Когда МФО передают долги коллекторам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 31 октября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 1 022

Получить микрозаем в МФО проще, чем кредит в банке, поскольку к клиентам предъявляются минимальные требования. Однако при просрочке микрофинансовые организации и банки действуют одинаково жестко. Заемщика, который не возвращает деньги, ждут неприятности в виде штрафных санкций и общения с представителями коллекторских агентств. В этой статье разберемся, через какой срок и на каком основании МФО передает долг коллекторам.

Через какое время МФО передают долг коллекторам

Микрофинансовая организация имеет право продать проблемную задолженность в любое время. Закон точных сроков в этом вопросе не устанавливает. МФО, как и банки, передают долги коллекторам не сразу после возникновения просрочки.

Ваш заем переуступлен: законно ли это и чего ждать от кредиторовСтатья по теме

Это объясняется следующим обстоятельством.

Проценты в МФО начисляются ежедневно и могут доходить до 0,8% в сутки (и не более 272% годовых — эти цифры актуальны для всех микрозаймов, оформленных с 1 июля 2023 года).

Согласно закону № 353-ФЗ о потребительском кредитовании, кредитор вправе «накручивать» проценты и штрафные санкции до тех пор, пока в совокупности они не составят 130% от суммы займа. Заняли 10 тысяч — отдадите максимум 23 тысячи рублей (тело займа плюс 130% — 13 тысяч).

То есть в масштабе у МФО есть возможность получить с должников «солидный капитал», и микрофинансовая организация пользуется ею до тех пор, пока не исчерпает все способы самостоятельного взыскания, после чего микрозаем, возможно, перейдет в категорию безнадежных.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

1. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

   Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Читать полностью

Источник

Обычно безнадежным считается такое обязательство, по которому:

• с клиента нечего взять, и не на что обращать взыскание;
• просрочка продолжается более 90 дней;
• должник открыто отказывается платить или не идет на контакт с работниками финансовой организации.

Непосредственно после начала просрочки кредитор самостоятельно неоднократно сообщает клиенту, что нужно погасить долг. При отсутствии результата организация подает в суд либо привлекает коллекторов.

Как работают коллекторы, и что они могут

Основным средством взаимодействия с должником являются телефонные звонки и сообщения, которые человек начинает получать с самого начала просрочки. Вначале этим занимаются работники МФО, а затем в дело вступает коллекторское бюро, и рычаги воздействия переходят в их руки.

Звонки и сообщения могут совершаться в течение нескольких недель или месяцев — главное, чтобы соблюдались ограничения, регулируемые законом о коллекторах — правомочия взыскателей определены в статьях № 230-ФЗ. Точную продолжительность досудебной работы каждая коллекторская компания устанавливает самостоятельно.

Согласно положениям коллекторского закона, взыскатели имеют право:

• по телефону, с помощью писем и электронных сообщений уведомлять должника о необходимости погасить задолженность;
• посещать должника лично по месту жительства или на работе (туда коллекторы и МФО тоже могут звонить);
• обращаться в суд;
• представлять свои интересы или интересы финансовой организации в суде и на стадии исполнительного производства;
• взаимодействовать с судебными приставами.

В целом можно считать, что коллекторы, к которым долги перешли законным способом, наделяются всеми правами и обязанностями кредитора (и в дальнейшем — истца) по данному делу.

Они не правомочны описывать и арестовывать имущество самостоятельно, хотя нередко пугают этим своих должников. Но право налагать определенные ограничения материального толка есть лишь у судебных приставов, и то при условии, что имеется решение суда и исполнительный лист или судебный приказ.

Выплачивать коллекторам заемщик будет столько же, сколько долга было бы начислено первоначальным кредитором (МФО) с учетом «набежавших» процентов и штрафных санкций. Для должника перемена стороны договора займа особой роли не играет — если есть задолженность, ее придется вернуть.

На каком основании МФО привлекаются коллекторы

Еще несколько лет назад деятельность профессиональных взыскателей не имела регулирующего закона. Поэтому многие граждане до сих пор «по старой памяти» относятся к ним, как к бандитам, выбивающим деньги любой ценой. И сам факт того, что МФО продала долг коллекторам, кажется противозаконным. Однако это мнение подчас ошибочно.

Разрешенные и запрещенные коллекторам действия

Микрофинансовая организация может привлечь коллекторскую компанию на следующих основаниях:

• по договору цессии;
• по агентскому соглашению.

