Законы о защите должников по кредитам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 12 января 2022

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 431

Ситуации, когда человек не справляется со взятыми на себя обязательствами, в последнее время встречается все чаще. Единого закона о защите прав должника нет, однако есть целый ряд актов, которые позволят позаботиться о своих правах и в этой непростой ситуации. Это, например, 151-ФЗ, который налагает ограничения на МФО, 230-ФЗ, позволяющий получить защиту от действий коллекторов, ФЗ № 229, в котором прописаны нормы общения с судебными приставами. Есть и другие механизмы защиты — например, можно обратиться к омбудсмену или подать на банкротство. Перечислим эти способы в статье.

Количество должников растет год от года. Если взять статистику за прошлый год с сайта службы судебных приставов, то количество неплательщиков по кредитам выросло более чем на 2 млн человек и достигло отметки в 11,7 млн.

Итоги 2021 года пока не подведены, но всем признакам неплательщиков стало больше. Это видно по росту банкротств. По данным агентства РИА Новости, в первом полугодии 2021 году банкротов среди граждан стало почти в два раза больше, увеличившись до 105,9 тысячи случаев.

По статистике на начало сентября 2021 года просроченная задолженность перед банками была 955 млрд руб. Работодатели проводят сокращения, чтобы остаться на плаву, и возникнет необходимость защитить свои права при взыскании долгов. Очевидно, что кредитным должникам в России необходима помощь.

Помощь государства россиянам в решении вопроса выражается в принятии различных законов, указов, направленных на защиту прав заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию. За последние годы Госдумой принято их большое количество. Это и ограничение работы коллекторов, и необходимость оставлять должнику МРОТ при удержании денег со счета, и возможность оформить банкротство, списав долги через суд или даже бесплатно в через МФЦ (при соблюдении ряда условий) и другие.

Ограничения для МФО в 2022

Жалоба на МФОСтатья по теме

Разберем ФЗ 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он был принят еще в 2010-м году и определяет правила работы микрофинансовых организаций в России. Существенные изменения в него вносились в 2019 и 2020 годах.

Эти нововведения нацелены на защиту прав заемщиков от кредиторов. Речь в первую очередь идет об ограничении ставки по микрокредитам. Сначала ее предельный размер определили в 1,5%, а в 2022 это не более 1% в день за микрозаймы. Закон определил границы переплаты — 150% от основной суммы долга.

Для так называемых займов до зарплаты, ставка по которым была запредельной в годовом выражении, были прописаны особые правила — не более 30% переплаты.

Защита от коллекторов и служб взыскания

Что могут коллекторыЧто могут коллекторы

ФЗ №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» регламентирует деятельность коллекторских агентств и микофинансовых организаций, которые самостоятельно занимаются взысканием долгов.

Слово «коллектор» больше не вызывает у обывателя такой ужас из-за звонков среди ночи, вывешивания списка должников в многоквартирном доме, угроз и шантажа. Если до 2000-х эти люди ассоциировались с уголовными способами взыскания долгов, психологическим давлением, угрозами, но если вчитаться в нормы закона сейчас, то набор способов взаимодействия ограничен.

Например, этот нормативный акт не разрешает взыскивать долги, если должника официально признали банкротом. Также взаимодействовать с ним по закону нельзя, если его ограничили в дееспособности. Или если должник попал в больницу. Запрещено и взаимодействие с несовершеннолетними.

Этот закон также устанавливает нормативы к оборудованию организации, которая занимается взысканием долгов. В частности, оно должно давать возможность регистрировать всю входящую и исходящую корреспонденцию. При этом каждый раз, когда взаимодействие должника и коллектора состоялось, должна вестись аудиозапись.

Закон о приставах

229 ФЗ «Об исполнительном производстве» посвящен регулированию деятельности судебных приставов. Этот нормативный акт будет полезен должникам, чтобы оценить законность действий судебного пристава.

В частности, он говорит о содержании и процессе вручения документов приставом, каким образом реализовываться имущество должника, а также каким образом можно обжаловать действия пристава. Если вам приходится взаимодействовать с судебными приставами, то обязательно изучите этот документ.

Закон о защите прожиточного минимума должников

Еще одна законодательная новелла, которая поможет получить защиту должнику, — это принятые Госдумой поправки, которые позволили сохранять прожиточный минимум должникам. Норма действует при списании негосударственных долгов. Это относительно новый закон. Он был принят только в 2021 году и был призван обеспечить защиту минимального дохода должника от списания.

При этом прожиточный минимум в России ежегодно индексируют. На 2022 год в целом по России он составляет чуть более 12 тыс рублей — 12 654 рубля на одного человека. Для лиц трудоспособного возраста планка выше — 13 793 рубля.

В Москве эта сумма выше и составляет около 20 тыс рублей. Эта сумма будет защищена от списаний средств со счета или из заработной платы / пенсии. Чтобы защитить разрешенную по закону сумму от списаний, нужно будет подать заявление в службу судебных приставов.

Платежи в бюджет, также как и перечисления в счет уплаты алиментов, вреда, причиненного жизнью или здоровью по этому закону не защищены от списаний.

Форма заявления приставу на снижение на снижение размера удержаний представлена в этой статье

Омбудсмен

Еще в 2018 году президент подписал закон о финансовом омбудсмене. Омбудсмен защищает должника по кредитам от нарушения его прав со стороны финансовых организаций: банков, МФО, КПК, страховых компания и т.п.

Официально его должность — уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Обратиться к нему можно, если, например, у вас возникла конфликтная ситуация со страховой компанией, ломбардами, частными пенсионными фондами.

Уполномоченный по закону независим от банков и регулирующих органов, назначают его на срок до пяти лет. Финансирование его деятельности производится за счет специального фонда, то есть за его услуги платить не придется. Обратиться к нему можно через специальный сайт.

Важно, что его решения являются обязательными для банков и МФО и имеют силу судебного. То есть если омбудсмен признал, что проценты незаконные или комиссии начислены неверно, финансовая организация обязана провести перерасчет.

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация
0 ₽
  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее
Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ
25 160 ₽
  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Подробнее
Банкротство физического лица под ключ
от 8 460 ₽/мес.
  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее

Банкротство как способ защиты от кредиторов

Еще одна возможность получить защиту при большом объеме долгов — это обратиться к процедуре банкротства. ФЗ-127 действует для граждан с 2015 года. Он предназначен для спасения утопающих — тех, кто самостоятельно никак не сможет выбраться из кредитной петли.

Личное банкротство гражданина позволяет выбраться из кредитной ловушки. В рамках процедуры все, что возможно, спишут, а то, что разрешено по закону (например, единственное жилье, мебель, технику, рабочее оборудование и пр.), оставят должнику.

Варианты банкротства физ.лицВарианты банкротства физ.лиц

По закону процедура может быть проведена в судебном и внесудебном порядке. Особенно привлекательно банкротство через МФЦ. В таком случае оно освобождено от уплаты госпошлины и других судебных издержек. Банкротство через МФЦ возможно при сумме долга от 50 000 до 500 000 рублей.

Это не только долги перед банками и микрофинансами, но и перед ЖКХ, налоговыми органами, приставами. А вот долги по алиментам, выплаты в рамках возмещения за причиненный ущерб жизни и здоровья сюда включать нельзя.

Если сумма выше 500 000 рублей, то с заявлением о банкротстве стоит обратиться в суд. Ограничения в жизни заемщика после процедуры банкротства останутся, но они касаются рискованной финансовой активности. Например, в течение пяти лет нельзя занимать должность директора ООО, АО или ФГУПа, в течение 10 лет — быть директором банка. Обращаться в банк за новыми кредитами, автокредитом или ипотекой можно, но обязательно уведомлять банк о статусе банкрота в течение 5 лет после списания долгов.

Однако эти ограничения ничто по сравнению с возможностью начать жизнь с чистого листа. Чтобы оценить, какие меры поддержки понадобятся именно вам, стоит обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 291

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все