Что такое МФО и как не стать добычей аферистов?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 февраля 2021

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 717

МФО — это микрофинансовая организация, которая выдает населению займы «до зарплаты». Не стоит путать МФО с банком: обе структуры относятся к финансово-кредитным организациям, но размер и срок займов отличается. Банк кредитует долгосрочно по ставкам годовых процентов. МФО выдает ссуды под ежедневные проценты, сроком от месяца до года, а суммы составляют от тысячи рублей до миллиона. Отличается и подход к личности клиента: банк устраивает более жесткую проверку, чем микрокредитные организации.

Суть закона о микрофинансовых организациях: кто и как контролирует МФО?

Их деятельность регламентируется № 151-ФЗ «О микрофинансовых учреждениях». Заниматься микрофинансированием организация может после включения в реестр. Реестр опубликован и обновляется на сайте ЦБ: https://www.cbr.ru/microfinance/registry/.

Регулирующим органом выступает ЦБ РФ, как и для банков. С 2017 года произошло разделение в сфере МФО. Теперь это:

1. Микрофинансовые организации и кооперативы (МФО или МФК) выдают займы до 1 миллиона рублей, поэтому требования к ним выше:
   • капитал больше 70 млн. рублей;
   • МФО вправе выпускать облигации;
   • можно открывать депозиты;
   • выдача кредитных средств осуществляется онлайн и в офисах.
2. Микрокредитные учреждения (МКО или МКК) кредитуют на суммы до 500 000 рублей, их характеризуют следующие параметры:
   • капитал в размере до 70 млн. рублей;
   • им разрешено только кредитование — в МКО нельзя открыть вклад;
   • рекламу можно подавать в интернете;
   • не могут выдавать займы дистанционно.

ПСК по микрозайму

Займ в результате просрочки не может вырасти больше, чем в 2,5 раза от тела кредита. То есть начисленные пени, штрафы не будут больше 150%.

С 2013 года МФО обязали № 353-ФЗ указывать в договоре кредитования полную стоимость кредита. Также деятельность МФО регламентируется положениями Приказа ЦБ от 31 июля 2017 года ОД-2169.

Каждая финансовая организация в РФ имеет идентификацию. Код МФО — это банковский идентификационный номер, который необходим для проведения кассовых и расчетных операций (БИК). Расшифровка кода дает следующие сведения:

• местоположение финансовой организации;
• дата регистрации;
• регион.

Принцип работы МФО — правила выдачи микрозаймов

МФО вправе кредитовать заемщиков на следующих условиях:

• физлицам выдают займы в размере до 1 млн. рублей; предпринимателям — до 3 млн. рублей;
• сотрудники или система запрашивает у человека данные и документы, чтобы проверить соответствие внутренним критериям;
• МФО может отказать в кредитовании, если есть убедительные причины;
• МФО вправе вести другую деятельность, помимо основной;
• МФО вправе получать деньги как благотворительные пожертвования и взносы;
• Организация вправе вносить корректировки в кредитную историю человека.

МФО не может:

• заниматься привлечением денег физических лиц, если это не учредители;
• поручаться по обязательствам руководителей;
• кредитовать в долларах, евро или другой валюте, кроме национальной;
• менять проценты по договору и другие условия без согласия другой стороны;
• участвовать на рынке ценных бумаг;
• штрафовать за досрочное погашение, если человек письменно предупредил о намерении закрыть микрозайм;
• кредитовать человека, если размер его обязательств перед МФО после этого превысит 1 млн. рублей.

Как узнать, что МФО настоящая?

Простой способ узнать, что МФО действует легально — это проверить ее документы и посмотреть на сайте ЦБ РФ.

На что обратить внимание:

1. Минимальные суммы вкладов. МФК, которая работает легально, принимает вклады от физических лиц в размере от 1,5 млн. рублей, не меньше.

   На рынке встречаются заманчивые предложения: вложи 50 000 рублей под 40%, и заработай за 2 месяца + 20 000 рублей. Подобные акции свидетельствуют о фальшивом статусе МФО. Скорее всего, этим занимается агентство, которое не несет ответственности. Если вы любите рисковать, рекомендуем проверить договор депозитного счета. Вы будете удивлены, когда дочитаете до раздела «Права и обязательства сторон».

2. Проверка через реестр МФО. Придерживайтесь следующей инструкции:
   • зайдите на страницу https://www.cbr.ru/microfinance/registry/;
   • скачайте электронную таблицу с МФО в России в формате xlsx;
   • в скачанном файле будет 2 страницы: на первой публикуются легально работающие МФО; на второй — организации, у которых отозвана лицензия.
3. Проверьте рейтинг МФО. Это можно сделать, посетив страницу: https://www.raexpert.ru/ratings/mfi_credits/. Там публикуются рейтинги МФО.

Как выбрать МФО правильно?

Обратите внимание на следующие факторы:

1. Страхование. МФО рекламируют, что сотрудничают со страховыми компаниями. Но вам это не принесет никаких выгод — МФО и банки страхуют себя, а не клиентов. Страхование имеет смысл, если вы вкладываете деньги, а не занимаете. Исключите этот критерий при выборе МФО для кредитования.
2. Процентные ставки. В 2021 году микрофинансовые организации не вправе предлагать ставку более 1 % в день. Если просят больше — это мошенники, не связывайтесь.
3. Проверка в Интернете. МФО часто всплывают в социальных сетях, ведут группы и официальные страницы. О них пишут в СМИ, их обсуждают на тематических форумах и сайтах.

Не принимайте во внимание положительные отзывы в стиле «Брал микрозайм на целый месяц, все супер, отдал за 2 недели, доволен как слон». Это явно заказной отзыв. Никто в здравом уме не будет восторгаться, что МФО сделала свою рутинную работу.

Обратите внимание на негатив. Часто отзывы бывают несправедливыми по отношению к МФО, но порой критика оправдана. «Просрочила кредит на 2 месяца, не простили, угрожают коллекторами, а у меня ребенок, я мать…» — четко ясно, что человек взял обязательства, и не исполнил их. Негативный отзыв несправедлив по отношению к МФО.

Если люди пишут, что МФО обманывает — предлагает 0,5% в день, а в договоре стоит 2,5%, или пытается взыскать больше, чем предусмотрено договором, стоит задуматься. Лучше обойти мошенников стороной.

Стоит ли брать микрозайм в МФО?

Как выбраться из долговой ямы и не работать на уплату кредитовСтатья по теме

МФО, несмотря на двоякую славу, выступают подспорьем для:

• работников, которые получают недостаточно, чтобы выжить. Они вынуждены периодически занимать «до зарплаты» и превращаются в стабильных клиентов подобных организаций;
• мам в декрете, инвалидов, пенсионеров, студентов и других социально уязвимых категорий населения;
• людей с испорченным кредитным рейтингом — МФО лояльнее банков;
• людей, которые не работают официально. МФО предоставляют кредиты без справок, когда банки требуют документ о платежеспособности заемщика. К сожалению, в России граждане часто работают без официального оформления или по серым схемам — работодатели не стремятся честно платить налоги, а кушать хочется всем. Приходится обращаться в МФО — они с радостью выдадут ссуду без справок с работы.

Стоит ли брать краткосрочный кредит? Только если вы можете рассчитаться в срок. Иногда сотрудничество с МФО бывает выгодным:

1. Первая ссуда предоставляется сроком на 1 месяц под 0%. Единственное, что теряет клиент — это небольшую комиссию при переводе денег на банковскую карту.
2. Промокоды позволяют пользоваться кредитными средствами под низкий процент. МФО часто предоставляют скидки — можно оформить ссуду под 0,1-0,3% в сутки вместе стандартных 1-2%. Предложения поступают от разных МФО на регулярной основе.
3. Минимальные требования. Вам не нужно предоставлять справки 2-НДФЛ из налогового органа, свидетельства из Росреестра о наличии имущества и соблюдать другие формальности. Достаточно вбить паспортные данные и ИНН. Проверка проводится в течение 5-10 минут автоматически.
4. Быстрота. Оформить микрозайм можно за 10-15 минут, через анкету сайта организации. Если вы, к примеру, оказались в другом городе, возникла острая нехватка средств, можно быстро оформить микрокредит и решить проблему. К сожалению, с банком это не сработает.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 140

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи