Что такое потребительский кредит

Из-за пандемии и посткоронавирусного кризиса рынок кредитования России существенно просел. Рост расходов на фоне не сильно меняющихся заработков заставляет заемщиков с осторожностью относиться к залоговым кредитам. В то же время срочные расходы побуждают граждан обращаться за потребительскими кредитами и кредитными картами.

И если проценты по кредиткам достаточно высоки, то потребительские кредиты могут «похвастать более щадящими условиями». Разберемся, что собой представляет этот банковский продукт, а также как и где его получить.

Потребительский кредит простыми словами

В статье 3 закона № 353-ФЗ есть определение потребительского кредита. Это займы, выдаваемые физическому лицу на цели, не связанные с коммерческой деятельностью. Кредиторами (или заимодавцами) по потребкредитам выступают банки, кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды. Ипотека не относится к потребительским кредитам — ее регулируют правила о кредитовании под залог недвижимости.

Типы потребительских кредитов

Потребительский кредит — это не только займы наличными на неотложные нужды, но и масса других кредитных продуктов. Все их можно разделить на следующие группы:

• С обеспечением и без обеспечения. Обеспечением по займам выступает как отдаваемое под залог имущество заемщика, так и поручительство.
• Целевые и нецелевые кредиты. Под целевыми понимаются займы, выдаваемые на конкретные цели, тогда как при нецелевых ссудах заемщик не обязан отчитываться о своих тратах (на что он потратил деньги банка). Одним из видов целевых потребительских займов является POS-кредитование — покупка товаров в кредит непосредственно в офисе или магазине.
• Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Денежные кредиты сроком до 1 года относятся к краткосрочным, от 1 года до 5 лет — к среднесрочным. Долгосрочные займы выдают на 5–10 лет. В последнем случае речь идет о довольно крупных суммах.
• Стандартные и особые. К стандартным продуктам относятся общедоступные предложения банков. Особые ссуды — это персональные кредиты, различные закрытые банковские продукты и кредитные линии, доступные корпоративным клиентам, держателям зарплатных карт, постоянным клиентам банка, отдельным заемщикам — то есть, не всем.
• Единоразовые и возобновляемые. С первыми все просто: заемщику выдается указанная в договоре сумма, которую он возвращает в соответствии с графиком. Возобновляемые кредитные линии — это предоставление лимита денег, которыми заемщик распоряжается в течение всего срока действия договора.

Кредитные карты, хоть они и относятся к разновидности нецелевого потребкредита, выведены финансовыми организациями в самостоятельные кредитные продукты.

Условия оформления потребительского кредита

Чтобы получить потребкредит, заемщику необходимо соответствовать следующим условиям:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 лет (для некоторых продуктов минимальный возраст может быть увеличен);
• хорошая или удовлетворительная кредитная история;
• наличие стабильного источника доходов;
• регистрация в России;
• стаж на последнем месте работы от 3 месяцев.

Это усредненный список требований, предъявляемых банками к заемщикам. Условия получения ссуды могут меняться в зависимости от банка и предлагаемого им кредитного продукта.

На что обратить внимание при получении кредита

Чтобы потребительское кредитование не стало финансовой ловушкой, при получении займа стоит уделить внимание следующим нюансам:

1. Наличие страховки. Часто ее закладывают в стоимость кредита по умолчанию. Но у заемщика есть законное право от нее отказаться, и это не может послужить причиной отказа в займе.
2. Условия досрочного погашения. При досрочном закрытии ссуды не должны взиматься дополнительные комиссии и штрафы.
3. Способы оплаты. Как платить без комиссии и с минимальным сроком проведения платежа? Это либо оплата в кассе банка, либо посредством онлайн-банкинга.

И, конечно же, проверяйте процентную ставку по потребкредиту. В 2023 году средняя ставка — 12,5-19% годовых.

Лучшие банки для оформления потребительского кредита

В таблице ниже представлены предложения потребительских займов от ведущих банков страны.

Название банка	Сумма, рублей	Срок	Процентная ставка
Сбербанк	до 30 млн	до 5 лет	13,5-27,9%
Альфа-банк	до 7,5 млн	до 5 лет	от 4%
ВТБ 24	до 30 млн	до 7 лет	3,9-11,5%
Газпромбанк	до 15 млн	до 5 лет	3,5-13,4%
Почта-банк	до 5 млн	до 7 лет	4-24,9%
Тинькофф	до 30 млн	до 15 лет	от 3,9%

В таблице представлены нецелевые займы, предоставляемые банками физическим лицам без залогов и поручителей. Однако в зависимости от кредитной истории и долговой нагрузки заемщика максимальный размер ссуды может быть ниже, а проценты — выше.

Как производится погашение потребительского кредита

Обычная схема, когда сумма займа погашается частями путем внесения равных ежемесячных платежей, называется аннуитетным платежом — при нем ежемесячно гасится как тело долга, так и проценты по нему.

Его противоположность — дифференцированный платеж, уменьшающийся ежемесячно. При таком графике первые платежи направлены на максимальное погашение процентов по ссуде. И чем больше будут взносы заемщика, тем меньше в итоге окажется переплата.

Непосредственно погашение займа на потребительские нужды возможно различными способами:

• через кассу банка;
• через онлайн-банкинг;
• через банкоматы;
• банковским или почтовым переводом.

При выборе варианта погашения важно учитывать как скорость зачисления средств на кредитный счет, так и отсутствие комиссии.

Проценты по потребительским кредитам

Сегодня средняя процентная ставка по потребительским займам, выдаваемым наличными без обеспечения, колеблется от 5% до 13,5%. Однако не стоит сразу рассчитывать на маркетинговый минимальный порог в 3,5-5%.

Скорее всего предложение банка будет в рамках 8-10%. Снизить ее можно, если предоставить обеспечение: имущество под залог или поручителя.

Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка

Для получения денег в Сбербанке нужно:

1. Посетить отделение банка с паспортом и вторым документом.
2. Получить талончик на электронную очередь.
3. Подойти к указанному в талоне или на электронном табло окну, заполнить с кредитным специалистом банка заявку на ссуду.
4. При положительном решении банка необходимо подписать договор, затем получить карту с находящимися на ней заемными средствами, перевод на свой счет или же наличку.

Пользователи интернет-банка Сбербанк могут оформить ссуду в течение нескольких минут онлайн. Достаточно в личном кабинете перейти во вкладку «Кредиты и займы», выбрать нужную сумму и после одобрения подписать оферту кодом из СМС. Кредитные деньги будут автоматически перечислены на карту.

Особые потребительские кредиты

Под особыми потребительскими кредитами понимаются уникальные кредитные предложения, доступные для отдельных групп заемщиков:

• для военнослужащих;
• для бюджетников;
• для многодетных семей;
• для студентов (образовательные займы);
• для жителей сельской местности;
• целевые ссуды на строительство загородного дома.

Такие кредитные продукты выдаются по сниженной ставке. Они предполагают большие суммы и длительные сроки погашения.

Преимущества и недостатки кредитов на потребительские нужды

К плюсам потребительского кредитования относится:

• минимальное количество документов для оформления;
• предоставлять обеспечение для выдачи денег не всегда обязательно;
• при предоставлении залога он остается в распоряжении заемщика;
• решение в среднем принимается за один час (но может затянуться до 3 дней);
• можно закрыть обязательства досрочно;
• лояльные требования к заемщикам;
• при оформлении нецелевых продуктов не нужно отчитываться о тратах.

Но у потребкредитов есть несколько недостатков:

• риск повышения процентов при отказе от страховки;
• неправильный выбор способа погашения повлечет лишние расходы в виде комиссии, штрафов за просрочку с первого же дня;
• доступность этого банковского продукта может стать причиной увеличения кредитной нагрузки.

Но банковские кредиты выгоднее микрозаймов в МФО, ссуд в кооперативах и даже кредитных карт.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды

Срок предоставления потребительской ссуды зависит от нескольких факторов:

• от итоговой суммы;
• от процентной ставки;
• от кредитного продукта.

Средний срок потребкредита составляет 3–5 лет. Но при оформлении целевых займов (к примеру, покупки в кредит бытовой техники), он может составлять 3–6 месяцев. При получении особых потребкредитов заемщик сможет рассчитывать на 10-летний срок погашения с пролонгацией.

Документы для оформления кредита

Из документов потребуется паспорт и второй документ: водительское удостоверение или СНИЛС, а также справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ от работодателя. Дополнительно банк может запросить сведения об имеющемся в собственности имуществе и данные контактных лиц.

Страховка по кредиту

Существует только два вида обязательного страхования имущества заемщика: при ипотеке (страхуется ипотечная недвижимость), при автокредите (страхуется автомобиль). Страхование жизни и здоровья заемщика — не его обязанность. Также страховка не должна влиять на решение банка о выдаче займа.

Однако часто финансовые организации при оформлении страховки снижают ставку (а вернее — повышают ее при отказе от страхования). Поэтому первоначально нужно рассчитать размер ежемесячного платежа со страховкой и без нее — иногда размер страховых взносов становится причиной существенной переплаты.

Экспресс-кредит

Под экспресс-кредитами понимаются не только микрозаймы в МФО, но и быстрые денежные займы на карту, оформляемые максимум в течение часа. Такие виды кредитных продуктов отличаются небольшой суммой (до 100–150 тысяч рублей), минимальными требованиями к заемщику и, увы, повышенными ставками. Но они все же гораздо выгоднее микрозаймов и ссуд в ломбардах.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость