту, чтобы избежать трат, и ежемесячно вносить средства на кредитный счет для погашения задолженности.

При этом погашение долга по одной кредитной карте средствами с другой увеличит долг на 2-5 %: банки устанавливают комиссии и повышенные процентные ставки на операции снятия наличных и переводов с кредитной карты.

Более быстрым и экономным способом закрыть долг по карте будет перекредитование. Рассмотрим возможные решения.

Потребительские кредиты

Оформление кредита для погашения карты звучит странно, ведь новый кредит увеличит объем ежемесячных выплат. Однако, если заем выдан под меньшую процентную ставку, и его суммы хватит для покрытия задолженности по кредиткам, это позволит быстрее расплатиться с долгами за счет уменьшения стоимости кредита.

Если вы хотите закрыть долг по кредиткам при помощи потребительского займа, для начала стоит обратиться в банк, который выпустил одну из ваших карт. Банк, на практике знающий клиента как надежного заемщика, будет более склонен к одобрению новых займов.

Оформить потребительский заем на покрытие долга по карте можно за несколько шагов:

1. Подайте онлайн-заявку. В зависимости от требуемой вам суммы, к заявке потребуется приложить документы, подтверждающих платежеспособность.
2. Дождитесь предложения от банка. Предложение будет включать в себя максимальную сумму кредита, процентную ставку и варианты графика погашения. Калькулятор кредита Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячного платежа
3. Оцените предложение. Перекредитование имеет смысл, если ставка по новому займу меньше хотя бы на 1,5%. Обратите внимание на дополнительные банковские услуги, которые могут быть предложены при оформлении нового кредита: страхование жизни заемщика, плата за обслуживание выдаваемой дебетовой карты и другие.

Проще всего рассчитать выгоду, сравнив полную стоимость кредита по кредитной карте (с учетом платы за обслуживание карты и других комиссий) и полную стоимость предлагаемого вам потребительского займа за один и тот же срок погашения. Полную стоимость займа вам обязан рассчитать менеджер при одобрении заявки. Вы также можете воспользоваться нашим калькулятором.

Рефинансирование

Рефинансирование — а это целевой кредит, выдаваемый на погашение уже действующих займов.

Через рефинансирование можно выгодно закрыть одним кредитом обязательства сразу в нескольких банках. При рассмотрении заявки на рефинансирование банк делает запрос в бюро кредитных историй. Оценивая величину кредитных обязательств клиента, дисциплину по текущим кредитам и доходы, банк решает, какую сумму и по какой ставке готов одобрить .

Рефинансирование отличается от потребительского кредита:

• Обязательно погашать старые кредиты

  Договор рефинансирования обязывает клиента к полному погашению займов, на выплату которых выдаются деньги. Есть срок и санкции за неисполнение: в случае, если заемщик получил кредит на рефинансирование, но не направляет средства по назначению, банки увеличивают процент по кредиту или взимают ежемесячные штрафы за нарушение договора.

• Расторжение договоров по кредиткам

  Как правило, банки, выдающие заем на рефинансирование, требуют не просто погашения долга по кредитным картам, но и закрытия кредитной линии. После оформления рефинансирования вы не можете старыми кредитками.

• Рефинансирование не является реструктуризацией

  Реструктуризация долга — это изменение порядка платежей. При том банк не расторгает старый договора, а одобряет новый график для клиента, который не справляется с платежами на первоначальных условиях.

Как и в случае с потребительским кредитом, чтобы оформить рефинансирование, нужно обратиться в банк, где у вас уже открыта кредитная карта. Но можно поискать варианты подешевле и в других организациях.

Если вы обратитесь в банк, в котором ранее не получали займов, для оформления рефинансирования потребуется предоставить ряд документов:

• заявление на рефинансирование;
• договоры по кредитным картам;
• документы о доходах;
• справки о наличии и объеме текущей задолженности заемщика.

С точки зрения кредитного рейтинга, эти варианты равнозначны, так как снижают долговую нагрузку за счет меньших процентов, чем по карте. Заметим, процентные ставки по программам рефинансирования обычно ниже, чем по потребительским кредитам.

Сравнение условий по кредитам

Сравним предложения банков занимающихся потребительским кредитованием.

Банк	Ставка по потребительскому кредиту на 1 млн рублей сроком на 3 года	Ставка по рефинансированию (до 1 млн рублей сроком до 5 лет)
Сбербанк	15,9%	от 16,5% до 27,9%
Альфа-банк	от 4%	от 4%
Газпромбанк	от 3,9%	14,9%
Россельхозбанк	15,5%	16,1%
Росбанк	от 13,9% при отсутствии страхования	от 7,9% при отсутствии страхования
Открытие	от 12,5% при отсутствии страхования	от 4% до 34,99% при отсутствии страхования
Тинькофф	от 8,9%	от 9,9%
Почта-Банк	8,9%	8,9%
Совкомбанк	6,9% (базовая)	6,9%
Райффайзен	от 15,99% до 29,99% при отсутствии страхования	от 15,99% до 29,99% при отсутствии страхования

Аналитика проведена на основании мониторинга информации, размещенной на сайтах представленных банков, по состоянию на ноябрь 2023 года.

Причины для отказа в перекредитовании

Банк может отказать по заявке на кредит в следующих ситуациях:

• Высокая долговая нагрузка.

  Если ежемесячные выплаты по текущим обязательствам составляют значительную часть вашего дохода, высока вероятность отказа в новом кредите. В этом случае стоит подать заявку на рефинансирование действующих кредитов.

• Испорченная кредитная история.

  В случаях, когда кредитная история содержит записи о проблемах при выплате займов и об отказах, полученных по другим заявкам, банки склонны к отрицательному решению или к предложению кредита с высокой ставкой для покрытия собственных рисков.

• Наличие просрочек.

  Наличие просрочки по текущим займам наверняка приведет к отказу по заявке. В любом случае, для начала стоит внести просроченный платеж.

Если вам не удается погасить долги по кредитным картам, общая сумма задолженности превышает 300 000 ₽, а банки отказывают в предоставлении денег процедура банкротства может стать альтернативой перекредитованию.

Статьи по теме