Законы о защите должников по кредитам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 июля 2022

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 801

Ситуации, когда человек не справляется со взятыми на себя обязательствами, в последнее время встречаются все чаще. В законодательной базе РФ единого закона о защите прав должника нет, однако есть целый ряд актов, которые позволят позаботиться о своих правах и в этой непростой ситуации. К ним относятся:

  • закон № 151-ФЗ, который налагает ограничения на МФО;
  • закон № 230-ФЗ, позволяющий получить защиту от действий коллекторов;
  • закон № 229-ФЗ, в котором прописаны нормы общения с судебными приставами.

Есть и другие механизмы защиты — например, можно обратиться к омбудсмену или подать на банкротство. Рассмотрим все эти способы подробнее.

Просроченные задолженности: реалии

Количество должников растет год от года. Если взять статистику за 2020 год с сайта службы судебных приставов, то количество неплательщиков по кредитам выросло и достигло отметки в 7 млн человек.

Итоги 2021 года показали, что должников стало еще больше — служба приставов возбудила больше 8,5 млн дел. Это подтверждает и рост дел о банкротстве. По данным агентства РИА Новости, в первом полугодии 2021 году банкротов среди граждан стало почти в два раза больше, увеличившись до 105,9 тысячи случаев.

По статистике на начало сентября 2021 года просроченная задолженность перед банками была 955 млрд рублей, а в 2022 году планка поднялась — планируется взыскать до 1,1 трлн рублей.

В это непростое время многие работодатели, сокращая объемы производства и предоставления услуг, проводят сокращения, чтобы остаться на плаву, и для заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию, возникает необходимость защитить свои права при взыскании долгов. Очевидно, что кредитным должникам в России необходима помощь.

Помощь государства россиянам в решении вопроса выражается в принятии различных законов и указов, направленных на защиту прав заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию. За последние годы Госдумой принято их большое количество. Это и ограничение работы коллекторов, и необходимость оставлять должнику прожиточный минимум при удержании денег со счета, и возможность оформить банкротство, списав долги через суд или даже бесплатно через МФЦ (при соблюдении ряда условий) и другие.

Ограничения для МФО в 2022 году

Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Закон, принятый еще в 2010 году, определяет правила работы микрофинансовых организаций (МФО) в России. Существенные изменения в него вносились в 2019 и 2020 годах.

Эти нововведения нацелены на защиту прав заемщиков от кредиторов. Речь в первую очередь идет об ограничении ставки по микрокредитам. Сначала ее предельный размер определили в 1,5%, а в 2022 это не более 1% в день за микрозаймы. Закон определил границы переплаты — 150% от основной суммы долга. Сейчас идут разговоры о понижении суточного процента до 0.8%.

Для так называемых займов до зарплаты, ставка по которым была запредельной в годовом выражении, были прописаны особые правила — не более 30% переплаты.

Защита от коллекторов и служб взыскания

Что могут коллекторыЧто могут коллекторы

ФЗ №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» регламентирует деятельность коллекторских агентств и микрофинансовых организаций, которые самостоятельно занимаются взысканием долгов.

Слово «коллектор» больше не вызывает у обывателя такой ужас из-за звонков среди ночи, вывешивания списка должников в многоквартирном доме, угроз и шантажа. Если до 2000-х эти люди ассоциировались с уголовными способами взыскания долгов, психологическим давлением, угрозами, теперь, если вчитаться в нормы закона сейчас, набор их способов взаимодействия с должниками ограничен.

В настоящее время регулируются не только доступные взыскателям варианты взаимодействия, но и время, когда можно вступать в контакт с неплательщиком, и даже количество звонков, которые коллектор имеет право сделать.

ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Этот нормативный акт не разрешает взыскивать долги, если должника официально признали банкротом. Также взаимодействовать с ним по закону нельзя, если его ограничили в дееспособности. Или если должник попал в больницу. Запрещено и взаимодействие с несовершеннолетними.

Закон также устанавливает нормативы к организации работы компании, которая занимается взысканием долгов. В частности, оно должно давать возможность регистрировать всю входящую и исходящую корреспонденцию. При этом каждый раз, когда взаимодействие должника и коллектора состоялось, должна вестись аудиозапись.

Закон о приставах

Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

229 ФЗ «Об исполнительном производстве» посвящен регулированию деятельности судебных приставов. Этот нормативный акт будет полезен должникам, чтобы оценить законность действий судебного пристава.

В частности, он говорит о содержании и процессе вручения документов приставом, каким образом продается с торгов имущество должника, а также как можно обжаловать действия ФССП. Если вам приходится взаимодействовать с судебными приставами, то обязательно изучите этот документ.

Закон о защите прожиточного минимума должников

Еще одна «свежая» законодательная инициатива, которая поможет должнику получить защиту, — это принятые Госдумой поправки, которые позволили сохранять прожиточный минимум должникам. Норма действует при списании негосударственных долгов. Введенные в действие с 1 февраля 2022 года поправки призваны обеспечить защиту минимального дохода должника от списания.

При этом прожиточный минимум в России ежегодно индексируют. На 2022 год в целом по России его средний размер — чуть более 12 тысяч рублей. В Москве эта сумма выше и составляет около 20 тысяч рублей. Эти деньги защищены от списаний со счета или из заработной платы/пенсии. Чтобы защитить разрешенную по закону сумму от списаний, нужно подать заявление в службу судебных приставов.

Платежи в бюджет, также как и перечисления в счет уплаты алиментов, вреда, причиненного жизнью или здоровью по этому закону не защищены от списаний.

Финансовый омбудсмен

Еще в 2018 году президент подписал закон о финансовом омбудсмене. Омбудсмен защищает должника по кредитам от нарушения его прав со стороны финансовых организаций: банков, МФО, страховых компаний и т.п.

Официально его должность — уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Обратиться к нему можно, если, например, у вас возникла конфликтная ситуация со страховой компанией, ломбардами, частными пенсионными фондами.

Уполномоченный по закону независим от банков и регулирующих органов; назначают его на срок до пяти лет. Финансирование его деятельности производится за счет специального фонда, то есть за его услуги платить не придется. Обратиться к нему можно через специальный сайт.

Важно, что его решения являются обязательными для банков и МФО и имеют силу судебных. То есть если омбудсмен признал, что проценты незаконные или комиссии начислены неверно, финансовая организация обязана провести перерасчет.

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация
0 ₽
  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее
Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ
25 160 ₽
  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Подробнее
Банкротство физического лица под ключ
от 8 460 ₽/мес.
  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее

Банкротство как способ защиты от кредиторов

Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Еще одна возможность получить защиту при большом объеме долгов — это обратиться к процедуре банкротства. № 127-ФЗ действует для граждан с 2015 года. Он предназначен для спасения утопающих — тех, кто самостоятельно никак не сможет выбраться из кредитной петли.

Личное банкротство гражданина позволяет найти выход из кредитной ловушки. В рамках процедуры все, что возможно, спишут, а то, что разрешено по закону (например, единственное жилье, мебель, технику, рабочее оборудование и пр.), оставят должнику.

Варианты банкротства физ.лицВарианты банкротства физ.лиц

По закону процедура может быть проведена в судебном и внесудебном порядке. Особенно привлекательно банкротство через МФЦ. При выборе этого способа человек освобождается от уплаты госпошлины и других судебных издержек. Банкротство через МФЦ возможно при сумме долга от 50 до 500 тысяч рублей.

Это не только долги перед банками и микрофинансами, но и перед ЖКХ, налоговыми органами, приставами. А вот долги по алиментам, выплаты в рамках возмещения за причиненный ущерб жизни и здоровья сюда включать нельзя.

Если сумма выше 500 тысяч рублей, то с заявлением о банкротстве можно обратиться исключительно в суд. Ограничения в жизни заемщика после процедуры банкротства останутся, но они касаются рискованной финансовой активности. Например, в течение пяти лет нельзя занимать должность директора ООО, АО или ФГУПа, в течение 10 лет — быть руководителем финансового учреждения. Обращаться в банк за новыми кредитами, автокредитом или ипотекой можно, но обязательно уведомлять банк о статусе банкрота в течение 5 лет после списания долгов.

Однако эти ограничения ничто по сравнению с возможностью начать жизнь с чистого листа. Чтобы оценить, какие меры поддержки понадобятся именно вам, стоит обратиться за помощью к профессиональному юристу. Позвоните нам или закажите обратная звонок.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 354

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все