Из-за пандемии рынок потребительского кредитования России существенно просел. Граждане стали более разборчивыми при оформлении займов. Расскажем, что такое потребительский кредит, как и где его получить, какие есть нюансы его оформления.
В статье 3 закона № 353-ФЗ есть определение потребительского кредита. Это займы, выдаваемые физическому лицу на цели, не связанные с коммерческой деятельностью. Кредиторами — то есть заимодавцами — по потребкредитам выступают банки, кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды. Ипотека не относятся к потребкредитам — ее регулируют правила о кредите под залог недвижимости.
Потребительский кредит — это не только займы наличными на неотложные нужды, но и масса других кредитных продуктов. Все их можно разделить на следующие группы:
Кредитные карты, хоть они и относятся к разновидности нецелевого потребкредита, выведены финансовыми организациями в самостоятельные кредитные продукты.
Чтобы получить потребкредит, заемщику необходимо удовлетворять следующим условиям:
Это усредненный список требований, предъявляемых банками к заемщикам. Они могут меняться в зависимости от банка и предлагаемого им кредитного продукта.
Чтобы потребительское кредитование не стало финансовой ловушкой, при получении займа стоит уделить внимание следующим нюансам:
И, конечно же, проверяйте процентную ставку по потребкредиту. В 2023 средняя ставка 8-10% годовых.
В таблице ниже представлены предложения потребительских займов от ведущих банков страны.
Название банка |
Сумма, рублей |
Срок |
Процентная ставка |
---|---|---|---|
Сбербанк | до 5 млн | 5 лет | 9,9% |
Альфа-банк | до 5 млн | 3 года | 6,5% |
ВТБ24 | до 5 млн | 3 года | 6,4% |
Газпромбанк | до 5 млн | 3 года | 5,9% |
Почта-банк | до 4 млн | 3 года | 5,9% |
Тинькофф | до 2 млн | 3 года | 8,9% |
В таблице представлены нецелевые займы, предоставляемые банками физическим лицам без залогов и поручителей. Однако в зависимости от кредитной истории и долговой нагрузки заемщика максимальный размер может быть ниже, а проценты — выше.
Обычная схема, когда сумма займа погашается частями путем внесения равных ежемесячных платежей. Это называется аннуитетным платежом — при нем ежемесячно гасится как тело долга, так и проценты по нему.
Его противоположность — дифференцированный платеж, уменьшающийся ежемесячно. При таком графике первые платежи направлены на максимальное погашение процентов по ссуде. И чем больше будут взносы заемщика, тем меньше в итоге окажется переплата по ссуде.
Непосредственно погашение займа на потребительские нужды возможно различными способами:
При выборе варианта погашения важно учитывать как скорость зачисления средств на кредитный счет, так и отсутствие комиссии.
Для получения денег в Сбербанке нужно:
Пользователи интернет-банка Сбербанк могут оформить ссуду в течение нескольких минут онлайн. Достаточно в личном кабинете перейти во вкладку «Кредиты и займы», выбрать нужную сумму и, после одобрения, подписать оферту кодом из СМС. Кредитные деньги будут автоматически перечислены на карту.
Сегодня процентная ставка по потребительским займам, выдаваемым наличными без обеспечения, колеблется от 5,5 — «специальные» предложения от ПСБ для бюджетников, военнослужащих, до 13,5% «Новые возможности для самозанятых» от Россельхозбанка. В среднем рассчитывайте на ставку 8–10%. Снизить ее можно, если предоставить обеспечение: имущество под залог или поручителя.
Простыми словами под особыми потребительскими кредитами понимаются уникальные кредитные предложения, доступные для отдельных групп заемщиков:
Такие кредитные продукты выдаются по сниженной ставке, предполагают большие суммы и длительные сроки погашения.
К плюсам потребительского кредитования относится:
Но у них есть несколько недостатков:
Но банковские кредиты выгоднее микрокредитов в МФО, ссуд в кооперативах и даже кредитных карт.
Срок предоставления потребительского займа зависит от нескольких факторов:
Средний срок потребкредита составляет 3–5 лет. Но при оформлении целевых займов (к примеру, покупки в кредит бытовой техники), он может составлять 3–6 месяцев. При получении особых потребкредитов заемщик сможет рассчитывать на 10-летний срок погашения с пролонгацией.
Из документов потребуется паспорт, второй документ: водительское удостоверение или СНИЛС, а также справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ от работодателя. Дополнительно банк может запросить сведения об автомобиле или недвижимости, данные контактных лиц.
Существует только 2 вида обязательного страхования имущества заемщика: при ипотеке (страхуется ипотечная недвижимость), при автокредите (страхуется автомобиль). Страхование жизни и здоровья заемщика — не его обязанность, и также страховка не может повлиять на решение банка о выдаче займа!
Однако часто финансовые организации при оформлении страховки снижают ставку. Но здесь первоначально нужно рассчитать размер ежемесячного платежа со страховкой и без нее — иногда размер страховых взносов становится причиной существенной переплаты.
Под экспресс-кредитами понимаются не только микрозаймы в МФО, но и быстрые денежные займы на карту, оформляемые максимум в течение часа. Такие виды кредитных продуктов отличаются небольшой суммой (до 100–150 тысяч рублей), минимальными требованиями к заемщику, но повышенными процентами. Но они все же гораздо выгоднее микрозаймов и ссуд в ломбардах.
Чтобы узнать больше о нюансах потребительского кредитования, а также о том, что делать, если не можете обслуживать свои долговые обязательства, позвоните нашим юристам или закажите обратный звонок через онлайн-форму на странице.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А41-24297/22
Было долга - 4 371 901 руб.
Московская область
Завершено:
29.01.2023
Этапы:
09.02.2022
Поступило в работу
06.04.2022
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
4 371 901 руб.
А76-5893/2021
Было долга - 505 880 руб.
Москва
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
05.07.2021
Поступило в работу
13.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
505 880 руб.