Как МФО передают долги коллекторам, и что после этого ждет должника?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 23 октября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 9 071

Микрофинансовые организации занимаются выдачей небольших ссуд под ощутимый процент. Но не все заемщики готовы добросовестно выполнять свои обязательства. Возникают просрочки и долги, взыскание которых кредитор (банк или микрофинансовая компания) вправе делегировать специально обученным людям — сотрудникам коллекторских агентств. Но через какое время МФО передают долги коллекторам? Что происходит дальше, и как должнику правильно себя вести?

МФО привлекают коллекторов либо в качестве агентов, либо как третьих лиц-покупателей, то есть просто-напросто продают им просроченные долги, как вы продаете ненужные вещи на «Авито». Далее уже агентство пытается получить причитающееся с должника. В ход идут разные методы, цель которых — заставить человека платить. К счастью, незаконные приемы можно обжаловать в полиции, в ФССП и в прокуратуре. Помните: у должника, кроме обязанности платить, есть еще и права, и взыскание не должно их попирать!

Что делать, если МФО продали долг коллекторам?

Продажа просроченного микрозайма означает для должника, что у него появился новый кредитор взамен «старого» (условия договора при этом не меняются!). Представим, что ваш долг микрофинансовой организации по договору цессии перешел к коллекторам. Что это значит лично для вас, и чего вообще ждать от коллекторского агентства? Для начала посмотрим на ситуацию с точки зрения допустимого сценария:

  1. Вам будут звонить и писать. Не стоит ожидать телефонного террора — скорее всего, вы столкнетесь лишь с дипломатическим общением (если агентство будет соблюдать нормы № 230-ФЗ). Вам будут писать SMS не чаще 4 раз в неделю, а звонить — до двух раз в неделю. Попытки наладить контакт заключаются лишь в предупреждении должника о последствиях неуплаты.
  2. Разрешенные и запрещенные действия коллекторских агентствРазрешенные и запрещенные действия коллекторских агентств
  3. Вероятно, с вами захотят встретиться. Коллектор имеет право прийти на встречу или к вам в дом, что называется, в единственном лице (без товарищей-помощников). Цель та же — поговорить о будущих перспективах выплаты долга. Вам могут предложить реструктуризацию, рассрочку или какую-то другую услугу, которая бы помогла вам справиться с долговой нагрузкой.
  4. Вам будут приходить письма на почту. Это тоже нормально и закономерно. В письмах будут предупреждения и претензии в угоду соблюдению досудебного порядка взыскания.
  5. На вас могут подать в суд. И, скорее всего, подадут. Коллекторы вправе просудить задолженность. В таком случае, вам придет по почте копия судебного приказа либо повестка в суд на определенную дату.
  6. Ваш долг будет взыскиваться через ФССП. После суда коллекторы обратятся к судебным приставам, которые заведут исполнительное производство. У сотрудников ФССП есть право проводить аресты имущества, блокировать карты, не пускать вас за границу и даже искать вас и вашу собственность. Если же у вас нет имущества и доходов, через несколько месяцев приставы закроют дело (но коллекторы смогут открыть его повторно). При этом ваш долг вырастет на сумму исполнительского сбора, который составляет от 1 000 рублей и больше.

Соответственно, порядок действий будет зависеть от того, есть ли у вас ресурсы, чтобы рассчитываться с кредиторами, а также от ваших собственных планов и намерений. Для этого смоделируем несколько ситуаций по теме.

Картина первая: у вас есть стабильная работа и доход

Допустим, вы работаете на каком-то предприятии и получаете 40 тысяч рублей «на руки». В таком случае у вас есть несколько вариантов решения проблемы:

  1. Поговорить с представителем коллекторского бюро и попытаться добиться уменьшения суммы задолженности или реструктуризации долга. Коллекторы могут позволить себе такой «жест доброй воли». Главное — не враждовать с агентством и не прятаться, чтобы не усугублять свое положение.
  2. Если с коллекторами по каким-то причинам договориться не удалось, пойти на диалог уже с судебными приставами. У вас будут списывать 50% заработка, поэтому можно договориться о добровольном погашении задолженности в обмен на неприменение остальных мер воздействия. Конечно, успех таких переговоров во многом зависит от конкретного судебного пристава, но шансы есть. Просите, и дано будет вам.

Помните: «не платить» при хорошей зарплате не получится. Даже если вы обратитесь за признанием банкротства, все равно ваш доход в течение 7-10 месяцев будет находиться под контролем у финансового управляющего. И да, большая часть заработка будет уходить на погашение обязательств. Вам при таком раскладе полагается прожиточный минимум по региону.

Картина вторая: денег нет, есть имущество

Представим, что вы нигде не работаете, но у вас есть автомобиль, а сумма просроченных обязательств составляет 300 тысяч рублей. Главный вопрос: заберут ли машину?

Пока коллекторы не подали исполнительные документы на открытие производства, никто у вас авто не отберет. Ни у какого агентства попросту нет прав на такие действия. Если коллекторы убеждают вас, что отнимут машину за долги, не ведитесь — не отнимут. Но вот с началом взыскания судебными приставами ситуация кардинально меняется. Нужно учитывать следующее:

  • За имущество судебные приставы принимаются в последнюю очередь. Сначала они попытаются взыскать нужную сумму с ваших банковских счетов и доходов. Другой вопрос, если там «голяк».
  • Имеет значение ценность имущества. Если рыночная стоимость вашей машины примерно равна сумме долга, то существует очень большая вероятность, что ТС отправится под арест и на последующую продажу. Но если авто стоит 1,5 млн рублей, а задолженность, напомним, составляет 300 тысяч, его не заберут — суммы не соразмерны. А при попытке реализовать вашу машину за долг, в пять раз меньший, чем ваша «ласточка» стоит, вы имеете полное право жаловаться вышестоящему приставу и даже еще выше.

Не рекомендуем тайком продавать имущество при таких обстоятельствах. Лучше постараться найти деньги или попытаться договориться с судебными приставами. Например, о судебной рассрочке или отсрочке исполнения судебного решения.

Если у вас есть уважительные обстоятельства (например, вы заболели и потеряли работу), можно обратиться с заявлением в суд, чтобы отсрочить взыскание. Подготовьте нужные документы в подтверждение вашей трудной ситуации — это даст шанс, что суд защитит вас от приставов сроком до 12 месяцев. За этот год можно придумать, где взять деньги, и рассчитаться с коллекторским агентством.

Картина третья: нет ни денег, ни имущества

Представим, что у вас есть только единственная квартира в собственности, где вы и проживаете с семьей. Естественно, ее не отберут (если, конечно, вы вдруг не перестанете погашать кредит, по условиям которого жилье оказалось под обременением — например, когда речь идет об ипотеке).

В таком случае пристав заведет исполнительное производство и проверит все обстоятельства. Если окажется, что у вас действительно ничего нет, то дело закроют. Должнику ничего делать в таком случае не нужно.

Но это не значит, что коллекторы всплакнут и махнут на вас рукой. У них сохраняется право требования. И через полгода кредитор снова возобновляет исполнительное производство по своей инициативе. Дело в том, что при закрытии дела по причине отсутствия у вас доходов и имущества пристав вернет исполнительный лист кредитору с возможностью подать его еще раз спустя 6 месяцев. И так — до бесконечности.

Получается, с одной стороны, взять с вас нечего, а с другой, жить полноценной жизнью тоже не получится:

  • Вы не будете нормально пользоваться банковскими картами.
  • Не купите имущество с регистрацией на себя.
  • Не примете наследство (а если примете, оно станет предметом взыскания).

Если ваш кредитор узнает, что у вас что-то появилось, он в считанные дни возобновит требования.

Ваши дальнейшие действия зависят от ваших же целей. Если вы хотите финансово освободиться и сбросить с себя долговое ярмо, рассмотрите банкротство физического лица. Процедура избавит вас от просроченной задолженности без потери имущества. Но вам придется найти деньги на ее проведение — на финансового управляющего и на оплату судебных расходов. Важно понимать, что банкротство — это не стыдно и не позорно. Это цивилизованная возможность списать микрозаймы и кредиты, освободиться от претензий всех МФО, коллекторов и банков.

При этом помните, что у вас есть право отказаться от общения с коллекторским агентством уже через 4 месяца сплошной просрочки. Для этого нужно составить заявление об отказе и направить его заказным письмом по адресу компании. Бланк вы можете скачать у нас на сайте.

Важно, чтобы у вас сохранилось подтверждение о доставке заявления. В случае, если коллекторы все равно будут пытаться дозвониться вам, чтобы истребовать выкупленный у МФО долг по микрозайму, на основании почтового извещения можно будет привлечь агентство к ответственности.

Передача долгов МФО в пользу коллекторов проводится законно, поскольку все современные договоры займа содержат «разрешительный» пункт о возможности продажи долга по цессии
МФО продала ваш микрозаем коллекторам? Не паникуйте — полномочия агентства ограничены нормами № 230-ФЗ, но и расслабляться не стоит. За нарушения можно привлечь взыскателей к административной ответственности и оштрафовать, но это не спасет вас от задолженности и просрочек. Если у вас нет денег, нет имущества для продажи — подумайте о признании банкротства. Процедура поможет вам избавиться от претензий кредиторов и забыть о коллекторах раз и навсегда.

Что делать, если долг передали коллекторам, которые не чтут № 230-ФЗ?

Увы, мы живем не в идеальном мире. Часто люди и организации не соблюдают заведенные порядки, правила и законы. И вдвойне плохо, если это отражается на других. Та же история и с коллекторами — есть честные добросовестные организации, а есть те, кому, как говорится, закон не писан.

Если вы хотите хоть немного разобраться, что из себя представляют коллекторские агентства — изучите реестр ФССП (1), где перечислены все легальные взыскатели просроченных долгов.

В перечне вы увидите градацию по цветам, в которой совсем не сложно разобраться: зеленый цвет — организация соблюдает закон (ну, или была открыта недавно и еще не обросла «косяками»), красный — агентство неоднократно допускало нарушения; синий и желтый — оно было замечено в несоблюдении закона, но все еще не критично.

Если МФО или банк продает долг коллекторам, поищите своего нового кредитора в реестре. Вы узнаете, насколько честно и законно он ведет деятельность, где зарегистрирован, и даже заглянете на его официальный сайт.

Итак, вы открыли реестр ФССП, а «ваше» коллекторское агентство сияет красным цветом. Чего от ждать? Обратимся к судебной практике. В большинстве случаев коллекторы из группы высокого риска:

  • Запугивают должников без реальных на то оснований: предупреждают выездом своих сотрудников для изъятия имущества; придумывают, что без суда и следствия отправят к вам судебных приставов для ареста и т.п.
  • Неоднократно звонят не-должнику — однофамильцу или родственнику/другу/куму/свату/коллеге должника. И да, это незаконно без согласия на то лица (а лицо, как правило, общения с коллекторами особо не жаждет).
  • Звонят, когда хотят, без соблюдения норм № 230-ФЗ: по десять раз на дню, в ночное время; шлют по 20 SMS в сутки и так далее.
  • Обманывают и вводят в заблуждение: например, утверждают, что если вы заплатите сейчас 5 тысяч рублей, то остальные 90 тысяч вам спишут автоматически.

А теперь небольшой сюрприз: компании, выдающие займы, (то бишь МФО) нередко прикидываются коллекторами. Более того, они настолько вживаются в роль «плохого полицейского», что теряют всякую осторожность. Поэтому их часто привлекают к ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ, наравне с коллекторскими агентствами.

КоАП РФ Статья 14.57. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности
  1. Нарушение, предусмотренное частью 1 настоящей статьи, совершенное юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц — от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей или административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток.

«Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 № 195-ФЗ

Обычно схема работает так:

  1. Должнику начинают поступать угрозы или фиксируется другое нарушение.
  2. Человек, устав от изматывающего преследования, обращается в ФССП с жалобой.
  3. Судебные приставы проводят проверку и фиксируют нарушение составлением административного протокола.
  4. Далее ФССП обращается в суд и привлекает нарушителей по ст. 14.57 КоАП РФ. Средний размер штрафа за такие проступки — 50-100 тысяч рублей.

Мы не будем рассматривать тут варианты «лютой жести» — к счастью, за последние годы такое почти не встречалось. То есть никаких угроз «утюгом, паяльником и коктейлем Молотова», никакого сомалийского черного юмора уже не происходит.

С другой стороны, по ст. 14.57 КоАП РФ не привлекают к ответственности банки, которые иногда допускают аналогичные нарушения в работе с заемщиками. В качестве примера представим дело № 49-АД19-2: Верховный суд не стал штрафовать банк за нарушения в стиле «черных» коллекторов, поскольку административная ответственность по этой статье не должна распространяться на кредитные организации. Но у банков есть свой «надсмотрщик» — Центральный банк Российской Федерации — и сердить это ведомство уж точно не рискнет ни одна банковская структура.

Но вернемся к коллекторам и МФО и рассмотрим, за что их штрафуют на деле:

  1. По ст. 14.57 КоАП РФ в Саратове привлекли МФО (2), за то что ее сотрудники слишком часто звонили должнику. Компания получила штраф в размере 100 тысяч рублей.
  2. В Великом Новгороде коллекторское агентство оштрафовали на 50 тысяч рублей за слишком частые звонки, которые распространялись не только на должницу, но и на ее коллег по работе (3).
  3. Другая история произошла в Перми: к административной ответственности привлекли физическое лицо, которое занималось коллекторской деятельностью (4). Мужчина ломился в дверь должника и пугал его семью. Его оштрафовали также на 50 тысяч рублей.
  4. И, наконец, в Якутии коллекторское агентство получило штраф на куда большую сумму — 255 тысяч рублей за многочисленные нарушения (5). Взыскатели использовали «левый» телефонный номер, звонили третьим лицам, не сообщали свое наименование и регистрационные данные должникам.

