Что такое основной долг в МФО

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 декабря 2023

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 1 077

На начало июля 2023 года долги перед банками и МФО имели, по данным ЦБ, 47 млн человек. А в ноябре СМИ, ссылаясь на статистику «Объединенного кредитного бюро», сообщили, что доля потенциальных банкротов увеличилась на 11% и составляет почти 10 млн человек ⁽¹⁾. При этом наиболее уязвимая часть должников — те, у кого есть микрозаймы. Еще весной 2023 года в открытых источниках была обнародована информация ⁽²⁾, согласно которой каждый второй заем в МФО — на грани просрочки.

Но, сталкиваясь с необходимостью расплачиваться, многие клиенты этих микрофинансовых организаций не понимают арифметику начислений по задолженностям и вообще что такое основной долг в МФО. Разъясняем этот вопрос подробно.

Что включает основной долг в МФО

Однозначно выяснить размер тела долга необходимо еще до этапа заключения договора.

Как правило, заемщик обращается в микрофинансовую организацию в срочном поиске денег. В действительно срочном: многие торопятся и договор просто не читают — или читают, но крайне невнимательно. И совершенно напрасно. Какую сумму составит основной долг в МФО, важно понять, пока вы еще не поставили подпись под документом или не ввели код активации из СМС.

Итак, на что обращать внимание при чтении договора займа:

• сумма, которую вы берете в долг;
• под какой процент вы занимаете средства;
• сколько денег вам придется вернуть.

Сумма, взятая в долг, называется тело займа. Именно она и считается основным долгом.

При заключении договора юристы рекомендуют внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. Все МФО нацелены на то, чтобы начислить как можно более высокий процент на основной долг, поэтому во «взаимоотношениях» с ними необходима бдительность.

Исполнить свои обязательства должник имеет право досрочно. Для этого надо не менее чем за десять дней до погашения займа уведомить МФО о своем намерении. В соответствии со ст. 12 № 151-ФЗ, МФО не имеют право применять к такому заемщику штрафные санкции.

Заем в МФО — дорогие деньги

Прежде чем оформить договор займа в микрофинансовой организации, реально оцените свои возможности

Почему так важно еще на этапе заключения договора понимать разницу между телом займа в микрофинансовой организации и суммой долга с процентами? Прежде всего, потому что эта информация демонстрирует, насколько недешевой услугой вы намерены воспользоваться.

Проценты в микрофинансовых организациях: как не оказаться в пожизненной долговой кабалеСтатья по теме

Конечно, времена, когда ставки по микрозаймам не были ограничены, и МФО выбивали долги, выросшие вдвое, втрое и даже вдесятеро, миновали. Но и в настоящее время это наиболее рисковые и мало в каких ситуациях оправданные сделки:

• Стоимость заемных средств в МФО гораздо дороже потребительских кредитов в банках. С 1 июля 2023 года ЦБ РФ ограничил максимально возможную ставку по микрозаймам 292% годовых ⁽³⁾. До этого она составляла 365% годовых.
• Микрофинансовые организации начисляют проценты ежедневно — по 0,8% в день.
• Несмотря на то что с июля 2023 года максимальный размер задолженности по процентам в МФО не может превышать 1,3 от суммы займа, все равно это дорого.

Фактически, если человек берет на месяц микрозаем на сумму 10 тысяч рублей, то выплатить он будет обязан 12 400 рублей, из которых 10 тысяч рублей — основной долг, и 2 400 — проценты.

Основной долг в МФО при разных стратегиях кредитования

Любая микрофинансовая организация ориентирована на извлечение максимальной прибыли — впрочем, это справедливо и в отношении каждой коммерческой структуры вообще. Факт этот очевиден и сомнению не подвергается. Поэтому всякая МФО заинтересована в том, чтобы получить с клиента все возможные выплаты — в пределах закона. А это, как было сказано выше, сумма основного долга, которая может быть увеличена не более чем в 2,3 раза, поскольку все начисления не превышают занятые у фирмы деньги больше, чем на 130%.

Переводим с математического на русский: если вы одалживаете в МФО те же десять тысяч рублей, то максимум кредитор может истребовать с вас 23 тысячи (10 тысяч — основной долг, и 13 тысяч — все возможные начисления на этот долг).

Для этого микрофинансовые компании придерживаются двух основных стратегий:

1. Предоставление займа на определенный срок (чаще на месяц или менее). В этом случае должник обязан выплатить основной долг и проценты к определенной дате. Возможно продление срока действия договора — до тех пор, пока размер ваших выплат не достигнет законного максимума.
2. Предоставление займа на несколько месяцев — как правило, до полугода — с графиком платежей, предусматривающим выплаты равными траншами один раз в две недели или в месяц. В данном случае кредитор сразу берет в расчет максимально допустимую сумму и делит выплаты на равные части. Нередко эта стратегия усыпляет бдительность заемщиков, которые, регулярно выплачивая относительно небольшие суммы, в итоге отдают много.

Понятно, что должнику может быть выгодна только одна стратегия: заплатить МФО как можно меньше процентов по основному долгу. Единственно верный путь — выплачивать заем быстрее. Если досрочно не получается, то важно не входить в просрочку и расплатиться без штрафов и пеней. Когда в силу обстоятельств нужно пролонгировать договор, постарайтесь сделать это всего один раз. Ну а если вы согласились погашать долг равными платежами в течение, скажем, полугода, постарайтесь не расслабляться и все же погасить заем досрочно.

Основной долг в МФО при судебном взыскании

Если МФО подала на вас в суд, лучшем случае придется выплачивать только три «статьи» расходов: собственно, основной долг, законные проценты и начисления, а также судебные издержки истца.

Подают ли МФО в суд на должниковСтатья по теме

При длительной просрочке МФО прибегают к одному из двух вариантов действий. Кредитор может продать долг по договору цессии, и тогда пытаться взыскивать его будет уже другая организация (коллекторские агентства). Или МФО сама может подать в суд — чаще на судебный приказ.

Приказное судебное разбирательство происходит по упрощенной схеме, иски рассматриваются быстро. Уведомить ответчика суд обязан в пятидневный срок со дня вынесения приказа. При несогласии с актом мирового судьи — например, если вы считаете определенную для выплаты сумму завышенной — приказ в соответствии со ст. 128 ГПК РФ можно отменить. На это у должника есть десять дней. При подготовке документа вы вправе указать причину несогласия с судебным решением.

Рано или поздно дело возьмет на контроль судебный пристав. Чаще всего суммы долга по микрозаймам небольшие, поэтому в качестве принудительных мер взыскания сотрудник ФССП списывает деньги с банковской карты. Например, процент от заработной платы. Однако меры могут быть и более жесткими: арест имущества и счетов, ограничение на регистрационные действия с вашей собственностью и даже запрет на пересечение границы.

Не входите в «реку» МФО дважды

Именно из-за многократных микрозаймов многие попадают в долговую яму. Однажды просто становится нечем платить.

Микрофинансовые организации используют в своей деятельности маркетинговые приемы, направленные на повышение лояльности клиентов. А если заемщик хорошо себя зарекомендовал и один заем погасил вовремя, от якобы «специальных предложений» со стороны МФО у него не будет отбоя. Например, в рамках акций его могут убеждать взять деньги под сниженный процент или вообще без него. Но на практике попавший в зависимость от кредиторов человек платит все больше и больше.

На различных форумах должников содержатся подробные рассказы, как, оформив один микрозаем, люди скатываются в долговую яму, одалживая еще и еще на покрытие процентов по старым. Чтобы избежать такого сценария важно помнить, что лучший заем в МФО — тот, который вы не взяли.

Должникам, у которых совсем нет денег на исполнение своих обязательств перед МФО и банками, рекомендуем рассмотреть вариант прохождения банкротства физического лица. Такая возможность предусмотрена законом № 127-ФЗ «О несостоятельности» — т.е. это полностью легальная процедура.

Но чтобы она прошла успешно, важно понимать, подходит ли банкротство именно вам. Разобраться с этим могут только профессионалы.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи