Закон об МФО: основные положения, которые следует знать заемщикам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 марта 2021

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 5494

Конец 2018 года считается решающим для микрофинансового рынка нашей страны. В последние дни декабря приняли новый закон, который существенно ограничил такую сферу деятельности, как займы на месяц. Закон об МФО подразумевает поэтапное изменение правил обслуживания граждан России в микрофинансовых организациях. Первые нововведения заметно увеличили лояльность сервиса и вступили в силу в конце января 2019 года.

Что изменилось для заемщика?

Утвержденные изменения вступают в силу постепенно, и с каждым новым этапом будет происходить ужесточение нововведений.

На данный момент можно выделить следующие пункты:

1. В микрофинансовых организациях выделяют новый тип микрокредита на период до 15 дней и суммой до 10 000 рублей. Продлить договор нельзя. Предусмотрены также свои ограничения по переплате, поэтому все отмеченные далее сведения по поводу процентных ставок конкретно этого вида займа не касаются. Здесь действует один максимальный порог в 30%, который распространяется на общую величину переплаты по всем комиссиям. Поэтому, в соответствии с показателями долговых обязательств, размер суточной ставки не может превышать 200 рублей.
2. Максимальный процент по микрозайму по закону не превышает 1,5% ежедневно. Если договор заключен сроком до 1 года, действует максимальный размер переплаты, который составляет не больше 2,5 объема исходной суммы. Это нововведение относится не только к комиссиям за пользование деньгами, но и штрафным санкциям за просрочки по платежам.
3. Ограничен круг лиц, которые осуществляют микрофинансирование населения. Чтобы заключать договор микрокредита с простыми гражданами, следует официально выделить профессиональную деятельность: выдача потребительских займов. Суть закона заключается в получении лицензии у Центрального банка или включения в госреестр. При отсутствии данного условия, кредитор не сможет принудительно требовать возврата своих денег через суд.

Ограничение предельной ставки по микрозайму

Клиенты учреждений подобного типа часто жаловались на высокую стоимость займов, поэтому одним из самых ожидаемых нововведений стало снижение максимальной ставки за пользование предоставленными средствами.

Когда вступило в силу ограничение процентов по займу для МФО, согласно которому максимальный размер процентной ставки может достигать трехкратного размера суммы исходного долга и не более, лояльность микрофинансирования существенно увеличилась. При этом комиссия начисляется только на невыплаченную часть задолженности.

Проценты в МФО при просрочках платежей рассчитываются следующим образом:

• Не превышают двукратного размера непогашенной части. Когда долг по процентам достигнет двукратной величины основной суммы задолженности, продолжать начисление ставки компания не может. Однако при частичной выплате основной суммы долга или уплаты процентов допустимо возобновление начисления комиссии;
• При образовании просрочки, компания вправе применить штрафные санкции и начислять дополнительные комиссии за неисполнение принятых клиентом обязательств.

Информация, прописанная в вышеуказанных пунктах, должна быть расположена на первой странице договора о микрозайме, срок возврата которого не превышает 1 года.

По причине вышеперечисленных обстоятельств, большинство учреждений продает долги с просрочкой по платежам, которая превышает 3 месяца, агентствам или коллекторам. Это обусловлено тем, что дальше начислять проценты невыгодно, поскольку финансовые структуры выплачивают налоги исходя из начисленной процентной ставки, а не фактического размера прибыли.

Что еще изменилось в деятельности МФО?

Порядок регулирования деятельности микрофинансовых структур осуществляется Федеральным законом РФ, согласно которому основными условиями выдачи микрокредитов являются:

1. Использование только российской валюты на основании договора.
2. Обязательное указание условий займа в правилах выдачи микрокредитов, которые утверждает управляющий орган.
3. Порядок предоставления ссуды находится в свободном доступе для ознакомления потребителями. В число основных сведений входят: порядок отправки и рассмотрения заявки, заключение соглашения и выдача графика платежей, прочие положения, которые устанавливает конкретная организация самостоятельно.
4. Договор может предусматривать выдачу целевого микрокредита, что требует контроля за использованием денег и возложения обязанности на клиента осуществлять такой контроль.
5. Правила не включают права и обязанности каждой стороны по договору. Если правила предоставления финансовой помощи включают условия, противоречащие соглашению, придерживаются положений заключенного с потребителем договора.

Следует внимательно изучать документацию компании, в том числе юридическую, которая находится в открытом доступе, включая общие и частные условия, а при возникновении вопросов — обращаться к консультанту организации. Также, согласно некоторым поправкам, при незаконном использовании словосочетания «микрофинансовая организация» для юридических лиц начисляется штраф, который достигает 300 тысяч рублей.

Какие МФО закрываются?

Закон о микрозаймах дает четкие характеристики микрокредитных и микрофинансовых учреждений, определяет полный перечень требований к этим юридическим структурам. Несоблюдение даже одного пункта лишает права осуществлять подобную деятельность.

Серьезное ужесточение требований приводит к стремительному сокращению числа таких организаций. За нарушение закона предусмотрены большие штрафы, поэтому недобросовестные кредиторы не выдерживают убытков и закрываются. Компании, которые нарушили нечто новое в законодательстве, теряют свое право на защиту в суде. Юридические лица обязаны вступить в саморегулируемые организации, составлять отчеты и направлять их в Центральный банк страны.

Права и обязанности МФО: нововведения

Согласно принятому закону, компания имеет ряд обязательств перед заемщиками:

1. Установить правила выдачи микрокредитов в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте.
2. Разместить сведения о лицах, которые влияют на решение органов управления МФО.
3. Проинформировать о вхождении компании в государственный реестр, а по требованию представить копию документа.
4. Раскрыть полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма клиенту, а также права и обязанности сторон при получения денежных средств.
5. При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
6. Обеспечить неразглашение информации обо всех операциях, которые проводят заемщики.
7. Придерживать экономических нормативов и новых ограничений предельной задолженности, согласно закону и НПА Центробанка.
8. Исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве, придерживаться правовых норм и утвердительной документации.
9. Сотрудники микрофинансовых учреждений должны быть готовы проконсультировать клиентов по всем интересующим вопросам до момента заключения сделки.

Что ждет нелегальную МФО?

С начала 2019 года микрофинансирование проводят только те организации, которые позиционируют свою работу, как выдачу займов на потребительские нужды, а также имеют необходимые лицензии на осуществление данной деятельности. Другие компании, которые нарушали закон, не смогут обслуживать граждан в любой форме.

Данная мера повлияла на количество действующих учреждений и сделала получение мирокредита более сложной процедурой. Однако в итоге на рынке микрофинансирования останутся лишь те компании, которые честно ведут дела и не обманывают клиентов. Для заемщиков это большое преимущество.

Что будет с законом дальше?

Государственная дума предложила ограничить величину штрафов, которые организация налагает на должника. Сегодня они ничем не ограничены, и компания прописывает в соглашении штрафные санкции и пени, с которыми заемщики даже не знакомятся. Клиенты уверены, что все выплатят вовремя и не столкнуться с проблемами. Лишь со временем граждане узнают, что должны вернуть в десятки раз больше изначального долга на законных основаниях, ведь это прописано в бумагах.

При обращении в суд, последний встает на сторону МФО, ведь подпись в договоре подтверждает согласие клиента на предложенные условия и тарифы. По новому закону величина максимальных начислений привязана к размеру кредита. С 1 июля она составит 100% от величины микрозайма.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 155

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи