Что такое потребительский кредит

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 27 марта 2021

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 898

Из-за пандемии рынок потребительского кредитования России существенно просел. Граждане стали более разборчивыми при оформлении займов. Расскажем, что такое потребительский кредит, как и где его получить, какие есть нюансы его оформления.

Потребительский кредит простыми словами

В статье 3 закона № 353-ФЗ есть определение потребительского кредита. Это займы, выдаваемые физическому лицу на цели, не связанные с коммерческой деятельностью. Кредиторами — то есть заимодавцами — по потребкредитам выступают банки, кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды. Ипотека не относятся к потребкредитам — ее регулируют правила о кредите под залог недвижимости.

Виды кредитов

Потребительский кредит — это не только займы наличными на неотложные нужды, но и масса других кредитных продуктов. Все их можно разделить на следующие группы:

  • С обеспечением и без обеспечения. Обеспечением по займам выступает как отдаваемое под залог имущество заемщика, так и поручительство.
  • Целевые и нецелевые. Под целевыми понимаются займы, выдаваемые на конкретные цели, тогда как при нецелевых ссудах заемщик не обязан отчитываться о своих тратах. Одним из видов целевых потребительских займов является POS-кредитование — покупка товаров в кредит непосредственно в офисе или магазине.
  • Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Денежные займы сроком до 1 года относятся к краткосрочным, от 1 года до 5 лет — к среднесрочным. Долгосрочные займы выдают на 7–10 лет.
  • Стандартные и особые. К стандартным продуктам относятся общедоступные предложения банков. К особым займам относятся персональные или закрытые продукты и кредитные линии, доступные корпоративным клиентам, держателям зарплатных карт, постоянным клиентам банка, отдельным заемщикам.
  • Единоразовые и возобновляемые. С единоразовыми ссудами все просто — заемщику выдается указанная в договоре сумма, которую он или она возвращают в соответствии с графиком. Возобновляемые кредитные линии — это предоставление лимита денег, которыми заемщик распоряжается в течение всего срока действия договора.
Виды кредитовВиды кредитов

Кредитные карты, хоть они и относятся к разновидности нецелевого потребкредита, выведены финансовыми организациями в самостоятельные кредитные продукты.

Условия оформления потребительского кредита

Чтобы получить потребкредит, заемщику необходимо удовлетворять следующим условиям:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет (для некоторых продуктов минимальный возраст может быть увеличен);
  • хорошая или удовлетворительная кредитная история;
  • наличие стабильного источника доходов;
  • регистрация в России;
  • стаж на последнем месте работы от 3 месяцев.

Это усредненный список требований, предъявляемых банками к заемщикам. Они могут меняться в зависимости от банка и предлагаемого им кредитного продукта.

На что обратить внимание при получении кредита

Чтобы потребительское кредитование не стало финансовой ловушкой, при получении займа стоит уделить внимание следующим нюансам:

  1. Наличие страховки — часто ее закладывают в займ по умолчанию. Но у заемщика есть законное право от нее отказаться, причем это не может послужить причиной отказа в займе.
  2. Условия досрочного погашения. При досрочном закрытии ссуды не должны взиматься дополнительные комиссии и штрафы.
  3. Способы оплаты. Как платить без комиссии и с минимальным сроком проведения платежа? Это либо оплата в кассе банка, либо посредством онлайн-банкинга.

И, конечно же, проверяйте процентную ставку по потребкредиту. В 2021 средняя ставка 8-10% годовых.

Лучшие банки для оформления потребительского кредита

В таблице ниже представлены предложения потребительских займов от ведущих банков страны.

Название банка

Сумма, рублей

Срок

Процентная ставка

  Сбербанкдо 5 млн5 лет9,9%
  Альфа-банкдо 5 млн3 года6,5%
  ВТБ24до 5 млн3 года6,4%
  Газпромбанкдо 5 млн3 года5,9%
  Почта-банкдо 4 млн3 года5,9%
  Тинькоффдо 2 млн3 года8,9%

В таблице представлены нецелевые займы, предоставляемые банками физическим лицам без залогов и поручителей. Однако в зависимости от кредитной истории и долговой нагрузки заемщика максимальный размер может быть ниже, а проценты — выше.

Как производится погашение потребительского кредита

Обычная схема, когда сумма займа погашается частями путем внесения равных ежемесячных платежей. Это называется аннуитетным платежом — при нем ежемесячно гасится как тело долга, так и проценты по нему.

Его противоположность — дифференцированный платеж, уменьшающийся ежемесячно. При таком графике первые платежи направлены на максимальное погашение процентов по ссуде. И чем больше будут взносы заемщика, тем меньше в итоге окажется переплата по ссуде.

Непосредственно погашение займа на потребительские нужды возможно различными способами:

  • через кассу банка;
  • через онлайн-банкинг;
  • через банкоматы;
  • банковским или почтовым переводом.

При выборе варианта погашения важно учитывать как скорость зачисления средств на кредитный счет, так и отсутствие комиссии.

Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка

Для получения денег в Сбербанке нужно:

  1. Посетить отделение банка с паспортом и вторым документом.
  2. Получить талончик на электронную очередь.
  3. При достижении очереди подойти к указанному в талоне окну, заполнить с кредитным специалистом банка заявку на займ.
  4. При положительном решении банка необходимо подписать договор, затем получить карту с находящимися на ней заемными средствами.

Пользователи интернет-банка Сбербанк могут оформить ссуду в течение нескольких минут онлайн. Достаточно в личном кабинете перейти во вкладку «Кредиты и займы», выбрать нужную сумму и, после одобрения, подписать оферту кодом из СМС. Кредитные деньги будут автоматически перечислены на карту.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Сегодня процентная ставка по потребительским займам, выдаваемым наличными без обеспечения, колеблется от 5,5 — «специальные» предложения от ПСБ для бюджетников, военнослужащих, до 13,5% «Новые возможности для самозанятых» от Россельхозбанка. В среднем рассчитывайте на ставку 8–10%. Снизить ее можно, если предоставить обеспечение: имущество под залог или поручителя.

Особые потребительские кредиты

Простыми словами под особыми потребительскими кредитами понимаются уникальные кредитные предложения, доступные для отдельных групп заемщиков:

  • для военнослужащих;
  • для бюджетников;
  • для многодетных семей;
  • для студентов (образовательные займы);
  • для жителей сельской местности;
  • целевые ссуды на строительство загородного дома.

Такие кредитные продукты выдаются по сниженной ставке, предполагают большие суммы и длительные сроки погашения.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

К плюсам потребительского кредитования относится:

  • минимальные документы для оформления;
  • обеспечение для выдачи денег не всегда обязательно;
  • при предоставлении залога он остается в распоряжении заемщика;
  • решение в среднем принимается за один час (но может затянуться до 3 дней);
  • можно закрыть обязательства досрочно;
  • лояльные требования к заемщикам;
  • при оформлении нецелевых продуктов не нужно отчитываться в тратах.

Но у них есть несколько недостатков:

  • риск повышения процентов при отказе от страховки;
  • неправильный выбор способа погашения повлечет повышенные расходы в виде комиссии, штрафов за просрочку с первого же дн просрочки;
  • увеличение кредитной нагрузки — минус займа в том, что его придется отдавать.

Но банковские кредиты выгоднее микрокредитов в МФО, ссуд в кооперативах и даже кредитных карт.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды

Срок предоставления потребительского займа зависит от нескольких факторов:

  • итоговой суммы;
  • процентной ставки;
  • кредитного продукта.

Средний срок потребкредита составляет 3–5 лет. Но при оформлении целевых займов (к примеру, покупки в кредит бытовой техники), он может составлять 3–6 месяцев. При получении особых потребкредитов заемщик сможет рассчитывать на 10-летний срок погашения с пролонгацией.

Документы для оформления кредита

Из документов потребуется паспорт, второй документ: водительское удостоверение или СНИЛС, а также справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ от работодателя. Дополнительно банк может запросить сведения об автомобиле или недвижимости, данные контактных лиц.

Страховка по кредиту

Существует только 2 вида обязательного страхования имущества заемщика: при ипотеке (страхуется ипотечная недвижимость), при автокредите (страхуется автомобиль). Страхование жизни и здоровья заемщика — не его обязанность, и также страховка не может повлиять на решение банка о выдаче займа!

Однако часто финансовые организации при оформлении страховки снижают ставку. Но здесь первоначально нужно рассчитать размер ежемесячного платежа со страховкой и без нее — иногда размер страховых взносов становится причиной существенной переплаты.

Экспресс-кредит

Под экспресс-кредитами понимаются не только микрозаймы в МФО, но и быстрые денежные займы на карту, оформляемые максимум в течение часа. Такие виды кредитных продуктов отличаются небольшой суммой (до 100–150 тысяч рублей), минимальными требованиями к заемщику, но повышенными процентами. Но они все же гораздо выгоднее микрозаймов и ссуд в ломбардах.

Чтобы узнать больше о нюансах потребительского кредитования, а также о том, что делать, если не можете обслуживать свои долговые обязательства, позвоните нашим юристам или закажите обратный звонок через онлайн-форму на странице.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 147

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все
Узнать свою задолженность