Как закрыть кредитную карту

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 11 октября 2021

Время на прочтение 14 минут

Просмотров 443

Как финансовый инструмент кредитка отличается от традиционного кредита наличными. Обычно человек делает ежемесячные выплаты по четкому графику, и в конце заем погашен автоматически, но закрыть кредитную карту сложнее. Дело в правилах ее закрытия. Чтобы избежать финансовых потерь, необходимо вовремя и с учетом всех правил закрывать кредитную карту. В любом банке это возможно.

Что стоит знать про кредитки

Прежде чем решить, закрыть кредитку или нет, проясним, так ли хороши пластиковые карточки и в чем их преимущества?

Суть кредитки в том, заемщику выдается банковский лимит. Он может тратить деньги с кредитки на покупки, оплату счетов, переводы. Предоставляется беспроцентный период, когда владелец пластика может тратить сумму на счете и выгодно погасить долги.

  • Если постоянно закрывать задолженность до окончания льготного периода, по итогу человек вернет ту же сумму, что и взял, без процентов.
  • Если не погасить долг до окончания срока, банк начислит проценты. Традиционно они большие в сравнении с обычными кредитами: от 23 и выше % годовых.

Все кредитные карты выдаются по минимальному набору документов и без поручительства супруга или знакомого: только по паспорту и второму документу, иногда может потребоваться справка о доходах. Можно даже выпустить карточку без посещения банка: такие предложения доступны у Тинькофф, Райфайзен, Альфа-Банка и у ряда других кредитных организаций. Курьер привезет карту в удобное время и место.

При выдаче учитывается кредитная история заемщика, и она играет главную роль. Если ранее человек имел задолженности или вообще не выплачивал деньги, КИ будет отрицательная, что влечет отказ в выдаче.

Когда нет денег, можно эффективно пользоваться заемными средствами. Граждане много лет используют кредитку как копилку, которую, если требуется, можно опустошить, но затем вернуть взятые деньги.

Что значит беспроцентный период и сколько дней он длится? Это период, в течение которого заемщик сможет тратить заемные средства, не платя проценты за пользование кредитом, если погасит долг до его окончания. Льготный период разный и составляет от 20 до 100 и даже 120 дней, он указан в правилах на сайте банка. А в личном кабинете заемщика отражается, через какое время заем считается просроченным.

Есть ценные советы, как после получения кредитки не оказаться в долговой кабале:

  • Во время беспроцентного периода не нужно гасить проценты и можно тратить хоть всю сумму, но человек обязан вносить минимальный платеж. Он составляет 3-5% от использованного лимита и платится раз в месяц. Если просрочить его выплату, налагаются штрафы, а беспроцентный период прекращается. Лучше вносить платеж заранее без просрочек и делать это через банкомат, а не переводами — так быстрее.
  • Карточки нацелены на то, чтобы покупать, а не делать переводы и снимать наличные, поэтому не везде предусмотрено снятие наличных. Обращайте на это внимание. Если снять наличные, возможно прекращение льготного периода, либо увеличится процент по займу.
  • В большинстве банков после оформления кредитки сразу списывается плата за годовое обслуживание. Даже если есть карты, которыми не пользуешься, за них списываются деньги. После списания денег автоматически начинает действовать беспроцентный период, если он есть. Так что нужно быть внимательным и не забыть закрывать кредитку вовремя.
  • Если просрочить оплату хотя бы на один день, сразу же будут начисляться проценты. Они увеличиваются каждый день, поэтому погашать придется значительно больше, чем было взято. Нужно помнить о дне оплаты и срочно вносить деньги уже в первые дни просрочки. Если не получается, то сразу уведомить сказать банку «не могу платить вовремя», чтобы сообща найти решение: реструктуризацию или кредитные каникулы.

Кредитка выглядит как удобная заначка на черный день, но ее использование требует дисциплины. Не стоит ее оформлять, чтобы закрыть другую карту или банковский кредит. Тем самым вы загоните себя в кредитную яму еще больше.

Достаточно ли погасить долг для закрытия карточки?

Распространенная ошибка владельцев карточек в том, что они просто погашают долг и прекращают их использовать. А в отдельных случаях даже отправляют на утилизацию сам пластик, разрезая ножом и выбрасывая в мусорное ведро. В скором времени банк сообщает о просрочке по платежам. Это точно не лучший способ, как выгодно закрыть кредитную карту.

Почему так закрывать кредитную карту нельзя:

  • Когда заемщик на карточке минус и закрывает его, он выполняет обязательства перед финансовой организацией. Но в отличие от традиционного кредита, обязательства по кредитке периодические, и прекращаются только после закрытия счета.
  • Обычно после пополнения баланса банковской карточки клиент забывает о ее существовании. Но банк видит эту ситуацию иначе. В следующем месяце кредитная организация начислит проценты за использование карточки в за месяц.
  • По итогу баланс кредитки снова уйдет в минус. Заемщик пропустит очередной платеж, поскольку будет думать, что закрыл карту. После этого появится информация о наличии долга, из-за чего начнутся обвинения: «обманули, ни за что сняли проценты». Однако банк действует по договору, в то время как клиент нарушает условия по кредиту.

Если человек выйдет на просрочку по кредиту, то он не только будет вынужден оплатить просроченный платеж, но и штраф за несвоевременное внесение платежа. Плюс пени.

При дальнейшем отсутствии оплаты банк потребует расторжения договора и возврата заемных средств по суду. Информация о просрочке будет направлена в БКИ, что снизит шансы человека на получение займов в дальнейшем. Пополнение баланса до нуля — не способ, как правильно закрыть кредитную карту в банке и не остаться должником.

Дистанционное закрытие кредитки

В 2021 у финансовых организаций есть интернет-банкинг для ПК и мобильных устройств, с помощью которого можно проводить немало операций, в том числе открыть и закрыть счета. Через интернет-банк отказаться от кредитки можно удаленно, если это прописано в правилах. На практике через онлайн-банкинг в большинстве банков можно лишь заблокировать карту, но не закрыть ее.

Блокировка карты подразумевает, что операции, связанные с использованием пластика или кредитного счета становятся недоступными. Чаще всего блокировкой пользуются граждане, потерявшие карточку. Договор кредитования при этом не прекращает действие. Блокировка карты через интернет-банкинг означает, что она становится временно недоступной для операций, в это время плата за обслуживание продолжает взиматься.

В чате поддержки банка или на горячей линии узнайте, можно ли закрыть кредитную карту онлайн.

Дистанционные банки позволяют закрывать карты онлайн. Например, в Тинькофф это единственный способ, как быстро закрыть кредитку, поскольку все взаимодействие с заемщиками происходит через Интернет.

Но после онлайн-общения на руках у вас не будет документов о закрытии карты. Если есть возможность обратиться в отделение банка, то это станет лучшим способом, как закрыть кредитку.

  • в банке оперативно можно решить связанные с переводом средств и пополнением баланса карты вопросы;
  • вы получите справку о завершении договора;
  • не все банки позволяют дистанционно закрывать кредитные карты.

Аналогичная ситуация и с мобильным банкингом — через него можно только заблокировать карточку в случае утери или кражи, но не закрыть счет.

Пример. Наш клиент, заемщик Сбербанка, решил закрыть кредитную карту самостоятельно. Человек пополнил баланс, ликвидировав задолженность, затем позвонил в банк и попросил прекратить действие карточки. На вопрос оператора, «нужно ли заблокировать карту», он ответил утвердительно. После блокировки заемщик был уверен, что кредита на нем больше нет, и был сильно удивлен, когда через месяц ему пришла СМС о списании денег за обслуживание кредитки. Мы бесплатно объяснили, как закрыть счет кредитной карты по-настоящему, что он и успешно сделал в ближайшем отделении банка в течение дня.

Закрытие кредитки по правилам

При отрицательном балансе перед тем как закрыть кредитную карту, заемщик обязан закрыть задолженность. Сумму для погашения можно посмотреть в интернет-банкинге, однако лучше обратиться за расчетом к сотруднику отделения. Он сообщит сумму вместе с начислением процентов, которое должно произойти в следующем месяце.

Вот подробная инструкция, как правильно закрыть кредитную карту сразу и навсегда:

  1. Заемщик обращается в банковское отделение с паспортом, где сообщает, что желает полностью закрыть кредитку.
  2. Далее нужно стоически отмести все аргументы работника банка в пользу действующей кредитки, отказаться от супервыгодных предложений и условий.
  3. Получив отказ, сотрудник банка проводит расчет и сообщает, какую сумму необходимо внести на карточку, чтобы закрыть весь долг.
  4. После этого составляется заявление о закрытии счета, которое заемщик должен подписать, а затем внести сумму, равную долгу. Карта блокируется сразу (обычно уничтожается на глазах заемщика), но закрытие счета производится в течение месяца, в некоторых кредитных организациях — до 45 дней. Это нужно, чтобы финансовая организация проверила еще не авторизованные операции и исключила вероятность увеличения долга.
  5. По истечении срока заемщику остается посетить отделение банка еще раз, чтобы получить документы, подтверждающие закрытие кредитного счета и полное погашение долга. Это единственный способ, как узнать, закрыли или нет кредитку официально.

Справку, в которой указывается, когда заемщик обратился в банк и когда закрыл кредит, желательно хранить у себя 3 года со дня ее получения.

Можно ли быстро закрыть кредитную карту?

Карточка может быть закрыта максимум за 2 дня, если с истек срок ее действия, или она заблокирована более месяца.

В заявлении на закрытие карты следует указать, что клиент хочет отказаться от всех услуг, которые были подключены к карте:

  • страхование,
  • СМС-информирование,
  • автоплатежи.

Это одно из немаловажных условий в списке того, что нужно, чтобы закрыть кредитную карту. В противном случае можно снова уйти в минус.

Как закрыть кредитную карту с долгом

К сожалению, закрыть кредитную карту с задолженностью нельзя.

Верховный суд в определении по делу № 67-КГ17-26 разъяснил, что если в договоре указано о необходимости погасить долг, банк вправе отказывать гражданину в закрытии карты.

Разъяснения ВСРазъяснения ВС

Такая возможность отсутствует как технически, так и юридически — не погасив долг, закрыть кредитку не удастся.

Но есть пара лазеек, и чтобы ими воспользоваться, придется плотно взаимодействовать с банком:

  • Реструктуризировать или рефинансировать задолженность по карте. Тогда задолженность по кредитке будет трансформирована в традиционный потребительский кредит с фиксированными ежемесячными платежами. Сама карточка при этом будет закрыта.
  • Оформить заем наличными и погасить долг по кредитке, подав затем заявление на ее закрытие. Но важно учитывать одну особенность кредиток — в кредитную нагрузку включает весь кредитный лимит, а не сумма ежемесячного платежа по нему. Поэтому при активной карточке, еще и с просрочками, шансы на получение займа наличными невелики.

Лучшим выбором станет обращение к кредитору сразу же, как выяснится, что обслуживать кредитку не удается. Это позволит оперативно разработать план погашения долга и закрытия кредитки до момента, пока кредитная история заемщика не пополнится негативными записями о просрочках.

Что делать, если представительства банка в вашем регионе нет

Если человек оформил кредитку в одном регионе, а затем переехал и решил ее закрыть, будут сложности. Здесь у заемщика есть 2 способа, как закрыть кредитную карту:

  • если банк поддерживает удаленное закрытие счета, то можно закрыть карту удаленно через интернет-банкинг;
  • если функционала закрытия кредитки в онлайн-банкинге нет, то придется закрывать карту путем отправки заказного письма с описью вложения по почте в офис банка.

С похожей проблемой могут столкнуться заемщики, имеющие действующие кредитные карты в Сбербанке. Дело в том, что у этой банковской организации данные из каждого территориального округа не распространяются в другие области. Закрыть кредитку, открытую в другом округе, будет сложно, так как специалисты местного банковского отделения не смогут получить к ней доступ.

Для закрытия кредитки понадобится звонить на горячую линию финансовой организации и узнавать порядок своих действий. Возможно, придется отправлять заявление в тот регион, где карточка была выпущена. Период закрытия займет больше времени.

Что делать, если карта просрочена или утеряна

Даже если срок действия карты истек, это не означает, что с задолженностью по ней покончено. Ведь пластиковая карта (без разницы, Visa это, MasterCard или МИР) — это просто ключ к банковскому счету, к которому можно получить доступ без карты.

Чтобы закрыть счет с просроченной картой, нужно обратиться в выдавший карту банк с заявлением о закрытии кредита, затем погасить задолженность через кассу. Если картой планируется еще пользоваться, то можно просто восстановить ее, обратившись в банк.

Аналогичным образом стоит поступить, если она потеряна, но за одним исключением — при утере или краже пластика нужно сразу обращаться в банк и требовать ее блокировки. Иначе случайный обладатель карты может потратить с нее все деньги, а с долгами придется разбираться ее владельцу, оплачивая траты другого человека.

Как закрыть карту, если ей не пользовались

Нередко банки «дарят» своим клиентам, ранее оформившим потребительский кредит, кредитные карты. Даже если по ней не было операций и карта спокойно лежит у клиента банка, она способна стать источником проблем и новых долгов.

Проблема в том, что если после подписания договора карточка была активирована, то ежемесячные платежи за ее использование будут начисляться, даже если не пользовался картой. Тогда клиент должен сначала погасить появившийся долг, затем обращаться в банковское отделение.

Нельзя забывать, что отдельные виды пластика в течение первого года ее можно использовать бесплатно, а лишь со второго года берется плата за обслуживание. При таких обстоятельствах, если картой не пользоваться, то заемщику не нужно ничего оплачивать — достаточно обратиться в офис и написать заявление. После этого подождать истечения установленного срока и забрать необходимые документы, подтверждающие закрытие банковского счета.

Закрытие неактивированной карточки

Когда банки предлагают потенциальным заемщикам получить карточку, не все клиенты банка сразу же активируют их после получения. Это значительно упрощает процесс, как быстро закрыть кредитную карту, поскольку без активации указывает кредитка не действует, и лимит по ней недоступен. А без договора кредитования доказать, что клиент что-то должен банку, попросту невозможно.

Чтобы правильно закрыть кредитную карту, полученную, но не активированную заемщиком, нужно отнести ее в банк лично либо отправить почтой с описью вложения и заявкой на отказ от карты. В ряде случаев может потребоваться личное присутствие заемщика — необходимость присутствия зависит от правил, установленных конкретной финансовой организацией.

Закрыть кредит по кредитной карте, выпущенной фактически каждым банком, вполне возможно при соблюдении всех условий, которые отражены в договоре кредитования. Нужно лишь проверить сумму задолженности и полностью закрыть ее, а если потребуется — решить все вопросы с банковским менеджером. И всегда помнить, что все следует делать официально, а не выбрасывать пластик после внесения ежемесячного платежа, поскольку такие действия могут вызвать ряд проблем и испортить кредитную историю заемщика.

Быть уверенным в быстром и безошибочном аннулировании кредита можно, получив помощь в закрытии кредитной карты.

Если у вас не получается закрыть кредитную карту, то наши юристы подскажут вам, как лучше и безопаснее выбраться из долговой ямы. Проконсультироваться с юристами и узнать что нужно, чтобы закрыть кредитку, можно по телефону или через онлайн-форму связи на странице.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 233

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все