218-ФЗ «О кредитных историях»: что важно знать каждому заемщику

ФЗ «О кредитных историях» был принят в конце 2004 года. В нем четко определено понятие истории кредитования субъекта, отражены особенности ее хранения, сбора информации, а также порядок передачи данных финансовым организациям и взаимодействия с источниками формирования, потребителями, органами местного самоуправления, Центробанком. Данный закон крайне важен для кредиторов, ведь он позволяет им быстро получать доскональную информацию о каждом новом соискателе, понимать, насколько он надежен и платежеспособен.

Что входит в КИ заемщика?

Кредитный рейтинг — отчет, который включает в себя данные об исполнении гражданином долговых обязательств. Закон «О кредитных историях» обозначает, как должно выглядеть это досье, а также что в него включается.

Из каких частей состоит КИ:

1. Титульная. ФИО заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
2. Основная. Тут содержится информация, позволяющая финансовой организации оценить клиента. Отображаются данные о недееспособности, банкротстве, просрочках, случаях обращения кредиторов в суд, расшифровка всех обязательств гражданина по займам.
3. Закрытая. Источники информации, ФО, с которыми человек имел дело.
4. Информационная. Появилась в 2014 году. Здесь отображаются отказы по заявкам на получение заемных средств вместе с суммами и причинами отклонения. Это нужно, чтобы банк смог осуществить качественную оценку соискателя и изучить риски.

Правки 2019 года

В 2019 году в закон о бюро кредитных историй были внесены очередные изменения. В последней редакции основы остались теми же, но стоит отметить пару поправок:

• Теперь бесплатно запрашивать досье из БКИ можно два раза в год, а не один, как раньше;
• Вместе с КИ удастся получить информацию о собственном рейтинге, чтобы понимать, на что может рассчитывать заемщик. Чем выше показатель, тем благонадежнее гражданин — так россияне смогут узнать, как они выглядят с точки зрения кредиторов.

Что такое бюро кредитных историй?

Бюро кредитных историй — организации, где хранятся данные обо всех займах, когда-либо полученных частным лицом или фирмой. Их работа регулируется 218 ФЗ. Крупнейшее бюро — НБКИ. Изначально БКИ создавались, чтобы предоставлять кредиторам информацию о финансовом рейтинге заемщика.

Какие сведения можно получить из бюро?

• займы, взятые гражданином;
• наличие просрочек;
• поданные заявки;
• задолженности, переданные по договору переуступки.

Каждая ФО (финансовая организация) должна формировать и передавать отчеты в БКИ. При необходимости эти данные выдаются разным банкам и частным лицам по запросу.

О правах и обязанностях БКИ

БКИ несет определенную ответственность согласно российскому законодательству. Если оно не будет исполнять положения Федерального закона и предписания Центробанка РФ, ЦБ РФ направит иск в суд и потребует удалить БКИ из реестра.

Список прав представителей Бюро:

• предоставление отчетных документов по кредитным соглашениям;
• создание методов оценки финансового рейтинга заемщиков;
• формирование союзов;
• отправка запросов в госструктуры для получения сведений, позволяющих проверить субъекты и проинформировать об этом пользователей.

Каковы обязанности БКИ:

• подача конфиденциальных данных в Центральный каталог;
• получение лицензии на право защиты информации;
• выдача отчетов пользователям;
• включение сведений в КИ (при наличии электронного носителя на это отводятся сутки, бумажного — пять суток).

Как предоставляется информация

Источник формирования досье (ФО) предоставляет все необходимые данные в БКИ, опираясь на положения заключенного договора по оказанию информационных услуг. Закон позволяет заключать сделки этого типа с одним или несколькими Бюро, поэтому информация об отношениях заемщика с кредиторами может храниться в разных местах.

Финансовые организации, занимающиеся кредитованием населения, обязаны отправлять сведения о заемщиках, поручителях и принципалах хотя бы в одно БКИ, включенное в реестр Бюро. Сообщать необходимо и о погашении задолженностей, когда оно происходит, чтобы в документе не образовалось ложного долга.

Получение кредитного отчета

Отчет по КИ содержит в себе сведения о кредитах, взятых субъектом, суммах, погашении долгов, возникших просрочках. Заемщик может бесплатно получить его из БКИ (например, обратившись в Национальное бюро). Заявку можно отправлять два раза в год. Все последующие запросы подаются платно. Заказывать документацию допустимо не только в самом Бюро, но и через свой банк.

Контроль и надзор за деятельностью БКИ

Работу всех БКИ России регулирует ЦБ РФ. Каковы его обязанности?

• ведение реестра;
• требование соблюдения представителями Бюро условий финансовых положений;
• проверка организаций на предмет соблюдения положений 218 ФЗ;
• выдача предписаний, проверка того, как они исполняются.

Ликвидация и реорганизация

Ликвидация и реорганизация Бюро происходит в соответствии с законодательными нормами, с учетом всех особенностей, касающихся юридических лиц. В это время фирма может не принимать информацию о заемщиках и не заниматься выдачей отчетов. Ей дается три дня на сообщение новостей ФО, а также их публикацию в печатных изданиях — локальном и общероссийском.

Статьи по теме