Не так давно законодатели рассматривали законопроект (6), который позволит ввести уголовную ответственность для коллекторов за угрозы. 10 июля 2023 года законопроект был подписан Президентом Российской Федерации (7).

Когда МФО передают долги коллекторским агентствам?

Обычно микрофинансовые организации не тянут кота за хвост и быстро избавляются от просроченных микрозаймов (примерно после 3-4 месяцев просрочек). Если их личное взыскание не приносит результата, задолженность «подбирает» какое-нибудь коллекторское агентство, становясь новым кредитором неплательщика.

Если рассматривать аналогичную ситуацию с банками, то те как раз не спешат. Банки готовы полгода напоминать заемщику, что пора внести деньги, и даже привлекают коллекторов сначала по агентскому договору. Продажа проводится минимум через 6-7 месяцев, если нет никакой гарантии взыскать эти средства через суд.

МФО или банк передает долг коллекторам: это законно?

Не стоит воспринимать коллекторов, как неких лихих бандитов — они все же законно работают на российском рынке, а за их деятельностью пристально следит недремлющее око ФССП. Но да, иногда они делают ошибки и чересчур рьяно требуют с должников задолженность.

И все же, передавать коллекторам долги и банки, и микрофинансовые организации могут на законных основаниях. Договоры на оформление кредитов и микрозаймов содержат условие о праве передачи долга третьим лицам — коллекторским агентствам.

На самом деле законность передачи долгов коллекторам — это притча во языцех. Тема часто поднимается различными государственными инстанциями (тем же Роспотребнадзором), а в 2021 году ее обсуждали в экономколлегии ВС РФ (дело № 67-КГ19-2).

Судебная практика отстаивает позицию, что договор между банком (МФО) и коллекторским агентством должен истекать из изначального письменного соглашения между МФО/банком и клиентом.

А для этого в первоначальном договоре необходимо прописывать пункт о праве передачи долгов третьим лицам — без этого положения привлечение коллекторов будет незаконным. Справедливости ради, все современные договоры содержат такой пункт.

Как ни крути, но просроченные долги по договору о микрозайме не исчезнут, даже если вы 3 раза привлечете коллекторов к административной ответственности. Рано или поздно придется познакомиться с судебными приставами и ждать блокировки счетов. Если вы точно знаете, что возврат денег вам не по силам, сыграйте на опережение: подайте заявление на списание долгов по закону № 127-ФЗ.

Если вам нужна консультация в этом нелегком деле, обратитесь к нам. Юристы нашей компании имеют за плечами десятки и сотни успешных дел. Мы подробно расскажем вам о процедуре банкротства и возьмем на себя все хлопоты. Спишите долги, не прилагая усилий — поручите банкротство нашим специалистам.

Частые вопросы

Не соглашусь, что коллекторы действуют без криминала. У родственника были в 2015 году долги — всей семье угрожали, коллекторы группой приезжали домой и шантажировали.

До 2016 года деятельность коллекторских агентств не регулировалась федеральным законодательством (до выхода № 230-ФЗ, который установил регламент работы таких компаний). Поэтому вероятность криминального взыскания отрицать не стоит, оно действительно было распространено раньше. Но сейчас уже бояться хулиганского поведения не стоит, такие «игры» теперь дорого обходятся и агентству, и сотрудникам-исполнителям.

Коллекторы звонят по поводу долгов какого-то Иванова Ивана, а я Петр Петров, никакого Иванова не знаю. Как прекратить преследование?

Разумеется, вы можете не отвечать на звонки, но если сотрудники коллекторского агентства упорствуют во взыскании долга с человека, не имеющего никакого отношения к задолженности и должнику, вы вправе подать жалобу. При следующем контакте предупредите коллектора-собеседника, что разговор записывается, а также уточните имя–фамилию сотрудника и наименование агентства для подачи обращения в ФССП и НАПКА, если коллекторы там состоят.

Если звонки ведутся с разных номеров, и нет никакой возможности добавить контакт в черный список — это тоже нарушение. А значит, третью жалобу вы можете направить в Роскомнадзор. Скорее всего, после такой конструктивной беседы преследование прекратится.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 743

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все