Важная оговорка: для законности продажи долга коллекторам в исконном договоре о выдаче микрозайма должен содержаться пункт о возможности такой продажи. Подпись клиента в договоре (даже если это «подпись» посредством кода из СМС при оформлении онлайн-займа) будет свидетельствовать в том числе о согласии должника на передачу просроченной задолженности коллекторской структуре.

Если долг передан по договору цессии, то финансовая организация перестает считаться займодавцем должника, так как свои права и обязанности по заемной сделке она продает в полном объеме. Тогда кредитором становится коллекторское агентство.

Если же речь идет об агентском соглашении, то коллекторы в данном случае являются лишь представителями микрофинансовой организации. За определенный гонорар они занимаются взысканием долга от имени МФО и в ее интересах. По большому счету эта деталь не имеет большого значения для гражданина. Вне зависимости от расстановки фигур, при наличии непогашенного займа он по-прежнему остается должником.

Что делать, если МФО передала долг коллекторам

В первую очередь нужно убедиться в том, что долг передан на законных основаниях. Если вы получили официальное извещение от своей микрофинансовой организации и не имеете к ней вопросов, этот пункт можно пропустить.

Итак, узнают о передаче долга «в добрые руки» следующим образом:

1. Из официального уведомления от микрофинансовой организации. В нем содержится сумма вашего кредита. Как правило, вместе с этим уведомлением должнику направляют и копию договора, на основании которого произошла передача долга.
2. В личной беседе с менеджером МФО. Для этого можно позвонить или обратиться в офис организации с паспортом и копией договора (если вы заключали его в бумажном варианте). У официально действующей МФО нет поводов утаивать сведения о том, что она привлекла для взыскания коллекторов. Иногда долги уходят взыскателям-нелегалам, но с каждым годом все меньше микрофинансистов готовы рисковать своей репутацией.
3. Обратившись в агентство, из которого вас беспокоят. Новый взыскатель по требованию должника обязан предоставить тому копию договора цессии или агентского соглашения, на основании которого требует долг. Но не исключено, что никто по умолчанию не предоставит вам эту информацию.

В последнем случае вы имеете право вернуть долг «своему» кредитору — то есть, МФО, на уже известные реквизиты. А там старый и новый взыскатели будут сами разбираться, кто кому и сколько должен.

Итак, вы убедились в том, что долг передан законно. Теперь нужно уточнить размер задолженности. Для этого сравните цифры, указанные в уведомлении от МФО, с той суммой, которую требуют с вас коллекторы. Если все по закону, то это должна быть одна и та же цифра с учетом «набежавших» процентов и неустоек.

Как МФО передают долги коллекторам, и что после этого ждет должника?Статья по теме

Согласно ст. 384 ГК РФ, по договору цессии к коллекторам переходят все права и обязанности, которые были у прежнего кредитора, в том числе, и право на продолжение начисления процентов.

Получается, что и после передачи коллекторам долг продолжает обрастать процентами и штрафами точно так же, как это было бы в МФО. Это происходит вплоть до самого обращения в суд или до того момента, как общий размер долга достигнет максимального «потолка» в 230% от взятых взаймы денег.

Если же ваш кредитор продолжает искусственно увеличивать задолженность, сделайте верные расчеты и обратитесь в суд, ведущий дело о взыскании. Судья изучит предоставленные материалы и уменьшит размер требования за счет законного снижения накруток.

Кроме суммы, вам следует обратить внимание на содержание уведомления (если вы его получили) и копии договора, на основании которого МФО привлекала взыскателей. В документах обязательно должно содержаться название коллекторской компании, ее адрес и банковские реквизиты. По этим данным вы можете проверить, состоит ли компания в реестре коллекторских агентств ФССП.

На незаконно взыскивающих деньги коллекторов нужно жаловаться. Но с компаниями, состоящими в реестре, сценарий прослеживается примерно одинаковый:

1. Досудебное взыскание.
2. Суд и получение исполнительного документа.
3. Взыскание через судебных приставов.

Можно попробовать уйти в глухую несознанку, но официально такое поведение должнику разрешается только спустя 4 месяца после возникновения просрочки. Для этого нужно направить на имя руководителя коллекторской компании заявление об отказе от взаимодействия (п. 6 ст. 8 № 230-ФЗ). Указанные четыре месяца отводятся специально для того, чтобы взыскатели тоже могли защитить свои права и предпринять все законные меры воздействия на вас.

Если вам не дают покоя коллекторы, и вы не имеете возможности расплатиться по всем долгам, стоит прибегнуть к персональному банкротству — это единственный законный способ избавиться от неподъемных обязательств.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 709

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи