Что такое МФО, и как не стать жертвой аферистов

МФО — это микрофинансовая организация, которая выдает населению займы «до зарплаты». Не стоит путать МФО с банком: обе структуры относятся к финансово-кредитным организациям, но размер и срок займов отличается. МФО выдает ссуды под ежедневные проценты, сроком от месяца до года, а суммы составляют от тысячи рублей до миллиона. Отличается и подход к личности клиента: банк устраивает более жесткую проверку, чем микрокредитные организации.

Суть закона о микрофинансовых организациях: кто и как контролирует МФО?

Их деятельность регламентируется № 151-ФЗ «О микрофинансовых учреждениях». Заниматься микрофинансированием организация может после включения в реестр. Реестр опубликован и обновляется на сайте ЦБ: https://www.cbr.ru/microfinance/registry/.

Регулирующим органом выступает ЦБ РФ, как и для банков. С 2017 года произошло разделение в сфере МФО. Теперь это:

1. Микрофинансовые организации и кооперативы (МФО или МФК) выдают займы до 1 миллиона рублей, поэтому требования к ним выше:
   • капитал больше 70 млн. рублей;
   • МФО вправе выпускать облигации;
   • можно открывать депозиты;
   • выдача кредитных средств осуществляется онлайн и в офисах.
2. Микрокредитные учреждения (МКО или МКК) кредитуют на суммы до 500 000 рублей, их характеризуют следующие параметры:
   • капитал в размере до 70 млн. рублей;
   • им разрешено только кредитование — в МКО нельзя открыть вклад;
   • рекламу можно подавать в интернете;
   • не могут выдавать займы дистанционно.

Займ в результате просрочки не может вырасти больше, чем в 2,3 раза от тела кредита. То есть начисленные пени, штрафы не будут больше 130%.

С 2013 года МФО обязали № 353-ФЗ указывать в договоре кредитования полную стоимость кредита. Также деятельность МФО регламентируется положениями Приказа ЦБ от 31 июля 2017 года ОД-2169.

Каждая финансовая организация в РФ имеет идентификацию. Код МФО — это банковский идентификационный номер, который необходим для проведения кассовых и расчетных операций (БИК). Расшифровка кода дает следующие сведения:

• местоположение финансовой организации;
• дата регистрации;
• регион.

Принцип работы МФО — правила выдачи микрозаймов

МФО вправе кредитовать заемщиков на следующих условиях:

• физлицам выдают займы в размере до 1 млн. рублей; предпринимателям — до 3 млн. рублей;
• сотрудники или система запрашивает у человека данные и документы, чтобы проверить соответствие внутренним критериям;
• МФО может отказать в кредитовании, если есть убедительные причины;
• МФО вправе вести другую деятельность, помимо основной;
• МФО вправе получать деньги как благотворительные пожертвования и взносы;
• Организация вправе вносить корректировки в кредитную историю человека.

МФО не может:

• заниматься привлечением денег физических лиц, если это не учредители;
• поручаться по обязательствам руководителей;
• кредитовать в долларах, евро или другой валюте, кроме национальной;
• менять проценты по договору и другие условия без согласия другой стороны;
• участвовать на рынке ценных бумаг;
• штрафовать за досрочное погашение, если человек письменно предупредил о намерении закрыть микрозайм;
• кредитовать человека, если размер его обязательств перед МФО после этого превысит 1 млн. рублей.

Как узнать, что МФО настоящая?

Простой способ узнать, что МФО действует легально — это проверить ее документы и посмотреть на сайте ЦБ РФ.

На что обратить внимание:

1. Минимальные суммы вкладов. МФК, которая работает легально, принимает вклады от физических лиц в размере от 1,5 млн. рублей, не меньше.

   На рынке встречаются заманчивые предложения: вложи 50 000 рублей под 40%, и заработай за 2 месяца + 20 000 рублей. Подобные акции свидетельствуют о фальшивом статусе МФО. Скорее всего, этим занимается агентство, которое не несет ответственности. Если вы любите рисковать, рекомендуем проверить договор депозитного счета. Вы будете удивлены, когда дочитаете до раздела «Права и обязательства сторон».

2. Проверка через реестр МФО. Придерживайтесь следующей инструкции:
   • зайдите на страницу Центробанка;
   • скачайте электронную таблицу с МФО в России в формате xlsx;
   • в скачанном файле будет 2 страницы: на первой публикуются легально работающие МФО; на второй — организации, у которых отозвана лицензия.
3. Проверьте рейтинг МФО. Это можно сделать, посетив страницу, на которой публикуются рейтинги МФО.

Как выбрать МФО правильно?

Обратите внимание на следующие факторы:

1. Страхование. МФО рекламируют, что сотрудничают со страховыми компаниями. Но вам это не принесет никаких выгод — МФО и банки страхуют себя, а не клиентов. Страхование имеет смысл, если вы вкладываете деньги, а не занимаете. Исключите этот критерий при выборе МФО для кредитования.
2. Процентные ставки. В 2026 году микрофинансовые организации не вправе предлагать ставку более 0,8% в день. Если просят больше — это мошенники, не связывайтесь.
3. Проверка в интернете. МФО часто всплывают в социальных сетях, ведут группы и официальные страницы. О них пишут в СМИ, их обсуждают на тематических форумах и сайтах.

Не принимайте во внимание положительные отзывы в стиле «Брал микрозайм на целый месяц, все супер, отдал за 2 недели, доволен как слон». Это явно заказной отзыв. Никто в здравом уме не будет восторгаться, что МФО сделала свою рутинную работу.

Обратите внимание на негатив. Часто отзывы бывают несправедливыми по отношению к МФО, но порой критика оправдана. «Просрочила кредит на 2 месяца, не простили, угрожают коллекторами, а у меня ребенок, я мать…» — четко ясно, что человек взял обязательства, и не исполнил их. Негативный отзыв несправедлив по отношению к МФО.

Если люди пишут, что МФО обманывает — предлагает 0,5% в день, а в договоре стоит 2,5%, или пытается взыскать больше, чем предусмотрено договором, стоит задуматься. Лучше обойти мошенников стороной.

Стоит ли брать микрозайм в МФО?

МФО, несмотря на двоякую славу, выступают подспорьем для:

• работников, которые получают недостаточно, чтобы выжить. Они вынуждены периодически занимать «до зарплаты» и превращаются в стабильных клиентов подобных организаций;
• мам в декрете, инвалидов, пенсионеров, студентов и других социально уязвимых категорий населения;
• людей с испорченным кредитным рейтингом — МФО лояльнее банков;
• людей, которые не работают официально. МФО предоставляют кредиты без справок, когда банки требуют документ о платежеспособности заемщика. К сожалению, в России граждане часто работают без официального оформления или по серым схемам — работодатели не стремятся честно платить налоги, а кушать хочется всем. Приходится обращаться в МФО — они с радостью выдадут ссуду без справок с работы.

Стоит ли брать краткосрочный кредит? Только если вы можете рассчитаться в срок. Иногда сотрудничество с МФО бывает выгодным:

1. Первая ссуда предоставляется сроком на 1 месяц под 0%. Единственное, что теряет клиент — это небольшую комиссию при переводе денег на банковскую карту.
2. Промокоды позволяют пользоваться кредитными средствами под низкий процент. МФО часто предоставляют скидки — можно оформить ссуду под 0,1-0,3% в сутки вместе стандартных 1-2%. Предложения поступают от разных МФО на регулярной основе.
3. Минимальные требования. Вам не нужно предоставлять справки 2-НДФЛ из налогового органа, свидетельства из Росреестра о наличии имущества и соблюдать другие формальности. Достаточно вбить паспортные данные и ИНН. Проверка проводится в течение 5-10 минут автоматически.
4. Быстрота. Оформить микрозайм можно за 10-15 минут, через анкету сайта организации. Если вы, к примеру, оказались в другом городе, возникла острая нехватка средств, можно быстро оформить микрокредит и решить проблему. К сожалению, с банком это не сработает.

Статьи по теме