Как уменьшить проценты по займу в суде, и реально ли это

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 24 февраля 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 13 573

В условиях кризиса доход большинства россиян снизился, и многим становится все труднее исполнять долговые обязательства. А в них входят не только банковские кредиты, но и более опасный с точки зрения рисков невозврата финансовый продукт — микрозаймы в МФО.

Несмотря на приставку «микро», иски к клиентам эти кредиторы предъявляют весьма и весьма крупные. Это связано не только с официально высокой стоимостью микрокредитного продукта, но и с тем, что МФО едва ли не повсеместно завышают процентные ставки, размеры пеней и неустоек. В этом материале выясним, можно ли снизить размер займа в суде и если да, то при каких условиях.

За счет чего снижаются размеры задолженности перед МФО

Требования, которые предъявляет МФО, должник может уменьшить путем:

  1. Пересмотра общей суммы задолженности. Необходимо проверить, правильно ли истец рассчитал размер обязательств. Для этого изучите все заявленные цифры и суммы. Если вы ранее вносили по этому займу платежи, пересчитайте данные по квитанциям и сравните с суммой искового требования. Нередки ситуации, когда истец намеренно или по ошибке не учитывает те платежи, которые клиент вносил ранее.
  2. Снижения ставки процентов и размера неустойки. С июля 2019 года максимальный процент по микрозаймам не может превышать 365% в год или 1% в день. Согласно поправкам в законодательство, с 1 июля 2023 года предельная ставка в сутки снизилась до 0,8%.

    Одновременно с этим действует и ограничение общей переплаты для заемщиков. Так, размер начислений сверх тела займа (проценты и штрафные санкции), не может превышать сумму, первоначально взятую в долг, в 1,3 раза. То есть, если вы изначально взяли в МФО 10 тысяч рублей, то возвращать должны не более 23 тысяч, где «десятка» — сумма основного долга, а оставшиеся 13 тысяч — проценты, штрафные санкции, комиссии. Эти цифры действительны для всех микрозаймов, оформленных начиная с 1 июля 2023 года.

Перед обращением в суд кредитор обязан направить вам копию иска с приложенными документами. Также запросить материалы можно на слушании в суде.

В процессе ознакомления с иском нужно обратить внимание на следующие моменты:

  • Период просрочки — время течения задолженности должно отражать действительность.
  • Процентные ставки и размер неустойки должны соответствовать требованиям № 353-ФЗ.
  • Должна присутствовать информация о внесенных ранее платежах, если таковые имели место.
  • Ваши ФИО, адреса и паспортные данные должны быть написаны правильно.

В иске должен содержаться письменный расчет задолженности вместе с процентами и неустойкой. Иногда он прилагается в виде самостоятельного документа в качестве приложения. МФО обязана отразить в иске не только сумму задолженности и просрочки, но и все суммы ранее внесенных платежей (при их наличии).

Если вы даже частично погашали долг, но в расчетах этого не указано, не забудьте включить эту информацию в ответное заявление и приложить копии подтверждающих документов.

Как правильно заявить требование о снижении размера задолженности

Важно понимать, что суд по собственной инициативе не имеет права изменять предмет спора, поскольку согласно ст. 1 ГК РФ, стороны используют гражданские права своей волей и в своем интересе.

Судебные решения принимаются на основании искового заявления, а также соответствующего требования ответчика. Выразить последнее можно в виде ходатайства или возражения на иск.

Свои возражения можно сообщить прямо на заседании в устной форме и попросить, чтобы секретарь суда внес его в протокол. Но лучше и надежнее все-таки отобразить требования на бумаге, так как не исключено, что необходимые расчеты и доводы «выскочат» у вас из головы от волнения.

К тому же секретарь по каким-то причинам может не внести доводы в протокол, а судья — своевременно не отреагировать на устное заявление. И вы не сможете отстоять свои права.

Документ с возражениями на требования микрофинансовой компании составляется по тому же принципу, что и возражение на иск по кредиту. В зависимости от выбранной формы будет меняться название документа: возражение или ходатайство. Далее для удобства будем называть их просто заявлением.

В остальном же бланк составляется по стандартным правилам процессуального документооборота. В «шапке» указывают:

  • название суда;
  • ФИО судьи, рассматривающего дело (если известно);
  • наименование МФО (истца);
  • ФИО и адрес ответчика.

В заявлении мало просто сообщить, что неустойка и проценты начислены сверх законных норм. Необходимо сослаться на п. 21, 23 ст. 5 № 353-ФЗ и четко обозначить просьбу о снижении величины требования. По мере необходимости заявление о снижении суммы займа можно будет изменять и дополнять. Также ответчик по собственной инициативе имеет право его отозвать — если вы вдруг передумали или поняли, что ошиблись.

Если возражение заявить непосредственно на процессе, судья может перенести слушание на другой день, чтобы ознакомиться с его содержанием. Поэтому желательно направить заявление в суд за несколько дней до даты заседания.

Должник (да и любая другая сторона тяжбы) может действовать самостоятельно или нанять представителя. В этом случае потребуется выписать нотариальную доверенность на представление интересов. Разумеется, если долг перед МФО небольшой, судебные издержки и расходы на юриста или адвоката могут оказаться выше, чем предмет тяжбы, и встанет вопрос целесообразности.

Если МФО нарушает пределы по процентной ставке и штрафным санкциям, должник имеет право оспорить эти цифры в суде
Для этого необходимо составить встречное заявление и подготовить письменные расчеты. Суд снизит сумму, если установит, что требования микрофинансовой компании не обоснованы. Если же МФО действует в рамках закона, «уменьшить» задолженность можно исключительно через банкротство — если суд признает заемщика банкротом и спишет ему долги, платить не придется вообще.

Можно ли самому подать в суд на МФО, чтобы снизить размер долга

Можно. Вопрос в том, насколько это будет целесообразно, и какие у заемщика есть основания (и есть ли они вообще). Принято считать, что инициатором судебных разбирательств выступает кредитор. Однако защищать свои интересы в суде не запрещено и должникам. Вне зависимости от оснований, иск к МФО составляется по правилам ст. 131 ГПК РФ. Подают его в районный суд по месту регистрации ответчика.

Нередко в суд по процентам микрозайма подают только с одним намерением — не платить вовсе. Увы, но частенько у таких финтов надуманные причины. Заемщики мотивируют свои требования, к примеру, тем, что заключили невыгодный договор, не разобравшись в его содержании, и не понимали, по какой ставке придется платить проценты.

Разумеется, мало кого могут устраивать высокие процентные ставки МФО, поэтому некоторые клиенты в судебном порядке требуют ее снижения. Но так как уменьшить проценты по займу на одном этом хрупком основании невозможно (высокие ставки сами по себе еще не являются поводом для предъявления иска) — суды не дают ход таким заявлениям.

Если ставка по займу, взятому после 1 июля 2023 года, не больше 0,8% в день (292% в год), а неустойка не больше, чем в 1,3 раза, превышает сумму основного долга, то никакого нарушения со стороны кредитора нет, как нет и оснований для обращения в суд. Такие иски остаются без удовлетворения.

Если же со стороны МФО присутствуют реальные нарушения, и вы можете их доказать, то в суд обращаться не только можно, но и обязательно нужно. В частности, поводом для судебной защиты прав заемщика являются:

  • взыскание ранее не оговоренных комиссий, например, за досрочное погашение;
  • повышение процентной ставки в одностороннем порядке;
  • превышение максимального размера неустойки;
  • взыскание процентов и неустойки со всей суммы займа в нарушение норм п. 2 ст. 12.1 № 151-ФЗ, согласно которой доплата начисляется только на непогашенную часть долга;
  • сокращение срока действия договора;
  • выдача займа третьему лицу по документам должника — а это уже попахивает мошенничеством;
  • необоснованное применение штрафных санкций и т.п.

Если при детальном подсчете требований вы выяснили, что проценты и/или неустойка превышают допустимый максимум пусть даже на 0,01%, вы можете требовать их снижения и возврата излишне уплаченных сумм. На практике этих сумм может быть совсем немного, поэтому читателям предстоит самостоятельно решить вопрос с целесообразностью судебной тяжбы.

В случае, если суд сочтет, что МФО действительно допустило нарушение, проценты и штрафные санкции частично будут снижены, но оставшуюся часть долга все равно придется платить.

Произвол микрофинансовых организаций встречается все реже, но еще не искоренен, как явление. Если у вас не один заем, а целая плеяда, и к тому же открыты обязательства другого характера — кредиты, налоги, штрафы и т.д. — есть способ их списать «одним махом».

Кто и при каких условиях может воспользоваться этой возможностью, расскажут наши юристы. Запишитесь на бесплатную консультацию — наш специалист ответит на все вопросы и возьмет на себя списание ваших долгов.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 743

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все